Глава 9
Откладывать ли 10 % с дохода?
«Примите решение: хотите ли вы создать механизм, добывающий для вас деньги, или самим всю жизнь оставаться в роли этого механизма».
Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»
Все говорят о том, что необходимо откладывать 10 % своего дохода. Мы знаем об этом правиле, но постоянно затягиваем с его применением, не так ли? Данному промедлению всегда есть обоснование: то низкий уровень дохода, то неопределенность в экономике, то рождение ребенка и так далее и тому подобное.
Когда-то в необходимости аккумулировать ежемесячно 10 % своего дохода меня убедила аудиокнига Бодо Шефера «Первый миллион за семь лет». В ней было столько убедительно-мотивационных слов в пользу данного действа, что в какой-то момент я не смогла этому сопротивляться. Чтобы укрепиться в своем решении, я тут же зашла в личный кабинет банка в приложении на телефоне и сделала 10 %-ный перевод на накопительный счет. К своему удивлению, я обнаружила, что такой счет банк открыл мне автоматически при оформлении ипотеки еще 3 года тому назад. Я же никогда на него не обращала внимания и тем более не пользовалась им (до того самого вечера, когда магические слова диктора, читающего книгу, не побудили меня принять такое решение). Позднее я усвоила, что требуется довести этот навык до автоматизма, не оставляя ни секунды на размышления. Поэтому я настроила автоперевод средств на накопительный счет 20-го числа каждого месяца, когда у меня поступает зарплата.
Это было сделать довольно легко, но что же дальше? Господин Шефер советовал об этих накоплениях забыть. Однако моя история не могла закончиться сложным банковским процентом в 4,5 % годовых – это ничтожно мало. Инфляция была быстрее моей фантасмагории, и потому я стала искать дальнейшие пути капитализации накопленных 10 % дохода.
Я действительно забывала про них. Но ровно на один год. Я никогда не верила в подушку безопасности, правило, согласно которому следует держать от трех до двенадцати эквивалентов ежемесячных трат на счете постоянно. Деньги должны работать – таков закон! Кроме того, мой опыт подсказывал: самая опасная ситуация складывается тогда, когда 100 % или большая часть вашего состояния выражена деньгами. Почему? Вот скромный перечень причин:
• Во-первых, деньги, как вы знаете, – самый ликвидный инструмент. В этом есть огромный плюс: вы всегда можете ими воспользоваться без дополнительных проволочек, затрудняющих их извлечение из какого-либо другого актива. Однако этот плюс – одновременно и огромный минус: деньги могут быть утрачены вами вследствие недобросовестных действий третьих лиц.
• Во-вторых, деньги имеют тенденцию к обесцениванию. Если держать их в кошельке и не пускать работать, они теряют свою покупательную способность, подобно жене, которую муж не пускает работать из соображения ревности и которая со временем теряет вследствие этого свою интеллектуальную и ментальную привлекательность для него.
• В-третьих, политическая ситуация в стране. Предположим, что взят курс на консолидацию банковского сектора, и у банка, в котором вы храните свое состояние, найдут сомнительные транзакции, ставящие под вопрос его существование, а следовательно, и существование ваших денег. Разумеется, вам выплатят 1 400 000 рублей по страховому случаю, но не больше. А что, если вы держали 100 000 000 рублей?
Кстати, ровно такая история и произошла с клиентами одного крупного банка, когда в 2016 году у него была отозвана лицензия. Клиентами банка были высокопоставленные чиновники и их родственники. То есть люди с высоким социальным статусом и огромными капиталами на счетах серьезно пострадали, а совладелец банка бежал за границу…
• В-четвертых, на счет может быть наложен арест.
И так далее. Список может быть достаточно длинным, если пытаться всесторонне оценить финансовые риски. Таким образом, риски потери капитала, выраженного деньгами, крайне высоки. Об этом говорит, или, лучше сказать, кричит, вся новейшая история. Поэтому идеи подушек безопасности и личного пенсионного плана мне не близки, хотя я и высоко ценю их математическое изящество. Означает ли это, что у человека не должно быть подушки безопасности или личных пенсионных накоплений? Вовсе нет. Однако необходимо отдавать себе отчет в рисках и держать руку на пульсе.
