Блокирование счета

Опасаясь проблем с финмониторингом, банки блокируют счета клиентов. В последнее время это происходит все чаще. Касается это и организаций, и индивидуальных предпринимателей, и физических лиц. Вам нужно осуществить платеж, а вы неожиданно узнаете, что счет заблокирован, а дальше нужно писать запрос в банк и разбираться. Поверьте, это непросто и неприятно, поэтому необходимо знать, какие операции вызывают подозрение у контролирующих органов. Вот основные:

● Регулярное снятие со счета сумм от 600 000 рублей. «Регулярность» – размытое понятие. Чем реже снимаете наличные, тем лучше. Делайте минимум наличных платежей, переходите на безнал везде, где только возможно.

● Снятие денег в день их прихода на счет. Если деньги пришли сегодня, наберитесь терпения, подождите несколько дней, снимайте частями.

● Снятие наличных с корпоративных карт (бизнес-карт). Их выдают работнику организации или индивидуальному предпринимателю, и они привязаны к счету юридического лица. Индивидуальный предприниматель тоже считается юридическим лицом. Это полная глупость, ведь он – личность, а не организация, но это так. Иногда человек не знает или забыл, что эта карта предназначена для бизнеса, – надо быть внимательным.

● Расходы на непонятные, неопределенные для банка цели. Всегда точно указывайте обоснование платежа и правильно отражайте его в отчетности. Например, вы переводите сумму со своего счета ИП на личный счет своей супруги и пишете назначение платежа: «На потребительские нужды». Но у вас разные фамилии, для банка и налоговой это выглядит как предпринимательская деятельность и, возможно, даже незаконный оборот средств. Объясните банку истинную ситуацию, не ждите, пока ваш счет заблокируют или к вам обратятся за разъяснениями.

● Банк не видит налоговых платежей. Такое часто бывает, если у вас счета в нескольких банках и налоги вы оплачиваете только с одного из них.

● Платежки составлены с ошибками. Очень внимательно относитесь ко всем цифрам, буквам в названиях и именах, номерам и датам договоров.

● Вид деятельности не соответствует заявленному: например, вы заявили о консультационных услугах, а регулярно продаете сшитую вами обувь.

● Вы не отвечаете на сообщения, звонки или письма банка. Всегда будьте на связи, просматривайте сообщения в личном кабинете, регулярно обращайтесь в банк и отвечайте на звонки с незнакомых номеров.

Как видите, счета блокируются на основании операций, вызывающих у банка подозрение. Разделите счета: один для оперативной деятельности, так называемый текущий, другой – на котором вы накапливаете средства, назовем его депозитным. Лучше, если он еще и в другом банке.

Банки находятся в одинаковом положении перед финмониторингом, отчитываются по единой форме. Не важно, частный банк или государственный, большой или маленький, федерального или местного значения – все отчитываются о перемещении средств клиентов. Это очень серьезно контролируется, и, если банк не выполняет требований по отчетности, он наказывается.

Сейчас в России обращают внимание в основном на крупные платежи, как я и говорил, от 600 000 рублей. Мой прогноз – контроль будет возрастать и отслеживать будут все платежи независимо от сумм. В ближайшее время к анализу массива этих данных привлекут искусственный интеллект, это несложно. Машина будет выдавать налоговому инспектору информацию, подозрительна деятельность этого человека или нет, оплатил он налоги или скрывает доходы, а дальше уже будет разбираться инспектор. Что же делать? Выходить из тени. Регистрировать себя в качестве индивидуального предпринимателя или самозанятого, если доходы небольшие, платить налоги. Возможно, у вас есть еще несколько лет до того, как вами займутся, но чем раньше вы обезопасите себя, тем лучше.

Докажи, что ты не верблюд

Еще одна угроза – комплаенс, проверка клиента перед открытием счета. В России, как и во всем мире, идет ужесточение требований к клиенту. Вопросов задают все больше, требуют подтверждения ваших слов. Особенно интересуют источники происхождения средств, каким видом деятельности будете заниматься и с какими оборотами.

Мой друг Александр зарегистрировался в качестве индивидуального предпринимателя и решил открыть счет в представительстве крупного зарубежного банка. Высокий рейтинг надежности, удобная система «клиент-банк», да и отделение рядом с домом. Заполнил специальную анкету, принес необходимые справки о доходах за предыдущие годы, описал виды своей деятельности… и через неделю получил отказ в открытии счета. Почему? Неизвестно. Не прошел по каким-то параметрам, которые определяет сам банк. Он не обязан объяснять это клиенту.

В России пока это нечастый случай. В Европе открыть счет несравнимо сложнее, я уже не говорю про гражданина России – с вероятностью 99 % ему откажут, просто потому, что он русский.

Проверять вас могут и после открытия счета, например, потребуют объяснить источник происхождения средств.

Мой давний знакомый Сергей на протяжении нескольких лет часть денег хранит в банковской ячейке. Для него это один из способов надежного сбережения (хотя на счету средства тоже имеются). Он решил использовать их для покупки квартиры в новостройке. Достал из ячейки 150 000 долларов и отнес в кассу банка в этом же отделении, положил на свой счет. На следующий день звонок из банка – объясните происхождение средств. Вопрос застал его врасплох. В голове промелькнули картины ареста средств, уголовного дела о неуплате налогов в особо крупных размерах, этапирования в магаданскую колонию… Хорошо, коллега по работе подсказал: «Может быть, у тебя есть налоговые декларации за предыдущие периоды, где отражены похожие суммы?» И он вспомнил – действительно, 10 лет назад задекларировал немалый доход, но рублевый и он немного не дотягивал до нужной долларовой суммы. Отыскать эту декларацию стоило больших усилий, но все-таки нашел! И этого оказалось достаточно. Декларация 10-летней давности даже не на всю сумму, но банку этого хватило. Налоговый инспектор не пришел и, судя по всему, не придет.

Если у вас еще нет на руках документов о ваших доходах за предыдущие годы, сделайте их. Может быть, вы сдавали налоговые декларации, если получали доход не в одном месте? Восстановите их. Если вы работаете по найму, получите справки о доходах за максимальное количество лет в бухгалтерии вашего предприятия. В случае, если вы пользуетесь патентом и не указываете доход по нему в декларации, собирайте банковские выписки по этому виду деятельности. Все это подшивайте в одну папку, разложите по годам – вот увидите, когда-нибудь это вам пригодится.