Часть девятая. Как уменьшить финансовые тревоги

Глава 30. «Семьдесят процентов всех наших тревог…»

Если бы я знал, как разрешить финансовые тревоги для всех, я бы сейчас не писал эту книгу, а сидел в Белом доме рядом с президентом. Зато я могу сделать вот что: процитировать некоторых авторитетных личностей по данному вопросу и внести несколько в высшей степени практичных предложений, а также посоветовать полезные книги и брошюры, также способные вам помочь.

Судя по исследованию, проведенному «Лейдиз хоум джорнэл», 70 процентов всех наших тревог имеют отношение к финансам. По мнению Джорджа Гэллапа, основавшего Институт общественного мнения, большинство людей считают, что с их денежными затруднениями было бы покончено, сумей они увеличить свой доход всего на 10 процентов. Во многих случаях так оно и есть. Однако для большинства такой вывод совершенно неверен. При написании этой главы я взял интервью у крупного специалиста по бюджету Элси Степлтон. Много лет она была финансовым консультантом для клиентов и служащих универсального магазина Уонамейкера в Нью-Йорке и универмага «Гимбельс». Кроме того, она много лет вела индивидуальные консультации. Она помогала людям с самыми разными доходами: от носильщика, который зарабатывал меньше тысячи долларов, до руководителя, получавшего 100 тысяч долларов в год. Вот что она мне сказала: «Получать больше денег – вовсе не решение финансовых проблем для большинства людей. Более того, я часто наблюдала, как рост доходов сопровождался лишь ростом трат и головной боли. Большинство людей беспокоит не недостаток денег, а то, что они не знают, как потратить то, что у них есть!»

Услышав последнюю фразу, вы наверняка презрительно хмыкнули. Так вот, помните, что Элси Степлтон не говорила, что это верно для всех. Она сказала «большинство». Она не имела в виду вас. Она имела в виду ваших многочисленных сестер или двоюродных братьев.

Многие читатели сейчас наверняка скажут: «Попробовал бы этот тип Карнеги оплачивать мои счета, выполнять мои обязанности – и все на мою недельную зарплату! Тогда он бы наверняка запел по-другому». Так вот, финансовые трудности были и у меня. Я работал по десять часов в день на ферме и в поле в Миссури; больше всего на свете мне хотелось избавиться от многочисленных болей и физической усталости. За час тяжелой работы мне платили не доллар, не 50 и даже не 10 центов. Я получал 5 центов в час!

Я знаю, что значит в течение двадцати лет жить в домах без туалета и водопровода. Я знаю, что значит ложиться спать при температуре минус двадцать. Я знаю, что значит ходить пешком по многу миль, чтобы не тратить десять центов на проезд, и носить дырявые ботинки и заплатанные брюки. Я знаю, что значит заказывать самые дешевые блюда в меню и спать, положив брюки под матрас, потому что мне не по карману отдавать их в глажку.

И все же даже в те времена мне обычно удавалось отложить несколько монет из моего дохода, потому что не откладывать я боялся. Опыт научил меня: чтобы избегать долгов и финансовых затруднений, лучше всего поступать по примеру коммерческих компаний. Лучше всего составить план расходов и тратить деньги в соответствии с этим планом. Но большинство из нас так не поступает. Мой близкий друг Леон Шимкин, генеральный директор издательства, в котором выйдет эта книга, указал мне на один любопытный недостаток, каким страдают многие, когда речь заходит о деньгах. Он привел в пример своего знакомого счетовода, настоящего волшебника, когда речь идет о работе. Однако, когда речь заходит о его личных финансах… Допустим, он получает жалованье в пятницу днем, идет по улице, видит в витрине магазина плащ, который ему нравится, и сразу же покупает его, даже не думая, что ему надо будет платить за квартиру, электричество и прочие коммунальные услуги. Как только у него в кармане появляются деньги, он перестает думать… Хотя он, безусловно, понимает: если бы компания, в которой он трудится, обходилась с финансами так же безалаберно, она бы быстро обанкротилась.

Тут есть о чем подумать. В том, что касается денег, вы – сами себе коммерческие предприятия! И от того, как вы поступаете с вашими деньгами, напрямую зависит ваше будущее.

Но каковы принципы управления деньгами? Как приступить к составлению бюджета и планированию? Вот одиннадцать правил.

Правило 1. Обязательно все записывайте.

Пятьдесят лет назад, когда Арнольд Беннетт начинал свою карьеру писателя в Лондоне, он был беден и сильно нуждался. Поэтому он записывал все траты и точно знал, на что пойдут каждые 6 пенсов. Гадал ли он, куда деваются деньги? Нет. Он знал это точно. Он продолжил вести такие записи даже после того, как разбогател, стал известным писателем и обзавелся личной яхтой.

Джон Д. Рокфеллер-старший тоже все записывал. Он знал, сколько у него денег, с точностью до пенни; он пересчитывал свои деньги каждый вечер, до того, как молился и ложился спать.

Нам с вами тоже придется вести такие записи. Неужели до конца жизни? Нет, вовсе не обязательно. Специалисты по бюджету рекомендуют вести точные подсчеты трат в течение месяца, а лучше – трех. Тогда мы будем точно знать, куда уходят деньги, и сможем планировать свой бюджет.

Вы знаете, на что уходят ваши деньги? В таком случае вы – один из тысячи! По словам Элси Степлтон, ее клиенты часами перечисляют ей факты и цифры, а она все скрупулезно записывает. Когда клиенты видят результат, они восклицают: «Неужели туда уходит столько денег?» Они с трудом в это верят…

Правило 2. Составляйте бюджет «под себя», который в самом деле отвечает вашим потребностям.

Элси Степлтон говорит, что две семьи могут жить по соседству в одном и том же квартале, в одинаковых домах, иметь одинаковое количество детей и получать одинаково… однако их бюджеты будут сильно различаться. Почему? Потому что все люди разные. Вот почему она советует составлять бюджет конкретно «под себя».

Вести бюджет – не значит лишать себя всех радостей жизни. Мы должны получить ощущение материальной безопасности, что во многих случаях означает эмоциональную безопасность и свободу от тревог. «Люди, которые стремятся укладываться в бюджет, – говорит миссис Степлтон, – гораздо счастливее».

Но как это сделать? Во-первых, вы, как я уже говорил, должны записывать все расходы. Затем необходимо получить консультацию. Во многих городах с населением 20 тысяч человек и больше можно найти различные учреждения, где вам с радостью дадут бесплатный совет по финансовым вопросам и помогут составить бюджет в соответствии с вашими доходами и запросами.

Правило 3. Учитесь тратить с умом.

Вот что я имею в виду: учитесь получать лучшую цену за ваши деньги. Во всех крупных корпорациях имеются профессиональные агенты по закупкам. Поскольку вы – эконом и распорядитель вашего личного хозяйства, почему бы вам не поступать так же?

Правило 4. Не увеличивайте вместе с доходом свою головную боль.

Элси Степлтон говорит: труднее всего было консультировать семьи с доходом в 5 тысяч долларов в год. Почему? «Потому что, – отвечает она, – в середине XX века 5 тысяч в год казались желанной целью для большинства американских семей. Много лет они уверенно шли вперед… И вот их доход достигает желанной цифры. Им кажется, что цель достигнута, и они начинают „расширяться“. Покупают в кредит дом в пригороде, новую машину, новую мебель и много новой одежды… Не успеет такая семья оглянуться, как их баланс становится неблагоприятным. Они уже не так радуются, сообразив, что после роста дохода переоценили свои возможности».

Все вполне естественно. Всем нам хочется получать от жизни больше. Но в конечном счете что доставит нам больше радости – экономия на всем или угрожающие письма от кредиторов?

Правило 5. Постарайтесь подстраховаться на тот случай, если придется брать взаймы.