Итак, вернемся к 10 %. Теперь вы понимаете, почему я модифицировала общепризнанное правило по бессрочному накоплению. Я придумала для себя правило балансировки накопительного счета раз в год. Не путайте с капитализацией для инвестиционно-целевых программ свободного денежного потока. Это отдельно стоящая задача. 10 % от дохода – это история незаметного сколачивания капитала, не зависящая никоим образом от вашей возможности или невозможности сократить свои расходы или увеличить свой доход. 10 % и все! Как на автопилоте. Не обсуждается. Забывается на 12 месяцев. И потом достается в качестве козыря.
Если смотреть на текущую ситуацию, то, возможно, вас не взбудоражит эта идея, ведь сумма к концу года для вас будет понятна. Это, к примеру, 120 000 рублей (10 % от 100 000 за 12 месяцев). «Да и что можно сделать с такими деньгами?» – спросите вы и тем самым создадите для себя демотивацию. Однако интересно отметить, что данный накопительный счет, как только вы его поддерживаете деньгами, начинает жить собственной жизнью. Он будто притягивает к себе деньги. Он начинает дышать и, как и Вселенная, расширяться. Почему 10 % обладают такой магией, до сих пор никем не установлено. Однако вы вдруг обнаруживаете, что уже завтра вам поднимают зарплату или предлагают более высокооплачиваемую должность, или вы получаете какой-нибудь незапланированный бонус. Это все его проделки – вашего накопительного счета. Я хочу сказать, что оцененные в начале года 120 000 рублей через 12 месяцев могут оказаться совсем другой суммой.
Вопрос к читателю: следует ли откладывать 10 % с поступления от кредита? Вы, к примеру, получили кредит наличными. Означает ли это, что нужно с него откладывать 10 % по общему правилу? Здесь принципиально не перестараться. Вы, конечно, можете отложить с этой суммы какую-то часть. Однако важно уяснить, что поступление кредита – это не ваш доход. С кредита не платятся налоги. Следовательно, и правило 10 % к нему не применимо, если вы, конечно, не преследуете какую-либо дополнительную цель от такого резервирования.
Ретроспектива из жизни
Рабочий день в полном разгаре. Мне присылают в мессенджер ссылку на статью. Я, изрядно погруженная в цифры, медленно перевожу взгляд с экрана компьютера на экран телефона, пытаясь при этом не растерять важные мысли. Название статьи сразу привлекло мое внимание, и все важные мысли рассыпались в одночасье. Статья начиналась словами:
«Непогашенный кредит довел петербургскую чиновницу до увольнения».
Смысл статьи сводился к тому, что чиновницу обвиняли в неотражении полученного кредита в декларации о доходах. Она приняла решение уволиться, не дожидаясь окончания проверки.
– Это что? – с ужасом написала я в мессенджере.
– Статья про то, как кредит квалифицировали как доход, – ответил мой аноним.
– Это же финансовая безграмотность в федеральном масштабе! – негодовала я.
– Сам тащусь.
Позже я продолжала думать об этом: «Правильно сделала чиновница, что решила уволиться – чего с ними спорить и доказывать, что кредит – это не доход? Это все равно что говорить с человеком о трансформации отчетности по МСФО, который родом из того века, где еще не существовало юридических лиц. Правильно сделала, что ушла».
Чем 10 % так хороши и почему они прекрасно работают? Их удельный вес невысок, а периодическое действие по их отчислению на накопительный счет на постоянной основе способен сформировать у вас нужную финансовую привычку. 10 % не делает погоды в вашем доходе, согласитесь. Если у вас зарплата 100 000, то при применении правила 10 %, вы будете распределять не 100 000 рублей, а 90 000. Если ваша зарплата 200 000, то не 200 000, а 180 000.
