Войти в систему
Войти с помощью соц. сетей:
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Объектами личного страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные причинением вреда жизни, здоровью, нарушением трудоспособности, наступлением каких-либо иных событий в жизни гражданина (например, достижение пенсионного возраста). Личным страхованием обеспечивается предоставление страховой защиты от рисков, связанных с нематериальными благами.
Российское законодательство непоследовательно в вопросе страхового интереса в личном страховании. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
В свою очередь, в Гражданском кодексе РФ фактически противопоставляются имущественные интересы как обязательное условие в имущественном страховании (п. 1 ст. 942 ГК РФ) и условие о застрахованном лице в личном страховании (п. 2 ст. 942 ГК РФ). Такое противопоставление вызывает противоречивые мнения о существовании категории страхового интереса в личном страховании.
Доктрина. Длительное время идет полемика по вопросу объектов личного страхования: 1. Некоторые ученые отрицают наличие страхового интереса как объекта в личном страховании, говоря о том, что в личном страховании имеется только определенный интерес в заключении договора страхования. В подтверждение указывается, что в Гражданском кодексе РФ отсутствуют нормы, в которых упоминался бы объект личного страхования либо страховой интерес в личном страховании. 2. Другие ученые считают, что в личном страховании объектом является страховой интерес, который может иметь как имущественный, так и неимущественный характер. В качестве примера приводится ситуация, когда договор страхования жизни и здоровья пожилого родителя заключает совершеннолетний ребенок, не зависящий от него материально.
Однако следует опровергнуть и одну, и другую теорию. Во-первых, относительно существования объекта страхования следует возразить, что при отсутствии объекта страховой защиты страхование является ненужным. Нет объекта защиты – нет защиты. По мнению Ю.Б. Фогельсона: «В отсутствие объекта страхования – страхового интереса – принцип компенсации для личного страхования не будет действовать и возникнет вопрос об игровом характере отношений личного страхования».
Что же касается имущественного характера интереса в личном страховании, то следует его искать у застрахованного лица. Исходя из приведенного примера страхования родителя, в силу родственной привязанности сын заинтересован в создании благоприятных условий существования родителя, что обеспечивается, в том числе, страхованием. Он защищает имущественный интерес самого родителя, связанный с возможными неблагоприятными последствиями от наступления страхового случая. К тому же страховщик по условиям договора обязан выплатить страховую сумму, а не осуществлять мероприятия по защите личных неимущественных прав граждан. Поэтому при отсутствии заинтересованности в получении страховой выплаты заключение договора страхования бессмысленно.
| Важно! Предметом договора личного страхования, так же, как и в имущественном страховании, является оказание страховой услуги по защите имущественных интересов (застрахованного лица или выгодоприобретателя, если имеет место страхование заемщика), связанных с нарушением в сфере личных неимущественных благ. |
Особенности страхового интереса в личном страховании. Главной особенностью является то, что страховой интерес в личном страховании состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами, перечисленными в п. 1 ст. 150 ГК РФ.
Хотя существует правило «без интереса нет страхования» и оно применяется как в имущественном, так и в личном страховании, законодатель не устанавливает обязательную проверку наличия страхового интереса в личном страховании у страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя, в отличие от имущественного страхования. Личностные отношения порой не зависят от наличия семейных или родственных связей, поэтому, с одной стороны, заинтересованность в ненаступлении страхового случая может быть у лиц, не состоящих в родстве или браке, а с другой стороны, наличие таких связей не является однозначным доказательством заинтересованности страхователя в защите застрахованного лица. Такой интерес презюмируется. Данное положение имеет сходство со многими европейскими правопорядками, где отсутствует упоминание о необходимости наличия страхового интереса в личном страховании.
Как было сказано выше, в личном страховании осуществляется защита имущественных интересов застрахованного лица. Страхователь и выгодоприобретатель являются «инструментами», способствующими восстановлению нарушенного блага застрахованного лица. К примеру, договор страхования заключен в пользу супруга. При наступлении несчастного случая, который по договору определен как страховой, именно супруг (или иное лицо, указанное выгодоприобретателем с согласия застрахованного) позаботится об адресном использовании полученной страховки.
Исходя из перечня объектов личного страхования, можно выделить следующие виды личного страхования, характеристика которых содержится в следующих параграфах:
– страхование жизни (или накопительное страхование);
– негосударственное пенсионное страхование (как подвид страхования жизни);
– страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней;
– добровольное медицинское страхование.
Личное страхование осуществляется как в виде добровольного, так и в виде обязательного страхования, в том числе в виде обязательного государственного страхования.
Государственное пенсионное, социальное и обязательное медицинское страхование относятся к сфере публичных отношений по страхованию. Отношения в данной сфере регулируются иным образом и не являются предметом рассмотрения данного учебного пособия.
Участники отношений по личному страхованию. В качестве страховщиков по договорам личного страхования могут выступать страховые организации, имеющие лицензию на осуществление личного страхования. Законодательство устанавливает ряд требований и ограничений в отношении страховщиков по личному страхованию.
Во-первых, страховщики могут осуществлять страхование только объектов личного страхования, или вправе осуществлять страхование объектов имущественного и личного страхования, но за исключением страхования жизни (п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
Во-вторых, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
В-третьих, страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 5 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России (п. 4 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
Правовое положение страховщиков в договорном обязательстве по личному страхованию обусловлено еще рядом особенностей, как правило, ограничительного свойства, отвечающим интересам страхователей. К их числу относятся:
1) запрет на осуществление страховщиками, имеющими лицензии на осуществление страхования жизни, перестрахования рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками (ст. 13 Закона об организации страхового дела);
2) запрет на перестрахование риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (ст. 13 Закона об организации страхового дела);
3) запрет на изменение условий договора страхования, в том числе увеличение страховой премии, или его расторжение вследствие изменения страхового риска в период действия договора, если иное прямо не предусмотрено в договоре личного страхования (п. 5 ст. 959 ГК РФ);
4) запрет на отказ в выплате страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ);
5) недопустимость применения суброгации в сфере личного страхования.
| Важно! Правило о недопущении суброгации не исключает возможности предъявления регрессных требований страховщиком к лицу, виновному в наступлении страхового случая, предусмотренного в обязательстве по личному страхованию, на основании норм Гражданского кодекса РФ об обязательствах вследствие причинения вреда. |
Судебная практика. По вопросу удовлетворения регрессных требований, предъявляемых страховщиками, судебная практика складывалась противоречиво. Первоначально в 2001 году Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал, что «выплата страховщиком страховой суммы по договору личного страхования убытком для страховщика не является, поскольку причинитель вреда каких-либо прав страховщика не нарушил, и к отношениям сторон неприменимы положения статей 1064 и 1079 ГК РФ». К аналогичным выводам пришел и Верховный Суд РФ. В Определении Судебной коллегии по гражданским делам от 30.04.2009 сказано, что «страховые выплаты страховщика по договору личного страхования в связи с наступлением страхового случая не являются для него теми расходами, которые подлежат возмещению в порядке регресса, либо в виде взыскания убытков, в силу того, что осуществлены не в результате нарушения его прав и причинения вреда, а в рамках деятельности страховщика». Однако уже в сентябре 2009 г. Высший Арбитражный Суд РФ кардинально изменил свою позицию и допустил возможность предъявления регрессных исков о возмещении понесенных расходов в связи с выплатой страховых сумм по договорам личного страхования на основании положений гл. 59 ГК РФ.
В качестве страхователя в договорах личного страхования может выступать как физическое лицо, защищающее путем страхования свои личные интересы, так и юридическое, к примеру, работодатель или объединение профессиональных субъектов. В сфере ипотечного страхования страхователем может быть как кредитор, так и сам должник.
Обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК РФ). Поэтому даже если кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования, он должен добровольно согласиться на такое условие, а не быть поставленным в ситуацию, когда без страхования он не получит кредит. То есть у него должен быть выбор: заключить кредитный договор под определенный процент с условием страхования или заключить кредитный договор без страхования, но под более высокий процент.
Обязанность заключить договор личного страхования может быть возложена законом на иное лицо, например, орган исполнительной власти (обязательное государственное страхование). Различные категории лиц, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность подлежат страхованию, указаны в многочисленных федеральных законах. В частности, Закон о статусе судей в РФ в п. 1 ст. 20 устанавливает, что жизнь, здоровье и имущество судьи подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета. При этом жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию в размере его 180 ежемесячных денежных вознаграждений. Так же закон определяет страховые риски, страховые суммы и круг лиц, которые имеют право на получение страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица.
В случае обязательного государственного страхования жизни или здоровья страхователями являются органы исполнительной власти РФ, субъектов или муниципальных образований. Договор заключается путем выбора страховой организации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд.
В договорах личного страхования, заключенных между страхователем и страховщиком, могут быть определены фигуры застрахованного лица и выгодоприобретателя. Многообразие человеческих взаимоотношений и непредсказуемость личностных привязанностей предопределяют возможность участия в страховых отношениях различных субъектов, не состоящих в родственных или семейных связях. Причем в одном договоре страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель могут быть как одним лицом, так и разными лицами.
Застрахованное лицо – это физическое лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой обязанность страховщика уплатить выгодоприобретателю страховую сумму.
| Важно! Если в договоре личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Право застрахованного лица при отсутствии иного выгодоприобретателя на получение страховой выплаты передается по наследству, т.е. при страховании на случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники. |
Судебная практика. Достаточно часто суды рассматривают дела по оспариванию страховой выплаты выгодоприобретателю, не являющемуся наследником в случае смерти застрахованного лица. В такой ситуации страховая сумма, причитающаяся выгодоприобретателю, не включается в состав наследственного имущества застрахованного лица, что исключает конкуренцию в правах выгодоприобретателя и наследников застрахованного лица. В одном из дел суд констатировал, что права выгодоприобретателя к наследнику в порядке наследования не перешли, в связи с чем отказал в удовлетворении иска.
Заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, возможно только с согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ). При этом не имеет значения, заключается ли договор в пользу страхователя или иного выгодоприобретателя. Такие ограничения связаны: во-первых, с невозможностью установить страховой интерес в личном страховании; во-вторых, с необходимостью защиты застрахованного лица от недобросовестных действий выгодоприобретателя. При нарушении данного требования у застрахованного лица, а в случае его смерти у его наследников, возникает право оспаривать действительность этого условия в договоре страхования. В случае, когда застрахованное лицо не обладает полной дееспособностью, подлежат применению правила статей ст. 26–30 ГК РФ.
В период действия договора страхования застрахованное лицо может быть заменено страхователем с согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Такое согласие необходимо в силу возможного изменения страхового риска в связи с заменой застрахованного лица, так как могут измениться возраст, состояние здоровья, условия осуществления им трудовой деятельности, наличие опасных для жизни или здоровья предпочтений по проведению досуга (катание на горных лыжах и др.). Несоблюдение требования о получении согласия страховщика на замену застрахованного лица влечет продолжение договора в том виде, в котором он был заключен.
Включение в договор условия о нескольких застрахованных лицах (например, работниках) придает такому договору черты коллективного страхования. Такое страхование распространено как в сфере публичных отношений по страхованию – пенсионном, социальном, обязательном медицинском страховании, так и в частноправовой сфере. Нередко работодатели в добровольном порядке дополнительно к социальному страхованию и ОМС заключают договоры коллективного страхования работников на случай причинения вреда их жизни или здоровью или обращения за медицинской помощью (ДМС), предоставляя «дополнительный социальный пакет». Кредитные организации в качестве страхователей могут заключать договоры коллективного страхования заемщиков. В этом случае от заемщика только требуется написать заявление на подключение его к программе коллективного страхования и внести страховую премию.
В практике заключения, исполнения и расторжения договоров коллективного страхования заемщиков (и иных договорах, где страховая премия уплачивается застрахованным лицом) имеются некоторые особенности, порождающие судебные споры.
1. Застрахованное лицо, не будучи страхователем, может испытывать затруднения с прекращением договорного отношения. В течение длительного времени вопрос о прекращении договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии по аналогии с иными потребительскими договорами не был решен. Только в 2015 году Указанием Банка России № 3854-У было установлено, что страховщик должен предусматривать в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 дней со дня заключения договора, независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания). Изменения в Указание Банка РФ от 21.08.2017 № 4500-У распространили на сферу страхования применение 14-дневного срока для отказа от договора аналогично с иными сферами потребительских отношений. Такой период получил наименование «периода охлаждения». Страховщик, при возврате уплаченной страховой премии страхователю, вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России).
В тех случаях, когда уплата страховой премии осуществляется за счет застрахованного лица (например, в ипотечном страховании), при выходе застрахованного лица из программы коллективного страхования в течение 14 дней суды по разному решают вопрос об удовлетворении требования по возврату уплаченной страховой премии. Дело в том, что застрахованное лицо, не являясь стороной договора страхования, формально не имеет права требования к страховщику.
Судебная практика. У судов возникло несколько спорных вопросов: во-первых, применяется ли Указание Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У к отношениям, когда в качестве страхователя выступает не физическое лицо, а, например, кредитная организация; во-вторых, применяется ли данное Указание, если стороны в договоре согласовали, что плата за страхование при расторжении договора не возвращается. По первому вопросу позиция Верховного Суда РФ заключается в том, что «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком (застрахованным лицом) соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик». Что касается второго вопроса, то «ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей».
Требование о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии может быть заявлено так же по истечении 14-дневного срока в случае досрочного исполнения застрахованным лицом кредитного обязательства, если договор личного страхования был заключен в обеспечение исполнения кредитного договора. Во избежание аналогичных проблем с удовлетворением требования застрахованного лица, не являющегося страхователем, разработчики Концепции реформирования главы 48 ГК РФ предлагают закрепить на законодательном уровне, что застрахованное лицо, за счет которого уплачена страховая премия, приобретает права страхователя.
2. Выход из программы коллективного страхования одного из застрахованных лиц влечет необходимость изменения договора страхования.
Выгодоприобретателем в договоре личного страхования может выступать сам страхователь или лицо, им определенное. На практике ситуация, когда выгодоприобретателем является сам страхователь, более распространенная. Если застрахованным лицом может выступать только гражданин (физическое лицо), то выгодоприобретателем могут назначаться любые юридические или физические лица. Наличие страхового интереса у выгодоприобретателя законом не требуется, в отличие от имущественного страхования и в отличие от законодательства Великобритании, где Законом о страховании жизни 1774 г. установлено правило об обязательном наличии у получателя выплаты имущественного интереса в жизни застрахованного лица.
В случае смерти выгодоприобретателя к его наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем. К таким отношениям также применяются положения Закона о защите прав потребителей.
Ограничения, связанные с согласием застрахованного лица, касаются и замены выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ).
В то же время в силу ст. 430 ГК РФ выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, после того как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения (или страховой суммы).
В договорах личного страхования на случай смерти при отсутствии указанного выгодоприобретателя право на получение страховой выплаты приобретают наследники застрахованного лица. По имеющемуся в литературе мнению, «обязательные наследники, обойденные застрахованным лицом в завещании, право на страховое возмещение не получают».
| Важно! Право на получение страховой выплаты имеется у выгодоприобретателя независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. |
Страховой риск в личном страховании имеет особенности в зависимости от вида страхования: в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события в жизни человека, к примеру, болезнь, лишение трудоспособности, смерть, инвалидность, но и иные события, не имеющие характера вредоносных (в отличие от имущественного страхования). К таким событиям можно отнести: достижение определенного возраста, рождение ребенка, да и просто истечение определенного временного промежутка.
Перечень страховых рисков в добровольном страховании, связанных с объектами личного страхования, открытый. Их конкретизация производится непосредственно при заключении договора с учетом страховых продуктов, предлагаемых страховщиком. При этом законодательство не запрещает комбинировать различные риски в одном договоре страхования. Кроме наиболее распространенных – ухудшения состояния здоровья от несчастных случаев и болезней или накопительного страхования жизни – можно встретить такие, как:
– страхование «антиклещ» (от риска заражения клещевым энцефалитом);
– ритуальное страхование (для целей гарантированной оплаты ритуальных услуг);
– добровольное медицинское страхование при ДТП;
– добровольное медицинское страхование для ведения беременности;
– страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев при ДТП;
– добровольное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного и (или) железнодорожного транспорта во время поездки (не путать с обязательным страхованием жизни и здоровья пассажиров перевозчиком);
– страхование дачников от несчастных случаев на время дачного сезона;
– страхование спортсменов на случай травм, инвалидности, смерти, экстренной госпитализации по неотложным показаниям и др.
Доктрина. По мнению ученых, «четкое определение перечня страховых рисков в договоре страхования имеет существенное значение для реализации права на страховую выплату. В спорных случаях следует руководствоваться условиями конкретного договора страхования, а также стандартными правилами страхования соответствующего вида, действующими у данного страховщика».
Оценка страхового риска в договорах личного страхования зависит от множества личностных факторов, связанных с застрахованным лицом: состоянием здоровья, возрастом, местом работы и выполняемыми трудовыми функциями, увлечениями, вредными привычками и даже семейным статусом. Зачастую отказ в страховой выплате происходит из-за сложности такой оценки – может быть поставлен неточный диагноз уже имеющихся заболеваний застрахованного лица или сокрыты данные о состоянии его здоровья.
Судебная практика. В одном из дел истец обратился в суд за взысканием страховой выплаты в связи с наступлением инвалидности, предусмотренной в качестве страхового риска. Страховщик отказал в выплате по причине того, что инвалидность наступила в связи с заболеваниями, имевшимися у истца до заключения договора. Суд указал, что страховым событием не может рассматриваться диагностирование заболевания, возникшего ранее. Из представленных материалов усматривалась причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного лица до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности, в связи с чем суд отказал в удовлетворении заявленных требований.
Следует отметить, что в соответствии со сложившейся практикой лицам, страдающим рядом заболеваний, отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний относятся онкология, ВИЧ-инфекция и некоторые другие.
Такая практика, по мнению многих цивилистов, противоречит принципу, установленному п. 1 ст. 927 ГК РФ, согласно которому договор личного страхования является публичным. Однако, в соответствии с установившимся в доктрине представлением о публичном договоре, ограничительный характер носят именно условия данного договора, а не принцип заключения его с каждым обратившимся на одинаковых условиях. Невозможность заключить договор личного страхования определенным категориям граждан связана с высокой степенью вероятности наступления страхового события, в связи с чем страховой риск утрачивает свойство случайности.
Наступление страхового случая в личном страховании связано как с причинением вреда жизни и (или) здоровью застрахованного лица, так и с наступлением иного события, предусмотренного договором страхования. Зачастую возникают споры по поводу соответствия времени возникновения и обнаружения заболевания, влияния имеющегося заболевания в момент заключения договора страхования на установление инвалидности, значения косвенной причинно-следственной связи для исполнения страховщиком своей обязанности. Например, мужчина в результате ДТП попал в больницу с разрывом селезенки. В ходе экстренной операции аллергическая реакция на лекарственный препарат привела к смерти пациента. Его супруга обратилась к страховщику с требованием о страховой выплате по риску «смерть застрахованного лица», однако страховщик осуществил выплату только по риску «причинение тяжкого вреда здоровью», так как между ДТП и смертью застрахованного лица имеется не прямая, а косвенная причинно-следственная связь.
Судебная практика. Бывают случаи, когда в качестве страхового риска выступает диагностирование определенных заболеваний в период действия договора страхования и установление инвалидности по этой причине. Но что делать, если заболевание было диагностировано в период действия договора, а инвалидность установлена за его пределами? Верховный Суд РФ обосновал позицию, согласно которой «определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования в результате заболевания, возникшего в период действия договора добровольного личного страхования, не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения».
Страховая сумма является одним из существенных условий договора личного страхования (наряду со сведениями о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), и сроке действия договора). Страховая сумма в личном страховании, так же как и в имущественном, определяет предел ответственности страховщика и максимум того, на что может рассчитывать застрахованное лицо (выгодоприобретатель).
| Важно! В отличие от имущественного страхования страховая сумма определяется соглашением сторон договора личного страхования и не ограничивается фактическими убытками, которые могут возникнуть у застрахованного лица в результате наступления страхового случая. |
Отсутствие ограничений в определении страховой суммы связано с внеэкономическим содержанием нематериальных благ, интерес в сохранении которых является объектом личного страхования, так как стоимость жизни, здоровья и иных нематериальных благ не поддается оценке.
Доктрина. Особый характер отношений по личному страхованию, по мнению В.И. Синайского, проявляется в том, что «предмет страхования здесь есть не вознаграждение действительного ущерба, а получение денежной суммы на случай обеспечения личных благ. В связи с этим возможно страхование лиц, в отличие от страхования имущества, в любом размере».
В зависимости от размера страховой суммы в личном страховании могут различаться требования к состоянию здоровья застрахованного лица и к процедуре медицинского освидетельствования. Так, при страховании жизни или здоровья на небольшие суммы (до 200–500 тыс. рублей) достаточно простого медицинского заключения из районной поликлиники. При страховании на более значительные суммы потребуется заключение, подписанное целым рядом специалистов и удостоверенное главным врачом поликлиники. К тому же страховщик вправе направить застрахованное лицо на медицинское освидетельствование его состояния здоровья в медицинскую организацию, с которой у него заключен договор.
Страховая выплата в личном страховании не привязана к размеру убытков, возникающих у застрахованного лица в связи с наступлением страхового случая. Причиной этого является, как уже отмечалось, невозможность исчислить размер таких убытков, так как вред причиняется нематериальным благам и не равняется суммам, затраченным на лечение, погребение и др. Кроме этого, убытков может не быть, как, например, в накопительном страховании, где страховой случай может определяться дожитием до определенного возраста или срока. Если страховой случай имеет вредоносный характер (например, причинение вреда здоровью в результате ДТП) и застрахованному лицу оказана медицинская помощь в рамках обязательного медицинского страхования, обязанность страховщика по выплате остается неизменной, несмотря на отсутствие убытков.
Вследствие этого в личном страховании используется термин «страховая выплата» (или «страховое обеспечение») вместо термина «страховое возмещение», который применяется в имущественном страховании.
| Важно! В личном страховании страховая выплата соответствует страховой сумме и не зависит от размера убытков, возникших у застрахованного лица в связи с наступлением страхового случая. Исключение составляет добровольное медицинское страхование, где страхованию подлежат именно убытки – расходы в размере стоимости оказанных медицинских услуг. |
При наступлении страхового случая страховая выплата уплачивается в полном размере страховой суммы. В определенных случаях договором может быть предусмотрен порядок расчета. Например, может быть установлено, что уплата части страховой суммы (в процентном отношении) производится, если застрахованное лицо получит повреждение здоровья, соответствующее состоянию средней тяжести, а если будет причинен вред в виде смерти – страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю, указанному в договоре, 200% от страховой суммы. Часть страховой суммы может быть предусмотрена в качестве выплаты при частичной утрате трудоспособности. Высказывается мнение, что такие формулировки договора страхования отражают не порядок расчета страховой выплаты, а расчет страховых сумм по отдельным страховым случаям.
Договоры личного страхования могут предусматривать как единовременные страховые выплаты, так и периодические в виде аннуитетов (пенсий, ренты). Аннуитеты чаще всего применяются в практике страхования жизни и в негосударственном пенсионном страховании как денежные суммы, выплачиваемые регулярно на протяжении периода времени (может и в течение всей жизни выгодоприобретателя) с момента наступления страхового случая. Размер сумм, порядок их расчета и выплат зависит от условий договора страхования.
В мировой практике размер страховой выплаты по договорам страхования жизни и (или) здоровья от несчастных случаев и болезней рассчитывается с учетом тарифных таблиц, которые учитывают статистическую вероятность последствий таких событий в будущем.
Срок действия договора в сфере личного страхования зачастую зависит от вида личного страхования. Например, в страховании жизни срок достаточно длительный, может заключаться на десятилетия. В том числе правилами такого страхования может определяться минимальный срок действия договора, который часто равен 5 годам. В добровольном медицинском страховании, как правило, срок фиксирован в один год. Что касается страхования от несчастных случаев и болезней – в среднем срок заключаемого договора не превышает 1–3 лет.
Срок исковой давности по личному страхованию составляет 3 года. Судебная практика. Верховный Суд РФ высказал мнение о том, что обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, возникающим из договора добровольного личного страхования граждан, действующим законодательством не предусмотрен.
Исходя из п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона о защите прав потребителей. Это определяет не только материально-правовые, но и процессуальные особенности, связанные с защитой прав потребителей: освобождение от уплаты страховой пошлины при цене иска до 1 млн (п. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей); подсудность и подведомственность исков; процесс доказывания.
ВЫВОД. Объектами личного страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с нематериальными благами (причинением вреда жизни, здоровью, нарушением трудоспособности, наступлением каких-либо иных событий в жизни гражданина). Особенности в объекте страхования предопределили отличия личного страхования от имущественного: в личном страховании (за исключением добровольного медицинского страхования) наличие убытков в связи с наступлением страхового события не имеет юридически определяющего значения, а, следовательно, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере страховой суммы, а не в виде возмещения. В личном страховании страховой интерес презюмируется, его доказывания закон не требует. Для защиты интересов застрахованного лица предусмотрен механизм определения выгодоприобретателя, которым, по общему правилу, является само застрахованное лицо либо иное лицо с письменного согласия застрахованного лица. Особенностями личного страхования являются также: определение страховой суммы, не связанной со страховой стоимостью; заключение договоров коллективного страхования; срок действия страхования. К видам личного страхования относятся: страхование жизни; страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней; негосударственное пенсионное страхование; добровольное медицинское страхование.
Страхование от несчастных случаев и болезней – вид личного страхования, к которому применимы правила, рассмотренные в предыдущем параграфе. Вследствие этого основное внимание будет уделено исключительно особенностям данного вида страхования.
Страхование от несчастных случаев и болезней может осуществляться в обязательном и добровольном порядке. Наиболее объемным является сектор обязательного страхования, включающий обязательное государственное и обязательное социальное страхование.
Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев и болезней имеют значительные отличия: по кругу участников страховых отношений, видам страховых рисков, размеру страховых сумм, способам исчисления страховых выплат, сроку действия страхования и др. В обязательном страховании перечисленные элементы императивно определены в законе об обязательном виде страхования. В связи с этим рассмотрение страхования от несчастных случаев и болезней в настоящем параграфе будет посвящено правилам и особенностям добровольного страхования.
Объектом страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела). Позитивный страховой интерес выражается в том, чтобы страховой случай не наступил и вред не был причинен, а негативный заключается в обеспечении страхованием определенного материального положения застрахованного лица или выгодоприобретателя, которое может ухудшиться в результате вредоносного для человека события, предусмотренного в качестве страхового случая.
Предмет страхования – личные неимущественные блага в виде жизни и здоровья человека. Такие нематериальные блага, как достоинство личности, личная неприкосновенность, деловая репутация, честь и другие, как правило, не являются предметом личного страхования, хотя так же, как жизнь и здоровье, являются нематериальными благами и неотделимы от личности. Представляется, что риски, связанные с перечисленными благами, можно застраховать при наличии убытков вследствие таких нарушений, как финансовые. Так же развивается информационное страхование (кибер-страхование), одной из разновидностей которого является страхование персональных данных. Но все эти виды по своему характеру относятся к имущественному страхованию.
Доктрина. По мнению А.И. Худякова, страхование личной неприкосновенности, достоинства личности, деловой репутации, чести и других нематериальных благ может страховаться на случай причинения морального вреда (физических и нравственных страданий). Это, в принципе, возможно, так как объектом страхования может выступать любой правомерный интерес.
Страховым риском в страховании от несчастных случаев и болезней выступает предусмотренное договором или законом событие (несчастный случай, заболевание), причинившее вред жизни или здоровью человека или повлекшее иные отрицательные последствия, связанные с физическим состоянием, физиологическими и функциональными свойствами личности человека.
Под несчастным случаем подразумевается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица. Такое событие отличает ограниченный период вредного воздействия, в отличие от хронического заболевания или длительного вредного воздействия окружающей среды. Непредвиденность события исключает какую-либо зависимость причинения вреда от воли застрахованного лица.
| Важно! Страховым событием признается не сам несчастный случай, как таковой, или болезнь, а их результат в виде расстройства здоровья, утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица. |
К страховым рискам можно отнести:
1) вред, причиненный здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который способствовал временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного лица (пенсионера, ребенка, студента и т.д.);
2) установление застрахованному лицу инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью вследствие несчастного случая или по иным причинам, которые имели место в период страхования;
3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или по иным причинам в период действия договора страхования;
4) временная нетрудоспособность застрахованного лица или установление ему в соответствии с законодательством инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть застрахованного вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования;
5) острое заболевание застрахованного лица в период страхования, повлекшее оказание неотложной медицинской помощи и его экстренную госпитализацию в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения;
6) диагностирование в период действия договора страхования у застрахованного лица тяжелого или смертельного заболевания из списка заболеваний, указанных в полисе.
Поскольку сам человек, его жизнь и здоровье не имеют стоимостной оценки, то и страховая сумма в договоре добровольного страхования от несчастных случаев и болезней определяется, как и по иным видам личного страхования, соглашением сторон в виде фиксированной суммы. Эта сумма устанавливается исходя из максимальной тяжести последствий, а именно – смерти застрахованного лица. Определение страховых сумм при наступлении иных последствий связано с применением коэффициентов или процентных ставок в зависимости от тяжести последствий. К примеру, в договоре может указываться различный процент от страховой суммы вследствие установления инвалидности первой, второй или третьей группы.
Договором страхования могут быть также предусмотрены предельные суммы дополнительных выплат, которые должны рассчитываться, исходя из расходов застрахованного лица, не покрываемых обязательным медицинским страхованием и добровольным медицинским страхованием (при наличии).
| Важно! Договор страхования от несчастных случаев и болезней, хотя и относится к договорам личного страхования, может включать элементы имущественного страхования в виде возмещения дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая. |
Страховая выплата при наступлении страхового случая предусматривает передачу выгодоприобретателю денежной суммы, соответствующей степени тяжести последствий от несчастного случая или болезни и дополнительных выплат, покрывающих полностью или в части расходы застрахованного лица.
Срок договора. Такой договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы или проведения соревнований). Учитывая, что последствия причинения вреда здоровью могут проявиться не сразу, в правилах страхования закрепляется так же срок после окончания действия договора страхования, в течение которого при наступлении нетрудоспособности или инвалидности застрахованного лица сохраняется обязанность страховщика по страховой выплате. Такой срок, как правило, не превышает 1 года, а инвалидность и нетрудоспособность должны являться прямым следствием обстоятельств, имевших место в период договора страхования.
Судебная практика. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ пришла к выводу о том, что получение подтверждающих документов (к примеру – справки медико-санитарной экспертизы) после истечения срока действия договора страхования можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а не дополнительные условия, характеризующие страховой риск. В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу инвалидности, учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления.
Исковая давность по договорам страхования от несчастных случаев и болезни определяется общим сроком в три года. Учитывая п. 1 ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о взыскании страхового возмещения подлежит исчислению с момента отказа страховщиком в выплате страхового возмещения, а не с момента установления истцу инвалидности.
ВЫВОД. Страхование от несчастных случаев и болезней относится к видам личного страхования, что означает применение общих правил личного страхования для определения участников страхового отношения, страховой суммы и страховой выплаты. Особенностями страхования от несчастных случаев и болезней являются: 1) страховые риски, включающие опасность (несчастный случай, болезнь) и последующий вред в виде временной или постоянной нетрудоспособности, а также инвалидности; 2) установление срока после окончания действия договора страхования, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату при установлении вреда здоровью и смерти застрахованного лица в этот период; 3) возможность включения страхования риска расходов на лечение, не покрываемых медицинским страхованием; 4) страховая сумма предусматривает размер максимальной выплаты в случае смерти застрахованного лица и коэффициенты для иных рисков.
Страхование жизни является одним из видов личного страхования. Его следует различать со страхованием жизни и (или) здоровья от несчастных случаев и болезней, где страховым случаем является всегда вредоносное событие и получение страховой выплаты обусловлено защитой имущественных интересов застрахованного лица от неблагоприятных последствий таких обстоятельств.
Понятие «страхование жизни» применяется в тех случаях, когда у застрахованного лица при наступлении определенных событий, которые не отвечают признакам вредоносности, может ухудшиться материальное положение. Например, при дожитии до определенного возраста человек может испытывать сложности с трудоустройством; в случае вступления в брак или рождения ребенка требуются дополнительные расходы по содержанию семьи и созданию необходимых условий жизни и т.д. Цели накопительного страхования могут варьироваться. Так, люди среднего возраста могут использовать накопленную страховую сумму в качестве дополнения к пенсии, а более молодые – для обучения ребенка, приобретения жилья и т.д.
Доктрина. В страховании жизни, по мнению А.И. Худякова, термин «жизнь» понимается «не в смысле биологического бытия, а в смысле условий существования». Г.Ф. Шершеневич еще в начале прошлого века писал следующее: «Страхование лица … имеет в основе не страх убытков, как имущественное страхование, а страх необеспеченности».
Сохранение уровня имущественного благосостояния как цель страхования жизни осуществляется за счет накопления в течение срока действия договора денежной суммы, вносимой путем регулярных взносов. Эта сумма выплачивается при наступлении определенного события (например, окончания ребенком школы по программе страхования жизни, направленной на обеспечение обучения в учреждении высшего профессионального образования). Отсюда часто употребляемое для данного вида страхования наименование – накопительное страхование. Кроме этого, по условиям договора на сформированную страховую сумму страховщик может начислять проценты. Как правило, они не превышают 2–4% годовых и служат «средством от инфляции».
| Важно! Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны. |
Страхование жизни как «страховой продукт» в настоящее время активно «продвигается» страховыми компаниями и кредитными организациями, часто выполняющими функции страховых агентов как наиболее доходный для них вид страхования. По данным Банка России, размер уплаченных страховых премий по страхованию жизни вырос с 34,68 млрд рублей в 2011 году до 331,5 млрд рублей в 2018 году. Этому способствует:
– аккумуляция значительных сумм, уплаченных страхователями для формирования страховой суммы. Например, минимальный размер страхового взноса в ВТБ-Страховании составляет 25000 рублей в год;
– длительность договоров страхования жизни дает возможность страховым организациям использовать данные суммы в инвестиционной деятельности для получения дополнительного дохода;
– исполнение обязанности по страховой выплате осуществляется за счет накопленной страховой суммы, за исключением отдельных ситуаций, когда страховщик обязан осуществить выплату в кратном размере.
Высокая привлекательность данного страхового продукта для страховых компаний побуждает их выплачивать значительный комиссионный процент кредитным организациям, действующим в качестве агентов (в среднем 7–11%), что, в свою очередь, провоцирует кредитные организации нарушать законодательство о защите прав потребителей. В 2017–2018 годах Банк России рассмотрел многочисленные обращения граждан:
– о введении в заблуждение потребителя касательно вида предлагаемой финансовой услуги. Многие потребители, заключая договор страхования жизни, полагали, что заключают договор банковского вклада. Кроме этого, при заключении договора с условием участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика возможный доход весьма завышался: рекламировался в размере от 10 до 20% (доходность выше, чем по договорам банковского вклада), а на деле инвестиционный доход за 2018 год не превысил 4% (что характеризует меньшую доходность по сравнению с банковским вкладом);
– об отсутствии информированности о последствиях расторжения в одностороннем порядке заключаемого договора и о сокрытии информации о том, что переданные по договору ИСЖ денежные средства не входят в систему гарантирования прав застрахованных лиц в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
В литературе не утихают споры о правовой природе накопительного страхования. В частности, ставится под сомнение рисковый характер страхования жизни, что означает отрицание страхового характера такого договора.
Доктрина. По мнению А.И. Худякова, «поскольку в качестве страхового случая используется какое-либо событие, носящее условный характер (например, наступление определенной календарной даты) и лишенное признака непредвиденности и вредоносности, то такое страхование теряет свое рисковое значение. Это страхование носит безрисковый характер».
Однако с данной точкой зрения можно поспорить, так как событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, может наступить или не наступить, лицо может не дожить до определенного договором срока, поэтому при дожитии или наступлении иного события такое лицо имеет право на получение оговоренной суммы. Отсутствие вредоносного характера страхового события в накопительном страховании не делает такое страхование безрисковым.
Договор страхования жизни следует отличать от срочного банковского вклада, хотя в обоих правоотношениях идет накопление определенной денежной суммы, которая через определенное в договоре время должна быть выплачена с процентами.
Доктрина. По мнению С.П. Гришаева, «накопительное страхование следует рассматривать как смешанный договор, в котором есть элементы как собственно договора страхования, так и договора банковского вклада». Иначе считает Т.С. Мартьянова: «…капитализация денежных средств физическими лицами в гражданско-правовой форме обязательств по личному страхованию не лишает данное обязательство его страховой принадлежности и не превращает его в особую разновидность обязательств по оказанию заемно-сберегательных услуг».
С. Яковлева указывает на следующие отличия договоров страхования жизни и банковского вклада: 1) в накопительном страховании присутствует элемент случайности, а в срочном банковском вкладе – нет. Так, в случае если застрахованное лицо не доживет до указанного в договоре срока, страховщик обязан выплатить определенную сумму независимо от размера средств, накопленных страхователем; 2) при расторжении договора банковского вклада кредитная организация обязана выплатить всю сумму вклада, а по договору страхования жизни страховщик должен уплатить выкупную сумму.
В качестве преимуществ договоров страхования жизни перед договорами банковского вклада выделяют:
1) неприкосновенность денежных средств на случай развода, конфискации имущества;
2) возможность использования налогового вычета, что значительно повышает доходность накопительного страхования;
3) защиту от обесценивания капитала;
4) при включении дополнительного условия страхования – на случай смерти – выгодоприобретатель, указанный в договоре, не должен ждать 6 месяцев, чтобы получить страховую выплату. Однако если выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица (по закону или по завещанию), то основанием для страховой выплаты будет являться предъявление свидетельства о праве на наследство.
«Минусы» страхования жизни по сравнению с договором банковского вклада:
1) невыгодные, по сравнению с банковским вкладом, условия расторжения договора. В отличие от банковского вклада страхователь не вправе требовать возврата всей суммы уплаченной страховой премии, а может претендовать только на выкупную сумму, размер которой зависит от периода времени, истекшего с момента заключения договора;
2) возможное банкротство страховщика. На капиталы, сформированные в рамках договора страхования жизни, не распространяется Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»;
3) договором страхования жизни могут быть предусмотрены исключения из страховых событий, к примеру, если смерть гражданина наступила в связи со злоупотреблением наркотических средств или спиртных напитков и др. В свою очередь обязанность по выплате банковского вклада безусловна.
Накопительное страхование жизни может предусматривать включение в договор страхования дополнительных условий.
1. Об участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика (инвестиционное страхование жизни – п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Такое условие предполагает выплату страхователю части инвестиционного дохода страховщика и согласование со страхователем инвестиционной стратегии. Рост сегмента страхового рынка по страхованию жизни обеспечен в первую очередь развитием инвестиционного страхования жизни: на него приходится приблизительно две трети объема собираемых страховых премий.
В инвестиционном страховании, в зависимости от выбранной стратегии, инвестирование средств возможно в различные по доходности и рискам финансовые инструменты, в отличие от накопительного страхования, где инвестиционная стратегия страховой компании ограничивается только низко рисковыми инструментами в соответствии с требованиями Банка России.
Размер доли в инвестиционном доходе страховщика, выплачиваемой страхователю, зависит от «коэффициента участия». Он определяется в каждом договоре и не меняется в течение всего его срока действия. Обычно клиент вправе претендовать на 50–80% инвестиционного дохода. Фактическая доходность зависит от выбора финансовых инструментов, составляющих инвестиционный портфель (аналогично с паевыми инвестиционными фондами) и может определяться в процентном отношении к вложенным средствам или быть равной нулю. Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств.
Доход по договорам инвестиционного страхования жизни может быть гарантированным и нет. В случае гарантированного дохода страховая компания обязана выплачивать доход в определенном проценте (как правило, до 4%), независимо от действительного дохода. При негарантированном доходе размер процента может быть любым, начиная с нуля.
Дополнительный доход от инвестиционной деятельности может передаваться страхователю в различных формах: в виде увеличения страховой суммы; снижения размера страховой премии на сумму начисленного дохода; периодических выплат и др.
Еще одной особенностью инвестиционного страхования жизни является повышенный размер минимального взноса и его единовременное внесение.
2. Страхование жизни с условием выплаты ренты (аннуитета) (абз. 1 п. ст. 934 ГК РФ). Данный вид страхования жизни предполагает при наступлении страхового случая (например, дожития до определенного срока) выплату страховой суммы периодическими платежами. Размер и срок осуществления периодических платежей определяется условиями договора и может зависеть от таких факторов, как:
– размер сформированной страховой суммы;
– срок действия договора страхования;
– наступления нетрудоспособности в период действия договора.
В некоторых случаях (часто при формировании страховой суммы выше определенного предела) договором может быть предусмотрена обязанность страховой организации осуществлять периодические выплаты до конца жизни застрахованного лица, что придает дополнительный рисковый характер возникающим правоотношениям, так как объем предоставления и объем возмещения могут значительно отличаться.
Поэтому в зависимости от времени выплат рентные платежи можно подразделить на временные (выплачиваются при жизни застрахованного лица, но не больше определенного количества лет) и пожизненные (выплачиваются до смерти застрахованного лица). В частности, условиями договора страхования жизни могут устанавливаться:
1. Простой пожизненный аннуитет – аннуитет с фиксированным размером регулярных выплат в течение всей жизни страхователя.
2. Пожизненный аннуитет с периодом гарантированных выплат – аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются пожизненно.
3. Срочный аннуитет с периодом гарантированных выплат – аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются до окончания срока аннуитета.
4. Пожизненный аннуитет с выкупной суммой – аннуитет с выплатами в течение всей жизни страхователя и дополнительной выплатой в момент смерти, равной разнице между сформированной страховой суммой и размером осуществленных до смерти страхователя выплат, если эта разница положительна (инвестиционный доход за период действия договора не учитывается при расчете размера дополнительной выплаты).
5. Совместный пожизненный аннуитет – аннуитет с выплатами супруге(-у) страхователя в случае, если страхователь умрет раньше супруги(-а). Выплаты супруге(-у) после смерти страхователя могут быть равными или меньшими по размеру, чем выплаты, которые получал основной страхователь.
6. Пожизненный аннуитет с индексируемыми на инфляцию выплатами.
В зависимости от момента начала осуществления выплат к видам рентных платежей (аннуитетов) можно отнести:
– немедленные, когда выплата начинается в течение первого года после заключения договора;
– отсроченные, когда выплата производится по истечении нескольких лет после заключения договора страхования или наступления страхового случая.
Имеется возможность заключения договора, совмещающего особенности инвестиционного и аннуитетного страхования жизни. Такой вид аннуитета получил наименование переменного, так как размер выплат зависит от фактической доходности портфеля инвестиций (акций, облигаций и других финансовых инструментов), выбранного страхователем.
В качестве вида договора страхования жизни выступает негосударственное пенсионное страхование, предусматривающее накопление средств, с последующей выплатой в виде пенсий – пенсионный аннуитет (что имеет сходство с условием договора страхования жизни о выплате ренты, аннуитета).
Стороны договора страхования жизни. Субъектный состав сторон по договору страхования жизни аналогичен другим договорам личного страхования и подробно рассмотрен в предыдущем параграфе. Как уже было указано ранее, страховщик не вправе осуществлять одновременно страхование жизни и имущественное страхование.
Страховые риски в страховании жизни – это наступление определенного события в жизни застрахованного лица, не обладающего признаками вредоносности, дожитие застрахованным лицом до определенного возраста (срока) или истечение периода времени, определенного договором страхования.
Многообразие различных событий в жизни человека создают множественность страховых рисков, которые используются страховыми организациями для разработки страховых продуктов (программ). Так, «ВТБ страхование жизни» предлагает потребителям страховых услуг следующие программы: «На вырост», «Большое будущее/Уверенный старт», «Персональный план», «Близкие люди», «Резервный фонд», «Семейный капитал», «Достояние» и др.
Учитывая рисковый характер накопительного страхования, застрахованное лицо может не дожить до определенного срока или возраста. Если бы в таком случае сформированные страховые суммы оставались у страховщика – это значительно снизило бы привлекательность данного вида страхования. Поэтому кроме основного страхового случая в договорах страхования жизни предусматривается еще и запасной – смерть застрахованного лица. В зависимости от причин смерти застрахованного лица договор страхования может устанавливать обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю:
– денежную сумму в размере фактически уплаченных страховых взносов или за вычетом незначительного процента (если причина смерти не вошла в перечень страховых рисков, предполагающих повышенный размер выплат);
– денежную сумму, которая равна 100% страховой суммы, определенной договором страхования (хотя страховые взносы не были уплачены в полном объеме), если смерть застрахованного лица наступила в связи с рисками, указанными в договоре, к примеру, в связи с определенными болезнями, диагностированными после заключения договора страхования;
– отдельные риски могут повлечь обязанность страховщика уплатить сумму, кратную установленной в договоре. В частности, в договоре может быть указано, что если смерть застрахованного лица наступила в результате дорожно-транспортного происшествия, то страховщик обязан выплатить 300% страховой суммы.
| Важно! Если в договоре накопительного страхования жизни предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица до достижения им указанного в договоре возраста выплачивается не сумма, указанная в договоре, а накопленная сумма страховых взносов с процентами, то это не страхование, а банковский вклад. Страховщик не вправе производить из взносов, полученных по таким договорам, отчисления в резервы и пользоваться в отношении этих средств налоговыми льготами, так как подобная деятельность относится к банковской (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») и не разрешена страховым организациям (п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела). |
Договором страхования жизни могут быть предусмотрены и дополнительные риски, такие как:
– первичная диагностика смертельно опасных заболеваний;
– инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая;
– временная потеря трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.
Такие «дополнительные опции» придают договору страхования смешанный характер (так же, как и условие о страховом риске в виде смерти застрахованного лица), поэтому взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока действия договора не возвращаются. Наступление смерти застрахованного лица соответственно прекращает договор накопительного страхования жизни.
Страховая сумма. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и какими-либо рамками не ограничивается. Правила страхования могут устанавливать минимальный размер страховой суммы, определяемый в абсолютных значениях и в размере ежегодного взноса.
Страховая премия в накопительном страховании может вноситься двумя способами: путем уплаты периодических взносов и единовременно.
Регулярные взносы, уплачиваемые в течение всего срока действия договора, могут вноситься раз в год или чаще в зависимости от правил страхования и договоренности между контрагентами. Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховщиком.
Как правило, страховые компании делают отсрочку исполнения страхователем обязанности по уплате очередного взноса на срок, не превышающий 30 дней, в течение которых штрафные санкции не применяются.
В инвестиционном страховании договором может быть предусмотрено уменьшение размера уплачиваемого страхового взноса в зависимости от нормы доходности от инвестиций.
Некоторые страховые организации освобождают от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Организация сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Страховая выплата, как единовременная, так и периодическая, может осуществляться непосредственно после наступления страхового случая или же с отсрочкой исполнения (страхование с замедленной страховой выплатой). Например, наступление страхового случая в договоре страхования связано с дожитием застрахованного лица до определенного возраста, а страховая выплата может быть приурочена к увольнению с работы.
Срок действия договора. Договоры страхования жизни, учитывая их накопительный характер, заключаются, как правило, на длительный срок. Минимальные сроки таких договоров 3–5 лет, максимальные – 20–25 лет. При этом срок действия договора может зависеть от возраста застрахованного лица, как на момент заключения договора, так и на момент его исполнения. К примеру, правила страхования жизни могут предусматривать, что договор может быть заключен только до достижения застрахованным лицом 75-летнего возраста. Соответственно, если на момент заключения договора застрахованному лицу исполнилось 50 лет, то такой договор может быть заключен на 25 лет, если возраст застрахованного лица, например, 65 лет, то максимальный срок, на который может быть заключен договор, не может превышать 10 лет.
Длительный срок действия договора страхования жизни (не менее 5 лет) влияет и на возможность получения налогового вычета. С 01.01.2015 года Налоговым кодексом Российской Федерации предусмотрен налоговый вычет в размере 13% (НДФЛ) на страховые взносы в размере до 120 000 рублей в год по договорам страхования жизни, заключенным на срок более 5 лет (ст. 219 НК РФ). Данное положение делает доходность по договорам страхования жизни выше, чем по договорам срочного банковского вклада, однако необходимо понимать, что при внесении ежегодно страхового взноса, превышающего 120 000 рублей, размер налогового вычета все равно составит 15 600 рублей.
Особенности содержания договора страхования жизни.
Страховщик вправе на основании п. 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела предоставить страхователю – физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.
Расторжение договора страхования жизни. Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Выкупная сумма зависит от периода времени, истекшего с момента заключения договора страхования, и может составлять в среднем от 50 до 98% накопленных страховых взносов. Многие страховые организации также ограничивают выплату выкупной суммы 6 месяцами с момента заключения договора, в течение которых возможно расторжение договора без каких-либо выплат.
В странах Европы и в США данный вид страхования имеет значительное распространение, к тому же там используются некоторые опции, которых нет в России:
1. Пожизненное страхование на случай смерти, независимо от момента ее наступления. Такое страхование позволяет обеспечить близких застрахованного лица при уходе его из жизни, доход которого является основным. При пожизненном страховании возможно выплатить взносы в ускоренном порядке (например, в первые 10 лет, пока застрахованное лицо трудоспособно).
2. Страхование одновременно нескольких лиц.
3. В иностранных компаниях страховая защита предоставляется независимо от возраста застрахованного лица, в отличие от российских, устанавливающих предел в 65–70 лет, после которого заключить договор уже не получится.
ВЫВОД. Договор страхования жизни является одним из видов договоров личного страхования. Его можно охарактеризовать как накопительный, инвестиционный, рисковый (так как страховой случай может наступить или нет). Договором страхования жизни защищается страховой интерес, связанный имущественным обеспечением жизни. Страховым риском является дожитие до определенного возраста, срока или наступления иного события в жизни застрахованного лица. Страховой риск – событие, не имеющее вредоносного характера. Дополнительным страховым риском в договорах страхования жизни определяется наступление смерти застрахованного лица. Договоры страхования жизни могут включать дополнительные условия: участие в инвестиционном доходе страховщика и получение страховой выплаты в виде ренты (аннуитета). Срок действия договора страхования жизни может быть длительным (до 20–25 лет), что способствует заинтересованности страховых организаций в развитии данного вида личного страхования.
Видом страхования, обеспечивающим имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста, наряду со страхованием жизни является негосударственное пенсионное страхование.
После выхода на пенсию граждане часто сталкиваются с резким изменением уровня дохода, иногда на 60–80%. Для получения дополнительных выплат к трудовой пенсии в Российской Федерации, как и во многих других странах, предусмотрена система негосударственного пенсионного обеспечения, реализующаяся через негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
Первые негосударственные пенсионные фонды стали создаваться крупными предприятиями, которые хотели поддержать своих работников. В частности, в 1993 году холдинг «Интеррос» создал НПФ «Норильский никель», в 1994-м появился НПФ «Газфонд», крупнейшим учредителем которого был «Газпром», и др. Возможность создания таких фондов определялась Указом Президента Российской Федерации «О негосударственных пенсионных фондах» от 16.09.1992 № 1077.
Первоначально негосударственные пенсионные фонды действовали в обстановке отсутствия законодательного регулирования их деятельности. Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» был принят только в 1998 году и за время, прошедшее с момента его принятия, неоднократно подвергался кардинальным изменениям.
Так, до 2014 года негосударственные пенсионные фонды создавались в соответствии с Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» как организации, осуществляющие деятельность в сфере социального обеспечения и имеющие организационно-правовую форму – НПФ.
Доктрина. Как отмечал Ю.В. Воронин, «выделение НПФ в отдельную организационно-правовую форму некоммерческой организации давало формальные основания рассматривать его как юридическое лицо с особым, отличным от фонда режимом имущества и управления, что снимало ряд проблем правоприменения».
С 2014 года создание НПФ осуществляется исключительно в организационно-правовой форме акционерных обществ. Изменениями в Закон о негосударственных пенсионных фондах устанавливалось, что все НПФ должны пройти процедуру акционирования до 01.01.2016. Таким образом, сохранение в наименовании организации слова «фонд» отражает сегодня не организационно-правовую форму некоммерческого юридического лица, а лишь преемственность с предыдущим статусом.
Значительные изменения затронули сферу деятельности НПФ за период существования специального законодательства об НПФ. До 2004 года негосударственным пенсионным фондам дозволялось осуществлять лишь добровольное пенсионное обеспечение, однако с 01.01.2004 полномочия НПФ были расширены: они получили возможность участвовать и в обязательном пенсионном страховании путем аккумулирования пенсионных взносов и средств пенсионных накоплений, назначения и выплаты накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты или единовременной выплаты застрахованным лицам либо выплаты их правопреемникам.
Таким образом, негосударственные пенсионные фонды осуществляют сегодня несколько функций как частноправовой, так и публично-правовой направленности. Соответственно имеется и разделение нормативного регулирования деятельности НПФ по каждому направлению.
Доктрина. Осуществление одним лицом частных и публичных функций видится ряду авторов одной из возможных проблем в деятельности НПФ. По мнению А.С. Покачаловой, негосударственные пенсионные фонды в части обязательного пенсионного страхования осуществляют свою деятельность наравне с Пенсионным фондом РФ, который, в отличие от НПФ, не является коммерческой организацией и имеет в качестве основной задачи социальное обеспечение граждан.
К тому же публичная функция осуществления обязательного пенсионного страхования передана юридическому лицу с организационно-правовой формой акционерного общества, а возникновение отношений по обязательному пенсионному страхованию и управлению средствами пенсионных накоплений происходит по договору обязательного пенсионного страхования.
Ю.В. Воронин, отмечая диспозитивную сущность договора обязательного пенсионного страхования в системе императивного регулирования отношений по формированию и использованию пенсионных накоплений, указывает, что она не сможет себя «проявить до тех пор, пока эти накопления будут формироваться и использоваться работниками через правовой механизм обязательного пенсионного страхования, а не путем установления гражданину полноценной выплаты по договору с НПФ в рамках страхования жизни (гражданско-правовое страхование дожития до определенного возраста) или негосударственного пенсионного обеспечения».
Очередные изменения в деятельности негосударственных пенсионных фондов произошли в связи с проведением пенсионной реформы, начиная с 2012 года. В связи с приостановлением до 2022 г. формирования накопительной пенсии за счет страховых взносов на обязательное пенсионное страхование гражданам 1967 года рождения и моложе, зарегистрированным в системе обязательного пенсионного страхования, с 01.01.2014 по 31.12.2015 на основании п. 1 ст. 33.3 Федерального закона об обязательном пенсионном страховании была предоставлена возможность выбора варианта пенсионного обеспечения, а именно:
1) направить 6% индивидуальной части тарифа страхового взноса на формирование накопительной пенсии. При этом застрахованные лица вправе отказаться от формирования накопительной пенсии через ПФР и выбрать негосударственный пенсионный фонд (пп. 2 п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации»);
2) отказаться от формирования накопительной пенсии, направив все страховые взносы на формирование страховой пенсии.
В связи с прекращением формирования накопительной части трудовой пенсии в системе ПФР гражданам 1967 года рождения и моложе можно было распорядиться суммой пенсионных накоплений путем ее перевода в НПФ, чем многие граждане воспользовались, значительно увеличив резервы негосударственных пенсионных фондов.
На начало 2019 года в России насчитывалось 94 негосударственных пенсионных фонда.Государство имеет заинтересованность в создании условий для формирования системы, в которой пенсионные выплаты гражданам Российской Федерации будут осуществляться как за счет средств Пенсионного фонда РФ, так и за счет личных накоплений граждан, аккумулированных в НПФ. Такая система материального обеспечения лиц, достигших пенсионного возраста, уже давно в разных вариантах функционирует во многих странах Европы и Америки.
Система, включающая несколько источников получения пенсионного обеспечения, в том числе средства негосударственных пенсионных накоплений, позволит улучшить материальную обеспеченность лиц пожилого возраста, а так же иметь источник значительных инвестиций в экономику государства в лице НПФ.
В связи с этим сегодня наблюдается дальнейшее развитие механизмов негосударственного пенсионного обеспечения. Министерством финансов РФ разработан Проект закона о формировании за счет личных взносов граждан дополнительного пенсионного обеспечения с применением стимулирующих механизмов. В соответствии с Проектом граждане могут заключить с НПФ договор гарантированного пенсионного плана (ГПП) и осуществлять уплату взносов в пределах 6% от заработной платы самостоятельно или через работодателя. Проектом предусмотрены переходные положения, касающиеся порядка передачи средств пенсионных накоплений, отраженных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии в качестве пенсионного взноса по договору гарантированного пенсионного плана (ГПП). Участнику ГПП могут быть назначены: пенсионная выплата по ГПП; досрочная выплата; негосударственная пенсия.
Одним из стимулирующих механизмов, уже реализованных в Российской Федерации, является установленное Налоговым кодексом РФ право на социальный налоговый вычет, что позволяет уменьшить доход, облагаемый НДФЛ по ставке 13%, на сумму уплаченных страховых взносов на накопительную пенсию или пенсионных взносов на негосударственное пенсионное обеспечение.
Застрахованные лица на основании ст. 32 Федерального закона 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» могут перейти из Пенсионного Фонда Российской Федерации в НПФ путем передачи средств пенсионных накоплений в размере не менее общей суммы гарантируемых средств.
Граждане, заключившие договор об обязательном пенсионном страховании с НПФ, могут не чаще одного раза в год подавать заявление о переходе из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд РФ или в иной негосударственный пенсионный фонд. При этом передаются все пенсионные накопления (включая суммы гарантийного восполнения и результаты инвестирования средств пенсионных накоплений, не включенные в резервы фонда), за вычетом средств (части средств) материнского капитала, переданных в случае отказа застрахованного лица от направления их на формирование накопительной пенсии (п. 2 ст. 36.6, п. 1 ст. 36.6-1, п. 4 ст. 36.12 Закона о негосударственных пенсионных фондах).
Так же Банк России разработал программы дополнительного пенсионного обеспечения за счет корпоративных средств, получившие наименование досрочного негосударственного пенсионного обеспечения. Такие программы могут быть использованы работодателями для своих сотрудников, работающих в опасных и вредных условиях.
Итак, негосударственные пенсионные фонды вправе заключать несколько видов договоров:
1) договор обязательного пенсионного страхования;
2) договор негосударственного пенсионного обеспечения;
3) договор досрочного негосударственного пенсионного обеспечения.
Под договором негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионным договором) понимается соглашение, заключенное между фондом и вкладчиком фонда, в соответствии с которым одна сторона – вкладчик – обязуется уплачивать пенсионные взносы в фонд, а фонд обязуется выплачивать участнику (участникам) фонда негосударственную пенсию (ст. 3 Закона об НПФ).
Разновидностью пенсионного договора является договор досрочного негосударственного пенсионного обеспечения (досрочный пенсионный договор). Он заключается на условиях выплаты негосударственной пенсии ранее достижения пенсионного возраста, при наличии условий назначения страховой пенсии по старости, предусмотренных пунктами 1–18 части 1 статьи 30 Федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», в связи с занятостью на определенных работах, условия труда на которых по результатам специальной оценки условий труда признаны вредными и (или) опасными.
Использование в Законе об НПФ «не страховой» терминологии (договор обеспечения, вкладчик, участник фонда), наряду с отсутствием упоминания в Законе об организации страхового дела и в главе 48 Гражданского кодекса РФ негосударственного пенсионного страхования как вида личного страхования, ставит вопрос о правовой квалификации пенсионного договора.
Представляется, что договор о негосударственном пенсионном обеспечении (пенсионный договор) по своим признакам соответствует договору страхования:
– объектом является защита имущественных интересов застрахованного лица, связанных с достижением определенного возраста (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела). Данные имущественные интересы соответствуют объектам личного страхования;
– статус субъекта, осуществляющего защиту интересов, совпадает со статусом страховщика за некоторыми исключениями (ст. 6 Закона об организации страхового дела). НПФ так же, как и страховые организации, относятся к финансовым организациям (пп. 1 п. 6 ст. 32.1. Закона об организации страхового дела);
– негосударственное пенсионное обеспечение, как и страхование, осуществляется за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела);
– в договоре негосударственного пенсионного обеспечения определяется страховая сумма (или порядок ее исчисления), исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела);
– и другие сходные признаки.
Негосударственное пенсионное страхование является институтом частного права и имеет значимые отличия от государственного пенсионного страхования.
1. Негосударственное пенсионное страхование является добровольным, в отличие от обязательного государственного.
2. Для заключения договора негосударственного пенсионного обеспечения и последующего получения страховых выплат не учитываются наличие трудового стажа и величина заработной платы.
3. Застрахованное лицо (участник) может самостоятельно выбирать пенсионный план, определяющий минимальные размеры страховых взносов, их периодичность и способы выплаты денежных средств. Возможно заключение нескольких пенсионных договоров с различными негосударственными пенсионными фондами и получение впоследствии денежных выплат из нескольких источников;
4. Застрахованное лицо (участник) может в любой момент расторгнуть соглашение с НПФ или перевести накопления в другой НПФ или в Пенсионный фонд России. Однако выкупная сумма может отличаться от размера сформированных на пенсионном счете средств, порядок исчисления выкупной суммы является одним из обязательных условий договора (например, может не выплачиваться инвестиционный доход);
5. Накопления, сформированные в негосударственных пенсионных фондах, можно дополнительно увеличивать путем учета инвестиционного дохода, а так же право на них принадлежит наследникам застрахованного лица (участника). Однако пенсионным договором часто устанавливаются ограничения по наследованию в период накопления (т.е. до начала осуществления пенсионных выплат).
6. Различия в правовом регулировании отношений.
7. Размер взносов в НПФ уменьшает налогооблагаемую базу вкладчика.
В литературе отсутствует комплексное исследование правовой природы договора негосударственного пенсионного обеспечения как разновидности договора личного страхования. Отдельные работы посвящены комментированию положений Закона о негосударственных пенсионных фондах либо некоторым аспектам негосударственного пенсионного обеспечения (например, обеспечения определенных лиц). В связи с этим считаем уместным пояснить некоторые из элементов пенсионного договора.
Целью заключения договора о негосударственном пенсионном обеспечении является получение негосударственной пенсии – денежных средств, регулярно выплачиваемых участнику фонда в соответствии с условиями пенсионного договора.
Предметом пенсионного договора является оказание негосударственным пенсионным фондом финансовой (страховой) услуги вкладчику (страхователю) по защите имущественных интересов участника фонда (застрахованного лица), связанных с наступлением пенсионного возраста.
К пенсионному договору применимы такие характеристики, как: консенсуальный, возмездный, взаимный, публичный, срочный. Может быть договором в пользу третьего лица.
Субъекты отношений по негосударственному пенсионному обеспечению. Согласно ст. 3 Закона об НПФ:
– вкладчик фонда – физическое или юридическое лицо, являющееся стороной пенсионного договора и уплачивающее пенсионные взносы в фонд. Вкладчик – физическое лицо может осуществлять платежи, как в свою пользу, так и в пользу третьего лица. Вкладчик – юридическое лицо, как правило, является работодателем участника. Пенсионный договор может предусматривать паритетную программу софинансирования негосударственной пенсии совместно работодателем и работником.
В соответствии с ч. 4 ст. 57 Трудового кодекса РФ в трудовом договоре могут предусматриваться дополнительные условия, не ухудшающие положение работника по сравнению с установленным трудовым законодательством, коллективным договором, локальными нормативными актами, в частности, о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении работника. Ограничений по негосударственному пенсионному обеспечению юридическим лицом своего работника практически не имеется, за исключением вывода судебной практики о договоре, заключенном директором общества от имени юридического лица в свою пользу. Такой договор может быть признан сделкой с заинтересованностью, если заключивший его директор общества является выгодоприобретателем по сделке;
– участник фонда – физическое лицо, которому в соответствии с заключенным между вкладчиком и фондом пенсионным договором должны производиться или производятся выплаты негосударственной пенсии.
Вкладчик и участник могут совпадать в одном лице, когда участник может выступать вкладчиком в свою пользу.
Правовой статус НПФ. Страховщиками по негосударственному пенсионному страхованию являются негосударственные пенсионные фонды.
Правовое регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов осуществляется многими законами, охватывающими публичную и частную сферы:
– Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;
– Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», а так же общие положения Гражданского кодекса РФ о коммерческих организациях;
– Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;
– Федеральный закон от 24.07.2002 № 111-ФЗ (ред. от 23.04.2018) «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»;
– Федеральный закон от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений»;
– Федеральный закон от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»;
– Федеральный закон от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»;
– Федеральный закон от 28.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений».
На деятельность негосударственных пенсионных фондов не распространяются Закон об организации страхового дела и глава 48 ГК РФ.
| Важно! Создание НПФ и осуществление деятельности в форме акционерных обществ происходят в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об акционерных обществах, с учетом особенностей, установленных Законом о негосударственных пенсионных фондах. |
К таким особенностям следует отнести:
– негосударственные пенсионные фонды в связи с целевым характером их деятельности не вправе выпускать привилегированные акции и осуществлять операции с векселями и выдавать займы (ст. 4 Закона об НПФ);
– акции фонда должны быть полностью оплачены учредителями до подачи в Банк России заявления о предоставлении лицензии на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию. Не допускается оплата акций фонда путем зачета денежных требований к фонду;
– минимальный размер уставного капитала фонда должен составлять не менее 150 миллионов рублей, а минимальный размер собственных средств фонда, рассчитанный в порядке, установленном Банком России, должен составлять не менее 200 миллионов рублей (ст. 6.1. Закона об НПФ);
– фонд не вправе принять решение (объявлять) о выплате дивидендов по акциям до истечения пяти лет со дня его государственной регистрации (ст. 20.3 Закона об НПФ);
– фонд не вправе принимать на себя поручительство за исполнение обязательств третьими лицами, отдавать в залог средства пенсионных резервов и средства пенсионных накоплений, выступать в качестве учредителя в организациях, организационно-правовая форма которых предполагает полную имущественную ответственность учредителей (учредителя) (п. 2 ст. 14 Закона об НПФ).
В пп. 4–5 ст. 4 Закона об НПФ устанавливается, что Фонд отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом с учетом особенностей, установленным Законом об НПФ. Так же акционеры Фонда не отвечают по его обязательствам, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации. Однако такие особенности и случаи Законом об НПФ не предусмотрены.
В соответствии со ст. 23 Закона об НПФ негосударственные пенсионные фонды в целях обеспечения исполнения обязательств перед застрахованными лицами по договорам о негосударственном пенсионном обеспечении и договорам об обязательном пенсионном страховании могут создавать на добровольной основе объединенные гарантийные фонды, участвовать в обществах взаимного страхования, а также заключать договоры страхования ответственности фондов перед застрахованными лицами.
В зависимости от осуществления негосударственного пенсионного обеспечения совместно с обязательным пенсионным страхованием или без такового правовой статус НПФ различается:
1. Негосударственные пенсионные фонды, осуществляющие обязательное пенсионное страхование, должны в обязательном порядке участвовать в системе гарантирования прав застрахованных лиц.
Стать участниками системы гарантирования НПФ могут, если они удовлетворяют требованиям, установленным Положением Банка России от 24.11.2014 № 441-П «Об оценке соответствия деятельности негосударственного пенсионного фонда требованиям к участию в системе гарантирования прав застрахованных лиц», и включены в специальный реестр, обязанность по ведению которого возложена на Агентство по страхованию вкладов (далее Агентство). Формирование гарантийного фонда, являющегося собственностью Агентства, происходит за счет отчислений страховщиков – НПФ, а так же за счет иных средств. Участие НПФ в системе гарантирования позволяет принимать меры предупреждения банкротства (например, осуществлять гарантийные выплаты застрахованным лицам за счет гарантийного фонда, а при их недостаточности – за счет средств Агентства).
2. Осуществление деятельности негосударственными пенсионными фондами происходит на основании лицензии, выдаваемой Банком России в соответствии со ст. 7.1 Закона о негосударственных пенсионных фондах. Право на осуществление деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению возникает со дня, следующего за днем принятия решения о предоставлении лицензии, а деятельность по обязательному пенсионному страхованию – со дня, следующего за днем внесения НПФ в реестр участников системы гарантирования прав застрахованных лиц.
3. Различаются требования к инвестированию пенсионных накоплений (формируются в результате обязательного пенсионного страхования) и пенсионных резервов (формируются в результате негосударственного пенсионного обеспечения). Размещение пенсионных накоплений подразумевает более жесткие ограничения объектов инвестиций, что обеспечивает повышенную надежность вложений. Требования к размещению пенсионных резервов значительно мягче, что повышает их потенциальную доходность, но одновременно и риски.
