Войти в систему
Войти с помощью соц. сетей:
Возможность комбинирования отдельных видов страхования предусмотрена п. 8 ст. 4 Закона об организации страхового дела. По одному договору страхования могут быть застрахованы, к примеру, риски утраты, недостачи имущества, предпринимательские и финансовые риски. Смысл, заложенный в данной норме, ограничивается возможностью заключения смешанных договоров, к отношениям сторон по которым в соответствующих частях применяются правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
Понятия смешанный договор и комбинированный договор не тождественны понятию комплексный договор.
Доктрина. Взгляд на комплексный договор как самостоятельный вид договора в доктрине встречается нередко. Заслуживающей внимания представляется позиция Д.В. Огородова и М.Ю. Челышева, согласно которой смешанный договор нужно отличать от комплексных договоров. «Комплексный договор – это сложный, многокомпонентный договор, прямо предусмотренный в нормах гражданского права и урегулированный ими. Хотя он может основываться на элементах простых традиционных договоров, но, тем не менее, строго формально он отнесен законодателем к самостоятельному договорному типу… Смешанный договор имеет место только тогда, когда участники гражданских правоотношений сами, своей согласованной волей смешивают (конструируют) условия договора, используя при этом элементы нормативно-установленных договоров, включая комплексные».
Судебная практика. Противоречиво толкуются комплексный и смешанный договоры в судебной практике. Во-первых, можно встретить разграничение данных понятий. Так, в Определении Верховного Суда РФ от 08.10.2013 № 78-КГ13-27 была процитирована статья 421 ГК РФ, после чего Суд указал, что гражданское законодательство допускает возможность заключения также комплексных договоров. Во-вторых, судебные инстанции часто не различают смешанные и комплексные договоры. К примеру, в одном из постановлений Верховного Суда РФ от 21.05.2014 № АКПИ13-1053 используется термин «комплексный договор» в значении договора, который является «основанием возникновения двух и более обязательств с единой хозяйственной целью». Сомнительным по своим правовым выводам представляется также постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 г. № 16996/09 по делу № А43-27008/200839-731, назвавшее комплексным договор страхования, который содержит признаки различных видов имущественного страхования .
Следует констатировать, что смысл, который вкладывают авторы и суды в понятие комплексный договор страхования, различен. Отличительные критерии комплексного и смешанного договоров сегодня пока не стали предметом научной дискуссии на общетеоретическом уровне и применительно к страхованию. Однако анализ действующего страхового законодательства позволяет сделать вывод о наличии особенностей страхования в случаях, когда нормативные правовые акты регламентируют страхование различных объектов по одному договору страхования. Примером может служить договор морского страхования, закрепленный Кодексом торгового мореплавания РФ (далее – КТМ), предусматривающий страхование судна, груза, ответственности по договору и перед третьими лицами, финансовых рисков, связанных с морским предприятием, а также жизнь и здоровье членов экипажа.
| Вывод! Комплексное страхование представляет собой осуществление защиты нескольких объектов страхования от разнообразных рисков по одному договору страхования в случаях, установленных законом с конкретизацией особенностей включенных видов страхования. |
Доктрина. Ю.С. Овчинникова отмечает наличие специфики в комплексных видах страхования, относя к ним страхование туристов, спортсменов, комплексное ипотечное страхование. Она указывает на то, что комплексные виды страхования не нашли отражение в ст. 32.9 «Виды страхования», что означает отсутствие нормативной базы для разработки единых правил для комплексных видов страхования.
Представляется, что обязательность или добровольность комплексного страхования не имеет значения для его квалификации. Обязанность страхования может быть установлена относительно только части объектов комплексного договора страхования. Так, Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) (далее Закон об ипотеке) предусматривается обязательное страхование предмета ипотеки, добровольное страхование финансовых рисков кредитора, а также по соглашению сторон – страхование ответственности заемщика.
Страхование в одном договоре интересов, относящихся к предмету залога, ответственности заемщика или финансовым рискам кредитора однозначно делает такой договор комплексным, т.е. самостоятельным в силу того, что:
– законом установлены особенности таких видов страхования в случае их совместного использования в обеспечении исполнения ипотечного обязательства;
– применение нескольких видов страхования в одном договоре создает возможность усилить защиту интересов кредитора путем страхования тех рисков, которые могут возникнуть в связи с реализацией права кредитора на заложенное имущество;
– комплексный подход к использованию отдельных видов страхования не ведет к обогащению выгодоприобретателя, действие компенсационного принципа страхования не прекращается;
– данные виды страхования имеют обеспечительный эффект и зависят от судьбы основного обязательства, обеспеченного ипотекой.
Однако, если ознакомиться с правилами страхования крупнейших страховых компаний в Российской Федерации, можно прийти к выводу, что сегодня наиболее востребованными видами страхования, включенными в договоры, именуемые «комплексным ипотечным страхованием» (кроме страхования предмета ипотеки, как обязательного элемента), являются страхование титула и личное страхование заемщика.
Титульное страхование дополняет страхование предмета ипотеки рисками утраты права, а не вещи. А личное страхование заемщика на сегодняшний день показало себя более эффективным инструментом защиты интересов кредитора, обязательство перед которым обеспечено ипотекой, по сравнению со страхованием ответственности заемщика. Риски по личному страхованию, как правило, максимально соответствуют причинам невозможности исполнения обязательства перед кредитором, а кроме того, в отличие от страхования ответственности не могут рассматриваться в качестве оснований изменения или прекращения отношений на основании ст. 451 ГК РФ.
Сочетание данных видов страхования в одном договоре со страхованием предмета ипотеки вряд ли создает эффект комплексного договора в том смысле, который вкладывается в понятие на доктринальном уровне. Такие договоры следует рассматривать как смешанные.
| Важно! Договор ипотечного страхования является комплексным договором, если он содержит, кроме страхования предмета залога, такие элементы, как страхование ответственности заемщика и страхование финансовых рисков кредитора в соответствии с условиями, определенными Законом об ипотеке. В иных случаях, когда «комплекс» включает личное страхование заемщика или страхование титула, это смешанные договоры. |
В настоящей главе речь пойдет об ипотечном и морском страховании как комплексных видах страхования, а также об их особенностях при включении дополнительных видов.
