Основной раздел 1
Конкретные цели и даты
Скопируйте эту страницу для работы с остальными шестью разделами.
Основной раздел 1
Конкретные цели и даты
Скопируйте эту страницу для работы с остальными шестью разделами.
Управление личными финансами
Управление личными финансами – это один из основных разделов, которые есть в жизни каждого из нас. Как бы богаты вы ни были, для того чтобы деньги не иссякали, нужно контролировать доходы и расходы и следить за тем, чтобы доход полностью покрывал расход. Чистый капитал тоже очень важная вещь: стоимость всего, чем вы владеете, должна превышать размер ваших обязательств. Чистый капитал – это резерв, из которого вы можете зачерпнуть, если ваши расходы вдруг неожиданно превысят доходы.
В ходе работы над саморазвитием вам обязательно нужно освоить систему управления финансами, которая будет включать в себя оценку чистого капитала и анализ движения средств. Вы должны знать денежную стоимость всего, чем владеете (минус размеры обязательств – получается чистый капитал), и размер ваших доходов (минус цифра ежемесячных расходов – все вместе составляет движение денежных средств).
Одно недавнее исследование показало поразительную вещь: 95 процентов людей стараются не слишком присматриваться к личным финансовым ресурсам и к тому, что с ними происходит. А ведь присмотревшись, эти люди могли бы избежать множества потрясений и найти лучшее применение той энергии, которую потратили на переживания о деньгах. Умение плотно контролировать финансы и использовать мозги для эффективного управления личным благосостоянием необходимо каждому из нас.
УПРАЖНЕНИЕ 3. ЧИСТЫЙ КАПИТАЛ
Чистый капитал – это показатель вашего финансового успеха. Он показывает, сколько денег вы имели бы, если бы продали все, что у вас есть, и выплатили все долги. Смотрите на эту цифру как на оценку вашего личного управления финансами. В норме с возрастом вы будете накапливать все более солидный чистый капитал, а значит, будете более состоятельны. Но после выхода на пенсию его размер может упасть, поскольку вы перестанете зарабатывать и будете жить на сбережения, то есть тратить плоды своих трудов, чтобы с удовольствием прожить свои золотые годы.
Однако и в этом случае ваш капитал вовсе не обязан неизбежно уменьшаться. Многие способны получать солидный доход и после выхода на пенсию: от собственного бизнеса или от инвестиций.
Чистый капитал обязательно следует учитывать при всякого рода займах (например, когда вы берете ипотеку). Потенциальный кредитор обязательно захочет знать, чего вы стоите и есть ли у вас залог, способный покрыть заем, если ваши доходы почему-то вдруг упадут. Кроме того, чистый капитал – это заначка, из которой вы сможете достать деньги в случае неожиданной потери дохода или появления непредвиденных расходов.
Что у меня есть. Чтобы рассчитать свой чистый капитал, выразите в долларах сумму своих сбережений и инвестиционных счетов и прибавьте к ним стоимость всего, чем владеете: дома, автомобиля, лодки, украшений, предметов искусства, мебели, инструментов и т. д. Ответьте на вопрос: сколько денег у вас было бы, если бы вы продали все, что имеете?
Что я должен. Затем подсчитайте общую сумму всех своих долгов, включая остаток по ипотеке, кредит за машину, долги по кредитным картам и вообще любые ваши задолженности.
Что у меня есть
Что я должен
Теперь, когда вы знаете, сколько у вас есть и сколько вы задолжали, вычислить чистый капитал будет нетрудно. Просто подставьте эти цифры в формулу и запишите результат:
Активы – Обязательства = Чистый капитал
Упражнение 4. Анализ денежных потоков
Анализ денежных потоков – это стандартный инструмент, с помощью которого в бизнесе проверяют прибыльность, то есть следят за тем, чтобы «прибывающие» от продаж суммы были больше «убывающих», или расходов. Но управлять собственными денежными потоками важно и на личном уровне, для того чтобы не оказаться вдруг без денег или в долгах, выплаты по которым превышают ваш месячный доход.
Рассчитать денежный поток очень просто. Формула здесь проще некуда:
Доходы – Расходы = Денежный поток
Чтобы произвести анализ денежного потока, заполните таблицу «Прогноз денежного потока» на следующей странице. В верхней половине таблицы запишите в нужных клеточках доход, который вы планируете получить в том или ином месяце. Если вы работаете на постоянной работе и знаете, что, допустим, каждый месяц будете получать по 5000 долларов, то тут все довольно просто. Если у вас есть сезонный доход, то можно занести его в дополнительные клеточки тех месяцев, когда он ожидается. Если на дни рождения и годовщины вам дарят деньги, то припишите и эти суммы в соответствующий месяц. Помните, что деньги должны быть занесены в тот месяц, в котором вы планируете их получить. В последней колонке справа запишите, сколько лежит у вас на счетах, чего стоят ваши депозитные сертификаты или другие вложения. Запишите под каждой колонкой итоговую цифру.
Теперь сделайте то же самое, но уже с расходами: ежемесячные коммунальные платежи, выплаты за аренду жилья или по ипотеке, расходы на автомобиль, продукты, горючее, путешествия, отпуска и вообще на все, на что вы обычно тратите деньги.
Заполнив столбцы расходов, вычтите итоговую цифру расходов из итоговой цифры доходов в каждом столбце, и вы увидите, что у вас останется к концу месяца. Если число положительное, значит, у вас есть избыток, то есть денежный поток у вас положительный. Если получилась отрицательная цифра, значит, денежный поток отрицательный (уходит больше, чем приходит), а это обычно означает, что придется затянуть пояса.
Воспользовавшись анализом денежных потоков, вы можете принимать важные решения: как тратить деньги, когда их тратить, когда и где урезать траты. Кроме того, прогноз денежных потоков позволяет вычленить периоды, когда вы можете повысить траты и заняться собственными целями в жизни, в том числе получать удовольствие.
