Большая награда

Значительная часть данной главы была посвящена препятствиям, которые необходимо преодолеть, чтобы получить качественную финансовую консультацию. Это и конфликт интересов, и обман, и предательство, и циничный эгоизм. Не кажется ли вам, что задача поиска консультанта, который действительно будет отстаивать ваши интересы, слишком сложна? Неудивительно, что многие в этой ситуации сдаются и пускают свои финансовые дела на самотек!

Однако должен вам сказать, что, если вы, преодолев все препятствия, доберетесь до финиша и найдете действительно хорошего консультанта, вас ждет большая награда. Для многих людей самым положительным фактором в финансовых делах является партнерство с умным советчиком, который разбирается в обстановке и может указать путь к выигрышу. Первоклассный консультант будет оказывать вам неоценимые услуги на всем пути к успеху – от начала до конца. Он поможет определить цели и выстоять при колебаниях рынка, не даст свернуть с выбранного курса и многократно повысит ваши шансы на победу.

Консалтинговая инвестиционная фирма Creative Planning, которой руководит мой соавтор Питер Маллук, дает комплексные финансовые рекомендации, не сопровождающиеся конфликтом интересов. Структура компании такова, что у каждого клиента есть своя команда консультантов, включающая в себя экспертов по инвестированию, ипотечному кредитованию, страхованию, налогам и недвижимости. Вы спросите, велики ли расходы на такую команду? Менее одного процента годовых (в среднем).

Может сложиться впечатление, что подобные услуги предназначены исключительно для клиентов с большим кошельком. Однако Питер и его персонал обслуживают не только богачей. По моей просьбе они создали специальное подразделение для клиентов, которые находятся только в начале своего финансового пути и располагают активами, общий объем которых составляет не менее 100 тысяч долларов.

Я хочу подчеркнуть, что не занимаюсь рекламой Creative Planning, хотя и являюсь членом совета директоров этой компании и главным консультантом по психологии инвестирования.

Если у вас есть другие консультанты, готовые оказать услуги высокого качества, я только рад за вас. Однако мне известно, насколько труден процесс поиска хороших консультантов, которым можно доверять. Если вы хотите сократить этот путь, можете обратиться в Creative Planning за получением альтернативного мнения. Это можно сделать бесплатно по адресу . Один из менеджеров фирмы оценит вашу ситуацию и сделает вывод о том, работает ваш нынешний финансовый консультант в ваших интересах или нет. Если вы захотите пойти дальше и стать постоянным клиентом Creative Planning, мы будем рады принять вас в свою семью.

Мне хотелось бы привести один личный пример, показывающий, почему так важен целостный подход к данному вопросу. У многих людей есть в собственности недвижимость, не входящая в их традиционный инвестиционный портфель. В связи с этим финансовые консультанты ее не оценивают. А ведь опытный консультант мог бы увеличить ваши денежные потоки и реструктурировать платежи по ипотеке в рамках общих инвестиционных активов. В результате вы могли бы вложить деньги еще в один или два объекта недвижимости без привлечения дополнительных средств. Более того, при этом ваши платежи по кредитам могут даже уменьшиться! Такую пользу способны принести вам квалифицированные консультанты.

Семь ключевых вопросов, которые необходимо задать консультанту

Чтобы убедиться в том, что вы имеете дело именно с тем консультантом, который вам нужен, необходимо задать ему несколько важных вопросов, позволяющих своевременно вскрыть потенциальные конфликты и недоразумения. Если у вас уже есть консультант, то все равно полезно получить от него ответы на эти вопросы. Итак, вот что я хочу узнать, прежде чем вручить свое финансовое будущее в руки консультанта:

1. Является ли он зарегистрированным консультантом по инвестициям? Если нет, значит, это брокер. Вежливо улыбнитесь и попрощайтесь. Если ответ положительный, значит, он по закону обязан действовать в ваших интересах. Однако необходимо все же уточнить, не работает ли он на двух хозяев.

2. Аффилирован ли он (или его фирма) с брокерской конторой? Если да, то вы имеете дело с человеком, который может выступать в роли брокера и, следовательно, имеет стимул навязывать вам какие-то специфические инвестиции. Проще всего выяснить это, заглянув на его сайт или в визитную карточку. Если там написано, что он сам или его фирма зарегистрированы в Службе регулирования отрасли финансовых услуг или в Корпорации по защите инвесторов в ценные бумаги, значит, он может быть брокером. В этом случае бегите от него со всех ног!

3. Предлагает ли он (или его фирма) счета с раздельным управлением? В качестве ответа вы должны ожидать решительное «нет». Если же ответ положительный, бдительно следите за своим бумажником! Возможно, это свидетельствует о том, что консультант имеет дополнительные доходы за счет продажи продуктов, которые приносят ему (но не обязательно вам) большую прибыль.

4. Получает ли он (или его фирма) компенсации от третьих лиц за рекомендации определенных активов? Это главный вопрос, на который вам необходимо услышать ответ, поскольку вы должны быть уверены в том, что у вашего консультанта отсутствует соблазн рекомендовать вам продукты, за которые он сможет получить вознаграждение в виде комиссионных или в какой-то другой форме.

5. В чем заключается его философия в области инвестирования? Данный вопрос поможет понять, настроен ли ваш консультант на покупку конкретных акций или участие в фондах с активным менеджментом. В долгосрочной перспективе такая игра обречена на поражение, если только ваш консультант не суперзвезда вроде Рея Далио или Уоррена Баффета. Между нами говоря, шансов на это практически нет.

6. Какие финансовые услуги, помимо разработки инвестиционной стратегии и управления портфелем, он может предложить? Возможно, в молодые годы вам действительно ничего не нужно, кроме помощи в инвестировании. Но чем старше вы становитесь, тем сложнее могут оказаться ваши финансовые проблемы: накопление средств на образование для детей, пенсионное планирование, распоряжение акциями или недвижимостью. Возможности большинства специалистов ограничены только вопросами инвестирования, поэтому очень важно выяснить полный спектр знаний и умений вашего потенциального консультанта.

7. Где он будет держать ваши деньги? Все переданные в управление консультанта средства должны храниться у нейтрального попечителя. В их роли могут выступать, например, Fidelity, Schwab, TD Ameritrade. У них ваши деньги будут в полной сохранности. Кроме того, вы должны подписать у нотариуса распоряжение, в соответствии с которым консультант выполняет лишь управленческие и консультационные функции, но ни при каких условиях не имеет права снимать со счета ваши деньги. Если вы решите уволить своего консультанта, то вам не придется переводить свои счета в новое место. Вам надо будет только нанять нового консультанта, который сразу же сможет приступить к своим обязанностям. Хранение денег у попечителя также защищает вас от мошенников типа Берни Мейдоффа.