Войти в систему
Войти с помощью соц. сетей:
Страхование, являясь комплексным правовым институтом, представляет собой совокупность различных по своему характеру и направленности отношений. Выделяют четыре группы страховых отношений.
Во-первых, это отношения, имеющие гражданско-правовой характер, они регулируются нормами Главы 48 Гражданского Кодекса РФ и иными многочисленными федеральными законами и подзаконными нормативными актами. Это договорные отношения добровольного или обязательного характера, возникающие между страхователем и страховщиком. В случаях, установленных законом (при обязательном государственном страховании, страховании банковских вкладов), договор может не заключаться, однако такие отношения имеют частноправовой характер вследствие страхования частного интереса физических и юридических лиц. Аналогична причина отнесения к гражданско-правовым отношений, связанных с осуществлением специальных видов страхования, указанных в ст. 970 ГК РФ, к которым нормы главы 48 ГК РФ применяются постольку, поскольку специальными законами не установлено иное. Например, страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, морское страхование, страхование пенсий, медицинское страхование (имеются в виду негосударственное пенсионное страхование и добровольное медицинское страхование, так как к отношениям по обязательному пенсионному и обязательному медицинскому страхованию нормы ГК РФ не применяются даже субсидиарно).
К гражданско-правовым отношениям следует отнести также отношения, возникающие в связи с осуществлением взаимного страхования.
Во-вторых, ряд страховых отношений строятся на публично-правовых началах, не основанных на равенстве и автономии воли. Это отношения по обязательному социальному страхованию, включающие обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование и собственно социальное страхование. Такие отношения только с большой долей допустимости возможно соотнести со страховыми отношениями.
Как указывается в ст. 1 Федерального закона от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»: «социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, целью которой является страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам».
Отношения по социальному страхованию имеют следующие особенности:
1) страхование осуществляется специальными страховщиками, создаваемыми Правительством Российской Федерации в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. К примеру, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными органами единую систему и имеющим статус государственного учреждения;
2) государство осуществляет управление внебюджетными фондами социального страхования. Создание таких фондов и расходование средств из них осуществляются на основе бюджета, который утверждается ежегодно в виде закона. Например, бюджет фонда социального страхования на 2020 год утвержден Федеральным законом от 02.12.2019 № 384-ФЗ «О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2020 год и на плановый период 2021 и 2022 годов»;
3) производимые в фонды социального страхования страховые отчисления носят фискальный характер. Так, п. 1 ст. 20. 1 Федерального закона от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» оперирует понятиями налогового права – «объект обложения страховыми взносами» – и устанавливает исчисление этих взносов в зависимости от выплат и иных вознаграждений, начисляемых в пользу застрахованных в рамках трудовых отношений и гражданско-правовых договоров.
В случае неуплаты или неполной уплаты страховых взносов в установленный срок происходит принудительное обращение взыскания на денежные средства на счетах страхователя – юридического лица или индивидуального предпринимателя (п. 26.6 того же Закона) помимо начисления недоимки по страховым взносам, пеней и штрафов в соответствии со ст. 26.9 Закона;
4) эти взносы составляют лишь часть источников фонда. Его пополнение при недостаточности средств для выплат пенсий и пособий осуществляется из федерального бюджета. К примеру, п. 2 ст. 18 Федерального закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» определяет, что расходы бюджета Пенсионного фонда РФ в части, превышающей средства от уплаты страховых взносов, компенсируются Пенсионному фонду РФ за счет бюджетных ассигнований и учитываются в составе средств, предназначенных на покрытие дефицита бюджета ПФР в соответствии с федеральными законами о федеральном бюджете на плановый период и о бюджете ПФР.
Доктрина. По мнению А.И. Худякова, социальное страхование не является страхованием в специальном своем значении, так как это деятельность государства по формированию денежных фондов за счет налогов, даже если эти фонды и предназначены для осуществления социальной защиты населения. «Формирование этих фондов осуществляется в рамках не страховых, а налоговых отношений. Причем если государство даже и назовет платежи в такой фонд страховым взносом, экономическая сущность данных платежей не изменится… Иначе говоря, установление государством страховых платежей в рамках обязательного государственного социального страхования по своей экономической сути есть вовсе не страхование, а замаскированное налогообложение. Расходование средств данных фондов также осуществляется в рамках не страховых, а иных экономических отношений. … Столь же различны по своей экономической природе страховая выплата, производимая в рамках страхового отношения, и социальное пособие (например, пособие на случай временной нетрудоспособности)».
В-третьих, значительная по объему группа правоотношений в сфере страхования связана с государственным регулированием, контролем и надзором за страховой деятельностью.
Государство контролирует деятельность страховых организаций с помощью передачи полномочий Банку России, который осуществляет лицензирование страховщиков, ведет реестр субъектов страхового дела (п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела), формулирует основные принципы взаимоотношений между участниками страхового рынка, контролирует финансовую устойчивость и платежеспособность страховых организаций в Российской Федерации и осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Такие отношения носят ярко выраженный публично-правовой характер, что подтверждает возникновение административной ответственности в случаях, предусмотренных законом.
Четвертая группа страховых отношений имеет ярко выраженный экономический оттенок. Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении страховщика, путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Это отношения по управлению страховыми резервами, которые для их сохранения и увеличения могут использоваться в инвестиционной деятельности, регламентируемой Законом об организации страхового дела и иными нормативными правовыми актами. Регламентация инвестиционной деятельности страховщика осуществляется по причине того, что, во-первых, страховые резервы являются внутренним источником инвестиций в экономику государства, а, во-вторых, с целью минимизации риска неисполнения страховщиками обязательств перед страхователями.
Отношения четвертой группы имеют смешанный характер, учитывая наличие частноправового элемента в виде интересов страховой организации по увеличению страховых резервов и публичного интереса в стимулировании страхового рынка и внутригосударственного источника инвестиций в экономику.
Доктрина. По мнению ряда авторов, все многообразие страховых отношений принципиально делится на две группы: отношения по предоставлению страховой защиты страхователю и все иные отношения. Тем самым подчеркивается значимость отношений, имеющих индивидуализирующее для страхования значение.
В рамках настоящего учебника основное внимание будет уделено именно отношениям по страховой защите, имеющим гражданско-правовой характер, так как:
1) реализация целей и функций страхования осуществляется при защите частных интересов. Публичные отношения, связанные с управлением сферой страхования и страховыми резервами, носят вспомогательный характер. Отношения по социальному страхованию собственно страхованием не являются, имеют иное правовое регулирование и иную правовую природу;
2) эти отношения имеют наибольший охват по числу участвующих в страховании лиц, а так же по сферам и разнообразию экономической деятельности, которую обслуживает страхование;
3) настоящий учебник предназначен для обеспечения учебными материалами дисциплин, закрепленных за кафедрой гражданского права.
Страховое правоотношение, как и иные обязательственные отношения, является разновидностью гражданского правоотношения и имеет сходную с ним структуру. В структуре страхового отношения выделяются следующие элементы: субъекты правоотношения, объекты и содержание. Многие авторы включают так же в структуру правоотношения его основание, т.е. те юридические факты, которые привели к возникновению правоотношения.
В каждом элементе структуры страхового отношения имеются особенности, что придает уникальность данным отношениям, упрощая их отграничение от иных.
Доктрина. Принадлежность страховых отношений к обязательственным в литературе не оспаривается. Затруднение вызывает их квалификация. По мнению Н.Г. Валеевой, «страховое правоотношение – это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая) выплатить страхователю или иному управомоченному лицу определенную денежную сумму».
Приведенное определение страхового отношения как обязательства представляется излишне упрощенным. Учитывая, что обязательство является простым отношением, где имеется управомоченная сторона (кредитор) и обязанная (должник), наличие прав и обязанностей сторон страхового договора, корреспондирующих не только в части уплаты премии и страховой выплаты, позволяет говорить о сложном обязательственном правоотношении, которое слагается из нескольких обязательств, объединенных одной хозяйственной целью. Такая характеристика отвечает признакам договорного отношения и применима в страховании так же к отношениям, возникающим на основании закона без заключения договора страхования.
1. Субъекты страховых отношений. Разнообразие страховых отношений по их характеру и направленности способствовало закреплению в Законе об организации страхового дела значительного перечня участников. Согласно статье 4.1 к участникам страховых отношений относятся:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) актуарии;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие отдельно страховые организации, страховых брокеров, общества взаимного страхования;
9) специализированные депозитарии.
Пункт 2 той же статьи отдельно выделяет группу субъектов страхового дела. Это страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры. Данная группа образована лицами, которые непосредственно осуществляют деятельность в сфере страхования и являются профессиональными участниками рынка страховых услуг.
Страховая деятельность – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).
Доктрина. В литературе отмечается, что субъектов страхового дела объединяет ведение ими специализированной профессиональной деятельности, связанной со сбором и управлением денежными средствами, полученными от страхователей, что делает их профессиональными участниками рынка страховых (финансовых) услуг и лицами, подпадающими под специализированный надзор.
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Лицензии субъектам страхового дела выдаются на осуществление страхования (отдельных видов), перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.
В страховом гражданско-правовом отношении следует выделить с одной стороны страховщика, которым может быть страховая организация, имеющая статус коммерческого юридического лица, и общество взаимного страхования – некоммерческую организацию, а с другой – страхователя – любое лицо, участвующее в гражданских отношениях при наличии необходимой правосубъектности.
Страховщики – страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом порядке (ст. 6 Закона об организации страхового дела). Ст. 938 ГК РФ аналогично устанавливает, что «в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида».
| Важно! Понятия «страховщик» и «страховая организация» не совпадают в силу того, что страховщиком является страховая организация, заключившая договор страхования. Не являясь участником договорных страховых отношений, страховая организация не является страховщиком, хотя при наличии лицензии потенциально может им стать. |
Особый субъектный состав страхового правоотношения имеет место при взаимном страховании. В качестве страховщиков выступают общества взаимного страхования, а в качестве страхователей – члены общества, которыми могут быть как физические, так и юридические лица.
В гражданско-правовом страховом отношении его обязательственный характер обуславливает связь между его субъектами – страхователем и страховщиком и определяет характерные особенности:
1) потенциальную возможность множественности лиц как на стороне страхователя, так и на стороне страховщика. Например, при страховании имущества, находящегося в общей собственности, наличие однородного страхового интереса у нескольких лиц позволяет заключать договор страхования индивидуально или коллективно. При страховании крупных рисков нередко осуществляется сострахование – заключение с несколькими страховщиками одного договора, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле (ст. 12 ГК РФ);
2) возможность замены стороны правоотношения. Так, ст. 960 ГК РФ, устанавливая последствия перехода прав на застрахованное имущество в период действия договора страхования, указывает на переход прав и обязанностей по договору к лицу, к которому перешли права на имущество. Кроме того, страховщик (за исключением общества взаимного страхования) может передать, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, обязан передать обязательства по договорам страхования (страховой портфель) одному или нескольким страховщикам, удовлетворяющим требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств и имеющим лицензии на осуществление видов страхования, по которым передается страховой портфель (замена страховщика) (ст. 26.1 Закона об организации страхового дела);
3) еще одной особенностью является возможность ограниченного участия в страховом отношении третьих лиц, к которым относятся выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В определенных случаях закон устанавливает ограничения по заключению договора страхования в пользу третьего лица и страхования рисков иного лица, чем страхователь (ст. ст. 931, 932, 933 ГК РФ). Если фигура выгодоприобретателя встречается достаточно часто в различных гражданских отношениях и правовой статус выгодоприобретателя определен нормами как общей части (ст. 430 ГК РФ), так и особенной (ст. ст. 930, 934, 939, 956, 961 ГК РФ и др.), то правовой статус застрахованного лица имеет ярко выраженную страховую специфику (п. 2 ст. 939, ст. ст. 934, 955, 969 ГК РФ и др.) и не используется в других отношениях.
2. Объекты страхового правоотношения. В ст. 4 Закона об организации страхового дела указаны в качестве объектов страхования имущественные интересы.
Возникает вопрос: является ли объект страхования – имущественный интерес – объектом страховых отношений? В большинстве работ российских ученых данный вопрос не поднимается и разграничение не проводится. Часто наблюдается смешение понятий «страхование» и «страховое правоотношение», вследствие чего объект страхования автоматически становится объектом правоотношения. К сожалению, такое положение не способствует формированию системного представления об обязательственном праве Российской Федерации и месте договора страхования в системе обязательственных отношений.
Представляется, что на поставленный вопрос следует ответить отрицательно: имущественный интерес, как объект страхования, не является одновременно объектом страхового отношения. Причин несколько:
1) имущественный (страховой) интерес не может быть объектом гражданско-правового отношения, так как не отражен в ст. 128 ГК РФ «Объекты гражданских прав», которая содержит исчерпывающий перечень объектов, при детальном рассмотрении не сопоставимых с объектом страхования;
2) понятие «Страхование» не следует отождествлять с понятием «Страховое гражданско-правовое отношение». В ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование представлено как комплекс отношений, объединенных одной целью – защитой имущественных интересов различных субъектов. Определены так же средства достижения цели – денежные фонды, формируемые страховщиками из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков. Вследствие этого объект страхования – имущественный интерес – это объект страховой защиты, то благо, которое защищается страхованием. А.И. Худяков писал, что «объект страхования – это то, что находится в сфере страховой защиты». Разделения на объекты страховой защиты и объекты страхового правоотношения придерживались К.А. Граве и Л.А. Лунц.
Понятие страхового гражданского правоотношения можно определить как юридическую связь страхователя и страховщика, обладающих имущественной самостоятельностью и автономией воли, имеющих права и обязанности, связанные с защитой имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя).
Объект правоотношения, являясь одним из его элементов, относится в доктрине к наиболее дискуссионным вопросам.
Доктрина. Существует несколько подходов к пониманию объекта гражданских прав. Согласно первому подходу, объектом гражданского правоотношения является то благо, по поводу которого субъекты вступают в правоотношение. Авторы придерживаются плюралистической концепции, утверждая, что множественность объектов правоотношения закреплена в ст. 128 ГК РФ.
В соответствии с другим подходом, объектом гражданских прав является то, на что направлено правоотношение, на что оно сможет оказать воздействие, а это может быть исключительно поведение участников правоотношения.
Некоторые авторы, не отрицая в целом плюралистическую концепцию, считают, что в действующем законодательстве реализована монистическая модель применительно к объекту обязательственного правоотношения, которым является действие, а предмет (имущественное или неимущественное благо) отражает направленность этого действия.
Объектом любого обязательственного правоотношения являются правомерные действия, которые должна совершить сторона в качестве обязанного лица в пользу управомоченного. Это следует из понятия обязательства, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).
В страховании действием, определяющим специфику отношения, является защита интереса.
| Важно! Правоотношение по страхованию складывается по поводу определенного поведения страховщика, его профессиональной деятельности. Поэтому объектом страхового правоотношения гражданско-правового характера являются действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя). То есть не сам имущественный интерес, а его защита является объектом рассматриваемого правоотношения. |
3. Содержание страхового гражданско-правового отношения.
Применительно к обязательственным правоотношениям превалирует точка зрения об их содержании как совокупности субъективных прав и юридических обязанностей сторон.
Субъективное право – это определенные правовые возможности, состоящие из нескольких элементов (правомочий): право на собственные действия; право на чужие действия; право на защиту.
Субъективная обязанность определяется как мера должного поведения. В обязательственном правоотношении исполнение обязанности должником реализует субъективное право кредитора. Поэтому возникновение субъективного права и субъективной обязанности часто происходит одновременно. Взаимозависимостью отличается и объем прав и обязанностей сторон.
Содержание страховых отношений определяется как законом, так и договором. Участники, благодаря значительному числу диспозитивных норм, вправе самостоятельно сформировать модель поведения, предусмотреть особые права и обязанности, например, исключения из страховых рисков.
Доктрина. Не имеют обязательственного характера так называемые секундарные права (преобразовательные). Управомоченное лицо может по своей воле создать, изменить или прекратить какие-либо права или обязанности другого лица, на котором лежит бремя претерпевания произвольного вторжения в правоотношение, а не обязанность что-либо сделать или не сделать. Традиционно к секундарным правам в страховании относятся: право страхователя внести или отказаться от внесения страховой премии или первого взноса, если включение страховой защиты подчиняется общим правилам ст. 157 ГК РФ; право страхователя на отказ от договора страхования, а так же право на абандон.
4. Основания возникновения обязательств по страхованию.
В Гражданском кодексе РФ закреплено правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (ст. 927 ГК РФ). Договор страхования является универсальной «формой юридических отношений страховщика с каждым отдельно взятым страхователем», обеспечивает тем самым неизменность реализации цели страхования – страховой защиты имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя). Договор страхования является основанием возникновения страховых обязательств как в случае добровольного, так и обязательного страхования (п. 2 ст. 927 ГК РФ).
Исключение составляют случаи, когда страхование может осуществляться непосредственно на основании закона и иных правовых актов без заключения договора. Такой порядок предусмотрен для обязательного государственного страхования (п. 2 ст. 969 ГК РФ), а кроме того, для обязательного страхования банковских вкладов. В соответствии с п. 1 ст. 43 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» банк, имеющий лицензию и положительное заключение Банка России о соответствии требованиям, ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его Агентством по страхованию вкладов в специальный реестр.
Во многих видах страхования отношения возникают благодаря сложному юридическому составу. К примеру, обязательное государственное страхование обусловлено юридическими фактами, прямо указанными в законе или ином правовом акте и связанными с приобретением конкретным гражданином соответствующего правового статуса (назначение или избрание на должность, зачисление на воинскую службу и др.). Отношения по сострахованию предполагают, кроме договоров со страхователями, заключение договора простого товарищества между страховщиками.
Гражданский кодекс РФ допускает и иные основания возникновения страховых отношений (обязательств). Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ). В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» такое страхование может осуществляться на основании устава без заключения договора страхования в случаях, когда предусматривается страхование определенных имущественных интересов, связанных только с одним видом страхования. Если же уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, то страхование должно осуществляться на основании такого договора. Налицо юридический состав: членство в организации и заключение договора страхования.
ВЫВОД. Страховые отношения можно разделить на 4 группы в зависимости от их характера и направленности. Только одна группа отношений (гражданско-правовые отношения) возникает в связи с реализацией функции страхования – защиты страхового интереса. Иными видами страховых отношений являются: отношения по управлению, надзору и контролю в сфере страхования; отношения по социальному страхованию; экономические страховые отношения. Гражданско-правовые страховые отношения являются обязательственными, в силу чего их структура состоит из субъектов, объекта, содержания и оснований возникновения. Субъектами гражданского страхового правоотношения являются страхователь и страховщик, объектом – защита страхового интереса, содержание определяют права и обязанности сторон, а к основаниям возникновения следует отнести договор, закон, членство в обществе взаимного страхования и сложные юридические составы. Объект страхового правоотношения отличается от объекта страхования, которым является сам страховой интерес.
К субъектам страхового дела относятся: страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры (п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела). Их отличает ведение специализированной профессиональной деятельности на рынке страховых услуг, связанной со сбором и управлением денежными средствами, полученными в качестве страховой премии от страхователей. В силу специфики этой деятельности статья 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» относит субъектов страхового дела к некредитным финансовым организациям, которые должны соответствовать специальным требованиям, установленным страховым законодательством. Деятельность субъектов подлежит лицензированию и подпадает под специализированный надзор.
Выдача лицензий субъектам страхового дела осуществляется Банком России, который является регулятором финансовой сферы государства и ведет государственный реестр субъектов страхового дела (п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела), реестр объединений субъектов страхового дела и единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (пп. 1, п. 4, ст. 30 Закона об организации страхового дела).
Специальные требования относительно каждого субъекта страхового дела применяются:
1) к наименованию, которое, помимо указания на организационно-правовую форму юридического лица (за исключение страховых брокеров – индивидуальных предпринимателей), должно содержать указание на вид деятельности с использованием слов либо «страхование», либо «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», либо производные от них слова и словосочетания, а также индивидуализирующее обозначение. Установлен также запрет на использование этого наименования другими субъектами страхового дела, кроме дочерних и зависимых обществ (п.п. 3, 4 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела);
2) к квалификации руководителя и главного бухгалтера субъекта страхового дела, либо к самому субъекту, если им является индивидуальный предприниматель. Такие лица должны иметь высшее образование, а так же стаж работы по специальности не менее двух лет в финансовой организации или в органах государственной власти (пп. 1. П. 6 ст. 32.1 Закона об организации страхового дела);
3) к деловой репутации лиц, осуществляющих функции единоличного исполнительного органа финансовых организаций; их заместителей; членов коллегиального исполнительного органа; главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера страховой организации; руководителя или главного бухгалтера филиала страховой организации; ревизора; внутреннего аудитора; члена совета директоров (наблюдательного совета) страховой организации или специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля за противодействием легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Так, лицо не может быть утверждено в должности из приведенного перечня, если осуществляло руководство финансовой организацией в период, когда у такой организации были аннулированы (отозваны) лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности или были выявлены нарушения, за которые было приостановлено действие указанных лицензий и лицензии были аннулированы вследствие неустранения этих нарушений, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет. Кроме этого, если лицо не исполнило обязанности, возложенные на него Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон о банкротстве) по предупреждению банкротства финансовой организации и (или) если лицо было привлечено к субсидиарной ответственности по обязательствам финансовой организации.
Соответствие требованиям деловой репутации означает так же, что перечисленные выше должностные лица субъектов страхового дела не могут иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти; в отношении них не были установлены Банком России факты неправомерного использования инсайдерской информации и манипулирования рынком (в течение 5 лет, предшествовавших дню назначения (избрания) на должность или дню подачи в орган страхового надзора заявления о согласовании кандидатуры).
Субъекты страхового дела подлежат государственному страховому надзору (п. 1 ст. 30 Закона об организации страхового дела), который осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений такого законодательства, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации. В связи с этим законодательство возлагает на субъектов страхового дела обязанности по представлению отчетности о своей деятельности, информации о своем финансовом положении и информации в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (п. 5 ст. 30 Закона об организации страхового дела). К примеру, по итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации (за исключением страховой организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, а так же обществ взаимного страхования) подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. Актуарное заключение представляется в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской отчетностью (ч. 3 п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
Так же в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 30.12.2008 № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» в отношении страховых организаций и обществ взаимного страхования проводится обязательный ежегодный аудит.
Участники страхового дела являются финансовыми организациями для целей применения антимонопольного законодательства, в связи с чем на них распространяются специальные антимонопольные требования.
В данном параграфе содержится характеристика страховых организаций и страховых брокеров как субъектов страхового дела. Правовой статус обществ взаимного страхования раскрыт в § 1.4. главы 1 настоящего учебника.
Страховые организации
По законодательству Российской Федерации страховой организацией может быть только юридическое лицо, как коммерческое, так и некоммерческое. Страховые организации, осуществляющие страхование как вид предпринимательской деятельности, создаются, как правило, в форме хозяйственных обществ (чаще акционерных обществ, реже – обществ с ограниченной ответственностью). Для некоторых организаций, осуществляющих специальные виды страхования, организационно-правовая форма определена законом. Так, негосударственные пенсионные фонды должны создаваться в организационно-правовой форме акционерного общества.
В случаях, когда страховая деятельность осуществляется не в качестве предпринимательской, страховщики действуют в формах некоммерческих организаций. Это: общества взаимного страхования, которые представляют собой основанные на членстве некоммерческие организации; Агентство по страхованию банковских вкладов, являющееся государственной корпорацией; Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионный фонд Российской Федерации, являющиеся государственными учреждениями; Фонд социального страхования, названный специализированным финансово-кредитным учреждением при Правительстве Российской Федерации.
| Важно! В случае создания страховой организации в форме хозяйственного общества регулирование создания, функционирования и ликвидации организации осуществляется в первую очередь нормами Закона об организации страхового дела, которые имеют приоритет по сравнению с Федеральными законами «Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью». |
Так, п. 8 ст. 32.1 Закона об организации страхового дела устанавливает ограничения в отношении лиц, владеющих прямо или совместно с другими лицами более 10% акций (долей) общества. Ими не могут быть:
1) юридические лица, у которых за совершение нарушения была отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление деятельности на финансовом рынке; либо сведения о которых были исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида;
2) лица, не соответствующие требованиям к деловой репутации, установленным п. 6.1 ст. 32.1 Закона об организации страхового дела, и требованиям к финансовому положению;
3) юридические лица, зарегистрированные в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим налогообложения и (или) не предусматривающих раскрытия и предоставления информации при проведении финансовых операций (офшорные зоны), перечень которых утверждается Министерством финансов Российской Федерации.
При несоответствии лица, получившего право распоряжения более 10% голосующих акций (долей), перечисленным выше требованиям, его права акционера (участника) ограничиваются пределом в 10%. Это означает, что остальные акции (доли), принадлежащие указанному лицу, при определении кворума для проведения общего собрания акционеров (участников) страховой организации не учитываются.
Страховая организация должна иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Лицензирование страховых организаций и обществ взаимного страхования осуществляется в соответствии с Законом об организации страхового дела, вследствие чего Федеральный закон от 08.08.2001 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» к страховой деятельности не применяется в силу прямого указания п. 2 ст. 1 Закона об организации страхового дела.
Законом об организации страхового дела предусматриваются лицензии на осуществление следующих видов страхования (п. 2 ст. 32):
– добровольного страхования жизни;
– добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;
– добровольного имущественного страхования;
– вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;
– перестрахования;
– взаимного страхования;
– посреднической деятельности в качестве страхового брокера.
Доктрина. В литературе отмечается несовершенство классификации видов страхования, в соответствии с которой разработана современная система лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации. Так, в классификации не учтена специфика комплексных видов страхования, таких, например, как комплексное страхование туристов, спортсменов, комплексное ипотечное страхование, которые могут включать элементы как личного, так и имущественного страхования. Для осуществления данных видов страхования страховой организации требуется получение разных лицензий, что предлагается оптимизировать.
| Важно! При лицензировании страховой деятельности учитывается, что страховые организации вправе осуществлять страхование или только объектов личного страхования, или одновременно объектов имущественного и личного страхования, но за исключением страхования жизни (ч. 2 п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела). |
Доктрина. Такое разделение, по мнению А.В. Собакинских, «установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни». Однако на практике страховщики уже давно обходят данный запрет созданием дочерних структур, которые активно занимаются исключительно страхованием жизни (одного из наиболее прибыльных сегодня видов страхования).
Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается без ограничения срока ее действия и действует со дня, следующего за днем принятия органом страхового надзора решения о выдаче лицензии (п. 1 ст. 32.5. Закона об организации страхового дела). Срок действия лицензии может быть ограничен в случаях, установленных федеральными законами.
Ранее для субъектов страхового дела существовала возможность получения временной лицензии, которая могла выдаваться «от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании» (п. 2 ст. 32.5 прежней редакции Закона об организации страхового дела). Фактически это означало допуск на страховой рынок экономически ненадежных страховщиков.
Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела, за исключением реорганизации в форме присоединения, выделения или преобразования. Действие лицензии при преобразовании не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства Российской Федерации (пп. 4, 5 ст. 32.5. Закона об организации страхового дела).
Так как право на осуществление деятельности в сфере страхования предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию, правоспособность страховых организаций можно охарактеризовать как специальную (абз. 3 п. 1 ст. 49 ГК РФ).
| Важно! Страхование является исключительным видом деятельности, это означает, что страховщики, включая перестраховочные организации, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом) (абз. 2 п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). |
Страховые организации (так же, как и кредитные организации) не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки, в случае их совершения, являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ.
Дополнительно к основной деятельности страховщики имеют право:
1) осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы – абандон (абз. 3 п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
2) заключать договоры займа со страхователями – физическими лицами по договорам страхования жизни, заключенным на срок не менее 5 лет, предоставляя страхователям заем в пределах сформированного по договору страхового резерва (п. 7 ст. 26 Закона об организации страхового дела);
3) выступать гарантом по договорам предоставления независимой гарантии (п. 3 ст. 368 ГК РФ);
4) осуществлять инвестиционную деятельность самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью. Инвестирование собственных средств возможно на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования средств страховых резервов, предусматривающий требования к структуре активов, в которые допускается размещение средств страховых резервов страховщиков или их части (п. 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела).
Законом об организации страхового дела установлены ограничения в отношении дочерних компаний иностранных страховых организаций и организаций, доля иностранных инвесторов в которых превышает 49%. Такие организации не могут осуществлять в Российской Федерации:
– страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета – обязательное государственное страхование;
– страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций (ч. 1 п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
В данных ограничениях проявляется политика протекционизма российскому страховому рынку. До 01.01.2017 существовало так же ограничение для страховых организаций с долей участия иностранного капитала более 51% осуществлять страхование жизни и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (как наиболее прибыльных видов страхования). Сегодня такие ограничения сняты.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору, вправе осуществлять страховую деятельность в Российской Федерации, если иностранный инвестор не менее пяти лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства (п. 4 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
В соответствии с представленной в Банк России отчетностью, совокупный уставный капитал страховых организаций по состоянию на 01.01.2018 составил 203 891 677 000 рублей. Суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам в уставных капиталах страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление страхования, на 01.01.2018 составил 24 427 851 000 рублей.
Большое значение для стабильности страхового рынка имеет обеспечение финансовой устойчивости страховщиков. Согласно статье 25 Закона об организации страхового дела, гарантиями финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются:
– экономически обоснованные страховые тарифы;
– сформированные страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию;
– собственные средства (капитал) страховых организаций;
– перестрахование.
На момент создания страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже минимального размера, установленного законом. С 01.07.2019 для организаций, осуществляющих исключительно медицинское страхование, минимальный размер капитала не должен быть ниже 120 млн рублей. Для остальных – базовая ставка определена в 300 млн рублей, к которой могут применяться повышающие коэффициенты. Так, коэффициент 1,5 должен применяться для осуществления страхования жизни, а коэффициент 2 – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием (ст. 25 Закона об организации страхового дела).
Закон допускает изменение минимального размера уставного капитала страховщика только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.
В случае, если величина собственных средств страховой организации по итогам последнего отчетного периода оказывается ниже размера оплаченного уставного капитала, страховая организация обязана привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств в порядке, установленном органом страхового надзора (п. 6 ст. 25 Закона об организации страхового дела).
Ликвидация юридического лица – страховой организации обладает определенной спецификой. Ликвидация возможна как в добровольном, так и в принудительном порядке. Основаниями принудительного прекращения страховой компании является решение суда, а также решение Банка России об отзыве лицензии. Такое решение принимается за допущенные страховой компанией нарушения страхового законодательства. В целях защиты интересов страхователей Закон об организации страхового дела предусматривает, что в течение 6 месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховая организация обязана:
1) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
2) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (передать страховой портфель), и (или) осуществить расторжение договоров страхования, перестрахования.
| Важно! Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику в виде страхового портфеля. Страховой портфель – это совокупность обязательств и активов страховщика. |
В соответствии со ст. 184.9 Закона о банкротстве в страховой портфель организации при его передаче включаются:
1) обязательства по договорам страхования (по одному или нескольким видам страхования), не исполненные на дату принятия решения о передаче страхового портфеля страховой организации;
2) активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, сформированных страховщиком в порядке, установленном законодательством, регулирующим страховую деятельность.
Передача страхового портфеля другому страховщику, имеющему соответствующую лицензию и достаточные активы, осуществляется в случаях:
– отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;
– принятия страховщиком решения о реорганизации или ликвидации;
– принятия страховщиком решения о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности или отдельных видов страхования;
– исключения страховщика из объединения страховщиков в случаях, предусмотренных законом.
Порядок передачи страхового портфеля определяется ст. 184.9 Закона о банкротстве и «Положением о порядке передачи страхового портфеля, согласования передачи страхового портфеля с Банком России, требованиях к содержанию договора о передаче страхового портфеля и акта приема-передачи».
Страховой портфель может формироваться как по отдельному виду страхования, так и по нескольким видам, может быть передан страховой организацией по согласованию с контрольным органом. При этом Банк России может такого согласия не дать, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, а именно не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.
Ликвидация страховых компаний по причине их несостоятельности имеет характерные черты, присущие банкротству финансовых организаций (§ 4 Главы IX Закона банкротстве):
1) функции ликвидатора и конкурсного управляющего страховой организации при несостоятельности (банкротстве) осуществляет Агентство по страхованию вкладов (п. 5 ст. 180 Закона о банкротстве);
2) в соответствии с пп. 1, 3 ст. 183.16 Закона о банкротстве заявление о признании финансовой организации банкротом принимается арбитражным судом при наличии хотя бы одного из следующих признаков:
– сумма требований кредиторов по денежным обязательствам составляет не менее чем сто тысяч рублей и эти требования не исполнены в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения;
– имеются не исполненные в течение четырнадцати дней с даты вступления в законную силу судебные акты независимо от размера суммы требований кредиторов;
– стоимость имущества (активов) финансовой организации недостаточна для исполнения денежных обязательств финансовой организации перед ее кредиторами и обязанности по уплате обязательных платежей;
– платежеспособность финансовой организации не была восстановлена в период деятельности временной администрации;
3) для предупреждения банкротства Банком России назначается временная администрация – специальный временный орган управления страховой организацией. Порядок принятия решения о назначении временной администрации страховой организации утвержден Приказом Минфина России.
Срок назначения временной администрации – до шести месяцев. Контрольный орган может продлить по ходатайству временной администрации срок ее деятельности до шести месяцев при условии, что общий срок деятельности временной администрации не превысит восемнадцать месяцев (п. 1 ст. 183.12 Закона о банкротстве).
Мерами по предупреждению банкротства страховой организации являются:
1) оказание финансовой помощи организации ее учредителями (участниками) и иными лицами;
2) изменение структуры активов и структуры пассивов финансовой организации;
3) увеличение размера уставного капитала финансовой организации и величины ее капитала;
4) реорганизация финансовой организации;
5) иные не запрещенные законодательством Российской Федерации меры (п. 1 ст. 183.1 Закона о банкротстве).
В случае, если в период деятельности временной администрации возбуждено дело о банкротстве финансовой организации, временная администрация осуществляет функции ликвидационной комиссии до даты утверждения арбитражным судом конкурсного управляющего.
При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации не применяются процедуры финансового оздоровления и внешнего управления. Процедура наблюдения так же не подлежит применению, если возбуждение дела о банкротстве произошло по заявлению временной администрации в связи с установленной невозможностью восстановления платежеспособности страховой организации.
Доктрина. В литературе делается вывод о том, что в законодательстве о банкротстве сделана попытка совершенствования механизма предупреждения банкротства страховых компаний, направленная на защиту интересов клиентов страховщиков.
4) возможность передачи страхового портфеля существует как в рамках реализации мер по предупреждению банкротства страховой организации, так и в ходе процедур банкротства;
5) в случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, страхователи в одностороннем порядке вправе отказаться от договора страхования в течение месяца с даты получения уведомления о признании страховой организации банкротом. Они могут предъявить требование о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал (п. 1 ст. 184.2 Закона о банкротстве). Такие требования включаются в реестр требований кредиторов в порядке очередности, предусмотренном статьей 184.10 Закона о банкротстве независимо от даты возникновения обязательства.
Страховые брокеры
Страховой брокер – это лицо, осуществляющее посредническую деятельность в сфере страхования, оказывающее услуги страховщикам и страхователям по содействию в заключении и исполнении договоров страхования. Относится к субъектам страхового дела в силу прямого указания закона (ст. Закона об организации страхового дела).
Деятельность страховых брокеров по оказанию услуг в сфере страхования и перестрахования может заключаться в:
– подборе страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), а так же условий страхования (перестрахования);
– оформлении, заключении и сопровождении договора страхования (перестрахования), а так же внесении в него изменений;
– оформлении документов при урегулировании требований о страховой выплате;
– осуществлении консультационной деятельности (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).
В законе отмечается, что аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности страхового брокера.
Правовой статус страхового брокера закреплен в ст. 8 Закона об организации страхового дела. Страховые брокеры – коммерческие юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, или постоянно проживающие на территории РФ физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей. Страховые брокеры являются профессиональными посредниками в сфере страхования и осуществляют деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования):
– от своего имени по поручению страхователей (перестрахователей) и за счет этих лиц;
– от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).
Кроме общих ограничений, установленных в отношении субъектов страхового дела, осуществление брокерской деятельности имеет дополнительные запреты. Так, страховым брокером не могут быть лица:
– имеющие неснятую или непогашенную судимость;
– осуществлявшие руководство страховщиком в течение 2 лет до признания его банкротом, пока не истекут 3 года со дня признания такого страховщика банкротом;
– занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних обществах и аффилированных лицах в ситуациях, когда страховой брокер вступает в отношения с этим страховщиком.
К руководящим работникам брокера предъявляются дополнительные квалификационные требования. Так, руководители (в том числе лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа) юридического лица и являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель должны иметь высшее образование и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную, связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность (кроме деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента). Однако они не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.
Правовой основой деятельности брокера обычно являлись смешанные договоры брокерского обслуживания, включающие элементы возмездного оказания услуг и различных представительских договоров: поручения, комиссии или агентирования. В п. 6 ст. 8 Закона об организации страхового дела закреплены обязательные элементы содержания договора брокерского обслуживания: перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования). С 24.04.2020 закон предусматривает согласование условий такого договора; в предыдущей редакции условия договора брокерского обслуживания определялись страховщиком.
Страховой брокер осуществляет деятельность на условиях возмездности, кроме того, в п. 4.3. ст. 8 Закона об организации страхового дела установлен коридор в пределах 10% от страховой премии по обязательному страхованию.
Статус страхового брокера имеет сходство со статусом коммерческого представителя (ст. 184 ГК РФ). Однако имеются и отличия. Согласно п. 2 ст. 184 ГК РФ, коммерческий представитель может представлять одновременно разные стороны в сделке с согласия этих сторон, а также в других случаях, предусмотренных законом. В случае действия на организованных торгах такое согласие предполагается, поскольку не доказано иное. Закон об организации страхового дела устанавливает специальные правила: страховой брокер вправе представлять только одну сторону в правоотношении – либо страховщика, либо страхователя, о чем он обязан уведомить другую сторону. Поэтому он не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя (ст. 8 Закона об организации страхового дела).
Страховые брокеры должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех млн рублей или наличия собственных средств в том же размере в денежном выражении.
По общему правилу, деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7 ст. 8 Закона об организации страхового дела).
ВЫВОД. К субъектам страхового дела относятся: страховые организации; общества взаимного страхования и страховые брокеры. Они являются не кредитными финансовыми организациями, осуществляющими специализированную профессиональную деятельность на рынке страховых услуг по сбору и управлению денежными средствами, полученными в качестве страховой премии от страхователей. Деятельность субъектов страхового дела лицензируется. Банк России ведет Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Страховые организации – юридические лица, которые выступают в качестве страховщиков при заключении договоров страхования и имеют специальную (исключительную) правоспособность. Они подчиняются квалификационным, организационным, антимонопольным требованиям, а так же требованиям, касающимся финансовой устойчивости. Страховой брокер – это лицо, осуществляющее представительскую (посредническую) деятельность в сфере страхования, может выступать как от своего имени, так и от имени представляемого, действовать в интересах страхователя или страховщика. За деятельностью субъектов страхового дела установлены контроль и надзор.
Страхователи – это дееспособные физические и юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (п. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела). Страхователь является стороной договора страхования. До заключения договора обязательного страхования лицо, на которое возложена обязанность по страхованию, страхователем не является.
Исходя из легального определения, максимально широко определяющего субъектный состав страхователей, можно сделать вывод, что в качестве страхователей могут выступать любые юридические лица, имеющие необходимую правоспособность, и физические лица, объем дееспособности которых позволяет выступать в качестве стороны сделки.
Доктрина. М.И. Брагинский отмечает, что словосочетание «дееспособные физические лица» ни в коей мере «не препятствует заключению договоров страхования от имени подопечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечительством, при наличии согласия со стороны попечителя». Этой же точки зрения придерживается А.И. Худяков. В.С. Белых и И.В. Кривошеев конкретизируют право несовершеннолетних граждан лично заключать договоры страхования при условии письменного согласия родителей (усыновителей, попечителей).
В качестве страхователей могут выступать также иностранные физические и юридические лица, лица без гражданства, поскольку ст. 34 Закона об организации страхового дела провозглашает равные права на страховую защиту на территории Российской Федерации.
Страхователь должен иметь страховой интерес. Для договоров имущественного страхования установление страхового интереса является обязанностью страховщика, который вправе отказать в заключении договора при его отсутствии. В личном страховании наличие интереса презюмируется.
В отдельных случаях закон устанавливает перечень субъектов, которые могут выступать страхователями в том или ином виде страхования. К примеру, по договору страхования предпринимательского риска, в силу ст. 933 ГК РФ, страхователем может быть только индивидуальный предприниматель или коммерческая организация. А в договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», это может быть собственник автомобиля или лицо, которое владеет транспортным средством на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или иных законных основаниях. Лицо, не относящееся к владельцам транспортного средства, как то: управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, – не может заключать договор страхования в качестве страхователя.
При обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют федеральные органы исполнительной власти (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ).
Члены общества взаимного страхования также могут быть отнесены к страхователям. Причем на их статус страхователей не влияет тот факт, что взаимное страхование может осуществляться без заключения договора на основании устава и единых правил страхования. Таким образом, члены общества взаимного страхования имеют статус страхователей, хотя они не являются сторонами договоров страхования и не назначены страхователями законом (ст. 968 ГК РФ).
В период действия договора страхования может произойти замена страхователя. Так, согласно ст. 960 ГК РФ, при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по договору переходят к этому лицу (кроме случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности ГК РФ).
Застрахованные лица
В договоре страхования могут быть застрахованы интересы самого страхователя, в связи с чем страхователь будет одновременно выступать в качестве застрахованного лица. В частности, ст. 931 ГК РФ устанавливает, что если лицо, риск ответственности которого застрахован, в договоре не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Кроме того, нередки случаи, когда страхователь и застрахованное лицо различаются. К примеру, это происходит в обязательном государственном страховании и может иметь место в добровольном страховании, когда осуществляется страхование интересов иного, чем страхователь, лица. Законодательные ограничения касаются страхования договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ) и страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ), поскольку могут быть застрахованы риски только страхователя.
На основании исследования норм главы 48 ГК РФ можно сделать вывод, что застрахованное лицо должно быть указано только в договорах:
1) личного страхования, потому как это является обязательным условием договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ);
2) страхования гражданской ответственности. П. 2 ст. 931 ГК РФ указывает, что в договоре должно быть названо лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован.
Наличие застрахованного лица в личном и имущественном страховании (в частности, в страховании гражданской ответственности) подтверждается так же ст. 955 ГК РФ, которая устанавливает правила замены застрахованного лица.
Доктрина. По мнению некоторых авторов, застрахованное лицо может быть включено в договор как личного, так и имущественного страхования, так как «застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование)».
В отношении страхования гражданской ответственности и финансовых рисков сомнений данное суждение не вызывает, а следовательно, застрахованным может быть лицо, относительно которого определяется страховой риск: вероятностные характеристики возникновения у застрахованного лица ответственности или убытков с учетом статуса, особенностей деятельности или личностных качеств (если это физическое лицо).
Сомнение вызывает существование застрахованного лица в договоре страхования имущества. Имеются аргументы «за» и «против». С одной стороны, в практике иностранного страхования имеется возможность страхования всего комплекса имущества (или определенного вида, к примеру, – недвижимого), принадлежащего конкретному лицу. Таким образом, принадлежность лицу рассматривается как способ индивидуализации застрахованного имущества, отличающий его от аналогичного. В России определение застрахованного имущества через принадлежность лицу, которое можно в таком случае назвать застрахованным, имеет место в обязательном государственном страховании, например, судей.
