Войти в систему
Войти с помощью соц. сетей:
В российском законодательстве отсутствует единое понятие договора страхования. Хотя и существуют общие правила, применяемые к договорам страхования (глава 48 ГК РФ), однако договоры имущественного и личного страхования имеют значительную специфику. Изначально считалось, что существует только имущественное страхование, а личное страхование – это явление, имеющее некоторое сходство со страхованием, но к таковому не относящееся. Г.Ф. Шершеневич писал, что понятием ««страхование лиц» «обозначается целая группа сделок, не имеющих, по своей юридической природе, ничего общего со страхованием имущества».
Причина различий кроется в первую очередь в том, что имущественное страхование построено на возмещении убытков, а в личном страховании имущественного убытка может и не быть. Например, в случае травмы застрахованное лицо может получить лечение по полису обязательного медицинского страхования, в связи с чем вред здоровью может иметь место при отсутствии имущественного ущерба, связанного с его восстановлением. Однако страховщик обязан все равно исполнить обязательство по страховой выплате. Так же к личному страхованию относится страхование жизни, которое характеризуется как накопительное. Событие, на случай которого производится накопительное страхование, не обладает признаками вредоносности. Это может быть достижение ребенком определенного возраста, истечение определенного срока и т.д.
Доктрина. Еще в начале ХХ в. было выражено мнение, что «требуется не крайне общее определение, а выявление существенных признаков договора страхования». В.И. Серебровский к таким признакам относил:
– самостоятельность договора страхования, двусторонний характер;
– рисковый характер договора;
– ограниченность обязанности страховщика (исполнение обязательства по страховой выплате в пределах страховой суммы);
– срочный характер ответственности страховщика;
– случайный характер события, предусмотренного договором;
– возмездный характер страхования;
– цель договора, направленная на обеспечение страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка;
– заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.
| Важно! Несмотря на значительные различия в имущественном и личном страховании, общие признаки, указывающие на взаимосвязь обязанности страховщика по страховой выплате с наступлением вероятного события, на случай которого осуществляется страхование, показывает общность данных договоров и принадлежность их к одному договорному виду. |
Концепция единой природы имущественного и личного страхования, хотя и стала преобладающей в современную эпоху, не была реализована в действующем Гражданском кодексе. Глава 48 ГК содержит два определения: договора имущественного страхования и договора личного страхования.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1. ст. 929 ГК РФ).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Доктрина. Некоторые ученые считают, что единая природа имущественного и личного страхования делает целесообразным закрепление в законе и единого определения договора страхования, что позволит «выделить общие признаки, отграничивающие договор страхования от смежных обязательств. Наличие двух самостоятельных определений для имущественного и личного страхования создает впечатление, что речь идет о различных договорах, объединенных в одной главе ГК».
До принятия части II Гражданского кодекса РФ Закон об организации страхового дела в разделе II (на сегодняшний день данный раздел утратил силу) содержал единое определение договора страхования, согласно которому договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Логично признать такое лаконичное определение имеющим право на существование, однако вследствие недостатков правового регулирования страховых отношений определения, содержащиеся в главе 48 Гражданского кодекса РФ, приобретают дополнительную ценность. Содержащиеся в определениях конститутивные признаки имущественного и личного страхования определяют различия между ними по составу участников страховых отношений, видам страховых рисков, основаниям и порядку страховых выплат.
В системе гражданско-правовых обязательств договор страхования относится к договорам об оказании финансовых услуг. «Финансовая услуга – банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц».
| Важно! Особенность страховой услуги как процесса заключается в том, что с момента вступления договора страхования в силу риск страхователя (застрахованного лица) переходит полностью или в части на страховщика. Именно в этом суть защиты имущественных интересов, защищаемых страхованием. |
Судебная практика. То, что договор страхования относится к договорам оказания услуг, не раз подтверждалось выводами судебной практики. В одном из дел было заявлено требование о признании договора страхования недействительным. Суд данное требование удовлетворил, признав право страхователя на возврат полной суммы уплаченной страховой премии. Однако апелляционная инстанция решение отменила в части возврата страховой премии. Было указано, что в течение определенного времени до признания договора недействительным страховая услуга оказывалась, поэтому страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку оказания услуги. Возврат всей суммы страховой премии будет означать возврат в первоначальное положение только одной стороны – страхователя (одностороннюю реституцию). Вернуть в первоначальное положение страховщика невозможно.
Доктрина. В связи с особенностями объекта страхования – защитой имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), – в литературе высказано мнение о том, что «Гражданский кодекс РФ не дает оснований для однозначной квалификации договора страхования в качестве договора возмездного оказания услуг». Это означает, что в страховом обязательстве может быть иной предмет, что согласовывается со ст. 307 ГК РФ, которая оставляет открытым перечень видов предмета обязательства.
Правовая природа договора страхования. По многим вопросам, связанным с правовой природой договора страхования, в течение нескольких десятилетий не утихают дискуссии. Одна из самых жарких касается квалификации его как реальной или консенсуальной сделки.
Устоявшимся представлением о правовой природе договора страхования является отнесение его к реальным сделкам, что сегодня все чаще подвергается сомнению. Такой вывод основан на п. 1 ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Включение страховой защиты посредством уплаты страхового взноса было характерно еще для дореволюционной России. Так, по договору страхования автогражданской ответственности страховщик становился обязанным по договору, «если иное не было специально оговорено участниками сделки, с полудня того числа, которое в полисе указано правлением как начало страхования, но при условии, что при подаче объявления страхователем был внесен задаток в размере причитающегося по полису первого взноса премии; в противном же случае – с полудня того числа, которое следовало за днем, когда был произведен первый платеж премии в кассу общества или агенту». В случае пропуска срока, назначенного в полисе для уплаты премии, «сила страхования приостанавливалась и восстанавливалась лишь с полудня следующего за взносом премии числа. Если же премия не была внесена в течение 30 дней после истечения срока, то страховщику предоставлялось право прекратить страхование простым отказом от принятия премии».
| Важно! Норма п. 1 ст. 957 ГК РФ является диспозитивной, поэтому в случаях, когда стороны согласовали иной момент вступления договора в силу, он будет действовать независимо от уплаты страховой премии полностью или в части. Таким моментом может быть момент подписания договора, указание на конкретный день и час или определение периода времени, истечение которого с момента подписания договора приведет к вступлению договора в силу. |
Возможность самостоятельно определять момент вступления договора страхования в силу подтверждается п. 1 ст. 954 ГК РФ, указывающим, что страховая премия является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором. В контексте взглядов на договор страхования, как на реальную сделку, включение особых условий вступления его в силу позволяют квалифицировать такой договор как консенсуальный.
Если в договоре страхования определен иной момент вступления его в силу, чем уплата страховой премии, наступление страхового случая до оплаты страхователем страховой премии (или ее части) не освобождает страховщика от страховой выплаты. Однако страховщик может произвести зачет сумм, которые ему надлежит получить от страхователя (п. 4 ст. 954 ГК РФ).
Судебная практика. Установление в договоре страхования срока уплаты страховой премии через определенный период после подписания договора страхования не означает согласования сторонами вступления договора в силу с момента его подписания, аналогично с тем, когда в договоре указываются даты начала и окончания действия договора. Для того, чтобы согласовать иной, чем уплата страховой премии, момент вступления договора в силу, необходимо, чтобы в тексте документа содержалось специальное на то указание.
Если в договоре страхования согласован срок вступления его в силу, отличный от заранее уплачиваемой страховой премии, то договор вступает в силу с момента, установленного договором, а не с момента уплаты страховой премии. Однако возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. Поэтому вступление договора страхования с участием потребителя в силу может быть либо с момента уплаты страховой премии, либо до ее уплаты, если срок определен в договоре. Для включения страховой защиты позднее уплаты страхового взноса требуется волеизъявление страхователя.
Доктрина. Иное мнение относительно природы договора страхования высказывается в пользу его всегда консенсуального характера. Обосновывается это тем, что консенсуальный и реальный договоры различаются не моментом вступления их в силу, а моментом заключения. Так, п. 1 ст. 807 ГК РФ определяет, что договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета заемщику или указанному им лицу, если заимодавцем в таком договоре является гражданин. «Предписание ст. 957 ГК РФ в связи с рисковым характером договора страхования имеет целью ограничить действие договора страховыми случаями, наступающими после уплаты страховой премии или ее первого взноса».
П. 1 ст. 425 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Отсрочка вступления в силу договора страхования, связанная с уплатой страховой премии, не противоречит тому факту, что договор страхования заключен и порождает обязанность страховщика «включить» страховую защиту, как только страхователь уплатит страховую премию или первый взнос. В период, когда страховая защита еще не действует, права и обязанности в усеченном виде у сторон уже существуют. К примеру, страховщик при заключении договора страхования имущества вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ). «Вступление в силу и момент заключения договора, если исходить из буквального смысла, – разные явления и могут не совпадать на практике. Здесь уместна аналогия с нормативным правовым актом, который может быть принят в одно время, но вступить в законную силу в другое».
Уплата страховой премии (или ее первого взноса) является обязанностью страхователя только в случаях, когда договором определен момент вступления его в силу. Когда договор добровольного страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии, то следует признать, что решение страхователя уплатить страховую премию (в силу принципа свободы договора) является секундарным правом страхователя, благодаря которому он может по собственному усмотрению придать заключенному договору силу или нет.
Страхователь, заключивший договор страхования без указания даты его вступления в действие и не внесший страховую премию (или ее часть), считается не воспользовавшимся страховой защитой. Такая конструкция напоминает модель опционного договора, отличающегося безвозмездностью.
Установление начала действия страховой защиты важно для того, чтобы определить: на какие обстоятельства такая защита распространяется, а на какие нет. Например, если по договору страхования застрахована ответственность проектировщика, то обстоятельством, имеющим вредоносный характер, может явиться создание проекта сооружения с техническими ошибками, что впоследствии повлечет причинение вреда. И опасность, и вред должны возникнуть в период действия договора, в противном случае страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение.
Договор страхования и условные сделки. Вследствие того, что обязанность страховщика по выплате возникает в связи с определенными обстоятельствами, называемыми страховым случаем, и заранее неизвестно, наступят они или нет, существует ошибочное мнение о природе договора страхования как условной сделке.
В соответствии с п. 1 ст. 157 ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии (или ее части) или с иного момента, установленного договором. Уплата страховой премии или ее части зависит исключительно от воли страхователя и не может быть отнесена к обстоятельствам, которые неизвестно, наступят или нет.
Наступление страхового случая не прекращает действие договора страхования, так как он всегда имеет срочный характер и срок относится к существенным условиям, поэтому прекращение договора страхования не связано по общему правилу с обстоятельством, обладающим вероятностным характером.
| Важно! Договор страхования не является условной сделкой. К нему неприменимы правила условных сделок ни с отлагательным, ни с отменительным условием. |
Договор страхования можно охарактеризовать как двусторонне обязывающий (синаллагматический), так как у обеих сторон имеются права и обязанности. Например, страхователь имеет право требовать от страховщика страховую выплату при наступлении страхового случая, а страховщик обязан исполнить требование. С другой стороны, на страхователе лежат обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и изменении страхового риска. Страховщик, в свою очередь, вправе отказать в страховой выплате при нарушении страхователем этих обязанностей (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
Доктрина. Высказывается мнение о том, что права и обязанности сторон договора страхования не имеют взаимного характера, когда в период действия договора страховой случай не наступает. Исключение составляют договоры страхования, заключенные с условием вступления их в силу с иного момента, чем уплата страховой премии полностью или в части. В таких договорах страховщик имеет право требовать уплаты страховой премии, а страхователь, соответственно, обязанность по исполнению. «К двусторонне обязывающим договорам имущественного страхования относятся также реальные договоры страхования, в которых первый страховой взнос вносится в процессе заключения договора, второй и последующие страховые взносы – при исполнении возникших из договора обязательств».
Оказание страховой услуги происходит на возмездной основе. Страховая премия, выплачиваемая страхователем страховщику, является платой за оказание страховщиком страховой услуги. Сама страховая услуга заключается в предоставлении страхователю страховой защиты. Это встречное удовлетворение «существует реально, независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет».
| Важно! Договор страхования является возмездной сделкой независимо от того, наступил страховой случай или нет. Страхователь уплачивает страховщику страховую премию в обмен на оказание страховой услуги, которая заключается в предоставлении страховой защиты. |
Денежные суммы, передаваемые сторонами договора страхования друг другу, всегда не соразмерны. При всех обстоятельствах сумма денег, переданная страхователем страховщику в качестве страховой премии, будет не равнозначна полученной от страховщика при наступлении страхового случая. Если же страховой случай не наступит, страхователь лишается права на получение каких-либо денежных сумм от страховщика.
Однако мы не можем считать страховые отношения экономически неэквивалентными, так как эквивалентность предоставления в страховании определяется ценой, уплачиваемой за страховую защиту. Встречное предоставление сторон не стоит оценивать только по суммам, которые были уплачены сторонами друг другу, так как у нас договор не о передаче имущества, а об оказании услуги.
По причине того, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее их интересам событие, договор страхования признается алеаторным договором. Исполнение алеаторных обязательств и порождаемый этим исполнением правовой эффект находятся в зависимости от события, которое может произойти или нет.
Доктрина. Юридическое значение выделения алеаторных договоров традиционно усматривается в невозможности их оспаривания как заключенных под влиянием заблуждения в предмете, влекущем невыгоду для одной из сторон.
Из действующего законодательства следует, что договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это означает, что коммерческая организация, осуществляющая деятельность по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, обязана заключить договор с любым обратившимся лицом на одинаковых условиях (ст. 426 ГК РФ). Публичность договора страхования установлена так же отдельными законами, регулирующими сферу имущественного страхования, например, Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В отношении договора имущественного страхования прямого указания на публичность договора в Гражданском кодексе РФ нет. Причиной этого является возможность заключения договора имущественного страхования на различных условиях. И дело не только в большей вариативности рисков, но и в том, что в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Доктрина: в литературе имеется несколько противоположных мнений по поводу публичности договора страхования: 1) необходимо придать статус публичного договора не только договорам личного страхования, но и договорам имущественного страхования с участием страхователей – физических лиц, так как ст. 426 ГК РФ не устанавливает зависимость публичности от объекта правоотношения. Защита прав слабой стороны – потребителя, как одна из целей установления публичности договора, должна распространяться и на договоры имущественного страхования; 2) договор личного страхования, как и другие виды договоров страхования, не являются публичными. Каждый договор страхования индивидуализирован объектом страхования, степенью страхового риска, условиями о размере страховой суммы и страховой премии, их зависимостью от личных характеристик застрахованного лица (возраста, здоровья и т.п.). Даже сама обязанность страховщика заключить договор может быть ограничена возрастом (договоры на «дожитие») или состоянием здоровья застрахованного лица.
Публичному характеру договора страхования в большей степени соответствуют договоры обязательного страхования. Например: договоры обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, обязательного страхования ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажиров, обязательного страхования профессиональной ответственности. Обязанность страхователя в этих случаях подкреплена обязанностью государства обеспечить заключение таких договоров: типизировать в законодательном акте риски, определить предел обязанности страховщика в виде размера страховой суммы, обеспечить применение экономически обоснованных тарифов (с учетом статистических данных). Например, во Франции государственная политика по обеспеченности обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств проявляется в случаях, когда в отношении очень убыточного клиента-страхователя, по договорам с которым к страховщику ранее неоднократно обращались потерпевшие, срабатывает запретительный тариф. Тогда выбирается страховщик, который при государственной поддержке обязан заключить договор ОСАГО.
В добровольном страховании, учитывая коммерческий характер деятельности страховых организаций, у страховщика должна быть возможность отказа от заключения договора страхования в связи с экономической нецелесообразностью страхования конкретного риска. Зарубежный опыт пошел именно по такому пути. Только в отдельных случаях, как правило, в социально значимых сферах, закрепление подобной обязанности страхователя сопряжено с зеркальной обязанностью заключения договора страхования страховщиком, а также сопровождается тарификацией страховых премий. Например, в США это заключение договоров медицинского страхования, в Германии – договоров обязательного страхования ответственности автовладельцев и некоторые случаи профессиональной ответственности. Обязательность заключения договора страховщиком также может быть введена законодателем для сохранения возможности страхования «сверхвероятностных» рисков (например, в Германии обязательным является страхование на случай болезни).
Как показывает российская практика применения абзаца второго п. 1 ст. 927 ГК РФ, публичность договора страхования, помимо гражданско-правовых последствий, дополнительно является основой для административного реагирования на нарушения со стороны страховщиков, в том числе привлечения к административной ответственности (статья 15.34.1 КоАП РФ).
При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). В рамках таких стандартных форм происходит своего рода типизация условий договора, что приводит к логичному вопросу: относится ли договор страхования к договорам присоединения, если он заключается на основе типовых правил страхования?
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договор присоединения является договором, условия которого определены одной из сторон (в стандартных формах, формулярах) и могут быть приняты другой стороной только полностью без каких-либо исключений, т.е. путем присоединения к договору в целом. Однако в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, а также о дополнении правил страхования. Страхователь вправе предлагать изменить типичные условия, однако для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Кроме этого, в договорах могут различаться степени вероятности и случайности наступления страхового случая, срок действия договора, что изменяет расчет соотношения страховой суммы и страховой премии.
Доктрина. В литературе сделан вывод о том, что «существуют договоры, в которых всегда имеется индивидуальное существенное условие, не содержащееся в типовой (стандартной) форме. Одним из таких договоров является договор страхования имущества, поскольку условия, например, о размере страховой суммы и страховой премии, как правило, определяются в индивидуальном порядке по результатам анализа вероятности наступления страхового случая. Это обстоятельство дает основания утверждать, что договор страхования не является договором присоединения».
Судебная практика. Достаточно часто суды констатируют необходимость применения защиты интересов присоединившегося к правилам страхования лица, хотя и не признают договор страхования договором присоединения. К примеру, такой вывод содержится в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»: «К договору добровольного страхования имущества граждан в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, применяются нормы о договоре присоединения».
Важность данного вывода заключалась в возможности защиты интересов страхователя, заключившего договор на условиях стандартных правил страхования, нормами права, применяемыми к сторонам договора присоединения. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п. 2 ст. 428 ГК РФ).
После внесения изменений в ГК РФ по обязательствам в 2015 году спор о том, относится ли договор страхования к договорам присоединения, в целом прекратился за ненадобностью. В новой редакции ст. 428 ГК РФ содержит прямое указание на применение мер защиты в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. При этом данное правило распространяется на договоры страхования независимо от того, кем именно разработаны и утверждены стандартные формы договоров.
Еще одним заблуждением относительно правовой природы договора страхования является представление о нем как о договоре, основанном на доверии. Причиной возникновения данного мнения служит право страховщика запрашивать у страхователя сведения, составляющие личную или коммерческую тайну, для оценки страхового риска. Страховщик может произвести осмотр страхуемого имущества, назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, а при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).
Однако раскрытие личной информации «не превращает страховое обязательство в лично-доверительную (фидуциарную) сделку, а лишь придает ей конфиденциальный характер». В фидуциарных обязательствах доверие имеет правовое значение – возникает дополнительное основание прекращения таких обязательств: утрата доверия. В связи с чем каждая из сторон вправе оказаться от договора в одностороннем порядке (например, п. 1 ст. 977 ГК РФ предусматривает право отказа доверителя и поверенного в одностороннем порядке от договора поручения, причем без обязанности возмещения убытков). В страховании аналогичная норма отсутствует.
В случаях, когда в договоре указывается выгодоприобретатель, не являющийся страхователем, такие договоры следует характеризовать как договоры в пользу третьих лиц. К таким отношениям применяются нормы ст. 430 ГК РФ. При этом договоры страхования гражданской ответственности заключаются исключительно в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, договоры страхования предпринимательских рисков – только в пользу самого страхователя.
Договоры страхования могут так же заключаться в интересах третьих лиц, когда третье лицо является и выгодоприобретателем, и застрахованным лицом. Застрахованное лицо указывается в договорах личного страхования, страхования ответственности и страхования рисков.
Договор страхования всегда срочный (п. 1, 2 ст. 942 ГК РФ). От его продолжительности непосредственно зависит степень вероятности наступления страхового случая: чем более длительный срок имеет договор страхования, тем выше вероятность наступления страхового случая (выше степень риска) и тем более высокий размер страховой премии необходимо уплатить страховщику.
В некоторых случаях договоры страхования заключаются с ретроактивными условиями. Такие договоры характерны для страхования рисков убытков, основаниями возникновения которых являются события, отдаленные во времени. Например, создатель архитектурного проекта может застраховать риск своей ответственности за допущенные технические недостатки. Но с момента создания проекта до возведения объекта и последующих убытков может пройти много времени – заключение договора страхования ответственности на такой срок нецелесообразно (слишком высока будет плата за страхование). Поэтому договор может заключаться, к примеру, на срок 1–2 года с условием о том, что страховым риском является привлечение проектировщика к ответственности за причинение убытков в результате ошибок проекта, переданного заказчику в течение, допустим, двух предшествующих заключению договора лет.
Действие договора страхования может так же распространяться и на период времени после его прекращения. С последующими временно активными условиями достаточно часто заключаются договоры добровольного медицинского страхования. В течение двух недель (как правило) с момента окончания действия договора застрахованное лицо вправе обратиться за медицинской помощью по страховому полису, так как опасность (например, вирусное заражение) могла воздействовать на человека во время, пока срок действия договора не истек, а последствия воздействия проявились позже.
Договор страхования следует отграничивать от иных отношений, имеющих внешнее сходство.
Отграничение страхования от игр и пари, которые так же основаны на риске, следует проводить по направленности интереса сторон правоотношений. В договоре страхования обе стороны имеют однонаправленный интерес, состоящий в не наступлении события, на случай которого заключен договор, в то время как интересы участников игр и пари с их организаторами прямо противоположны. Интерес в страховании подлежит страховой защите. Это выражается в страховой выплате, которая в имущественном страховании не может превышать размер убытков, что свидетельствует о компенсационном характере страхования, которым игры и пари не обладают.
Договор страхования, как указывалось ранее, хотя и имеет обеспечительную функцию в страховании договорной и профессиональной ответственности, страховании предмета залога и др., тем не менее, не относится к способам обеспечения исполнения обязательств. В страховании отсутствует акцессорный характер обеспечительного обязательства; заключение договора страхования преследует иные цели, чем стимулирование должника к исполнению обязательств и защита интересов кредитора при нарушении обязательства.
Судебная практика. Отдельные конструкции страхового договора, по мнению судов, можно рассматривать в качестве обеспечительных. Например, договор страхования предмета залога при условии, что страховая сумма имеет жесткую привязку к остатку ссудной задолженности. В этом случае договор страхования подлежит прекращению при исполнении кредитного обязательства, в том числе и тогда, когда кредитное обязательство было исполнено досрочно.
Не имеют отношения к страхованию гарантийные обязательства производителя или продавца товара, так как такое обязательство не является самостоятельным. Так же, как и принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность груза. Не являются разновидностью страхования поручительство, выдача независимой гарантии. Создание различных резервных фондов относится к самострахованию, которое не подразумевает передачу риска страховщику.
Определенное сходство со страхованием усматривается в соглашении по возмещению потерь, возникших в случае наступления определенных в договоре обстоятельств. Статья 406.1 ГК РФ закрепляет, что стороны обязательства, действуя при осуществлении ими предпринимательской деятельности, могут своим соглашением предусмотреть обязанность одной стороны возместить имущественные потери другой стороне, возникшие в случае наступления определенных в таком соглашении обстоятельств и не связанные с нарушением обязательства стороной. Это могут быть потери, вызванные невозможностью исполнения обязательства, предъявлением требований третьими лицами или органами государственной власти к стороне или к третьему лицу, указанному в соглашении, и т.п. Соглашением сторон должен быть определен размер возмещения таких потерь или порядок его определения. В случае возникновения таких правоотношений, при их сходстве со страхованием в части наличия вероятностного риска, иные признаки страхования отсутствуют. А именно: самостоятельность и возмездность договора, срочный характер обязательства и субъектный состав участников.
Общие черты имеются между взаимным страхованием и распределением обязанностей при общей аварии. В силу ст. 284 Кодекса торгового мореплавания РФ общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, – судна, фрахта и перевозимого судном груза. Расходы по общей аварии распределяются между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия. Общая авария отличается от взаимного страхования тем, что если при страховании страховой фонд создается на случай наступления определенного события, то при общей аварии происходит распределение уже возникших расходов.
В зарубежной деловой практике распространено так называемое Р2Р (Peer-to-peer) страхование. Это договор, заключаемый на определенное время и предполагающий юридическое обслуживание клиента за фиксированную плату (заплатите 10 тысяч, и в течение года вы будете юридически застрахованы!). По своему характеру это опционный договор, естественно, не относящийся к страхованию. Использование страховой терминологии эффективно для привлечения клиентов.
Вывод. Договор страхования относится к договорам оказания услуг. В качестве предмета обязательства выступает предоставление страховщиком страховой защиты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу). Понятие договора страхования сформулировано законодателем отдельно для договоров имущественного и личного страхования, что позволяет выявить ряд особенностей каждого из видов: по составу участников страховых отношений, видам страховых рисков, основаниям и порядку страховых выплат.
С точки зрения правовой природы договор страхования является возмездным, взаимным, срочным, консенсуальным, алеаторным. Договор личного страхования и обязательные виды имущественного страхования являются публичными договорами. Договор страхования не является условной сделкой и договором присоединения, не имеет фидуциарного характера.
Договор страхования следует отграничивать от иных сходных отношений: игр и пари; самострахования; гарантийных обязательств; поручительства, независимой гарантии и иных способов обеспечения исполнения обязательств, а так же от возмещения потерь по ст. 406.1 ГК РФ.
Гражданский кодекс устанавливает обязательную письменную форму для договора страхования независимо от размера страховой премии или страховой суммы. Исключение составляет обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (абз. 2 п. 1 ст. 940 ГК РФ).
Закон предъявляет дополнительное требование к письменной форме договора страхования: такой договор должен быть заключен в виде одного документа (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Закон об организации страхового дела в п. 4 ст. 6.1 устанавливает право заключения договора добровольного страхования в виде электронного документа. Учитывая увеличивающийся электронный документооборот, в статью 940 ГК РФ так же была включена норма, закрепляющая право сторон заключать договор страхования путем составления электронного документа. Данное правило конкретизировано возможностью составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса. Электронная форма договоров страхования активно применяется в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и в страховании туристов, выезжающих за рубеж.
Использование электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме осуществляется с соблюдением требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Закон об электронной подписи) (п. 2 ст. 6.1 Закона об организации страхового дела).
Удостоверение электронных документов подчиняется правилам Гражданского кодекса РФ и Закона об организации страхового дела. В соответствии п. 1 ст. 160 ГК РФ требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Законом об организации страхового дела установлены особенности электронного документооборота, осуществляемого в добровольном и обязательном страховании:
– в добровольном страховании информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) – физического лица, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 6.1). В добровольном страховании в случае направления страховщиком страхователю – физическому лицу на основании его заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), документ должен быть подписан усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Закона об электронной подписи;
– в обязательном страховании требования к использованию электронных документов и признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования и принятыми в соответствии с ними нормативными актами органа страхового надзора (п. 3 ст. 6.1).
В связи с пандемией коронавируса и налаживанием дистанционных методов работы (в том числе заключением договоров) в апреле 2020 года был отменен ряд запретов по заключению договоров в электронной форме:
– запрет п. 5 ст. 6.1. Закона об организации страхового дела о недопущении заключения договоров страхования в электронной форме при посредничестве агентов и брокеров;
– запрет на заключение договора в электронной форме, если договор страхования или правила страхования предусматривают проведение осмотра имущества, подлежащего страхованию, или обследование будущего застрахованного лица при заключении договора страхования, либо содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора;
Доктрина. В литературе уже давно высказывалось мнение о необходимости снятия ограничений на заключение договоров страхования в электронной форме как оправданной меры на фоне намерения государства по построению цифровой экономики. В Проекте Концепции реформирования главы 48 ГК РФ отмечается, что при этом «нет необходимости в специальном регулировании данного вопроса в статье 940 ГК РФ, поскольку в ГК РФ (п. 2 ст. 160, п. 2 ст. 434) закреплена возможность заключать любые гражданско-правовые договоры в электронной форме (путем обмена электронными сообщениями и за электронными подписями) без каких-либо ограничений».
Альтернативной возможностью соблюдения письменной формы договора страхования является вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Подтверждение согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях происходит путем принятия от страховщика страхового полиса (или иных документов).
Доктрина. Отмечается, что «действующая редакция пункта 2 статьи 940 ГК РФ не позволяет определить, в какой форме должно выражаться «принятие» страхователем страхового полиса (должны ли это быть какие-либо активные действия страхователя или достаточно простого получения им полиса от страховщика; как быть, если условия страхового полиса отличаются от заявления страхователя)». «Сам факт принятия страхователем документов, в которых изложены условия страхования, не может быть достаточным подтверждением того, что страхователь изучил правила страхования и согласился с ними».
Судебная практика. Судебный комментарий по вопросу принятия страхователем страхового полиса гласит, что «согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях».
Относительно договоров добровольного страхования, заключенных в электронной форме, в законе содержится определенное указание на способ выражения воли страхователя – физического лица: уплата страховой премии (п. 4 ст. 6.1 Закона об организации страхового дела).
Вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) с приложением правил страхования является фактом, подтверждающим заключение договора страхования. Сам полис или иной документ, конечно, нельзя рассматривать в качестве договора. Соблюдение правил выдачи страхового полиса или иного документа означает, что договор страхования заключен в надлежащей форме.
Доктрина. Существует несколько мнений по вопросу правовой природы заявления страхователя заключить договор страхования. Одни считают его офертой, другие – «вызовом на оферту», офертой же является вручение страхового полиса. Принятие страхователем подписанного экземпляра договора или страхового полиса выражает согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях (акцепт).
Судебная практика. Верховный Суд РФ разъяснил, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления. Так как заявление представляет собой обязательную форму, предлагаемую страховщиком для заполнения при заключении договора, в нем содержатся условия, имеющие значение для страховщика и о необходимости согласования которых он заявил.
Виды страховых полисов
В соответствии с пунктом 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Для некоторых видов страхования законодательством установлены формы страховых полисов. Например, для полиса ОСАГО.
Страховой полис может быть выдан без указания имени или наименования выгодоприобретателя – на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Такое страхование получило наименование «за счет кого следует» и применяется при страховании имущества. Для получения страхового возмещения необходимо представление такого полиса страховщику. Страхование «за счет кого следует» является довольно удобной страховой конструкцией, которая широко применяется в зарубежной страховой практике. Особенно она удобна при длительных перевозках, когда владелец груза может меняться (причем неоднократно). Передача полиса на предъявителя какому-либо другому лицу может осуществляться без соблюдения процедуры письменного уведомления страховщика и пересмотра договора страхования. Аналогичные правила применяются и в специальных видах страхования, например, морском страховании.
Доктрина. По мнению ряда авторов, «полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования». Таким образом предъявить требование страховщику при наступлении страхового случая может как выгодоприобретатель (новый собственник или титульный владелец), так и страхователь, если у него сохранился страховой интерес.
Полис на предъявителя не является ценной бумагой. Права по такому полису не могут принадлежать неограниченному кругу лиц, так как имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Кроме этого, страховой полис не может удостоверять право на страховую выплату, так как неизвестно, наступит ли страховой случай.
Особый вид полиса предусмотрен для страхования разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК РФ) – генеральный. Сегодня генеральный полис может выдаваться не только в страховании имущества, но и в страховании финансовых рисков. Например, в финансовой сфере распространены договоры о предоставлении кредитной линии. Интересы кредитора по договорам о кредитной линии могут быть защищены страхованием риска неисполнения должником обязанностей по кредитному договору. Это подкрепляется выдачей страхового генерального полиса, так как виды и условия предоставления кредитной линии (лимит выдачи, лимит задолженности, совмещенный лимит), как правило, не предполагают точных сведений о количестве обращений к кредитору, размере фактического кредитования и сроке.
Правовая природа договора страхования, предусматривающего выдачу генерального полиса, может быть различна:
1) если в договоре указаны вид товара, количество партий (перевозимых, отгружаемых и т.д.), то такой договор мало чем отличается от обычного договора страхования;
2) если договор предусматривает страхование однородного, но не идентичного товара и его количество или периодичность отправки не поддаются исчислению, но стороны согласовывают, что страховая защита распространяется, к примеру, на 20 партий товара или на одну партию в месяц (неделю или др.), то такой договор можно назвать рамочным. Стороны должны дополнительно согласовывать страхование отдельных партий товара в рамках единых условий, а страховщик может производить уточняющие расчеты по страховой премии;
3) если договор страхования предусматривает выдачу генерального страхового полиса без указания вида однородного имущества, количества или периодичности отправки партий, то такой договор близок по природе к опционному договору.
По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (п. 3 ст. 941 ГК РФ). В этом случае при несоответствии содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
ВЫВОД. Для договора страхования предусматривается обязательная письменная форма путем составления одного документа. Допускается заключение договора страхования в электронной форме как в виде одного документа, так и путем обмена электронными документами с соблюдением правил удостоверения таких документов в соответствии с Законом об организации страхового дела и Закона об электронной подписи.
Заключение договора страхования может осуществляться путем подачи страхователем заявления страховщику, который в соответствии с ним выдает страхователю страховой полис или иной документ (сертификат, квитанцию и др.). Принятие страхового полиса страхователем означает заключение договора. Страховой полис или иной документ, выданный страховщиком, является фактом, подтверждающим заключение договора страхования в надлежащей форме. Страховой полис может быть, в том числе, генеральным или полисом на предъявителя.
В соответствии с гражданским законодательством (ст. 421–422 ГК РФ) условия любого договора подразделяются на: а) вытекающие из закона или иного правового акта и б) установленные соглашением сторон. Условия, вытекающие из закона, могут определяться императивной нормой закона или диспозитивной. Отсутствие в договоре существенного условия, определенного императивной нормой закона, означает, что договор будет считаться незаключенным. В остальных случаях императивность правовой нормы означает, что условие применяется и тогда, когда оно не включено в текст договора, а если стороны установили условие, противоречащее закону, то будет действовать предписание императивной нормы.
Диспозитивность правовой нормы в свою очередь дает сторонам право выбрать иной вариант поведения, определив условия соглашением сторон, а так же путем использования примерных условий договора (ст. 427, ст. 943 ГК РФ).
Условия, по которым стороны обязательно должны достичь соглашения под угрозой незаключенности договора, показывает их значимость (существенность). Существенными являются условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Доктрина. В литературе высказываются мнения о последствиях несогласования в договоре страхования какого-либо существенного условия. Одни считают, что «отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается», а другие, что стороны могут восполнить пробел заключением дополнительного соглашения (аддендума), которое является неотъемлемой частью договора и оформляет его изменение.
Существенные условия договоров страхования установлены законодателем отдельно для имущественного (п. 1 ст. 942 ГК РФ) и личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ), так же как и понятия таких договоров.
В договорах имущественного страхования соглашение между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто по поводу:
1) имущества или иного имущественного интереса, являющегося объектом страхования;
2) характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) размера страховой суммы;
4) срока действия договора.
В договорах личного страхования существенными являются условия:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Из четырех существенных условий по каждому виду страхования три одинаковы. Отличаются только первые условия. Возникает вопрос: является ли условие об имуществе, имущественном интересе или застрахованном лице условием о предмете договора страхования?
На этот вопрос следует ответить отрицательно, так как договор страхования относится к типу договоров, направленных на оказание услуг, поэтому предметом договора должны выступать не имущество или лицо и даже не защищаемый интерес, а действия (деятельность).
Доктрина. Высказываются и иные точки зрения. А.И. Худяков полагает, что предмет договора страхования представляет собой «деятельность страховщика по предоставлению страховой защиты, выражающуюся в потенциальной готовности осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая или в действиях по такой выплате». Иными словами, предметом договора страхования является не оказание услуги, а осуществление страховой защиты, которая материализуется в страховой выплате. Согласные с данной позицией авторы добавляют, что «договор страхования нельзя рассматривать в качестве разновидности договоров оказания возмездных услуг».
Иные авторы аргументируют позицию по определению предмета договора страхования через интерес. Как отмечает А.М. Авакян, «интерес страхователя выражается в получении страховой защиты, то есть в сохранении определенного материального уровня жизни, а интерес страховщика – в получении платы за гарантированность страховой защиты».
| Важно! Предметом договора страхования является оказание страховой услуги страховщиком по защите имущественных интересов страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Имущество и личность застрахованного лица не могут быть объектами страховой защиты, так как деятельность страховщика не направлена на охрану личности или имущества. |
Услуга по защите имущественных интересов заключается в том, что страховщик за определенную плату (страховую премию) принимает на себя риск наступления неблагоприятных имущественных последствий, которые могут возникнуть у страхователя (застрахованного лица) при наступлении предусмотренного договором страхования события (страхового случая), что выражается в обязанности произвести страховую выплату.
Имущественные интересы, защиту которых берет на себя страховщик, являются объектами страхования (или объектами страховой защиты – понятия синонимичные) и индивидуализирующим признаком предмета договора в различных видах страхования. Например, при страховании имущества страховщик оказывает услугу по защите имущественных интересов, связанных с риском утраты, недостачи, повреждения имущества; по договору страхования гражданской ответственности, услуга страховщика заключается в защите интересов, связанных с возможностью наступления последствий причинения вреда; по договору страхования предпринимательского риска страховщик защищает интересы страхователя, связанные с неполучением дохода или несением дополнительных расходов при осуществлении предпринимательской деятельности и т.д. Поэтому в п. 1 ст. 942 ГК РФ и говорится о таком обязательном условии, как имущество или иной имущественный интерес.
Для личного страхования осуществление страховой защиты так же зависит от объекта страхования – имущественных интересов, связанных с наступлением последствий событий, которые могут произойти в жизни застрахованного лица (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела). Поэтому личность застрахованного лица, не являясь предметом договора страхования, тем не менее имеет определяющее значение для всего договора: от личности застрахованного лица зависит степень вероятности наступления страхового случая и, следовательно, расчет страховой премии и иные условия.
Вторым существенным условием договора как имущественного, так и личного страхования является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). На момент заключения договора страхования страховой случай еще не произошел, поэтому неверно полагать, что страховой случай является существенным условием договора. Существенным условием является условие о страховом риске. Страховой риск – это предполагаемое событие, которое может повлечь негативные последствия в имущественной сфере страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ страховой риск – это возможные убытки от наступления страхового случая. Однако понятие страхового риска включает не только убытки, но и обстоятельства (опасность), которые явились причиной убытков. Убытки и опасность – два взаимосвязанных элемента. К примеру, при сельскохозяйственном страховании убытки могут возникнуть по причине засухи, града, иных природных явлений.
Доктрина. В литературе имеются различные представления о категории страхового риска. В.А. Ойгензихт понимал, что это «психическое отношение субъектов к результату объективно случайных событий, выражающееся в осознанном допущении отрицательных имущественных последствий». В толковом словаре русского языка С.И. Ожегова риск определяется как «возможность опасности или неудачи либо как действие наудачу в надежде на счастливый исход».
Убытки, как элемент страхового риска, присущи, по общему правилу, имущественному страхованию. В личном страховании имущественный ущерб не является квалифицирующим признаком наступления страхового случая. В связи с этим страховой риск в личном страховании может включать в качестве элемента вред, причиненный застрахованному лицу, без установления его стоимостного значения. К примеру, по договору личного страхования заемщика риском может быть невозможность исполнения кредитного обязательства вследствие наступления инвалидности заемщика, утраты им трудоспособности, наступления смерти или других обстоятельств.
В договорах страхования жизни (вид личного страхования, получивший наименование накопительного) вред не является определяющим свойством страхового риска, так как такой договор заключается на «дожитие» до определенного возраста, срока или иного события. К примеру, договор может быть заключен на достижение ребенком 18-летнего возраста. При наступлении этого события у страховщика возникает обязанность по страховой выплате. Аналогично определяется страховой риск в договорах негосударственного пенсионного обеспечения.
Доктрина. А.И. Худяков считает, что некоторые виды личного страхования являются безрисковыми, как, например, инвестиционное (накопительное) страхование жизни и негосударственное пенсионное обеспечение. Данная точка зрения достаточно спорна, так как событие, на случай которого заключается договор страхования жизни, может наступить, а может и не наступить. Застрахованное лицо по договору страхования с условием дожития до определенного возраста или срока может умереть раньше его наступления, что означает наличие риска.
Представляется, что основной причиной возникновения версии о существовании безрискового страхования является особенность предполагаемого страхового случая – событие не носит вредоносный для жизни или здоровья человека характер. Хотя выход на пенсию, достижение возраста, рождение ребенка и иные события могут иметь в качестве последствия значительные изменения в имущественной сфере застрахованного лица.
| Важно! Под событием, на случай наступления которого заключается договор страхования, подразумевается воздействие опасности на объект, что влечет причинение вреда (за исключением накопительного страхования). Например, событием является порча, утрата груза во время его транспортировки из-за погодных условий или оказание платной медицинской помощи в связи с заболеванием лица, застрахованного по договору обязательного медицинского страхования. Опасность, предусмотренная как основание возникновения последующего ущерба, в системе юридических фактов может относиться к событиям (т.е. не быть связанной с волей конкретных лиц) или к действиям, правомерным и неправомерным. Например, имущество может быть изъято для государственных нужд или похищено. |
В страховом праве, учитывая функции и цели страхования, опасность сама по себе не имеет юридического значения без негативных последствий, влияющих на имущественную сферу страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Описание опасности и вреда в договорах страхования может различаться:
1) можно указать только опасность, что означает необходимость покрытия любого имущественного ущерба, возникшего как следствие данной опасности. Например, если в договоре страхования предпринимательского риска крестьянского фермерского хозяйства указать в качестве опасности засуху, это будет означать, что страховщику необходимо компенсировать фактически любой ущерб, причиненный засухой (недобор урожая, проведение чрезвычайных мероприятий по орошению и т.д.);
2) можно указать как опасность, так и возможные последствия данной опасности. Например, страхование от засухи может предусматривать недобор урожая как единственное неблагоприятное последствие, подлежащее покрытию;
3) в договорах страхования можно так же предусмотреть в качестве обозначения страхового риска только неблагоприятные последствия, которые могут наступить от широкого спектра опасностей. Например, страхование недобора урожая без указания на конкретную опасность будет означать, что страховщик должен будет компенсировать убытки независимо от причины, по которой погиб урожай (будь это засуха, заморозки, дождь или нашествие саранчи);
4) в договоре могут конкретизироваться виды ущерба от оговоренных опасностей. Так, стороны могут предусмотреть не только прямой, но и косвенный ущерб, который возникает от последствий опасности. Например, ущерб, возникший при тушении пожара или вред, причиненный имуществу при задержании похитителя. Хотя В.И. Серебровский писал, что «возмещать косвенные убытки, т.е. ущерб, понесенный страхователем не только от предусмотренного в договоре случая, но и от других сопутствующих ему обстоятельств, увеличивших ущерб, страховщик не обязан», передачу на страхование косвенных рисков закон не запрещает.
Наиболее предпочтителен для страховщиков второй вариант определения страхового риска, так как он позволяет максимально точно с учетом статистики оценить степень риска, тем самым применить экономически обоснованный тариф для расчета страховой премии.
Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки вероятности и случайности наступления.
Вероятность события признается в том случае, когда и страхователь, и страховщик лишь допускают, а не убеждены в наступлении страхового случая. Нельзя установить в качестве события падение небесного тела (что практически невероятно) или, наоборот, событие, вероятность наступления которого неоспорима (например, признание лица нетрудоспособным при наличии у него заболевания, соответствующего группе инвалидности, не предполагающей возможность работать).
Случайность наступления признается при условии, когда событие происходит непредвиденно, когда страхователь и страховщик убеждены, что подобные события происходят в жизни лишь иногда, от случая к случаю. Например, случайным будет возникновение ответственности при ДТП, но не случайным смерть человека от онкологического заболевания. Ю.Б. Фогельсон понимает под случайностью в страховом праве «добросовестное неведение участников страхования при заключении договора страхования относительно наступления страхового случая либо относительно размера возможной выплаты». В.И. Серебровский писал, что «момент неизвестности может выражаться и в неопределенности объема страхового вознаграждения».
| Важно! Вредоносное событие не должно по общему правилу быть неизбежным, либо, если оно таковым является, должно быть неизвестно, когда оно произойдет. Страховщик принимает на себя соответствующий риск на период времени, предусмотренный договором страхования. |
Судебная практика. В п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» случайность события, являющегося страховым риском, характеризуется тем, что «страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события». При таком понимании случайности возможно страховать на случай наступления событий, которые к моменту заключения договора уже наступили, но ни страхователю, ни страховщику об этом не известно.
Такой гибкий подход применяется в некоторых видах страхования. Например, в ст. 261 Кодекса торгового мореплавания закреплено правило, согласно которому договор морского страхования сохраняет силу, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли.
Доктрина. В литературе выделяются и иные (дополнительные) критерии страхового риска, не всегда, правда, бесспорные. А.И. Худяков писал, что «событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, должно отвечать признакам вероятности, случайности, непредсказуемости, реальности, независимости (от воли участников страхового правоотношения), нежелательности (как для страховщика, так и для страхователя), будущности, вредоносности».
Страховой риск подлежит оценке страховщиком. Чем он выше, тем меньше может быть установлена договором страховая сумма и выше страховая премия (в добровольном страховании). Например, страховой риск выше в договорах страховании жизни или здоровья пожилого лица, в договорах страхования ответственности владельца транспортного средства, если владелец получил право управления автомобилем в пределах трехлетней давности. Наоборот, при страховании транспортного средства страховой риск уменьшается, если в ночное время застрахованное имущество находится на охраняемой парковке.
Корректировка степени страхового риска может производиться через специальные исключения (оговорки). К примеру, страхование имущества от пожара может исключать случаи, когда пожар произошел по причине поджога и т.д.
Страховой риск – категория объективная, однако представления участников страхового правоотношения о вероятности его наступления субъективны и могут различаться. Поэтому закон предусматривает обязательное уведомление страховщика обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска (ч. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ), а после заключения договора – об изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Изменение страхового риска может повлечь изменение или расторжение договора страхования. Кроме этого, страховщик вправе самостоятельно произвести осмотр имущества, подлежащего страхованию, а так же оценить степень риска в личном страховании путем направления на медицинское обследование застрахованного лица.
| Важно! По общему правилу договор страхования, заключенный при отсутствии страхового риска, ничтожен. Если в период действия договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск прекратился по обстоятельствам иным, чем страховой случай, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен (п. 1 ст. 958 ГК РФ). |
Прекращение страхового риска возможно, к примеру, в результате гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Судебная практика. Спорным вопросом в судебной практике до принятия Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9.1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”» являлся вопрос о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного договора, так как в таком случае страховой риск, связанный с неисполнением кредитного договора, заемщиком у выгодоприобретателя (кредитора) прекращался. Позиции судов различались. Позиция № 1: в связи с тем, что имущество было застраховано для защиты интересов кредитора, исполнение кредитного договора прекращает риск неисполнения обязательства заемщика, поэтому страховщик должен вернуть часть уплаченной страховой премии соразмерно сроку договора. Позиция № 2: страховщик не обязан возвращать часть страховой премии, так как исполнение кредитного договора не влечет для лица, владеющего имуществом, прекращение риска наступления неблагоприятных последствий от наступления страхового случая, так как имущество может быть повреждено или утрачено независимо от того, прекратилось ли действие кредитного договора или нет. Согласно внесенным в законодательные акты изменениям, первая позиция подлежит применению к отношениям, связанным с участием гражданина-потребителя.
Страховой случай, в отличие от страхового риска, уже совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика по страховой выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Если страховой риск характеризуется двумя элементами – опасностью и вредом, взаимосвязь между которыми предполагается, то страховой случай приобретает дополнительный обязательный элемент – причинно-следственную связь между опасностью и вредом, подлежащую установлению
| Важно! Для констатации факта наступления страхового случая важны три элемента: сама опасность, наличие вреда и причинная связь между опасностью и вредом. Моментом наступления страхового случая является не момент возникновения опасности, а момент, когда опасность начала воздействовать на объект, причиняя вред. |
Пленум Верховного Суда РФ указал, что «страховой случай наступает с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование». Как работает данное правило, хорошо видно на примере добровольного медицинского страхования. Полис добровольного медицинского страхования можно приобрести независимо от наличия хронических заболеваний у застрахованного лица. Страховым случаем является не само заболевание (опасность), а вызванные заболеванием возможные расходы на медицинскую помощь в связи с болезнью, размер которых неизвестен. В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», страховой риск в медицинском страховании – это «предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи».
Судебная практика. В одном из дел договор страхования риска недобора урожая был заключен в момент, когда засуха уже началась, поэтому страховщик отказал в выплате страхового возмещения. Суд первой инстанции посчитал, что договор был заключен, когда страховой случай уже наступил, о чем страхователь не мог не знать, поэтому посчитал его ничтожным в связи с несоответствием требованиям законодательства. Однако суд кассационной инстанции решение отменил и в иске отказал, обосновав это как раз тем, что событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой заключается страхование. Страховщик же не представил доказательств, что засуха причинила вред урожаю до заключения договора страхования и что страхователь знал или должен был об этом знать.
Заключение договора страхования после наступления страхового случая возможно как исключение из общего правила тогда, когда страхователь и страховщик не знали о его наступлении (например, при страховании находящегося в пути груза). Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь к моменту заключения договора знал или должен был знать о наступлении страхового случая (ст. 261 КТМ). Предписания ст. 261 КТМ могут применяться по аналогии к страхованию рисков иных транспортных организаций, если договором допускается ретроактивное действие страховой защиты, т.е. до уплаты страховой премии или ее первого взноса.
| Важно! Наступление страхового случая не влечет изменения или прекращения страхового правоотношения, так как страховщик обязан произвести страховые выплаты по всем страховым случаям в период действия договора страхования. Исключение составляют договоры, установившие лимит ответственности страховщика по объему выплат. |
Наступление страхового случая может произойти не только объективно (т.е. независимо от воли страхователя или выгодоприобретателя), но и по их вине. Пункт 1 статьи 963 ГК РФ освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел по вине в виде умысла страхователя или выгодоприобретателя. По мнению В.А. Ойгензихт: «Виновное поведение исключает риск». То есть событие, произошедшее по вине страхователя (застрахованного лица или выгодоприобретателя), не может быть страховым случаем, так как не является случайным. Аналогичной точки зрения придерживался и В.И. Серебровский.
Судебная практика. Обоснование данного правила можно найти в одном из актов Верховного Суда. Судебная коллегия по гражданским делам указала на то, что «страховой случай – это факт объективной действительности (событие), действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (при умысле либо грубой неосторожности, в предусмотренных законом случаях)».
Важным вопросом в практике является вопрос о моменте наступления страхового случая. По общему правилу, это момент, когда опасность, воздействуя на объект, начала причинять вред. Достаточно часто выявление вреда, причиненного опасностью, происходит за пределами действия договора страхования, в связи с чем страховщики отказывают в выплате страхового возмещения. С такими проблемами часто сталкиваются страхователи загородной недвижимости, владельцы автомобилей, припаркованных во дворах, во время длительного отсутствия и др.
Судебная практика. В п. 12 постановления Пленума Верховного Суда № 20 от 2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» делается вывод о том, что при выявлении вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право на страховую выплату, если вред был причинен или начал причиняться в период действия договора. В случае если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.
Третьим существенным условием является условие о размере страховой суммы. Согласно части 1 статьи 10 Закона об организации страхового дела, страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Доктрина. В.И. Серебровский писал: «При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. Ущерб этот может состоять как в полном уничтожении, так и в повреждении, уменьшении ценности входящих в состав застрахованного имущества предметов, вещей, прав требования и т.п. Для облегчения установления размеров ущерба от происшедшего несчастья при заключении страхования заблаговременно делается страховая оценка имущества, отдаваемого на страхование. На основании этой оценки и выводится сумма возможных убытков страхователя (страховой интерес)».
Определение страховой суммы является обязательным условием, следовательно, договоры страхования по российскому законодательству являются «валидированными». В мировой практике имеют место, кроме того, и невалидированные договоры, в которых страховая сумма на момент заключения договора страхования не определена.
В имущественном страховании определение страховой суммы происходит сторонами при заключении договора по правилам, установленным статьей 947 ГК РФ:
1) страхование имущества или предпринимательского риска предполагает установление страховой суммы в пределах страховой стоимости. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Хотя норма статьи 947 ГК РФ диспозитивна и соглашением сторон можно установить иную сумму, необходимо понимать, что ее размер может быть меньше страховой стоимости, но не больше. Превышение указанной в договоре страхования имущества или предпринимательских рисков страховой суммы над страховой стоимостью делает договор ничтожным в части превышения (п. 1 ст. 951 ГК РФ).
| Важно! В имущественном страховании реализован принцип страхования убытков, поэтому страховая сумма в договорах страхования имущества и предпринимательских рисков не может быть более возможных убытков. При отсутствии такого ограничения страхование не отличалось бы от пари. |
Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то такое страхование можно назвать «полным»; в случае, когда страховая сумма меньше страховой стоимости, речь идет о «неполном страховании»;
2) в договорах страхования ответственности страховая сумма определяется усмотрением сторон, так как на момент заключения договора страхования неизвестно какой ущерб застрахованное лицо причинит третьим лицам. Страховая сумма в таких договорах означает предел имущественной ответственности страховщика по каждому страховому случаю. В практике используются так же договоры страхования, предусматривающие страховое покрытие всех убытков в результате возникновения ответственности застрахованного лица.
В договорах обязательного страхования гражданской ответственности условие о страховой сумме устанавливается на основании положений закона о конкретном виде обязательного страхования, закрепляющего минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (ч. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела);
3) в договорах личного страхования страховая сумма определяется произвольно соглашением сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ). В законодательстве отсутствуют какие-либо ограничения по определению страховых сумм в личном страховании, так как негативные последствия наступления страхового случая в жизни застрахованного лица (болезнь, увечье, инвалидность и т.д.) не могут оцениваться через понесенные убытки на лечение и восстановление здоровья. Кроме этого, страхователь вправе заключить несколько договоров страхования в отношении одного и того же объекта личного страхования. Например, спортсмены для участия в соревнованиях должны заключать договоры личного страхования в соответствии с регламентом тех турниров, в которых планируют участвовать.
| Важно! Страховая сумма устанавливается в отношении каждого страхового случая в период действия договора страхования. В договор может быть включено условие о пределе страхового покрытия по всем страховым случаям, наступившим в период действия договора страхования. Такое условие закону не противоречит, но страховой суммой не является. |
Условие о страховой сумме может быть сформулировано как в рублях, так и в условных денежных единицах.
Доктрина. Высказывается мнение о том, что выражение в цифрах страховой суммы в договоре страхования в ряде случаев либо невозможно, либо нецелесообразно исходя из интересов участников страховой сделки, что вызывает сомнения относительно обоснованности положений ст. 942 ГК РФ о существенных условиях. К таким договорам можно отнести договоры страхования ответственности, добровольного медицинского страхования, страхования предпринимательского и финансового рисков. Так же в страховании имущества более гибкое правовое регулирование вопроса определения размера страховой суммы позволило бы участникам правоотношения исходить из стоимости имущества на момент наступления страхового случая. Это снизило бы дополнительные риски, связанные с изменением стоимости имущества за период, прошедший с момента заключения договора. Решением данной проблемы стало бы закрепление в законе возможности устанавливать соглашением сторон порядок определения размера страховой суммы.
Еще одним существенным условием договора страхования является условие о сроке действия договора.
Договор страхования всегда срочный. Только в некоторых случаях он может быть определен указанием на событие. К примеру, в личном страховании договор может быть определен сроком жизни застрахованного лица. Для определения размера страхового риска и расчета страховой премии страховщиками используются статистические данные смертности населения в Российской Федерации.
Срок определяется соглашением сторон либо в отношении отдельных видов обязательного страхования устанавливается законодательством. Так, общий срок действия договора страхования ответственности владельца транспортного средства устанавливается в один год (п. 1 ст. 10 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Той же статьей установлены и иные сроки, применяемые при определенных обстоятельствах. Например, срок в двадцать дней установлен для следования к месту регистрации транспортного средства.
| Важно! Срок действия договора страхования может не совпадать со временем страховой защиты, которая устанавливается по такому договору. |
Во-первых, может не совпадать момент вступления договора в силу и «включение» страховой защиты. Согласно пункту 2 статьи 957 ГК РФ, страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Например, договор страхования грузов во время их перемещения может быть заключен на 1 год, но страховая защита включится только тогда, когда груз будет передан перевозчику для отправки. Так же в договоре может указываться, что договор распространяет свое действие на партии товара, принятые перевозчиком к отправке не позднее 15 дней до истечения срока договора.
Действие страховой защиты может приостанавливаться, если страхователь не внес очередной взнос при оплате страховой премии в рассрочку.
Во-вторых, договор страхования может предусматривать распространение страховой защиты на страховые случаи, которые произойдут после прекращения действия договора страхования в течение определенного времени. Так, двухнедельный срок часто предусматривается в добровольном медицинском страховании, от года до трех лет могут включать договоры страхования строительно-монтажных рисков. Это означает, что обращение за медицинской помощью или возникновение ответственности застройщика в установленный период подпадают под страховую защиту. Объясняется это особенностью страхового случая. Опасность, воздействуя на объект, может причинять вред, который в виде ухудшения состояния здоровья или нарушения конструктивной целостности здания проявляется не сразу.
Аналогично могут определяться «ретроактивные» условия договора, когда на страховую защиту принимаются случаи выявления вреда от опасности, которая возникла ранее заключения договора страхования. Например, можно застраховать риск ответственности проектировщиков, подготовивших строительную документацию, если передача результата проектных работ произошла в определенный период времени до вступления в силу договора страхования, а ответственность возникла после.
При расчете страховой премии должен учитываться именно период действия страховой защиты. В частности при страховании грузов срок действия договора зачастую значительно превышает срок страховой защиты, так как на процесс перевозки могут влиять различные факторы, не позволяющие гарантировать точное время погрузки и доставки.
Доктрина. Подчеркивая превалирующее значение срока страховой защиты, авторы Концепции реформирования главы 48 ГК РФ указали, что «вызывает сомнение необходимость придания статуса существенного условия договора страхования сроку действия такого договора».
Договором может предусматриваться условие о приостановлении страховой защиты (приостановление действия договора страхования). Российскому договорному праву институт приостановления договора неизвестен, следовательно, при включении данного условия в договор стороны самостоятельно определяют правовые последствия. В Концепции реформирования главы 48 ГК РФ отмечалось, что вопрос приостановления договора «не был предметом глубокого теоретического исследования. В случае приостановления действия договора возникает ряд вопросов, на которые пока нет однозначного ответа. Что в период приостановления происходит с самим договором? Он прекращает свое действие и затем заключается вновь на прежних условиях на оставшийся от первоначального срок действия, или он продолжает действовать, но в этот период времени не действуют обязательства сторон?».
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены иные виды сроков, не относящиеся к сроку действия договора страхования.
1. Срок оповещения страховщика о наступлении страхового случая. Пункт 1 статьи 961 ГК РФ предусматривает незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая, при этом срок и (или) способ уведомления могут быть предусмотрены договором. По договорам личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
2. Срок исполнения обязанности страховщика по страховой выплате. Может быть определен как законом, так и договором. Как правило, законом такой срок устанавливается при осуществлении обязательного страхования. Например, в п. 11 ст. 32 Федерального закона от 23.06.2016 № 180-ФЗ «О биомедицинских клеточных продуктах» содержится правило, согласно которому страховая выплата производится страховщиком в течение тридцати дней со дня представления необходимых документов. Договорами страхования часто устанавливается аналогичный срок или меньше, а так же могут быть предусмотрены санкции за нарушение данного условия.
Страховая премия не относится к существенным условиям договора страхования. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ) или законом. Размер страховой премии определяет цену страховой услуги и выражается в денежной сумме. Он варьируется в зависимости от специфики объекта страхования, страхового риска, длительности срока страхования и других особенностей. Так, страхование от пожара продуктового склада стоит дешевле, чем страхование от той же опасности склада фейерверков; цена страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней зависит от личности застрахованного лица (его возраста, профессии, увлечений и др.) и будет тем дороже, чем длительнее срок договора, и т.д.
Страховая премия является источником формирования страховых фондов, из которых производится страховая выплата.
Существенные условия, перечисленные в статье 942 ГК РФ, не содержат условия о страховой премии. Из этого следует, что в случае отсутствия указанного условия договор все равно будет считаться заключенным, а размер страховой премии будет определяться по правилам п. 3 ст. 424 ГК РФ исходя из цены, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.
Доктрина. В литературе можно встретить мнение о необходимости включения страховой премии в существенные условия договора страхования. Являясь платой за оказываемую страховую услугу, размер страховой премии может зависеть не только от существующих тарифов и правил страхования. Ю.Б. Фогельсон отмечал, что «величина премии – существенное, обязательное условие договора страхования, без которого нет и договора страхования. Это предопределено тем, что договор страхования всегда возмездный, а величина премии существенно зависит от принимаемого на страхование риска, …который может оценить только страховщик».
М.И. Брагинский и В.В. Витрянский признавали необходимость включения страховой премии в существенные условия договора страхования недвижимости. Они указывали, что в таких договорах стоимость платы за страхование должна быть существенным условием по аналогии с иными договорами, заключаемыми в отношении недвижимого имущества (например, ст. 555, ст. 654 ГК РФ). «Это связано с тем, что применительно к ряду договоров восполнение отсутствующего в них условия о цене способно вызвать на практике большие затруднения и сделать сам договор, по крайней мере, недостаточно определенным».
Действительно, следует учитывать, что договоры страхования являются возмездными сделками (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 954 ГК РФ), и при отсутствии в договоре условия о цене его практически невозможно восполнить в добровольном страховании, поскольку условия каждого договора страхования индивидуальны по набору страховых рисков, их степени, особенностям объектов страхования, сроку действия договора и страховой защиты, размеру страховой суммы и другим элементам.
В договорах обязательного страхования и в случае присоединения страхователя к стандартным правилам страхования стороны заключают договор, типизирующий страховые риски, страховую сумму и срок действия договора, что исключает страховую премию из условий, подлежащих договорному регулированию.
Условие о порядке уплаты страховой премии имеет важное значение для определения момента вступления договора в силу (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Требование уплаты страховой премии не может быть заявлено страхователю, если только договором страхования не предусмотрено, что договор вступает в силу с момента подписания (или с иной фиксированной даты) независимо от уплаты премии. «Срок уплаты премии – это срок исполнения обязательства по уплате премии, но до вступления договора страхования в силу никаких обязательств из него не может возникнуть».
| Важно! Уплата премии может предусматриваться единовременно или в рассрочку. Если в договоре уплата премии в рассрочку не предусмотрена, значит, по умолчанию она должна уплачиваться единовременно. |
После вступления договора страхования в силу неисполнение обязанности по уплате очередных страховых взносов может способствовать возникновению ряда ситуаций в зависимости от правил страхования и условий договора:
1) может быть приостановлена страховая защита. Например, в правилах иногда указывается, что при внесении страховых взносов с задержкой страховая защита осуществляется с ноля часов дня, следующего после внесения взноса;
2) страховщику предоставляется право требовать исполнения обязанности от страхователя, а при неисполнении – последующего расторжения договора.
Целый комплекс условий в договоре страхования может быть связан со страховой выплатой.
Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю (п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
Закон предусматривает исполнение по страховой выплате в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
Доктрина. В литературе отмечается, что страховая выплата в имущественном страховании имеет восстановительный, компенсационный характер, так как она призвана «оказать содействие страхователю (застрахованному лицу) по ликвидации полностью или частично тех неблагоприятных последствий, которые могут наступить в результате страхового случая», а в личном страховании направлена на обеспечение имущественного положения застрахованного лица, т.е. носит обеспечительный характер.
Договором страхования или законом, регулирующим специальный вид страхования, может быть предусмотрено осуществление страховой выплаты в натуральной форме. Такая форма выплат становится все более востребованной. После внесения изменений 2014 года в Закон об ОСАГО о приоритете натурального возмещения направление на ремонт поврежденного транспортного средства чаще стало использоваться в добровольном страховании транспортных средств (каско). Учитывая зарубежный опыт, можно прогнозировать дальнейшее увеличение доли натурального возмещения в общем объеме страховых выплат. Как показывает практика, перспективным направлением в этом смысле является страхование недвижимости.
Возможность возмещения в натуральной форме установлена сегодня в п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела по договорам страхования имущества и страхования ответственности в виде замены страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.
Следует отметить недостаточность правового регулирования отношений, связанных с натуральным возмещением, так как для иных видов страхования (кроме страхования имущества и ответственности) такой вид возмещения не предусмотрен. Однако натуральное возмещение может быть востребовано в страховании предпринимательских и финансовых рисков.
В личном страховании прообраз натурального возмещения применяется в добровольном медицинском страховании. В п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела предусматривается, что страховщик вправе в соответствии с условиями договора страхования организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить эти услуги в счет страховой выплаты.
Доктрина. В пункте 6 Проекта Концепции реформирования главы 48 ГК РФ сделан вывод о том, что действующее законодательство «существенно ограничивает форму натурального возмещения. Оно … не охватывает возможности натурального возмещения в форме организации и оплаты услуг, а также проведения иных работ, не связанных с ремонтом». Кроме этого указывается, что в п. 1 ст. 929 ГК РФ следует закрепить правило о применении натурального возмещения в имущественном страховании по выбору страхователя, если это предусмотрено законом или договором страхования.
Исполнение страхового обязательства в виде натурального возмещения может привести к проблеме ответственности за качество исполнения третьим лицом, поэтому договор страхования с условием натурального возмещения может включать так же условия о порядке предъявления требования к страховщику при ненадлежащем исполнении такого обязательства, объему и видах санкций. Согласно ст. 403 ГК РФ, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, несет должник, если законом не установлена ответственность непосредственного исполнителя – третьего лица.
Условие о страховой выплате в договоре страхования во многом зависит от вида страхования. Так, в имущественном страховании страховая выплата зависит от размера убытков, возникших в застрахованном имуществе или в связи с иными имущественными интересами (п. 1 ст. 929 ГК РФ): наступлением гражданской ответственности, реализацией предпринимательских или финансовых рисков. В свою очередь, в личном страховании при наступлении страхового случая страховщик уплачивает выгодоприобретателю страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ) вне зависимости от убытков, которые могли возникнуть в связи со страховым случаем. Исключение из данного правила составляет добровольное медицинское страхование и страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж, от несчастных случаев и болезней, которые следует так же отнести к страхованию убытков.
В договорах имущественного страхования одним из важных условий является определение способа расчета страхового возмещения. Таких способов несколько:
1) «по первому риску». Такой способ предусматривает зависимость размера страховой выплаты от размера фактических убытков и страховой суммы. Убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются в полном объеме, но не свыше страховой суммы;
2) предельное возмещение. Может быть установлено законом, регулирующим какие-либо виды обязательного страхования. Однако и в добровольном страховании условие о предельном возмещении правомерно. Как правило, предел определяется указанием на процент, подлежащий возмещению. Например, условиями договора может быть предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение, не превышающее 80% от ущерба. Предполагается, что предельное возмещение стимулирует страхователя на бережное использование застрахованного имущества, принятие должных мер по его охране и предотвращению страхового случая.
Разновидностью предельного возмещения является применение франшизы (от фр. franchise – льгота, привилегия).
Франшиза – это размер убытка, предусмотренный договором страхования, который при наступлении страхового случая не подлежит возмещению. Применение франшизы позволяет освободить страховщика от производства расчетов по незначительным страховым эпизодам, не имеющим существенного значения для имущественной сферы страхователя (выгодоприобретателя).
Франшиза может определяться различными способами:
– в виде процента от страховой стоимости;
– в виде процента от суммы убытка, причиненного страховым случаем;
– в виде процента от страховой суммы;
– в виде фиксированной суммы.
В зависимости от способа применения франшизы выделяют:
1. Условную франшизу (невычитаемую, интегральную). Условная франшиза позволяет страховщику избежать страховой выплаты, если убыток не превышает размер франшизы. Если же размер убытков больше, чем условная франшиза, тогда страховщик обязан выплатить всю сумму страхового возмещения.
2. Безусловную франшизу (вычитаемую, эксцедентную). При безусловной франшизе размер страхового возмещения всякий раз уменьшается на сумму франшизы. То есть, если убыток составляет меньший размер, чем франшиза, страховщик не осуществляет страховую выплату. Если убытки больше размера франшизы, то страховая выплата производится страховщиком за минусом франшизы.
В ст. 10 Закона об организации страхового дела содержится правило о том, что договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы. К таким можно отнести, например:
а) временную франшизу, которая действует в течение определенного периода времени;
б) высокую франшизу, которая представляет собой значительную часть от причиненных убытков, выплачиваемых страховщиком выгодоприобретателю в полном объеме, однако предусматривающую обязанность страхователя ее возврата при условии принятия страховщиком участия в обеспечении законных интересов выгодоприобретателя в суде по страховому случаю;
в) динамическую франшизу, которая может изменяться в зависимости от изменения страховой суммы или количества наступивших страховых случаев.
Франшиза может быть как договорным, так и законным условием. К федеральным законам, устанавливающим применение франшизы по определенным видам страхования, например, относятся: Кодекс торгового мореплавания РФ, Федеральный закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования», Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в РФ» и другие. Указанием Банка России от 10.01.2020 № 5385-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)» установлен предельный размер франшизы (условной или безусловной) не более 20 процентов от страховой суммы.
Иногда в литературе можно встретить мнение о существовании франшизы в личном страховании в виде периода времени, в течение которого наступление страхового случая не приводит к возникновению обязанности страховщика по страховой выплате (временная франшиза). Однако скорее всего в таких ситуациях речь идет о несовпадении срока действия договора страхования и периода страховой защиты, а не об установлении франшизы.
3. Пропорциональная система исчисления, применяемая тогда, когда страховая сумма в договоре страхования установлена в меньшем размере, чем страховая стоимость (характерно для договоров, где определяется страховая стоимость интереса). При пропорциональной системе страховая выплата покрывает не все убытки, а только их часть, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.
Пропорциональная система исчисления размера страховой выплаты применяется в соответствии со ст. 949 ГК РФ, если договором не установлено иное. Диспозитивный характер данной нормы предполагает возможность устанавливать в договоре иной способ исчисления страховой выплаты, к примеру, договором может быть предусмотрена выплата «по первому риску» или на основе «предельного возмещения».
Понятие «неполного страхования» означает, что страховая сумма в договоре страхования установлена ниже страховой стоимости. Страховщик в таком случае берет на себя защиту имущественного интереса страхователя только в части, пропорциональной размеру страховой суммы. Оставшаяся незастрахованной часть страхового интереса может быть застрахована страхователем по договору с другим страховщиком, что в страховом праве получило наименование дополнительного страхования.
В тех случаях, когда договором установлен предел общей суммы страховых выплат, такое страхование принято называть агрегатным (или агрегатным лимитом ответственности страховщика), когда же общая сумма страховых выплат по договору страхования не ограничена, такое страхование называется неагрегатным.
В договор страхования может быть включено условие об осуществлении страховой выплаты страхователю либо выгодоприобретателю. Выгодоприобретателем может быть как застрахованное лицо (по договорам личного страхования и страхования ответственности), так и третье лицо, указание на которое содержится в договоре. В случаях, когда страховой риск связан с возможностью причинения вреда жизни застрахованного лица по договорам личного страхования, и при отсутствии указания в договоре выгодоприобретателя, право на получение страховой выплаты имеют наследники застрахованного лица.
Условие о порядке страховой выплаты может предусматривать либо единовременное исполнение (денежное или натуральное), либо исполнение путем периодических выплат, как в договорах страхования жизни и негосударственного пенсионного страхования.
Иные условия, характерные для определенных видов страхования, рассмотрены в соответствующих разделах настоящего учебника.
Вывод. Предметом договора страхования является оказание страховой услуги по защите имущественных интересов страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя. К существенным условиям договора страхования относятся: 1) условие, индивидуализирующее объект правоотношения и предмет договора страхования. Для имущественного страхования – это условие об имуществе или ином имущественном интересе, а для личного страхования – условие о застрахованном лице; 2) условие о страховом риске, который должен отвечать критериям вероятности и случайности; 3) условие о страховой сумме, которая может определяться, исходя из страховой стоимости, размера обеспечиваемого обязательства или по соглашению сторон; 4) условие о сроке действия договора страхования (данное условие может дополняться условием о сроке страховой защиты, который не всегда совпадает со сроком договора).
К иным условиям договора страхования, имеющим факультативный характер, относятся: различные виды сроков (срок уведомления о наступлении страхового случая, срок исполнения обязанности по страховой выплате); условие о страховой премии; о способе исчисления, форме и порядку страховой выплаты; о франшизе и другие, характерные для отдельных видов страхования условия.
Права и обязанности страхователя и страховщика возникают и реализуются в зависимости от динамики страхового правоотношения, образуют часто взаимоувязанные блоки. Исходя из этого, раскрытие данного вопроса имеет смысл провести без выделения традиционных разделов по субъектам: права и обязанности страхователя, права и обязанности страховщика.
1. Права и обязанности, связанные с активацией страховой защиты. В первую очередь право на активацию страховой защиты имеет страхователь. Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поэтому если договором не предусмотрен иной момент вступления его в силу, уплата страховой премии является правом страхователя, а не обязанностью.
Судебная практика. В соответствии с позицией Верховного Суда РФ «стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора». Это означает, что такими действиями могут быть не только действия по уплате страховой премии или ее части, например: предоставление каких-либо документов; заключение договоров, исполнение которых обеспечивает страхование; переход прав на имущество и др.
Иное дело, когда момент вступления договора в силу определен самим договором независимо от уплаты страховой премии, либо если страховая премия вносится в виде взносов в определенные периоды времени. В таких случаях у страхователя появляется обязанность оплатить предоставленную страховщиком страховую защиту с вытекающими неблагоприятными последствиями неисполнения такой обязанности. Последствием невнесения страховой премии или очередного взноса может явиться требование страховщика по исполнению данной обязанности; уплате неустойки; приостановление действия страховой защиты (если это установлено правилами страхования или договором), а также при систематическом нарушении – расторжение договора. Кроме того, страховщик вправе зачесть неуплаченную страховую премию или ее часть в счет сумм страховой выплаты (п. 4 ст. 954 ГК РФ), а так же учесть неустойку.
Судебная практика. В связи с имеющимися случаями отказа в страховой выплате при ненадлежащем исполнении страхователем обязанности по уплате страховой премии в рассрочку Верховный Суд пояснил, что просрочка исполнения «не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена». В случае, «если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества».
Страхователь вправе не только активировать страховую защиту, но и отказаться от нее. Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предусматривает, что страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. В случае, если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.
При досрочном прекращении договора страхования по желанию страхователя по общему правилу уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором или законом (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Сегодня имеется несколько законных оснований для возврата страховой премии.
Во-первых, ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливают право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном исполнении кредитного обязательства.
Во-вторых, применение Закона о защите прав потребителя предполагает исключение из данного правила: страхователь вправе отказаться от договора в течение 14 дней с момента его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.
| Важно! Период, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования, получил наименование «периода охлаждения». Период охлаждения не применяется в договорах обязательного страхования. |
Правило о последствиях отказа страхователя в течение 14 дней после заключения договора страхования не применяется к отдельным видам добровольного страхования:
– добровольному медицинскому страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
– добровольному страхованию, предусматривающему оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
– добровольному страхованию, являющемуся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
– добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем такого страхования.
| Важно! Страхователь – физическое лицо имеет право на возврат страховой премии в размере, зависящем от того, возникли ли обязанности страховщика по заключенному договору страхования. Страховщик обязан возвратить страховую премию в полном объеме, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 дней и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (до даты начала действия страховой защиты). Если же такой отказ произошел в установленный срок, но страховая защита уже была активирована, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. |
Условие договора о приостановлении страховой защиты в случае определенных обстоятельств (например, просрочки страхователем уплаты страхового взноса) влечет право страховщика не исполнять обязанность по страховой выплате, если наступило событие, обладающее признаками страхового случая.
Прекращение страховой защиты возможно в связи с реализацией страховщиком своего права на расторжение договора страхования по причине ненадлежащего исполнения обязанности страхователя по уплате страховой премии. В таких случаях необходимо учитывать, что страховщик не обязан возвращать уплаченную страховую премию.
2. Комплекс информационных обязанностей и связанных с ними прав (за исключением уведомления о наступлении страхового случая).
На страховщике лежит обязанность ознакомить страхователя с правилами страхования, содержанием договора. Он обязан объяснить значение применяемых специальных терминов и порядок оказания страховой услуги. Данная обязанность должна исполняться страховщиками (их представителями) как непосредственно при заключении договора страхования в беседе со страхователями, так и с помощью электронных ресурсов.
Увеличение числа страховых договоров, заключаемых электронным образом, да и само развитие информационных технологий, привели к возникновению обязанности страховщика размещать информацию о своей деятельности на собственном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Виды информации, необходимой для опубликования, предусмотрены п. 6 ст. 6 Закона об организации страхового дела. Закон устанавливает значительный объем информации, который должен быть доведен до сведения страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных лиц и иных лиц, заинтересованных в заключении договоров страхования:
– полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;
– сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика, о правоустанавливающих документах, лицензии;
– перечень осуществляемых видов страхования; правила страхования и страховые тарифы;
– сведения о годовой бухгалтерской отчетности и консолидированной финансовой отчетности за три года с подтверждением в виде независимого аудиторского заключения;
– присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (при их наличии); сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;
– сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и профессиональных объединениях страховщиков.
Дополнительные стандарты раскрытия страховщиками информации могут быть предусмотрены законами, иными нормативными актами и отраслевыми документами, в том числе стандартами саморегулируемых организаций в сфере страхования.
Требования к порядку размещения страховщиком информации содержатся в соответствующем Указании Банка России.
В случае заключения договора при участии страховых агентов и страховых брокеров информационные обязанности должны быть исполнены посредниками надлежащим образом.
Статья 6.6. Закона об организации страхового дела предусматривает возможность обмена информацией между страхователем и страховщиком в электронной форме: передачу документов, подтверждение согласия с заключением страховщика о страховой стоимости, уведомление об обстоятельствах, имеющих значение для страховщика, уведомление о страховом случае и др.
В свою очередь страхователь при заключении договора страхования обязан предоставить страховщику информацию, необходимую для оценки страхового риска: обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Закон не уточняет, какие обстоятельства должны сообщаться страховщику, так как во многом это зависит от вида страхования и факторов, влияющих на динамику страхового правоотношения. Например, для договоров страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, договоров добровольного медицинского страхования важным обстоятельством является состояние здоровья застрахованного лица. Можно предположить только, что речь идет о таких обстоятельствах, которые могли бы повлиять на содержание заключаемого договора или исключить саму возможность его заключения.
Обстоятельства, о которых необходимо сообщить страховщику, должны быть известны страхователю и неизвестны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).
Судебная практика. Суды применяют принцип добросовестности при разрешении споров, связанных с надлежащим исполнением информационной обязанности страхователя при заключении договора страхования, поскольку «стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков». Если страховщику известны какие-либо имеющие значение обстоятельства, страхователь не обязан их сообщать, поскольку в данном случае принцип добросовестности сторон не нарушен.
Обстоятельства уточняются страховщиком в форме анкетирования, устных вопросов, осмотров или экспертизы, обследования состояния здоровья застрахованных лиц (ст. 945 ГК), запроса и ознакомления с документами, касающимися ведения предпринимательской деятельности и т.д. Суды придерживаются вывода о том, что анкетирование страхователя при заключении договора позволяет страховщику самостоятельно определить дополнительный к статье 942 ГК РФ перечень существенных условий договора в зависимости от обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страхового случая.
У страховщика имеется право на оценку страхового риска, однако такая оценка необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 3 ст. 945 ГК РФ) и не согласиться на заключение договора добровольного страхования на таких условиях.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что страхователь не сообщил обо всех имеющих значение обстоятельствах (п. 2 ст. 944 ГК РФ). Заключение договора при отсутствии ответов на какие-либо из поставленных вопросов свидетельствует о признании их страховщиком несущественными.
Судебная практика. Если при заключении договора страхования оценка риска проводилась страховщиком путем письменного запроса или стандартной формы договора страхования, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют, даже если страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику. Так, в одном из дел суд отказал в признании договора недействительным, несмотря на то, что застрахованный автомобиль использовался не для личных целей, а в качестве такси. Суды иногда необоснованно переносят акцент с обязанности страхователя сообщить об обстоятельствах, имеющих значение для договора страхования, на страховщика. В одном из дел суд указал, что «по смыслу ст. 944 ГК РФ бремя истребования и сбора информации о риске возлагается на страховщика».
Предоставление страхователем заведомо ложной информации по обстоятельствам, связанным со страховым риском, порождает право страховщика требовать признания договора недействительным, как сделки, совершенной под влиянием обмана. Обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2. ст. 179 ГК РФ).
| Важно! На основании статьи 944 ГК РФ обязанность доказывания факта представления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика. |
Страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых страхователь умышленно не сообщил, уже отпали (абз. 2 п. 3 ст. 944 ГК РФ). К примеру, при страховании объекта недвижимости страховщик не был извещен о несоблюдении в полной мере на объекте правил пожарной безопасности. Однако впоследствии до наступления страхового случая недостатки были устранены.
Иной режим информационных обязанностей предусмотрен для договоров морского страхования (ст. 250 КТМ РФ). Кроме этого, из сферы действия п. 3 ст. 944 ГК РФ выведены договоры страхования экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков и договоры обязательного страхования автогражданской ответственности.
Информационная обязанность страхователя не прекращается на протяжении всего срока действия договора страхования, так как согласно п. 1 ст. 959 ГК РФ страхователь (или выгодоприобретатель) по договору имущественного страхования обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Судебная практика. Часто страховщики включают в правила страхования положение о том, что несообщение страховщику информации о значительных изменениях в риске является основанием для отказа в выплате или исключением из числа страховых случаев. Суды противоречиво оценивают подобные условия: в одних случаях не признают право страховщика на отказ в выплате, а в других случаях поддерживают правомерность отказа.
Изменение страхового риска может произойти и при личном страховании. Однако право страховщика требовать изменения договора страхования, увеличения страховой премии или расторжения договора по причине неисполнения страхователем обязанности по уведомлению может быть реализовано, только если такое право закреплено договором страхования (п. 5 ст. 959 ГК РФ).
В случае страхования по генеральному полису страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику в предусмотренный срок сведения, обусловленные таким полисом. Если срок не предусмотрен, то немедленно по их получении, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК РФ).
К информационному блоку обязанностей по договору страхования следует отнести так же обязанность страховщика сохранять тайну страхования. Согласно ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
За нарушение данной обязанности применяется внедоговорная гражданско-правовая ответственность страховщика за необеспечение режима сохранности сведений коммерческого, служебного и личного характера о страхователе (застрахованном лице или выгодоприобретателе), ставших ему известными в процессе осуществления страховой деятельности. К такой ответственности можно привлечь как в период действия договора страхования, так и после его прекращения и даже тогда, когда конфиденциальная информация стала известна страховщику в рамках преддоговорных отношений, но договор страхования не был заключен.
Действующее законодательство за данное правонарушение предполагает так же административную (например, за разглашение персональных данных, см. ст. 13.11 КоАП) и уголовную ответственности (например, за незаконное разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну, см. ст. 183 УК РФ).
В литературе подчеркивается избыточный характер правового регулирования отношений по страховой тайне, так как информация о физических лицах – участниках страховых отношений – защищена Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»; сведения медицинского характера – статьей 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Кроме того, стороны вправе включить в договор страхования условие о конфиденциальности, т.е. предусмотреть таким образом ограничения на передачу информации.
3. Права и обязанности сторон по определению участников страхового правоотношения.
Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу иного лица – выгодоприобретателя, за исключением страхования предпринимательских рисков и некоторых видов обязательного страхования. Так же могут быть застрахованы риски не страхователя, а иного лица (исключение составляют: страхование предпринимательских рисков, страхование договорной ответственности, обязательное страхование). Выгодоприобретатель может быть назван напрямую в договоре страхования или иным образом назначен страхователем (в частности, путем указания на способ его определения. Например: по правам на имущество, состоянию родства и т.д.).
В имущественном и личном страховании включение в состав участников страхового правоотношения застрахованного лица и выгодоприобретателя, а так же их замена, требуют от страхователя совершения различного комплекса действий, а именно:
1) в имущественном страховании страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. При этом согласия страховщика не требуется. В личном страховании заключение договора страхования с условием о выгодоприобретателе, не являющемся застрахованным лицом, а так же замена выгодоприобретателя (даже на страхователя), допускается лишь с согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).
Вместе с этим замена выгодоприобретателя другим лицом возможна, если выгодоприобретатель не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или не предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ). Так, исполнение выгодоприобретателем обязанности по представлению информации, необходимой для определения степени риска при заключении договора (ст. 944 ГК РФ), не может препятствовать замене выгодоприобретателя в будущем. В то же время совершение выгодоприобретателем действий по представлению доказательств наступления страхового случая свидетельствует о выражении им воли на получение страхового возмещения.
При наличии страхового полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ) замена выгодоприобретателя невозможна, так как в данном случае выгодоприобретатель не указывается;
2) страхователь, являясь одновременно выгодоприобретателем по договору страхования, вправе заключить договор цессии и передать свое право требования другому лицу, изменив тем самым круг участников страхового правоотношения;
| Важно! Передача прав выгодоприобретателя по договору страхования допускается путем уступки права (цессии) только с момента наступления страхового случая. |
Судебная практика. Позиция Верховного Суда РФ: страхователь (выгодоприобретатель) по договору добровольного страхования вправе после совершения действий, указанных в п. 2 ст. 956 ГК РФ, заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если иное не следует из договора и существа отношений между его сторонами.
3) замена страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования имущества происходит также при передаче страхователем прав на застрахованное имущество третьему лицу (ст. 960 ГК РФ);
4) страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо. Замена застрахованного лица осуществляется через заключение дополнительного соглашения к договору страхования или внесение соответствующей записи в страховой полис, т.е. с соблюдением требований п. 1 ст. 452 ГК РФ.
Статья 955 ГК РФ устанавливает различный порядок совершения данного действия для страхования деликтной ответственности и договоров личного страхования.
При страховании риска ответственности за причинение вреда (деликтной ответственности) страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Риск несвоевременного уведомления о замене застрахованного лица лежит на страхователе.
Договором страхования может быть предусмотрено лишение страхователя права замены застрахованного лица, так как его замена может повлечь за собой увеличение страхового риска. Например, если заключен договор добровольного страхования ответственности владельца транспортного средства, а заменяемое лицо имеет меньший опыт вождения или отягощенную страховую историю. Однако, если такие ограничения договором не предусмотрены, изменение страхового риска при замене застрахованного лица не влечет возможность для страховщика требовать пересмотра условий страхового договора.
Договором могут предусматриваться так же порядок уведомления, форма и сроки.
Для личного страхования закон предусматривает обязательное согласие на замену застрахованного лица самого застрахованного лица, а также страховщика. В отсутствие надлежаще оформленного согласия изменения договора в силу не вступают. Так как специальные требования к форме выражения согласия застрахованным лицом главой 48 ГК РФ не предусмотрены, то должны применяться правила ст. 940 ГК РФ о письменной форме договора страхования. В связи с этим такое согласие должно быть выражено в простой письменной форме.
Замена застрахованного лица в личном страховании может влечь изменение страхового риска, что важно для страховщика. Поэтому одновременно с согласием на замену застрахованного лица страховщик может на основании п. 2 ст. 959 ГК РФ потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. В свою очередь страхователь при наличии возражений вправе требовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского кодекса РФ.
Права страховщика в данном блоке связаны с идентификацией страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя. Страховые компании могут проводить упрощенную идентификацию клиентов – физических лиц, например, с помощью информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Фонда обязательного медицинского страхования, а также путем поручения идентификации кредитным организациям. Такой возможностью нельзя воспользоваться страховым организациям, работающим только в рамках ОМС, негосударственного пенсионного страхования или страхования жизни. Упрощенная идентификация по замыслу законодателя должна способствовать развитию онлайн-продаж и увеличению востребованности страховых услуг.
4. Права и обязанности сторон договора страхования, связанные с определением условий договора страхования. Данный комплекс реализуется в добровольном страховании в полном объеме, в обязательном страховании – в усеченном.
Страховщик имеет право на оценку страхового риска при заключении договора страхования, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов, запросе документов, либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества, либо в направлении на обследование застрахованных лиц для выяснения их состояния здоровья (ст. 945 ГК РФ). Оценка страхового риска позволяет применить стандартные правила страхования по конкретным видам рисков или определить соглашением сторон (в добровольном страховании) такие условия, как страховая сумма, страховая премия, срок действия договора страхования и некоторые другие.
Страхователь в добровольном страховании имеет право согласиться на заключение договора страхования в соответствии со стандартными правилами страхования, и в таком случае правила страхования будут обязательны для применения к возникшему правоотношению. Однако страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении таких правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ). В некоторых случаях закон ограничивает такую возможность, в частности, изменение правил не допускается при страховании экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков.
Судебная практика. В судебных актах можно наблюдать тенденцию к разрешению спорной ситуации не в пользу страхователя, если он не воспользовался своим правом заявить об изменении правил страхования. В таких случаях суды, как правило, отказывают в возможности ссылаться на несправедливость правил страхования в соответствии со ст. 428 ГК РФ.
В связи с изменением обстоятельств, имеющих значение для страхового риска, страховщик вправе требовать изменения условий договора страхования, а кроме того, увеличения страховой премии.
Страхователь в добровольном страховании вправе как согласиться, так и не согласиться с изменением условий договора в таких случаях (п. 3 ст. 945 ГК РФ), т.е. он вправе доказывать иное. Правда, следует отметить, что вопрос о праве страхователя на возврат части уплаченной страховой премии, если договор будет расторгнут, решается в судебной практике противоречиво.
5. Права и обязанности, связанные с предотвращением наступления страхового случая или минимизацией ущерба в результате его наступления.
Обязанности страхователя (выгодоприобретателя), связанные с предотвращением наступления страхового случая, предусматриваются некоторыми законодательными актами, регулирующими отдельные виды страхования и случаи осуществления страхования для обеспечения интересов сторон гражданско-правового договора.
Например, статья 742 ГК РФ, определяя включение в договор строительного подряда условия о страховании объекта строительства, устанавливает, что страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.
В обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний работодатель обязан обеспечивать меры по предотвращению наступления страховых случаев, нести в соответствии с законодательством Российской Федерации ответственность за необеспечение безопасных условий труда.
Предотвращение или уменьшение убытков является обязанностью страхователя в морском страховании (п. 1 ст. 272 Кодекса торгового мореплавания). Причем страховщик освобождается от ответственности за убытки, возникшие вследствие того, что страхователь или выгодоприобретатель умышленно либо по грубой неосторожности не приняли меры по предотвращению или уменьшению убытков (п. 2 ст. 272 КТМ).
Обязанность по предотвращению наступления страхового случая, как договорное условие, может предусматривать разнообразные действия страхователя (выгодоприобретателя), направленные на уменьшение страхового риска: установление сигнализации на автомобиль; заключение договора охраны недвижимого имущества; подключение противопожарной сигнализации на производственном объекте; замену изношенного оборудования на судне; своевременное прохождение технического осмотра и др. Неисполнение данной обязанности может привести к отказу страховщика в страховой выплате на основании пункта 1 статьи 963 ГК РФ.
Отдельно следует упомянуть обязанность страхователя (выгодоприобретателя) минимизировать убытки при наступлении страхового случая. Такая обязанность логична исключительно для договоров имущественного страхования. В данном случае страхователь действует как в своих интересах, так и в интересах страховщика, поэтому согласно п. 2 ст. 962 ГК РФ расходы в целях уменьшения убытков, если они были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены, даже если соответствующие меры оказались безуспешны.
Закон устанавливает обязанность страхователя принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Под обстоятельствами подразумевается начало воздействия опасности на объект, когда вред либо только начал причиняться, либо еще не выявлен.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, которые могут быть изложены в договоре или сообщены после наступления страхового случая. Страховщик является профессиональным участником и может быть более компетентным в вопросах уменьшения убытков при наступлении страхового случая, поэтому указания страховщика при их наличии обязательны для страхователя.
Законодатель установил порядок расчета компенсации расходов на уменьшение убытков при неполном страховании – расходы, подлежащие возмещению, рассчитываются пропорционально. Примечателен тот факт, что норма абз. 2 п. 2 ст. 962 ГК РФ о расчете компенсации носит императивный характер, тогда как правило статьи 949 ГК РФ о неполном имущественном страховании предполагает применение пропорциональной системы расчета, если более высокий размер возмещения не установлен договором.
Доктрина. По мнению ряда авторов, «превентивные меры, направленные на предупреждение наступления убытков, не подлежат возмещению. То есть, если опасность наступила, а в результате принятых мер вред не был причинен, произведенные расходы не подлежат возмещению, так как они направлены на предупреждение наступления убытков, а не на их уменьшение».
Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить убытки от наступления страхового случая, страховщик может быть освобожден от страховой выплаты, если докажет умысел страхователя (п. 3 ст. 962 ГК РФ).
Судебная практика. Анализ практики применения п. 3 ст. 962 ГК РФ показывает сложность доказывания виновного поведения страхователя, поэтому страховщики в редких случаях избегают выплаты страхового возмещения по данному основанию. С другой стороны, если страхователь принял некоторые меры с явным опозданием, суды рассматривают это как умышленное непринятие разумных и доступных мер.
6. Права и обязанности, возникающие в связи с наступлением страхового случая, составляют основной блок.
Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Это связано с реализацией права страховщика произвести осмотр или экспертизу с целью определения, является ли событие страховым случаем (для личного и имущественного страхования) и каков размер ущерба (для имущественного страхования). Для личного страхования обязательность уведомления имеет место тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Обязанность уведомления установлена императивной нормой закона, ее нельзя изменить соглашением сторон. Исключением из данного правила является перестрахование. Так, как на перестрахование могут приниматься все или часть рисков страховщика по определенным видам заключенных договоров страхования, перестрахователь может быть обязан сообщать только о наиболее крупных страховых событиях или передавать перестраховщику совокупную информацию по произведенным страховым выплатам за конкретный период времени.
В правилах добровольного страхования или иных актах могут быть разграничены обязанности страхователя по первичному уведомлению (сообщению) о страховом случае и подаче письменного заявления о наступлении страхового случая.
Первичное уведомление часто связано с необходимостью получения от страховщика указаний, как действовать в той или иной чрезвычайной ситуации для минимизации ущерба или создания предпосылок для последующей возможности страховщика удовлетворить свое право на суброгацию, поэтому производится именно «незамедлительно». Как правило, такое уведомление осуществляется в любой доступной для страхователя форме: по телефону или с помощью иных электронных средств.
Судебная практика. Имеется разъяснение Пленума Верховного Суда РФ о том, что обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая, установленная п. 1 ст. 961 ГК РФ, предполагает информирование страховщика о случившемся определенным договором способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Подача письменного заявления о наступлении страхового случая с приложением всех необходимых документов влечет за собой возникновение у страховщика обязанности по решению вопроса о возмещении причиненного ущерба (страховой выплате). Именно с момента подачи заявления начинает течь срок на принятие решения о выплате или отказе в выплате.
В имущественном страховании уведомление должно осуществляться в сроки, установленные законом, правилами страхования или договором. В личном страховании срок уведомления не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ). В данном случае закон учитывает возможные проблемы со здоровьем, которые могут препятствовать исполнению обязанности в более короткий срок.
Нарушение обязанности по уведомлению, в том числе нарушение сроков на представление документов, подтверждающих наступление страхового случая, дает страховщику право отказать в страховой выплате (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Такой односторонний отказ от исполнения обязательства носит единичный, ситуативный характер и не прекращает обязательств по иным страховым случаям, которые могут наступить в период срока действия договора страхования.
Судебная практика. Спорным является вопрос о незначительном пропуске страхователем (выгодоприобретателем) срока уведомления о страховом случае. Чаще незначительное нарушение срока не влияет на обязанность страховщика по страховой выплате. Однако все меняется, если несвоевременное уведомление привело к невозможности проверки страховщиком наличия в действиях страхователя оснований, с которыми договор связывает право страховщика на отказ от страховой выплаты.
В страховой выплате не может быть отказано, если страхователь докажет, что:
1) страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая. На практике это положение вызывает противоречивое применение, так как сложно доказуема своевременность получения страховщиком информации, даже если речь идет о страховом случае, широко освещаемом в средствах массовой информации. Чаще всего подход к подобного рода ситуациям носит формальный характер;
2) отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
Судебная практика. В судебных актах содержится уточнение нормы ст. 961 ГК РФ: неисполнение страхователем обязанности по своевременному сообщению о страховом случае страховщику не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Необходимо доказать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
Следует отметить, что вышеуказанное положение вызывает вопросы. Так, не вполне понятно, можно ли считать доказанным то обстоятельство, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, если речь идет об обстоятельствах, широко освещаемых в средствах массовой информации (например, захвате заложников или природном катаклизме). Представляется, что на этот вопрос можно ответить положительно, хотя на практике суды нередко подходят к подобного рода ситуациям формально.
Подготовка пакета документов для обращения к страховщику с заявлением учитывает особенности страхового случая. Возможно, что для надлежащего оформления страхового случая страхователю своевременно необходимо привлечь уполномоченные государственные органы. К примеру, по Закону об ОСАГО страховая выплата за причинение вреда здоровью осуществляется страховщиком на основании документов, выданных уполномоченными на то сотрудниками полиции и подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, и медицинских документов, представленных медицинскими организациями, которые оказали потерпевшему медицинскую помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и степени повреждения здоровья потерпевшего (абз. 2 п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Кроме того, страховщик должен составить страховой акт или аварийный сертификат, отражающие признание страховщиком факта наступления страхового случая.
При наступлении страхового случая и соблюдении страхователем правил извещения о нем возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в сроки, установленные договором или законом, в рублях или иным способом, предусмотренным в договоре (наличными средствами, перечислением на банковский счет, организацией ремонта и т. д.).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении страховщиком обязанности по выплате (нарушения срока выплат, отказа в части возмещения и др.) страхователь располагает значительным инструментарием по защите своих интересов, особенно если к отношениям применимо законодательство о защите прав потребителя. Он имеет право на штрафную неустойку в размере 3% от страховой премии за каждый день просрочки; на компенсацию морального вреда и убытков; а также на штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. Кроме этого, страхователь-потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному в порядке досудебного урегулирования, указав на существо спора и размер имущественного требования, например, невыплаченного страхового возмещения согласно Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Судебная практика. В связи со значительным объемом штрафных санкций, применяемых к страховщику в связи с нарушением обязанности по страховой выплате гражданину-потребителю, Верховный Суд РФ сделал вывод о недопущении злоупотребления правом. В частности, «недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке. В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат».
Законом предусмотрен ряд оснований, благодаря которым страховщик имеет право отказа от исполнения обязанности по страховой выплате. Отказ в выплате возможен в трех принципиально разных ситуациях:
– во-первых, когда страховой случай не наступил или не было доказано, что он наступил (например, если договор страхования содержит исключение из страховых рисков);
– во-вторых, когда у страховщика имеются основания для освобождения от выплаты (ст. 962–965 ГК РФ);
– в-третьих, когда страховщик имеет право отказать в выплате (ст. 961 ГК РФ). По мнению ряда авторов, «если страховой случай наступил, но у страховщика имеется право отказать в выплате, он тем не менее может произвести выплату, так как отказ – не обязанность, а право страховщика… При освобождении страховщика от выплаты в связи с обстоятельствами, сопутствующими наступлению страхового случая, денежное обязательство по выплате прекращается, и даже если выплата будет произведена, она не будет страховой выплатой со всеми вытекающими из этого финансовыми и налоговыми последствиями для страховщика».
Все основания отказа от страховой выплаты можно разделить на те, которые применяются независимо от вида страхования, и те, которые специфичны и могут быть применимы только при заключении определенных договоров страхования.
Общие основания.
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ). В практике страховых компаний такие случаи получили довольно большое распространение. Так, часто имитируется угон транспортного средства, классическими стали случаи умышленных поджогов застрахованного имущества и т.д. В судебной практике к умышленным действиям отнесены, например, гибель животных, произошедшая в связи с нарушением норм и правил содержания животных, а также систематическим неисполнением предписаний надзорных органов; допущение перегруза автомобиля более чем в два раза от разрешенной массы, а также опрокидывание транспортного средства в отсутствие внешних воздействий, что явилось причиной наступления дорожно-транспортного происшествия.
Исключениями из данного правила являются:
– причинение вреда жизни или здоровью по вине лица, чья ответственность застрахована (п. 2 ст. 963 ГК РФ). Умысел причинителя вреда не может явиться основанием освобождения страховщика от страховой выплаты потерпевшему, так как жизнь и здоровье являются наиболее ценными благами, а возможность получения своевременного возмещения от лица, причинившего вред, не очевидна. В данном случае после исполнения обязанности страховщик имеет право на регрессное требование в отношении лица, причинившего вред;
– смерть застрахованного лица, если она наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ). Наличие подобного правила у одних авторов вызывает недоумение вследствие отсутствия такой традиции в иных правопорядках, у других – поддержку вследствие того, что «причины суицида не в достаточной степени изучены».
Судебная практика. Названы некоторые типовые ситуации, которые не являются основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя: оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов, ключей (даже в замке зажигания), диагностической карты, а также их утрата; нарушение правил пожарной безопасности; не предоставление документов из компетентных органов.
С другой стороны, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержится разъяснение, согласно которому совершение ДТП в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение пункта 2.7 Правил дорожного движения является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по страховой выплате. Такое поведение приравнивается к умышленным действиям, вследствие которых наступил страховой случай.
Доктрина. В литературе отмечается, что такое толкование приравнивает управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения к умышленным действиям, направленным на возникновение страхового случая по п. 1 ст. 963 ГК РФ, хотя это противоречит принятому в юридической науке и законодательстве понятию умысла как формы вины. К тому же не меньшую общественную опасность представляет неисправность тормозной системы или управление автомобилем в ночное время с неисправными световыми приборами, однако такие действия характеризуются как грубая неосторожность.
2. В п. 1 ст. 964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от страховой выплаты, если они не предусмотрены в качестве страховых рисков законом или договором:
– воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
– военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
– гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
В литературе указывается на закрытый перечень оснований, хотя они не обладают достаточной конкретностью для их идентификации.
Судебная практика. В практике судов имеются решения, трактующие диспозитивность формулировки ст. 964 ГК РФ как возможность включения в договор иных оснований освобождения страховщика от страховой выплаты. Подобная позиция Высшего Арбитражного Суда РФ высказана в постановлении Президиума ВАС от 23.06.2009. № 4561/08: «Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения...». Такие основания могут быть включены, если указанные в качестве таковых обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от наступления страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК РФ).
4. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
Судебная практика. В п. 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06. 2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержится разъяснение, что не может свидетельствовать об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя (выгодоприобретателя), не совершение им действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда (например, в связи с тем, что размер ущерба является незначительным, поскольку имущество застраховано, либо в связи с выводом об отсутствии состава преступления в действиях неустановленных лиц, причинивших повреждения застрахованному имуществу), или приостановлено производство по уголовному делу до исчерпания всех возможностей установления лица, ответственного за вред.
Страховщик вправе отказать в выплате при неисполнении страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик узнал о страховом случае своевременно либо что задержка с уведомлением никак не повлияла на обязанность страховщика (п. 2 ст. 961 ГК).
Специальными основаниями можно считать:
1) норму п. 2 ст. 963 ГК РФ, согласно которой законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Примером может служить Кодекс торгового мореплавания, закрепляющий освобождение страховщика от ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя (ст. 265 КТМ);
2) страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если иное не предусмотрено договором (п. 2. ст. 964 ГК РФ). Это означает, что стороны договора страхования не лишены права предусмотреть в качестве страхового риска указанные события, однако обязательным условием действительности таких договоров будет отсутствие оснований для изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов на момент заключения договора.
Реализация страховщиком права на отказ или освобождение от страховой выплаты, признание договора недействительным взаимосвязано с правом страхователя на оспаривание таких действий. Разграничение оснований отказа и освобождения страховщика от выплаты в законодательстве не содержится. Доктринальные предположения о виновном элементе, присущем отказу страховщика, не подтверждаются, так как ряд оснований освобождения страховщика так же имеет в основе виновное действие (бездействие) страхователя.
7. Права и обязанности, возникающие в связи с осуществлением страховщиком страховой выплаты.
После признания события страховым случаем у страхователя возникает право на заявление об абандоне (применяется в страховании имущества). Согласно п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы в случае гибели имущества (в том числе конструктивной). Страхователь в этом случае не должен доказывать размер понесенных убытков, ему достаточно доказать лишь факт гибели застрахованного имущества.
Судебная практика. Выработана позиция, согласно которой данная норма имеет императивный характер, а значит, в договор страхования не могут включаться условия, которые ограничивают право страхователя (выгодоприобретателя) на заявление абандона, уменьшают размер страхового возмещения или иным образом ухудшают положение страхователя (выгодоприобретателя). Таким образом, абандон – это односторонняя сделка.
В литературе отмечается, что одной из проблем применения положений об абандоне в настоящее время является отсутствие указания на срок подачи страхователем (выгодоприобретателем) заявления об абандоне (например, в случае утраты имущества в результате хищения). Для морского страхования установлен шестимесячный срок для заявления об абандоне (статья 279 КТМ РФ). По истечении этого срока право на абандон утрачивается.
Иным правом, связанным с выплатой страхового возмещения, является право страховщика на суброгацию. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Такой переход применяется исключительно в имущественном страховании.
Назначение суброгации, кроме того, что она позволяет страховщику возвратить выплаченные суммы, заключается, с одной стороны, в том, чтобы причинитель вреда понес ответственность за деяние, а с другой стороны, в том, чтобы не допустить неосновательное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) в результате двойного возмещения за вред (по деликтному и страховому обязательству).
Фактически страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) в правоотношении с лицом, ответственным за убытки (должником). Требование переходит к страховщику на основании закона в момент страховой выплаты. Перешедшее к страховщику право осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и должником (участниками деликтного правоотношения). В одном из дел суд указал, что «по смыслу п. 4 ст. 931 ГК РФ во взаимосвязи со ст. 965 и ст. 1064 ГК РФ страховщик обладает правом выбора ответственного за вред лица (причинителя ущерба или его страховщика) для предъявления требования о возмещении вреда».
Право страховщика на суброгацию может быть ограничено договором, однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК РФ).
Судебная практика. Право страховщика на суброгацию ограничивается в отношении круга лиц, которые при наличии страхового интереса могли причинить убытки в результате грубой неосторожности или небрежности: страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (при страховании ответственности). В Определении Верховного Суда РФ указывается, что переход права требования к лицу, ответственному за убытки, не происходит в ситуации, когда страховой случай вызван случайными или неосмотрительными действиями (бездействием) самого страхователя. Право требования не переходит и тогда, «когда страховой случай произошел из-за аналогичных действий (бездействия) упомянутого в договоре имущественного страхования эксплуатанта транспортного средства, использующего его по воле собственника на основании гражданско-правового договора». В п. 49 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 говорится, что «на лицо, допущенное согласно договору страхования к управлению транспортным средством, которое использует это транспортное средство на основании гражданско-правового или трудового договора и имеет интерес в сохранении этого имущества, распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя, в связи с чем страховщик не обладает правом требовать взыскания с данного лица выплаченной суммы страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ».
Доктрина. Разработчиками Проекта Концепции реформирования главы 48 ГК РФ предлагается закрепить в ст. 965 ГК РФ закрытый перечень лиц, в отношении которых суброгация не допускается: страхователь, застрахованные лица, супруги, близкие родственники (родители, дети, братья и сестры), нетрудоспособные иждивенцы.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 2 ст. 965 ГК РФ). Исполнение данной обязанности имеет большое значение, так как в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода права к этому кредитору. К таким доказательствам относится не только подтверждение оплаты страхового возмещения (причем должник вправе проверить обоснованность ее выплаты и размера), но и доказательства самого факта страхования и причинения вреда. Ответчик вправе знать, не было ли у страховщика права отказать в выплате по договору и на полную ли сумму застраховано имущество. Он даже может оспаривать действительность договора страхования и в силу ст. 386 ГК РФ сохранять право выдвигать против страховщика те возражения, которые он мог бы выдвинуть в отношении выбывшего из обязательства страхователя.
Между суброгацией и регрессом имеются значимые различия:
1) регресс предполагает существование двух обязательств: основного и производного (регрессного). Моментом возникновения регрессного обязательства является момент исполнения основного. При суброгации же происходит замена лица в обязательстве, поэтому существует только одно обязательство. Исходя из вышеизложенного, регресс – это возникновение нового права, а суброгация – это переход имеющегося права;
2) начало течения сроков исковой давности для регресса и суброгации предусмотрено в законодательстве в разные моменты. Так, для регрессного обязательства п. 3 ст. 200 ГК РФ определяет начало течения срока исковой давности со дня исполнения основного обязательства, т.е. с момента, когда собственно регрессное обязательство возникает. Перемена же лиц в обязательстве в соответствии со ст. 201 ГК РФ не влечет изменения срока исковой давности и исчисляется с момента наступления страхового случая;
3) для суброгации не применяется сокращенный двухгодичный срок исковой давности по ст. 966 ГК РФ, рассчитанный на споры, возникающие из действий сторон самих договоров страхования имущества. К требованиям в порядке регресса сокращенные сроки исковой давности применяются в соответствии со ст. 966 ГК РФ;
4) учитывая, что норма ст. 965 ГК РФ диспозитивна, договор страхования может содержать запрет на суброгацию, что невозможно в регрессе.
В определенных случаях к страховщику может переходить право требования к причинителю вреда в порядке регресса. Такие случаи нередки, например, при личном страховании, когда вред причинен жизни или здоровью застрахованного лица. Или если страховщик удовлетворил требования потерпевшего, жизни или здоровью которого умышленно причинен вред лицом, чья ответственность застрахована (п. 2 ст. 963 ГК РФ).
Судебная практика. В п. 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 58 от 26.12.2017 отмечается, что сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая. Однако страховая компания имеет право предъявить регрессные требования к страхователю.
В соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего и осуществил прямое возмещение убытков потерпевшему, вправе требовать от страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда, компенсации в порядке регресса.
ВЫВОД. Права и обязанности сторон договора составляют его содержание. Комплекс прав и обязанностей страхователя и страховщика представляет собой взаимоувязанные блоки, соответствующие динамике страхового отношения. Можно выделить права и обязанности, связанные с: заключением договора страхования и активацией страховой защиты; определением участников страхового отношения (выгодоприобретателя, застрахованного лица); определением условий договора страхования; предотвращением наступления страхового случая и минимизацией ущерба в результате его наступления; наступлением страхового случая (основной блок); с обязанностью страховщика осуществить страховую выплату. Страхователь и страховщик обладают комплексом информационных обязанностей независимо от вида и формы страхования.
Классификация оснований прекращения договора страхования соответствует последовательности применения источников гражданского права к страховым отношениям:
1) основания, установленные специальными нормативно-правовыми актами, регулирующими отношения по страхованию, или вытекающие из особенностей осуществления страхового отношения;
2) основания, предусмотренные договором страхования или вытекающие из особенностей осуществления страхового отношения, не противоречащие специальным нормам и общим правилам договорного права;
3) основания, установленные общими положениями о договоре;
4) основания прекращения обязательств, установленные общими положениями об обязательствах.
Доктрина. Основания прекращения договора страхования могут быть классифицированы по иным критериям. К примеру, в литературе проводится разграничение оснований прекращения договора страхования на зависящие от воли сторон и независящие. Данная классификация имеет практическое значение для унификации правил возврата части уплаченной страховой премии, так как основания, зависящие от воли сторон (кроме соглашения о расторжении и изменении договора с последствием возврата части премии), не влекут такой обязанности страховщика.
1. Основания, являющиеся специальными. Многие из них характерны для определенных видов страхования, поэтому рассмотрение вопроса будет проведено от более универсальных к менее.
Универсальными основаниями являются:
1. Истечение срока действия договора страхования, так как срочность, как существенное условие договора, определено в ст. 942 ГК РФ для договоров имущественного и личного страхования.
2. Страхователь вправе в любое время после заключения договора страхования отказаться от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В этом случае моментом прекращения договора будет получение страховщиком соответствующего уведомления. Стоит отметить, что в этом случае он не может рассчитывать на возврат части уплаченной страховой премии, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
3. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Например, прекращение страхователем в установленном законодательством Российской Федерации порядке деятельности, при осуществлении которой предусматривается страхование ответственности перевозчиков, туроператоров и др. лиц; прекращение предпринимательской деятельности, если были застрахованы предпринимательские риски; утрата застрахованного имущества; смерть физического лица или ликвидация юридического лица, чья ответственность была застрахована. По таким основаниям предусматривается частичный возврат страховой премии (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Доктрина. Ряд авторов, анализируя положение п. 1 ст. 958 ГК РФ, сходятся во мнении, что в этой норме в качестве основания прекращения договора страхования подразумевается исчезновение страхового интереса. В связи с этим они предлагают изменить формулировку п. 1 ст. 958 ГК РФ таким образом, чтобы досрочное прекращение договора страхования обусловливалось не исчезновением некоторых отдельных элементов, составляющих содержание страхового интереса, а прекращением страхового интереса в целом.
4. Принятие решения о ликвидации или реорганизации страховщика, отзыв у него лицензии. В п. 4.1 ст. 32.8 Закона об организации страхового дела устанавливается 45-дневный срок, по истечении которого в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются. Исключение составляют договоры страхования и перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций. Досрочное прекращение договора страхования по указанному основанию влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
5. В случае передачи страхового портфеля страховщика и при одновременном отказе страхователя от замены страховщика (п. 9 ст. 26.1 Закона об организации страхового дела). Прекращение по данному основанию влечет возврат части страховой премии или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает, что в течение месяца с даты опубликования уведомления о передаче страхового портфеля страховой организации страхователи и выгодоприобретатели вправе предъявить страховщику в письменной форме требование о расторжении договора страхования, права и обязанности по которому подлежат передаче.
6. Лицо, являющееся потребителем страховых услуг для личных и семейных нужд, вправе отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения с возвратом уплаченной страховой премии, если к тому моменту страховой случай не наступил. Право на отказ от договора существует и тогда, когда заемщик участвовал в системе коллективного страхования в качестве застрахованного лица, т.е. не являлся стороной договора страхования.
7. Прекращение договора страхования по причине признания его недействительным. Учитывая общую теорию гражданского права, данное основание применимо, если была заключена оспоримая сделка. В случае ее ничтожности отсутствие правовых последствий не позволяет говорить о возникновении страхового правоотношения, соответственно и о его прекращении. Основания недействительности сделки в страховании могут быть общими (в соответствии с § 2 главы 9 ГК РФ) и специальными.
Названные в Гражданском кодексе основания недействительности договора страхования относятся к основаниям ничтожной сделки: нарушение письменной формы (п. 1. ст. 940 ГК РФ); отсутствие страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя (п. 2 ст. 930 ГК РФ); страхование недопустимых интересов (ст. 928 ГК РФ). В том числе ничтожным назван договор страхования риска ответственности за нарушение договора, в котором застрахован риск иного, чем страхователь, лица (п. 2 ст. 932 ГК РФ), и договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (абз. 2 ст. 933 ГК РФ). Закон определяет ничтожность не только договора страхования в целом, но и отдельных его условий: превышение страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК РФ) в части превышения; условие договора имущественного страхования, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (суброгацию) (п. 1 ст. 965 ГК РФ).
К основаниям оспоримых сделок можно отнести:
– сообщение страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, существенных для данного договора (или умышленное умолчание о них), за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако если прекратились обстоятельства, о которых было заведомо ложное сообщение, страховщик вправе требовать признания договора недействительным;
– если вследствие обмана страхователя произошло завышение страховой суммы в договоре страхования. В таком случае страховщик вправе требовать кроме признания договора недействительным возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ);
– отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя, которым застрахованное лицо не является, а так же на изменение выгодоприобретателя. Такой договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Для договоров имущественного страхования имеются характерные основания прекращения договора.
1. Прекращение договора в связи с прекращением у страхователя (выгодоприобретателя) фактического страхового интереса (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В литературе расторжение договора страхования по основанию прекращения интереса у выгодоприобретателя называют прекращением договора по инициативе третьих лиц. Порядок такого расторжения – внесудебный и обусловлен наличием у выгодоприобретателя самостоятельного права требовать исполнения договора от должника. По мнению Т.Ю. Лузянина, «упрощенный порядок расторжения в указанном случае должен иметь место только при отсутствии какого-либо интереса страхователя в сохранении договора страхования действующим». Право выгодоприобретателя на отказ от договора не является безусловным также по причине возможности замены выгодоприобретателя другим лицом, если выгодоприобретатель не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (абз. 2 ст. 956 ГК РФ).
2. Прекращение членства в обществе взаимного страхования влечет за собой прекращение договора страхования на основании п. 5 ст. 8 Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Данное основание прекращения страхового договора характерно именно для имущественного страхования по причине ограничения заключения договоров личного страхования обществами взаимного страхования.
3. Требование расторжения договора имущественного страхования может быть заявлено страховщиком при значительном увеличении страхового риска, если такие изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска и если страхователь возражает против уплаты дополнительной страховой премии или изменения иных условий договора. Обстоятельство будет всегда значительным, если оно оговорено в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 2 ст. 959 ГК РФ).
Доктрина. В литературе отмечается, что понятие значительности субъективно: «что значительно для страховщика, может быть незначительным с точки зрения страхователя (выгодоприобретателя). Многообразие обстоятельств не дает возможности установить их перечень или критерии значительности… Поэтому законодатель дает право сторонам в договоре страхования и в правилах страхования оговорить, какие обстоятельства признаются значительными, причем акцент делается на то, что оговоренные таким образом обстоятельства признаются значительными во всяком случае, т.е. независимо от субъективной оценки страхователя (выгодоприобретателя) и третьих лиц… Значительность обстоятельств во многом предопределяется их влиянием на страховой риск».
Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ). В личном страховании требование о расторжении договора может быть заявлено, если это предусмотрено договором страхования (п. 5 ст. 959 ГК РФ), что отражает социальную защиту интересов застрахованного лица.
Страховщик может так же потребовать расторжения договора страхования, если он не был в установленном порядке уведомлен об увеличении страхового риска и одновременно о возмещении ему убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК). В одном из дел значительным признано отсутствие уведомления о том, что транспортное средство используется для перевозки пассажиров.
Судебная практика исключает возможность отказа страховщика от страховой выплаты по основанию п. 3 ст. 959 ГК РФ, однако он может после исполнения своей обязанности требовать возмещения убытков за вычетом уплаченной страховой премии. Бремя доказывания обстоятельств, влияющих на страховой риск, в данном случае возлагается на страховщика.
Для договоров личного страхования и страхования ответственности смерть застрахованного лица означает прекращение договора страхования.
Для отдельных видов страхования предусмотрены специальные основания прекращения договора страхования. По характеру содержащихся предписаний данные нормы, как правило, имеют императивный характер и чаще всего применяются в обязательном страховании, например:
– Положение Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает прекращение договора ОСАГО в случае замены собственника транспортного средства;
– Договор негосударственного пенсионного страхования прекращается в случаях предъявления требования к НПФ о выплате выкупной суммы или ее переводу в другой фонд в соответствии с Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;
– Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается в случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству в соответствии с п. 9 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;
– и другие основания.
Ряд законодательных актов содержат указания на обстоятельства, когда договор страхования наоборот не прекращает своего действия. Например, исключение сведений о туроператоре из федерального реестра в силу положений Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» не влечет недействительность либо прекращение договора страхования; в силу ч. 45 ст. 25 Федерального закона 29.07.2017 № 218-ФЗ «О публично-правовой компании по защите прав граждан – участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» прекращение членства застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков не влечет за собой прекращение договора страхования и др.
2. Основания, предусмотренные договором страхования или вытекающие из особенностей осуществления страхового правоотношения. Стороны по своему усмотрению вправе предусмотреть различные основания прекращения договора. Заслуживает внимание такое договорное основание, как автоматическое прекращение договора страхования в случае невнесения страхователем в срок очередного страхового взноса.
Уплата страховой премии в рассрочку по общему правилу предполагает, что просрочка очередного взноса не влечет прекращение договора страхования. Пункт 4 статьи 954 ГК РФ говорит о том, что в таком случае страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. На основании существенного нарушения обязательств страхователем страховщик вправе требовать расторжения договора страхования, однако до расторжения обязан исполнять взятые на себя обязательства.
Договором страхования в случае внесения страховой премии в рассрочку могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Нормой п. 2 ст. 450 ГК РФ также предусмотрены прекращение или отказ от договора в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором.
Деловая практика сегодня чаще всего оперирует двумя вариантами таких условий:
– приостановление страховой защиты, когда договор не расторгается в течение определенного срока (в среднем от 10 дней до 1 месяца), но страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении страхового случая;
– автоматическое прекращение договора страхования.
Общие правила расторжения договора предусматривают, что право одностороннего отказа от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 450.1 ГК РФ).
Однако в практике страхования распространено условие об автоматическом прекращении договора без какого-либо уведомления просрочившей исполнение стороны и независимо от времени просрочки. Возврат части страховой премии в этом случае не предусматривается. В литературе условие об автоматическом прекращении договора страхования заслуженно вызывает критику, так как неуплата очередного взноса может быть вызвана техническими и иными причинами, не относящимися к виновности страхователя. Кроме того, стороны должны содействовать исполнению договора, а в случае автоматического прекращения страховщик освобождается от исполнения договора без какого-либо уведомления. Следует отметить, что для зарубежных правопорядков такое условие неприемлемо.
Судебная практика складывается противоречиво. В 2003 году Президиум Высшего Арбитражного Суда указал, что «при уплате страховых взносов в рассрочку условие об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств». Но в 2013 году Пленум Верховного Суда РФ утвердил иную позицию: «при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.
Арбитражные суды, как правило, признают правомерность условий договоров страхования об их автоматическом расторжении. Одной из тенденций судебной практики является различный подход к отношениям с участием физических и юридических лиц.
Доктрина. В литературе высказываются противоположные точки зрения по поводу условия об автоматическом прекращении договора страхования: от положительных до отрицательных. Однако имеется и более взвешенная позиция. К примеру, С.В. Дедиков предлагает «предусмотреть в законодательстве дифференцированное регулирование данного вопроса в отношении потребительских договоров страхования и договоров страхования, в которых страхователями выступают предприниматели, и для последних предусмотреть возможность включения в договоры страхования условия об автоматическом прекращении договора, которым предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса».
Основания, вытекающие из особенностей осуществления страхового отношения. Такие основания не определены законом, а в некоторых случаях и договором страхования, однако в силу особенностей правоотношения ситуативно влияют на существование договора. Например:
– если договором страхования предусмотрено регулярное изменение страховой суммы в сторону уменьшения (как в договоре страхования заложенного имущества, когда страховая сумма привязана к остатку по кредиту), то ее уменьшение до нуля означает, что хотя срок договора страхования не истек, в будущем отсутствует возможность возникновения обязательства по страховой выплате по такому договору;
– аналогичная ситуация складывается в случае имущественного страхования, когда договором предусмотрен предел страховых выплат. Если по общему правилу страховая выплата должна осуществляться в пределах страховой суммы по каждому страховому случаю, то установление предела страховых выплат означает, что страховщик обязан осуществлять страховые выплаты по всем страховым случаям до тех пор, пока общая сумма выплат не превысит страховую сумму (или иное значение, установленное договором). В тех случаях, когда договором установлен предел общей суммы страховых выплат, такое страхование принято называть агрегатным (или агрегатным лимитом ответственности страховщика), когда же общая сумма страховых выплат по договору страхования не ограничена, такое страхование называется неагрегатным.
3. Основания, предусмотренные общими положениями договорного права по части первой Гражданского кодекса РФ, применяются только в той части, которая не противоречит специфике страховых отношений.
1. Договор страхования может быть расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ), хотя глава 48 ГК РФ и не предусматривает такого основания. По мнению М.А. Щербаковой, «при этом договор и правила страхования должны регламентировать порядок расторжения договора и взаимных расчетов сторон».
2. Расторжение договора страхования в связи с существенным нарушением договора одной из сторон – наиболее распространенное основание. К таким, в частности, относится существенное нарушение договора страхователем в виде невыплаты страховой премии или просрочки выплаты очередного страхового взноса на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ. Однократная просрочка нередко служит основанием для прекращения действия договора страхования, если соответствующее правило содержится в его условиях (п. 3 ст. 945 ГК РФ). Использование п. 2 ст. 450 ГК РФ в судебной практике применяется при отсутствии договорного условия о последствиях в связи с неоднократной просрочкой или задолженностью в течение определенного срока. Например, договор обязательного страхования ответственности владельца опасного объекта может быть расторгнут по требованию страховщика в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на тридцать календарных дней.
Законом или соглашением сторон могут быть предусмотрены и другие правовые последствия неисполнения должником обязательства в установленный срок.
3. Прекращение договора страхования по требованию одной стороны в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ) в главе 48 ГК РФ конкретизируется. Так, по требованию страховщика может произойти прекращение договора страхования в случае, если страхователь отказывается от изменения условий страхования или от доплаты страховой премии при увеличении страхового риска (ст. 959 ГК РФ).
4. Прекращение обязательств по основаниям, установленным главой 26 ГК РФ, является нехарактерным основанием прекращения договора страхования. Так, прекращение обязательств надлежащим исполнением, отступным, зачетом или новацией возможно по конкретной обязанности, связанной с наступлением страхового случая, но страховая выплата, по общему правилу, не прекращает договор страхования. Исключение могут составлять случаи, когда страховой риск связан с конкретным обстоятельством (страхование спортсменов в связи с участием в соревновании), или когда договор страхования обладает обеспечительной функцией (страхование ответственности заемщика). По мнению А.Г. Архиповой, основанием для прекращения такого договора станет не акцессорность, а положения п. 1 ст. 958 ГК РФ. Договор «может прекращаться вслед за основным обязательством, только если объем страхового риска по договору страхования точно совпадает с объемом ответственности по этому основному обязательству».
ВЫВОД. Основания прекращения договора страхования отличаются разнообразием и обладают различной степенью универсальности. Часть оснований применяется ко всем видам страхования, другая – только к некоторым. Различаются основания для прекращения договоров страхования имущества и предпринимательских рисков, договоров личного страхования и договоров страхования ответственности. В зависимости от правового источника, устанавливающего то или иное основание прекращения договора страхования, все основания подразделяются на: 1) основания, установленные специальными нормативно-правовыми актами; 2) основания, предусмотренные договором страхования или вытекающие из особенностей осуществления страхового отношения; 3) основания, установленные общими положениями о договоре; 4) основания, применимые в соответствии с главой 26 ГК РФ к прекращению обязательств.
В главе 48 Гражданского кодекса РФ и в Законе об организации страхового дела отсутствуют специальные нормы, посвященные ответственности сторон страхового правоотношения. В связи с этим к последствиям неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору страхования применяются правила главы 25 ГК РФ. Наиболее распространенные основания возникновения ответственности по договору страхования логично рассмотреть применительно к сторонам договора.
1. Ответственность страховщика возникает в случаях просрочки исполнения обязанности по страховой выплате, ненадлежащего информирования страхователя и неразглашения конфиденциальной информации. Нарушение срока страховой выплаты признается судами при невыплате страхового возмещения (страховой суммы) и производству страховой выплаты не в полном объеме.
Судебная практика. По одному из дел страхователь обратился в суд с иском о взыскании неустойки в связи с неполной выплатой страхового возмещения по договору ОСАГО. Судами первой и апелляционной инстанций было отказано в удовлетворении требования по причине того, что страховщик произвел доплату страхового возмещения после повторной экспертизы, проведенной страхователем. Верховный Суд РФ не согласился с выводом, указав, что поскольку страховщик своевременно не выплатил в полном объеме сумму страхового возмещения, то за просрочку исполнения обязательства подлежит взысканию законная неустойка. «Данная неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, когда страховщик выплатил страховое возмещение в неполном объеме, до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору».
Подобная позитивная практика складывается аналогично только в обязательных видах страхования, так как в добровольном имущественном страховании могут встречаться договоры, не предусматривающие срок исполнения страховщика по выплате, что, соответственно, делает невозможным расчет неустойки по ст. 395 ГК РФ.
Традиционными формами ответственности являются взыскание неустойки и возмещение убытков.
1. Если договором или законом не установлен размер неустойки, то при просрочке исполнения обязательства возникает ответственность страховщика в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму, подлежащую возмещению в соответствии со ст. 395 ГК РФ, поскольку обязательство страховщика, по общему правилу, является денежным. «В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования».
Судебная практика. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ сделал вывод о том, что «страховщик, уплативший страхователю проценты за просрочку выплаты страхового возмещения, не вправе требовать в порядке регресса или суброгации их от лица, ответственного за причиненный страхователю вред».
2. Страхователь вправе рассчитывать при несвоевременном исполнении обязанности страховщиком на возмещение убытков по ст. 15 ГК РФ. При наличии договорной неустойки убытки будут взыскиваться в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением сторон. К убыткам страхователя, к примеру, можно отнести расходы по экспертизе причиненного ущерба, если страховщик отказывает в страховой выплате или страхователь не согласен с суммой начисленного страхового возмещения. Компенсация убытков должна охватывать как реальный ущерб, так и упущенную выгоду. Так, утрата имущества, использовавшегося в предпринимательской деятельности, при несвоевременной страховой выплате позволяет требовать упущенную выгоду.
Судебная практика придерживается данного правила. В частности, в п. 4.3. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22.05.2013 указывается, что «убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме».
Реформа обязательственного права значительно упростила доказывание размера убытков. В частности, согласно п. 5 ст. 393 ГК РФ суд не может отказать в удовлетворении требования кредитора о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства на основании невозможности установления их размера с разумной степенью достоверности. В таком случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению обязательства. Вместе с тем, согласно разъяснениям Президиума Верховного Суда РФ, теперь причинная связь между нарушением обязательства и доказанными кредитором убытками предполагается для случаев, когда возникновение убытков является обычным в гражданском обороте последствием допущенного должником нарушения обязательства.
При установлении обязанности страховщика по натуральному возмещению применяются общие правила ст. 396 ГК РФ: уплата неустойки и возмещение убытков при ненадлежащем исполнении не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом или договором.
Судебная практика. По мнению Президиума Верховного Суда РФ, «в случае, если исполнение обязательства в натуре возможно, кредитор по своему усмотрению вправе либо требовать по суду такого исполнения, либо отказаться от принятия исполнения (п. 2 ст. 405 ГК РФ) и взамен исполнения обязательства в натуре обратиться в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных неисполнением обязательства (пп. 1 и 3 ст. 396 ГК РФ). Предъявление требования об исполнении обязательства в натуре не лишает его права потребовать возмещения убытков, неустойки за просрочку исполнения обязательства». В целях побуждения должника к своевременному исполнению обязательства в натуре судом могут быть присуждены денежные средства на случай неисполнения судебного акта в пользу кредитора-взыскателя – судебная неустойка.
При возложении исполнения обязанности в натуре на третье лицо страховщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение обязанности этим лицом. Так, в соответствии с п. 17 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ответственность за несоблюдение станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего, несет страховщик, выдавший направление на ремонт.
В случае нарушения страховщиком обязанности по страховой выплате по договору, заключенному с целью удовлетворения личных, бытовых потребностей страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, обязанности страховщика конкретизированы Законом о защите прав потребителя и специальными нормами:
а) на страховщика накладывается обязанность по выплате законной неустойки как меры ответственности. В п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Договором между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки, если договором установлен меньший, чем в законе, размер, то этот пункт договора является недействительным в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Цена услуги в страховании определяется через страховую премию, уплаченную полностью или в части к моменту наступления страхового случая, поэтому сумма неустойки не может превышать размер уплаченной страховой премии. Как разъяснил Верховный Суд РФ, «выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка». Особенностью неустойки, применяемой в сфере потребительских договоров, выступает ее штрафной характер;
б) убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки, в то время как по общему правилу убытки взыскиваются лишь в части, не покрытой неустойкой (зачетная неустойка);
в) уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают страховщика от исполнения возложенных на него обязательств в натуральной форме;
г) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя или общественного объединения потребителей, или органа муниципального самоуправления, осуществлявших в суде защиту прав потребителя (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя). Важно, что штраф рассчитывается с учетом всех присужденных сумм – убытков, неустойки, невыплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда. Взыскание производится независимо от того, было ли заявлено такое требование в суде или нет, главное, чтобы требование об исполнении было заявлено при возникновении обязанности страховщику, который необоснованно отказал в его удовлетворении.
Судебная практика. Вопрос о возможности применения ст. 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки» для уменьшения штрафной санкции длительное время имел дискуссионный характер. Как разъяснил Верховный Суд РФ: «Судам следует иметь в виду, что применение ст. 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым»;
д) неисполнение в срок обязанности по выплате влечет необходимость компенсировать страхователю моральный вред, размер компенсации которого определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителя). При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Доктрина. В литературе отмечается отсутствие согласованной позиции по вопросу распространения законодательства о защите прав потребителей и Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» относительно самозанятых граждан, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя (п. 1 ст. 23 ГК РФ). По мнению Ю.С. Овчинниковой, «в страховом законодательстве необходимо четко определить основания, по которым страховую услугу можно считать связанной с предпринимательской деятельностью страхователя-гражданина».
Судебная практика. Верховный Суд РФ по данному поводу указал, что «при применении норм Закона о защите прав потребителей к спорам, возникшим в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения по договору имущественного страхования, следует учитывать, что отсутствие у гражданина регистрации в качестве индивидуального предпринимателя само по себе не означает, что застрахованное имущество использовалось им исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
3. Возмещение убытков и компенсация морального вреда применяются в том числе и при ненадлежащем исполнении страховщиком обязанностей по информированию страхователя и не разглашению конфиденциальной информации.
Ответственность страховщика за ненадлежащее исполнение обязанности по предоставлению информации основана на ст. 10 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Судебная практика. Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках.
Как профессиональный субъект рынка страховых услуг страховщик обязан в соответствии с п. 6 ст. 6 Закона об организации страхового дела в целях доведения до страхователей, имеющих намерение заключить договор страхования, необходимой информации иметь сайт в сети «Интернет» с размещенной на нем информацией, соответствующей требованиям Закона. При оформлении страховых отношений он обязан дать пояснения на все вопросы страхователя.
Ответственность за разглашение конфиденциальной информации зависит от характера этой информации: является ли она частной или коммерческой. В пределах гражданско-правовой ответственности обладатель информации, составляющей коммерческую тайну, вправе требовать возмещения убытков, причиненных нарушением его прав (ч. 2 ст. 6.1 Закона о коммерческой тайне). Разглашение частной информации (например, о состоянии здоровья застрахованного лица, о наличии у страхователя – потребителя имущества и его стоимости) влечет за собой ответственность в соответствии со ст. 150, 152.2 ГК РФ, а именно: компенсацию морального вреда, убытки.
Ответственность страхователя (выгодоприобретателя) при ненадлежащем исполнении или неисполнении условий договора страхования может так же выражаться во взыскании неустойки и в возмещении страховщику понесенных убытков.
Доктрина. По мнению ряда авторов, негативные последствия виновных действий страхователя могут так же выражаться в лишении права на получение страховой выплаты полностью или в части и в требовании страховщика расторгнуть договор или признать его недействительным. Отнесение данных последствий к мерам ответственности спорно, однако в целом они соответствуют представлениям о гражданско-правовой ответственности.
1. Неустойка может быть установлена договором страхования за несвоевременное внесение страховой премии. При отсутствии такого договорного условия применимо правило ст. 395 ГК РФ о взыскании процентов по денежному обязательству. В связи с тем, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ), страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии по не вступившему в силу договору страхования.
2. Обязанность компенсации убытков страховщика возникает у страхователя, например, в случае неисполнения обязанности известить страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, указанных при заключении договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ); при признании договора недействительным, если страховщику переданы заведомо ложные сведения о существенных для данного договора обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК РФ), а так же вследствие умышленного завышения страхователем страховой суммы (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
| Важно! Требование страховщика о возмещении причиненных убытков может быть заявлено в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если одновременно с требованием компенсации убытков предъявляется и требование о расторжении договора страхования или о его недействительности. Излишне уплаченная сумма страховой премии возврату не подлежит. |
3. Нарушение условий договора страхователем может породить отказ или освобождение страховщика от страховой выплаты.
В соответствии с действующим законодательством отказ и освобождение от страховой выплаты допускаются, например, при неисполнении страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961 ГК РФ); если страхователь умышленно не предпринял необходимых действий для уменьшения убытков от страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК РФ); если страховой случай наступил в результате умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК РФ); если страхователь или выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования отказались от права требования к причинителю вреда (ст. 965 ГК РФ) и другие. Договором страхования могут быть предусмотрены последствия неуплаты страховой премии или очередного взноса (п. 3 ст. 954 ГК РФ) в виде автоматического прекращения договора страхования или «выключения» страховой защиты. В нормативных правовых актах могут устанавливаться дополнительные основания освобождения страховщика от страховой выплаты.
Учитывая, что основания освобождения страховщика от страховой выплаты применяются не только в случаях виновных действий (бездействия) страхователя (выгодоприобретателя), к мерам ответственности такие ситуации не относятся.
ВЫВОД. Ответственность сторон по договору страхования носит гражданско-правовой характер, а, следовательно, применяются меры ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, установленные главой 25 ГК РФ. Основные: взыскание неустойки и компенсация убытков. В случае участия в страховых отношениях потребителя при ненадлежащем исполнении обязанностей страховщиком применяются дополнительные меры защиты прав потребителей, определенные Законом о защите прав потребителя: штрафная неустойка, компенсация морального вреда, штраф за неисполнение обязанности в добровольном порядке. В отношении страхователя, не исполнившего обязанности, установленные законом или договором, дополнительно могут применяться: прекращение договора, «выключение» страховой защиты, отказ от страховой выплаты.
1. Дайте понятие договора страхования применительно к имущественному и личному страхованию.
2. К какому типу договоров относится договор страхования?
3. Дайте характеристику правовой природы договора страхования. Назовите квалифицирующие его свойства.
4. Дайте пояснения по дискуссионному вопросу относительно определения правовой природы договора страхования как консенсуальной или реальной сделки.
5. Проведите разграничения договора страхования и условных сделок.
6. Поясните квалификационные характеристики договора страхования, связанные с возмездностью, взаимностью, аллеаторностью, срочностью.
7. Относится ли договор страхования к публичным договорам? Является ли он договором присоединения? Фидуциарным договором?
8. Проведите отграничение страхования от иных отношений, имеющих сходство (играми и пари, поручительством, независимой гарантией, распределением убытков при общей аварии, возмещением убытков по ст. 406.1 ГК РФ).
9. Форма договора страхования. Особенности заключения договора страхования в электронной форме.
10. Виды страховых полисов. Раскройте проблематику генерального страхового полиса.
11. В чем сходство и различия существенных условий договоров имущественного и личного страхования?
12. Что является предметом договора страхования? Расскажите о дискуссии по вопросу.
13. Дайте характеристику страхового риска как существенного условия договоров страхования.
14. Поясните, что понимается под страховым случаем, какие элементы должны присутствовать для констатации факта его наступления.
15. Условие о страховой сумме и способы ее определения в договорах имущественного и личного страхования.
16. Условие о сроке действия договора страхования. Совпадают ли значения понятий: срок действия договора страхования и срок страховой защиты по договору страхования. Какие еще виды сроков могут быть условиями договора страхования?
17. Условие о размере, порядке и сроках уплаты страховой премии.
18. Понятие, формы и способы исчисления страховой выплаты.
19. Что такое франшиза? Какие виды вы знаете?
20. Дайте характеристику правам и обязанностям сторон договора страхования, связанным с активацией страховой защиты.
21. Дайте пояснения по поводу информационных обязанностей страхователя и страховщика.
22. Права и обязанности сторон договора страхования по формированию круга участников правоотношения и условий договора страхования.
23. Права и обязанности, связанные с предотвращением страхового случая, минимизацией убытков и в связи с наступлением страхового случая.
24. Основания отказа страховщика от страховой выплаты.
25. Права и обязанности сторон договора, возникающие в связи с исполнением обязательства страховщика осуществить страховую выплату.
26. Суброгация, регресс и цессия в страховании.
27. Универсальные основания прекращения и расторжения договоров основания.
28. Какие вы знаете специальные основания прекращения и расторжения договоров страхования применительно к отдельным видам страхования?
29. Расскажите о дискуссии относительно договорного условия об автоматическом прекращении (расторжении) договора страхования.
30. Основания прекращения и расторжения договора страхования, вытекающие из особенностей страхового правоотношения, общих положений о договоре и об обязательствах.
31. Дайте характеристику основаниям возникновения и мерам ответственности страховщика по договору страхования.
32. Основания и меры ответственности страхователя по договору страхования.
Войти с помощью соц. сетей: