Войти в систему
Войти с помощью соц. сетей:
В ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации выделяются следующие виды имущественного страхования:
1) страхование имущества;
2) страхование финансовых рисков;
3) страхование предпринимательского риска;
4) страхование гражданской ответственности (деликтной и договорной).
Гражданский кодекс РФ, в свою очередь, закрепляет, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты или повреждения имущества; 2) риск гражданской ответственности; 3) предпринимательский риск.
Сравнивая подходы основных нормативных актов в сфере российского страхования к определению видов имущественного страхования, можно сделать вывод о наличии противоречий. Во-первых, перечень видов имущественного страхования не совпадает, так как в абз. 2 п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела имеется указание на страхование финансовых рисков, которое не упомянуто в Гражданском кодексе, а во-вторых, Закон об организации страхового дела дает закрытый перечень, указанные же в ГК РФ виды страхования перечислены с использованием расширительной формулы «в частности», что означает неисчерпаемость видов имущественного страхования данным перечнем.
Такая противоречивость способствует законодательной и доктринальной неопределенности касательно дифференциации имущественного страхования на виды в зависимости от объекта страхования и применения правил к непоименованным, но существующим объективно видам страхования. К примеру, непоименованным является титульное страхование. Только упомянуто страхование финансовых рисков, так как отсутствует правовая регламентация данного вида страхования. Запрос времени на страхование новых рисков: профессиональной ответственности отдельных субъектов (медицинских работников, адвокатов, лиц, осуществляющих управленческие функции, и др.), риска доступа к персональным данным, риска осуществления дистанционной торговли разрешается в порядке формирования страховых продуктов самими страховыми организациями без должного нормативного регулирования.
Поступательное развитие общественных институтов под влиянием усложнения гражданского оборота, появления новых форм хозяйствования и учета мирового опыта неминуемо будет и далее способствовать формированию новых видов страхования. Это требует своевременного приспособления законодательства с учетом основных особенностей имущественного страхования, к которым относятся:
1. Компенсационный принцип в имущественном страховании проявляется в соотносимости размера страхового возмещения с размером причиненных убытков и страховой суммой, установленной договором.
Доктрина. В теории страхования высказывается мнение о том, что «законодательство Российской Федерации продолжает руководствоваться устаревшей теорией возмещения убытков, согласно которой цель страхования заключается в возмещении тех убытков, которые причинил страховой случай», так как «страховщик не является лицом, на котором лежит обязанность возместить причиненный страхователю убыток. И целью страхования выступает не возмещение убытка, а защита материального положения страхователя».
Действительно, на страховщике лежит страховое обязательство, а не обязанность по возмещению вреда. Исполнение данного обязательства страховщик осуществляет в пределах страховой суммы и в соответствии с условиями договора о страховом риске, т.е. страхователю выплачивается возмещение только тогда, когда вред причинен конкретными опасностями, оговоренными в договоре. Размер страхового возмещения может быть меньше, чем фактические убытки, по причине того, что расчет страхового возмещения производится по определенной формуле (например, при пропорциональной системе исчисления или применении коэффициента износа).
Тем не менее, именно убытки в имущественном страховании служат катализатором момента возникновения и объема исполнения обязанности страховщиком. Убытки (ущерб) являются обязательным составным элементом страхового случая, без которого совокупность иных признаков события, на случай наступления которого заключается договор страхования, не имеет юридического значения.
| Важно! Ограничение страхового возмещения размером причиненного страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) убытка не позволяет использовать имущественное страхование как источник извлечения дополнительной выгоды в виде дохода, превышающего эти убытки. Страхование не должно служить источником обогащения – принцип, который был сформулирован еще в XVI в. Имущественное страхование направлено на восстановление нарушенного права в объеме и порядке, определенном законом или договором. |
2. Обязательное наличие страхового интереса, как у страхователя, так и у выгодоприобретателя, а также у застрахованного лица, если такое лицо не является страхователем или выгодоприобретателем. Позитивный страховой интерес в имущественном страховании направлен на сохранение имущественного статуса застрахованного лица или выгодоприобретателя, а негативный – на возмещение убытков полностью или в части через получение страховой выплаты. В имущественном страховании страховой интерес подлежит проверке страховщиком, который может при доказательстве его отсутствия требовать признания договора недействительным.
3. Предельный размер обязанности страховщика по покрытию убытков страхователя (выгодоприобретателя) определяется страховой суммой, которая является существенным условием договора имущественного страхования.
4. Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из фактических убытков, но не более чем страховая сумма, установленная договором добровольного страхования или законом об обязательном страховании. Различные виды страхования оперируют разными видами убытков. В страховании имущества – это реальный ущерб, в страховании предпринимательских рисков – реальный ущерб и упущенная выгода.
5. В имущественном страховании выработаны специальные способы определения размера возмещения (по первому риску, пропорциональный, предельного возмещения, франшиза), являющиеся вариациями соотношения страховой выплаты и убытков.
6. Погашение страховщиком убытков страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), возникших по вине других лиц, означает замену лица в обязательстве, что позволяет страховщику требовать от виновного лица компенсацию в порядке суброгации.
В практической деятельности имущественное страхование получило большее распространение по сравнению с личным. Определение договора имущественного страхования дано в п. 1 ст. 929 ГК РФ, согласно которому по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Наиболее доктринально разработанным и законодательно определенным среди всех видов имущественного страхования является договор страхования имущества. Имеющаяся в избытке судебная практика позволила выработать позиции относительно спорных вопросов.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
Предметом страхования выступает разнообразное имущество, которое возможно классифицировать по различным признакам, в том числе и тем, которые применяет законодатель в главе 6 Гражданского кодекса РФ.
Доктрина. Ю.Н. Андреев писал о необходимости выделения видов страхования имущества в связи со спецификой имущественного интереса при: 1) транспортном страховании (автомототранспортных, воздушных, морских средств, грузов); 2) страховании технических рисков (машин, электронного оборудования, строительно-монтажного оборудования); 3) сельскохозяйственном страховании (страховании сельскохозяйственных культур, животных, техники); 4) страховании домашнего имущества (строений, животных, автомобилей, иного домашнего имущества); 5) страховании космической техники.
Следует отметить, что конструкция договора страхования имущества в первую очередь рассчитана на страхование вещей, однако термин «имущество» является собирательным, включает, в том числе, имущественные права (ст. 128 ГК РФ), в силу чего договорная конструкция страхования имущества может применяться для страхования прав, которые могут быть утрачены: вещных, обязательственных, корпоративных. Поэтому титульное страхование, страхование банковских вкладов имеют некоторое сходство со страхованием имущества.
Представляется, что договор страхования имущества не применим для защиты имущественных интересов, связанных с нарушением исключительного права, в связи с тем, что возникает угроза не самому праву, а получению дохода. Защита такого интереса может осуществляться по модели страхования финансовых рисков.
Страхование имущества может осуществляться как в добровольном, так и в обязательном порядке. Обязательное страхование имущества возможно только в случаях, прямо предусмотренных законом, когда на указанных лиц возлагается обязанность страховать имущество других определенных законом лиц на случай причинения вреда этому имуществу. Например, на юридических лиц, имеющих имущество в хозяйственном ведении или оперативном управлении, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п.п. 1, 3 ст. 935 ГК РФ). Обязательное государственное страхование так же предусматривает в ряде случаев страхование имущества, кроме жизни и здоровья конкретного лица.
Субъекты отношений по страхованию имущества.
Кроме страховщика и страхователя – сторон по договору страхования имущества, участником страхового отношения может быть выгодоприобретатель, условие о котором определяют стороны в договоре страхования. Однако выгодоприобретателем в данном виде страхования не может быть назначено любое лицо. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). К примеру, выгодоприобретателем по договору страхования предмета залога выступает кредитор – залогодержатель, если иное не предусмотрено договором о залоге. В случае, когда выгодоприобретатель в договоре не назван, им является страхователь.
Отсутствие страхового интереса у страхователя и (или) выгодоприобретателя ставит договор имущественного страхования под угрозу признания его недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Однако страховщик должен доказать отсутствие интереса у страхователя или выгодоприобретателя.
Судебная практика. «В случае, если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика».
Интерес в сохранении имущества может быть не только у собственника, но и у иного титульного владельца. Поэтому как страхователем, так и выгодоприобретателем может быть, к примеру, арендатор, ссудополучатель, лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, и др. Причем такие лица могут осуществлять страхование имущества как в пользу арендодателя, ссудодателя, собственника, так и в свою пользу.
Судебная практика. Такой вывод сделан в Обзоре судебной практики 2003 года № 75 в связи с тем, что иные владельцы имущества (не собственники) могут иметь интерес в сохранении имущества для себя. «Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество». В качестве примера использовалось судебное дело, в котором страхователем и выгодоприобретателем являлся ссудополучатель. Он застраховал автомобиль, переданный ему по договору безвозмездного пользования, в свою пользу. Страховщиком была проведена оценка риска и характера застрахованного интереса при заключении договора, что определило страховую стоимость значительно ниже стоимости автомобиля.
| Важно! Титульный владелец может застраховать имущество в свою пользу на всю стоимость имущества, если на него по договору или закону переходит риск случайной гибели имущества и если договор предусматривает широкий перечень прав, вплоть до распоряжения имуществом. |
В случае, если титульный владелец не несет риск случайной утраты имущества, то страхование имущества на полную стоимость в пользу такого владельца противоречит компенсационному принципу страхования. Размер страховой суммы должен определяться исходя из характера страхового интереса и возможных убытков, которые понесет страхователь при наступлении страхового случая. Однако на практике учет особенностей страхового интереса титульных владельцев, как правило, не осуществляется. Причиной этого является отсутствие дифференциации в определении страховой стоимости имущества, подлежащего страхованию, независимо от того, в чью пользу осуществляется страхование (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
Доктрина. Страхование имущества титульным владельцем в свою пользу без учета стоимостного значения его страхового интереса отмечается в качестве недостатка действующего законодательства многими авторами. В Проекте Концепции развития законодательства о ценных бумагах и финансовых сделках указывалось, что «при заключении договора страхования имущества в пользу лица, не являющегося его собственником, Гражданский кодекс РФ не придает значения интересу выгодоприобретателя (его правовой природе и размеру) и подменяет его страховой стоимостью имущества. В результате на практике при заключении договора страхования имущества страховой интерес сторонами не индивидуализируется, а при наступлении страхового случая между страховщиком и выгодоприобретателем возникают споры о характере страхового интереса выгодоприобретателя и в связи с этим о размере убытков, понесенных последним».
Судебная практика. «Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо». Данный вывод сделан по итогам рассмотрения судебного спора, связанного с выплатой страхового возмещения собственнику автомобиля, по причине того, что в момент наступления страхового случая имущество находилось в аренде, и договор аренды предусматривал обязанность арендатора нести расходы, вызванные повреждением автомобиля. Суд апелляционной инстанции указал, что «собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Арендатор, отремонтировавший автомобиль, не лишен права требовать от собственника уплаты израсходованных на ремонт средств по правилам о неосновательном обогащении в той части, в какой убытки собственника возмещены страховщиком».
Выгодоприобретателем по договору страхования имущества может быть лицо, у которого титул возникнет в будущем. Например, близкие родственники страхователя, которые в случае его смерти могут быть призваны к наследованию, даже если на момент заключения договора страхования такие лица не осуществляли правомочия владения и (или) пользования в отношении застрахованного имущества. Сложность представляет вопрос однозначного определения наследственных прав, ведь наследодатель-страхователь вправе в любой момент составить завещание в пользу иного наследника, круг наследников по закону может претерпеть изменения, могут измениться доли наследников, кто-то из них может отказаться от наследства. Страховой интерес, который имеется у наследников на момент заключения договора, может быть утрачен на момент наступления страхового случая. Закон и судебная практика обходят молчанием последствия такой ситуации. К тому же не вполне ясно, возможно ли указать выгодоприобретателем только одного из наследников.
Судебная практика. Подходы судов при определении лица, в пользу которого исполняется договор страхования, различаются. Позиция № 1. В том случае, если выгодоприобретатель, указанный в договоре, на момент наступления страхового случая утратил интерес в сохранении застрахованного имущества, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю, если договор не был изменен. (Например, если осуществляется страхование предмета залога (ипотеки) и заемщик-страхователь досрочно исполнит заемное обязательство).
Позиция № 2. Страховщик должен произвести страховую выплату лицу, имеющему страховой интерес на момент наступления страхового случая независимо от того, указано ли это лицо в договоре в качестве выгодоприобретателя, так как наличие страхового интереса у конкретного лица создает предпосылки действительности договора и не может служить основанием освобождения страховщика от обязанности. К тому же такое основание отказа в страховой выплате прямо законом не предусмотрено. Так, в одном из дел суд сделал вывод о том, что «в случае, если выгодоприобретатель не выразил намерения воспользоваться правом на предъявление требований к страховщику о выплате страхового возмещения, собственник имущества вправе обратиться к страховщику за соответствующей выплатой непосредственно».
Именно позиция № 2 лежит в основе судебных решений, отказывающих в удовлетворении требований о возврате части уплаченной страховой премии в связи с утратой страхового интереса выгодоприобретателем. В частности, если договор страхования заключил лизингополучатель в свою пользу, а впоследствии вернул имущество лизингодателю, то, несмотря на утрату страхового интереса у страхователя, договор страхования не прекращается, так как в отношении застрахованного имущества имеется интерес в его сохранении у лизингодателя. Следовательно, частью уплаченной страхователем страховой премии покрывается стоимость страховой услуги по защите имущественных интересов лица, которое будет пользоваться страховой защитой после утраты страхового интереса у страхователя. В законе отсутствует право требовать часть уплаченной страховой премии при изменении прав на застрахованное имущество (ст. 960 ГК РФ). При переходе прав на имущество по договору (купли-продажи, мены и др.) условие о возврате части страховой премии можно предусмотреть соглашением сторон, однако в случае перехода по иным основаниям (отказ от права, исполнение обязанности по кредитному договору досрочно и др.) необходимо заключать отдельное соглашение, что не всегда предусматривается сторонами.
В период действия договора страхования может произойти замена выгодоприобретателя, если только предыдущий не исполнил какую-либо из обязанностей страхователя или не предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения (абз. 2 ст. 956 ГК РФ). Регулирование отношений с участием выгодоприобретателя осуществляется по общим правилам договора, заключенного в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) с учетом норм главы 48 ГК РФ.
Законом предусмотрена необходимость обязательного уведомления страховщика о замене выгодоприобретателя (абз. 1 ст. 956 ГК РФ). Особенно это важно, когда выгодоприобретателем является лицо, осуществляющее права владения и (или) пользования застрахованным имуществом. Замена пользователя может повлечь изменение степени страхового риска (например, если транспортное средство передано выгодоприобретателю, имеющему незначительный стаж вождения), что может повлечь требование страховщика изменить условия соглашения.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не исполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения. Риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее страхователем, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (абз. 1 ст. 960 ГК РФ).
| Важно! Исходя из нормы ст. 960 ГК РФ, с переходом прав на имущество другому лицу переходят права и обязанности страхователя. Статья 960 ГК РФ является частным случаем передачи договора в силу закона (статей 387, 3922 и 3923 ГК РФ). |
Отдельными специальными законами установлено ограничение применения данного правила. Так, не переходят права и обязанности по договору морского страхования в случае отчуждения судна (ст. 258 КТМ).
Судебная практика. Достаточно часто возникает вопрос: кто имеет право на предъявление требования страховщику, если право на имущество перешло к другому лицу после наступления страхового случая? Суды, как правило, отдают предпочтение лицу, которое имеет право на имущество в момент предъявления требования страховщику, исходя из ст. 960 ГК РФ, обосновывая это тем, что все права по договору, включая и право на получение возмещения, перешли к новому собственнику. Например, суд решил дело в пользу лизингополучателя, выкупившего имущество после наступления страхового случая и предъявившего требование страховщику на основании того, что на момент обращения в суд имущество уже находилось во владении истца-страхователя, и он нес риск его случайной гибели. Решение вполне логично, учитывая, что интересы лизингодателя в данном примере не были ущемлены, и он получил полную сумму лизинговых платежей независимо от наступления страхового случая.
Однако могут возникать и иные ситуации. Предположим, что страховой случай привел к значительному уменьшению стоимости имущества, и оно перешло к новому собственнику по остаточной стоимости. Получение страхового возмещения новым собственником будет противоречить принципу справедливости и вести к неосновательному обогащению, в то время как интересы предыдущего собственника явно нарушаются. Однако императивная формулировка ст. 960 ГК РФ препятствует признанию права на получение страховой выплаты предыдущим собственником, который понес убытки в застрахованном имуществе.
Было бы логично закрепить в законе правило, согласно которому право на страховую выплату должно иметь лицо, чьи интересы были застрахованы в момент наступления страхового случая, даже если в момент предъявления требования права на имущество уже перешли к другому лицу. Отражение данной точки зрения можно найти в некоторых судебных актах. Так, по одному из дел суд указал, что право (требование) страхового возмещения может перейти новому собственнику только в порядке уступки, если имущество перешло к нему после наступления страхового случая.
Доктрина. По мнению Ю.Б. Фогельсона, «возможно лучше было бы не регулировать эти отношения императивной нормой, да и вообще не регулировать их, предоставив сторонам договора самим урегулировать возникающие проблемы».
В Германии, Франции и некоторых иных иностранных правопорядках при переходе прав на застрахованное имущество устанавливается «период охлаждения», в течение которого стороны имеют право отказаться от договора и, в случае его продолжения, должны согласовать изменение условий. Законодательство может содержать ограничение на продолжение договора в отношении отдельных видов имущества (например, автомобилей, прицепов, прогулочных водных судов, воздушных судов, строящихся объектов).
Гражданский кодекс предусматривает, что договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930 ГК РФ).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что позволяет упростить процедуру уведомления страховщика об изменении выгодоприобретателя в случае распоряжения застрахованным имуществом в период действия договора страхования. Как правило, страхование «за счет кого следует» распространено при осуществлении предпринимательской деятельности в сфере поставки, перевозки товара. Приобретатель товара осуществляет свои права по договору страхования путем предъявления полиса страховщику.
Несмотря на то, что страхование «в пользу кого следует» осуществляется в пользу третьего лица, закон не ограничивает право предъявления полиса на предъявителя при наступлении страхового случая самим страхователем. Кто бы не предъявил страховой полис на предъявителя, у этого лица должен быть страховой интерес в сохранении имущества. Невозможность свободной передачи страхового полиса без учета критерия страхового интереса означает, что страховой полис на предъявителя не является ценной бумагой.
| Важно! Страхование «за счет кого следует» является исключением из правила п. 2 ст. 930 ГК РФ, в соответствии с которым наличие страхового интереса должно быть у выгодоприобретателя или страхователя (в зависимости от того, в чью пользу заключен договор) на момент заключения договора. В таких договорах страховой интерес определяет выгодоприобретателя в момент наступления страхового случая. |
По договору страхования имущества может произойти переход прав и обязанностей по различным основаниям, в том числе в результате наследования. Права и обязанности по договору страхования в случае смерти страхователя (выгодоприобретателя) переходят к его наследникам в соответствии со ст. 1112 ГК РФ. Множественность наследников позволяет им по своему усмотрению определить, каким образом будут осуществляться права и исполняться обязанности по договору страхования.
Судебная практика. Моментом перехода прав и обязанностей по договору страхования в случае смерти лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, выгодоприобретателя), к лицу, владеющему застрахованным имуществом в силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ, является момент открытия наследства. Исполнение страховщиком своей обязанности при наступлении страхового случая осуществляется с отсрочкой исполнения на период до принятия соответствующим лицом (лицами) наследства. В этот период на лицо, принявшее наследство, возлагается исполнение всех обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования: уплата очередных взносов страховой премии, уведомление страховщика об изменении существенных условий, влияющих на риск наступления страхового случая, и т.д.
Длительное время противоречиво решался вопрос относительно возможности передать права по договору страхования выгодоприобретателем третьему лицу, в связи с тем, что страхователь может заменить выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ).
Судебная практика. В ряде судебных актов сделки, связанные с уступкой права выгодоприобретателем, признавались ничтожными в силу связанности прав выгодоприобретателя с его личностью, определяемой страховым интересом. Действительно, личная определенность выгодоприобретателя имеет значение до наступления страхового случая и в момент его наступления, по этой причине уступка будущего права (требования) неправомерна. Однако после наступления страхового случая, когда право (требование) сформируется, отсутствуют препятствия для передачи его по договору цессии. При этом «уступка требования, неразрывно связанного с личностью кредитора, не имеет места, поскольку выгодоприобретателем уступлены не права по договору, а право требования возмещения вреда, причиненного его имуществу в рамках этого договора».
Президиум Верховного Суда РФ в 2017году определил свою позицию по данному вопросу, указав, что страхователь (выгодоприобретатель) по договору добровольного страхования вправе после совершения действий, указанных в п. 2 ст. 956 ГК РФ, заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если иное не следует из договора или существа отношений между сторонами.
| Важно! Реализация выгодоприобретателем своего права уступки требования возможна только после наступления страхового случая в порядке цессии. |
Судебная практика. При переходе права выгодоприобретателя (потерпевшего) новое лицо может получить возмещение при соблюдении тех же условий, которые действовали в отношении первоначального выгодоприобретателя (п. 1 ст. 384 ГК РФ). Так, приобретатель должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, подать заявление о страховой выплате, приложив все необходимые документы, представить поврежденное имущество для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (осмотра), направить претензию, если эти действия не были совершены ранее предыдущим выгодоприобретателем (потерпевшим).
Имущество как предмет страхового правоотношения. Объектом страховой защиты в имущественном страховании выступает интерес страхователя (выгодоприобретателя), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая, связанного с утратой, порчей, недостачей имущества. Поэтому имущество, подлежащее страхованию, является предметом страхового правоотношения.
Статья 942 ГК РФ содержит указание на имущество как существенное условие договора страхования. Как уже было сказано ранее, наиболее распространенными видами имущества, в связи с которыми осуществляется защита имущественных интересов, являются вещи: движимые и недвижимые, индивидуально определенные и определенные родовыми признаками, но индивидуализированные в обороте. Более редкие случаи – защита имущественных интересов, связанных с утратой права.
Застрахованное имущество в договоре должно быть определено (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Индивидуализация движимых вещей для целей страхования может производиться различными способами. К примеру, в договоре может указываться наименование, количество, иногда качество вещей. Индивидуализация может осуществляться по месту нахождения имущества (при страховании жилого помещения с обстановкой или находящейся в ремонте у организации бытовой техники в соответствии с журналом учета).
Судебная практика. Важным вопросом в практике судов является вопрос о степени определенности имущества как объекта страхования: возможно ли его определить с использованием родовых признаков? В имущественном страховании суды признают правомерным страхование товаров в обороте или имущества, расположенного по определенному адресу, без конкретного его перечисления. В 2003 году была высказана позиция ВАС: «Отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным».
В конкретном деле суд отказал страховщику в признании договора незаключенным по причине индивидуализации имущества по месту его нахождения. В обоснование своего решения суд указал, что «стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая… Условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано».
Если договор страхования заключается в отношении недвижимого имущества, то п. 2. 2. ст. 6 Закона об организации страхового дела устанавливает, что страховая организация не вправе требовать от страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, представления таких сведений, содержащихся в Едином государственном реестре недвижимости. Страховая организация самостоятельно должна запросить сведения из ЕГРН в электронной форме в течение трех дней с момента обращения к ней заинтересованного в заключении договора лица.
Существуют некоторые особенности страхования объектов недвижимости, а так же транспортных средств (автомобилей, средств воздушного, железнодорожного и др. видов транспорта), выработанные законодательством и судебной практикой.
Страховым риском в договоре страхования имущества является риск утраты, гибели, недостачи, порчи имущества в связи с определенной опасностью (одной или несколькими). Только в редких случаях на практике условия договора предусматривают исполнение обязанности страховщиком при возникновении убытков в застрахованном имуществе без конкретизации опасности – по любой причине. Установление зависимости ущерба от конкретной опасности позволяет статистически «просчитать» степень риска и применить обоснованный тариф. Например, договор страхования автомобиля может предусматривать в качестве риска утрату или повреждение транспортного средства в результате угона (хищения), дорожно-транспортного происшествия и т.д.
| Важно! Страховой риск в имущественном страховании – это всегда событие, которое может произойти в будущем, включающее опасность и имущественный вред от этой опасности. Особенности страхового риска по договору страхования имущества могут определяться так же причинно-следственной связью между опасностью и вредом. |
Осуществление страхования как коммерческой, предпринимательской деятельности нередко заставляет страховщиков четко очерчивать границы страхового риска, определяя не только вред, опасность, но и особенности воздействия опасности на объект, следствием которого является вред. Такие ограничения воспринимаются судом как правомерные условия
Судебная практика. В одном из дел стороны договора страхования договорились о страховании электронной техники – мобильного телефона. В качестве страхового риска было предусмотрено хищение аппарата из любого отсека автомобиля (бардачка, отделения для перчаток и др.), что значительно ограничивало ответственность страховщика, однако не противоречило закону в силу ст. 421 ГК РФ. На парковке гипермаркета автомобиль был вскрыт и из него похищена сумка, в которой находился мобильный телефон. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, и суд встал на его защиту.
Исходя из определения договора имущественного страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Возникает вопрос, в каком объеме страховщик может возмещать убытки? Учитывается ли в качестве страхового риска по договору страхования имущества упущенная выгода, ведь понятие «убыток» включает как реальный ущерб, так и упущенную выгоду? Предположим, предприниматель застраховал товар перед отправкой покупателю, который обязан его оплатить по получению. Стоимость в момент заключения договора страхования (до отправки товара) и после получения товара покупателем различается. Возможно ли заключить договор страхования с учетом той части стоимости, которую товар приобретет в будущем?
Ответ на этот вопрос дает статья 947 ГК РФ: при страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества в момент заключения договора в месте нахождения имущества. Таким образом, по общему правилу, страхованию подлежит только риск реального ущерба. Страхование с учетом дополнительной стоимости, которую товар приобретет в будущем, возможно осуществить путем заключения смешанного договора: страхования имущества и страхования финансового риска.
Судебная практика. Налоговые органы достаточно часто оспаривают заключение договоров, в которых страховая сумма превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора, стремясь не допустить уменьшения налогооблагаемой базы прибыли за счет уплаты большей страховой премии.
Ущерб может наступить в результате непосредственного воздействия опасности на застрахованное имущество или в связи с действием обстоятельств, порожденных этой опасностью. Например, имущество, застрахованное от пожара, может сгореть, а может быть испорчено при тушении пожара; при страховании от хищения имущество может быть украдено, а может быть повреждено при задержании преступников, и т.д.
| Важно! Страховое покрытие по общему правилу охватывает только риски возникновения ущерба при наличии прямой причинно-следственной связи между опасностью и вредом. Однако по договору добровольного страхования может приниматься и риск возникновения косвенного ущерба, когда событие и ущерб находятся в косвенной причинно-следственной связи, если об этом прямо указано в договоре. |
Ранее закон об организации страхового дела устанавливал ограничения по страхованию только прямого ущерба, сейчас такие ограничения сняты, и договор страхования может предусматривать в качестве страхового риска как прямой, так и косвенный ущерб.
Принятие на страхование косвенных рисков – не частая ситуация в страховой практике российских компаний. Гораздо чаще договор страхования имущества предусматривает какие-либо исключения из страхового покрытия, так как осуществление страховой организацией коммерческой деятельности способствует ее стремлению к минимизации рисков, их статистической конкретности и тарифной обоснованности. К примеру, договор страхования автомобиля (каско) может предусматривать, что к страховым случаям не относится причинение вреда транспортному средству в результате ДТП, которое произошло по вине управляющего им лица.
Судебная практика. «Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми». Такой вывод сделан Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда РФ по итогам рассмотрения дел, связанных с требованиями о взыскании страхового возмещения в случаях, когда правила страхования предусматривали изъятия из общего правила. В одном случае правила страхования предусматривали, что не являются страховыми случаями события, произошедшие в период передачи застрахованного транспортного средства в лизинг, аренду, прокат или залог без письменного согласования со страховщиком, а в другом, что к страховым не относятся случаи повреждения автомобиля во время его управления лицом, не имеющим водительского удостоверения. Первоначальные выводы судов первой инстанции о том, что передача вещи в аренду и управление транспортным средством без водительского удостоверения не являются основаниями отказа страховщика от выплаты страхового возмещения, признаны несостоятельными. Верховный Суд РФ указал, что освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по основаниям, предусмотренным статьями 961, 963, 964 ГК РФ, применимо в ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в указанных спорах страховой случай не наступил.
К реальному ущербу относится утрата товарной стоимости транспортного средства. «Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта. В связи с тем, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, в ее возмещении страхователю не может быть отказано».
Судебная практика. Однако в настоящее время складывается противоречивая практика. В Обзоре судебной практики ВС РФ 2017 года содержится разъяснение о том, что «договором добровольного страхования может быть предусмотрено, что утрата товарной стоимости не подлежит возмещению страховщиком». Данная позиция, хотя и противоречит ранее процитированному постановлению Пленума ВС № 20, нашла отражение в ряде дел. Верховный Суд РФ даже сделал вывод о том, что такое условие договора страхования не противоречит каким-либо императивным правовым нормам и не ущемляет права страхователя.
В свою очередь в ряде судебных постановлений выражена иная позиция: «Поскольку утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу, ремонт автомобиля без возмещения утраченной товарной стоимости не является возмещением убытков в полном объеме» и «Сумма утраченной товарной стоимости не может быть признана самостоятельным страховым риском, поскольку она является составной частью страхового риска «ущерб» и входит в объем имущественного вреда, причиненного транспортному средству в связи с наступлением страхового случая».
Таким образом, сегодня отсутствует возможность однозначно ответить на вопрос: всегда ли подлежит возмещению сумма утраченной товарной стоимости или же ее возмещение можно ограничить договором страхования имущества и (или) правилами страхования.
Понятие и применение категории «страховая стоимость имущества».
Страховая стоимость – это денежная оценка страхового интереса, определяет максимальную величину возможных убытков, которые может повлечь страховой случай.
Закон об организации страхового дела устанавливает, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) имущества на момент заключения договора страхования. Аналогичная формулировка содержится и в ст. 947 ГК РФ, однако имеется добавление о том, что страховая стоимость определяется еще и в месте нахождения имущества.
Понятие действительной стоимости в страховом законодательстве не раскрывается, ею может быть кадастровая, инвестиционная, ликвидационная, инвентаризационная стоимость, стоимость воспроизводства и др.
Поэтому следует обратиться к ст. 7 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ», согласно которой если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта. Разъясняется, что данное правило подлежит применению также в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных указанным законом терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки: «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и др.
Доктрина. Спор о том, является ли страховая стоимость величиной объективной или сугубо договорной, выявил несколько позиций. Позиция № 1: «...страховая стоимость должна быть денежным выражением субъективного интереса данного лица, но никак не выражением ценности объекта «самого по себе», каковым по своей природе является рыночная стоимость». Позиция № 2: «Подход к страховой стоимости как к объективной величине соответствует, во-первых, самой логике текстов норм, а во-вторых, двум основополагающим принципам – компенсации и эквивалентности… Если страховая стоимость – субъективная договорная величина, то вся статистика убытков, причиненных страховыми случаями, бессмысленна, так как каждый договор с этой точки зрения уникален. В этом случае страховая стоимость в конкретном договоре выражает субъективную ценность имущества или величину предпринимательского риска только для данного страхователя. Поэтому нельзя говорить о вероятностных характеристиках риска, так как никакой объективной закономерности в статистике убытков, которая позволила бы рассчитать тарифы, не может быть. Соответственно, эквивалентность не может быть обеспечена».
Вторая позиция, несомненно, в большей степени отражает потребности страхования, логику законодательства и сложившуюся судебную практику. Кроме этого, договорное определение страховой стоимости создает невозможность ее оспаривания третьими лицами (выгодоприобретателем, налоговым органом, лицом, ответственным за вред, к которому предъявлено требование о суброгации и другими заинтересованными лицами), что может навредить их интересам. Следовательно, необходимо констатировать, что страховая стоимость всегда величина объективная.
Определение страховой стоимости имущества, ограниченного в обороте и не имеющего рыночной стоимости, осуществляется путем объективной процедуры на основании стандарта оценочной деятельности.
Согласование страховой стоимости сторонами является важным элементом в процедуре заключения договора страхования. Если страхование добровольное, страхователь вправе не соглашаться с оценкой стоимости имущества, проведенной страховщиком. В частности, когда страховщик не учитывает дополнительную стоимость имущества в виде дизайн-проекта, воплощенного в интерьере помещения или аэрографических изображений на транспортном средстве, считая их «результатом интеллектуальной деятельности разработчиков, а не категорией вещей, вследствие чего они не могут подвергаться воздействию опасности».
Страховая стоимость определяется на момент заключения договора, что означает ее неизменность в период действия договора. В стране с нестабильной экономикой страховая стоимость имущества может значительно измениться во время действия договора, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, что создает дополнительные риски для страхователя и для страховщика. По этой причине страховая стоимость может быть определена в эквиваленте по курсу конкретной валюты или в соответствии с фондовым значением драгоценных металлов, ценных бумаг на день заключения договора. Учитывая значительные колебания курса национальной валюты, такая привязка уменьшает риск значительного расхождения значений страховой стоимости в момент заключения договора страхования и наступления страхового случая.
Императивные ограничения регулирования отношений по определению страховой стоимости не позволяют сторонам решать этот вопрос более гибко: например, определять страховую стоимость на момент наступления страхового случая.
За рубежом такой опыт имеется. В частности, в § 88 Закона о договоре страхования Германии предусматривается, что «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховой стоимостью считается сумма, которую страхователь должен потратить на момент наступления страхового случая на восстановление или замену застрахованной вещи в новом состоянии за вычетом получившейся разницы между старым и новым». Представляет интерес порядок определения в таких «невалидированных» договорах (договорах, заключаемых без условия о страховой стоимости) страховой суммы и, соответственно, страховой премии. Данный вопрос решается в Германии на основании установленных тарифов, применяемых на момент заключения договора и соглашения об изменении условий договора на момент наступления страхового случая: «Если страховая сумма значительно превышает стоимость застрахованного интереса (страховая стоимость), каждая сторона для устранения превышения может потребовать, чтобы страховая сумма была уменьшена вместе с пропорциональным уменьшением страховой премии с немедленным вступлением в силу».
Доктрина. В Проекте Концепции реформирования главы 48 ГК РФ выражено мнение о том, что стороны договора страхования «не должны быть лишены возможности согласовать различные варианты определения страховой стоимости. Помимо рыночной стоимости имущества, определяемой на конкретную дату и время, должна быть закреплена возможность согласования страховой стоимости на основе стоимости восстановления поврежденного имущества или его замены на новое аналогичное имущество… С учетом изложенного предлагается установить в пункте 2 статьи 947 ГК РФ, что страховая стоимость определяется по соглашению сторон. Для имущества она может быть определена как рыночная стоимость имущества либо как стоимость его восстановления либо замены на новое аналогичное имущество. При отсутствии условия о порядке определения страховой стоимости имущества в договоре страхования считается, что согласована страховая стоимость в размере расходов, необходимых для восстановления поврежденного имущества».
По правилу ст. 948 ГК РФ, страховая стоимость, указанная в договоре страхования имущества, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Судебная практика. Положение ст. 945 ГК РФ нередко толкуется как своеобразный «эстоппель». Согласно этому подходу страховщик, который не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, лишается права на оспаривание страховой стоимости имущества. Таким образом, искажается первоначальный смысл правовой нормы. Например, в одном из дел суд указал, что «при страховании имущества страховщик не был лишен возможности провести оценку предмета страхования для определения его действительной стоимости, однако таким правом не воспользовался, согласился с указанной страхователем стоимостью имущества, получив соответствующий страховой взнос из расчета данной суммы, в связи с чем не вправе ссылаться на данные обстоятельства при рассмотрении дела».
Данная позиция представляется спорной по причине того, что оценка страхового риска является не обязанностью, а правом страховщика. Законодательство не предусматривает ответственности за неосуществление этого права, поэтому страховщик не должен утрачивать право на оспаривание страховой стоимости при умышленном введении его в заблуждение, даже если мог обнаружить несоответствие действительной стоимости имущества на этапе заключения договора.
Судебная практика. Оспаривать действительность договора на основании ст. 945 ГК РФ страховщик может только, если докажет умышленное введение в заблуждение. Суды, как правило, не признают в качестве такого недобросовестного поведения завышение стоимости объекта, особенно если страхователем выступает физическое лицо, учитывая возможность заблуждения самого страхователя. Однако если страхователь указывает вид объекта, не соответствующий действительному (к примеру, кирпичный дом вместо саманного или бревенчатого; капитальную хозяйственную постройку вместо временной и т.д.), или предъявляет поддельные документы, подтверждающие стоимость страхуемого имущества, то в таком случае умысел введения в заблуждение считается доказанным.
Страховая сумма – это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела). В пределах страховой суммы страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
| Важно! Страховая сумма – это всегда существенное условие договора страхования (ст. 942 ГК РФ) и предел имущественной ответственности страховщика. Страховая сумма определяется, исходя из действительной стоимости (страховой стоимости) имущества в месте его нахождения на момент заключения договора. |
Действующее законодательство содержит коллизию: норма п. 2 ст. 947 ГК РФ говорит о том, что если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. То есть стороны вправе самостоятельно определить больший объем страхового покрытия, чем стоимость застрахованного имущества. Однако в свою очередь ст. 951 ГК РФ ограничивает это право, устанавливая, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Это положение императивно и вступает в противоречие с п. 2 ст. 947 ГК РФ.
Доктрина. Такая коллизия вызывает споры ученых. В частности, В.С Белых считает, что приоритетом должна пользоваться императивная норма пункта 1 ст. 951 ГК РФ, так как не допускается страхование сверхстрахового интереса. Того же мнения придерживается и Ю.Б. Фогельсон: «Интерес, связанный с разницей в ценах, не является интересом в сохранении имущества, а риск изменения цены не является риском утраты или повреждения имущества – это финансовый риск».
| Важно! «Нельзя застраховать имущество на сумму, большую, чем величина убытка, угрожающего лицу, в пользу которого оно страхуется». В противном случае это будет не страхование, а пари. |
Доктрина. По мнению Ю.С. Овчинниковой, на практике превышение страховой суммы над страховой стоимостью нередко происходит по вине страховщика, поэтому в ст. 951 ГК РФ должна быть введена норма следующего содержания: «Если завышение страховой суммы в договоре произошло по вине страховщика (например, не была произведена независимая оценка для определения размера страховой стоимости), страхователь вправе требовать признания договора недействительным, возврата страховой премии и возмещения причиненных убытков».
Заключение договора с превышением страховой суммы над страховой стоимостью в качестве исключения предусматривает ст. 952 ГК РФ для одновременного страхования имущества и предпринимательского риска. Данное исключение логично, учитывая комплексность указанного договора.
| Важно! Страховая сумма устанавливается в отношении каждого страхового случая, ведь в период действия договора их может быть несколько. Кроме этого, договор страхования может определять предел общего страхового покрытия по всем страховым случаям, которые могут произойти в период действия договора, особенно если страхование осуществляется в отношении различных рисков. |
Договором страхования может предусматриваться изменение страховой суммы в период действия договора.
Такое условие может быть включено в договор, если:
1) стороны предусмотрели уменьшение страховой суммы в связи с амортизацией транспортного средства, оборудования или иного имущества;
2) договором страхования страховая стоимость определена в условных единицах или иностранной валюте;
3) уменьшение страховой суммы и соответственно применяемый меньший тариф для расчета страховой премии являются страховым продуктом, учитывающим интересы страхователя и страховщика.
4) страховая сумма по договору страхования предмета залога привязана к остатку по кредитному договору. Выплата суммы кредита фактически прекращает договор страхования вследствие уменьшения страховой суммы до нуля. В таких правоотношениях присутствует обеспечительная функция страхования.
Согласно п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела, в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Такой отказ получил наименование абандон (от фр. abandon – отказ).
Судебная практика. В п. 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» дается разъяснение о том, что «в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела (абандон)». Полной гибелью (уничтожением) имущества по правилам большинства страховых компаний считается такое состояние имущества, когда затраты на его восстановление превышают 70% с учетом износа.
При этом не требуется заключение соглашения между страхователем и страховщиком, так как отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой. Вместе с тем, стороны договора страхования могут заключить соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, а в случае хищения застрахованного транспортного средства – о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения.
Доктрина. По мнению А.В. Чебунина, по поводу абандона складываются так называемые вспомогательные страховые отношения, которые возникают при наступлении страхового случая, когда у страховщика появляется обязанность осуществить страховую выплату. Высказано так же мнение, что «абандон возможен только по договорам страхования имущества и лишь после признания страховщиком или в случае спора – судом повреждения или пропажи застрахованного имущества страховым случаем».
Как же разрешается вопрос с определением размера страховой выплаты в случае отказа страхователя от застрахованного имущества, если договором предусмотрено изменение страховой суммы в период действия договора страхования?
Судебная практика. «Если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая». Такая сумма может не соответствовать страховой стоимости имущества, так как «запрета на установление страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено. Так же закон не содержит требования о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества».
Страховая выплата. В имущественном страховании вследствие зависимости выплаты от убытков она именуется страховым возмещением.
В п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела, валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Например, в качестве основания для исполнения обязанности по страховой выплате в иностранной валюте может быть страхование грузов по договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахтования (чартера) при оказании экспедитором, перевозчиком и фрахтовщиком услуг, связанных с перевозкой вывозимого из Российской Федерации или ввозимого в Российскую Федерацию груза и транзитной перевозкой груза по территории РФ.
Условиями страхования имущества в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному, а в случае повреждения имущества – оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
| Важно! Предоставление имущества и восстановительный ремонт поврежденного имущества являются разновидностью страховой выплаты. При закреплении в договоре страхования иного страхового возмещения, чем денежное, его размер не должен превышать размера реального ущерба и страховой суммы. |
Судебная практика. По одному из дел суд, рассматривая исковое требование о компенсации стоимости восстановительного ремонта, произведенного страхователем самостоятельно, сделал вывод о том, что при просрочке исполнения, когда исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков (п. 2 ст. 405 ГК РФ). «Таким образом, в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства, страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы».
Сторонами договора добровольного страхования имущества может определяться способ расчета страховой выплаты при наступлении страхового случая. К таким способам относятся:
1. Возмещение по первому риску. Такой способ расчета определяет размер страховой выплаты в пределах страховой суммы, но не выше, чем стоимость ущерба. Если ущерб меньше страховой суммы, то он выплачивается в полном размере, если ущерб превышает страховую сумму, то выплата составляет страховую сумму. Понятие «первого риска» означает, что возмещение убытков в пределах страховой суммы составляет риск страховщика (первый риск), а в части, превышающей страховую сумму, – риск страхователя (второй риск).
Расчет страхового возмещения «по первому риску» может осуществляться с учетом износа застрахованного имущества или без такого учета.
По правилам статьи 1082 ГК РФ суд, удовлетворяя требование о возмещении вреда в соответствии с обстоятельствами дела, обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Возмещение реального ущерба (восстановление нарушенного права), таким образом, по правилам гражданского права происходит путем проведения восстановительного ремонта или оплаты производства такого ремонта. В стоимости ремонта учитываются работы, а так же новые материалы, комплектующие, детали, узлы и т.д., которые заменяют испорченные, что способствует приданию имуществу некоторой дополнительной стоимости. Такое приведение имущества в первоначальное состояние считается разумным с потребительской точки зрения, однако в страховании считается возмещением, превышающим реальный ущерб. Именно поэтому учет износа застрахованного имущества (например, применение понижающих стоимость коэффициентов) используется в страховании для определения реального ущерба. Таким образом, страховщик берет на страхование риски недостачи, повреждения имущества не по стоимости восстановления этого имущества, а по стоимости этого имущества на момент наступления страхового случая, что всегда включает износ.
Стороны могут договориться о способе расчета убытков по стоимости восстановления (страхование по принципу «новое за старое»), однако такой расчет может привести к завышению страховой суммы над страховой стоимостью, что опять же входит в противоречие со ст. 951 ГК РФ. К тому же использование нормы статьи 952 ГК РФ для заключения комплексного договора, который может предусматривать превышение страховой суммы, в данном случае не представляется возможным, так как отсутствует множественность рисков.
По отдельным видам имущественного страхования учет износа имущества является обязательным. Например, по договору ОСАГО износ учитывается на основании постановления Пленума ВС № 58 от 26.12.2017 в соответствии с единой методикой расчета страхового возмещения, утвержденной Банком России 19.09.2014.
В остальных случаях способ расчета по стоимости восстановительного ремонта не запрещен законодательно, так как в добровольном страховании отсутствуют правила и порядок определения размера убытков от страхового случая. Сложность применения данного способа расчета страхового возмещения состоит в том, что стоимость одних и тех же работ, одних и тех же материалов и т.д. может отличаться у разных производителей, продавцов, услугодателей. Поэтому правила расчета убытков могут быть установлены непосредственно в договоре страхования. К примеру, стороны могут договориться о применении средних региональных цен, цен конкретного производителя или продавца материалов или запчастей.
Судебная практика. «В случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора».
В определенных случаях расчет страхового возмещения не должен включать учет износа имущества.
Судебная практика. «Условие договора или правил страхования о том, что при полной гибели, утрате, в том числе в результате хищения, транспортного средства страховая выплата определяется с учетом износа деталей поврежденного имущества, не подлежит применению, как противоречащее императивной норме, содержащейся в ч. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Предельное возмещение. Условие о предельном возмещении предусматривает право страховщика осуществить страховую выплату только в части возникших убытков в соответствии с пропорцией или процентной ставкой, установленными договором страхования или законом об обязательном страховании. Например, договором может быть предусмотрено, что страховщик производит страховую выплату в размере, не превышающем 60% от убытков.
Франшиза – вид предельного возмещения (от фр. franchise – льгота, привилегия), при котором определенная часть убытка при наступлении страхового случая не подлежит возмещению. Способы определения франшизы различны и применяются в зависимости от их эффективности при страховании различных видов имущества: процент от страховой стоимости; процент от суммы убытка, причиненного страховым случаем; процент от страховой суммы; фиксированная сумма.
В зависимости от способа применения франшизы выделяют:
1. Условную франшизу (невычитаемую, интегральную). Условная франшиза позволяет страховщику избежать страховой выплаты, если убыток не превышает размер франшизы. Если же размер убытков больше, чем условная франшиза, тогда страховщик обязан выплатить всю сумму страхового возмещения.
2. Безусловную франшизу (вычитаемую, эксцедентную). При безусловной франшизе размер страхового возмещения всякий раз уменьшается на сумму франшизы. То есть, если убыток составляет меньший размер, чем франшиза, страховщик не осуществляет страховую выплату. Если убытки больше размера франшизы, то страховая выплата производится страховщиком за минусом франшизы.
Доктрина. Как отмечается в научной литературе, «предельное обеспечение, показывая страхователю, что весь убыток не будет компенсирован за счет страхового возмещения, ориентирует его на бережное использование застрахованного имущества, принятие должных мер по его охране, по предотвращению страхового случая». В свою очередь применение франшизы так же «позволяет освободить страхование от производства расчетов по незначительным страховым эпизодам, не имеющим существенного значения».
В ст. 10 Закона об организации страхового дела устанавливается, что договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы. К таким можно отнести, например:
а) временную франшизу, которая действует в течение определенного периода времени;
б) высокую франшизу, которая устанавливается в виде значительного размера от причиненных убытков, выплачиваемых страховщиком выгодоприобретателю в полном объеме, однако предусматривающую обязанность страхователя ее возвратить при условии принятия страховщиком участия в обеспечении законных интересов выгодоприобретателя в суде по страховому случаю;
в) динамическую франшизу, которая может изменяться в зависимости от изменения страховой суммы или количества наступивших страховых случаев.
Франшиза может быть как договорным, так и законным условием. К федеральным законам, устанавливающим применение франшизы по определенным видам страхования, относятся: Кодекс торгового мореплавания РФ, Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования», Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» и другие.
3. При неполном страховании, если договором не установлено иное, применяется пропорциональная система исчисления (ст. 949 ГК РФ). Диспозитивный характер данной нормы предполагает возможность устанавливать в договоре иной способ исчисления страховой выплаты, к примеру, договором может быть предусмотрена выплата «по первому риску» или на основе «предельного возмещения».
Понятие «неполного страхования» означает, что страховая сумма в договоре страхования установлена ниже страховой стоимости. Страховщик в таком случае берет на себя защиту имущественного интереса страхователя только в части, пропорциональной размеру страховой суммы. Оставшаяся незастрахованной часть страхового интереса может быть застрахована страхователем по договору с другим страховщиком, что в страховом праве получило наименование дополнительного страхования.
Система пропорционального исчисления страхового возмещения определяет размер страховой выплаты как часть причиненных имуществу убытков. Страховая выплата рассчитывается в соответствии с пропорцией, которую составляет отношение страховой суммы к страховой стоимости.
Например, представим, что имуществу, страховая стоимость которого определена в 1 млн рублей, причинен ущерб в 200 тыс. рублей. Страховая сумма по договору страхования установлена в 500 тыс. рублей. Налицо неполное страхование, так как страховая сумма относится к страховой стоимости в пропорции 1/2. Если договором не предусмотрено иное, страховщик применяет пропорциональную систему исчисления страхового возмещения при наступлении страхового случая, что означает его обязанность выплатить страхователю (выгодоприобретателю) 100 тыс. рублей.
| Важно! При неполном страховании, когда имущество в результате страхового случая было утрачено или не подлежит восстановлению, страхователь (выгодоприобретатель) так же вправе отказаться от своих прав на имущество (применить условие об абандоне) и получить определенную договором страхования страховую сумму. В этом случае пропорциональная система страхового возмещения не применяется, даже если убытки составили не 100%, а 70–80%. |
В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (или выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у иного страховщика. Дополнительное страхование производится от тех же страховых рисков, которые указаны в первоначальном договоре на сумму, которая по всем договорам дополнительного страхования не должна превышать страховую стоимость. Если в результате дополнительного страхования общая страховая сумма по всем договорам превысит страховую стоимость, то наступают последствия, предусмотренные ГК для двойного страхования: такие договоры будут считаться недействительными в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.
Дополнительное страхование может осуществляться с применением иных способов расчета страхового возмещения.
| Важно! Заключение договоров страхования в отношении одного и того же имущества, но от разных страховых рисков, к дополнительному страхованию не относится. Это будут самостоятельные договоры, не имеющие связи с уже заключенными, и страховая сумма по каждому такому договору может рассчитываться, исходя из полной страховой стоимости имущества. |
К неполному и дополнительному страхованию бизнес-сообщество прибегает, когда страхуются крупные имущественные объекты. Заключение договоров с несколькими страховщиками в отношении одного и того же объекта создает большую стабильность в исполнении страхового обязательства, а возможность в каждом из договоров установить различную систему расчета страхового возмещения придает такому страхованию дополнительные преимущества.
Дополнительное страхование следует отличать от дострахования – изменения по соглашению сторон уже заключенного договора неполного имущественного страхования в части увеличения страховой суммы.
Срок исковой давности по спорам, вытекающим из договоров страхования имущества, составляет 2 года (п. 1 ст. 966 ГК РФ).
Судебная практика. Исчисление срока исковой давности, согласно позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п. 9 постановления Пленума № 20 от 27.06.2013, начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика от выплаты возмещения по договору или о выплате такого возмещения в неполном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.
Если к страховщику, который произвел страховые выплаты, перешло право требования к лицу, причинившему вред, в порядке ст. 1064 ГК РФ, страховщик предъявляет исковые требования на основании ст. 965 ГК РФ, т.е. в порядке перехода права – суброгации. Срок для защиты права по указанному иску составляет три года и исчисляется со дня возникновения ущерба.
Судебная практика. Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20, «перемена лиц в обязательстве по требованиям, которые страховщик в порядке суброгации предъявляет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, не влечет изменения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления. Для страховщика, выплатившего страховое возмещение, срок исковой давности должен исчисляться с момента наступления страхового случая».
ВЫВОД. Страхование имущества является одним из самых распространенных видов имущественного страхования, осуществляемых в добровольном и обязательном порядке. Договор может быть заключен лицом, имеющим интерес в сохранении имущества: как собственником, так и иным титульным владельцем. Титульный владелец вправе заключить договор страхования в пользу собственника имущества или в свою пользу. В договоре может быть указан выгодоприобретатель, который так же, как и страхователь, должен иметь страховой интерес. Договор может быть заключен в пользу выгодоприобретателя, не указанного в страховом полисе (страхование «за счет кого следует»). Страховыми рисками являются риски утраты, порчи, недостачи имущества от разнообразных опасностей. Страховой случай считается наступившим после возникновения убытков в застрахованном имуществе в результате воздействия на него указанной в договоре опасности. Размер страховой суммы определяется в соответствии со страховой стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его заключения. Страховая сумма может быть меньше или равной страховой стоимости. После наступления страхового случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение, которое определяется в зависимости от условий договора: «по первому риску»; в виде предельного возмещения, включая франшизу (условную или безусловную); по пропорциональному принципу. Срок исковой давности по обязательствам из договора страхования имущества составляет 2 года.
Рассмотрение особенностей страхования средств автомобильного транспорта представляет интерес в связи с имеющимся значительным объемом судебной практики, выработанными определенными позициями и подходами в данном сегменте страхования имущества.
По договору страхования автотранспортного средства одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) выплатить другой стороне (страхователю) страховое возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а так же, если это предусмотрено договором, убытков, возникших из-за причинения вреда третьим лицам в связи с использованием транспортного средства.
Договоры страхования автотранспортных средств по системе каско часто являются комбинированными. На защиту принимаются риски, связанные с утратой, повреждением транспортного средства, возникновением ответственности перед третьими лицами, а так же риски, связанные с причинением вреда жизни или здоровью лицу, управляющему транспортным средством и пассажирам (личное страхование).
Страхование автотранспортных средств имеет особенности в зависимости от вида транспортного средства, правового статуса его владельца, цели использования, а так же от наличия или отсутствия в законе установленной обязанности по заключению договора страхования.
Субъектный состав участников правоотношения по договору добровольного страхования автотранспортного средства определяется так же, как и в иных договорах страхования имущества – через страховой интерес. В случае страхования автомобиля, приобретенного на кредитные средства, страхователем (выгодоприобретателем) является кредитная организация, в остальных случаях владелец, которым может быть собственник, иной владелец на вещном праве или иной титульный владелец на обязательственном праве, несущий риск утраты вещи.
Судебная практика. Верховный Суд РФ сделал вывод, что интерес в сохранении транспортного средства имеется так же у лица, заключившего договор добровольного страхования ТС, ввезенного на территорию Российской Федерации с нарушением таможенных правил. По мнению ВС РФ, «интерес в сохранении такого транспортного средства у владеющего им лица основан на законе» и в том случае, если право собственности прежнего владельца в установленном порядке не прекращено.
Лица, допущенные к управлению транспортным средством, указываются в договоре на основании заявления страхователя. Условиями договора страхования может быть предусмотрен допуск к управлению транспортным средством неограниченного числа водителей. Размер страхового тарифа, применяемого для расчета страховой премии, учитывает стаж вождения и возраст таких лиц.
Судебная практика. «На лицо, допущенное согласно договору страхования к управлению транспортным средством, которое использует это транспортное средство на основании гражданско-правового или трудового договора и имеет интерес в сохранении этого имущества, распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя, в связи с чем страховщик не обладает правом требовать взыскания с данного лица выплаченной суммы страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ».
Страховыми рисками по договорам страхования автомобилей могут быть:
1) причинение ущерба транспортному средству в дорожно-транспортном происшествии;
2) хищение транспортного средства, под которым понимается утрата застрахованного транспортного средства в результате событий, квалифицируемых в соответствии с Уголовным кодексом РФ как кража, разбой, грабеж, угон;
3) ущерб транспортному средству, причиненный в результате событий природного, техногенного характера (пожара, стихийного бедствия);
4) повреждение отскочившим или упавшим предметом; повреждение в результате провала под грунт; повреждение действиями животных, повреждение в результате противоправных действий третьих лиц; повреждение при транспортировке;
5) утрата товарной стоимости транспортного средства (далее – УТС).
Судебная практика. Согласно п. 41 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» «утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта».
УТС может быть включена в риск «Ущерб», а может фигурировать в правилах страхования как самостоятельный страховой риск, такой же как «Ущерб», «Угон (хищение)» и др. Величина УТС определяется экспертно, чаще всего на основании утвержденных Минюстом России Методических рекомендаций для судебных экспертов. Сумма выплаты зависит от стоимости автомобиля на момент ДТП, вида, характера и объема повреждений, условий страхования.
Судебная практика. По мнению Верховного Суда РФ, при полной гибели автомобиля утрата товарной стоимости не возмещается;
6) страхование на случай дополнительных расходов (GAP – Guaranteed Asset Protection, что переводится как «гарантия сохранения стоимости автомобиля»). Под дополнительными расходами понимаются непредвиденные расходы, которые собственник транспортного средства произвел или должен будет произвести в случае утраты (угона или хищения) или уничтожения (полной гибели) застрахованного транспортного средства:
– в результате задолженности по кредитному договору (договору займа), начисленных процентов и признанных судом штрафных санкций, пеней;
– в связи с применением при расчете страхового возмещения норм уменьшения страховой суммы или норм амортизационного износа;
– в связи с необходимостью приобретения другого транспортного средства, аналогичного утраченному.
Интересно, что в правилах страхования может предусматриваться такое условие, как возмещение ущерба без представления документов из соответствующих органов (ГИБДД, полиции и т.д.). Данное исключение может действовать как один, так и несколько раз в течение срока действия договора страхования в соответствии с его условиями.
| Важно! В отношении разных рисков в рамках одного договора страхования может быть установлена разная территория страхования. Например, в части страхования транспортного средства территорией страхования будут являться Российская Федерация, страны СНГ и Европы, а в части страхования добровольной гражданской ответственности – только территория Российской Федерации. |
В договорах страхования транспортных средств достаточно активно применяются и ограничения страхового риска. Возможность таких ограничений следует из Закона об организации страхового дела, который указывает, что добровольное страхование осуществляется на условиях договора и правил страхования, а сумма страховой выплаты определяется в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования (п. 3 ст. 3, п. 3 ст. 10 указанного Закона). Поскольку порядок определения страховой выплаты по каско законом не определен, стороны могут это сделать самостоятельно.
Так, в правилах страхования может предусматриваться, что страховым случаем не является:
1) возникновение ущерба при управлении заведомо неисправным транспортным средством;
2) возникновение ущерба при управлении ТС лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (в том числе в ситуации отказа от прохождения освидетельствования).
Судебная практика. Если страховые риски в договоре или правилах страхования транспортных средств не ограничены состоянием алкогольного опьянения водителя, то совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение абзаца первого пункта 2.7 Правил дорожного движения, утвержденных постановлением Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 № 1090, в силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП»;
3) угон транспортного средства в ситуации оставления автомобиля с открытыми дверями или окнами во время стоянки либо остановки в отсутствие в салоне водителя.
Судебная практика. В п. 32 постановления Пленума «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указывается, что «при разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что в соответствии со статьями 961, 963 и 964 ГК РФ оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения».
Однако следует учесть, что данное правило применимо в ситуации, когда стороны не исключили в согласованном порядке наступление страхового случая при данных обстоятельствах;
4) утрата товарной стоимости. В § 2 главы 4 настоящего учебника уже обращалось внимание на противоречивое отношение к условию об ограничении выплат в связи с утратой товарной стоимости. Однако УТС как реальный ущерб относится к убыткам, возмещение которых может быть ограничено законом или договором. Стороны сами определяют условия добровольного страхования по каско и могут исключить УТС из страховой выплаты (п. 1 ст. 15, п. 4 ст. 421 ГК РФ). Такая позиция высказана Верховным Судом РФ в п. 3 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан;
5) осуществление коммерческих перевозок (в том числе в качестве такси) на данном транспортном средстве.
Судебная практика. Получение разрешения на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси само по себе не свидетельствует о том, что на момент заключения договора страхования и в период его действия данное транспортное средство использовалось в качестве такси. Существенное значение для страхового риска имеет обстоятельство фактического использования автомобиля в качестве такси на момент заключения договора страхования, а также в момент наступления страхового случая;
6) передача транспортного средства во владение третьим лицам по договорам аренды, лизинга, ссуды; использование транспортного средства в режиме «тест-драйв»;
7) умышленное непринятие разумных и доступных мер для уменьшения возможных убытков от страхового случая.
Доктрина. По мнению судьи Верховного Суда РФ В.В. Момотова, включение в договоры страхования явно обременительных для страхователей условий является злоупотреблением правом страховщиками. Он указывает, что «в частности, широкое распространение получили условия договоров добровольного страхования транспортных средств об обязательном установлении на автомобиле дорогостоящих противоугонных устройств. В договорах нередко указывается, что по риску «хищение» они вступают в силу с момента установки на автомобиль соответствующего устройства».
Судебная практика. Верховный Суд Российской Федерации в одном из Определений разъяснил, что при оценке таких условий суду следует рассмотреть вопрос об их квалификации как навязанных или недобросовестных и соответствующим образом решить вопрос о возможности признания такого рода условий недействительными и (или) об их неприменении;
8) договором страхования может предусматриваться ограничение ответственности страховщика в случае причинения вреда транспортному средству в результате ДТП, если виновником происшествия был страхователь или допущенное им к управлению лицо. Если же вред был причинен по вине иного участника дорожного движения, правилами страхования может закрепляться обязанность страховщика выплатить страховое возмещение только в случае установления виновника ДТП (для применения суброгации);
9) причинение вреда транспортному средству в результате ДТП, если в этот момент управление транспортным средством осуществлялось лицом, не указанным в полисе, в том числе в полисе ОСАГО.
Судебная практика. Верховный Суд РФ высказал отрицательное отношение к данному виду исключений из страхового риска, однако на практике они активно используются. В п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 указывается, что условие договора об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения в связи с «отсутствием в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП», не должно учитываться».
| Важно! На стадии заключения договора страхования стороны могут достичь соглашения о сокращении или изменении перечня исключений из страховых рисков. Состав страховых рисков влияет на размер страховой премии. Чем полнее страховое покрытие, тем дороже страховка. |
Судебная практика. Позиция Верховного Суда РФ по вопросу исключения из страхового покрытия: «Условие договора имущественного страхования о выплате страхового возмещения в зависимости от определенных действий страхователя, например, представление страховщику свидетельства о регистрации транспортного средства для получения страхового возмещения, а не от наступления страхового случая, ничтожно».
Изменение страхового риска в период действия договора страхования влечет обязанность страхователя незамедлительно уведомить об этом страховщика. Правила страхования обычно к таким обстоятельствам относят:
– изменение условий и целей эксплуатации транспортного средства;
– замену номерных агрегатов (кузова, двигателя и др.) или изменение номеров агрегатов без замены самих агрегатов;
– утрату ключей от замков транспортного средства или регистрационных документов на ТС;
– возникновение неисправности средств противодействия угону (хищению) транспортного средства, систем автоматического запуска двигателя, систем дистанционного открывания дверей и т.д.
В связи с увеличением страхового риска страховщик вправе потребовать изменения условий страхования и уплаты дополнительной страховой премии. Однако если новые обстоятельства влекут уменьшение страхового риска, страхователь может поднять вопрос об уменьшении страховой премии.
Страховая сумма по договору каско подчиняется общим правилам ст. 947, 951 ГК РФ, не может превышать страховую стоимость и является пределом ответственности страховщика. Однако имеется значительное количество вариаций на тему определения страховой суммы по таким договорам.
В частности, могут быть предусмотрены агрегатная или неагрегатная страховые суммы.
Агрегатная страховая сумма (уменьшаемая) – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществлять страховые выплаты по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования. Включение в договор каско условия об агрегатной страховой сумме означает установление предельного лимита возмещения по всей совокупности страховых случаев. Согласно такому условию, договор страхования при его достижении прекращает свое действие, если действие договора не прекратилось ранее по иным обстоятельствам. Лимит возмещения может быть установлен:
1) по второму (либо иному) страховому случаю, когда страховая сумма с наступлением каждого последующего страхового случая уменьшается на определенный процент;
2) по всем страховым случаям в совокупности, когда исчерпание лимита прекращает договор страхования, несмотря на то, что срок, на который заключался договор, еще не истек.
Неагрегатная страховая сумма (неуменьшаемая) – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществлять страховые выплаты по каждому страховому случаю, произошедшему в течение срока страхования. Неагрегатная страховая сумма может быть индексируемой или неиндексируемой.
При неиндексируемой неагрегатной страховой сумме выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.
Если же договор страхования заключается на условиях индексируемой неагрегатной страховой суммы, выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. Коэффициент индексации уменьшает размер страховой суммы, установленный на дату заключения договора страхования. В договоре страхования может быть установлена страховая сумма или порядок ее определения на срок страхования или на указанные в договоре страхования периоды страхования. Договором страхования могут предусматриваться нормы уменьшения страховой суммы в период действия договора страхования. Наиболее сильное уменьшение предусматривается для первых месяцев эксплуатации транспортного средства.
Страховая сумма может устанавливаться в российских рублях или в валютном эквиваленте.
Договором может быть предусмотрено установление страховой суммы по отдельным рискам на определенный период страхования. В этом случае размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы в указанный период страхования, в котором произошел страховой случай.
Все вышеизложенное относится к страховой сумме по рискам «ущерб», «хищение», «дополнительное оборудование», которые юридически привязаны к страховой стоимости застрахованного имущества. Страховые суммы по рискам «УТС» и «GAP», как правило, устанавливаются в процентном отношении от страховой суммы по рискам «ущерб» и «хищение».
Расчет страхового возмещения по договорам страхования транспортных средств, так же как и по иным договорам страхования имущества, может осуществляться «по первому риску», по системе предельного возмещения, пропорционального возмещения, а так же по системе «новое за старое» или с учетом износа имущества.
В системе предельного возмещения в страховании транспортных средств чаще всего используется безусловная франшиза, т.е. в договоре прописывается конкретная сумма, которая не подлежит выплате страховой компанией.
«Новое за старое» – выплата страхового возмещения без учета процента износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая.
На условия договора страхования, в том числе и по расчету страхового возмещения и страховой премии, может влиять учет результатов страхования по предыдущим договорам страхования.
Страховое возмещение по договорам страхования транспортного средства может предусматриваться в денежном выражении или в виде оплаты восстановительного ремонта. В зависимости от правил страхования направление на ремонт может быть выдано на станцию технического обслуживания (СТО), с которой у страховщика имеется договор, по выбору страхователя или по выбору страховщика. В случае нахождения автомобиля на гарантийном обслуживании направление может быть выдано на станцию официального дилера. Сроки выплаты страхового возмещения, сроки направления на ремонт определяются правилами страхования.
Судебная практика. Согласно п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.
В том же пункте постановления Пленума ВС РФ следовало разъяснение, что «в силу статьи 313 ГК РФ за качество произведенного по направлению страховщика станцией технического обслуживания восстановительного ремонта в рамках страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества ответственность несет страховщик». Однако Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ с 1 июня 2015 года статья 313 ГК РФ изложена в новой редакции, пункт 6 которой устанавливает, что «если третье лицо исполнило обязанность должника, не являющуюся денежной, оно несет перед кредитором установленную для данного обязательства ответственность за недостатки исполнения вместо должника».
По договорам каско, как правило, предусматривается условие об абандоне – праве страхователя отказаться от своих прав на имущество в случае его полной гибели (уничтожения), что по правилам страхования означает такое состояние имущества, когда затраты на его восстановление превышают 70% с учетом износа. Заявление страхователя об абандоне является односторонней сделкой, однако стороны договора могут заключить соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, а в случае хищения застрахованного транспортного средства – о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения.
Срок действия договора каско, как правило, составляет один год. Как за рубежом, так и в Российской Федерации существует так называемый период охлаждения. Например, страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю-потребителю уплаченной страховой премии по договору добровольного страхования в течение не менее 14 дней со дня заключения договора независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии страхового случая.
В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в «период охлаждения», но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования.
При распоряжении транспортным средством к новому собственнику переходят права и обязанности по каско (ст. 960 ГК РФ), что соответствует общим правилам, применяемым в страховании имущества. Новый собственник обязан незамедлительно письменно уведомить страховщика о переходе права собственности (абз. 2 ст. 960 ГК РФ). Однако последствия неуведомления законом не предусмотрены. Отсутствие уведомления при значительном изменении страхового риска может влечь за собой право страховщика требовать расторжения договора страхования в соответствии с п. 3 ст. 959 ГК РФ. Однако если страховой случай произошел сразу после приобретения транспортного средства, отсутствие уведомления и изменение страхового риска не должны повлиять на исполнение страховщиком своей обязанности.
Банк России установил минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) в случае, если договор добровольного страхования средств наземного транспорта заключается со страховщиком, заключившим с физическим лицом – владельцем транспортного средства – договор ОСАГО, и сведения о заключении такого договора указываются в страховом полисе ОСАГО:
– при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая);
– договор добровольного страхования может предусматривать установление франшизы (условной или безусловной) в размере не более 20 процентов от страховой суммы;
– договор добровольного страхования в случае досрочного прекращения договора обязательного страхования прекращается с той же даты, что и договор обязательного страхования. Страхователю по добровольному страхованию осуществляется возврат части страховой премии пропорционально сроку страхования (за исключением одностороннего отказа страхователя от договора обязательного страхования).
ВЫВОД. Страхование транспортных средств осуществляется по правилам страхования имущества с особенностями, связанными со спецификой предмета страхования – имущественного блага в виде транспортного средства, – страховой интерес относительно которого является объектом страхования. В качестве особенностей данного страхования можно назвать: состав рисков и исключений из них; порядок определения страховой суммы; порядок осуществления страховой выплаты (в том числе путем натурального возмещения в виде ремонта); возможность заключения договора комбинированного страхования, включающего страхование рисков утраты, повреждения имущества, гражданской ответственности.
В страховании залогового имущества заинтересованы в первую очередь кредиторы (банки, иные лица), так как страхование позволяет перераспределить риски, связанные с невозвратом кредитных средств, между ними и страховщиками. В случае гибели или повреждения предмета залога в результате страхового случая кредитор может рассчитывать на погашение оставшейся части заемных средств (с процентами) путем получения страховой выплаты.
Доктрина. Фигура выгодоприобретателя – кредитора и цели договора страхования предмета залога породили дискуссию об отнесении страхования к обеспечительным мерам. Одни авторы указывают на страхование имущества или ответственности как на особые способы обеспечения исполнения обязательств.
Другие, напротив, отрицают данную позицию, говоря о том, что «исходя из буквального толкования положений ГК РФ, страхование хотя и может выполнять своеобразную гарантийную функцию, однако (в общем виде) способом обеспечения исполнения обязательств не является». В качестве аргументов приводят следующие: страхование не стимулирует должника на исполнение обязательства; договор страхования предмета залога не имеет акцессорного характера, так как прекращение обеспечиваемого договора не прекращает страхового; недействительность обеспечиваемого договора не делает недействительным договор страхования.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в размере его полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования. При неисполнении обязанности залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, а в случае неисполнения – обращения взыскания на заложенное имущество. Не содержит обязательного требования страхования предмета залога и Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).
В свою очередь в ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) устанавливается обязательность страхования предмета ипотеки. Причем при неисполнении залогодателем обязанности по страхованию залогодержатель вправе застраховать заложенное имущество и потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование. Закон об ипотеке определяет особенности страхования не только предмета залога, но и ответственности заемщика, а так же финансовых рисков кредитора, вследствие чего в литературе выделяют договор комплексного ипотечного страхования, о котором речь пойдет в § 8.2. главы 8 настоящего учебника.
Императивно регулируется и страхование залога вещей в ломбарде. Так, ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог (ст. 358 ГК РФ). Аналогичное правило содержит п. 1 ст. 6 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».
Субъектный состав участников страхового правоотношения. Страхователем по договору страхования заложенного имущества выступает лицо, у которого в соответствии с договором залога находится заложенное имущество – залогодатель или залогодержатель, если иное не предусмотрено законом или договором.
Как правило, договор страхования предмета залога заключается в пользу кредитора – залогодержателя. Однако стороны могут предусмотреть иное, в том числе в договоре об ипотеке и в закладной.
Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом (п. 3 ст. 31 Закона об ипотеке).
Аналогичная норма содержится в Гражданском кодексе РФ: залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
| Важно! Действующее законодательство предполагает, что заложенное имущество возможно застраховать в пользу иного, чем залогодержатель, лица, при этом залогодержатель в любом случае имеет право требовать страховую выплату в свою пользу, и его право является приоритетным. |
Вопрос о правовом статусе залогодержателя как выгодоприобретателя в данных отношениях можно считать спорным, но представляется, что его можно признать выгодоприобретателем на основания закона, хотя в договоре страхования он не назван выгодоприобретателем.
В случае если договор страхования заключается в отношении имущества, права на которое удостоверены закладной, можно не указывать выгодоприобретателя и оформить страховой полис на предъявителя. В этой ситуации при уступке прав по закладной передача прав выгодоприобретателя по договору страхования может быть осуществлена вручением полиса (п. 3 ст. 930; ст. 956, 960 ГК РФ).
| Важно! Осуществляется страхование предмета залога всегда за счет залогодателя. Кредитор-залогодержатель является выгодоприобретателем в части требований, обеспеченных залогом. Если к моменту наступления страхового случая кредитное обязательство будет частично исполнено, выгодоприобретатель вправе получить возмещение только в части кредитного остатка и процентов. |
Таким образом, если предмет залога застрахован на полную стоимость, но к моменту наступления страхового случая остаток по кредитному договору составляет только часть стоимости имущества, страховщик должен будет выплатить страховое возмещение в части непогашенного кредита и процентов залогодержателю, а в оставшейся сумме – залогодателю. Особенность исполнения страховщиком обязанности по страховой выплате отражает возможность расщепления страхового интереса. В данном случае носителями страхового интереса являются залогодержатель и залогодатель. Залогодержатель – как кредитор, заинтересованный в обеспечении исполнения кредитного (заемного) обязательства, а залогодатель – как собственник имущества, чей интерес способствует продолжению действия договора страхования и тогда, когда исполнение обязательства по кредитному договору (займу) произошло.
Судебная практика. Нередко при досрочном исполнении кредитного (заемного) обязательства заемщик обращается с требованием возврата части уплаченной страховой премии, считая, что договор страхования прекращается в связи с утратой страхового интереса у выгодоприобретателя (залогодержателя). Однако суды отказывают в удовлетворении требования. По одному из дел суды первой и апелляционной инстанций указали на то, что возврат части страховой премии возможен лишь в определенных законом или договором страхования случаях. Досрочное погашение кредита к числу подобных оснований не относится.
Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено право заемщика-потребителя требовать возврата части уплаченной страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Страховые риски. Имущество, являющееся предметом залога, может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по нескольким отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Это могут быть риски утраты (т.е. полного исчезновения, уничтожения) или повреждения (изменения физических свойств) имущества. Сторонами договора о залоге (ипотеке) может быть определен перечень страховых рисков с учетом особенностей заложенного имущества, его местонахождения, либо путем набора стандартных рисков (например, риск утраты или повреждения имущества в результате пожара или взрыва, стихийных бедствий, техногенных аварий, противоправных действий третьих лиц).
Страховая сумма. Предмет залога может быть застрахован на полную стоимость либо на сумму, составляющую размер требований залогодержателя. Не исключено, что определенная сторонами в договоре об ипотеке (залоге) залоговая стоимость имущества может отличаться от страховой стоимости данного имущества.
Если стоимость заложенного имущества превышает размер обеспеченного залогом обязательства и установлена в пределах требования кредитора-залогодержателя, к таким отношениям применимы нормы о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ). Однако предусмотренная неполным страхованием пропорциональная система исчисления страховой выплаты противоречит интересам залогодержателя, поэтому, как правило, в договорах страхования предмета залога оговаривается ее неприменение.
Условия договора страхования могут предусматривать неизменную в период действия договора страхования страховую сумму, а так же страховую сумму, «привязанную» к остатку по кредиту (займу). Уменьшение задолженности перед кредитором-залогодержателем в таком случае приводит к регулярному изменению страховой суммы в сторону уменьшения и прекращению договора страхования одновременно с исполнением обязательства по кредитному договору (договору займа) вследствие установления нулевой страховой суммы. Как ранее уже обращалось внимание, такое страхование следует рассматривать как способ обеспечения исполнения обязательства.
Срок действия договора страхования предмета залога, как правило, сопоставим со сроком действия кредитного договора (займа), но, во всяком случае, не может быть менее такого срока. Заинтересованность страхователя в защите интересов, связанных с предметом залога не только для обеспечения исполнения кредитного обязательства, может способствовать заключению договора страхования на срок, превышающий срок исполнения кредитного обязательства.
Страхование предмета залога как условие выдачи кредита.
Банки, не желая принимать на себя дополнительный и специфический для них риск физической гибели предмета залога, обязывают заемщика застраховать его и отказываются выдавать кредит под залог имущества, если оно не застраховано. Кредитные организации могут предложить страхователю самому заключить договор страхования либо согласиться на страхование кредитной организацией. Зачастую кредитные организации активно и взаимовыгодно сотрудничают со страховыми компаниями, что выражается в размещении на счетах банка резервов страховой компании, привлечении новых клиентов из числа клиентов страховой компании, а так же получении вознаграждения по агентским договорам, заключенным со страховой компанией. Страховщиков же привлекают долгосрочные договоры и привлечение клиентов (в том числе из сферы бизнеса) без значительных капитальных вложений в развитие агентской инфраструктуры и рекламу.
Заемщик, по общему правилу, может отказаться от страхования предмета залога, если обязательность такого страхования не предусмотрена законом. Однако отказ от страхования может повлечь неблагоприятные для заемщика последствия.
| Важно! Условие о страховании предмета залога в договоре кредита (займа) может повлиять на условия предоставления кредита (займа), в частности на размер процентной ставки, которая при наличии страховки может быть ниже, чем без нее, на объем кредитования и другие условия. |
Если договором потребительского кредита установлена обязанность страхования предмета залога, то в случае невыполнения заемщиком этой обязанности свыше 30 календарных дней кредитор вправе в соответствии с пп. 11, 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите:
– кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам, не предусматривавшим обязательное страхование предмета залога;
– кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Особенности исполнения страхового обязательства по договорам страхования предмета залога.
При наступлении страхового случая залогодержатель имеет право на удовлетворение требования по обязательству, обеспеченному залогом, непосредственно из страхового возмещения (п. 3 ст. 31 Закона об ипотеке). Реализация кредитором – залогодержателем своих прав выгодоприобретателя по договору страхования свидетельствует о его согласии на досрочное погашение кредита заемщиком путем осуществления страховщиком страховой выплаты. Соответственно, кредитный договор прекращается путем его исполнения.
Судебная практика. Суды учитывают наличие страхового интереса у обеих сторон залогового правоотношения, а так же наличие у заемщика-страхователя обязанности по кредитному договору. Поэтому в случае, когда предмет залога застрахован в пользу залогодержателя, однако он не предъявляет требование о выплате страхового возмещения, такое требование может быть заявлено страхователем. При этом «суд не может принять решение о выплате страхователю страхового возмещения в размере, составляющем разницу между размером страховой суммы и размером его задолженности по кредитному договору». Страхователь в таких случаях имеет право рассчитывать на всю сумму страхового возмещения.
В случае неисполнения страховщиком своих обязанностей по выплате страхового возмещения по договору страхования предмета залога заемщик, при невозможности исполнения им кредитного обязательства, должен будет нести дополнительные убытки, вызванные штрафными санкциями, например, уплатой пени за просрочку исполнения обязательства. Такие убытки подлежат возмещению страховщиком.
Судебная практика. Это подтверждается выводами п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20: «При возникновении спора между страховщиком и страхователем о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя (банка), убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению в полном объеме в соответствии с условиями договора».
Замена лица в страховом обязательстве возможна в случаях, предусмотренных законом или договором, в частности в ситуации уступки прав по обязательству, обеспеченному ипотекой.
Судебная практика. Уступка прав по обеспеченному ипотекой обязательству означает и уступку прав залогодержателя по договору об ипотеке. Что означает замену выгодоприобретателя по договору страхования предмета залога.
ВЫВОД. Обязанность страхования предмета залога может быть основана на договоре или законе. Выгодоприобретателем по такому договору является кредитор – залогодержатель. В случае, если выгодоприобретателем указано иное лицо, кредитор имеет право приоритетного удовлетворения своего интереса по кредитному договору за счет страховой выплаты. При утрате или повреждении предмета залога согласие кредитора на выплату страхового возмещения в размере остатка по кредиту и процентов означает согласие на досрочное исполнение кредитного обязательства. Страховая сумма по договору страхования предмета залога не может быть меньше размера обязательства, а срок должен быть равен или больше срока по кредиту. Конструкция договора страхования предмета залога имеет обеспечительный характер, если страховая сумма «привязана» к кредитному остатку.
Особенности страхования товара в обороте. Страхование товарно-материальных ценностей (товаров в обороте) направлено на защиту имущественных интересов, связанных с сохранением имущества, которое может не иметь на момент заключения договора определенности в количестве, ассортименте, страховой стоимости. Такое имущество может находиться на товарном складе (элеваторе, промышленном холодильнике) или у перевозчика, экспедитора и предназначаться для реализации третьим лицам.
Поэтому имущество, имеющееся у страхователя на момент заключения договора страхования товарно-материальных ценностей, может не совпадать с тем, которое у него будет на момент наступления страхового случая, а значит, может не совпадать и страховая стоимость.
По общему правилу, страховая стоимость в договорах страхования предусматривается как объективная величина, определяемая на день заключения договора страхования. В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать страховую стоимость под угрозой недействительности договора в части превышения страховой суммы. Однако применение указанного правила не имеет в случае страхования товара в обороте смысла, так как стоимость товара в период действия договора может меняться.
| Важно! В договорах страхования товара в обороте страховая сумма определяется по соглашению сторон как вероятностная величина, исходя из максимальной (прогнозируемой страхователем) или средней (определяемой сложившейся бизнес-практикой страхователя) стоимости товаров, загружаемых на склад. |
Российское законодательство определяет страховую сумму как обязательное (существенное) условие договора имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК РФ), что в страховании товара в обороте является неоправданным ограничением свободы договора. Невалидированные договоры, т.е. такие договоры, в которых страховая сумма не определяется в момент заключения договора страхования, сегодня являются востребованными не только в страховании товара в обороте. Изменчивость страховой стоимости застрахованного имущества под влиянием конъюнктуры рынка в экономически нестабильный период может повлечь ущерб для одной из сторон договора страхования имущества.
Стороны договора страхования товара в обороте могут заключать дополнительные соглашения, в которых уточняется размер страховой суммы на конкретный период.
Динамика товарооборота может привести к тому, что на момент наступления страхового случая общая стоимость товаров в обороте может быть больше или меньше страховой суммы. В случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью применяется правило п. 1 ст. 951 ГК РФ, а вот если страховая сумма составила только часть страховой стоимости, возникает вопрос: применяются ли в этом случае последствия неполного имущественного страхования в соответствии со ст. 949 ГК РФ?
Судебная практика. По данному вопросу практика противоречива. Однако в большинстве случаев суды принимают позицию, согласно которой если страховая стоимость договором страхования не определена, ст. 949 ГК РФ не применяется, так как, исходя из смысла этой статьи, под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Так как страхование товара в обороте не предусматривает определение страховой стоимости на момент заключения договора страхования (определение страховой стоимости не является существенным условием договора имущественного страхования), поэтому неизвестно, превышала ли в этот момент страховая стоимость страховую сумму, следовательно, страховщик не вправе применять пропорциональную систему исчисления страхового возмещения, соответствующую неполному страхованию.
Одним из условий договора страхования товаров в обороте может быть условие о неснижаемом остатке товаров в обороте. Размер ущерба по застрахованному неснижаемому остатку товаров определяется в размере разницы между страховой стоимостью застрахованного неснижаемого остатка товаров и стоимостью не поврежденных (не утраченных) товаров, оставшихся после события, имеющего признаки страхового случая, на территории страхования (включая не поврежденные товары, перемещенные за пределы территории страхования в целях спасения). При этом стоимость не поврежденных товаров определяется как разница между стоимостью товаров по учетным документам на дату наступления события и стоимостью поврежденных (утраченных) товаров.
Такое условие фактически формирует дополнительное ограничение по определению страхового риска: страховым случаем может считаться не только событие, включающее опасность, причинно-следственную связь и имущественный вред, но и определенный размер такого вреда. Страхование «по неснижаемому остатку» чаще всего производится в отношении товара в обороте, заложенного по кредитному договору, и обусловлено оно обязательством заемщика обеспечить наличие товарных запасов не ниже определенного банком-кредитором уровня (неснижаемого остатка).
Судебная практика. По одному из дел были застрахованы товарно-материальные ценности «по неснижаемому остатку» от хищения и утраты в результате пожара на товарном складе. Произошедшее событие причинило ущерб в размере 800 тыс. руб., однако стоимость неповрежденных товаров на момент после события составила сумму, превышающую размер установленного договором неснижаемого остатка, вследствие чего страховщик не посчитал страховой случай наступившим. Судебная инстанция отказала в удовлетворении требований истца, сославшись на то, что установление неснижаемого остатка, соответствующего размеру залога, обеспечивает исполнение залогового обязательства. Так как размер оставшегося товарного запаса имеет превышение над неснижаемым остатком, обеспеченность кредитного обязательства не нарушается, а, значит, заявленное событие не является страховым случаем. В связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.
Условия договора страхования товара в обороте не подлежат изменению, если вследствие падения спроса на товар оборот не осуществляется. Заключение договора страхования товара оборота может происходить путем выдачи генерального полиса.
ВЫВОД. Страхование товара в обороте предусматривает определение страховой суммы по соглашению сторон, а не в соответствии со страховой стоимостью имущества, так как стоимость товара может меняться. Соотношение страховой суммы и страховой стоимости в момент наступления страхового случая определяет особенность расчета страховой выплаты: если страховая сумма превышает страховую стоимость, то в части превышения договор страхования недействителен, в остальных случаях страховая сумма определяет предел ответственности страховщика. Для договоров страхования товара в обороте, обеспечивающих заемные (кредитные) обязательства, характерно условие о неснижаемом остатке товаров в обороте.
В Российской Федерации титульное страхование достаточно новый вид страхования, в отношении которого еще полностью отсутствует правовая регламентация. Ни Гражданский кодекс РФ (глава 48), ни Закон об организации страхового дела не называют его в числе видов страхования. Договор титульного страхования является непоименованным видом страхового договора.
Вместе с тем на практике титульное страхование применяется достаточно активно: в комплексном ипотечном страховании; при передаче в собственность жилого помещения по договору долевого участия; в иных случаях добровольного страхования объектов недвижимости.
Титульное страхование распространено во многих странах. В Европе и США практически все сделки с недвижимостью предполагают наличие титульного страхования. Причем для некоторых стран характерно осуществление страхования риска утраты права на имущество при помощи государства. К примеру, в Канаде и Германии действует актовое страхование в отношении жилых помещений, которое предполагает гарантии публичного субъекта, берущего на себя риски полностью или в части. При наступлении события (утраты титула) этот субъект выплачивает денежную компенсацию, достаточную для приобретения аналогичного жилья. Затем в порядке регресса гарант приобретает право требовать реституционную выплату. Взнос за актовое (титульное) страхование уплачивается единовременно и обычно не превышает 1–2% от стоимости жилья. В Австрии плата за государственную гарантию вообще незначительная – 0,15% от стоимости объекта. Среди стран СНГ титульное страхование регламентируется на законодательном уровне в Казахстане.
Российское законодательство не определяет понятие «титул», однако доктрина и судебная практика исходят из того, что титул – это правовое основание владения, пользования, а так же распоряжения имуществом. Титульным признается как вещное, так и обязательственное владение, однако в сложившейся деловой практике страховых компаний, как правило, осуществляется страховая защита интересов, связанных с утратой и (или) ограничением права собственности.
Доктрина. Б.Ю. Купреишвили предлагает не применять термин «титульное страхование», предполагающий широкий комплекс правовых оснований, а говорить исключительно о страховании права собственности. И.Н. Романова в свою очередь считает, что «подобный подход не коррелируется с тенденцией к унификации механизмов защиты вещных прав, вытекающей из содержания ст. 305 ГК РФ», выражающийся в общем принципе «равной защиты прав собственников, а также лиц, хотя и не являющихся таковыми, но владеющими имуществом на праве пожизненного наследуемого владения, хозяйственного ведения, оперативного управления либо по иному основанию, предусмотренному законом или договором».
| Важно! Титульное страхование (или страхование правового титула, англ. title insurance) – это страхование неблагоприятных имущественных последствий, которые могут возникнуть у добросовестного приобретателя имущества вследствие утраты (ограничения) титула (права) на имущество, чаще всего в связи с признанием сделки недействительной. |
Доктрина. По поводу места титульного страхования в системе договоров страхования в Российской Федерации имеется несколько точек зрения. Одни авторы считают, что титульное страхование относится к имущественному страхованию, а точнее, к страхованию имущества, так как имущественные права являются составной частью понятия «имущество», закрепленного в ст. 128 ГК РФ. Другие же полагают, что конструктивные особенности договора титульного страхования не соответствуют договору страхования имущества и данный вид страхования следует отнести к страхованию финансовых рисков.
Объектом страхования при титульном страховании являются имущественные интересы, связанные с утратой (ограничением) титула (права) собственника или иного вещного владельца на недвижимое имущество.
Доктрина. Н.В. Петров под страховым интересом в титульном страховании понимает «интерес, касающийся вопросов возмещения страхователю или выгодоприобретателю убытков, вызванных утратой имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности (иного вещного права) на него вследствие требований третьих лиц, а также в связи с обременением вещных прав в пределах определенной договором страховой суммы».
Предметом титульного страхования являются, как правило, разнообразные объекты недвижимости:
1. Жилые помещения (квартира, дом, и т.п.).
2. Нежилые помещения (здания, сооружения).
3. Предприятия как имущественные комплексы.
4. Земельные участки.
5. Машино-места.
6. Объекты незавершенного строительства.
Недвижимость нередко переходит к конкретному лицу в результате длинной цепочки сделок. Если в такой цепочке оспаривается одна из промежуточных сделок, то и вся последующая цепочка может развалиться и право собственности всех последующих приобретателей может быть аннулировано. Заранее предвидеть такие обстоятельства, а также полностью изучить юридическую историю объекта недвижимости, часто невозможно. Например, утрата права собственности на приобретенную на вторичном рынке квартиру может произойти, если при ее приватизации не были учтены права несовершеннолетних детей или если один из ее собственников на момент заключения сделки находился в местах лишения свободы. При покупке жилья на первичном рынке утрата (дефект) титула может наступить, если недобросовестный застройщик продает одну и ту же квартиру (или один и тот же дом) нескольким покупателям.
Доктрина. Н.В. Петров считает, что «конструкция договора титульного страхования позволяет осуществлять страхование прав не только на недвижимое имущество, но и на движимые вещи». А.С. Михайлова отмечает, что страхование утраты прав по акциям возможно так же в результате ошибки регистратора, депозитария, поэтому данный риск так же может охватываться титульным страхованием.
Возможные причины утраты правового титула:
— нарушение прав третьих лиц (несовершеннолетних детей, неучтенных наследников, предыдущих владельцев и пр.);
— недействительность предыдущих сделок;
— подделка документов, необходимых для совершения сделки; мошенничество;
— ошибки регистратора;
— недееспособность сторон сделок;
— неправомерные решения судов.
Судебная практика. По одному из дел во время рассмотрения судебного спора выяснились следующие обстоятельства: мужчина получил в пользование квартиру по договору социального найма с учетом супруги и двоих детей в период, когда его брак еще не был расторгнут. Члены семьи в квартиру не вселялись. После расторжения брака он подал документы на приватизацию, однако представил фальшивые документы о том, что является единственным правообладателем, лишив жену и детей права участвовать в приватизации. После этого он подарил квартиру своей матери, а та продала ее страхователю. Суд признал договор дарения недействительным, следовательно, недействительной является и сделка купли-продажи, а страхователь – добросовестным приобретателем. Суд удовлетворил требования страхователя.
В случае признания сделки недействительной по решению суда объект недвижимости возвращается в собственность продавца, а уплаченные за него средства должны возвратиться покупателю. Однако на практике исполнение решения суда в части возврата физическим лицом (продавцом) ранее полученных от покупателя денежных сумм бывает затруднительным, особенно когда с момента сделки прошло некоторое время. Добросовестный приобретатель недвижимости без титульного страхования становится реально незащищенным от ситуации остаться без недвижимости и без денег.
В Приказе Госстроя РФ от 28.06.2000 № 149 «Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе» указываются принципы, которые должны применяться в страховании жилых помещений при утрате на них права собственности:
– полная информированность покупателей жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и способах страховой защиты;
– доступность (информационная и физическая) страховых компаний, предоставляющих страховую защиту по данным рискам, и предоставление потенциальному покупателю права выбора страховой компании для заключения соответствующего договора страхования;
– предоставление потенциальному страховщику возможности проведения экспертизы ожидаемой сделки;
– признание страховым случаем при осуществлении данного вида страхования вступившее в законную силу решение суда о признании сделки недействительной;
– выплата страховой компанией единовременного возмещения, позволяющего страхователю приобрести другое жилье без излишних потерь времени.
Договор титульного страхования может быть заключен как на этапе подготовки договора купли-продажи недвижимого имущества (или иного договора, опосредующего переход права собственности), так и после регистрации права собственности. В частности, заключение договора титульного страхования после регистрации права собственности характерно для случаев приобретения квартир в домах, строящихся в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве».
Титульное страхование может включаться в комплексное ипотечное страхование наряду с личным страхованием заемщика, страхованием его ответственности, страхованием предмета залога и финансового риска кредитора. Заключение такого договора добровольное, и банк не имеет права требовать обязательного приобретения страховой защиты права собственности. Но зачастую отказ от оформления титульного страхования влечет за собой увеличение процентной ставки по ипотечному кредиту.
Страхователями по договору титульного страхования могут выступать как физические, так и юридические лица. Крайне редко выступают унитарные предприятия и учреждения, наделенные собственником правом хозяйственного ведения или оперативного управления, в связи с тем, что страхование риска утраты права на имущество, приобретенное безвозмездно, не осуществляется.
Договор титульного страхования может быть заключен в пользу иного, чем страхователь лица – выгодоприобретателя, с соблюдением правила о страховом интересе. К примеру, договор может быть заключен в пользу банка-кредитора, выдавшего ипотечный кредит.
Страховой риск. По договору титульного страхования страховым риском является утрата (ограничение) права (титула) собственности в результате вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об истребовании имущества, обремененного правами третьих лиц (например, если имущество находилось в залоге) или находившегося под арестом.
Зачастую правила страхования исключают из страховых случаев обременение права без его утраты (в частности, если кто-то из бывших жильцов восстановит свое право проживания в квартире), так как определение размера ущерба в данной ситуации затруднительно.
Не признаются в качестве страховых случаи утраты либо прекращения права собственности или других вещных прав на недвижимое имущество вследствие:
1. Реквизиции, конфискации, ареста, изъятия и уничтожения по распоряжению государственных органов застрахованного недвижимого имущества.
2. Обращения взыскания на недвижимое имущество по обязательствам страхователя (выгодоприобретателя).
3. Отчуждения недвижимого имущества, которое в силу закона не может принадлежать страхователю (выгодоприобретателю).
4. Прекращения права собственности на земельный участок в связи с выкупом земельного участка для государственных или муниципальных нужд.
5. Изъятия земельного участка, используемого с нарушением законодательства.
6. Прекращения права собственности на бесхозяйственно содержимое жилое помещение.
Основания утраты права собственности, перечисленные выше и не зависящие от действий собственника, могут быть самостоятельными страховыми рисками, предусмотренными договорами страхования имущества.
Вследствие того, что на момент заключения договора титульного страхования уже существуют основания для вынесения решения суда о признании сделки недействительной или удовлетворения виндикационного иска, такие основания не могут и не должны быть известны добросовестному приобретателю (страхователю).
| Важно! Недействительность сделки, послужившей основанием возникновения права собственности, вызванная действиями участников данной сделки (к примеру, введение в заблуждение относительно свойств вещи и последующее признание сделки недействительной), не может быть отнесена к страховым рискам по договору титульного страхования. |
Судебная практика. Информированность страхователя о недействительности сделки так же, как и недобросовестные действия участников сделки, влекут за собой возможность признания заключенного договора страхования недействительным. Например, в одном из дел суд удовлетворил требования страховщика о признании договора страхования недействительным по причине его заключения под влиянием обмана со стороны страхователя, так как на момент заключения договора страхователь был привлечен к участию в деле в качестве третьего лица и знал, что имущество, в отношении которого заключен договор страхования, является предметом судебного разбирательства. При этом в заявлении-анкете на страхование страхователь указал, что отсутствуют претензии третьих лиц на квартиру, прошлые и настоящие судебные разбирательства.
Стоимость страхования устанавливается индивидуально в зависимости от степени риска и в среднем составляет 2,5–5% от стоимости недвижимости. Следовательно, тариф на страхование жилого помещения на первичном и вторичном рынке недвижимости будет различаться
Страховая сумма по договору титульного страхования может определяться различными способами:
во-первых, размер страховой стоимости может определяться в зависимости от цены сделки по приобретению недвижимого имущества;
во-вторых, страховая сумма может определяться по действительной стоимости имущества (страховой стоимости) на момент заключения договора, так как благодаря экономической нестабильности цена недвижимости может значительно колебаться;
в-третьих, при приобретении имущества в кредит страховая сумма может быть установлена равной сумме кредита с учетом процентов, но в пределах страховой стоимости имущества.
Страховая сумма, как правило, стабильна в течение действия договора страхования, независимо от изменения стоимости имущества на рынке недвижимости, хотя стороны могут предусмотреть ее корректировку путем исчисления в условных единицах. Вместе с тем при оформлении недвижимого имущества в ипотеку страховая сумма по договору титульного страхования, заключаемого для целей обеспечения исполнения кредитного обязательства, может быть привязана к остатку задолженности по кредиту (займу) и, следовательно, иметь тенденцию к уменьшению.
Способы определения страховой суммы в титульном страховании аналогичны страхованию имущества, что сближает данные договорные конструкции. Страхование финансовых рисков, связанных с изменением стоимости имущества, дополнительными суммами, израсходованными на заключение сделки, судебными издержками и иными расходами может осуществляться дополнительно или путем заключения комбинированного договора.
Срок договора титульного страхования в среднем составляет от 3 до 10 лет, учитывая, что общий срок исковой давности и срок давности по применению последствий ничтожной сделки составляет 3 года, а оспаривание сделки лицами, не являвшимися ее сторонами, возможно в течение 10 лет. Поэтому заключение договора титульного страхования на короткий срок не покроет имеющиеся риски.
В США осуществление титульного страхования распространяется на весь период владения объектом недвижимости, и страховщик обязуется выплатить страхователю сумму, необходимую для приобретения такого же жилья на момент наступления страхового случая. Стало быть, в таких договорах страховая сумма не устанавливается в твердом размере, учитывая возможность изменения стоимости объекта с истечением времени.
Исполнение по договору титульного страхования производится страховщиком при наступлении страхового случая в виде уплаты страхового возмещения выгодоприобретателю с приобретением страховщиком последующего права получить уплаченную за имущество цену путем предъявления требования о реституции.
Доктрина. А.С. Михайлова ставит вопрос о соотношении титульного страхования и страхования профессиональной ответственности нотариуса, риелтора, адвоката в случаях, когда утрата права на недвижимость произошла по их вине. Освобождается ли страховщик по договору страхования профессиональной ответственности от исполнения обязанности по страховой выплате при наличии титульного страхования во избежание двойного страхования? Или наоборот приоритет имеет исполнение по договору страхования профессиональной ответственности? Этот вопрос пока не имеет ответа.
Отказ в выплате страхового возмещения может произойти по основаниям общего характера, указанным в ст. 963, 964 ГК РФ, а так же в случаях, если застрахованный объект недвижимости используется не по назначению (например, если жилая квартира используется как офис), если произошло изменение характеристик, свойств, конструктивных параметров объекта недвижимости.
ВЫВОД. Титульное страхование является достаточно новым и неурегулированным законодательно видом имущественного страхования. Правовая природа договора титульного страхования соответствует договору страхования имущества, хотя объектом договора является имущественный интерес, заключающийся в сохранении права на приобретенное имущество, а не в сохранении самого имущества. Предметом страхования выступают недвижимые вещи, страховым риском является признание сделки по возмездному приобретению имущества недействительной и применение последствий недействительной сделки. Страховая сумма по договору титульного страхования определяется в пределах стоимости имущества на момент заключения договора или по цене сделки, признанной недействительной. Страховщик, выплативший страховое возмещение, приобретает право требовать выплаты ему суммы по реституционному требованию.
Одним из механизмов, способствующих снижению финансовых рисков вкладчиков, повышению привлекательности банков для граждан, а так же стабильности самих кредитных организаций путем стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему страны, является система обязательного страхования банковских вкладов.
В мировой практике возникновение страхования банковских вкладов относится к первой половине ХIХ века, когда по инициативе коммерческих банков в США был образован специальный страховой фонд, формируемый за счет отчисляемых банками – участниками соглашения – средств. Соглашение предусматривало так же создание совета уполномоченных, который имел право проверять банки и список разрешенных инструментов, в которые мог инвестироваться капитал банка. Такие меры способствовали не только исполнению обязательств перед вкладчиками, но и стабилизации положения самих кредитных организаций. На общегосударственном уровне страхование банковских вкладов в США стало функционировать в связи с Великой депрессией 1929–1933 годов, что значительно сократило число банкротств банков с 2000 до 15 в год.
Сегодня страхование банковских вкладов существует во многих странах, хотя имеются значительные различия: страхование может быть обязательным (США, Нидерланды, Япония) и добровольным, действующим на основе межбанковских соглашений (Германия, Франция); может быть государственным (США, Канада), частным (Франция, Италия, Германия) и смешанным (Япония). В странах, где отсутствует страхование вкладов, защита интересов вкладчиков может осуществляться иными способами. Например, в Австралии владельцы вкладов имеют первоочередное право требования исполнения своих обязательств перед другими требованиями в случае ликвидации кредитной организации.
Системы страхования вкладов действуют в 104 странах мира, причем часто наблюдаются ограничения: в одних странах страхование вкладов распространяется только на физических лиц, в других – только на вклады в национальной валюте.
В России попытка создания института страхования банковских вкладов была предпринята первоначально в 1991 г. путем принятия Указания ЦБ РСФСР от 30.04.1991 «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Однако уже в 1996 году Указание ЦБ утратило силу. Система страхования банковских вкладов в Российской Федерации в современном виде сформировалась в 2004 году в связи с принятием Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Закон о страховании вкладов).
Правовое регулирование страхования банковских вкладов. В связи с расширением субъектного состава вкладчиков, чьи права защищаются страхованием банковских вкладов, наименование Федерального закона № 177-ФЗ с 01.01.2019 было изменено: «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Данный Закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов; формированию и использованию денежного фонда; выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов.
Нормативную правовую базу так же составляют Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности).
Страхование банковских вкладов является специальным видом страхования, поэтому глава 48 ГК РФ применяется к данным отношениям постольку, поскольку специальным законом не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).
Судебная практика. В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за январь-июль 2014 г. указывается, что на отношения по страхованию вкладов закон о защите прав потребителей не распространяется.
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов в банках (п. 5 ст. 1 Закона о страховании вкладов).
Закон о страховании вкладов не регулирует отношения по созданию банками фондов добровольного страхования вкладов на основании ст. 39 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также по добровольному страхованию вкладов, на основании норм главы 48 ГК РФ, которое осуществляется самими вкладчиками для обеспечения возврата как самих вкладов, так и доходов по ним.
| Важно! Данный вид страхования относится к обязательным. Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования (ст. 5 Закона о страховании вкладов). |
Доктрина. В литературе ставится под сомнение частноправовой характер страхования банковских вкладов. В качестве аргументов приводятся следующие: 1) целью страхования вкладов является стабильность финансовой системы РФ; 2) страховые отношения возникают в силу закона, договор не заключается; 3) правовое регулирование отношений по страхованию вкладов носит в основном императивный характер, участники не могут влиять на содержание правоотношения; 4) страховщик – Агентство по страхованию вкладов – государственная организация со специальным статусом, которая вступает в вертикальные отношения с банками-страхователями; 5) страховые взносы носят обязательный характер, что, по мнению некоторых авторов, позволяет их отнести к разряду обязательных платежей.
Иное мнение высказано Л.Г. Ефимовой. Она указывает: «Закон о страховании вкладов содержит нормы публичного права, определяющие правила организации и функционирования системы страхования вкладов, а также нормы частного права, регулирующие отношения между участниками правоотношений по непосредственному страхованию вкладов».
Объектом страхования банковских вкладов является имущественный интерес, связанный с сохранением прав на денежные средства, размещенные на вкладах (счетах), выражающийся в реализации права требования выплаты денежной суммы, размещенной на вкладе (счете). Защищаемый интерес, по мнению большинства исследователей, принадлежит вкладчикам, так как страхование вкладов не способно защитить банк от негативных последствий отзыва банковской лицензии или введения моратория. Это добавляет частноправовой элемент в характеристику правовой природы страхования банковских вкладов.
Доктрина. Дискуссионным в литературе является вопрос о месте страхования банковских вкладов в классификации видов страхования в зависимости от объекта страхования. По мнению отдельных ученых, обязательное страхование ответственности банков по вкладам является разновидностью страхования ответственности по договору, так как в ст. 38 Закона о банках и банковской деятельности указывается, что система обязательного страхования вкладов в банках создается для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств и компенсации потери дохода по вложенным средствам.
Другие относят данный вид страхования к страхованию имущества, так как «обязанность банковских организаций возвратить вклад…, как и обязанность уплаты процентов по нему, нельзя назвать ответственностью». Правовая природа договора банковского вклада не позволяет рассматривать денежные средства, размещенные на вкладе, как вещь, однако понятие «имущество» охватывает и имущественные права, к которым относится право требования вкладчика к банку.
Участниками отношений по страхованию банковских вкладов являются:
1. Банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков и признаваемые для целей Закона о страховании вкладов страхователями (ст. 4 Закона о страховании вкладов).
В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Банки становятся страхователями, если соответствуют условиям:
1) банк должен быть создан и функционировать в соответствии с банковским законодательством;
2) банк должен обладать специальным разрешением Банка России – лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
3) банк должен быть стороной хотя бы одного договора банковского вклада (банковского счета) с физическим лицом или юридическим лицом, относящимся к малому бизнесу;
4) в соответствии со ст. 44 Закона о страховании вкладов банк должен отвечать требованиям, а именно:
– учет и отчетность банка должны признаваться Банком России достоверными;
– банк должен выполнять обязательные нормативы, установленные Банком России;
– финансовая устойчивость банка должна быть признана Банком России достаточной;
– к банку не должны применяться меры административного воздействия или меры по предупреждению банкротства.
Страхование осуществляется путем включения кредитной организации в качестве участника в систему страхования вкладов со дня постановки на учет и до дня снятия банка с учета в данной системе. Постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется путем внесения его Агентством по страхованию вкладов (далее – Агентство) в реестр банков на основании уведомления Банка России о вынесении им положительного заключения о соответствии банка требованиям, установленным законодательством.
2. Лицом, осуществляющим функцию регистрации кредитной организации в системе страхования вкладов (по сути, осуществляющим функции страховщика по обязательному страхованию вкладов), является Агентство по страхованию вкладов.
Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, не имеющей статуса органа государственной власти. Агентству не требуется получение лицензии на право осуществления страховой деятельности. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Агентства определяются: Законом о страховании вкладов; Законом о банках и банковской деятельности; Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».
Формирование имущества Агентства осуществляется путем передачи ему Российской Федерацией имущественного взноса; получения страховых взносов кредитных организаций – участников системы страхования вкладов; а также за счет доходов, получаемых Агентством от размещения полученных средств. Имущество находится у Агентства на праве собственности, Российская Федерация не вправе распоряжаться его активами, а Агентство не отвечает по обязательствам государства.
3. Лица, внесшие вклад в кредитную организацию, а так же лица, в пользу которых внесен вклад, являются выгодоприобретателями в страховании банковских вкладов. До 2014 года система страхования банковских вкладов распространялась исключительно на физических лиц (как граждан Российской Федерации, так и иностранных граждан и лиц без гражданства), не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Федеральный закон от 28.12.2013 № 410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» изменил субъектный состав страхования вкладов с 01.01.2014, включив в число выгодоприобретателей и индивидуальных предпринимателей.
Еще более расширен состав вкладчиков с 01.01.2019. Были включены юридические лица, отнесенные в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Страхование вкладов иных юридических лиц может осуществляться только в добровольном порядке.
Доктрина. И.Ф. Сюбарева полагает, что «включение в число субъектов системы обязательного страхования вкладов юридических лиц, не являющихся малыми предприятиями, благотворно повлияет на развитие отечественного бизнеса». И.В. Сарнаков и А.В. Денисов считают, что в систему обязательного страхования стоит включить некоммерческие организации.
4. Банк России, являясь участником отношений по обязательному страхованию вкладов, не вправе вмешиваться в деятельность Агентства по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий (ст. 27 Закона о страховании вкладов).
Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов. В частности, Банк России направляет в Агентство отчетность банков; информацию о выдаче банку разрешения на осуществление деятельности; о принятии решения о проведении проверки банка; о назначении временной администрации по управлению кредитной организацией; об отзыве (аннулировании) лицензии Банка России; о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка; о введении запрета на привлечение денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц; о реорганизации банка. Агентство, в свою очередь, вправе обращаться в Банк России с предложениями: о проведении проверки банка Банком России; о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, и др.
Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специальном счете Агентства в Банке России. У Банка России отсутствует обязанность начисления процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.
Страховым риском в страховании банковских вкладов следует считать риск возникновения убытков у вкладчика или лица, являющегося выгодоприобретателем по договору банковского вклада, а так же клиента банка по договору банковского счета, вызванных неисполнением банком своих обязательств по договору банковского вклада (счета) в связи с юридической невозможностью исполнения.
В соответствии со ст. 5 Закона о страховании вкладов страхованию подлежат вклады (в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами).
| Важно! Закон о страховании вкладов для целей регулирования подразумевает под вкладом денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов). |
В связи с этим системой страхования вкладов не охватываются отношения, связанные с исполнением банком обязательств по договору счета депо, предметом которого являются бездокументарные ценные бумаги, и по договору банковского вклада и банковского счета в драгоценных металлах.
Страховое покрытие не распространяется на денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные в банковских вкладах, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
3) переданные банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
5) являющиеся электронными денежными средствами;
6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные; залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом;
7) размещенные в субординированные депозиты;
8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.
Судебная практика. Конституционный Суд РФ пришел к выводу о том, что вкладчиками, имеющими право на предъявление требования по договору страхования банковских вкладов, являются только те, кто заключили договор банковского вклада или договор банковского счета. Если договор был расторгнут, но денежные средства еще находились на текущем счете в банке, то на текущий счет обязательное страхование не распространяется.
Страховым случаем в соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов являются:
– отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности, если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Законом о несостоятельности (банкротстве);
– введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Такая мера является временной, так как мораторий – это приостановление исполнения должником денежных обязательств и уплаты обязательных платежей с целью сбережения имущественных активов должника и восстановлению его платежеспособности.
Моментом наступления страхового случая является день отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо день введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (п. 2 ст. 8 Закона о страховании вкладов). При этом не имеет значения восстановление в будущем прав банка на осуществление деятельности или окончание действия моратория без признания банка несостоятельным. Страховщик обязан произвести платежи выгодоприобретателю как в связи с невозможностью, так и по причине несвоевременности исполнения обязательств по банковскому вкладу (счету).
Доктрина. Существует дискуссия по вопросу определения страхового случая и момента его наступления в страховании банковских вкладов. Высказывается мнение, что необходимо изменить формулировку ст. 8 Закона о страховании вкладов, так как страховой случай состоит из трех элементов: возникновения опасности, от которой производится страхование; причинения вреда застрахованному лицу и причинно-следственной связи между этими двумя событиями. Однако при отзыве лицензии и введении моратория вкладчики еще не теряют своих вкладов, и прямого ущерба их имуществу не причиняется. Согласно другому мнению, «если признать страховым случаем убытки вкладчиков, право на страховое возмещение возникнет у них только в результате конкурсного производства. Очевидно, что в данной ситуации теряется смысл страхования банковских вкладов».
Страховая сумма. Страховое покрытие на случай отзыва у кредитной организации лицензии или объявления моратория на исполнение банком обязательств распространяется не на весь вклад, а только на сумму, не превышающую 1 млн 400 тыс. рублей в одном банке. По оценке многих ученых, данная сумма слишком занижена. В США для сравнения при банкротстве банка каждому вкладчику гарантирована выплата в пределах 250 тыс. долларов, а в странах Евросоюза – 100 тыс. евро. По оценке специалистов, в связи с тем, что многие россияне стараются не превышать размер вклада сверх 1 млн 400 тыс. рублей, увеличение размера страховой выплаты привело бы к привлечению дополнительного капитала в банковский сектор, что положительно должно сказаться на финансовой сфере государства.
Страховая премия уплачивается Агентству по частям в виде страховых взносов в сроки, установленные нормативными актами. Страховые взносы рассчитываются ежеквартально с применением единой методики для всех банков по базовой, дополнительной и повышенной дополнительной ставке страховых взносов, устанавливаемой Советом директоров Агентства (ст. 36 Закона о страховании вкладов).
Уплата страховых взносов прекращается с момента отзыва лицензии или приостанавливается при введении моратория.
За несвоевременность исполнения обязанности по уплате страховых взносов предусмотрена ответственность в форме пени (ст. 37 Закона о страховании вкладов), которая уплачивается из расчета 1/360 ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующий период, за каждый календарный день просрочки.
Страховое возмещение. Право на обращение в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам возникает у вкладчика, наследника или правопреемника (их представителей), в том числе у лиц, которым такое право перешло по договорам цессии. Реализация права возможна со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория (п. 1 ст. 10 Закона о страховании вкладов).
Возмещение по вкладам выплачивается управомоченному лицу в размере 100% от суммы всех вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 1 млн 400 тыс. рублей. При наличии в банке нескольких вкладов, суммарно превышающих 1 млн 400 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам с учетом капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада. Не капитализированные проценты в страховое возмещение не включаются. Размер возмещения рассчитывается, исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых имеются вклады одного лица, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Аналогично возмещение осуществляется в отношении вкладов в иностранной валюте. Сумма выплат рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Размер страхового возмещения может быть уменьшен на сумму кредитных средств, предоставленных банком вкладчику (ч. 7 ст. 11 Закона о страховании вкладов).
К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13 Закона о страховании вкладов).
Судебная практика. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ пришла к выводу о том, что если договоры банковских вкладов были заключены в период неплатежеспособности банка с целью незаконного получения страхового возмещения, в выплате страхового возмещения может быть отказано со ссылкой на злоупотребление правом.
Срок страхования банковских вкладов. Закон о страховании вкладов не устанавливает общего срока действия страхового правоотношения. Банки обязаны уплачивать страховые взносы со дня их внесения в реестр и до дня отзыва лицензии или исключения из реестра банков – участников системы страхования вкладов.
Возникновение страховых отношений не связано с моментом уплаты банком первого страхового взноса, как предусмотрено по общему правилу п. 1 ст. 957 ГК РФ. В соответствии со ст. 28 Закона о страховании вкладов отношения возникают со дня постановки банка на учет в системе страхования вкладов и существуют до дня исключения банка из реестра независимо от уплаты страховых взносов.
ВЫВОД. Страхование банковских вкладов – вид обязательного страхования, предназначенный для защиты имущественных интересов вкладчиков – физических лиц, а также юридических лиц – субъектов малого бизнеса, заключивших договоры банковского вклада или банковского счета с банком. Страхователем по данному виду страхования является кредитная организация (банк), а страховщиком – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Страхование осуществляется на основании Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» без заключения договора с момента внесения кредитной организации в специальный реестр. Страховым риском является отзыв у банка лицензии или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховое возмещение установлено в законе в размере суммы 1 млн 400 тыс. рублей по всем вкладам и счетам в одном конкретном банке.
1. Какие виды страхования относятся к имущественному страхованию? Нарисуйте схему имущественного страхования.
2. Назовите особенности имущественного страхования по сравнению с личным.
3. Каково значение страхового интереса в имущественном страховании?
4. Раскройте объект страхования имущества.
5. Дайте характеристику субъектному составу участников отношений по страхованию имущества. Каково значение страхового интереса в определении участников?
6. Поясните правовые последствия замены выгодоприобретателя в договоре страхования имущества, в том числе при переходе прав на имущество третьему лицу.
7. Каковы особенности страхования «за счет кого следует»?
8. Что является предметом договора страхования имущества и что понимается под предметом страхования имущества? Дайте пояснение по предмету страхования.
9. Страховые риски в договоре страхования имущества.
10. Как определяется момент наступления страхового случая в договорах страхования имущества?
11. Дайте пояснения относительно категории «утрата товарной стоимости» в страховании имущества и ее значении.
12. Страховая стоимость в договорах страхования имущества и связанные с ней дискуссионные вопросы.
13. Страховая сумма как существенное условие договора страхования имущества. Способы ее определения и возможность изменения.
14. Условие об абандоне.
15. Какие вы знаете способы расчета страховой выплаты по договору страхования имущества? Дайте по ним пояснения.
16. Раскройте понятия «неполное» и «дополнительное страхование. Какой способ расчета страхового возмещения используется при неполном страховании?
17. Что такое франшиза? Какие виды франшизы вы знаете?
18. Срок исковой давности по договорам страхования имущества.
19. Раскройте отличия между «агрегатной» и «неагрегатной» страховой суммой.
20. Дайте характеристику страховым рискам в договоре страхования автомобильного транспорта.
21. Каковы особенности по условиям и субъектному составу отношений по страхованию автомобильного транспорта?
22. Правовое регулирование отношений по страхованию предмета залога. Обязательное и добровольное страхование предмета залога.
23. Круг участников отношений по страхованию предмета залога.
24. Существенные и иные условия договора страхования предмета залога.
25. Каковы особенности исполнения договора страхования предмета залога?
26. Назовите особенности страхования товара в обороте.
27. Место титульного страхования в страховой системе Российской Федерации (доктринальные позиции).
28. Объект, предмет титульного страхования, страховые риски.
29. Условия договора титульного страхования и особенности его исполнения.
30. Дайте характеристику доктринальным позициям относительно характера договора обязательного страхования банковских вкладов.
31. Правовое регулирование отношений по обязательному страхованию банковских вкладов.
32. Поясните особенности субъектного состава участников отношений по обязательному страхованию банковских вкладов.
33. Объект и предмет обязательного страхования банковских вкладов.
34. Условия и особенности исполнения договоров обязательного страхования банковских вкладов.
Войти с помощью соц. сетей: