Глава 3: Откуда берутся деньги на вашем пенсионном счету?

Давайте проследим, какой путь проходит пенсионные средства, чтобы в итоге оказаться на вашем лицевом счету.

Каждому работнику начисляется официальная («белая») заработная плата. Государство в свою очередь устанавливает тарифы страховых взносов, обязательные для уплаты работодателями. Тариф указывает, сколько процентов от заработной платы каждого работника, работодатель обязан перечислить в Пенсионный Фонд.

Для наглядности приведем пример.

В 2015 году тариф на уплату страховых взносов составил 22%. Допустим, работодатель назначил сотруднику официальную зарплату в размере 10 000 рублей. Расчеты показывают, что в этом случае, от официальной зарплаты в 10 000 рублей работодатель обязан перечислить в Пенсионный Фонд 2 200 рублей (22%) за своего сотрудника.

Фактически работодатель (редкий случай!) оказывает вам услугу: он не только платит, но еще и сам отправляет деньги в ПФР, не тратя ваше время. А так вам бы пришлось ежемесячно ходить и переводить деньги на свою же собственную пенсию самостоятельно, наряду с оплатой ЖКХ, телефона, электричества и прочего.

Теперь еще один важный момент.

В итоге работодатель отдает 10 000 рублей в качестве зарплаты и плюс 2 200 рублей он перечисляет в Пенсионный Фонд в качестве взносов с этой зарплаты. Итого затраты работодателя составят 12 200 рублей.

Именно по этой причине так часто работодатели не хотят оформлять своих работников официально, так как их расход будет тем выше, чем выше зарплата. В расход еще добавится взнос (по сути налог) в размере 22-х процентов. Дополнительное отчисление в виде пенсионных взносов существенно влияет на кадровую политику организации.

С этим моментом разобрались. Смотрим далее.

Работодатель ежемесячно перечисляет взносы единым платежным поручением за всех сотрудников разом. Например, 100 000 руб. После этого средства оказываются на счетах в ПФР. В Пенсионном Фонде эти деньги пока еще «безликие». Не известно, за кого конкретно они уплачены. Их еще надо «опознать».

Раз в квартал, к делу подключается ваша бухгалтерия (куда ж мы без нее!). Она подает в ПФР индивидуальные сведения об официальной заработной плате каждого сотрудника. Теперь Пенсионному Фонду становится понятно, сколько денег должно оказаться на личном счету пофамильно у Иванова, Петрова и т. д. И так ежемесячно пополнялся ваш личный лицевой счет. Год за годом с 01 января 2002 года до 31 декабря 2014 года.

Логическим завершением всего этого движения будет момент назначения пенсии. В этот момент, все деньги, поступившие на страховую пенсию, а также средства, скопившиеся в накопительной пенсии, начнут выплачиваться вам.

Полностью цикл выглядит так:

• работнику начисляется белая зарплата;

• работодатель переводит 22% с этой зарплаты в ПФР;

• ПФР распределяет эти деньги между страховой и накопительной пенсией;

• наступает момент назначения пенсии и все эти средства начинают возвращаться к вам.

Страховая пенсия из ПФР, накопительная из НПФ.

Теперь разберемся с тем, как происходило движение и распределение денег поступавших с расчетного счета работодателя на расчетный счет ПФР с пометкой «на накопительную часть трудовой пенсии» до 2014 года.

Эти деньги не оставались на счетах ПФР. ПФР должен был перечислить их по назначению тем, с кем имеет соглашения.

ПФР имеет множество соглашений:

• с Управляющей Компанией «Внешэконом Банк» (ГУК ВЭБ);

• с другими Управляющими Компаниями (ЧУК);

• с различными Негосударственными Пенсионными Фондами (НПФ);

А каждый из вас имеет соглашение с какой-то из этих компаний. В базе данных ПФР хранится информация о пожеланиях застрахованного лица (т.е вас) о том, куда следует перечислить деньги его накопительной пенсии. Для этого нужно написать соответствующее заявление. Именно с помощью такого заявления можно перевести деньги в НПФ, Гук или ЧУК по своему выбору.

Если вы никогда не писали никакого заявления, то по умолчанию ваша накопительная часть безусловно отправлялась в УК ВЭБ и конкретно в «Расширенный Пакет». УК ВЭБ имело право вкладывать ваши средства в разные ценные бумаги. Какие именно? Это зависит от того, какой из двух пакетов вы выбрали:

• «Расширенный инвестиционный портфель»

• «Инвестиционный портфель ценных бумаг»

Вкладывая деньги в различные ценные бумаги, «покупая и продавая» их, УК ВЭБ с разной степенью успешности извлекает доход, которым, в свою очередь, поделится с вами. Это отразится на лицевом счете его клиента фразой «инвестиционный доход».

Клиент УК ВЭБ (а это большинство из нас) имеет право: выбрать пакет. И на этом права кончаются… Клиент не имеет права указывать, во что именно вкладывать свои кровные.

Самое главное, что нужно знать про накопительную пенсию: она работает на рынке ценных бумаг! На рынке ценных бумаг своя специфика и терминология. Фактически, вы по цепочке поставляете деньги на фондовый рынок.

Вот как выглядела до недавнего времени денежная пенсионная цепочка:

Работодатель – зарплата – ПФР – накопительная часть – УК или НПФ – Фондовый Рынок

Сейчас цепочка временно разорвалась. Государство вмешалось.

Работодатель – зарплата – ПФР – «заморозка» – накопительная пенсия – УК или НПФ – Фондовый Рынок

В этой цепочке раньше ваше решение мало на что влияло. Вы могли только поменять компанию. Теперь вы можете оказаться главным звеном в центре этой цепочки: можете лично разорвать или восстановить ее. Смотрим:

Работодатель – зарплата – ПФР – «Я заморозил!» – накопительная пенсия (не желаю) – УК или НПФ (извините!) – Фондовый Рынок (пока, падай без меня!)

Вот такие вот у нас тут «дорожки» в «пенсионном зазеркалье». А куда мы по ним пойдем – решать только нам с вами. Главное с верной тропы не свернуть по незнанию, чтобы успеть построить себе достойную пенсию.