Примите решение о 10 % со своего дохода здесь и сейчас. Зайдите в личный кабинет банка, куда поступает ваш периодический доход и настройте автоплатеж, капитализирующий 10 % ежемесячного дохода на накопительный (обособленный) счет.
Важно отметить, что на хороших финансовых привычках строится все ваше благосостояние. Финансовые привычки могут быть и плохими. Например, привычка вносить платеж по кредиту с запозданием на один день.
Почему, на ваш взгляд, просрочка хотя бы на один день так напрягает банк? Для ответа на этот вопрос следует ознакомиться с законодательством и подзаконными актами. Положение № 590-П Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» говорит о необходимости резервирования. Вот небольшая цитата из данного Положения:
«Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам…»
Что это означает? Это означает, что банки обязаны резервировать «живые деньги» под неблагонадежных заемщиков. Существует несколько категорий благонадежности: от 1 до 5. Где 1 – высшая благонадежная категория, не обязывающая банки ничего держать в резервах, а 5 – супербезнадежная кредитная история, для которой банки обязаны зарезервировать, то есть отложить, 100 % выданной ссуды. Такие категории существовали на момент написания книги. Если вы читаете ее 100 лет спустя, пожалуйста, обновите данные.
Таким образом, владея теперь этой информацией, можно сказать, что вроде как и ничего, если по небольшому потребительскому кредиту произошла просрочка в 1 день. Процент от этой от суммы не приостановит операционную деятельность банка, хотя и серьезно повлияет на ваш кредитный рейтинг. А вот если вы на 1–2 дня просрочили платеж по ипотеке, то тут банки начинают серьезно нервничать, поскольку они обязаны зарезервировать процент к общей сумме ссудной задолженности. А это, как водится в ипотеках, миллионы!
Представляете теперь, как плохие финансовые привычки сказываются не только на вашем кредитном скоринге (рейтинге), но и на банке в целом, и как следствие, на его решениях в отношении вас в будущей коллаборации с ним? В дальнейшем воспользоваться кредитным плечом, может, и не удастся. Вот почему в одном из заданий в первых главах книги я советовала вам поддерживать великолепную кредитную историю как один из элементов вашего гудвилла.
Тратить больше, чем зарабатываешь, – еще одна плохая привычка, которая в долгосрочной перспективе приводит к банкротству. В этом случае дополнительных доводов не требуется, ведь так? Негативное воздействие такой привычки на бюджет я уже продемонстрировала в предыдущих главах при составлении баланса личных финансов.
Избавьтесь от плохих финансовых привычек — приобретите вместо них хорошие! Разумеется, для того чтобы избавиться, их требуется сначала осознать.
НА ХОРОШИХ ФИНАНСОВЫХ ПРИВЫЧКАХ СТРОИТСЯ ВСЕ ВАШЕ БЛАГОСОСТОЯНИЕ.
Однако вернемся к вопросу сбережений. Согласно опросу, проведенному Levada Lab, исследовательской лабораторией «Левада-Центра», по состоянию на апрель 2019 года две трети российских семей (65 %) не располагает никакими сбережениями. Получается, что лишь 35 % населения страны имеет правильные финансовые привычки (по моим же субъективным оценкам, даже этот показатель завышен). Как бы то ни было, результаты опроса отражают факт: у подавляющего большинства граждан России нет сбережений. Из этого следует, что, как только вы научитесь отчислять 10 % своего дохода на накопительный счет ежемесячно и избавитесь от плохих финансовых привычек, вы войдете в число финансово грамотных людей.
Что же означает балансировка в конце года, о которой я упомянула выше? Балансировка счета заключается в следующем: по прошествии 12 месяцев вы смотрите, какая сумма аккумулировалась за это время, и сопоставляете ее с возможностями на рынке. Если у вас невысокая зарплата, то я рекомендую вам балансировать счет не раз в год, а раз в два или три года.
Ретроспектива из жизни
Шел восьмой месяц моей беременности. Я уже в официальном декрете, но ни один банк еще об этом не знал, поскольку поступления от работодателя, зачисленные в этом месяце, не квалифицировались банками как последние официальные зачисления на ближайшие 4 месяца. Однако у меня был план, который я не хотела раскрывать банкам. Такое мало кто поймет. Это я осознавала.
Итак, это был мой последний скачок перед ближайшим счастливым событием. На накопительном счете у меня осталась незадействованная сумма в 275 000 рублей.
«И почему я не послушалась Бодо Шефера пять лет назад? – сокрушалась я. – Ну хоть год назад – тоже неплохо. Это дало пусть и небольшой, но капитал. Итак, куда его вложить? – думала я. – Только в рост!» – незамедлительно пришла в голову ответная мысль.
Ни один банк не даст мне доходности в 252 % годовых на данную сумму. Максимум, что они готовы были мне предложить, – это 8 % годовых. А потому этим же вечером было решено вложиться в новостройку. Я осознавала, что это устаревшая стратегия и что мало какая недвижимость через год способна из 325 000 рублей дать мне 1 700 000 рублей (1 700 000 / (325 000+350 000) × 100 % – вот откуда 252 % годовых). Все, кому я ни говорила об этом своем плане, поднимали меня на смех со словами: «Лилия, сегодня же не 2008 год. Нет такого роста недвижимости в перспективе на год!»
Отчасти я разделяла их опасения, но недолго. Точно такие же порицания я слышала в связи с «Привилегией» на Крестовском лет пять назад. В мой адрес было сказано все: от «Это тебе не по карману» до «Куда ты лезешь? Там же яхты паркуются!»
С тех пор прошло 5 лет, и сейчас эта недвижимость стоит 40 000 000 рублей. Я же на тот момент планировала вложить при помощи кредитного плеча 12 000 000. По результатам анализа моей мечты было выявлено следующее: элитные объекты дорожают в разы быстрее, чем эконом-класс, однако порог входа туда высок. Конечно, это не 325 000 рублей, а как минимум 1 500 000 – 2 000 000. Мною было также установлено, что не стоит слушать советы людей, которые «сделали» свою недвижимость на приватизации и понятия не имеют, как увеличить свое благосостояние на кредитных деньгах.
Поэтому в этот раз я решила поступить по-своему. Пусть это устаревшая стратегия – я ничего не имею против старомодности, если только это приносит деньги.
Выбирая объект, я подсчитала все риски. Несомненно, не каждая квартира дорожает так же, как в «Привилегии». Для того чтобы найти такую, следует обладать инвесторским видением. На тот момент я его не имела. Зато я точно понимала, что нужно «голодным» людям, поскольку сама принадлежала к их классу. Им нужен кров и пища. Для того чтобы осознать это, не требовалось инвесторское чутье, а только эмоциональный интеллект и/или взгляд «изнутри» (при нахождении в том же социальном статусе).
Исходя из вышеуказанных рассуждений, объект для инвестиций был найден достаточно быстро. Он располагался в бедном быстроразвивающемся районе с амбициозными градостроительными планами. После того как квартира была выбрана, я буквально вцепилась в брокера с задачей сделать первоначальный взнос не в размере традиционных 20 %, как это установлено по протоколу ЦБ, а 10 %. Ведь это все, что у меня было.
И брокер справился с этой задачей! Я была счастлива. Однако в добавление к моим 275 000 рублей мне не хватало еще 50 000. Данная задача была решена достаточно быстро – вопрос ведь стоял не в трехстах тысячах, а в пятидесяти.
Приведенная выше зарисовка демонстрирует работу правила 10 % от дохода в действии! Видите? Если бы не эти мои накопления, я даже не поставила бы вопроса об их росте до 1 700 000! Мне действительно легче «взращивать» деньги, чем копить. Это и является моей избранной стратегией, и 10 % мне активно помогают ее осуществлять.