Если вы столкнулись с непредвиденным случаем и вам пришлось занимать деньги, помните, что полис страхования жизни, оборонные облигации и сберегательные сертификаты – буквально те же деньги у вас в кармане. Однако убедитесь, что ваша страховая программа позволяет забрать деньги раньше времени. Поэтому не стесняйтесь выяснять у страхового агента все подробности!

Допустим, у вас нет полиса, нет облигаций, зато вы владеете домом или машиной. Куда идти занимать деньги? Лучше в банк! Деятельность банков регулируется законодательно. Банкам важно сохранять доброе имя. Бывает, что банки входят в положение клиентов, попавших в трудное финансовое положение. Консультант может составить план, который поможет вам выбраться из кризиса и выплатить задолженность.

А если вам нечего предложить в качестве обеспечения и у вас есть только ваша заработная плата? В таком случае хочу вас предупредить. Ни за что не обращайтесь в первую попавшуюся организацию микрозаймов, чьи соблазнительные объявления расклеены на каждом столбе. Судя по рекламе, такие организации щедры, как Санта-Клаус. Они оказывают услуги тем, кто столкнулся с болезнью или экстренным случаем и должны где-то срочно раздобыть деньги. Они назначают больший процент, чем банки, так как их риски также больше. Возможно, среди таких организаций есть те, что действуют честно, по закону. Возможно, вам даже порекомендуют их в вашем банке. Однако… не хочу вас пугать, но вот что может произойти.

Однажды одна газета в Миннеаполисе расследовала деятельность таких организаций, которые предположительно действовали по правилам, изложенным Фондом Рассела Сейджа. Я лично знаком с человеком, проводившим расследование; его зовут Дуглас Лэртон, и сейчас он редактор журнала «Ваша жизнь». Дуг Лэртон говорит, что от злоупотреблений, с какими сталкиваются беднейшие слои заемщиков, волосы на голове встают дыбом. Займы, которые начинались с простых 50 долларов, росли как на дрожжах и моментально превращались в 300–400 долларов. А что делать, если заемщик, который рассчитывал расплатиться с кредитом из своей зарплаты, теряет работу? Во многих случаях, если должник не может заплатить, акулы-ростовщики присылают к нему домой оценщика, который описывает мебель и выносит ее! Некоторые должники выплачивали микрозаймы в течение четырех или пяти лет – и по-прежнему оставались должны! Редкость? Процитирую Дуга Лэртона: «В ходе расследования мы так завалили суд делами такого рода, что судья взмолился о пощаде, и нам самим пришлось выступать в роли третейского суда в нескольких сотнях дел».

Как такое стало возможным? Конечно, ответ кроется во всевозможных скрытых выплатах и дополнительных «законных гонорарах». Вот правило, которое необходимо запомнить, если вы решили обратиться в организацию по финансовым микрозаймам: обращаться туда можно только в том случае, если вы на 200 процентов уверены, что вам удастся быстро рассчитаться с долгом. Но если придется продлевать срок действия займа, ваши проценты могут вырасти до заоблачных цифр, от которых даже у Эйнштейна закружится голова. Дуг Лэртон говорит, что в некоторых случаях такие дополнительные выплаты доходят до 2 тысяч процентов!

Правило 6. Застрахуйтесь от болезни, пожара и экстренных происшествий.

За сравнительно небольшую сумму можно купить страховку от всевозможных несчастных случаев, стихийных бедствий и различных экстренных происшествий. Я не предлагаю вам страховаться от всего, от возможности поскользнуться в ванне до краснухи, но предлагаю вам застраховаться от самых часто встречающихся непредвиденных случаев, которые в противном случае могут дорого вам обойтись.

В прошлом году одна моя знакомая вынуждена была провести в больнице 10 дней; при выписке ей дали счет на 8 долларов! Почему так мало? Потому что у нее была больничная страховка.

Правило 7. Если вы покупаете полис страхования жизни с возможностью возврата денег, желая позаботиться о близких на случай вашей смерти, прошу вас, не допускайте, чтобы они получали деньги наличными.

Что происходит с «молодой вдовой, получившей деньги»? Пусть на этот вопрос ответит Марион С. Эберли, которая возглавляет женское отделение Института страхования жизни в Нью-Йорке. Она выступает в женских клубах по всей Америке и рассказывает о грамотном использовании средств, полученных от страхования жизни. Вместо выдачи всей суммы наличными лучше оговорить пожизненный доход для вдовы. Одна вдова, получившая 20 тысяч долларов наличными, тут же дала их в долг своему сыну, чтобы тот открыл мастерскую по продаже автоаксессуаров. Мастерская прогорела, и вдова осталась без гроша. Еще одну вдову ловкий риелтор убедил вложить большую часть средств в участки под застройку, которые «за год точно взлетят в цене вдвое». Три года спустя вдова с трудом распродала участки за десятую часть того, что заплатила за них. Еще одной вдове пришлось обращаться в Ассоциацию помощи детям через год после того, как она получила 15 тысяч долларов за страховой полис покойного мужа. Страховщики сталкиваются с тысячами подобных трагедий.

«В среднем 25 тысяч долларов в руках женщины продержатся меньше семи лет», – заявила Сильвия С. Портер, финансовый редактор «Нью-Йорк пост».

Много лет назад в редакционной статье «Сатердэй ивнинг пост» говорилось: «Вошла в поговорку легкость, с какой ловкие дельцы хитростью уговаривают среднюю вдову, не имеющую знаний в области финансов или знакомого банкира, способного подать ей ценный совет, вложить деньги в рискованные активы. Любой юрист или банкир может перечислить массу дел, в которых все сбережения экономного человека вылетали в трубу просто потому, что его родственники доверились ловким мошенникам, которые зарабатывают на жизнь грабежом вдов и сирот».

Если вы хотите защитить своих близких, воспользуйтесь подсказкой Дж. П. Моргана, одного из самых мудрых финансистов. В своем завещании он указал шестнадцать наследников первой очереди. Двенадцать из них были женщины. Оставил ли он им наличные? Нет. Он основал трастовые фонды, которые обеспечили этим женщинам пожизненный ежемесячный доход.

Правило 8. Научите детей ответственному отношению к деньгам.

Никогда не забуду совет, который я прочел в журнале «Ваша жизнь». Автор статьи, Стелла Уэстон Тертл, описала, как она учила свою дочку ответственно относиться к деньгам. Она выписала в банке дополнительную чековую книжку и дала ее своей девятилетней дочери. Когда дочка получала карманные деньги на неделю, она клала их на счет вместе с матерью, которая исполняла роль банка для средств ребенка. В течение недели, всякий раз, как ей нужно было снять цент или два, она выписывала чек на эту сумму и вела записи своих расходов. Девочке было не только интересно этим заниматься, но она научилась по-настоящему бережно обращаться с деньгами.

Метод превосходен; если у вас есть дети младшего школьного возраста и вы хотите, чтобы они научились правильно обращаться с деньгами, рекомендую его вашему вниманию.

Правило 9. Небольшой дополнительный доход можно найти даже у себя на кухне.

Если, грамотно составив бюджет, вы все же выясните, что вам трудно сводить концы с концами, можете выбрать одно из двух: либо злиться, беспокоиться и жаловаться, либо найти дополнительный источник дохода. Каким образом? Нужно изучить спрос. Так поступила жительница Нью-Йорка Нелли Спир. В 1932 году она осталась одна в трехкомнатной квартире. Муж ее умер, дети выросли и разъехались. Однажды, зайдя поесть мороженого, она заметила, что в соседней закусочной продают совершенно неаппетитные пироги. Она спросила владельца, не хочет ли тот покупать у нее настоящие домашние пироги. Тот заказал две штуки на пробу. «Постоянным покупателям закусочной понравились мои пироги: яблочный и лимонный, – сказала миссис Спир. – На следующий день мне заказали пять штук. Затем пошли заказы из других закусочных… Первые два года я пекла все сама на собственной крохотной кухне и зарабатывала тысячу долларов в год чистыми – за вычетом расходов на муку и прочее».

