Как спланировать свой бюджет и обрести финансовую стабильность
Как добиться финансовой стабильности и независимости и обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств в будущем? Просто следуйте инструкции, описанной ниже, и внедряйте в жизнь как можно больше предложенных практик и решений. Тогда ваши финансы (как и будущее) будут в ваших руках.
Почему надо планировать
Даже если вы молоды и успешны, в расцвете сил и перед вами открыты все двери, невозможно точно сказать, в какой именно момент времени вас может настигнуть пресловутый форс-мажор.
В конце концов, вы не всегда будете молоды и бодры. Так устроено человеческое тело: оно изнашивается, не остается ни былого задора, ни сил, а порой – и просто желания бежать или даже ползти.
Задумайтесь о создании капитала и резерва, чтобы можно было рассчитывать не только на свои недюжинные силы и возможности.
Ответьте на следующие вопросы:
• Гарантированы ли вам постоянная работа и стабильный доход от нее?
• Гарантировано ли вам постоянное увеличение дохода?
• Владеете ли вы или члены вашей семьи страховой защитой на случай болезни, потери трудоспособности, стихийных бедствий или несчастных случаев?
• Занимаетесь ли вы контролем своего бюджета хотя бы один раз в месяц?
• Решает ли ваш бизнес или работодатель задачу вашего финансового обеспечения в будущем?
• Есть ли у вас личная пенсионная программа?
• Есть ли у вас финансовый план на 3, 5, 10 или более лет?
• Ваши доходы и вложения защищены от инфляции?
Если хотя бы на один вопрос вы ответили «нет», значит, ваше счастливое будущее под угрозой.
Что делать
Расти, развиваться, пользоваться возможностями, наслаждаться жизнью и заниматься финансовым планированием.
Финансовое планирование – это набор инструментов, которые используются для достижения личных финансовых целей, обретения финансовой стабильности и независимости, а также для подготовки к непредвиденным обстоятельствам в будущем.
Как это работает
В первую очередь проводится глубокий аудит вашего текущего финансового положения – доходы, расходы, активы, пассивы. Далее выявляются и обозначаются ваши личные финансовые цели на текущий момент и в перспективе. В соответствии с этими данными составляется ваша личная финансовая карта, двигаясь согласно которой вы достигнете всего, что запланировали.
Несколько истин финансового планирования
• Все решает время – уходящий и невосполнимый ресурс. Чем раньше вы начинаете создавать капитал, тем проще будет это сделать.
• Все дело в доходности. При вложениях под 20–30 % годовых в рублях или любой другой валюте нет гарантий ни сохранить, ни приумножить деньги. Такие вложения очень рискованны. Жизнь – это своего рода марафон. Важно двигаться с оптимальной скоростью, чтобы не надорваться. Оптимальный процент в инвестициях, то есть ежегодная доходность умеренного портфеля в среднем составляет 7–8 % годовых в валюте (доллары, евро, фунты). Все прочее – неоправданные риски.
• Инвестируйте регулярно. Идеальный период в инвестировании – ежемесячно.
• Планируйте автоматические накопления. Долгосрочные инвестиции на срок от 15 лет и более оптимальны. В таком периоде сглаживаются колебания фондового рынка.
• Обезопасьте себя и свою семью от любых непредвиденных обстоятельств. Как говорится, в жизни всякое случается. Чтобы «всякое» не стало для вас фатальным, используйте страхование жизни и здоровья, страхование от потери трудоспособности.
5 главных заблуждений в области личных финансов
1. Мировая экономика потерпит крах. СМИ без устали пишут и говорят на эту тему. Объективно же мировая финансовая система существует уже более 200 лет и будет существовать и дальше. Разумеется, время идет, мир развивается и меняется, а вместе с ним преображается и мировая экономика. Она трансформируется в ответ на внешние факторы, и это нормально.
2. Деньги обесценятся. У каждой валюты своя инфляция. Если рассмотреть стабильные валюты развитых стран (например, доллары, евро, фунты, франки), то у них инфляция за последние десятилетия в среднем составляет 3 %. Они стабильны и надежны. Фунты, к слову, существуют более 300 лет в современном виде. В России инфляция высокая, более 15 % в год с 1998 года, но постепенно и она будет снижаться.
3. Меня всегда спасут друзья и связи. Жизнь показывает, что постепенно люди «оседают» в семьях и думают в первую очередь об интересах своей семьи. Своя рубашка ближе к телу, как говорится. Особенно ярко это выражено после 40 лет. Так что ваши друзья и даже братья и сестры вряд ли смогут поддержать вас финансово в полной мере.
4. Я всегда смогу позаботиться о себе и своей семье. Самое распространенное и самое вязкое заблуждение. В общем, вполне логично, что в силу физиологии нашего тела неизбежно наступает момент, когда мы не в состоянии заботиться даже о себе, не говоря уже о близких. Даже на самом пике успеха с людьми случаются и болезни, и аварии, и другие несчастья.
5. Я еще успею. Это в продолжение предыдущего пункта. Помните, вы не управляете непредвиденными ситуациями. Единственное, что вы можете сделать, – быть готовыми к ним. И еще: время идет быстрее, чем вам кажется.
То, что надо инвестировать, – это не возможность и не вариант. Это догма, которая, не меняется уже более 200 лет.
О целях и решениях
1. Личный бюджет
Ведите учет доходов и расходов с помощью специальных сервисов и приложений. Сэкономите массу времени (и денег). Вот очень простая идея, как это сделать эффективной привычкой: доходы и расходы фиксируйте в смартфоне сразу после покупки или получения денег. Раз в две недели просматривайте статистику в браузере. Вы будете тратить буквально 2–3 минуты в день, а взамен получите полное представление о своем бюджете.
2. Финансовый резерв в банке
Создайте финансовый резерв в размере своих расходов на 3–6 месяцев (максимум на 12 месяцев) и храните его в банке. Если ваш ежемесячный доход – 100 тысяч рублей, а расходы составляют 70 тысяч рублей в месяц, то финансовый резерв должен быть как минимум 210 тысяч рублей, а в идеале – 420 тысяч.
3. Благотворительность
Делайте добрые дела регулярно. При небольших доходах оптимально выделять в среднем около 3–5 % в месяц на благотворительные нужды. В добрые дела можно вкладывать не только денежный ресурс, но также время или иные виды ресурсов, доступные вам.
4. Страхование жизни
Этот инструмент крайне важен. Это единственная гарантия возврата денег в вашу семью, если вдруг вас не станет. Особенно это важно, когда кто-то от вас финансово зависит (супруга, дети, родители).
5. Страхование здоровья
Это финансовая защита на случай потери здоровья. Страховая компания выплатит вам денежную компенсацию, если вы получите травму или серьезно заболеете. Это, как правило, разовая выплата, которую вы сможете использовать для лечения, восстановления своего здоровья, обеспечения жизнедеятельности в период болезни.
6. Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Подразумевает оплату вашего лечения по счету в медицинском учреждении. Это в полном объеме обеспечит вам первоклассную медицинскую помощь в любых клиниках мира в случае необходимости. И, разумеется, позволит сохранить все ваши резервы и сбережения.
7. Инвестиционный портфель
Он состоит из портфеля взаимных фондов (или ПИФов). Это надежный способ создания долгосрочного капитала. По сути, это один из основных способов его создания, приумножения своей личной пенсии и достижения финансовой независимости и свободы.
8. Брачный контракт
Да, в России это скорее редкость, чем норма. При этом в развитых странах финансовые отношения в семье планируют сразу. Этот инструмент позволяет избежать судебных тяжб и неприятностей в случае развода. Это культурно, это по любви, это нормально.
9. Образование детей
Недалек тот день, когда образование в России станет платным полностью. Разумеется, невозможно знать, какую профессию выберут ваши дети, но вы вполне в состоянии позаботиться о том, чтобы ваш ребенок гарантированно получил достойное образование в любой области. Для этого необходимо создать накопления на эти нужды.
10. Наследство
Если вы обладаете материальными активами, вам необходимо составить завещание на случай, если вас не станет. Даже если вам сейчас 25–35 лет и вы, конечно, собираетесь жить вечно. Бывают ситуации, когда люди в молодом возрасте уходят без видимых причин и без предупреждения. Создайте План Б заблаговременно, чтобы вашим близким удалось сохранить теплые отношения и оставленное вами наследство не стало яблоком раздора в семье.
Резюме
Деньги дают возможности. Возможности получить то, что вы хотите, в любой момент. Деньги – это не цель, а средство достижения ваших финансовых целей. С помощью нескольких простых шагов позаботьтесь о своем будущем и будущем ваших близких уже сегодня.
