Деньги | оканэ

Тот, который передвигает горы, сначала убирает маленькие камешки.

Конфуций

Вполне естественно, что для многих людей деньги являются основным источником беспокойства, особенно в нынешние времена, когда в большинстве мест заработная плата заморожена и не увеличивается пропорционально росту инфляции или цен на товары и услуги. Даже если вы получаете достойную зарплату или входите в число счастливчиков, которых материально поддерживает семья или партнер, вам все равно бывает трудно находить средства для удовлетворения всех насущных повседневных потребностей. Я даже не говорю о том, как вам начать копить деньги на какие-то будущие приобретения, будь то квартира или автомобиль… Когда вы в последний раз ездили в отпуск? В предыдущей главе предложено несколько советов касательно изменения карьеры, а на странице 156 приведены идеи относительно того, как заработать деньги, но в этой главе мы сосредоточимся на привычках, связанных с тратой и сбережением средств.

Многие говорят, что им очень трудно изменить свои привычки в плане расходов. Казалось бы, несложно время от времени говорить себе: «На этой неделе я не стану тратить деньги», но в реальности эта цель недостижима, потому что всем, кто не обитает в отрыве от благ цивилизации, где-нибудь в шалаше среди девственной природы, приходится тратить деньги на каждодневное выживание. Возможно, на свете есть люди, действительно способные отказаться от всего, кроме самых необходимых вещей, но я определенно не вхожу в их число, равно как большинство моих знакомых.

Одна из причин, почему нам так трудно изменять привычки во всем, что касается денежных трат, состоит в том, что они прочно укоренились в нашем повседневном образе жизни и что в самом процессе расходования денег присутствует сильная эмоциональная составляющая. Например, меня тянет заняться шопингом (как в интернете, так и в реальном мире), когда мне хочется разогнать скуку, снять стресс или позабыть о каких-то неприятностях. Кроме того, я отправляюсь по магазинам, когда чувствую себя счастливой и испытываю потребность что-то отпраздновать. В обоих случаях мне обычно не удается активировать свое чувство меры, чтобы не выйти за пределы финансовых возможностей. Я избегаю серьезных долгов, но прекрасно осознаю, что мое поведение оставляет желать лучшего, и всячески стараюсь изменить отношение к деньгам.

Если вы увязли в долгах и считаете, что не в состоянии в конце каждого месяца не залезать в овердрафт или откладывать хотя бы немного денег, тогда задача изменить ситуацию к лучшему может показаться вам непосильной. И здесь очень эффективной может оказаться идея начать с чего-нибудь очень маленького и не пытаться изменить все сразу. Полагаю, эту главу следует рассматривать как ресурс, который поможет вам не только изменить вредные привычки в плане расходов, но и более позитивно относиться к деньгам как к части жизни, которую вы сможете взять под контроль, когда сформируете хорошие привычки в сбережении средств.

Так же как во всех остальных разделах книги, процесс начнется с того, что вы сделаете шаг назад, проанализируете свои привычки и подумаете о своих целях. Затем мы перейдем к рассмотрению маленьких изменений, которые вы можете произвести, чтобы улучшить ваши привычки в области расходов. У каждого из читателей ситуация будет уникальной, но я надеюсь, что вы найдете хотя бы одну идею совершения маленького, но важного изменения, которое побудит вас к другим переменам. Заключительная часть главы посвящена формированию более позитивного отношения к вашим финансам и обсуждению возможностей приступить к сбережению денег. Само собой, что обе эти концепции взаимосвязаны: если вы измените плохие привычки расходования денег, у вас возрастут шансы отложить больше средств!

«ПОЧЕМУ Я ТАК ПЛОХО ОБРАЩАЮСЬ С ДЕНЬГАМИ»

Как бы плохи ни были ваши дела, прежде всего вам нужно прекратить самобичевание. Жизнь порой кажется невыносимой, и, чтобы сделать ее более легкой и комфортной, все люди тратят деньги на то, что доставляет им удовольствие и помогает снять переутомление от тяжелой работы. И вы тоже периодически не отказывайте себе в маленьких радостях! Я не стану призывать вас полностью отказаться от развлечений и прекратить тратить деньги, а лишь расскажу, как можно изменить привычный образ мыслей, чтобы разобраться, куда расходуются деньги, и подумать, как улучшить свои привычки.

КАК ОТСЛЕЖИВАТЬ ВАШИ РАСХОДЫ

Первым делом разделите свои траты на основные и неосновные. Существуют, например, мобильные приложения для дебетовых карт, которые делают эту работу за вас и разделяют все ваши платежи по этим картам на категории. Есть и другие приложения, позволяющие вести учет расходов самостоятельно. Однако и те и другие не предназначены для учета платежей за аренду, выплат по ипотеке, оплаты счетов, страховых взносов и прочих основных расходов.

В зависимости от того, что вам подходит, выберите работу с электронными или бумажными таблицами. Можете либо анализировать расходы за предыдущий месяц, либо отслеживать платежи текущего месяца по мере их совершения. Если вы уже завели буллет-журнал («ВЕДЕНИЕ ЖУРНАЛА»), тогда добавьте к ежемесячным страницам раздел отслеживания денег или выделите для этого отдельный журнал. Или, если вы предпочитаете использовать высокие технологии, создайте электронную таблицу отслеживания расходов. Чтобы не забывать вести записи, попробуйте привязать это занятие к какой-нибудь другой привычкой. Например, заполняйте таблицу по пятницам, когда пьете утренний кофе. Даже если вы не станете записывать каждую мелочь, то все равно будете располагать достаточно полной информацией об оплате ваших счетов и несущественных расходах.

КАКЭЙБО, ЯПОНСКИЙ МЕТОД СБЕРЕЖЕНИЯ ДЕНЕГ

Термин какэйбо состоит из трех слов, которые переводятся как «бухгалтерская книга домашнего хозяйства». Этот способ был изобретен в 1904 году японкой Мотоко Хани, известной тем, что она стала первой японской журналисткой. По сути, это метод ведения специального журнала, который она изобрела, чтобы помочь японским домохозяйкам держать под контролем финансы, поскольку считала это необходимым условием достижения счастья. Идея состоит в том, чтобы заносить в журнал все финансовые поступления и расходы. Мотоко подчеркивала необходимость вести записи от руки с целью повысить осознанность обработки информации о ежемесячных расходах. Она рекомендовала заполнять журнал ежедневно, так как это позволяет постоянно следить за текущими расходами и в конце каждого месяца оценивать достигнутые результаты, с тем чтобы решить, на каких целях следует сконцентрироваться в следующем месяце.

ОСНОВНЫЕ РАСХОДЫ

После того как вы соберете необходимую информацию, сделайте шаг назад и тщательно проанализируйте ваши расходы по категориям. Сначала рассмотрите основные расходы – все, что необходимо в первую очередь. Вот их примерный перечень.

• Стоимость жилья: аренда или ипотека.

• Коммунальные услуги: газ и/или электричество, счета за телефон и интернет, страховка.

• Транспорт: бензин, проездной, страховка, налог, любой ремонт.

• Студенческий заем или выплаты по другим долгам.

• Продукты питания.

• Расходы на уход за детьми.

• Расходы на домашних животных: продукты, оплата услуг ветеринара, страховка, дневной уход.

• Медицинские расходы: лекарства, необходимые предметы личной гигиены.

Большинство из этих расходов неизбежны, но все же подумайте, можно ли каким-то образом что-нибудь из них сократить. Обратите внимание на некоторые идеи.

Смените поставщика. Многие коммунальные предприятия пользуются тем, что большинство людей слишком ленивы, чтобы уйти от них к конкуренту, но такой переход может сберечь вам немало денег. В наши дни существуют компании, которые тщательно анализируют ваши коммунальные платежи и подыскивают нового поставщика более дешевых услуг.

Сделайте ваш дом энергосберегающим. Многие государства сейчас субсидируют различные способы повышения экологичности и энергетической эффективности жилищ. Вы можете получить компенсацию за размещение на крыше солнечных батарей, утепление чердаков или стен и даже за покупку таких мелочей, как водосберегающая лейка для душа или светодиодные лампы. Подумайте, как вы сами могли бы сделать ваш дом более эффективным и заодно уменьшить счета за коммунальные услуги (например, понизить на пару градусов температуру отопления и чуть теплее одеваться или не оставлять зарядник телефона в розетке на целый день, потому что вам лень его вытащить). Если вы отслеживаете свои счета, то быстро заметите, насколько эти очень маленькие изменения уменьшат количество потребляемой энергии и соответственно ее стоимость!

Договоритесь о новом тарифе на телефон/интернет. Запишите срок истечения вашего нынешнего договора и за месяц до этой даты свяжитесь с провайдером, чтобы заключить новый, более выгодный договор. Компания пойдет вам навстречу, потому что будет отчаянно стремиться сохранить вас как клиента. Разузнайте, есть ли у поставщика услуг конкуренты, предлагающие лучшие условия, и попросите его предоставить вам такие же. Если он откажется, уйдите к конкуренту. Если ваш нынешний телефон вас устраивает и вы не хотите никаких апгрейдов, тогда выбирайте тарифные планы SIM-only (только для сотового интернета), которые гораздо дешевле.

Занимайтесь шопингом осознанно и с умом. Всем бы хотелось иметь время и деньги, чтобы раз в несколько дней пройтись по местным магазинам деликатесов и закупить продукты, приготовленные вручную. Но большинство людей после работы чувствуют себя измотанными и бродят по местному супермаркету в поисках чего-нибудь на ужин, словно зомби. Супермаркеты специально устроены так, чтобы вытянуть из нас как можно больше денег. Возле входа выложены дешевые фрукты и овощи, это должно побудить нас потратить больше денег в глубине зала. Более дорогие продукты размещены на правой стороне проходов, потому что людям свойственно сначала смотреть в эту сторону. Одним из легких способов сэкономить время и деньги может стать тщательное планирование своего меню. Составляйте список всего необходимого и закупайте продукты на неделю вперед. Кроме того, существуют онлайновые ресурсы, на которые вы можете отправить ваш список покупок, чтобы узнать, где на этой неделе они обойдутся вам дешевле.

КУЛЬТУРА И РАЗВЛЕЧЕНИЯ

Перейдем к той категории расходов, которая труднее поддается анализу и вызывает больше эмоций, то есть к товарам и услугам необязательного пользования и всевозможным развлечениям.

Прежде всего выделите культурные мероприятия, поездки на отдых и любые развлечения или виды деятельности, на которые вы тратили деньги в этом месяце. Вот примерный перечень.

• Книги, газеты, журналы.

• Подписки на развлекательные сервисы: стриминг сериалов, фильмов, спортивных соревнований, музыки.

• Билеты: на спортивные матчи, в театр и кино, на выставки, концерты и развлекательные мероприятия.

• Абонементы: в тренажерный зал, в группы фитнеса.

• Отдых в отпуске или в выходные: гостиницы, перелеты, поезда, дополнительные услуги.

• Дни рождения, свадьбы, девичники, мальчишники.

• Парикмахерские и салоны красоты.

Подумайте, почему вы раньше оплачивали все эти вещи и чем было мотивировано ваше решение пойти на такие расходы. Задайте себе следующие вопросы.

Они стоили потраченных денег?

Они предоставили вам возможность весело провести время с вашим партнером/друзьями/семьей?

Вы можете себе это позволить? Или для вас это слишком дорого?

Есть ли какие-то способы сократить эти расходы?

Возможно, вы обнаружите, что затраты на большинство пунктов в этом списке доставили вам удовлетворение, потому что вы получили возможность весело провести время с близкими людьми, обогатились в культурном отношении или сумели расслабиться. Вам обязательно нужно выделять из бюджета какое-то количество денег на развлечения, чтобы у вас не возникло желания вообще отказаться от своих целей в планировании расходов. Суть подхода кайдзен к расходованию денег заключается в том, чтобы вы осознанно относились к тому, что тратите, и принимали решения, не вынуждающие вас выходить за пределы своих возможностей.

Если вам кажется, что вы тратили слишком много, подумайте, есть ли какой-нибудь способ сократить эти расходы.

Посоветуйтесь с друзьями. Я часто тратила больше, чем могла себе позволить, на девичники и свадьбы, хотя можно было просто уделять им меньше времени или вкладывать меньше денег. Если вас беспокоит дороговизна празднования какого-то знаменательного события, посоветуйтесь с подругами и вместе подумайте, как можно провести его дешевле. Надеюсь, они вас поймут. А если нет, значит, с ними не стоит поддерживать отношения!

Измените или отмените ваш пакет развлекательных программ. Вам действительно нужна подписка на два разных стриминговых сервиса кинофильмов и месячный безлимитный абонемент в кинотеатр? Может быть, вы оплачиваете услугу, которой не пользуетесь?

Подумайте, как вы пользуетесь услугами. Если вы платите за членство в тренажерном зале или за каждое индивидуальное занятие йогой, объективно оцените, тратите ли ваши деньги на что-то действительно ценное. Может, лучше купить общий абонемент и сберечь финансы?

Сделайте это сами! Регулярные посещения массажного или маникюрного салона – приятная роскошь. Но если они вам не по средствам, может быть, стоит попросить подругу сделать вам маникюр? Или подумайте о возможности самостоятельно выполнить восковую эпиляцию. Это, конечно, не обслуживание в профессиональном салоне, но позволит сэкономить деньги.

ТОВАРЫ И УСЛУГИ НЕОБЯЗАТЕЛЬНОГО ПОЛЬЗОВАНИЯ

Порой вы оплачиваете вещи импульсивно, не особенно в них нуждаясь, это могут быть одежда и обувь, аксессуары, товары для дома, цветы и растения, косметика, питание в ресторанах, доставка продуктов на дом, кофе, снэки и т. д.

Многое из всего перечисленного не всегда является легкомысленным приобретением. Если на улице холодно, действительно необходима шуба, а когда у вас очень плохое настроение, букет цветов окажется весьма кстати. Не призываю вас отказаться от всех радостей жизни, но если вы ставите перед собой задачу найти способ быстро исправить положение с расходами, на эти вещи следует обратить внимание в первую очередь. В следующий раз, когда у вас появится спонтанное желание что-то купить, попробуйте задать себе следующие вопросы.

Нуждаюсь ли я в этой вещи? Она принесет мне пользу и радость?

Есть ли у меня дома подходящее место для нее?

Как я отношусь к этой покупке? Она меня радует, делает счастливой или оставляет равнодушной?

Если это предмет одежды, обувь или аксессуар, то могу ли я назвать три вещи в моем гардеробе, с которыми это можно носить?

Каково мое общее эмоциональное состояние сегодня? Я спокойна, испытываю стресс, радуюсь, не нравлюсь самой себе?

Проанализировав ответы на эти вопросы, вы сможете выявить любые эмоциональные триггеры, побуждающие вас потратить деньги. Кроме того, будет полезно посмотреть, безосновательна эта покупка или нет. Чтобы это выяснить, задайте себе следующие вопросы.

Я просто зря потратила время?

Купила эту вещь, потому что прочла отзывы о ней или получила рекламное сообщение?

Собиралась потратить на нее деньги до того, как отправилась на шопинг или открыла ссылку на нее в браузере?

Подумайте о том, как вы чувствуете себя, потратив деньги.

Я довольна покупкой?

Сожалею о ней?

Была не в духе, когда покупала?

Уверена, что покупка окажется полезной?

Количество удовлетворяет меня больше, чем качество?

Считаю, что это приобретение этично и не наносит ущерба окружающей среде?

Многие из этих покупок будут обоснованными и необходимыми, но ниже перечислены идеи маленьких шагов, которые помогут вам улучшить ваше поведение и тратить деньги более осознанно.

Отложите покупку на двадцать четыре часа. Это поможет вам точно определить, как сильно вы хотите приобрести эту вещь и насколько она вам нужна. Если на следующий день вы все еще будете о ней думать и сможете ее себе позволить, тогда покупайте. Обещаю, что это решение обеспечит вам полное удовлетворение.

Поищите распродажи. Когда я вижу объявление о распродаже, то обязательно испытываю волнение. И в итоге трачу деньги на вещи, которые мне не нужны и которыми я не буду пользоваться. Прежде чем что-то приобрести на распродаже, спрашивайте себя, решились бы вы купить эту вещь за полную цену.

Регулярно проверяйте ваш банковский счет. Раньше я входила в число тех людей, которые в последнюю неделю месяца скрещивают пальцы в надежде, что кассовый аппарат примет платежную карту. Никогда не знала, сколько денег у меня в банке, до дня начисления зарплаты, когда можно было смело взглянуть на баланс счета. Регулярная проверка счета помогает перестать беспокоиться, поскольку вы чувствуете, что ситуация под контролем, и понимаете, сколько денег в состоянии потратить. Я взяла за правило проверять банковское приложение по утрам, сразу после прихода на работу. Поначалу было немного страшно, но со временем эта привычка стала творить с уровнем беспокойства настоящие чудеса.

Расплачивайтесь наличными. Физическая передача денег позволяет лучше осознать, сколько вы тратите, чем бездумная оплата карточкой. Кроме того, так легче планировать расходы.

Первый шаг кайдзен: попробуйте снять какое-то количество наличных, чтобы расплачиваться ими в течение недели и расходовать только те деньги, что есть у вас на руках. Посмотрите, как эта форма оплаты изменит ваши ощущения.

Держите в кошельке записи с напоминаниями. Моя подруга наклеила на кредитную карту стикер, на котором большими буквами написала «ТЫ УВЕРЕНА, ЧТО ТЕБЕ ЭТО НАДО?!», и теперь видит это напоминание всякий раз, когда собирается потратить деньги. Можете использовать для этой цели все что угодно, лишь бы это заставляло вас лишний раз задуматься, прежде чем совершить покупку.

Первый шаг кайдзен: наклейте внутри вашего бумажника записку и в течение недели посмотрите, помешает ли это вам автоматически тянуться за кредитной картой, когда вы хотите что-то купить.

Измените обстоятельства, которые заставляют вас тратить деньги. Если вы часто ловите себя на мысли о том, что делаете покупки после того, как открываете рекламные рассылки различных брендов или рассматриваете в Instagram фотографии фэшн-инфлюенсеров, щеголяющих в брендовых вещах, аннулируйте подписку или удалите себя из списка фолловеров. А если отправляетесь покупать одежду или косметику, когда вам нечем заняться, попробуйте заполнить это время другими видами деятельности вроде прогулки по парку.

Экономно ведите хозяйство. Вы любите читать, но не записаны в библиотеку? Ремонтируете одежду или прячете ее в глубине платяного шкафа? Пришиваете оторвавшиеся пуговицы? Когда видите, что не сможете съесть такие продукты, как хлеб, травы и овощи, до истечения срока годности, вы складываете их в морозильник?

Держите перед глазами записки с напоминаниями о крайних сроках платежей. У одной моей подруги три раза забирали машину, потому что она забывала уплатить транспортный налог. Не будьте такой, как она. Если вы ведете журнал, обязательно записывайте в него крайние сроки погашения задолженности по кредитной карте, оплаты счетов и ежегодных выплат, о которых легко забыть.

Каждому хочется время от времени себя побаловать. Это прекрасное стремление, и его следует поощрять! Предлагаю отказываться лишь от тех покупок, которые вызывают кратковременный подъем настроения, но уже через пять минут вы о них забываете или никогда не пользуетесь приобретенными вещами. Вам просто нужно лишний раз задуматься, прежде чем принять решение потратить деньги на то, в чем вы не нуждаетесь. Скорее всего, у вас не получится делать так каждый раз, но даже если вы станете чуть более осознанно относиться к трате денег, это будет большим успехом, а со временем совокупное воздействие маленьких изменений начнет положительно сказываться на балансе вашего банковского счета, вы сможете наконец копить деньги.

КАК Я СМОГУ СБЕРЕЧЬ БОЛЬШЕ ДЕНЕГ?

Понятия осознанного расходования и сбережения тесно взаимосвязаны: чем разумнее вы будете тратить, тем больше денег у вас будет оставаться для накопления. Но если вы хотите откладывать как можно больше, то необходимо действовать проактивно.

Заведите отдельный сберегательный счет. Совершенно естественно, что деньги на текущем счете вызывают соблазн их потратить. Откройте сберегательный счет и в начале каждого месяца переводите на него какую-то сумму, которую нельзя будет потратить. Или если у вас останутся деньги перед днем начисления зарплаты, пусть даже совсем небольшие, положите их на счет. На сберегательные счета тоже начисляются проценты, так что ваши усилия, затраченные на открытие отдельного счета, обязательно окупятся.

Пользуйтесь приложениями для сбережений. Некоторые мобильные приложения обеспечивают автоматическое пополнение ваших сбережений. Они анализируют объем ваших еженедельных расходов, определяют сумму, которую вы можете перевести на сберегательный счет, и самостоятельно осуществляют перевод. Или вычисляют сумму всех ваших расходов, округляют до ближайшего фунта/евро/доллара и затем переводят остаток. Переведенные суммы обычно настолько малы, что вы вряд ли даже заметите, как растет ваш сберегательный счет, но вскоре денег на нем накопится довольно много, а в случае необходимости вы сможете вернуть их на текущий счет.

Заведите емкость для монет. У каждого из нас дома найдется несколько монет. Если вы будете складывать их в одно место и копить, то затем сможете отнести эти сбережения в банк, чтобы перевести на счет.

Первый шаг кайдзен: заведите привычку в конце недели высыпать все монеты из кошелька или бумажника в какую-нибудь емкость и наблюдать, как их становится все больше.

Создайте напоминатели о том, на что именно вы копите деньги. Независимо от того, с какой целью вы откладываете деньги, напоминайте себе об этой цели, чтобы сохранить мотивацию. Почему бы не установить на компьютере в качестве заставки красочную картинку места предстоящего отпуска?

Позвольте другу или партнеру проверять ваши расходы и сбережения. Если вы попросите другого человека следить за процессом достижения ваших целей в плане расходов и сбережений, вам будет намного легче соблюдать обязательства. Позволяя кому-то наблюдать за вами, вы лучше осознаете ответственность перед самим собой.