Злодеи вне сказок: первые уроки финансовой безопасности
Наше поколение воспитывалось в одной среде, а живет в другой. Наши дети живут в смутное время: они родились уже при капитализме, но их воспитывают люди, жившие при ином строе, – их мамы и папы, школьные учителя, другие взрослые. Мы еще не испробовали все прелести рыночной экономики и капитализма. Мы первое поколение наших соотечественников, которое берет ипотеки, страхует автомобили и недвижимость, пользуется кредитными и дебетовыми картами. Мы, честно говоря, сами не до конца понимаем, как это время работает, поэтому порой совершаем ошибки, от которых должны предостеречь наших детей. Поэтому важно знать и передать детям с малых лет основы финансовой безопасности.
Финансовая безопасность, конечно, не первая тема для разговора с детьми о деньгах, но об этом точно стоит поговорить.
В этом мире существуют мошенники
Первое, к чему надо подготовить своих детей, – объяснить им, как просто сейчас стать жертвой мошенников. Раньше, чтобы украсть деньги, злоумышленникам приходилось очень стараться. Сначала найти конкретного человека, узнать, где он хранит деньги или когда будет с деньгами, и как-то физически их украсть.
Сейчас наступила эпоха интернет-мошенничества. Например, вам звонят якобы из банка, сообщают, что вашу карту взломали, и требуют срочно сообщить последние четыре цифры ее номера. Человек в панике называет запрашиваемые данные и собственными руками отдает свои же деньги мошенникам. Или популярный развод в стиле «друг попал в беду и просит одолжить 5 тысяч рублей».
Мой товарищ долго и с подробностями объяснял родителям, чтобы те ни в коем случае не переводили сразу деньги, когда кто-то, пусть даже из близких, отправляет СМС-ки или пишет в социальных сетях с просьбой о помощи. Он объяснял, что нужно позвонить человеку и точно убедиться, что писал он, что ему действительно нужна помощь. Родители в ужасе поохали и пообещали следовать его советам. С чувством выполненного долга товарищ зашел в «ВКонтакте», где ему написал друг. У него случился форс-мажор, срочно понадобились 5 тысяч рублей, а до зарплаты еще три дня. Мой знакомый спокойно перевел деньги и только потом вспомнил, чему только что учил своих родителей. Конечно же, просившего помощь друга просто взломали и деньги ушли обычным мошенникам. Такие истории не единичны. Уж если мы повидали всякое на свете, но все равно способны обмануться и попасться на удочку мошенников, то наши по-хорошему наивные и ничем не испорченные дети тем более без оглядки кинутся помогать «нуждающемуся».
Важно предупредить детей о разного вида мошенничестве. К нему относятся и сомнительные финансовые пирамиды, которые до сих пор активно работают, а не остались в 90-х. Или фейковые инвестфонды, обещающие сразу заоблачные выплаты. Или же предупредить, что до сих пор в этом мире существуют воры. Добрых честных людей больше, но встречаются и другие.
Долг могут не вернуть
Рано или поздно у ребенка попросят в долг. Момент, когда у вашего чада попросят взаймы, наступит раньше, чем вы думаете. Предупредите ребенка, что долг могут и не вернуть. Если он решил дать деньги, то ему нужно четко обговорить срок возврата, предупредить своих родителей, что кому-то одолжил деньги. Объясните, что в идеале лучше всего задокументировать факт займа в виде расписки. И еще раз предупредите ребенка, что деньги могут не вернуться, чтобы он был готов к их вероятной потере.
Однажды мой сын стал участником удивительной ситуации. Он с двумя друзьями отправился гулять. Друзья устроили между собой спор на деньги, и один из них выиграл. Но у проигравшей стороны совсем не было денег. Тогда он занял у моего сына.
Спустя несколько недель я случайно узнала об этой истории. В ней было удивительно все – и тот факт, что мальчишки спорят на деньги. И то, что один из них решился вступить в спор, не имея денег в кармане. И то, что мой сын так легко отдал другу деньги, хотя знал, что тому нечем их возвращать. Получился очень интересный повод для диалога.
Если берешь кредит, отдавать придется больше
Расскажите ребенку про всевозможные кредитные карты. Объясните, что можно брать в долг у банка, у государства или у частного лица. Предупредите о том, что придется отдать больше. И если человек не отдает долг, то задолженность увеличится и в итоге отдавать придется еще больше. Если же не отдавать совсем, то испортится кредитная история. Лучше всего объяснять на самых простых понятных примерах.
Вопросы кредитования я начал объяснять своей дочке довольно рано. Но чтобы шестилетней девочке было понятно, я приводил в пример знакомые ей, измеримые вещи. Там, где мы живем, один блинчик стоит 10 рублей, и моя дочка все, что связано с деньгами, долгое время измеряла в блинах. Таким образом, она понимает, что кредит – это когда она взяла у банка 10 блинчиков, а возвращать будет 11. На доступных примерах ребенок начинает сопоставлять, сколько карманных денег придется вернуть.
Деньги можно просто потерять
Объясните ребенку, что деньги можно хранить по-разному: наличными в рублях или в валюте, в банке и получать их по карточке. Расскажите, что их можно просто потерять или из-за халатности упустить – с детьми такое бывает, и они иногда сильно расстраиваются. Надо объяснить, что если деньги лежат в банке и ребенок потерял карточку, то деньги еще не потеряны. А вот если деньги зарыть в землю, как пират из мультика, то они могут прийти в негодность и на них уже ничего не купить.
Можно обсудить с ребенком, как хранить наличные деньги, как распределять их по разным местам, носить ли с собой всю сумму?
Однажды, когда Софии было девять или десять лет, она отправилась гулять, прихватив все имеющиеся у нее карманные деньги. Дочь отчаянно хотела это сделать, несмотря на мои предостережения. Вероятно, они грели ей карман и душу.
Дальше как в басне: «Сыр выпал. С ним была плутовка такова».
Пока дочь осваивала ползание по трубопроводу через реку, деньги вынырнули из кармана, и «Ярослав Мудрый» помахал на прощание рукой. Грусть. Печаль. Но самое главное – опыт! Самое лучшее, что могут сделать мама с папой в такой ситуации, – стать контейнером для чувств ребенка. Просто поддержать и поговорить с ним. Мы с ней обсудили много интересных тем, связанных с деньгами.
После этого случая София перестала всегда носить с собой деньги. Она начала думать о том, как их сохранить. Это показательная история: потеряв однажды, человек размышляет, как сохранить то, что у него есть. Если бы я просто запретила ей гулять с деньгами, она бы не приобрела опыт, на который можно опираться. Я стараюсь выстраивать со своими детьми отношения так, чтобы давать свободу самим набираться опыта из своих действий, пусть и «ошибочных».
Деньги могут «испортиться», или «Эффект глазированного сырка»
Рано или поздно все мы знакомимся с инфляцией [16], то есть с обесцениванием денег. Но на эту тему поговорим чуть ниже. А сейчас же для простоты приведем пример, который в клубе называется «Эффект глазированного сырка». Десять лет назад глазированный сырок можно было купить за 15–20 рублей, а сейчас цена начинается от 30–35 рублей. То есть за те деньги, за которые в 2010-м можно было съесть целый сырок, сейчас – только его половину. А еще лет через пять, возможно, лишь четверть. Это и называется инфляцией: на одну и ту же сумму со временем получается покупать все меньше и меньше.
Кстати, пока мы дописывали книгу, на наших глазах, в марте 2022 года, развернулись события, когда официальная инфляция в России за очень короткий срок перевалила за 10 %. Максимум с 1998 года. При этом реальная инфляция оказалась гораздо больше. Часть продуктов первой необходимости подорожала на 20–30 %, а некоторые товары – почти на 100 % всего за две недели.
Простыми словами объясните ребенку, что такое инфляция. Да, это будет непросто: даже многие взрослые не до конца понимают, что это такое. Со временем кто-то в школе, во дворе или из родственников расскажет о кредитах, мошенниках. А вот с обесцениванием денег человек сталкивается уже взрослым, когда потерял средства в банке по ставке ниже инфляции. С самых ранних лет ребенку надо объяснять, что хранить сбережения в наличных деньгах – не лучшая идея. Следует инвестировать в Активы, которые не дешевеют, и покупать необходимые вещи.
Я объяснял Аннабель, что такое инфляция, на примере ее любимых блинов. Блины с каждым днем становятся все хуже и хуже. Потом они портятся, и их надо выбрасывать, так как есть их уже нельзя. Чем дольше деньги лежат, как блины, тем больше они «портятся», и на них можно купить все меньше и меньше.
В следующей главе мы поговорим о самом очевидном и распространенном способе знакомства детей с финансами – о карманных деньгах.
✓ Я беру ответственность за обучение моего ребенка финансовой грамотности.
✓ Мы разговариваем с ребенком о деньгах в повседневной жизни.
✓ Мы с ребенком прочитали и обсудили хотя бы одну детскую книгу о финансах.
✓ Мы с ребенком регулярно играем в настольные финансовые и предпринимательские игры. Мы обсуждаем этот опыт.
✓ Я рассказал(а) ребенку про то, что бывают мошенники.
✓ Мы обсудили, как нужно хранить деньги.
✓ Мой ребенок знает, что такое кредит.
✓ Я объяснил(а) ребенку, что такое инфляция.