Домашние пироги миссис Спир пользовались таким спросом, что ей пришлось перенести производство из собственной квартиры в пекарню и нанять двух помощниц; помимо пирогов, они пекли торты, хлеб и булочки. Во время войны люди стояли по часу в очереди, чтобы купить ее домашнюю выпечку.

«Я в жизни не была счастливее, – призналась миссис Спир. – Я работаю в пекарне от двенадцати до четырнадцати часов в день, но не устаю, потому что для меня это не работа, а приключение. С моей помощью люди становятся немного счастливее. Я так занята, что не испытываю ни одиночества, ни беспокойства. Работа заполнила в моей жизни брешь, оставшуюся после ухода матери, мужа и потери дома».

Когда я спросил у миссис Спир, могут ли так же подрабатывать в свободное время другие женщины, которые хорошо готовят, она ответила: «Разумеется, могут!»

То же самое скажет вам и Ора Снайдер. Она живет в Мейвуде (Иллинойс), городе с населением 30 тысяч человек. Однажды ее муж заболел, и она поняла, что должна зарабатывать. Но как? У нее не было опыта. Не было навыков. Не было начального капитала. Она была простой домохозяйкой. Ора Снайдер сварила карамельки из яичного белка и сахара; она продала миску карамелек у местной школы по пенни за штуку. Она предупредила, что будет приходить к школе со своей домашней карамелью каждый день. В течение первой недели она получила не только прибыль, но и вкус к жизни. Она доставила радость и себе, и школьникам. Времени на беспокойство у нее не осталось.

Позже домохозяйка из Иллинойса решила расширить производство и продавать свои конфеты в Чикаго. Она робко обратилась к одному итальянцу, который продавал на улице арахис с лотка. Тот пожал плечами. Его покупатели хотели не конфеты, а арахис. Она дала ему образец на пробу. Ему понравилось, он начал продавать ее карамель и в первый же день неплохо заработал. Четыре года спустя миссис Снайдер открыла в Чикаго свой первый магазин. По ночам она готовила конфеты, а днем продавала их. Теперь у прежней робкой домохозяйки, которая начинала свое дело на собственной кухонной плите, семнадцать магазинов, причем пятнадцать из них в оживленном центре Чикаго.

Мораль моего рассказа такова. Нелли Спир из Нью-Йорка и Ора Снайдер из Иллинойса не впадали в беспокойство из-за нехватки денег, а сделали кое-что позитивное. Начав в самых скромных условиях, они заработали первые деньги на собственной кухне – никаких накладных расходов, никакой арендной платы, никакой рекламы, никакого жалованья работникам. В таких условиях женщине не до беспокойства!

Оглянитесь и изучите спрос. Например, если вы хорошо готовите, возможно, удачной идеей будет открыть кулинарные классы для девочек прямо у себя на кухне. Скорее всего, потенциальные ученицы живут в соседних домах.

О том, как подрабатывать в свободное время, написано много книг; поинтересуйтесь в местной библиотеке. Масса возможностей открыта как для мужчин, так и для женщин. Позвольте дать лишь один совет: если у вас нет врожденного таланта к продажам, не пытайтесь торговать вразнос.

Правило 10. Никаких азартных игр!

Меня всегда поражают люди, которые надеются разбогатеть, делая ставки на бегах или играя на игровых автоматах. Я знаю владельца игрового зала, который в свое время купил несколько «одноруких бандитов». Он не испытывает ничего, кроме презрения, к тем глупцам, которым хватает наивности предполагать, будто они сумеют обыграть машину, заранее настроенную должным образом.

Кроме того, я знаком с одним из известнейших букмекеров Америки. Он был слушателем одного моего курса для взрослых. Так вот, он сказал, что, при всех его познаниях в области лошадей, он не может заработать, делая ставки на бегах. Однако многочисленные глупцы просаживают на бегах 6 миллиардов долларов в год, что в шесть раз превышало национальный долг США в 1910 году. Помимо того, мой знакомый букмекер сказал: будь у него самый ненавистный враг, он не мог бы придумать лучше способа его погубить, чем позволив ему делать ставки на бегах. Когда я спросил, что случится с человеком, который делает ставки по подсказкам «жучков», он ответил: «Так можно проиграть Монетный двор».

Если уж вы решили сыграть, по крайней мере, действуйте с умом. Выясните, каковы ставки против нас. Каким образом? Прочтите книгу под названием «Как подсчитать ставки» Освальда Якоби, специалиста по бриджу и покеру, известного математика, профессионального статистика и специалиста по страховой математике. 215 страниц книги посвящены тому, какие у вас шансы, когда вы играете на бегах, на рулетке, в кости, на игровых автоматах, в покер разного вида, в бридж, в пинокль, на фондовой бирже. Кроме того, книга откроет вам глаза на шансы во многих других видах деятельности. Автор не притворяется, будто учит выигрывать в азартные игры. Его не в чем упрекнуть. Он просто показывает, каковы ваши шансы выиграть во всех обычных видах азартных игр; а когда вы все поймете, вы пожалеете тех несчастных, которые ставят с трудом заработанные деньги на лошадь, бросают их на карточный стол или скармливают «одноруким бандитам». Если вам хочется сыграть в кости, в покер или сделать ставку на бегах, названная книга поможет вам сэкономить в сто, а может, и в тысячу раз больше, чем она стоит.

Правило 11. Если мы не можем улучшить свое финансовое положение, будем честными с самими собой и перестанем жалеть о том, что нельзя изменить.

Если мы не можем улучшить свое финансовое положение, возможно, нам удастся улучшить наше отношение к нему. Давайте помнить, что финансовые трудности испытываем не только мы. Да, мы беспокоимся, потому что не можем угнаться за Джонсами; а Джонсы, возможно, беспокоятся, потому что не могут угнаться за Ритцами; а Ритцы беспокоятся, потому что не могут угнаться за Вандербильтами.

У многих самых знаменитых людей в истории Америки тоже были финансовые трудности. И Линкольну, и Вашингтону приходилось занимать деньги, чтобы поехать на собственную инаугурацию.

К сожалению, мы не можем иметь все, что хотим. Так не будем отравлять себе жизнь и портить цвет лица беспокойством и обидой! Давайте будем честны с самими собой. Попробуем отнестись ко всему философски. «Если то, что у вас есть, кажется вам недостаточным, – говорил Сенека, один из величайших древнеримских философов, – вы будете страдать, даже если будете владеть всем миром».

И давайте не забывать: даже если бы нам принадлежали все Соединенные Штаты, мы не можем есть больше трех раз в день и спать больше чем в одной постели за раз.

Чтобы уменьшить финансовые тревоги, давайте последуем этим одиннадцати правилам:

1. Все записывайте.

2. Составляйте бюджет «под себя», который на самом деле отвечает вашим потребностям.

3. Учитесь тратить деньги с умом.

4. Не увеличивайте головную боль вместе с доходом.

5. Создайте запас на тот случай, если придется занимать деньги.

6. Застрахуйтесь от болезней, стихийных бедствий и непредвиденных расходов.

7. Не допускайте, чтобы средства от продажи вашего страхового полиса выплатили вашей вдове наличными.

8. Научите детей ответственному отношению к деньгам.

9. Небольшой дополнительный доход можно найти даже у себя на кухне.

10. Никаких азартных игр!

11. Если мы не можем улучшить свое финансовое положение, будем честны с собой и перестанем обижаться на то, что нельзя изменить.