4. Специальные требования предъявляются к договорам обязательного пенсионного страхования, заключаемым НПФ; договорам управления средствами пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию, формируемыми НПФ; к порядку учета средств пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию и отчетности НПФ.
Особый статус негосударственных пенсионных фондов как организаций, осуществляющих, в том числе, социальную функцию, привел к закреплению в статьях 187.1-187.12 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» особенностей банкротства негосударственных пенсионных фондов. К таким особенностям необходимо отнести:
– использование мер по предупреждению банкротства (гарантирование выплат пенсионных накоплений);
– назначение Банком России временной администрации при наличии признаков банкротства и при отзыве лицензии, когда признаки банкротства отсутствуют;
– назначение арбитражным судом при отзыве лицензии и обращении временной администрации с требованием о принудительной ликвидации фонда Ликвидатора – Агентства по страхованию вкладов;
– последствием решения о принудительной ликвидации фонда в связи с отзывом лицензии являются последствия, аналогичные решению о банкротстве;
– при наличии признаков банкротства арбитражный суд может из всех процедур банкротства установить только конкурсное производство, поскольку во всех проблемных случаях (отсутствие отчетности, финансовая неустойчивость и др.) вводится временная администрация, деятельность которой направлена также на восстановление платежеспособности НПФ. До вынесения временной администрацией соответствующего заключения суд приостанавливает производство;
– конкурсное производство НПФ вводится сроком на 3 года, который может быть продлен. Средства пенсионных накоплений и средства пенсионных резервов не включаются в конкурсную массу негосударственного пенсионного фонда;
– конкурсным управляющим является Агентство по страхованию вкладов;
– круг кредиторов, которые могут претендовать на удовлетворение требований из средств пенсионных накоплений, ограничен: в него включены законодателем лишь застрахованные лица и их правопреемники (п. 6 ст. 18 Закона о негосударственных пенсионных фондах), а Агентство по страхованию вкладов – в отношении требований, приобретенных в результате выплаченного гарантийного возмещения.
Страховые риски. В негосударственном пенсионном страховании страховым риском является наступление пенсионных оснований – оснований приобретения участником права на получение негосударственной пенсии или основания приобретения застрахованным лицом права на получение накопительной пенсии. Такие основания установлены действующим законодательством: наступление пенсионного возраста, т.е. возникновения права на получение страховой пенсии по старости (включая достижение более раннего возраста при наличии оснований на досрочное получение страховой пенсии по инвалидности или по потере кормильца (ст. 6 Федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»).
Наступление обязанности по страховой выплате ранее наступления пенсионного возраста может предусматриваться договором досрочного негосударственного пенсионного обеспечения.
Договор негосударственного пенсионного обеспечения может включать ограничения данных рисков (дополнительные условия на получение участником негосударственной пенсии). Так, достаточно часто при заключении договора вкладчиком – работодателем оговариваются такие условия, как:
– необходимый стаж работы на предприятии;
– достижение пенсионных оснований в период работы в организации;
– расторжение трудового договора с организацией по п. 3 ч. 1 ст. 77 Трудового кодекса РФ в связи с выходом на пенсию.
В качестве дополнительных пенсионных оснований в пенсионных договорах могут быть включены условия:
– внесение пенсионных взносов в соответствии с условиями пенсионных правил фонда, пенсионного договора и выбранной пенсионной схемой;
– истечение минимального накопительного периода, установленного пенсионным договором и выбранной пенсионной схемой;
– представление в негосударственный пенсионный фонд распорядительного письма вкладчика (в том случае, если вкладчик вносит пенсионные взносы на солидарный пенсионный счет).
При паритетном (совместном) внесении страховых взносов вкладчиком-работодателем и участником-работником увольнение с работы по любым основаниям не является, как правило, исключением из страховых рисков. В таком случае софинансирование пенсии прекращается, а средства, сформированные на именном пенсионном счете работника, остаются в НПФ до получения работником пенсионных оснований для последующих пенсионных выплат.
Страховая сумма в негосударственном пенсионном страховании формируется за счет денежных взносов страхователя (вкладчика), что сближает данный вид страхования с накопительным страхованием жизни. В счет страховой суммы учитываются так же проценты от инвестиционного дохода НПФ.
Страховая сумма в договоре негосударственного пенсионного обеспечения может быть фиксированной и приблизительной, определяется, как правило, через порядок ее формирования. В первом случае договор предусматривает сроки и размер уплачиваемых НПФ денежных взносов, период уплаты и порядок осуществления страховых выплат после наступления страхового случая.
Во втором случае договор не предусматривает определенности в периодичности и размерах денежных взносов страхователя. Страховая сумма может формироваться по усмотрению вкладчика в зависимости от его личных (финансовых) обстоятельств путем передачи страховщику различных по объему денежных взносов, минимальный размер которых (за год) может быть ограничен договором. Таким образом, при заключении договора может возникнуть неопределенность в размере страховой суммы, которая будет сформирована на дату наступления оснований по пенсионному обеспечению.
В таких случаях в пенсионном договоре, как правило, определяются вариативные условия в зависимости от фактического размера внесенных страховых взносов. К примеру, пенсионным договором может устанавливаться, что при формировании страховой суммы на момент наступления пенсионных оснований в размере от 3 до 5 млн рублей страховщик обязуется выплачивать участнику (застрахованному лицу) по 30 тыс. рублей ежемесячно в течение «n» месяцев. Если же будет сформирована страховая сумма, превышающая 5 млн рублей, и договор к моменту наступления страхового случая действовал, например, не менее 10 лет, то страховщик обязуется осуществлять пенсионные выплаты до конца жизни участника.
Пенсионные схемы. Для учета особенностей по порядку уплаты страховых взносов и выплат страховых пенсий Закон о негосударственных пенсионных фондах вводит понятие пенсионной схемы. Пенсионная схема определяет условия негосударственного пенсионного обеспечения и служит основой для заключения фондом и вкладчиком фонда в пользу участника фонда договора о негосударственном пенсионном обеспечении.
Все пенсионные схемы можно разделить на две группы (в соответствии с порядком формирования страховой суммы):
– с установленными выплатами (определяют размер пенсий участников, а также периодичность их выплат, в этом случае все вышеназванные условия прописываются в пенсионном договоре, который также определяет размер и периодичность взносов для выполнения договорных обязательств);
– с установленными взносами (не предусматривают определенного размера пенсий; размер и периодичность пенсионных взносов по данной схеме назначаются вкладчиком самостоятельно; размер пенсий зависит от суммы накоплений).
Пенсионные схемы подразделяются также по сроку выплат (срочные и пожизненные), а также по источнику финансирования – солидарные пенсионные счета и индивидуальные пенсионные счета.
До принятия соответствующего акта Банка России к пенсионным схемам применяются требования, утвержденные постановлением Правительства РФ от 13.12.1999 № 1385. Законом об НПФ закреплены положения, обеспечивающие стабильность пенсионных схем: НПФ не имеет возможности произвольно менять условия пенсионных схем, а их содержание при этом контролируется с точки зрения соответствия действующим правовым нормам.
Применяемые фондами пенсионные схемы должны определять:
– порядок внесения пенсионных взносов вкладчиками фонда. Пенсионные взносы могут вноситься как за одного, так и за нескольких участников, при этом участник имеет право быть вкладчиком в свою пользу. Внесение пенсионных взносов возможно исключительно в денежной форме, так как исключается их внесение в виде ценных бумаг, объектов недвижимости и др. Это позволяет не допустить передачу НПФ неликвидных ценных бумаг и иных объектов, что может затруднить исполнение НПФ своей обязанности по негосударственному пенсионному обеспечению;
– размеры пенсионных взносов. Верхний предел пенсионного взноса, как правило, не имеет ограничений. Пенсионный договор может предусматривать минимальную сумму пенсионного взноса, как в конкретном стоимостном выражении, так и путем включения оговорки о том, что минимальный взнос вкладчика, в расчете на одного участника, при соблюдении вкладчиком размера и периодичности внесения пенсионных взносов, должен обеспечивать формирование пенсионной суммы, достаточной для выплаты участнику негосударственной пенсии в размерах и в порядке, установленном пенсионным договором;
– периодичность внесения пенсионных взносов может быть установлена ежемесячная, ежеквартальная, 1 раз в полгода, 1 раз в год. В редких случаях некоторые НПФ предусматривают возможность внесения пенсионных взносов единовременно;
– продолжительность внесения пенсионных взносов может определяться периодом времени от начала поступления пенсионных взносов до приобретения права на получение пенсии участником. Также может быть предусмотрено право вкладчика вносить пенсионные взносы и после начала этапа выплат;
– порядок получения участниками фонда негосударственных пенсий определяет: 1) условия выплаты негосударственной пенсии, в том числе пенсионные основания; 2) минимальный накопительный период, в течение которого у участника не возникает право на получение негосударственной пенсии даже при наступлении пенсионных оснований; 3) способы осуществления пенсионных выплат: перевод средств с расчетного счета фонда на счет участника в кредитной организации; почтовыми переводами; наличными денежными средствами из кассы фонда;
– размеры выплачиваемых негосударственных пенсий, определяемые актуарными расчетами. Размер негосударственной пенсии не может быть меньше 0,5 минимальной пенсии по старости при общем трудовом стаже, установленной законодательством Российской Федерации на момент заключения пенсионного договора. При невозможности обеспечения исполнения данного правила НПФ обязан предусмотреть: единовременную выплату накопленных средств вкладчика;
– периодичность выплат. Так как целью заключения пенсионного договора является пенсионное обеспечение, поэтому единовременная выплата пенсионных накоплений не допускается (за исключением случая невозможности обеспечить минимальный размер негосударственной пенсии). Установление периодичности выплат, как правило, зависит от желания участника и может быть ежемесячным, ежеквартальным, полугодовым, годовым;
– продолжительность выплат может означать конкретный период времени, в течение которого участник будет получать пенсионные выплаты или пожизненность таких выплат. Минимальный срок выплат составляет 5 лет;
– методику расчета размеров выкупных сумм, которые выплачиваются вкладчику, участнику или их правопреемникам, а так же переводятся в другой фонд при прекращении пенсионного договора. Основаниями для выплаты выкупной суммы могут быть:
– возможность или невозможность наследования пенсионных накоплений участников фонда. Передача права требования выплаты пенсионных сумм правопреемникам (наследникам) вкладчиков и участников может быть ограничена правилами НПФ. Например, могут не наследоваться суммы пенсионных накоплений, если пенсионная схема предусматривает пожизненные выплаты в интересах участника.
Расторжение пенсионного договора возможно по нескольким основаниям:
1) по инициативе вкладчика (на сберегательном этапе, т.е. до возникновения обязанности НПФ по выплате пенсии) или участника (на пенсионном этапе – в период после возникновения обязанности НПФ по выплате пенсии), в том числе в связи с переходом в иной негосударственный пенсионный фонд. Вопрос о необходимости получения согласия участника (ов) на расторжение договора в случае, когда договор расторгается по инициативе вкладчика (в том числе и при переходе из одного негосударственного пенсионного фонда в другой), законодательно не решен.
Судебная практика. По одному из дел работодатель расторг договор негосударственного пенсионного обеспечения, заключенный с НПФ-1 в отношении участников – работников компании – в связи с переходом в другой НПФ (НПФ-2). Однако НПФ-1 отказался от расторжения договора и выполнения требования о переводе выкупной суммы вследствие отсутствия подтверждения согласия участников на перевод. Арбитражный суд удовлетворил исковые требования по причине того, что ст. 13 Закона об НПФ предусматривает для вкладчиков и для участников самостоятельные требования о расторжении пенсионного договора и перевода выкупной суммы в другой пенсионный фонд, поэтому пенсионный договор может быть расторгнут без согласия участников фонда. Однако суды апелляционной и кассационной инстанций отменили решение, указав, что расторжение договора согласно статье 453 ГК РФ является основанием прекращения обязательств сторон, что нарушает права участников фонда на получение негосударственной пенсии, поэтому их согласие обязательно;
2) по причине недостаточного размера сформированной страховой суммы (суммы пенсионных накоплений) для выплаты в течение пяти лет минимального размера негосударственной пенсионной выплаты, которая не может быть менее 0,5 от страховой пенсии на момент начала исполнения обязанности ПФР;
3) в случае смерти участника по пенсионному договору (в том числе по досрочному пенсионному договору) до назначения негосударственной пенсии. Средства, сформированные для выплаты пенсии, и доходы от инвестирования указанных средств выплачиваются правопреемникам умершего участника;
4) по досрочному пенсионному договору, если участник по достижению возраста, установленного ст. 8 Закона «О страховых пенсиях», не приобретет право на получение негосударственной пенсии, ему единовременно выплачиваются средства, сформированные для выплаты пенсии по пенсионному договору досрочного негосударственного пенсионного обеспечения, и доходы от инвестирования указанных средств, учтенные на его именном пенсионном счете.
Отказ от договора или невозможность исполнения обязательств негосударственным пенсионным фондом влечет выплату выкупной суммы – денежных средств, передаваемых фондом вкладчику, участнику или их правопреемникам либо переводимых в другой фонд при прекращении пенсионного договора.
| Важно! Негосударственное пенсионное страхование (обеспечение) имеет много общего со страхованием жизни: длительность договора; риски, связанные с дожитием до определенного возраста или наступления иного события в жизни застрахованного лица, не имеющие вредоносного характера; возможность осуществления страховой выплаты частями; участие в инвестиционном доходе страховщика и др. |
Доктрина. В литературе высказывается мнение о том, что негосударственное пенсионное страхование является одним из видов страхования жизни. Однако при наличии сходных черт негосударственное пенсионное обеспечение имеет особенности, позволяющие его отграничивать от страхования жизни: особый статус страховщика (НПФ), определяющий рамки его деятельности; особенности страхового риска; особенности расчета страховой суммы и страховой выплаты в соответствии с пенсионной схемой и т.д.
ВЫВОД. Негосударственное пенсионное страхование (обеспечение) – вид личного страхования, имеющий общие черты со страхованием жизни: 1) страховые риски не имеют вредоносного характера, связаны с дожитием до пенсионного возраста, определенного законодательством РФ; 2) уплата страховой премии в виде страховых взносов с целью формирования страховой суммы, из которой впоследствии будет производиться исполнение страхового обязательства (накопительный элемент); 3) участие в инвестиционном доходе страховщика; 4) длительность правоотношений. Однако имеются и значимые отличия: 1) страховщиком выступает негосударственный пенсионный фонд – акционерное общество, правовое регулирование деятельности которого осуществляется ФЗ «Об акционерных обществах» и ФЗ «Об НПФ»; 2) применение страховых схем для расчета страховых сумм и страховых выплат; 3) привязка события, на случай которого заключается договор страхования к наступлению пенсионного возраста застрахованного лица.
В отличие от обязательного медицинского страхования (ОМС), которое является формой организации государственной социальной поддержки граждан в области здравоохранения, добровольное медицинское страхование (ДМС) относится к видам коммерческого личного страхования.
В то время как обязательное медицинское страхование осуществляется в целях обеспечения конституционных прав граждан, закрепленных в ст. 41 Конституции РФ, на получение бесплатной медицинской помощи, добровольное медицинское страхование имеет целью компенсацию расходов, связанных с оказанием медицинских услуг, не относящихся к перечню, установленному законом по обязательному медицинскому страхованию. Таким образом, добровольное медицинское страхование является дополнительным к базовому – обязательному медицинскому страхованию.
Доктрина. По мнению А.В. Анищенко, «в отличие от обязательного, добровольное медицинское страхование… основано не на принципе страховой солидарности («платят все – пользуются некоторые»), как обязательное, а на принципе страховой эквивалентности («кто платит, тот и пользуется»).
В отличие от ОМС, добровольное медицинское страхование возникает на основании заключенного договора, имеет иной субъектный состав участников страхового правоотношения, правовое регулирование и порядок осуществления.
| Важно! Добровольное медицинское страхование хотя и является видом личного страхования, относится к страхованию убытков, так как страховая организация берет на себя обязанность выплатить стоимость оказанных застрахованному лицу медицинских услуг в пределах установленной договором страховой суммы. |
Доктрина. Учитывая своеобразие медицинского страхования как страхования убытков, имеется спорная точка зрения о том, что данный вид страхования относится к имущественному. Так, А. Киселев считает, что «страхование медицинских расходов путешествующих, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев по правовой природе отличаются друг от друга: если первые два продукта отнесены к имущественному страхованию, то последний относят к личному страхованию».
Однако в п. 7 ст. 4 Закона об организации страхового дела добровольное медицинское страхование прямо относится к личному страхованию, так как объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье.
В настоящее время интерес к договору добровольного медицинского страхования растет вследствие:
– ограниченности базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, которая покрывает только некоторые возможные расходы на лечение. Перечень видов, форм и условий предоставления бесплатной медицинской помощи определяется в соответствии с ч. 4 ст. 80 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» (далее – Закон об основах охраны здоровья граждан) в Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, утверждаемой сроком на три года Правительством РФ;
– страховая сумма в добровольном медицинском страховании, покрывающая медицинские услуги, может в несколько раз превышать стоимость уплачиваемой страховой премии, что значительно снижает затраты на получение платной медицинской помощи;
– страховщик осуществляет контроль за качеством медицинских услуг, оказываемых застрахованному лицу по полису ДМС;
– договор ДМС, заключенный работодателем, увеличивает объем социальных гарантий работников и позволяет отнести расходы по уплате страховой премии на себестоимость продукции. Такие расходы организации не включаются в совокупный годовой доход застрахованных сотрудников и не облагаются подоходным налогом. Таким образом, государство через налогообложение стимулирует интерес к данному виду личного страхования.
Правовое регулирование отношений по добровольному медицинскому страхованию.
До января 2011 года обязательное и добровольное медицинское страхование в Российской Федерации регулировалось Законом РФ от 28.06.1991 № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (далее – Закон о медицинском страховании). В законе добровольное медицинское страхование рассматривалось как дополнительное к обязательному, определялись основные правила осуществления добровольного страхования, состав участников правоотношения и особенности их взаимодействия.
С января 2011 года данный закон утратил свою силу в связи с принятием нового нормативного акта – Федерального закона № 326-ФЗ от 29.11.2010 «Об обязательном медицинском страховании в РФ».
На сегодняшний день отсутствует специальное законодательство, регулирующее добровольное медицинское страхование, поэтому к отношениям ДМС применяются общие правила главы 48 ГК РФ и нормы Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. Установленный в соответствии со ст. 970 ГК РФ специальный режим правового регулирования отношений по медицинскому страхованию применяется сегодня только к сфере обязательного страхования ввиду отсутствия дополнительного специального регулирования отношений по ДМС.
Порядок оказания медицинских услуг определяется «Правилами предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг», утвержденных постановлением Правительства РФ от 04.10.2012 № 1006. В п. 2 Правил установлено, что предоставление медицинских услуг на возмездной основе осуществляется за счет личных средств граждан, средств юридических лиц и иных средств на основании договоров, в том числе договоров добровольного медицинского страхования.
Постановлением Правительства РФ от 23.01.1992 № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» была рекомендована типовая форма договора добровольного медицинского страхования граждан. Хоть данный документ и утратил силу с 01.09.2013, данная форма продолжает использоваться как приемлемая в связи с отсутствием специального нормативного регулирования.
Участниками отношений по добровольному медицинскому страхованию являются: страховщик, страхователь, застрахованное лицо и медицинская организация.
Закон о медицинском страховании предусматривал следующую схему реализации договора добровольного медицинского страхования: страхователь уплачивает страховщику страховую премию, а страховщик в случае обращения застрахованного лица в медицинскую организацию на основании договора на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по медицинскому страхованию оплачивает медицинской организации оказанные медицинские услуги. После прекращения действия Закона о медицинском страховании данная схема продолжает использоваться. Основанием для ее применения сегодня является п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела, устанавливающий, что страховщик вправе в соответствии с условиями договора страхования, в счет страховой выплаты организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить их.
Судебная практика. Отсутствие законодательного закрепления вышеуказанной схемы приводит к необходимости признания застрахованных лиц выгодоприобретателями в судебном порядке для вынесения судебных решений в их пользу. Так, в одном из дел истец обратился с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, расходов на оплату юридических услуг и компенсации морального вреда. В обоснование требований он указал, что в результате полученной травмы был госпитализирован в травматологическое отделение, где прошло клиническое обследование и оперативное вмешательство, за что истцом были уплачены денежные средства, которые он и просил взыскать со страховщика. Суд констатировал, что заявленное истцом событие является страховым случаем, поэтому оснований для отказа в выплате страхового возмещения у страховщика не имелось. Апелляционная инстанция признала необоснованными доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что «оснований для выплаты страхового возмещения у ответчика не имелось, поскольку договором страхования не предусмотрена возможность выплаты страхователю страхового возмещения в денежной форме», а только оплата медицинской организации оказанных медицинских услуг. Суд указал, что истец при заключении договора страхования был ознакомлен с перечнем медицинских услуг, препаратов, медицинских средств и приспособлений, включенных непосредственно в Полис добровольного медицинского страхования и Приложение к нему, и вправе был рассчитывать на надлежащее выполнение своих обязанностей страховщиком.
Страховщиками по договорам ДМС выступают юридические лица, имеющие лицензию на осуществление добровольного личного страхования в соответствии со ст. 32 Закона об организации страхового дела.
Страхователем может выступать любое дееспособное физическое лицо, заключающее договор в свою пользу или в пользу третьих лиц, или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, заключающие договоры добровольного медицинского страхования в пользу третьих лиц (например, работников организации).
Застрахованным лицом по договору ДМС всегда выступает физическое лицо, которое одновременно является выгодоприобретателем по договору страхования и потребителем медицинской услуги. В зависимости от количества застрахованных лиц страхование бывает индивидуальным и коллективным. Коллективное страхование работников осуществляется на добровольной основе, на основании заявления работника о подключении к системе коллективного страхования или исключении из нее (в связи с прекращением трудовых отношений). Изменение состава застрахованных лиц по договору добровольного медицинского страхования требует согласия страховщика на изменение договора страхования.
Судебная практика. Возникает вопрос: может ли работодатель застраховать только часть работников или варьировать условия страхования в зависимости от должности работника? Согласно ст. 3 Трудового кодекса Российской Федерации никто не может быть ограничен в трудовых правах в зависимости, например, от должностного положения или возраста, а также от других обстоятельств, не связанных с деловыми качествами. Суды обычно встают на сторону работодателей только при обосновании выборочного страхования работников в локальном нормативном акте (например, когда добровольное медицинское страхование предоставляется только работникам, занятым на тяжелых, вредных и (или) опасных работах).
В определенных случаях закон требует обязательного заключения договоров добровольного медицинского страхования. Так, согласно ст. 327.2 Трудового кодекса РФ, обязательным условием трудового договора с работником – иностранным гражданином или лицом без гражданства – являются основания оказания ему медицинской помощи в течение срока действия трудового договора: либо договор добровольного медицинского страхования, либо заключенный работодателем с медицинской организацией договор о предоставлении такому работнику платных медицинских услуг. Такие договоры в обязательном порядке должны обеспечивать оказание такому работнику первичной медико-санитарной помощи и специализированной медицинской помощи в неотложной форме.
В соответствии со ст. 327.5 ТК РФ работодатель обязан отстранить от работы временно пребывающего иностранного работника в случае окончания срока действия на территории Российской Федерации договора добровольного медицинского страхования или прекращения действия заключенного работодателем с медицинской организацией договора о предоставлении работнику платных медицинских услуг.
Несоблюдение норм трудового законодательства о медицинском страховании иностранных работников и лиц без гражданства может повлечь для компании административную ответственность по ч. 1 ст. 5.27 КоАП РФ.
Медицинскими организациями, являющимися участниками отношений по добровольному медицинскому страхованию, могут быть государственные и муниципальные медицинские учреждения, частные медицинские организации, а также частнопрактикующие медицинские работники, имеющие соответствующую лицензию и заключившие договор со страховщиком, определяющим виды оказываемых медицинских услуг и порядок взаиморасчетов. Такие организации должны указываться в Приложении к договору (страховому полису). Оказание застрахованному лицу медицинской услуги организацией, не указанной в приложении к договору (полису), означает, что такие расходы не покрываются страховщиком. Страховщик несет ответственность за качество медицинской помощи по программам ДМС, оказанной только в этих медицинских организациях.
Как правило, застрахованные лица должны определиться с выбором медицинской организации (одной или нескольких) до заключения договора страхования, так как стоимость медицинских услуг, предоставляемых медицинскими организациями, может различаться и влиять на страховую сумму.
Объектом ДМС являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая.
Страховые риски по договору ДМС – это обращение застрахованного лица за оказанием медицинских услуг, предусмотренных программой ДМС, в медицинское учреждение, входящее в перечень установленных соответствующей программой.
Перечень медицинских услуг, покрываемых страхованием, определяется в зависимости от выбранной страхователем программы ДМС. Такие программы могут включать:
1) амбулаторно-поликлиническое обслуживание, в том числе помощь на дому;
2) стоматологическую помощь;
3) скорую и неотложную медицинскую помощь;
4) стационарное обслуживание (экстренную и плановую госпитализацию);
5) реабилитационно-восстановительное и санаторно-курортное лечение.
Страховое покрытие не распространяется, как правило, на случаи, когда обращение в медицинскую организацию произошло по причине травм, полученных застрахованным лицом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; при совершении умышленного преступления; покушении на самоубийство; умышленном причинении себе телесных повреждений или участия в дорожно-транспортном происшествии в качестве виновника. Исключениями из страхового покрытия часто бывают:
– случаи обращения за медицинской помощью при заражении застрахованного лица особо опасной инфекционной болезнью (натуральной оспой, чумой, холерой, желтой лихорадкой), если возникла эпидемия и (или) объявлен карантин,
– оказание медицинской помощи в случае участия застрахованного лица в военных действиях, беспорядках, несанкционированных митингах и демонстрациях, если это не сопряжено с исполнением застрахованным лицом служебных обязанностей.
Если договор страхования не содержит специального указания на особые виды медицинских услуг, страховое покрытие, как правило, не распространяется на применение косметической и пластической хирургии (кроме необходимости их использования после несчастного случая и тогда, когда применение обусловлено медицинскими показаниями), а также дорогостоящие медицинские манипуляции:
– имплантацию в стоматологии;
– сложные кардиохирургические операции;
– операции по трансплантации органов и тканей;
– проведение гемодиализа в связи с хронической почечной недостаточностью;
– корректирующие операции на магистральных сосудах и др.
Страховщик не оплачивает оказанные медицинские услуги, если медицинская помощь получена застрахованным лицом в объеме, превышающем предусмотренный договором ДМС, если она получена в медицинской организации, не предусмотренной договором ДМС, или если медицинские услуги производились без письменной рекомендации лечащего врача пациента.
В литературе отмечается, что в добровольном медицинском страховании страховой риск не всегда имеет случайный характер. Нередко в страховое покрытие включаются такие виды медицинской помощи, которые показаны застрахованным лицам по состоянию их здоровья и о чем им известно на момент заключения страхового договора. Например, беременность застрахованного лица не является основанием для отказа в заключении договора ДМС, предусматривающего реализацию программы стационарной и амбулаторно-поликлинической помощи беременным и роженицам.
Моментом наступления страхового случая является момент обращения застрахованного лица за медицинской помощью в организацию из числа предусмотренных договором страхования при заболевании (в том числе обострении хронических заболеваний), травме, отравлении, несчастных случаях за получением консультативной, лечебной, профилактической и иной помощи в виде медицинских услуг в рамках перечня, определенного договором страхования.
Срок действия договора добровольного медицинского страхования и период страховой защиты, в течение которого застрахованное лицо вправе обращаться за медицинской помощью, могут не совпадать. В частности, в договоре может быть установлено, что медицинская помощь начинает оплачиваться по истечении 10 дней с момента заключения договора страхования (выжидательный период). Кроме того, договор может предусматривать, что после окончания действия договора страхования обращение за медицинской помощью будет оплачиваться страховщиком в течение определенного периода (в среднем такой период составляет 14 дней).
Такое несовпадение периода действия договора страхования и предоставляемой в соответствии с ним страховой защиты происходит вследствие особенностей категории «страховой случай», включающей три обязательных элемента: опасность, воздействие опасности на объект и причинение вреда. К примеру, если застрахованное лицо обратится за медицинской помощью вследствие вирусного заболевания сразу после заключения договора страхования, то вероятнее всего, опасность (заражение вирусом) и ее воздействие на здоровье застрахованного лица возникли до заключения договора страхования. В период действия договора страхования проявился только третий элемент страхового случая – вред в виде расходов на лечение, поэтому нельзя утверждать, что страховой случай наступил после заключения договора.
Страховая сумма по договору ДМС определяется исходя из перечня услуг, предусмотренных выбранной программой страхования. При выборе страхователем перечня медицинских услуг, не соответствующего определенной программе (комплексу программ), страховая сумма определяется индивидуально. Страховщик вправе установить в Правилах страхования минимальный размер страховой суммы, который должен применяться независимо от объема медицинских услуг. Страховая сумма устанавливает лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю, а в коллективном страховании может предусматриваться предел страховой суммы на каждого застрахованного по всем предусмотренным программам медицинской помощи и (или) общий лимит ответственности по каждому страховому случаю.
От страховой суммы следует отличать объем страхового покрытия, что означает совокупность событий (рисков), предусмотренных программой страхования, при наступлении которых страховщик должен возместить причиненный страхователю или выгодоприобретателю вред.
Страховая премия в добровольном медицинском страховании может уплачиваться единовременно или в рассрочку. Отказ от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения влечет за собой обязанность страховщика возвратить уплаченную страховую премию. Если застрахованное лицо отказалось от договора до включения страховой защиты, то страховая премия должна быть возвращена в полном объеме. Если же отказ от договора произошел уже после включения страховой защиты, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия страховой защиты.
Размер страховой премии зависит от страховой суммы, страховых рисков, срока страхования, результатов предварительного медицинского освидетельствования (если оно предусмотрено договором страхования), специфики трудовой деятельности застрахованного лица, его возраста, наличия хронических заболеваний и иных условий.
Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя (п. 8 Указания Банка России).
В зависимости от условий договора, предусматривающих возможность изменения страховой суммы, страховщик может требовать от страхователя внесения дополнительных взносов при превышении объема медицинских услуг, предоставленных медицинской организацией свыше страховой суммы.
Страховая выплата в добровольном медицинском страховании производится не в денежной, а в натуральной форме – в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Именно поэтому страховщик несет ответственность за качество оказанных застрахованному лицу медицинских услуг.
При невозможности оказать медицинскую помощь определенного вида и (или) стандарта, медицинская организация обязана обеспечить застрахованное лицо такой помощью в другой медицинской организации или привлечь стороннего специалиста. Медицинская организация обязана информировать страховщика о невозможности оказания медицинской помощи, об обстоятельствах, которые могут привести к нарушению требований стандартов, сокращению вида, объема и сроков оказания медицинской помощи. В таких ситуациях страховщик в целях предотвращения и устранения недостатков медицинских услуг вправе по своему усмотрению перевести застрахованное лицо в другую медицинскую организацию или пригласить по согласованию с медицинской организацией соответствующего специалиста.
Доктрина. По мнению С.П. Гришаева, «договор добровольного медицинского страхования является смешанным, поскольку помимо собственно страховых услуг, он включает также условие об оказании других видов услуг, в частности, осуществление контроля за объемом, сроками и качеством медицинского обслуживания, обоснованности оказанного лечения и т.д.».
Ответственность страховой организации за качество оказанных застрахованному лицу медицинских услуг определяется нормой ст. 403 ГК РФ «Ответственность должника за действия третьих лиц». По общему правилу должник (страховщик) отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами (медицинскими организациями), на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо. Пункт 2 ст. 98 Закона об основах охраны здоровья граждан устанавливает, что медицинская организация несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью при оказании медицинской услуги. Таким образом, требования о ненадлежащем оказании медицинской услуги необходимо предъявлять непосредственно медицинской организации. К тому же, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, по обязательствам, не являющимся денежными, перед кредитором несет ответственность третье лицо, если оно исполнило обязанность должника (п. 6 ст. 313 ГК РФ)
Судебная практика. Вопрос о привлечении страховщика к ответственности в случае ненадлежащего оказания медицинских услуг застрахованному лицу решается следующим образом: страховая компания привлекается к ответственности по возмещению вреда лишь тогда, когда наступление такого вреда находится в непосредственной причинной связи с нарушением страховщиком договора медицинского страхования (в частности, при заключении договора на оказание медицинских услуг с медицинской организацией, не имеющей лицензии; при необоснованном отказе или задержке в выдаче гражданину страхового полиса). Ненадлежащее исполнение договора страховщиком может повлечь предъявление требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В иных случаях причинения вреда жизни или здоровью исковые требования страхователя (застрахованного лица), заявленные в отношении страховой и медицинской организаций, удовлетворяются судом путем взыскания денежной суммы с медицинской организации.
К требованиям, связанным с нарушением договора ДМС, применяется общий трехлетний срок давности, а на требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК РФ).
Подвидом добровольного медицинского страхования является страхование граждан, выезжающих за рубеж. Многие страны, с которыми установлен визовый порядок въезда, требуют наличие полиса медицинского страхования при оформлении визы. К таким странам относятся, например, страны Шенгенского соглашения.
Регулирование данного сегмента страховых отношений осуществляется статьей 17 Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон об основах туристской деятельности), статьей 14 Федерального закона от 15.08.1996 № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» (далее – Закон о порядке выезда из РФ), главой 48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела.
Условия и порядок осуществления данного вида добровольного страхования определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком или объединением страховщиков с учетом требований международных договоров Российской Федерации (абз. 3 ст. 17 Закона об основах туристской деятельности).
«Положением об оказании содействия в получении помощи по страховым случаям гражданам Российской Федерации, находящимся на территории иностранного государства», утвержденным постановлением Правительства РФ № 1142, определяется порядок, в котором осуществляется содействие дипломатических представительств и консульских учреждений Российской Федерации гражданам РФ в получении помощи по страховым случаям на территории иностранного государства, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.
В ст. 14 Закона о порядке выезда из РФ и въезда в РФ закрепляется, что оплата оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) и (или) оплата возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию осуществляются согласно условиям договора об оказании медицинских услуг, договора добровольного страхования и (или) иного документа, действительного для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации.
В случае отсутствия указанных документов расходы на оказание медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации несет сам гражданин или лица, заинтересованные в оказании ему медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации, в том числе лица, пригласившие его, а расходы на возвращение тела (останков) в Российскую Федерацию несут лица, заинтересованные в возвращении тела (останков) в Российскую Федерацию.
Данные положения не распространяются на граждан Российской Федерации, направляемых в служебные командировки, если оплата оказанной им медицинской помощи осуществляется в соответствии с международными договорами Российской Федерации и (или) нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Заключение договора добровольного страхования выезжающего за рубеж подтверждается выдачей страхового полиса, который должен быть оформлен на русском и английском языках.
Существует две основные схемы исполнения договора добровольного страхования выезжающих за рубеж:
1) компенсационная. При наступлении страхового случая гражданин самостоятельно оплачивает оказанную медицинскую или иную помощь, а по возвращении предъявляет страховщику необходимые документы (счета, чеки и др.) для получения компенсации;
2) сервисная. Страхование выезжающих за рубеж может предполагать в стране временного пребывания организацию оказания застрахованному лицу необходимых услуг медицинского, технического (транспортные услуги, услуги по репатриации тела) или финансового характера (оплата проживания родственника в период тяжелого состояния застрахованного лица) специализированной сервисной организацией, являющейся партнером страховщика по договорам страхования выезжающих за рубеж. Такие организации получили наименование ассистанс-компаний. Оплата организации необходимых мероприятий осуществляется страховщиком непосредственно ассистанс-компании.
Страховые риски. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания:
1) оказание медицинской помощи в экстренной или неотложной формах в связи с получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания. К числу услуг экстренной медицинской помощи, оказание которых гарантируется во время путешествия, могут относиться:
– первичный осмотр больного врачом;
– постановка диагноза;
– назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур, а также курса лечения и режима;
– предоставление пациенту прописанных врачом медикаментов;
– вторичный и последующие визиты, консультации специалистов по медицинским показаниям;
2) госпитализация пациента, стационарное лечение и пребывание пациента в медицинском учреждении;
3) осуществление медицинской эвакуации на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию;
4) репатриация останков в Российскую Федерацию.
Страховщик вправе устанавливать в правилах страхования дополнительные основания, при наличии которых у него возникает обязанность произвести страховую выплату. К таким основаниям часто относятся:
– экстренная стоматологическая помощь;
– организация визита близкого родственника в чрезвычайной ситуации;
– эвакуация детей, находящихся вместе с застрахованным лицом в заграничной поездке;
– организация пребывания на территории иностранного государства близкого родственника при продолжении госпитализации застрахованного лица после даты запланированного возвращения в Россию.
При наступлении страхового случая в медицинскую организацию или врачу предъявляется договор добровольного страхования (страховой полис) на русском и английском языках или сообщаются его номер, наименование страховщика и номер телефона, по которому следует обращаться при наступлении страхового случая.
Страховая сумма должна определяться договором исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых иностранным государством, которое застрахованное лицо намеревается посетить, но не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату заключения договора добровольного страхования (ст. 17 Закона об основах туристской деятельности).
Договором добровольного страхования выезжающего за рубеж минимальная страховая сумма, установленная законодательством, может быть увеличена.
Срок добровольного страхования выезжающих за рубеж должен быть не менее периода временного пребывания застрахованного лица за пределами территории Российской Федерации. В ст. 14 Закона о порядке выезда из РФ специально оговаривается, что исполнение страховщиком обязанности по страховой выплате должно осуществляться независимо от даты окончания действия договора страхования, если страховой случай наступил в период действия этого договора.
ВЫВОД. Добровольное медицинское страхование является видом личного страхования в связи с объектом – имущественными интересами застрахованного лица, связанными с необходимостью обращения в медицинскую организацию из-за состояния здоровья. Главными особенностями ДМС являются: 1) структура взаимоотношений между участниками, предполагающая, что застрахованное лицо является выгодоприобретателем, однако оно получает страховое возмещение в виде медицинской помощи; 2) добровольное медицинское страхование является «страхованием убытков», что придает ему сходство с имущественным страхованием. Страховые риски по договорам ДМС определяются выбором одной из разработанных программам медицинской помощи, причем наличие заболевания не является препятствием для заключения договора ДМС. Особым видом личного страхования, имеющим комплексный характер, является договор страхования в связи с выездом за рубеж.
1. Назовите объекты личного страхования. В чем их отличие от объектов имущественного страхования?
2. Дайте определение договора личного страхования. Назовите предмет договора.
3. Перечислите виды договоров личного страхования.
4. Дайте характеристику правового статуса страховщиков, осуществляющих деятельность по личному страхованию.
5. Каковы особенности состава участников страхового отношения по личному страхованию (за исключением страховщиков)? Имеются ли ограничения по включению в договор личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом?
6. Коллективные договоры в сфере личного страхования.
7. Особенности страховых рисков и наступления страховых случаев по договорам личного страхования.
8. Страховая сумма и страховая выплата в личном страховании.
9. Раскройте особенности рисков в страховании от несчастных случаев и болезней.
10. Каковы особенности определения страховой суммы, страховой выплаты и сроков в договоре страхования от несчастных случаев и болезней?
11. Дайте характеристику правовой природы договора страхования жизни.
12. Проведите отграничение между страхованием жизни и договором банковского вклада. Какие плюсы и минусы обнаруживаются у договора страхования жизни при таком сравнении?
13. Какие особенности присущи договорам страхования жизни, заключенным с условием участия в инвестиционном доходе страховщика?
14. Расскажите об особенностях страхования жизни с условием выплаты ренты (аннуитета).
15. Каковы особенности страховых рисков, страховой суммы, сроков действия договора страхования жизни?
16. Расскажите об исторических особенностях развития и трансформации негосударственных пенсионных фондов в Российской Федерации.
17. Какие виды соглашений сегодня реализует НПФ?
18. Дайте понятие и характеристику правовой природы договора негосударственного пенсионного обеспечения.
19. Договор досрочного негосударственного пенсионного обеспечения.
20. Назовите признаки договора негосударственного пенсионного обеспечения как договора страхования.
21. Отличия негосударственного пенсионного обеспечения от государственного пенсионного страхования.
22. Субъекты отношений по негосударственному пенсионному обеспечению.
23. Правовое регулирование деятельности НПФ.
24. Правовой статус НПФ.
25. Страховые риски по договору негосударственного пенсионного обеспечения.
26. Страховая сумма и особенности ее формирования.
27. Пенсионная схема как совокупность условий, индивидуализирующих договор негосударственного пенсионного обеспечения.
28. При каких обстоятельствах НПФ выплачивает выкупную сумму, что прекращает действие страхового обязательства.
29. Найдите общие черты и отличия негосударственного пенсионного страхования и страхования жизни.
30. Правовое регулирование отношений по добровольному медицинскому страхованию. Соотношение с обязательным медицинским страхованием.
31. Объект и страховой риск в договорах добровольного медицинского страхования.
32. Срок действия договора добровольного медицинского страхования и период страховой защиты, предоставляемый по такому договору.
33. Ответственность за качество предоставляемых медицинских услуг по договору добровольного медицинского страхования.
34. Правовое регулирование, страховые риски, схемы исполнения договора медицинского страхования выезжающих за рубеж.
Войти с помощью соц. сетей: