8. Основы домашней бухгалтерии. Семейный бюджет

В чем разница постройки обычного финансового плана и семейного? В том, что семейный строится ВМЕСТЕ, допустим, жена с мужем, или принимают участие все, даже дети.

Копить всей семьей легче, чем одному. Поэтому люди объединяются, и мы социальные существа, и без общества мы не сможем выжить – это заложено в нас генетически уже, плюс мы жесткие конформисты. Где те, кто не соглашался с мнением толпы и жил отдельно? Давно умерли или были перебиты более сильным обществом, но это уже другая история. Если ваша семья или один человек хочет иметь все, что он хочет, у него два пути.

Первый путь – уменьшить расходы и таким образом найти дополнительные финансовые резервы для реализации своих целей̆. Например, человек вместо того, чтобы поесть скромно и сытно, наедается до отвала каждый день и каждый раз, так что живот отваливается и унитаз ломается, то это одно, либо он ест столько, чтобы почувствовать сытость и нормально себя чувствовать. Соответственно, если он ест много, то соответственно, тратит много денег на пищу, и как часто на дешевую и неполезную по большей части, например, много сладкого, каждый день ест вафельки, конфетки или кофе часто пьет, чуть ли не каждые полчаса, чтобы взбодриться. Мы от природы всегда думаем о том, как прожить дольше, потому что внешний мир жесток и пищи может не хватать, и это продолжалось много веков и столетий, и таким образом в нас была заложена это программа, но сейчас времена изменились, и еды стало достаточно для всех.

Сейчас трудно представить, чтобы человек умер от голода в наше время, это очень низкий процент, о нем говорить не приходится, потому что если человек остается без работы и ему нечего будет есть, то он как минимум может получить какие-либо пособия, какую-то помощь от государства, от страховых, чтобы хватало на стандартное и минимальное для жизни – закрыть вопросы питания, но в старые времена, даже 150—200 лет назад такого не было, и было очень плохо с достатком пищи для всех, поэтому наше внутреннее животное стремится, до сих пор стремится наесться, насытиться, чтобы если наступят голодные времена, то вы будете сыты дольше всех. Когда-то было время, в котором полный человек считался не жирным, а именно таких людей относили к богатым и состоятельным людям, которые могли себя хорошо прокормить, и к ним относились уважительно, совершенно другое было понимание и мировоззрение, а сейчас ожиреть может каждый, и отношение к таким людям другое, потому что начали по большей части считать, что это лишний вес и, возможно, у человека проблемы со здоровьем и так далее. Это все необходимо понимать, и в сокращении своих расходов можно начать с того, чтобы урегулировать свой рацион, но не сокращать так, чтобы потом получить депрессию, либо меньше тратить на развлечения, но лично я предпочту больше рассмотреть второй вариант, чем первый, но он тоже имеет свое место и реально возможно, где-то стоит себя урезать и понимать дальнейшие перспективы таких трат, основываясь на точном анализе своих финансов или мироощущении. В общем, сокращаем расходы на что-либо – от развлечения до закупок лишних вещей и тому подобного.

Второй путь – увеличить свои доходы. Значит, нужно искать дополнительные источники доходов или вовсе менять работу, если вы хотите больше откладывать, а откладывать хотя бы 100 рублей уже хорошо, потому что нужно начинать с любой суммы и формировать привычку, и, конечно же, заботиться о доходе, увеличивать его со временем, то есть стремиться найти дополнительные или другие способы заработка. Если расход остается, а доход увеличивается, то вы сможете больше откладывать, и, соответственно, откроется больше возможностей для своих целей, если, конечно, снова не станет то же самое. Почему такое снова возможно? Потому что с ростом доходов идет увеличение расходов, если вы не научитесь распределять потоки своих денег, то скоро и при увеличении дохода вы снова столкнетесь с проблемой нехватки денег на то, чтобы откладывать. Поэтому нужно уметь вести домашнюю бухгалтерию и оценивать ситуацию, далее откладываете как минимум пять процентов от дохода всегда и каждый раз записывайте, хотя бы доходы, после подключите расходы, если сложно сразу начать учитывать все движения денег в кошельке.

Третьего пути НЕТ.

Подведем итог, значит, для того, чтобы начать откладывать самому или всей семьей, нужно стремиться к сокращению расходов и/или увеличению доходов.

Поэтому, если я слышу, что человеку приходится туго и ему приходится урезать свои расходы и во многом себе отказывать, то я понимаю, что он выбрал первый̆ путь. И тот, и тот оба сложные, но возможные, и это реально действующие выходы к увеличению запасной части, которую вы сможете дальше инвестировать куда-либо, и впоследствии увеличивать свою накопительную часть, либо свой доход впоследствии, например, вложившись в инвестиции, в ценные бумаги, можно увеличить свои накопления пассивно на 15—20% годовых при правильной диверсификации, составлении портфеля, стратегии, анализе ценных бумаг.

Если человек не хочет себя ограничивать в удовольствиях, в прелестях жизни, например, нравится каждую неделю ходить в кино и после в ночной клуб, то, конечно, нужно искать дополнительные источники заработка. Как правило, если человек целеустремленный, то он решит этот вопрос, либо найдет дополнительный источник дохода, либо сменит работу на другую, более оплачиваемую, и, конечно, желательно такую, чтобы было больше времени на отдых. Мечта многих людей – это меньше работать и больше отдыхать. Это вполне возможно, и как прийти к такому варианту вы узнаете в главе про инвестиции.

Я убежден в том, что любые денежные потоки должны быть заранее спланированы на бумаге, в приложении каком-нибудь, или можно закреплять свои планы с помощью ментальной карты, также их можно рисовать на бумаге или в специальном приложении, потому что это действительно облегчает понимание системы вашего плана по затратам, например, в бизнесе это важно, если вы строите свою воронку продаж, то тут нужно понимать и свои потенциальные затраты, доходы и маржу.

Расскажу одну историю…

Однажды Татьяна взяла деньги из тумбочки без разрешения на то у мужа Виктора. Он это заметил, хоть и не сразу, и устроил потом скандал, нагрубил и много чего лишнего наговорил.

Когда она сообщила мужу, что ей нужны деньги для покупки зимних сапог, он ответил: «А зачем тебе сапоги? У тебя же машина есть и в ней тепло – ты из подъезда сразу прыгаешь в нее». То, что, пока машину разогреешь, нужно 10—15 минут, муж Виктор не берет в расчет.

Согласитесь, ситуация не из приятных. Данное событие мне рассказывала случайная незнакомая мне женщина перед посадкой̆ на самолет в Минск, я летел из Москвы с целью посещения одного семинара. Я слушал и думал: что я как консультант, предприниматель и инвестор, понимающий̆ различные финансовые нюансы, могу посоветовать этой героине? Но мне это не удалось – сообщить свои предложения.

Так как действовать в данной̆ ситуации человеку, который ограничивает себя во всем, богатый муж не дает денег ни на продукты, ни на сапоги, ни на бензин?

На мой взгляд, в этом случае надо поговорить с человеком на понятном ему языке – языке цифр. Когда жена говорит мужу, что ей не хватает на сапоги или какие-то другие семейные затраты, – это звучит не убедительно. Но когда она скажет ему, сколько необходимо, даст конкретное число, сколько именно денег требуется на это или другое, то в этом случае можно убедить почти каждого человека.

Еще расскажу мелкую бытовую ситуацию. Как-то я вел беседу со своим клиентом на индивидуальной̆ консультации. Он рассказал мне случай с женой.

Мой клиент, назовем его Олег, учел месячные затраты и те деньги, которые даже хватит жене на свой гардероб. Учитывал это все он сам. Сумма была примерно 13 000 рублей. Все равно жене этого было мало, и она ему не предоставляла никаких доказательств. Какое-то время шло все так же, и муж начал думать, что да, он был прав в тех ссорах.

И тут жена притащила кипу чеков за определенный срок: еда – 5000 рублей, проезд – 2000 рублей, одежда – 3000 рублей, ЖКХ – 4000 рублей. После этого он все понял и изменил свой подход.

Вывод: общайтесь со своими близкими и вместе составляйте бюджет, и предоставляйте друг другу точную информацию. Поэтому важно планировать и вести учет своих расходов и доходов, чтобы можно было с большей точной вероятностью на что-то конкретное накопить и жить нормально, и меньше ругаться со своими родными и близкими в семье.

Резюмируем. Заведите блокнот, можно вести таблицу в Excel на компьютере, и учитывайте свои расходы и планируйте бюджет: семейный бюджет нужно планировать семьей, то есть всем вместе, и учитывать различные запросы; бюджет соответственно, потому что деньги хоть и важны родным, но отношения порой будет сложнее восстановить, чем спланировать свои покупки в магазине продуктов или вещей в будущем.