Страхование недвижимого имущества – предмета залога – является системообразующим обязательным элементом ипотечного страхования. Кроме страхования предмета залога, о котором уже говорилось в § 4.3.2 главы 4 настоящего учебника, ипотечное страхование как комплексное правоотношение, направленное на обеспечение исполнения кредитного договора и защиту интересов кредитора, может включать дополнительные виды страхования, которые при их сочетаемости с Законом об ипотеке в совокупности образуют либо комплексный договор, либо смешанный. Договор ипотеки может предусматривать:
1. Страхование ответственности заемщика – физического лица за неисполнение обязательств (п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке).
2. Страхование финансовых рисков кредитора, связанных с риском возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 5 ст. 31 Закона об ипотеке).
3. Страхование титула (права собственности) в отношении предмета залога от риска прекращения права или установления обременения права). Такое страхование хотя и выполняет аналогичные со страхованием имущества функции, однако не указано в Законе об ипотеке в качестве обязанности залогодателя. Актуальность титульного страхования в первую очередь зависит от того, на каком рынке приобретается жилое помещение – первичном (приобретение в строящихся домах или у застройщика в готовом доме) или вторичном (с переоформлением права собственности).
4. Личное страхование заемщика – его жизни, здоровья от несчастных случаев, болезни, смерти, утраты трудоспособности или наступления в жизни заемщика иного события, например потери занятости по вынужденным причинам: прекращение деятельности работодателя, сокращение штата работников и др. Возможность личного страхования предусмотрена п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для отношений с потребительской спецификой.
Судебная практика. В п. 3 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» 2017 г. содержится вывод о том, что «к вытекающим из договора ипотечного страхования отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, использующими страховую услугу для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей». При этом следует учитывать, что «отсутствие у гражданина регистрации в качестве индивидуального предпринимателя само по себе не означает, что застрахованное имущество использовалось им исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Как уже было сказано, Закон об ипотеке закрепляет обязательность страхования только предмета залога, в других случаях страхование должно осуществляться на договорной основе. Для целостной характеристики явления следует пояснить особенности сопутствующих видов страхования.
1. Страхование ответственности заемщика.
Страхование договорной ответственности обладает некоторым акцессорным элементом по отношению к договору, в связи с которым возможно возникновение такой ответственности: прекращение отношений по обеспечиваемому договору влечет прекращение страхования договорной ответственности при отсутствии неисполненных обязательств. Признание основного договора недействительным делает недействительным договор страхования ответственности. При отсутствии необходимости обеспечивать возврат сторон в первоначальное имущественное положение, договор страхования прекращается на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ в связи с прекращением возможности наступления страхового случая.
Однако однозначной позиции о возможности использования страхования договорной ответственности как способа обеспечения исполнения обязательства в судебной практике не прослеживается, что, в свою очередь, ведет к продолжению дискуссии.
Судебная практика. В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховный Суд сделал вывод о том, что «в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности». Однако в 2018 г. Верховный Суд изменил точку зрения, указав, что «договор страхования ответственности не является способом обеспечения исполнения обязательства в силу того, что страховщик будет производить страховую выплату не в силу просрочки должником по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли должником допущено нарушение обязательств по кредитному договору».
Страхование ответственности заемщика относится к договорам имущественного страхования, регулируется ст. 31 Закона об ипотеке и применяется исключительно в случае, если ипотека установлена в обеспечение исполнения кредитного договора (займа).
По договору страхования ответственности заемщика страхователем может выступать только заемщик – физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, причем закон не требует, чтобы заемщик был одновременно залогодателем. Договор заключается в пользу кредитора – залогодержателя.
Страховым риском является риск ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (займом). Наступление страхового случая может произойти и тогда, когда кредитор предъявил требование о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства. Например, в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком – физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований (абз. 3 п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке).
| Важно! При заключении договора страхования ответственности заемщика обязанность по выплате страхового возмещения у страховщика наступает только после реализации прав залогодержателя на заложенное имущество, если это не позволило в полной мере удовлетворить его требования. Страховое возмещение должно покрыть разницу между размером долга заемщика перед кредитором (с учетом процентов) и суммой, полученной от реализации заложенного имущества. |
При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме (абз. 2 п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке).
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга. В случае погашения более 30% основной суммы долга заемщик при определенных условиях имеет право на соразмерное снижение размера страховой суммы и на пересмотр размера страховой премии (п. 6 ст. 31 Закона об ипотеке). В качестве таких условий рассматривается надлежащее исполнение заемщиком обязательства, не допускавшего нарушения сроков внесения платежей по графику более чем на тридцать дней.
| Важно! Следует обратить внимание, что на страхование принимается риск ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом. Однако при определении страховой суммы учитывается только основная сумма долга. |
Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором. Страхователь имеет право на пересмотр размера страховой премии (а именно уменьшения) в связи с погашением основной суммы долга на 30% и более благодаря надлежащему исполнению.
Страховая выплата. Страховое возмещение должно покрыть разницу между размером долга заемщика перед кредитором (с учетом процентов) и суммой, полученной от реализации заложенного имущества.
В связи с тем, что законом предусмотрено страхование риска ответственности в связи с невозвратом суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами, страховой выплатой не может покрываться неустойка (штрафы, пени), начисленная вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а так же проценты за пользование чужими денежными средствами, по ст. 395 ГК РФ.
Доктрина. В литературе высказано мнение о том, что одним из спорных вопросов является вопрос о «возможности включения в страховое возмещение убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество и расходов по реализации заложенного имущества».
Срок договора страхования ответственности заемщика должен быть равен сроку действия кредитного договора или же заключаться на срок, в течение которого сумма кредита составляет более 70% стоимости заложенного имущества. В случае погашения кредита договор страхования ответственности заемщика прекращается (п. п. 8, 9 ст. 31 Закона об ипотеке). В последнем случае стороны могут принять во внимание график погашения основного долга (если обеспечиваемое обязательство предполагает погашение периодическими платежами).
Специальным основанием прекращения договора страхования ответственности заемщика является погашение суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству (п. 9 ст. 31 Закона об ипотеке). Представляется, что речь идет об исполнении обязанностей заемщиком физическим лицом перед кредитором в полном объеме, так как закон не содержит оговорки о том, что это лишь сумма основного долга. Прекращение кредитного договора исполнением означает, что возможность наступления страхового случая (возникновения ответственности заемщика) отпала, и страховой риск прекратился по иным основаниям, нежели страховой случай. Поэтому на основании ст. 958 ГК РФ договор страхования ответственности прекращается досрочно с выплатой страхователю части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
Договор страхования ответственности заемщика может быть расторгнут страхователем в любое время в одностороннем порядке, как и при иных видах страхования. В таком случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается (п. 10 ст. 31 Закона об ипотеке), в то время как п. 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает возможность установления иного правила в договоре.
2. Страхование финансового риска кредитора.
В соответствии с п. 5 ст. 31 Закона об ипотеке кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества.
Выгодоприобретателем по договору страхования финансового риска кредитора является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.
Страховым риском является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком – физическим лицом суммы долга.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно. Фактически заключение договоров страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора в обеспечение одного кредитного договора возможно, однако исполнение обязанностей страховщиком по таким договорам должно осуществляться с учетом компенсационного принципа, исключающего обогащение от страхования. Поэтому страховщик по договору страхования финансового риска кредитора, при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика, производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика (абз. 7 п. 5 ст. 31 Закона об ипотеке).
Применительно к договорам страхования финансового риска кредитора специальных норм в отношении порядка уплаты страховой премии и ее пересмотра не имеется. Определение в договоре страхования финансового риска кредитора страховой суммы, срока действия договора страхования, оснований прекращения и последствий расторжения договора осуществляется аналогично со страхованием ответственности заемщика.
| Важно! Страхование ответственности заемщика и финансового риска кредитора являются дополнительными (к страхованию предмета залога) обеспечительными средствами исполнения кредитного обязательства. Их применение регулируется в Законе об ипотеке с ограничениями по страховой сумме, сроку действия договора, порядку страховой выплаты и прекращению договора страхования с целью не допустить нарушения компенсационного принципа. |
3. Титульное страхование. Утрата предмета залога охватывает только часть жизненных ситуаций, в результате которых исполнение кредитного обязательства может утратить обеспечение. Достаточно распространенной причиной является утрата права на заложенное имущество. В связи с этим защита интересов кредитора может происходить путем дополнительного страхования права на предмет ипотеки. Титульное страхование не может подменить страхование интереса, связанного с сохранением физической целостности объекта недвижимости.
Титульное страхование обеспечивает защиту интересов в случае прекращения права собственности на предмет ипотеки или установления обременения данного права. В случае перехода права на недвижимость в результате череды сделок повышаются риски признания сделки недействительной и аннулирования ее правовых последствий. Поэтому кредиторы заинтересованы в заключении договоров титульного страхования и могут стимулировать их заключение дополнительными преференциями по кредиту. Такое страхование хотя и выполняет аналогичные со страхованием имущества функции, однако не указано в Законе об ипотеке в качестве обязанности залогодателя, да и в целом сегодня не имеет правового регулирования. Однако ситуация правового вакуума не уменьшает интерес к титульному страхованию.
4. Личное страхование заемщика. Закон об ипотеке не предусматривает личное страхование заемщика, однако в практике кредитных организаций распространено включение данного вида страхования в условия предоставления кредита. Такие условия: а) значительно увеличивают расходы заемщика по обслуживанию кредита (займа); б) порождают оспаривание договора.
Судебная практика. В п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» суд сделал вывод о том, что «в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и… в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк». Такой вывод следует из того, что на основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, так как ст. 421 ГК РФ предусматривает свободу в заключении договора. К тому же, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
| Важно! Включение в кредитный договор условия о личном страховании, так же как и страхования ответственности заемщика, допускается исключительно с согласия заемщика, т.е. добровольно. Поэтому заключение кредитного договора под условием наличия полиса личного страхования у заемщика недопустимо. |
Данное правило имеет значение для отношений с участием заемщика – физического лица независимо от того, носят ли данные отношения потребительский характер.
Предоставление кредита при условии личного страхования заемщика ущемляет права потребителя (заемщика), противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей», а так же статье 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции. В соответствии с указанными актами запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых могут быть недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе тогда, когда происходит навязывание контрагенту невыгодных условий договора или условий, не относящихся к предмету договора.
Судебная практика. «Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора». Так же нарушением правил о свободе договора следует рассматривать требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
Согласие заемщика на заключение договора личного страхования должно быть выражено в письменной форме. В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Соответственно договор страхования заемщика в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия заемщика.
| Важно! В договоре добровольного страхования при заключении кредитного договора кредитная организация может выступать в качестве страхователя, а так же в качестве выгодоприобретателя. Так же в договоре могут быть указаны несколько выгодоприобретателей: в части остатка долга и процентов по кредиту – банк, в оставшейся части – заемщик. |
Судебная практика. «При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков».
Доктрина. М.В. Кратенко рассматривает страхование банком заемщика с его согласия и за счет заемщика как предоставление дополнительной услуги, которая в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» должна оказываться таким образом, чтобы не нарушать права потребителя под угрозой недействительности: исполнителю запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, а также оказывать потребителю дополнительные услуги за плату без согласия потребителя, оформленного письменно. По мнению автора, «ключевыми терминами, с помощью которых можно описать условия предоставления заемщику дополнительных услуг, являются добровольность, информированность и свобода выбора поставщика дополнительных услуг».
Однако добровольность заемщика в заключении договора страхования может быть обусловлена изменением условий кредитного договора в зависимости от того, заключен договор страхования или нет. Так, от наличия или отсутствия страхования или согласия заемщика на подключение к системе коллективного страхования кредитор вправе устанавливать иные условия кредитования. Закон о потребительском кредите (займе) предусматривает, что при отказе заемщика от страхования кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма кредита, срок возврата). Это означает, что страховщик не вправе отказать заемщику в заключении кредитного договора на основании отсутствия заключенного договора страхования, а так же уменьшить сумму кредита и срок. Однако иные условия кредитного договора могут различаться. Например, процентная ставка по кредиту без обеспечения страхованием может быть выше, но ее повышение не должно быть дискриминационным.
Судебная практика. По одному из дел Верховный Суд Республики Татарстан удовлетворил требования о признании недействительными условий договора автокредитования, взыскании убытков в виде удержанной платы за страхование и компенсации морального вреда в связи с изменением процентов по кредиту с 14 до 23,75% за отказ заемщика от страхования.
Красноярский краевой суд в Обзоре апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам за IV квартал 2013 г. обобщил практику разрешения споров из кредитных договоров, сформулировав дополнительные критерии оценки добровольности (либо навязанности) страховой услуги: возложение на заемщика обязанности заключить договор страхования (представить страховой полис) еще до подписания кредитного договора; установление в кредитном договоре условия о безакцептном порядке списания банком ежемесячной платы за страхование; возложение на заемщика обязанности внесения платы за страхование без уточнения размера собственно страховой премии и комиссионного вознаграждения банка.
Кредитные организации, выступая в качестве страхователей, могут заключать индивидуальный договор страхования, а так же осуществлять страхование посредством присоединения заемщика к договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией. В этом случае заемщик заполняет заявление о заключении кредитного договора с выражением воли на подключение к системе коллективного страхования и указанием на информированность о добровольности такого страхования. Судебная практика рассматривает заключение как индивидуальных, так и коллективных договоров допустимым, при условии соблюдения права заемщика на свободный выбор условий кредитования.
Нормативными правовыми актами установлены ограничения соглашений между кредитными и страховыми организациями, однако в практике Федеральной антимонопольной службы России коллективное страхование заемщиков не рассматривается в качестве нарушения законодательства о конкуренции, если участие в программе коллективного страхования не было навязано заемщику и последний имел возможность выбора: согласиться на участие в программе либо заключить индивидуальный договор страхования с самостоятельно выбранной страховой компанией.
Модель коллективного страхования в меньшей степени соответствует интересам заемщика, чем заключение индивидуального договора страхования в связи с меньшей информированностью заемщика об условиях предоставления страховой услуги, поскольку договор страхования заключается банком, а заемщику могут выдаваться памятка застрахованного лица или выписка из условий договора (программы) коллективного страхования.
Судебная практика. Отсутствие или недостаточность информирования заемщика могут стать основанием отказа заемщика от договора личного страхования. Такой ввод сделан в п. 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг 2017 г.: «Гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге».
Доктрина. В литературе отмечается, что имеет смысл законодательно закрепить последовательность заключения сначала кредитного договора, затем страхового. Во-первых, благодаря такой последовательности сам собой отпал бы вопрос о добровольности страхования, а во-вторых, «в случае неисполнения заемщиком добровольно принятого обязательства по предоставлению банку обеспечения в виде страхования банк мог бы в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту до ставки по аналогичным кредитам без страхования или потребовать досрочного возврата кредита. Указанные последствия сходны с последствиями утраты или ухудшения обеспечения обязательств заемщика, установленными ст. 813 ГК РФ».
Заемщик вправе отказаться от потребительского договора ипотечного страхования уже после его заключения в течение определенного времени не только при отсутствии должной информации. Вопрос об отказе от договора страхования в определенный срок после его заключения (так называемый период охлаждения) физическим лицом – потребителем финансовой услуги был предметом длительного обсуждения. Только в 2015 г. Указанием Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» было установлено, что «страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». В редакции Указания от 21.08.2017 № 4500-У этот срок увеличен до 14 дней. Немного позднее данное правило было закреплено на законодательном уровне.
Судебная практика. Заемщик при заключении кредитного договора заявил об участии в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. Однако через 5 дней отказался от страхования и потребовал вернуть денежные средства, уплаченные за подключение к программе коллективного страхования. Банк отказался возвращать деньги по причине отсутствия в кредитном договоре такого условия. Суды первой и апелляционной инстанций поддержали позицию банка, сославшись на то, что Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» распространяется на отношения с участием страхователя – физического лица, а в спорном правоотношении страхователем выступал банк. Однако Верховный Суд РФ апелляционное определение отменил, указав, что «застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик». Несмотря на спорную аргументацию, правильно сделан вывод о праве застрахованного лица воспользоваться «периодом охлаждения», хотя формальное право на отказ от договора в этот период закреплено только за страхователем.
Необоснованное уклонение страховщика от исполнения обязанности по договору ипотечного страхования, так же, как и в страховании предмета залога, влечет за собой возмещение убытков, причиненных заемщику, в полном объеме. Это подтверждается выводом судебной инстанции: «Суммы процентов по кредиту и штрафных санкций, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, являются убытками, подлежащими взысканию со страховой компании».
При заключении договора комплексного ипотечного страхования, предполагающего страхование как имущества, так и рисков смерти заемщика, если выгодоприобретателем является не только заемщик (его наследники), но и банк-кредитор, социальный налоговый вычет по НДФЛ в сумме страховых взносов, направленных на страхование рисков смерти, не предоставляется.
ВЫВОД. Комплексные договоры страхования отличаются от смешанных договоров тем, что состав используемых в них видов страхования взаимообусловлен и направлен на более полное удовлетворение интересов по одному объекту страхования. Кроме того, особенности каждого из видов страхования, осуществляемых по комплексному договору, закреплены в специальном законе, и такой договор носит самостоятельный характер.
Договор ипотечного страхования имеет комплексный характер в том случае, если в качестве используемых для обеспечения интересов кредитора-залогодержателя видов страхования применяются: страхование предмета залога, страхование ответственности страхователя и (или) страхование предпринимательских рисков кредитора. Если договор ипотечного страхования, кроме страхования предмета залога, включает личное страхование заемщика и (или) титульное страхование, не регламентированные для данных целей Законом об ипотеке, такой договор будет иметь характер смешанного.
Во все времена высокая степень рисков, связанных с деятельностью в сфере мореплавания, создавала предпосылки для поиска способов нивелирования убытков. В литературе отмечается, что «из всех видов страхового дела морское страхование является самым древним» (например, Родосский закон об общей аварии (9 в. до н.э.). Именно морское страхование в Средние века было наиболее развитым видом страхования. Так, до наших дней дошел страховой полис, выданный в Генуе в 1347 году в связи с отправкой корабля «Санта-Клара» на Майорку. Первые стандартные правила морского страхования были разработаны в середине XVI в. в Англии, и по ним работали страховщики и других стран. Первым английским нормативным документом в сфере морского страхования был Статут, изданный в 1601 г.
Технический прогресс сегодня значительно снизил риски, связанные с морскими перевозками, однако они все равно весьма высоки, и поэтому сохраняется потребность в морском страховании. Учитывая международное взаимодействие в морском судоходстве (пользование портами иностранных государств, обязанность осуществления помощи в спасении на воде, возможность причинения экологического вреда и т.д.), регулирование отношений по морскому страхованию имеет несколько уровней:
1) международный уровень регулирования. Осуществляется международными конвенциями, например: «Международная конвенция о труде в морском судоходстве» (2006 г.); «Международная конвенция о гражданской ответственности за ущерб от загрязнения нефтью» (1969 г.); «Международная конвенция о гражданской ответственности за ущерб от загрязнения бункерным топливом» (2001 г.); «Международная конвенция о морских залогах и ипотеках» (1993 г.) и др. По условиям перечисленных конвенций, требуется обязательное страхование ответственности судовладельца за загрязнение моря нефтью с нефтяных танкеров, бункерным топливом (со всех судов), за удаление остатков кораблекрушения, за репатриацию моряков и выплату компенсации при гибели или нетрудоспособности моряка в случае финансовой несостоятельности судовладельца;
2) региональный уровень регулиования. Существуют более строгие региональные требования в отношении обязательного страхования ответственности судовладельца по многим рискам, в масштабах группы стран (например, сегодня такие требования имеют место в Евросоюзе, а так же в Японии, Индии и Китае);
3) национальный уровень регулирования.
В Российской Федерации морское страхование относится к специальным видам страхования. В соответствии со ст. 970 ГК РФ регулирование отношений по морскому страхованию осуществляется специальным законом, при этом нормы главы 48 ГК РФ применимы постольку, поскольку законом о морском страховании не установлено иное. Специальным Законом является Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (далее – КТМ), глава XV которого посвящена страхованию.
КТМ устанавливает специальный правовой режим для осуществления морского страхования, так как имеются значительные особенности правового регулирования отношений по имущественному страхованию, отличающиеся от правил главы 48 ГК РФ. Кроме того, КТМ закрепляет диспозитивное регулирование отношений ввиду того, что правила, установленные главой XV КТМ, применяются, если соглашением сторон не установлено иное (ст. 247 КТМ). Однако в случаях, прямо указанных в законе, соглашение сторон, не соответствующее правилам, ничтожно.
Судебная практика. В практике судов достаточно частые споры вызывают условия договоров морского страхования, включенные сторонами с учетом диспозитивного правила ст. 247 КТМ. Так, по одному из дел судовладелец, чей риск был застрахован, а затем и перестрахован, при наступлении страхового случая предъявил требование к страховщику о выплате страхового возмещения. Страховщик отказал в страховой выплате в полном объеме, сославшись на правила перестрахования, в которых указывалось, что перестраховщик отвечает перед страхователем (судовладельцем) напрямую. Арбитражный суд удовлетворил требования страхователя в полном объеме, указав, что рассматриваемое спорное отношение действительно имеет место в сфере торгового мореплавания, так как перестрахование прямо отнесено к объектам морского страхования (ст. 249 КТМ). Статья 247 КТМ предоставляет участникам широкие возможности для усмотрения, но только по вопросам, имеющим диспозитивное регулирование в КТМ. В связи с отсутствием в главе XV КТМ норм, регулирующих перестрахование, к отношениям по морскому перестрахованию подлежат применению положения главы 48 ГК РФ. Пункт 3 ст. 967 ГК РФ определяет, что при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения остается страховщик по этому договору. Данная норма является императивной, не подлежащей изменению соглашением сторон.
Законодательство иностранных государств нередко допускает (по соглашению сторон, торговому обычаю) распространение правил морского страхования на внутренние воды или сушу (например, в Великобритании, Франции, США). Это означает, что «морским страхованием могут охватываться риски, связанные с предприятием, аналогичным морскому, сухопутные риски, связанные с морским предприятием». В России по экспортно-импортным операциям (особенно при прямом смешанном сообщении), а также учитывая диспозитивность правил, установленных КТМ, имеет место применение аналогии закона о морском страховании к иным транспортным грузоперевозкам. Российские страховщики вместе с тем зачастую применяют в своей практике и условия страхования иностранных страховщиков, в частности, условия Института лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses A, B, C).
Объекты морского страхования. Морское страхование относится к имущественному страхованию, исходя из перечня имущественных интересов, которые могут быть застрахованы по договору морского страхования. В п. 1 ст. 249 КТМ РФ установлено, что объектом договора морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием – судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).
Хотя законодатель дал характеристику объекта морского страхования как «всякий интерес», в приведенной статье дается исчерпывающий перечень объектов.
| Важно! Объекты морского страхования соответствуют всем видам имущественного страхования: страхованию имущества, ответственности, предпринимательских и финансовых рисков, перестрахованию, что делает договор морского страхования комплексным договором. |
В Российской Федерации морское страхование может осуществляться как в обязательном, так и в добровольном порядке. По КТМ обязательный характер (в том смысле, который заложен в понятие обязательного страхования статьями 935–936 ГК РФ) имеет страхование ответственности собственника судна за ущерб от загрязнения нефтью (ст. 323 КТМ) и страхование ответственности за ущерб в связи с перевозкой опасных и вредных веществ (ст. 334 КТМ), при отсутствии иного финансового обеспечения (например, независимой гарантии).
Пунктом 2 ст. 60 КТМ устанавливается также обязанность судовладельца страховать заработную плату и другие причитающиеся членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей. Однако специальное регулирование такого страхования ни КТМ, ни иной закон не содержит, в связи с чем, неисполнение обязанности по такому страхованию не повлечет применение последствий, указанных в ст. 937 ГК РФ, а только санкции, предусмотренные гражданско-правовыми договорами.
Понятие договора морского страхования дается в статье 246 КТМ. По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.
На договор морского страхования распространяется общее правило вступления договора в силу: это происходит в момент уплаты страховой премии (ст. 252 КТМ). Интерес представляет правило ст. 261 КТМ, согласно которому договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Данное правило учитывает исторический опыт морского страхования, когда в течение многих веков информация о произошедшем кораблекрушении или иной опасности могла быть получена после заключения договора страхования. Сегодня, устанавливая такое правило, Закон исходит из того, что обе стороны должны действовать добросовестно. Поэтому, если страхователь знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению убытках, страховщик, которому не было известно о таких обстоятельствах, не обязан исполнять договор, однако вправе получить причитающуюся ему страховую премию. И наоборот, если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, страхователь вправе потребовать возврата страховой премии.
Для договора морского страхования предусмотрена обязательная письменная форма (ст. 248 КТМ). Так как КТМ не устанавливает последствия несоблюдения формы договора морского страхования, то применяется правило статьи 940 ГК РФ – несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Способами заключения договора, также определяемыми Гражданским кодексом РФ, являются: подписание одного документа (или составление одного электронного документа); выдача полиса в обмен на заявление страхователя; обмен электронными документами. Согласно ст. 251 КТМ, страховщик выдает страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручает страхователю условия страхования.
Страхование грузов, как правило, осуществляется по генеральному полису с обязательным уведомлением страховщика о каждой партии перевозимого груза. В генеральном полисе могут быть указаны все или определенного вида грузы (ст. 262 КТМ). Страховщик обязан выдавать страховые полисы (страховые сертификаты) по требованию страхователя на отдельные партии груза, подпадающие под действие генерального полиса. При несоответствии содержания страхового полиса (сертификата) генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (сертификату).
Страховой полис (или иной документ, подтверждающий заключение договора морского страхования) может выдаваться без указания имени выгодоприобретателя – на предъявителя (п. 2 ст. 253 КТМ). Страховой полис на предъявителя применяется в связи с возможностью изменения прав на груз или судно в период действия договора страхования. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая.
| Важно! В морском страховании выдача страхового полиса на предъявителя возможна не только при страховании имущества (судна, груза), но и ответственности и рисков. |
В случае выдачи страхового полиса на предъявителя переход прав по страховому договору происходит без уведомления страховщика путем передачи полиса.
Участники отношений по морскому страхованию.
Страховщиком по договору морского страхования является юридическое лицо – субъект российского права, имеющее специальное разрешение – лицензию – на осуществление данного вида страхования. Кроме этого Закон устанавливает свободу выбора владельца судна, зарегистрированного в Российском международном реестре судов или Российском открытом реестре судов, заключить договор морского страхования интереса, связанного с торговым мореплаванием, с российским или иностранным страховщиком (п. 3 ст. 249 КТМ).
Страхователем по договору морской перевозки может быть:
– судовладелец (по договорам страхования судна, договорной и деликтной ответственности, предпринимательских и финансовых рисков). Согласно ст. 8 КТМ, судовладельцем является лицо, эксплуатирующее судно от своего имени, независимо от того, является ли оно собственником судна или использует его на ином законном основании. Так, Законом предусматривается, что если стороны не договорились об ином, фрахтователь несет расходы по страхованию судна, зафрахтованного по бербоут-чартеру (ст. 218 КТМ). Фрахтователь по договору тайм-чартера может застраховать риск потери фрахта (если такой риск лежит на нем);
Доктрина. В практике возник вопрос: возможно ли заключить договор страхования договорной ответственности судовладельца, если согласно ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. По мнению Г.Г. Иванова, «поскольку согласно закону (ст. 249 КТМ) объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием,… страхование договорной ответственности при осуществлении различных видов деятельности основано на законе».
– грузовладелец (по договорам страхования груза, предпринимательских и финансовых рисков). В зависимости от условий договора при международной купле-продаже товара расходы по страхованию могут быть возложены как на продавца, так и на покупателя. Например, согласно ИНКОТЕРМС 2020, при сделках CIF и CIP расходы на страхование несет продавец, а при сделках FCA, FAS, FOB – покупатель.
Договор морского страхования может быть заключен в пользу выгодоприобретателя, не являющегося стороной договора.
| Важно! Кодекс торгового мореплавания не содержит ограничений по заключению договора морского страхования в пользу выгодоприобретателя даже для страхования предпринимательских рисков, в отличие от главы 48 Гражданского кодекса РФ, где в ст. 933 закрепляется, что такие договоры могут быть заключены только в пользу самого страхователя. |
Замена выгодоприобретателя возможна:
1) по инициативе страхователя. Исключение составляет заключение договора морского страхования по поручению выгодоприобретателя или выражение выгодоприобретателем своего согласия на страхование (к примеру, путем предъявления требования к страховщику). В таких случаях выгодоприобретатель, как и страхователь, несет все обязанности по договору морского страхования (ст. 254 КТМ);
2) в связи с отчуждением застрахованного имущества (судна или груза).
В морском страховании существуют особенности последствий отчуждения застрахованного имущества в период действия договора страхования:
– при отчуждении груза к приобретателю переходят права и обязанности по договору страхования. Исключение составляет ситуация, когда до отчуждения застрахованного груза страховая премия не уплачена полностью или в части. В таком случае обязанность по уплате страховой премии несут как страхователь груза, так и его приобретатель (ст. 257 КТМ). В отличие от правила ст. 960 ГК РФ, Кодекс торгового мореплавания не устанавливает обязанности уведомления страховщика об изменении владельца груза;
– при отчуждении застрахованного судна или передаче его во владение и пользование по бербоут-чартеру договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна (ст. 258 КТМ). В случае отчуждения застрахованного судна во время рейса по требованию страхователя договор морского страхования остается в силе до окончания рейса (для этого необходимо, чтобы страхователь направил страховщику требование, которое страховщик обязан удовлетворить). В таком случае договор остается в силе до окончания рейса, а на приобретателя судна переходят все права и обязанности страхователя.
Страховой риск и особенности раскрытия о нем информации. В морском страховании риски чрезвычайно разнообразны. В зависимости от объекта страхования страховыми рисками являются убытки, связанные:
1) с гибелью, пропажей, повреждением судна, оборудования и механизмов, что может произойти вследствие столкновения с другим судном, иными плавучими объектами или сооружениями и оборудованием гаваней и доков; затопления или опрокидывания судна из-за сложных погодных условий; посадки на мель; преднамеренного выброса за борт имущества с целью спасения груза, судна и пассажиров; пожара, взрыва; пиратского нападения; землетрясения, удара молнии; происшествия при погрузке, выгрузке или смещении груза или погрузке или выгрузке топлива и др. Убытки могут быть связаны так же со спасанием судна, оборудования, груза, экипажа. Статья 273 КТМ предусматривает в качестве страхового риска и обязанность уплаты взносов по общей аварии;
2) с утратой, недостачей или повреждением груза;
3) с выплатой компенсации членам экипажа в связи с ущербом, причиненным их жизни, здоровью, или имуществу; лечением; репатриацией; потерей работы в случае гибели судна. Не возмещается ущерб судовладельца, если репатриация потребовалась в результате окончания срока контракта, прекращения контракта по соглашению сторон, нарушения судовладельцем условий контракта или в результате продажи судна;
4) с возмещением ущерба, причиненного жизни или здоровью любого лица, занятого обработкой груза на борту судна, а так же жизни, здоровью и имуществу пассажира, включая его репатриацию;
5) с наступлением ответственности судовладельца, фрахтователя, владельца буксирующего судна;
6) с возмещением ущерба, причиненного в виде загрязнения окружающей среды, например, вследствие утечки или слива нефти и других веществ с судна, расходы на предупредительные меры и др.;
7) с неполучением фрахта и иного дохода от предпринимательской деятельности, несением убытков от неисполнения обязанности контрагентами или в связи с изменением условий осуществления предпринимательской деятельности.
Не подпадают под действие страховой защиты убытки, связанные с военными или пиратскими действиями, народными волнениями, забастовками, реквизицией, конфискацией, арестом либо уничтожением судна по требованию соответствующих властей (ст. 270 КТМ). Страховщик также не несет ответственность за убытки вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (ст. 269 КТМ).
В договоре страхования специально может оговариваться, что в случае частной аварии страховое возмещение не выплачивается.
При заключении договора страхователь обязан предоставить страховщику сведения, имеющие существенное значение для оценки страхового риска – степени вероятности его наступления и размера возможных убытков, если только указанные обстоятельства не должны быть известны страховщику (ст. 250 КТМ). При страховании груза страхователь обязан сообщить, к примеру, его точное наименование, вид упаковки, способ перевозки (трюм, палуба, навалом), назначение и другие данные. При страховании судов сообщается информация о типе судна, годе постройки, тоннаже, классе, порте отправления, предполагаемом районе плавания и т.д.
При невыполнении данной обязанности страхователем или при сообщении им неверных сведений страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования, сохранив за собой право на страховую премию, если страхователь не докажет отсутствие вины (п. 2. ст. 250 КТМ).
Аналогичная обязанность страхователя установлена статьей 271 КТМ в случае существенного изменения страхового риска (перегрузке, изменении способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонении судна от обусловленного или обычного маршрута следования, оставлении судна на зимовку и других). При любом изменении, увеличивающим риск, страховщик вправе пересмотреть условия договора морского страхования, за исключением случаев, когда такое изменение вызвано спасанием людей, судов или грузов либо необходимостью безопасного продолжения рейса. При неисполнении этой обязанности страхователем страховая премия остается за страховщиком, если страхователь или выгодоприобретатель не докажет, что неисполнение указанной обязанности произошло не по его вине.
Страховой случай. Наступившее событие, влекущее возникновение обязанности страховщика по страховой выплате, в ряде случаев в морском страховании имеет особенности.
В случае пропажи судна без вести страховщик обязан осуществить страховую выплату, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования судна и если страховщик не докажет, что судно погибло по истечении указанного срока (ст. 277 КТМ).
Если во время плавания или стоянки судна имело место происшествие, которое может явиться основанием для предъявления к судовладельцу имущественных требований (страховой случай), капитан судна должен сделать заявление о морском протесте. Такое заявление делается в российском порту нотариусу; в иностранном порту – должностному лицу консульского учреждения Российской Федерации или компетентному должностному лицу иностранного государства в порядке, установленном законодательством соответствующего государства (ст. 394 КТМ).
Морской протест имеет целью обеспечить максимально полную информацию об обстоятельствах происшествия, в том числе причин, вызвавших его, последствиях в виде ущерба и о принятых по предотвращению или уменьшению ущерба мерах.
Проведение разумных и доступных мероприятий в сложившихся обстоятельствах по предотвращению или уменьшению убытков, немедленное извещение страховщика о наступлении страхового случая и следование указаниям страховщика – обязанности страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая. Например, необходимо принять меры по ремонту судна, предотвращению загрязнения природной среды, помещению груза на хранение, оформлению необходимых документов (диспаши) и т.д.
| Важно! Страховой случай считается не наступившим, если в соответствии со ст. 265 КТМ убытки возникли в результате умышленных действий или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя (в отличие от п. 1 ст. 963 ГК РФ, где закрепляется освобождение страховщика от страховой выплаты только при наличии вины в виде умысла). |
Определение страховой суммы в морском страховании производится по правилам, аналогичным тем, которые содержатся в ст. 947 ГК РФ: при страховании имущества страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в части превышения (ст. 259 КТМ).
Так как в Кодексе торгового мореплавания отсутствует указание на порядок определения страховой суммы при страховании ответственности и страховании предпринимательских рисков, должны применяться правила п. 2 и 3 ст. 947 ГК РФ.
Страховое возмещение. Страховщик по договору морского страхования, как и по иным договорам страхования, возмещает понесенные убытки в пределах страховой суммы. Особенностью морского страхования является императивный характер применения последствий неполного страхования, когда вследствие превышения страховой стоимости над страховой суммой размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (п. 4 ст. 259 КТМ). В Гражданском кодексе РФ данное правило диспозитивно, так как указывается, что договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).
Дополнительно к возмещению в пределах страховой суммы по рискам, определенным договором морского страхования, страховщик обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю необходимые расходы, произведенные ими для: предотвращения или уменьшения убытков, за которые несет ответственность страховщик, если даже меры, принятые страхователем или выгодоприобретателем, оказались безуспешными; выполнения указаний страховщика; выяснения и установления размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком; составления диспаши по общей аварии (п. 1 ст. 275 КТМ).
Доктрина. По мнению Г.Г. Иванова, страхователь так же должен обеспечивать права страховщика по требованиям возмещения убытков с тех лиц, которые ответственны за их причинение.
Указанные расходы подлежат возмещению пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 275 КТМ). Договором морского страхования или дополнительным соглашением выгодоприобретателю может быть предоставлено право требовать авансовой оплаты таких расходов.
Страховое возмещение сверх страховой суммы также может включать дополнительно взносы по общей аварии. Кроме этого, страховщик по договору морского страхования обязан выплачивать страховое возмещение в полном объеме за убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму (ст. 276 КТМ). Это правило отличается от существующей практики имущественного страхования, не связанного с морским, где стороны вправе установить лимит ответственности страховщика на период действия договора страхования.
Страховое возмещение не выплачивается, если убытки наступили вследствие отправки судна в немореходном состоянии (за исключением немореходного состояния судна из-за скрытых недостатков; ветхости судна; изношенности оборудования; погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика, взрывоопасных или самовозгорающихся веществ и предметов (ст. 266 КТМ); вследствие естественных свойств груза или его ненадлежащей упаковки (ст. 267 КТМ).
Детальным образом в Кодексе торгового мореплавания регулируются вопросы, связанные с правом страхователя (выгодоприобретателя) на абандон (ст. 278–280 КТМ). Регулирование имеет императивный характер, в силу чего соглашение сторон, противоречащее правилам, установленным ст. 278 КТМ, ничтожно. Право на абандон носит срочный характер. Императивно регулируется вопрос порядка осуществления права. Так, согласно ст. 279 КТМ, заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, дающих право на отказ от судна. По истечении шести месяцев страхователь (выгодоприобретатель) утрачивает право на абандон и может требовать возмещения убытков на общих основаниях.
Заявление об абандоне означает отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество и требование выплаты страховой суммы полностью. Основаниями заявления об абандоне являются: пропажа судна без вести; уничтожение судна и (или) груза (полная фактическая гибель); экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна или доставки груза в порт назначения; захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.
Если имущество застраховано было не на полную стоимость, то права на имущество переходят к страховщику только на соответствующую долю, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.
ВЫВОД. Договор морского страхования является комплексным, включающим различные виды имущественного страхования и страхование жизни и (или) здоровья команды и иных лиц от разнообразных рисков, связанных с природными явлениями, гибелью или причинением вреда судну, грузу, оборудованию, третьим лицам, окружающей среде. Договор морского страхования относится к специальным видам страхования, правовое регулирование которых предусматривает приоритет специального законодательства – Кодекса торгового мореплавания РФ. В соответствии с законом в морском страховании имеются значимые особенности: по определению страхового случая; обязанности выплатить страховое возмещение даже тогда, когда страховой случай наступил до заключения договора страхования, если стороны такого договора не имели о нем информации; праве страховщика отказать в страховой выплате, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя); расчете страховой выплаты и др.
1. Чем отличаются комплексные и смешанные договоры страхования?
2. Какие признаки комплексного договора проявляются в договоре ипотечного страхования?
3. При каких сочетаниях объектов страхования договор ипотечного страхования будет квалифицироваться как комплексный, а при каких – смешанный?
4. Дайте характеристику страхования ответственности заемщика. Какие аргументы существуют в пользу того, чтобы считать такой договор непоименованным способом обеспечения исполнения обязательств?
5. Покажите особенности страхования финансового риска кредитора и применение данного вида страхования в сочетании со страхованием ответственности заемщика и страхованием предмета залога.
6. Охарактеризуйте условия включения в кредитный договор обязанности страховщика по заключению договора личного страхования или присоединению к системе коллективного страхования.
7. Каковы права заемщика по отказу от договора личного страхования, обеспечивающего исполнение кредитного обязательства, и последствия такого отказа?
8. Дайте характеристику личного страхования заемщика
9. Каковы источники правового регулирования морского страхования и в чем заключаются особенности их применения?
10. Объекты морского страхования.
11. Каковы порядок заключения и оформления договора морского страхования? Может ли договор морского страхования быть заключен, если убытки, подлежащие возмещению, уже возникли?
12. Дайте характеристику составу участников отношений по морскому страхованию.
13. Назовите последствия отчуждения застрахованного имущества в период действия договора морского страхования. Имеются ли особенности по сравнению со ст. 960 ГК РФ?
14. Виды страховых рисков по договору морского страхования.
15. В чем заключаются особенности страхового случая в морском страховании и его оформления?
16. Особенности страхового возмещения и предъявления требования об абандоне в морском страховании.
Войти с помощью соц. сетей: