Шаг 7. Разрешите детям иметь свои деньги

В культурном коде людей, выросших на постсоветском пространстве, есть настоящая болезнь, которую можно выразить двумя фразами: «В Советском Союзе нет секса. В Советском Союзе не принято говорить о деньгах».

Про деньги у нас не принято было говорить не только с внешним окружением, но и внутри семьи. В большинстве семей родители никогда не рассказывали, сколько они зарабатывают и как они тратят деньги. Нам лишь говорили, что нужно прилежно учиться, окончить школу с медалью, поступить в престижный институт, найти хорошую работу, и вот тогда мы начнем прилично зарабатывать.

Далеко не в каждой семье детям давали карманные деньги, поэтому речь о том, объясняли ли нам, как ими распоряжаться, даже не идет. Хорошо, что сейчас нам доступно больше разных инструментов, чтобы свободнее говорить с детьми о деньгах.

Для нас, авторов этой книги, карманные деньги – не инструмент удовлетворения сиюминутных желаний либо системы поощрения за хорошее поведение.

Карманные деньги – самый сильный и самый действенный тренажер финансовой грамотности.

Давали ли вам в детстве карманные деньги? Вспомните, как вы ими распоряжались. Отследите, остались ли такие же финансовые привычки, модели поведения в вашей жизни.

Подумайте, какие финансовые привычки вы хотели бы помочь освоить своим детям с помощью карманных денег.

В проекте «Миллион для дочки» был проведен опрос участников о взаимодействии детей и денег. Большинство родителей дают карманные деньги, но все равно внушительная доля родителей использует их как средство поощрения или наказания: за хорошие оценки или за уборку по дому. То есть как инструмент, который удобен лишь для родителей. Если ребенок как-то провинился, его могут наказать, лишив его финансов на неделю или целый месяц.

Давайте сравним. Кормите ли вы своего ребенка только в те дни, когда он принес из школу пятерку? А зубная паста у него стоит в стаканчике в ванной каждый день или только если убрался в комнате?

Скажите своим детям, когда в следующий раз будете выдавать им деньги на карманные расходы: «Я даю тебе эти деньги не только для того, чтобы ты купил сладости, хотя ты можешь сделать и это. Это твой тренажер, чтобы научиться управлять деньгами».

Даже если родитель не зарабатывает больших денег, он может привить своему ребенку богатое мышление. Карманные деньги – удобный инструмент, помогающий освоить финансовую грамотность и позволяющий ошибаться и самому делать выводы.

Карманные деньги помогают сформировать важные навыки: сохранять, накапливать, приобретать ценности (товары, впечатления, время других людей), инвестировать, менять мир. Далее поговорим об этих навыках.

Что вам даст эта глава? Вы узнаете о карманных деньгах для ребенка, поймете, как можно формировать с их помощью основные финансовые навыки.

О карманных деньгах

Родителей чаще всего интересует конкретика: в каком возрасте знакомить с карманными деньгами, сколько и как часто давать на личные расходы, заводить детскую карту или использовать только наличные. Заметим, что во многом специфика карманных денег зависит от каждой конкретной семьи: от финансовой ситуации, характера ребенка и даже наличия братьев и сестер.

С какого возраста

Интерес ребенка к карманным деньгам чаще всего проявляется в возрасте 5–7 лет. Бывает и раньше, и позже. Это зависит от самой семьи. Если ребенок видит, как родители тратят деньги, а в семье открыто обсуждаются финансовые темы: сколько и как зарабатывают родители, какой бизнес можно открыть или как улучшить существующий, – интерес может возникнуть раньше.

Разбудить ранний интерес к финансовой теме могут старшие братья и сестры, если у них уже есть карманные деньги, они ими пользуются и обсуждают расходы и накопления между собой («Я коплю на лазерную указку», «На свои деньги я покупаю комиксы»). Представим другую ситуацию – единственный ребенок в семье, где тема финансов замалчивается и с детьми не обсуждается. Конечно, многое зависит от характера самого ребенка, но стоит признать: в таких условиях меньше стимулов к освоению финансов. Это не хорошо и не плохо. Это просто контекст, в котором растет ребенок, и этот контекст стоит учитывать.

Но если интерес к финансам у ребенка не проснулся в дошкольном возрасте, рекомендуем к школе познакомить его с карманными деньгами. Начало школы можно связать с появлением карманных денег как новым уровнем ответственности: «Ты повзрослел и будешь ходить в школу. Это ответственно. Теперь у тебя появляется еще одна сторона взросления – карманные деньги, которые ты можешь тратить, копить, вкладывать во что-то».

Сколько карманных денег давать

Итак, вы решили давать своему ребенку деньги. Следующий вопрос – сколько? Как мы уже говорили, нужно смотреть, сколько семья может позволить выделить карманных денег. Обозначать здесь какую-то сумму бессмысленно – с учетом инфляции эта информация в книге устареет и довольно быстро.

Универсальных формул нет, есть рекомендации для расчета суммы карманных денег. Выданных средств ребенку должно хватить на его конкретную потребность, а для детей помладше хоть на какую-то небольшую покупку. Например, вы даете ребенку 100 рублей, но в пиццерии, куда он идет с друзьями, слайс пиццы стоит 80 рублей, а напиток – 50. Здесь очевидно, что ему не хватит.

Представим тренажер в спортзале. Индивидуальная нагрузка на нем всегда подразумевает, что нам в какой-то момент немножечко тяжело, то есть это не абсолютно невозможно, а преодолимо, но нужно сделать усилие. Тогда будет видно результат, а вы получите удовлетворение. Так и в тренажере «Карманные деньги»: подбирать размер и частоту выдачи карманных денег нужно индивидуально, в зависимости от того, какой навык вы хотите развить у ребенка. Например, если вы дадите ребенку слишком много денег, которые покрывают вообще все его потребности, то он с трудом научится их тратить и копить. А еще ему незачем будет задумываться о том, как их приумножать – зарабатывать и инвестировать.

Как часто давать на личные расходы

Чем младше ребенок, тем чаще ему следует давать деньги. У маленьких детей другое восприятие времени – для них месяц может оказаться невероятно длинным, тянущимся бесконечно долго, они еще не могут планировать, потому что это за гранью их понимания. Их психика просто пока не созрела до этого, а желания и покупки ситуативны. Необходимо, чтобы ребенок мог удовлетворить свой ситуативный интерес или подкопить неделю-две и купить себе небольшую игрушку, сходить на конкретный аттракцион в парке или купить угощение для семейного вечера.

Из наших наблюдений детям возраста 5–8 лет оптимально выдавать деньги раз в неделю – это может быть конкретный день недели, который ребенок постепенно запоминает. Допустим, он запоминает, что четверг в семье День Инвестора. В этот день сначала мы ему говорим, что сегодня четверг, День Инвестора, – держи свою денежку. А спустя какое-то время ребенок к нам уже сам приходит и говорит: сегодня четверг – День Инвестора.

Со временем повзрослевшим детям, которые уже переходят в подростковый период, проще иметь определенную сумму на месяц. Так они сами могут спланировать уровень трат и понять, как распоряжаться деньгами. Возможно, в один месяц им не хватит и они сделают выводы о том, что спускать все в первую неделю – глупо, и больше не станут так делать. Помним, что карманные деньги – это тренажер, и ошибки здесь – часть обучения.

Наличными или на карту

Карманные деньги дают почувствовать, как обращаться с деньгами. Физически ощутить, что при чрезмерных тратах деньги заканчиваются, а при накоплениях – увеличиваются. Поэтому для детей до подросткового возраста актуально выдавать карманные деньги наличными. Мы понимаем, что бумажные деньги обесцениваются, но навык, полученный при взаимодействии с бумажными банкнотами, очень нужен, его сложно получить при обращении с электронными деньгами. Ведь счет в приложении воспринимается как просто циферки в игре, словно средства есть понарошку. И чувство настоящих денег формируется сложнее или не формируется вовсе.

Даже у многих взрослых нет чувства денег просто потому, что они их не видят, не чувствуют. Когда банкноты заканчиваются в кошельке, человек ощущает, что заканчиваются деньги и надо разумнее их тратить дальше. И он не может создать какую-то дыру в своем кошельке, чтобы оттуда наскрести какие-то несуществующие деньги. С электронными деньгами ситуация совершенно другая: нет физического ощущения того, сколько осталось, сколько накопилось, и так легко влезть в кредит.

Поэтому, на наш взгляд, первичный этап освоения денег должен идти через наличные, просто для того, чтобы научить с ними взаимодействовать, распределять их по шести «шкатулочкам». А заводить карту просто для того, чтобы научить ребенка ей расплачиваться, излишне: ведь сейчас это можно достаточно просто и быстро освоить, буквально в течение дня.

Да, когда ребенок подрастет, какую-то сумму он действительно может перевести на карту при помощи родителей, чтобы потом вместе с ними купить собственный Актив, допустим акции, криптовалюты, серебряные монеты. Но начинать нужно с физических денег.