С другой стороны, страхование имущества учитывает возможность расщепления страхового интереса. Застраховать имущество вправе как собственник, так и иной титульный владелец, имеющий интерес в его сохранении. Причем иной владелец может это сделать как в пользу собственника, так и в свою пользу. Определение застрахованного лица в договорах страхования имущества в связи с этим сложно и нецелесообразно.
Фигура застрахованного лица традиционно вызывает дискуссии, так как в законодательстве отсутствует его легальная характеристика. «Вопрос о том, кем является застрахованное лицо и при каком виде страхования может возникнуть эта фигура, в значительной степени зависит от того, какой смысл вкладывается в это понятие».
Доктрина. В литературе наблюдается консолидация позиций относительно застрахованного лица по нескольким направлениям. Наиболее адекватным считается мнение, согласно которому застрахованным является лицо, «чей интерес выступает объектом страхования». Так же представляют интерес мнения корифеев российской цивилистики: В.И. Серебровский считал, что застрахованным лицом является то лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страховой выплаты, а Г.Ф. Шершеневич писал, что «застрахованным должен считаться тот, с кого снимается страх за материальную необеспеченность». Относительно последнего мнения следует учитывать, что оно имело бы реальное значение, если бы застрахованное лицо всегда выступало в роли выгодоприобретателя.
Застрахованным лицом могут быть физические и юридические лица. Юридические лица могут выступать в качестве застрахованных только в имущественном страховании, физические – в любом виде страхования.
Существует три варианта участия застрахованного лица в страховых отношениях:
– застрахованное лицо является одновременно страхователем;
– застрахованное лицо является одновременно выгодоприобретателем. В личном страховании договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ);
– застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. В таких случаях в личном страховании согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Важным условием участия застрахованного лица в страховании является одновременное наличие страхового интереса у страхователя и застрахованного лица. Вследствие этого согласие лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется. Исключением является ситуация, указанная выше, когда договор личного страхования заключается в пользу иного выгодоприобретателя. Некоторые авторы отмечают, что добровольное страхование интересов застрахованного лица без его согласия, но в его пользу, хотя и не может причинить ему вред, тем не менее, должно быть ограничено извещением о том, что его собираются страховать. Возражение этого лица против заключения такого договора должно влечь невозможность его заключения. В обязательном страховании согласие застрахованного лица не имеет юридического значения.
Выгодоприобретатели
Статус выгодоприобретателя не имеет четкого определения сегодня в законодательстве Российской Федерации, однако его можно считать определимым по причине упоминания во всех статьях, посвященных отдельным видам договора страхования. Так, выгодоприобретатель фигурирует как участник страхового правоотношения в: страховании имущества (ст. 930 ГК РФ), страховании ответственности за причинение вреда и по договору (ст. ст. 931, 932 ГК РФ), страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), а также в определении личного страхования (ст. 934 ГК РФ).
Под выгодоприобретателем понимается лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Это может быть физическое или юридическое лицо, право на получение страховой суммы которого определено законом либо договором добровольного страхования. Законодательное установление выгодоприобретателя наблюдается как в обязательном страховании (к примеру, обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы и др.), так и в добровольном. В частности, выгодоприобретателем по договору страхования гражданской ответственности может быть только потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ), а по договору страхования предпринимательского риска – только сам страхователь. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (абз. 3 ст. 933 ГК РФ).
Выгодоприобретателем, в случаях, когда законом данная фигура не определена императивно, может быть как сам страхователь, застрахованное лицо, так и совершенно иной субъект. Право на включение выгодоприобретателя в состав участников страхового отношения имеет страхователь по договорам личного и имущественного страхования. Однако правила, применяемые в каждом из видов страхования, отличаются. Так, в личном страховании, по общему правилу, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо иной субъект, определенный в качестве выгодоприобретателя с письменного согласия застрахованного лица. В имущественном страховании выбор фигуры выгодоприобретателя ограничен наличием у того страхового интереса, основанного на законе, ином правовом акте или договоре.
Если договор заключается в пользу лица, не являющегося страхователем, такой договор необходимо квалифицировать как договор в пользу третьего лица. Отношения по такому договору регулируются нормами главы 48 ГК РФ (в частности: ст. 939, 956 и иных), которые не должны противоречить ст. 430 ГК РФ.
По общему правилу, на третье лицо не могут возлагаться обязанности, так как третье лицо не является стороной договора. Однако имеется мнение, что в страховании сделано исключение из общего правила, так как ст. 939 ГК РФ предусматривает, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Данное мнение является ошибочным по причине того, что на выгодоприобретателя законом возлагается не юридическая обязанность страхователя, а ее исполнение. На деле это может выражаться в удержании страховщиком страховых взносов, не уплаченных страхователем, при выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя (п. 4 ст. 954 ГК РФ). Возможны и иные последствия неисполнения страхователем своих обязанностей, если они определены договором страхования (к примеру, прекращение договора).
Исполнение обязанности за страхователя может быть возложено на выгодоприобретателя лишь при реализации им своего субъективного права – обращения к страховщику с требованием о страховой выплате, поэтому на выгодоприобретателе лежит риск последствий невыполнения своих обязанностей страхователем (ч. 2 п. 2 ст. 939 ГК РФ).
Доктрина. Подразумевается, что риск, лежащий на выгодоприобретателе, состоит в отказе страховой выплаты полностью или в части. Смысл данной нормы, по мнению Ю.Б. Фогельсона, состоит в том, что «выгодоприобретатель не вправе ни на кого возлагать ответственность за неблагоприятные последствия неисполнения страхователем своих обязанностей, в том числе и на самого страхователя». В свою очередь В.В. Мудрых считает, что законодатель допустил ошибку в использовании термина «риск» и ее надо исправить, возложив на выгодоприобретателя ответственность за неисполнение обязанностей страхователя. Вторая позиция критикуется.
Кроме риска неисполнения обязанности страхователем на выгодоприобретателе лежит еще ряд обязанностей, исполнение которых является необходимым для последующей реализации им своего права на предъявление требования о страховой выплате. Такие обязанности возникают вследствие того, что выгодоприобретатель, как правило, является лицом, имеющим отношение к объекту страхования. К сожалению, Гражданский кодекс РФ практически не различает ситуации, когда выгодоприобретатель является страхователем и когда он – третье лицо, отсюда некий расширенный функционал, закрепленный за выгодоприобретателем. В связи с этим следует учитывать, что не все права и обязанности, указанные в ГК РФ, могут быть в действительности реализованы выгодоприобретателем – третьим лицом. В частности, такое лицо не может, по общему правилу, отказаться от договора страхования. Дополнительными обязанностями, которые могут быть возложены на выгодоприобретателя – третье лицо, являются:
1) исполнение отдельных, не выполненных страхователем, обязанностей, которые страховщик вправе потребовать исполнить при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате (п. 2 ст. 939 ГК РФ). Как правило, это обязанности по уплате страховых взносов;
2) незамедлительное сообщение страховщику о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);
3) незамедлительное уведомление о наступлении страхового случая, если выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховую выплату (ст. 961 ГК РФ);
4) передача страховщику всех документов и доказательств, а также сообщение ему всех сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации) (ст. 965 ГК РФ).
В морском страховании выгодоприобретатель несет все обязанности страхователя, если договор страхования заключен по его поручению, либо без его поручения, но с последующим его согласием на страхование (ст. 254 КТМ).
Выгодоприобретатель в договоре страхования может быть заменен, согласно ст. 956 ГК РФ, другим лицом по инициативе страхователя путем письменного уведомления об этом страховщика. Для договоров личного страхования дополнительно требуется еще согласие застрахованного лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он исполнил за страхователя какую-либо обязанность или предъявил страховщику требование о страховой выплате. Бытует мнение, согласно которому в добровольном страховании выгодоприобретатель становится участником страхового отношения только на стадии исполнения обязательства, а именно – после наступления страхового случая. Однако это не вполне верно, так как определенные обязанности могут быть возложены на выгодоприобретателя договором страхования. К примеру, уплата страховой премии вместо страхователя (п. 1 ст. 939 ГК РФ), сообщение страховщику об изменении страхового риска и другие.
В отдельных ситуация и видах страхования выгодоприобретатель определяется не в момент заключения договора страхования, а после наступления страхового случая:
– по договору страхования гражданской ответственности выгодоприобретателем является потерпевший;
– по договору страхования на случай смерти застрахованного лица, если выгодоприобретатель не установлен договором, право на страховую выплату имеют наследники застрахованного лица;
– если страхование осуществляется по полису «на предъявителя», то договор страхования имущества заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя – страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК РФ и ст. 253 КТМ РФ).
Основными правами выгодоприобретателя являются:
1) требовать страховой выплаты в случае наступления страхового случая и отказаться от своих прав на имущество в пользу страховщика в случае его утраты (абандон) (п. 2 ст. 9 и п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела);
2) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ);
3) требовать неразглашения полученных о выгодоприобретателе сведений (ст. 946 ГК РФ);
4) заключать договоры дополнительного страхования, в том числе с другим страховщиком, если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК РФ).
ВЫВОД. Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются участниками договорного страхового отношения (за исключением тех случаев, когда страхование осуществляется на основании закона об обязательном государственном страховании или устава общества взаимного страхования). По общему правилу, страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем могут выступать любые физические и (или) юридические лица в имущественном и личном страховании. В зависимости от вида страхования закон или существо правоотношения может ограничивать участие в договоре отдельных субъектов. Законом так же введены отдельные ограничения по страхованию рисков третьих лиц и фигуре выгодоприобретателя: 1) в личном страховании включение в договор страхования фигуры выгодоприобретателя и его замена осуществляется исключительно с согласия застрахованного лиц; 2) в имущественном страховании возможность участия в договорном страховом отношении согласуется с наличием страхового интереса у страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.
Страховые агенты
Страховой агент, являясь профессиональным участником страхового рынка, осуществляет аналогичную страховому брокеру деятельность. Она связана с оказанием услуг по подбору страхователя и (или) перестраховщика, условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
| Важно! Отличительной особенностью деятельности страхового агента является то, что он участвует в страховых отношениях исключительно от имени и за счет страховщика в соответствии с объемом предоставленных ему полномочий (п. 5 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой брокер же может действовать и от собственного имени, представляя как страховщика, так и страхователя. |
При различиях в статусе страхового брокера и страхового агента законодательство применяется к ним одинаково в вопросах:
– ограничения осуществления деятельности (п. 2 ст. 8);
– оснований наступления ответственности (п. 3 ст. 8);
– предельного размера вознаграждения (п. 4 ст. 8);
– обязанностей (к примеру, по сохранности денежных средств, полученных от страхователя или информационному уведомлению) (п. 9 ст. 8 Закона об организации страхового дела).
На основании п. 5 ст. 8 Закона об организации страхового дела можно выявить признаки, присущие исключительно страховым агентам:
1) страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Пункт 4 статьи 8 Закона об организации страхового дела каких-либо ограничений по физическим лицам не содержит, наоборот указывает на возможность осуществления такой деятельности зарегистрированными в установленном порядке индивидуальными предпринимателями. Вследствие этого страховыми агентами могут быть как граждане Российской Федерации, так и иностранные граждане и лица без гражданства. Соответствующие ограничения отсутствуют и для юридических лиц, вследствие чего страховыми агентами могут быть коммерческие и некоммерческие юридические лица, например, кредитные потребительские кооперативы.
Данные разъяснения имеют особое значение, так как до внесения изменений в Закон об организации страхового дела в 2013 году к агентам – физическим лицам предъявлялось требование постоянного проживания на территории Российской Федерации, а к агентам – юридическим лицам – их обязательный статус коммерческой организации. Снятие ограничений связано с тем, что страховой агент не осуществляет самостоятельную страховую деятельность.
Нередко страховыми агентами выступают банки, предлагающие клиентам услуги страховых компаний в сфере ипотечного страхования или страхования финансовых рисков. Также на практике случается, что агентами по заключению договоров страхования от имени и по поручению других страховщиков выступают страховые организации. В литературе справедливо отмечается, что такая практика противоречит правовому статусу и цели деятельности страховщика;
2) страховые агенты осуществляют деятельность на основании гражданско-правового договора. В подавляющем большинстве случаев заключаются договоры поручения или агентирования, причем конструкция агентского договора в данной ситуации возможна только, когда агент выступает «от имени и за счет принципала» (ст. 1005 ГК РФ). Приоритетность агентского договора обусловлена: длящимся и возмездным характером агентских отношений, а кроме этого, возможностью поручать агенту осуществление не только юридических, но и фактических действий. К таким отношениям субсидиарно применяются правила гл. 49 ГК РФ о поручении. Полномочия страхового агента определяются доверенностью;
3) так как страховой агент является представителем страховщика исключительно в отношениях между страховщиком и страхователем, то, следовательно, не может представлять страховщика в его отношениях с другими страховщиками;
4) сделки, совершенные представителем (страховым агентом) от имени представляемого (страховщика), в силу полномочия, основанного на доверенности, непосредственно создают, изменяют или прекращают гражданские права и обязанности представляемого (п. 1 ст. 182 ГК РФ). Следовательно, договор страхования, заключенный страховым агентом, считается договором, заключенным самим страховщиком, который впоследствии не вправе при исполнении такого договора ссылаться на упущения, допущенные его страховым агентом;
5) статус страхового агента – индивидуального предпринимателя или коммерческого юридического лица, – имеет черты коммерческого представителя, так как постоянно и самостоятельно представляет страховщика как коммерческую организацию при заключении договоров в сфере предпринимательской деятельности (п. 1 ст. 184 ГК РФ). Однако этот вопрос пока носит дискуссионный характер вследствие единого правового режима деятельности любого страхового агента.
В отличие от страховых брокеров, контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, а не орган страхового надзора, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.
Судебная практика. В связи с выявленными фактами мошенничества страховых агентов при заключении договоров страхования Пленум Верховного Суда РФ в п. 27 постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» сделал разъяснение о том, что сделка по добровольному страхованию, заключенная превысившим свои полномочия страховым агентом, может быть признана судом недействительной в силу ст. 174 ГК РФ, если страхователь при заключении договора добровольного страхования имущества знал о том, что страховой агент или иное лицо выходит за пределы ограничений, установленных страховщиком. Следовательно, во всех иных ситуациях за действия агента отвечает страховщик.
Страховые агенты так же, как и иные участники страховых отношений, вправе создавать некоммерческие объединения в целях координации своей деятельности и защиты интересов. В качестве такого объединения создан Национальный союз страховых агентов (НССА).
Страховые актуарии
Правовое регулирование актуарной деятельности в Российской Федерации осуществляется Федеральным законом от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» (далее Закон об актуарной деятельности).
Актуарная деятельность – это деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками.
Объектом обязательного актуарного оценивания является деятельность: 1) уполномоченного органа при разработке страховых тарифов по обязательному страхованию; 2) негосударственных пенсионных фондов; 3) страховых организаций, за исключением страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование; 4) обществ взаимного страхования. Обязательность актуарного оценивания иных объектов может устанавливаться федеральными законами. При отсутствии обязательности актуарного оценивания организации вправе ограничиться собственными специалистами по оценке рисков. Обязательное актуарное оценивание деятельности негосударственных пенсионных фондов, страховых организаций, обществ взаимного страхования проводится ответственным актуарием не реже чем один раз в год. Указанные организации обязаны обеспечить проведение актуарного оценивания.
Страховые актуарии являются обязательными участниками страховых отношений, но сами страховую деятельность не осуществляют. Их деятельность не подлежит лицензированию.
Страховые актуарии – физические лица, осуществляющие на профессиональной основе в соответствии с трудовым или гражданско-правовым договором актуарную деятельность. В качестве дополнительных требований закон устанавливает:
– наличие высшего математического (технического или экономического) образования;
– отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономики, а также за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие;
– членство в саморегулируемой организации актуариев, которая может самостоятельно определять порядок их аттестации и квалификационные особенности (ст. 7 Закона об актуарной деятельности). К примеру, член Гильдии актуариев должен иметь знания и навыки в соответствии с Образовательной программой Гильдии.
До 2014 года Закон об организации страхового дела относил актуариев к субъектам страхового дела с соответствующим обязательным лицензированием их деятельности. Это вызывало недоумение в научных кругах, так как физическое лицо, не обладающее статусом индивидуального предпринимателя, фактически признавалось финансовой организацией.
Законом об актуарной деятельности определяется так же статус ответственного актуария, который вправе осуществлять подготовку актуарного заключения для направления его в уполномоченный орган (Банк России) и к которому применяются повышенные требования:
1) должен иметь подтвержденный саморегулируемой организацией актуариев стаж работы в области проведения актуарных расчетов и оценивания не менее чем три года из последних пяти календарных лет;
2) должен быть аттестован саморегулируемой организацией актуариев и соответствовать дополнительным требованиям к квалификации ответственных актуариев, установленным уполномоченным органом (ст. 7 Закона об актуарной деятельности);
3) при проведении обязательного актуарного оценивания на основании гражданско-правового договора актуарий должен заключить договор страхования своей гражданской ответственности, страховая сумма по которому равна не менее чем десятикратному размеру денежного вознаграждения за проведение такого оценивания, но не менее чем три миллиона рублей;
4) сведения об ответственном актуарии вносятся Банком России в единый реестр ответственных актуариев.
Основаниями осуществления актуарной деятельности являются трудовой и гражданско-правовой договоры. Осуществление актуарием деятельности на основании трудового договора означает, что в качестве объекта может быть только деятельность работодателя. Гражданско-правовой договор об осуществлении актуарной деятельности по своей правовой природе относится к договорам возмездного оказания услуг. Его предметом является деятельность по проведению актуарных расчетов. Пункт 5 статьи 4 Закона об актуарной деятельности предусматривает обязательные условия такого договора:
1) задача, поставленная перед субъектом актуарной деятельности;
2) срок осуществления актуарной деятельности и предоставления заказчику актуарного заключения или результатов актуарных расчетов;
3) права и обязанности сторон при осуществлении актуарной деятельности;
4) указание на стандарты актуарной деятельности и статистические данные, которые будут применяться при осуществлении актуарной деятельности;
5) сведения о саморегулируемой организации актуариев, членом которой является субъект актуарной деятельности;
6) регистрационный номер, присвоенный ответственному актуарию в едином реестре ответственных актуариев.
Обязательное членство актуария в саморегулируемой организации означает, что допуск к осуществлению актуарной деятельности возможен при соответствии актуария требованиям Закона об актуарной деятельности, квалификационным условиям саморегулируемой организации после сдачи квалификационного экзамена и получения соответствующего сертификата.
Саморегулируемой организацией актуариев признается некоммерческая организация, созданная в соответствии с Федеральным законом от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» в целях развития и регулирования актуарной деятельности (п. 1 ст. 11 Закона об актуарной деятельности) при составе членов не менее пятидесяти.
Банк России
Закон об организации страхового дела в п. 7 ст. 4.1. устанавливает, что Банк России является органом страхового надзора и осуществляет функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Данные функции переданы Банку России Указом Президента РФ от 25.07.2013 № 645, который одновременно упразднил Федеральную службу по финансовым рынкам. Свои функции и полномочия в сфере страхования Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления с 01.09.2013. Основным актом, определяющим статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России, является Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Банк России уполномочен по своему усмотрению издавать не противоречащие закону нормативные акты, регулирующие следующие отношения:
– между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием;
– отношения, связанные с организацией страхового дела. К примеру, Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования;
– по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.
Цели осуществления страхового надзора:
1) соблюдение субъектами страхового дела страхового законодательства;
2) предупреждение и пресечение нарушений участниками страховых отношений страхового законодательства;
3) обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства;
4) эффективное развитие страхового дела (ст. 30 Закона об организации страхового дела).
Доктрина. О.В. Кононенко отмечает, что необходимость государственного контроля за деятельностью субъектов страхового дела доказана прямой зависимостью стабильности функционирования эффективного рынка страховых услуг от эффективности государственного контроля в области страхования. Автор обращает внимание, что действующее страховое законодательство не разграничивает понятия «государственный контроль за деятельностью субъектов страхового дела» и «страховой надзор», а так же на то, что страховой надзор в Российской Федерации реализуется в трех основных формах: предварительной, текущей и последующей.
Основной структурной единицей Банка России, осуществляющей контроль и надзор за соблюдением требований страхового законодательства, является Департамент страхового рынка Банка России. Ряд полномочий, не относящийся к компетенции Департамента страхового рынка, распределены между иными подразделениями:
1) функции инспекционной деятельности и контроль за отчетностью субъектов страхового дела ведет Главная инспекция Банка России;
2) предоставление допуска к работе на финансовом рынке субъектов страхового дела является компетенцией Департамента допуска и прекращения деятельности финансовых организаций;
3) противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма закреплено за Департаментом финансового мониторинга и валютного контроля;
4) служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг разрешает соответствующие наименованию вопросы.
Кроме этого, создана и действует служба кураторов страховых организаций, целью которой является обеспечение осуществления Банком России функции контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, в том числе на основе лучшего понимания и оценки таких аспектов деятельности страховой организации, как финансовая устойчивость и платежеспособность (состояние капитала, страховых резервов, страховых тарифов, перестрахование, качество активов), а так же корпоративное управление.
В основные виды деятельности Банка России, составляющие страховой надзор, включаются (п. 4 ст. 30 Закона об организации страхового дела):
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение реестров: Единого государственного реестра субъектов страхового дела (ЕГРССД); реестра объединений субъектов страхового дела; единого реестра СРО в сфере финансового рынка, включающего сведения о саморегулируемых организациях, объединяющих субъектов страхового дела;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела; достоверностью представляемой ими отчетности; их финансовой устойчивостью и платежеспособностью;
3) выдача разрешений:
– на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов;
– на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций;
– открытие филиалов страховщиков с иностранным капиталом;
4) проведение мониторинга деятельности субъектов страхового дела с целью своевременного выявления рисков неплатежеспособности субъектов страхового дела (п. 5.1. ст. 30 Закона об организации страхового дела).
Специализированные депозитарии
В п. 1 ст. 4.1. Закона об организации страхового дела указывается еще один участник страховых отношений – это специализированные депозитарии. Включение специализированных депозитариев в 2013 году в круг участников страховых отношений обусловлено обязанностью страховщика учитывать и хранить свои активы в виде ценных бумаг, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика в специализированном депозитарии.
Депозитарная деятельность – это деятельность по оказанию услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и (или) учету и переходу прав на ценные бумаги (ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»).
Специализированным депозитарием страховщика может быть только юридическое лицо (хозяйственное общество), имеющее лицензию на осуществление депозитарной деятельности, а также лицензию на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов (п. 2 ст. 26.2 Закона об организации страхового дела). Специализированный депозитарий может быть кредитной организацией.
Понятие «специализированный депозитарий» в России было введено Указом Президента РФ от 26.07.1995 № 765 «О мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации». Правовой режим деятельности специализированного депозитария определяется целым рядом федеральных законов:
– Федеральным законом от 29.11.2001 № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах»;
– Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;
– Федеральным законом от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации»;
– Федеральный закон от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».
На основании содержания указанных нормативных актов специализированный депозитарий – это профессиональный участник рынка ценных бумаг, который осуществляет на основании договора депозитарную деятельность, а кроме того, при работе с инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами осуществляет функции контроля за соответствием деятельности управляющих компаний и самих фондов законодательству.
Специализированный депозитарий отличается от просто депозитария наличием у него функций контроля за инвестиционной деятельностью, осуществляемой страховыми организациями; обществами взаимного страхования; негосударственными пенсионными фондами; Пенсионный фондом России; а также акционерными инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и их управляющими компаниями.
Объединения субъектов страхового дела и иных лиц
В зависимости от степени формализации объединения субъектов страхового дела можно выделить объединения в форме юридических лиц и объединения без образования юридического лица, так называемые страховые пулы.
Страховой (перестраховочный) пул – это объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) (п. 1 ст. 14.1 Закона об организации страхового дела).
Целью создания страховых (перестраховочных пулов) является «обслуживание» крупных рисков (объектов высокой стоимости, имущественных комплексов, либо рисков, по которым отсутствуют статистические расчеты); обеспечение финансовой устойчивости участников пулов по отдельным видам или договорам страхования; исполнение ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства (капитал) одного страховщика. Взаимодействие между участниками пулов происходит на принципах сострахования или перестрахования.
По мнению Г.А. Насыровой, «…страховой пул представляет собой не что иное, как соглашение между страховыми компаниями о разделении риска (ответственности)». Вследствие этого необходимо отметить, что страховой пул создается с целью совместного осуществления предпринимательской деятельности страховщиками в отличие от иных объединений субъектов страхового дела, образующихся в форме некоммерческих юридических лиц. За деятельностью таких объединений устанавливается контроль со стороны Федеральной антимонопольной службы РФ, которая неоднократно негативно реагировала на создание страховых пулов.
Доктрина. По мнению ряда авторов, «страховой пул – это горизонтальное объединение», что означает равноправие, отсутствие экономического подчинения друг другу и невозможность установления контроля одного субъекта над другим. Этим страховые пулы отличаются от холдингов (в том числе страховых групп, когда они соответствуют признакам холдинга), так как холдинг представляет собой вертикально ориентированное объединение субъектов предпринимательской деятельности, основанное на отношениях экономической зависимости и экономического контроля.
| Важно! Понятие «страховой пул» следует отличать от понятия «сострахование». Страховой пул является организационной основой сострахования, когда при наличии договорных отношений о совместной деятельности (простого товарищества) к конкретному договору страхования может присоединиться, как правило, добровольно, еще один или несколько страховщиков, состоящих в страховом пуле. Сострахование – это множественность лиц на стороне страховщика для покрытия рисков по конкретному договору, предпосылкой которого является участие страховщиков в страховом пуле, имеющем регулярную основу. |
В качестве примеров постоянно действующих страховых пулов можно привести: Российский ядерный страховой пул (РЯСП), управляющей организацией которого является Национальная ассоциация страховщиков атомной отрасли (НАСАО). Действует с 1997 года; Российский антитеррористический страховой пул (РАСП), управляющая компания – ООО «Индустриальный страховой брокер» – образован в 2001 году.
Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования могут быть предусмотрены особенности создания и деятельности страховых (перестраховочных) пулов (п. 7 ст. 14.1 Закона об организации страхового дела). Такие пулы созданы, в частности, для обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, а так же обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Особенности таких пулов имеют сходства:
– участие членов профессионального объединения страховщиков в перестраховочном пуле является обязательным;
– не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по иным видам страхования;
– члены профессионального объединения не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах);
– участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.
Перестраховочные пулы – добровольное объединение страховых и перестраховочных компаний, не являющееся юридическим лицом, предусматривающее передачу пулу всех рисков сверх сумм собственного удержания страховщика – члена пула, – по всем договорам или только по договорам отдельного вида. Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем передачи от имени страхового пула обязательств по страховым выплатам, превышающим собственные средства (капитал) членов страхового пула, в перестрахование (п. 3 ст. 14.1. Закона об организации страхового дела). Перестраховочные пулы отличаются от страховых тем, что могут передавать часть своих рисков в перестрахование. Кроме того, участниками перестраховочного пула являются страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. При участии в перестраховочном пуле Российской национальной перестраховочной компании перестраховочный пул вправе принимать на перестрахование риски перестрахователей, не являющихся участниками перестраховочного пула.
Объединения субъектов страхового дела в форме юридического лица преследуют иные цели:
– координация деятельности субъектов страхового дела, обеспечение их взаимодействия;
– представление и защита общих интересов и интересов отдельных субъектов;
– формирование унифицированных основ для единообразного осуществления деятельности всеми участниками объединения и контроля исполнения правил профессиональной деятельности.
Пункт 1 статьи 14 Закона об организации страхового дела провозглашает право субъектов страхового дела, страховых агентов образовывать ассоциации (союзы), закрепляя за ними как указанные выше цели, так и иные, не противоречащие закону и имеющие некоммерческий характер. Правовое регулирование деятельности объединений субъектов страхового дела кроме Закона об организации страхового дела подчиняется правилам ст. 121–123 ГК РФ, а кроме того, ст. 11 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»).
Объединения субъектов страхового дела в форме юридического лица, в отличие от страховых пулов, должны быть внесены в специальный реестр объединений субъектов страхового дела (п. 2 ст. 14 Закона об организации страхового дела), который ведется Банком России. Таким образом, регулятор страховых отношений ведет одновременно два реестра: реестр субъектов страхового дела (ЕГРССД) и реестр объединений субъектов страхового дела (РОССД). Еще один реестр Банк России ведет в отношении всех саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (ЕРСРОФР).
На 22.04.2020 в реестре объединений субъектов страхового дела значится 22 организации, из которых: одна – Национальная ассоциация обществ взаимного страхования; а другая – Ассоциация профессиональных страховых брокеров. Остальные объединения – это некоммерческие организации в форме ассоциаций и союзов страховщиков, которые созданы либо по территориальному признаку, либо по профессиональному.
К организациям, образованным по территориальному признаку, относится крупнейшее объединение – Всероссийский союз страховщиков (ВСС), который, в частности, разрабатывает типовые правила страхования по отдельным видам страхования. Иные организации имеют региональное значение: Московская ассоциация страховщиков; Южно-Российский союз страховщиков; Ассоциация страховщиков Дона; Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада и другие.
Зарегистрированными сегодня в реестре объединениями субъектов страхового дела по профессиональному признаку являются:
– Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков (РААКС);
– Российский союз автостраховщиков (РСА);
– Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) – объединяет страховые организации, осуществляющие страхование: 1) гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте; 2) гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров;
– Союз «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса – Национальный союз агростраховщиков» (НСА) – объединение страховщиков, осуществляющих сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной поддержкой;
– Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ).
Участие страховых организаций в профессиональных объединениях, по общему правилу, осуществляется в добровольном порядке, но в случаях, предусмотренных законом, может быть обязанностью. Так, обязательное участие в соответствующих ассоциациях (союзах) установлено в следующих нормативных актах: в п. 2 ст. 21 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (п. 2 ст. 21) и в п. 2 ст. 20 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (п. 2 ст. 20).
Доктрина. По заслуживающему внимания мнению М.А. Щербаковой, «страховое законодательство использует определенные механизмы, присущие саморегулированию, но только в части обязательного страхования, где роль профессиональных объединений схожа с ролью саморегулируемых организаций в тех сферах деятельности, где для субъектов профессиональной деятельности установлена обязанность являться членом саморегулируемых организаций».
В тех случаях, когда объединение субъектов не строится на принципах обязательности участия, функции таких объединений обладают только некоторыми элементами саморегулирования. Такие элементы появились до принятия Федерального закона от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях»:
1) разработка и утверждение отдельных стандартных документов, используемых членами объединения, к примеру, – страхового полиса (п. 3 ст. 940 ГК РФ);
2) принятие, одобрение или утверждение стандартных правил страхования по соответствующим видам (п. 1 ст. 943 ГК РФ);
3) установление обязательных для профессионального объединения и его членов правил профессиональной деятельности и контроль за их соблюдением;
4) компенсация недостающей части активов при передаче страхового портфеля страховщиком – участником объединения, – за счет средств, отчисляемых страховщиками в резерв компенсационных выплат в соответствии с ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Создание и осуществление деятельности саморегулируемыми организациями участников страхового дела в силу специфики сегодня регулируется Федеральным законом от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». Данный закон устанавливает специальный режим саморегулирования, затрагивающий получение правового статуса СРО в сфере финансового рынка, а так же требования к органам управления, базовым и внутренним стандартам деятельности СРО.
Сегодня действуют три саморегулируемые организации на страховом рынке:
– Всероссийский союз страховщиков;
– саморегулируемая организация Ассоциация негосударственных пенсионных фондов «Альянс пенсионных фондов»;
– Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ).
Доктрина. В литературе неоднократно обращалось внимание на необходимость произвести оценку сочетаемости саморегулирования в страховом деле с государственным надзором, осуществляемым Банком России.
Представляется, что степень саморегулирования в страховании, как и в целом на финансовых рынках, на порядок ниже, чем в других хозяйственных сферах в силу специфики (более высока степень возможности злоупотреблений в связи с доступом к финансовым ресурсам). По этой причине содержанием саморегулирования является разработка стандартов страховой (а так же брокерской) деятельности и контроль за соблюдением стандартов. Иные виды контроля (за финансовой устойчивостью, профессиональным соответствием руководителей финансовых организаций и др.), допуск на страховой рынок участников через лицензирование, а также осуществление надзорной деятельности сохраняется за Банком России.
Создавать объединения могут не только субъекты страхового дела и страховые агенты, но и страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели. Формы объединений, созданные такими лицами, более разнообразны, это могут быть общественные организации, ассоциации (союзы) (п. 2 ст. 14 Закона об организации страхового дела). Целями создания таких объединений являются представление интересов и их защита. Закон определяет возможность взаимодействия между объединениями страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и объединениями субъектов страхового дела путем включения в состав коллегиальных органов объединения субъектов страхового дела представителей, созданных гражданами, общественных организаций, ассоциаций (союзов). При наличии соответствующего правила в уставе субъекта страхового дела такие представители могут наделяться правом участия в обсуждении и выработке решений по вопросам в сфере страховой деятельности.
ВЫВОД. Иными участниками страховых отношений (кроме субъектов страхового дела, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей) являются лица, отличающиеся друг от друга правовым статусом, функциями и целями участия. К таким лицам относятся: страховые агенты; страховые актуарии; специализированные депозитарии; Банк России, а так же объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового (страхового) рынка. Общее у этих лиц то, что они не осуществляют страхование и не могут быть стороной договора страхования (за исключением страховых пулов, которые могут осуществлять страхование). Объединения субъектов страхового дела могут создаваться без образования юридического лица или посредством его создания.
В Российской Федерации исторически сложилась многоуровневая система регулирования страховых отношений, в зависимости от степени универсальности правовых норм.
Первый уровень правового регулирования составляют нормативно-правовые акты, применяемые независимо от реализуемого вида страхования (за исключением обязательного социального страхования).
Во-первых, это Закон об организации страхового дела и глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Наблюдается разделение сфер регулирования данных нормативных актов.
Закон об организации страхового дела регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела (п. 1 ст. 1 Закона об организации страхового дела). В частности, определяются требования, предъявляемые к субъектам страхового дела; регламентируется порядок лицензирования субъектов страхового дела, проведения надзорных мероприятий; устанавливаются правила по обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и т.д.
Глава 48 ГК РФ, в свою очередь, содержит нормы, регулирующие отношения сторон договора страхования, особенности осуществления обязательного страхования, а также отдельных видов страхования. Первоначально Закон об организации страхового дела, который вступил в силу 12.01.1993 и именовался тогда Законом «О страховании», имел комплексный характер. Глава 2 данного Закона была посвящена договору страхования, однако с принятием части второй ГК РФ утратила силу. Впоследствии был усилен публично-правовой элемент, что отразилось на наименовании Закона – его переименовали в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В целом круг отношений, попадающих в сферу регулирования Закона об организации страхового дела, носит публично-правовой характер, а отношения, регулируемые ГК РФ, – частноправовой. Аналогичная практика распределения регулирования применяется и в других странах, к примеру, в США, Германии.
Однако в Российской Федерации сегодня четкого разделения сфер регулирования не произошло, так как в Законе об организации страхового дела присутствуют нормы, регулирующие некоторые частноправовые аспекты: определение сторон договора страхования (ст. 5); требования к форме договора страхования (ст. 6.1); об обязанностях сторон договора страхования (абз. 4 п. 3 ст. 3, п. 6 ст. 6); определение страхового риска и страхового случая (ст. 9), страховой суммы, страховой выплаты и франшизы (ст. 10), страховой премии (п. 1 ст. 11), а также положения о состраховании (ст. 12) и перестраховании (ст. 13).
Доктрина. В литературе отмечается, что наличие регулирования одних и тех же отношений разными законодательными актами приводит к возникновению коллизий. Преодоление этих коллизий возможно путем исключения ряда норм из Закона об организации страхового дела и дополнения главы 48 ГК РФ.. Поскольку гражданское законодательство регулирует договорные обязательства, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (п. 1 ст. 2 ГК РФ), некоторые авторы предлагают перенести в ГК РФ содержащиеся в Законе об организации страхового дела частноправовые нормы, касающиеся договора страхования. В частности, своего законодательного закрепления на кодификационном уровне требуют нормы о страхователе, страховом риске и страховом случае, страховой сумме, страховой выплате и франшизе, а также об объектах страхования и абандоне (статьи 4, 5, 9, 10 Закона об организации страхового дела).
Во-вторых, к нормативно-правовым актам первого уровня, имеющим общий характер применения, так же относится Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей).
Распространение действия Закона о защите прав потребителей на страховые отношения не сразу было очевидным. Первоначально его применение ограничивалось личным страхованием. В 2008 году Верховный суд РФ выразил свою отрицательную позицию относительно возможности применения Закона о защите прав потребителей к отношениям по имущественному страхованию. Данная позиция аргументировалась тем, что целью имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности страхователя перед другими лицами или риска возникновения иных убытков у страхователя в результате страхового случая, и такая цель не может быть отнесена к потребительским.
Однако уже в 2012 г. в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» действие Закона о защите прав потребителей было распространено и на сферу имущественного страхования.
В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» обозначенная позиция была конкретизирована. Так, было указано, что применение Закона о защите прав потребителей допускается в части, не урегулированной специальными законами, а кроме того, страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем, приобретает дополнительную возможность оспаривания условий договора страхования, если они ущемляют его права.
Нормы закона о защите прав потребителей применяются так же к отношениям между страховщиком и наследниками (правопреемниками) страхователя, которому страховая услуга оказывалась для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Судебная практика выработала подходы по применению Закона о защите прав потребителей к страховым отношениям: это происходит лишь в части, не урегулированной специальными законами. Так, отношения по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, будучи урегулированными специальным законом, не подпадают под действие Закона о защите прав потребителей. Объяснение дано Верховным Судом РФ: правоотношения по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и иных приравненных к ним лиц не являются правоотношениями, возникающими между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), они носят публично-правовой характер, поэтому на них не распространяется законодательство о защите прав потребителей.
В-третьих, к первому уровню регулирования также следует отнести законы и иные нормативные правовые акты, определяющие статус отдельных участников страховых отношений, или имеющие программно-перспективное значение:
– Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании», определяющий особенности осуществления страхования обществами взаимного страхования;
– Федеральный закон от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»;
– Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
– Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 (ред. от 19.01.2013) «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;
– Указ Президента РФ от 25.07.2013 № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации» и др.
Второй уровень правового регулирования составляют Федеральные законы, нормативные акты Центрального банка Российской Федерации (далее – Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты (п. 2 ст. 1 Закона об организации страхового дела), которые, в свою очередь, применяются для регулирования отдельных видов страховых отношений (отдельных видов страхования).
1. В качестве отдельного блока источников второго уровня следует выделить нормативно-правовые акты, регулирующие сферу социального страхования. Несмотря на то, что в настоящем учебнике социальное страхование подробно не рассматривается, его место в системе страховых отношений, а также виды источников правового регулирования социального страхования, определить необходимо.
Отношения по социальному страхованию и примыкающему к нему государственному пенсионному и обязательному медицинскому страхованию характеризуются публично-правовым характером. Эти отношения являются частью государственной системы социальной защиты населения и регулируются следующими законами:
Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;
Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;
Федеральный закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;
Федеральный закон от 19.05.1995 № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»;
Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;
Федеральный закон РФ от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
2. Отношения в сфере страхования оформлены многочисленными федеральными законами, закрепляющими особенности осуществления отдельных видов страхования. Их можно классифицировать по различным критериям:
– источники, регулирующие обязательное и добровольное страхование и другие;
– источники, регулирующие имущественное и личное страхование.
Доктрина. Ю.Б. Фогельсон предложил также выделять нормы права, регулирующие договорные страховые отношения и недоговорные (например, государственное пенсионное страхование, обязательное страхование банковских вкладов). Представляется, что такая классификация не универсальна и применима только к источникам правового регулирования обязательного страхования и социального страхования.
В самом Гражданском кодексе в некоторых главах имеются нормы, связанные со страхованием. Например, предусматривается страхование ответственности плательщика ренты (ст. 587 ГК РФ), страхование утраты или повреждения объекта строительства (ст. 742 ГК РФ), страхование товара в соответствии с договором поставки (ст. 490 ГК РФ), страхование транспортного средства в связи с заключением договора аренды (ст. 637 ГК РФ), страхование имущества, переданного ломбарду (ст. 919 ГК РФ) и др.
Перечень Федеральных законов, регулирующих добровольное страхование, не слишком объемен, так как в большей степени применяются нормы, установленные главой 48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела, а также общие положения о договоре. К специальным законам в данной сфере можно отнести следующие:
– Федеральный закон от 08.12.2003 № 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности», формирующий условия для страхования экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков;
– Кодекс торгового мореплавания РФ, устанавливающий правила морского страхования;
– Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», на основе которого осуществляется негосударственное пенсионное страхование (обеспечение);
– Федеральный закон от 29.12.2006 № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства» и Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».
Подавляющее большинство Федеральных законов относится к сфере обязательного страхования, так как в соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм должны определяться специальным законом или в установленном им порядке. Среди таких законов можно выделить такие, как:
– Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»;
– Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
– Воздушный кодекс РФ, Кодекс внутреннего водного транспорта РФ;
– Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»;
– Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» и др.
Некоторыми законами установлены право или обязанность отдельных субъектов страховать ответственность, которая может возникнуть в результате осуществления ими своей профессиональной деятельности. К таким субъектам относятся: нотариусы; адвокаты; клиринговые организации; оценщики; туроператоры; операторы по приему платежей физических лиц; микрофинансовые организации и др.
3. Многочисленную группу источников второго уровня составляют нормативно-правовые акты в сфере обязательного государственного страхования. Например:
– Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации»;
– Федеральный закон от 12.02.2001 № 12-ФЗ «О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи»;
– Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ (ред. от 01.10.2019) «О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в отношении сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, таможенных органов РФ).
Социальные гарантии в части обязательного государственного страхования предоставляются так же: сотрудникам полиции; прокурорам; сотрудникам Следственного комитета, таможенных органов и органов внешней разведки; судьям; работникам государственной противопожарной службы и налоговых органов; должностным лицам Счетной палаты и некоторым иным.
4. Закон об организации страхового дела в п. 3 ст. 1 предусматривает, что составной частью страхового законодательства (для целей регулирования Закона) являются нормативные акты Банка России, который сегодня выступает в роли регулятора страховых отношений, и иные нормативные акты. Сфера их применения разнообразна. Например, Банк России вправе определять минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, а также устанавливать порядок осуществления страховой деятельности. Следует упомянуть такие акты, как:
– Указание Банка России от 27.11.2013 № 3127-У «Об опубликовании в «Вестнике Банка России» информации по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела)»;
– Указание Банка России от 15.11.2018 № 4968-У «Об утверждении типовых страховых правил негосударственного пенсионного фонда»;
– Указание Банка России от 04.12.2018 № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
– Указание Банка России от 12.09.2014 № 3380-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;
– Указание Банка России от 27.11.2018 № 4974-У «О форме бланка лицензии на осуществление страховой деятельности и о порядке направления лицензии на осуществление страховой деятельности субъекту страхового дела» и многие другие.
Осуществление функций по регулированию, контролю и надзору страховой деятельности Банком России началось с 01.09.2013 согласно ч. 1 ст. 49 Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков». Соответственно до вступления в силу нормативных актов Банка России применяются нормативные акты Федеральной службы по финансовым рынкам, ранее осуществлявшей функции органа страхового надзора.
К иным нормативным актам, принимаемым в случаях, предусмотренных федеральными законами и в соответствии с ними, необходимо отнести акты Правительства РФ и уполномоченных федеральных органов исполнительной власти.
К примеру, ч. 8 ст. 44 Федерального закона от 12 апреля 2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств» предусмотрено, что условия договора обязательного страхования, порядок реализации определенных данным Законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливаются типовыми правилами обязательного страхования. Развитие данного положения произошло посредством принятия Правительством РФ постановления от 13.09.2010 № 714 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата». Так же в качестве примера можно привести постановление Правительства РФ от 22.11.2011 № 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков», принятое в соответствии с Федеральным законом от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О банке развития».
Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» уполномоченный федеральный орган исполнительной власти издает нормативные правовые акты и методические указания по осуществлению органами государственной власти субъектов РФ переданных полномочий; утверждает правила обязательного медицинского страхования, в том числе методику расчета тарифов на оплату медицинской помощи и порядок оплаты медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию; определяет порядок ведения персонифицированного учета в сфере обязательного медицинского страхования и др.
Нормативными актами, относящимися к источникам правового регулирования страховых отношений, являются акты, принятые на федеральном уровне. Акты субъектов РФ не могут включаться в правовую базу страхования, так как страхование входит составной частью в систему гражданского права, а согласно п. «о» ст. 71 Конституции РФ, гражданское законодательство относится к ведению Российской Федерации. Между тем имеются исключения: отношения по обязательному медицинскому страхованию регулируются федеральным законодательством, но при этом в правовую основу обязательного медицинского страхования включаются и нормативно-правовые акты субъектов РФ, так как ОМС является особым видом социальной защиты населения и относится к совместному ведению РФ и субъектов РФ.
Третий уровень регулирования составляют стандартные правила страхования. Пункт 1 статьи 943 ГК РФ устанавливает, что договор страхования может быть заключен на условиях, которые определяются в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
Доктрина. По мнению Н.А. Баринова, правила страхования – это «совокупность условий, декларируемых страховщиком в целях обеспечения публичной достоверности своей страховой деятельности, в соответствии с которыми он собирается осуществлять данную деятельность в рамках страхования определенного вида».
В п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела содержится перечень условий, которые должны быть определены в правилах страхования: положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
В качестве дополнительных требований к правилам страхования Закон об организации страхового дела называет:
– исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба;
– сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты;
– по договору страхования жизни в правила страхования так же должен включаться порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
| Важно! Правила страхования – это локальный нормативный акт, содержащий единообразный для всех страхователей комплекс условий, на которых заключается договор страхования. В обязательном страховании правила определяют неизменные условия заключаемых договоров с каждым страхователем. В добровольном страховании правила страхования могут применяться по согласованию сторон. |
Правила страхования (как и стандартные договорные формы) обеспечивают:
– рациональность правовой процедуры заключения договора страхования;
– стандартизацию страховых рисков, от которых осуществляется страхование, что позволяет осуществить их актуарную оценку и применить экономически обоснованные тарифы;
– применение экономической стратегии страховщика.
В добровольном страховании использование правил страхования не является обязательным (ст. 943 ГК РФ) и сторонам дозволено отступать от правил страхования при заключении договора. Отступление от правил страхования может быть полным или частичным. В п. 7. постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» говорится, что «стороны могут своим соглашением предусмотреть применение таких примерных условий (стандартной документации) к их отношениям по договору, как в полном объеме, так и частично, в том числе по своему усмотрению изменить положения стандартной документации или договориться о неприменении отдельных ее положений».
Судебная практика определила позицию, согласно которой сторона, которая не воспользовалась своим правом заявить об изменении правил страхования, лишается возможности в случае споров, вытекающих из договора, ссылаться на их несправедливость.
Законом могут быть установлены ограничения по изменению условий добровольного страхования, изложенных в правилах. Так, п. 12 ст. 3.1 Федерального закона от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О банке развития» определяет, что возможность изменения правил страхования не применяется к отношениям по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, что подразумевает превалирование публичных интересов над частными.
Обязательный характер применения правил страхования в случае, если стороны договора страхования договорились об этом, зависит от способа оформления данной оговорки и технической возможности доступа к данным правилам. В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (или страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в следующих случаях:
– если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил;
– если сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Причем, если правила страхования оформлены в виде отдельного документа, в договоре должен быть удостоверен факт его вручения. В связи с возможностью изменения правил страхования удостоверение факта вручения должно на будущее идентифицировать тот вариант правил, на основании которых заключен договор страхования, чтобы исключить на будущее споры о тождестве вариантов, которыми руководствуются страховщик и страхователь.
При нарушении условия о необходимости приложения правил страхования к договору они становятся необязательными для применения страхователем, но не страховщиком. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила соответствующего вида страхования, которые упоминаются в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).
Судебная практика. При рассмотрении спора, связанного с применением правил страхования в случае, когда они не были обязательны для страхователя, Президиум Высшего Арбитражного Суда пояснил, что если страхователь ссылается на определение страхового риска, данное в правилах страхования, следует применять и установленные исключения из этих рисков: «описание страхового случая, содержащее указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением, и на него можно ссылаться лишь в целом… При ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями».
ВЫВОД. Правовое регулирование страховых отношений имеет достаточно разветвленную взаимосвязанную структуру, отражающую видовое разнообразие отношений по страхованию. Система нормативных правовых актов состоит из трех уровней в зависимости от степени их универсальности.
Первый уровень, объединяющий источники права, применимые к различным видам страховых отношений, включает: Закон об организации страхового дела; главу 48 Гражданского кодекса РФ; Закон о защите прав потребителя; а так же законы и иные нормативные правовые акты, определяющие статус отдельных участников страховых отношений, или имеющие программно-перспективное значение.
Второй уровень правового регулирования составляют федеральные законы, нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты, применяемые для регулирования отдельных видов страховых отношений.
К третьему уровню относятся принимаемые страховщиками или их объединениями универсальные правила страхования, которые имеют обязательный характер для обязательных видов страхования, а так же могут применяться в добровольном страховании при согласии страхователя.
Устоявшееся правило гласит, что без интереса нет страхования, так как именно интерес способствует возникновению страхового обязательства, побуждает заинтересованных лиц обратиться к институту страхования. От страхового интереса зависит реализация прав участников страхового отношения и их защита. По мнению Т.С. Мартьяновой, именно «страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект, субъектный состав, содержание и исполнение, ответственность сторон за его нарушение».
Нормативно-правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, не содержат разъяснения понятия «страховой интерес». В ст. 928 ГК РФ говорится о недопущении страхования противоправного интереса, а в п. 1 ст. 930 ГК РФ устанавливается, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Закон об организации страхового дела в ст. 4 определяет, что имущественный интерес является объектом страхования как личного, так и имущественного, и указывает на виды страхового интереса при осуществлении страхования.
Доктрина. В.И. Серебровский называл страховой интерес предметом страхования: «Когда-то в науке страхового права много спорили о том, что является предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения... Отсюда следует, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес». Сегодня трансформация доктринальных представлений привела к упорядочению применения понятий объект и предмет страхования. Объект страхования (страховой защиты) – интерес, предмет страхования, то благо, в связи с существованием которого возникает интерес.
Многочисленные попытки дать определение страховому интересу не увенчались выработкой единого подхода в данном вопросе, поэтому сегодня нет четкого представления об этой категории. Однако имеются весьма уважаемые мнения.
Доктрина. По мнению Е.В. Голевой, «страховой интерес имеет своим содержанием две составляющие, имеющие место до и после наступления страхового случая. При заключении договора страхования страховой интерес представляет собой осознанные страхователем потенциальные имущественные потери вследствие наступления определенных (неблагоприятных) событий и заинтересованность в их нивелировании. Когда страховой случай наступил, интерес страхователя – потребность в максимальном восстановлении своего материального положения посредством получения выплаты от страховщика. При этом необходимым условием существования страхового интереса после наступления страхового случая является факт неизбежного несения им убытков (в случае страхования ответственности это выражается в необходимости несения расходов на урегулирование иска или вынесения судом решения о компенсации ущерба потерпевшему)».
В литературе отмечается наличие позитивного и негативного характера страхового интереса. Через позитивный характер страховой интерес определяется как «осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении соответствующего имущественного предоставления в форме страховой суммы в случае наступления события, являющегося страховым случаем». М.И. Брагинский и В.В. Витрянский также указывали, что «интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события (страхового случая) убытков».
Негативный характер страхового интереса выражается в желании страхователя, чтобы страховой случай не наступил. Например, А.И. Худяков пишет: «Интерес в сохранении имущества есть выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающегося в опасении его утраты».
Имеются и более обобщенные определения. Например, Н.Г. Кабанцева определяет страховой интерес как «меру материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании».
Доктрина. В иностранной доктрине понятие страхового интереса трактуется более широко, чем в российской. Например, Корнфелд понимал под интересом «всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от не наступления или наступления известного события». Наиболее развернутым и глубоким является определение английского судьи Лоуренса в 1806 г. по делу «Lucena versus Craufurd», ставшее сегодня классическим: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред, и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть, и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть фактически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения».
| Важно! Хотя правило «без интереса нет страхования» универсально, однако его применение в имущественном и личном страховании отличается. В имущественном страховании страховой интерес определим через возможные убытки, которые понесет заинтересованное в страховании лицо. В личном страховании страховой интерес презюмируется. |
Наиболее детально применение категории страхового интереса определено законодательством и судебной практикой применительно к договору страхования имущества. В связи с императивным правилом п. 1 ст. 930 ГК РФ страховщик обязан проверять при заключении договора страхования наличие страхового интереса. Отсутствие страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя делает договор страхования имущества недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Судебная практика. Имеется правовая позиция Верховного Суда относительно оспаривания договора страхования имущества при отсутствии страхового интереса: в случае если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика. Ранее в 2003 году ВАС разъяснял, что при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.
Для личного страхования законодательство не содержит требование наличия страхового интереса в тех случаях, когда страхуются интересы иного лица, нежели страхователь, так как в личном страховании убытки не являются определяющим свойством страхового случая. Кроме этого, многогранность человеческих отношений не позволяет определить меру заинтересованности одного лица в страховании другого, даже если эти лица связаны семейными или родственными узами. Однако правило «без интереса нет страхования» применимо и к личному страхованию, в противном случае договор личного страхования можно расценивать как пари, по которому страхователь выиграет, если в жизни застрахованного лица произойдут события, отвечающие признакам страхового случая.
В личном страховании на страховщика не возлагается обязанность устанавливать наличие страхового интереса у участников страховых отношений, такой интерес презюмируется. Застрахованное лицо защищено от недобросовестного поведения других участников нормами ст. 934 ГК РФ: договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным, только с письменного согласия застрахованного лица, как и изменение выгодоприобретателя в период действия договора страхования.
В имущественном страховании страховой интерес фактически служит средством, определяющим возможных участников страхового отношения. Исключениями являются виды страхования, в которых нормами закона конкретизируются участники. Например, по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), а по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ). Причем при несоблюдении правила о страхователе в обоих случаях договор будет ничтожным.
Отсутствие законодательного закрепления субъектов страховых отношений в том или ином виде имущественного страхования приводит к необходимости применения категории страхового интереса. Например, родитель несовершеннолетнего лица в возрасте от 14 до 18 лет может застраховать гражданскую ответственность своего ребенка в связи с тем, что может быть привлечен к субсидиарной ответственности (ст. 1074 ГК РФ). Обладателем интереса в страховании имущества является собственник вещи, иные титульные владельцы или владельцы на обязательственном праве.
В отношении одного и того же имущества страховой интерес могут иметь несколько лиц. Например, в отношении предмета лизинга страховой интерес может быть как у лизингодателя, так и у лизингополучателя, заинтересованность в сохранности предмета залога имеется у собственника вещи и у залогодержателя, страховой интерес может иметь банк, инкассирующий денежные средства клиентов.
| Важно! Заключить договор страхования может любое лицо, чей интерес основан на законе или договоре, в том числе не собственник. |
Судебная практика. В практике судов не раз рассматривались дела, связанные с установлением управомоченного лица на основании выявления у участников правоотношения страхового интереса. Например, по одному из дел лизингополучатель обратился за страховой выплатой, но получил отказ страховщика, так как договор страхования был заключен в пользу лизингодателя. Оказалось, что после заключения договора страхования имущество было выкуплено лизингополучателем, а договор лизинга был расторгнут. Применение ст. 960 ГК РФ о замене выгодоприобретателя в случае смены собственника вещи было невозможно, так как страховой случай наступил до выкупа имущества. Суд кассационной инстанции признал страховой интерес на момент наступления страхового случая у лизингополучателя, так как имущество находилось в его владении и на нем лежал риск случайной гибели предмета лизинга, что позволило принять решение в его пользу.
Еще в одном деле гражданин при заключении кредитного договора заявил об участии в программе добровольного коллективного страхования, однако через пять дней отказался от страхования и потребовал вернуть денежные средства, уплаченные банку за страховку (именно банк выступал страхователем). Банк деньги не вернул, так как стороны согласовали, что отказ от страховки возможен, но плата за нее не возвращается. Страховщик так же отказал, так как не состоял с гражданином в договорных отношениях, договор был заключен с юридическим лицом, поэтому правила отказа к таким отношениям не применяются. Рассматривая данный спор, Верховный Суд указал, что договоры добровольного страхования должны соответствовать требованиям ЦБ РФ, а на тот момент отказ от страховки физического лица как раз был возможен в течение 5 дней. Кроме этого Верховный Суд отметил, что раз страховался имущественный интерес заемщика, значит, он и является страхователем.
На примере страхования имущества, как наиболее развитого правового субинститута в страховании, необходимо показать, каким образом страховой интерес влияет на выявление субъектов страхового правоотношения, правомерность заключенного договора страхования и определение вида такого договора. Все зависит от ответа на вопрос: в чем должен состоять страховой интерес?
Решение данного вопроса в течение последнего десятилетия происходило в плоскости судебной практики. Пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъясняет, что «интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем».
Данное разъяснение слишком широко трактует страховой интерес, причисляя к возможным страхователям всех, для кого утрата чужого имущества может повлечь негативные последствия. Например, перевозчик, хранитель, экспедитор, комиссионер, доверительный управляющий имеют интерес в сохранении имущества, основанный на вероятности их привлечения к гражданско-правовой ответственности в случае утраты вещи. При отсутствии установленного законом права заключения договоров страхования договорной ответственности такие субъекты в массовом порядке заключали договоры страхования грузов (вещей, товаров) в пользу собственника (контрагента или иного управомоченного лица), что, по сути, являлось обходом закона, так как подменяло собой страхование договорной ответственности. В марте 2020 года изменение законодательства закрепило право перевозчика автомобильным транспортом и экспедитора страховать свою ответственность.
Судебная практика. Интересно складывалась судебная практика в то время, когда страхование договорной ответственности перевозчика и экспедитора было ограничено. Регулярным приемом, использовавшимся в судебной практике для предотвращения недействительности сделки, являлось применение принципа эстоппель (п. 5 ст. 166 ГК РФ). Характерна позиция Президиума Верховного Суда Российской Федерации, в соответствии с которой «заявление страховщика о ничтожности договора страхования ответственности перевозчика или экспедитора не имеет правового значения, если страховщик действует недобросовестно, в частности, если его поведение давало основание страхователю полагаться на действительность этой сделки».
В практике распространены договоры страхования груза перевозчиком (экспедитором) как в пользу грузоотправителя (грузополучателя), так и в свою пользу. В первом случае договор страхования имущества, как уже было сказано, подменяет договор страхования гражданской ответственности. Во втором случае страхование груза на случай утраты служит возможной компенсацией убытков, которые может понести перевозчик, например, в связи с неоплатой услуг по перевозке, несением дополнительных расходов по фрахту, топливу, оплате труда работникам или иным причинам. Страховой интерес в заключении такого договора у перевозчика состоит не в том, чтобы имущество сохранилось в неизменном состоянии, а в том, чтобы покрыть возможные убытки, как связанные, так и не связанные с утратой имущества. В данном случае направленность страхового интереса определяет оптимальный вид страхования таких рисков. Они могут страховаться как по модели страхования предпринимательских рисков, так и по модели страхования финансовых рисков, но не как страхование имущества.
| Важно! Определяющим фактором для констатации наличия или отсутствия страхового интереса должен служить критерий целевой заинтересованности. В страховании имущества целевая заинтересованность связана в первую очередь с извлечением полезных свойств (использованием) вещи, а не с обязанностью возместить убытки. |
Судебная практика. Такой вывод подтверждает и судебная практика. В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 суд признал, что «договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом». Основным аргументом был тот, что «ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу».
Вопрос о том, может ли не собственник вещи заключить договор страхования имущества в свою пользу, является в литературе дискуссионным, так как при страховании имущества на полную стоимость наступление страхового случая может привести к неосновательному обогащению. По мнению А.И. Худякова, «страхование любого чужого имущества (даже если его собственник выступает в качестве выгодоприобретателя) должно осуществляться с согласия или, по крайней мере, с уведомлением собственника этого имущества. И это правило следовало бы закрепить, по нашему мнению, в законе, как это сделано в страховом законодательстве некоторых стран».
| Важно! Содержание страхового интереса является определяющим фактором для выбора вида страхования. Сохранение вещи для извлечения полезных свойств – страхование имущества; сохранение вещи, чтобы не возникли убытки от несения ответственности – страхование финансовых рисков. |
Благодаря особому виду страхового интереса, который заключается в не наступлении убытков при реализации рисков, не связанных с утратой, порчей имущества или гражданской ответственностью, можно прогнозировать в будущем законодательное оформление правового регулирования отношений по страхованию финансовых рисков. Сегодня отсутствует правовая регламентация страхования финансовых рисков в России, а ГК РФ даже не упоминает его в качестве вида страхования.
Категория страхового интереса может быть использована даже для конкретизации предмета договора страхования. Например, в договоре страхования имущество, являющееся существенным условием договора, может быть индивидуализировано через принадлежность конкретному лицу. Такие договоры распространены за рубежом.
Признаки страхового интереса. Еще в первой половине ХХ века В.И. Серебровский писал, что «страховой интерес должен быть имущественным, субъективным, частным и правомерным».
1. Имущественный характер страхового интереса подчеркивается в ст. 4 Закона об организации страхового дела. Даже в личном страховании интерес носит имущественный характер, так как имеется заинтересованность страхователя (застрахованного лица) в страховой выплате при наступлении страхового случая.
Доктрина. Некоторые авторы придерживаются мнения, противоречащего Закону об организации страхового дела, о том, что страховой интерес в личном страховании может носить как имущественный, так и неимущественный характер.
2. Страховой интерес должен быть субъективным. Это означает, что нельзя застраховать публичные интересы государства или иного публичного субъекта, связанные, например, с непредусмотренным расходованием бюджетных средств, собираемостью налогов или изменением статистики смертности в государстве. Страховое законодательство (ст. 2 Закона об организации страхового дела, ст. 929 ГК РФ, ст. 934 ГК РФ и др.) предусматривает страхование интересов конкретных лиц. Не допускается так же возможность страхования ухудшения уровня жизни или увеличения инфляции в государстве, такое страхование не отличалось бы от заключения пари: увеличится инфляция или нет. А вот застраховать риск увеличения стоимости жизни конкретного лица допустимо.
По устоявшемуся в литературе мнению, субъективный страховой интерес должен быть фактическим и юридическим. Фактический интерес, означающий реальную заинтересованность в не наступлении страхового случая, может быть у любого лица, однако отсутствие юридической связи с предметом страхования не позволит такому лицу стать участником страхового отношения. Напомним, что ст. 929 ГК РФ говорит о том, что интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Представляется, что юридический характер страхового интереса определим в зависимости от вида страхования с разной степенью конкретности, так как фактически означает доказуемость возможности причинения убытков заинтересованному в страховании лицу. Наличие только юридического интереса также недостаточно для функционирования страхового правоотношения: прекращение страхового интереса (как юридического, так и фактического) в период действия договора страхования влечет прекращение самого договора. Наступление страхового случая в результате умысла страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) свидетельствует об отсутствии фактического интереса и является основанием отказа страховщика в страховой выплате (п. 1 ст. 963 ГК РФ).
3. Страховой интерес должен быть правомерным. На законодательном уровне признаки противоправности страхового интереса не выявлены, однако на разных уровнях судебной системы происходит оперирование данным понятием. Так, Верховный Суд указал, что «сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы. Таковой признается, например, сделка о страховании противоправных интересов (ст. 928 ГК РФ)».
Недопустимость страхования противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ) означает, что нельзя застраховать имущественные интересы страхователя, если они противоречат законодательству Российской Федерации. Так, суды признают недопустимым страхование убытков в связи с возложением на страхователя административных штрафов, совершения уголовно наказуемых деяний, мошеннических действий в налоговой и финансовой сфере, совершения действий, направленных на нарушение императивных норм, а так же запретов, установленных административным или уголовным актом (например, связанных с эксплуатацией подпольных ликеро-водочных заводов, контрабандой, производством запрещенной продукции и др.).
Судебная практика. Формирующаяся судебная практика хотя и складывается противоречиво, имеет определенный вектор. Для признания страхового интереса противоправным требуется наличие вины в виде умысла. Например, суд признал противоправным интерес в страховании имущества, не соответствовавшего санитарно-эпидемиологическим правилам и нормам, оборот которого признан незаконным вследствие истечения срока годности. Так же противоправный интерес был констатирован при страховании имущества, в отношении которого страхователь предоставил заведомо ложные сведения. С другой стороны, Президиум ВАС РФ в Информационном письме № 75 2003 г. отметил, что «интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил».
| Важно! Во всех случаях признания интереса противоправным следует руководствоваться не только формальным признаком наличия состава, предусмотренного административным или уголовным законодательством, но и (главное!) степенью вины страхователя. |
Интересен вопрос: а можно ли застраховать риск утраты имущества в результате изъятия его органами власти? Представляется, что если имущество будет изъято для государственных или муниципальных нужд, то это вполне дозволительно, а если изъятие будет обусловлено требованием кредиторов? Разве в этом случае не будет страхование противоправного интереса? Пункт 2 статьи 964 ГК РФ устанавливает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Получается, что принцип свободы договора нивелирует императивное действие ст. 928 ГК РФ и происходит конкуренция норм.
Действующее законодательство содержит ограничение не только по страхованию противоправного интереса. Статья 928 ГК РФ называется «Интересы, страхование которых не допускается» и устанавливает запрет на страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а так же на страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Данные интересы не являются противоправными, однако имеется публичная значимость в ограничении их страхования. К примеру, запрет на страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, обусловлен потребностями борьбы с такими опасными преступлениями, как терроризм и похищение людей. Законодательство других стран предусматривает подобные и даже более жесткие меры.
Доктрина. В литературе продолжается дискуссия по вопросу еще одного признака страхового интереса – его стоимостного характера. В.И. Серебровский писал, что страховой интерес – это «имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая». Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов указывают на возможность «денежной оценки страхового интереса», а К.Е. Турбина подчеркивает, что «в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение». В свою очередь А.И. Худяков, Ю.Б. Фогельсон отрицают стоимостной характер страхового интереса.
Учитывая, что страховой интерес «сопровождает» страховое отношение, имеет смысл согласиться со сторонниками признания его стоимостного характера. Если при заключении договора страхования страховой интерес может быть не вполне определенным (например, при заключении договора страхования ответственности), то при наступлении страхового случая его размер определяют убытки, даже тогда, когда интерес основан на безвозмездном договоре. В Информационном письме Президиума ВАС № 75 от 2003 года говорится, что «ссудополучатель вправе в силу статьи 930 ГК РФ застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль».
Стоимостной характер присущ, в том числе, страховому интересу в личном страховании. Показателен такой пример. Достаточно часто в обеспечение исполнения кредитного договора заключается договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности заемщика в пользу банка-кредитора на сумму, соответствующую размеру кредита. Страховой интерес на момент заключения договора страхования у выгодоприобретателя равен сумме кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает кредитору не всю страховую сумму, а только ту часть, которая соответствует остатку неисполненного кредитного обязательства. Оставшаяся часть страховой суммы полагается застрахованному лицу. Получается, что без применения стоимостного значения страхового интереса банк кредитор имел бы право на всю страховую сумму независимо от уже частично исполненного обязательства заемщиком, что, конечно, привело бы к неосновательному обогащению кредитора и нарушению принципа компенсаторности.
Можно привести еще один пример, доказывающий наличие стоимостного характера страхового интереса: страхование имущества, находящегося в общей долевой собственности. Наличие страхового интереса у каждого из собственников позволяет застраховать имущество вместе или раздельно. При страховании одним из собственников, его страховой интерес определяется долей в праве общей собственности, так как он несет расходы, связанные с содержанием имущества, соразмерно своей доле (ст. 249 ГК РФ).
Значение категории страхового интереса. Сегодня в Российской Федерации сложилась такая ситуация, что уровень правового регулирования страховых отношений явно уступает общественным потребностям. Зачастую защита нарушенных имущественных интересов лица с помощью страхования осложнена отсутствием детальной регламентации отдельных видов страхования, что может быть восполнено сегодня применением принципов добросовестности участников обязательства, свободы договора, а так же категории страхового интереса.
Как было показано выше, применение этой универсальной категории фактически может восполнять пробелы законодательства и служить средством разрешения спорных ситуаций, так как:
1) страховой интерес имеет основополагающее значение для определения действительности заключенного договора страхования, так как «без интереса нет страхования». Его прекращение приводит к прекращению страховых отношений;
2) страховой интерес определяет участников страхового правоотношения. При переходе прав на застрахованное имущество к лицу, которому перешли права на имущество, переходят права и обязанности по заключенному договору страхования (ст. 960 ГК РФ);
3) страховой интерес является определяющим в формировании страховой суммы и установлении размера страховой выплаты исходя из фактических убытков и условий договора;
4) категория страхового интереса позволяет дополнить классификацию договоров имущественного страхования по критерию «объект страхования» новым видом, который сегодня в литературе получил наименование страхование финансовых рисков, а на деле является страхованием убытков, которые не связаны с утратой или повреждением имущества, а так же наступлением гражданской ответственности;
5) категория страхового интереса порождает процессуальные особенности рассмотрения споров, связанные в первую очередь с бременем доказывания, которое возлагается на сторону, требующую признания недействительным договора страхования по основанию отсутствия страхового интереса.
ВЫВОД. Страховой интерес является объектом страхования и имеет всегда имущественный характер, независимо от того, какое страхование осуществляется: имущественное или личное. Кроме этого, страховой интерес должен быть субъективным, фактическим, юридическим и правомерным. В имущественном страховании страховой интерес подлежит установлению страховщиком, в личном страховании он презюмируется. Определяющим фактором для констатации наличия или отсутствия страхового интереса должен служить критерий целевой заинтересованности. Страховой интерес является универсальной категорией, которая в условиях недостаточного уровня правовой регламентации страховых отношений восполняет пробелы. Благодаря страховому интересу определяются: субъекты страховых отношений, виды страхования, действительность заключенного договора страхования и условия страхования. Страховой интерес имеет одновременно позитивный и негативный характер (в сохранении имущественного или неимущественного блага и в получении возмещения при умалении данного блага).
1. Какие группы страховых отношений вы знаете?
2. Дайте характеристику отношениям по социальному страхованию.
3. Дайте понятие гражданско-правового страхового отношения. Элементы правоотношения.
4. Раскройте особенности субъектного состава и объекта гражданско-правового страхового правоотношения. Отличаются ли понятия «объект страхования» и «объект страхового правоотношения»?
5. Основания возникновения гражданско-правовых страховых отношений.
6. Виды и общая характеристика субъектов страхового дела.
7. Раскройте правовой статус страховых организаций с учетом взаимодействия страхового законодательства и законодательства о хозяйственных обществах.
8. Правоспособность страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности.
9. Поясните причины установления и виды ограничительных мер в сфере страхования для иностранных страховщиков и их дочерних организаций на российском страховом рынке.
10. Какими мерами обеспечивается финансовая устойчивость страховых организаций?
11. Особенности ликвидации и банкротства страховых организаций.
12. Дайте характеристику правовому статусу и особенностям осуществления деятельности страховыми брокерами.
13. Раскройте правовой статус страхователя как стороны страхового договора. Возможно ли по договору страхования застраховать риски иного, чем страхователь, лица?
14. Дайте характеристику застрахованному лицу. Какие ограничения имеются в законе применительно к имущественному и личному страхованию, если застрахованное лицо не является страхователем и выгодоприобретателем?
15. В чем особенности правового статуса выгодоприобретателя? Применимы ли к договорам страхования нормы ст. 430 ГК РФ о договорах в пользу третьего лица?
16. Особенности участия в страховых отношениях страховых агентов.
17. Значение для страхования актуарной деятельности. Правовой статус актуариев.
18. Банк России как регулятор страховых отношений. Функции контроля и надзора в сфере страхования.
19. Участие специализированных депозитариев в страховых отношениях.
20. Объединения субъектов страхового дела без создания юридического лица.
21. Объединения субъектов страхового дела посредством создания юридического лица.
22. Саморегулирование в страховании.
23. Закон об организации страхового дела и Гражданский кодекс РФ как источники правового регулирования страховых отношений.
24. Применение к страховым отношениям Закона «О защите прав потребителей».
25. Раскройте систему источников правового регулирования страховых отношений.
26. Понятие и значение стандартных правил страхования. Каковы особенности применения стандартных правил страхования в обязательном и добровольном страховании?
27. Понятие и содержание страхового интереса. Позитивный и негативный страховой интерес.
28. Раскройте признаки страхового интереса.
29. Какие существуют ограничения по страхованию интересов?
30. Каково значение страхового интереса для страхования?
Войти с помощью соц. сетей: