Борьба с налом: Китай может обойти Швецию на крутом повороте

Апрель 2019 г

После финансового кризиса 2008–2009 гг. денежные власти многих стран взяли курс на вытеснение наличных денег и переход в перспективе к полностью безналичному денежному обращению. Многие Центробанки для преодоления последствий кризиса стали понижать ключевые ставки до минимальных значений, а некоторые даже до нуля и отрицательных значений. Например, у ЕЦБ с 2016 года ключевая ставка находится на нулевой отметке, а у Центробанков Швеции, Швейцарии, Японии она ниже нуля. Соответственно процентные ставки коммерческих банков, ориентирующихся на ключевые ставки Центробанков, также падают. Причем у некоторых из них процентные ставки по депозитам (пассивные операции) уже приблизились к нулю, а иногда опускаются и ниже нуля. Долгое пребывание банков в «нулевой» или «отрицательной» зонах для них смертельно опасно. Вкладчики, размещающие средства на депозитных счетах, начинают бежать из банков, предпочитая банковским депозитным счетам матрасы, под которыми можно хранить наличные деньги. Это одна из причин (но не единственная), подталкивающая банкиров к борьбе с наличными деньгами. Переход к 100-процентному безналу, по их мнению, отрежет клиентам путь к бегству из банков и позволит сохранить банковскую систему, которая выстраивалась на протяжении нескольких столетий.

Недавно международная многопрофильная компания G4S, штаб-квартира которой находится в Лондоне, обнародовала доклад «World Cash Report 2018». Это обзор состояния мира наличных денег в 47 странах со всех континентов планеты за период 2011–2016 гг. В докладе были выделены десять стран мира, которые достигли наибольших успехов в движении к безналу. В топ‑10 по состоянию на 2016 год вошли (расположение стран по мере убывания рейтинговой оценки): Швеция; Новая Зеландия; Южная Корея; Австралия; Канада; США; Великобритания; Нидерланды: Бельгия; Франция.

Для расчета рейтинга использовались показатели: величина наличной денежной массы по отношению к ВВП; количество банкоматов (в расчете на 100 тысяч жителей) и объем наличной денежной массы, снимаемой через банкоматы, по отношению к ВВП; число платежных и расчетных операций с использованием банковских карт в расчете на одного человека за год; количество POS-терминалов в расчете на 100 тыс. жителей (под POS-терминалами понимается электронное программно-техническое устройство для приема к оплате платежных карт в магазинах, на транспорте и других учреждениях) и т. п. Также были использованы результаты социологических опросов, призванных оценить, какую часть всех платежно-расчетных операций люди осуществляют с помощью наличных денег, а какую – безналичным способом (опросы проводились в 24 странах).

Действительно, Швеция в топ‑10 существенно опережает другие страны. Например, у этой скандинавской страны наличная денежная масса по отношению к ВВП в 2016 году составляла всего 1,4 %, а у Новой Зеландии, находящейся на втором месте в рейтинге, показатель был равен 2,0 %. А у Франции, замыкающей топ‑10, – 9,4 %. У всех стран, входящих в топ‑10, доступ к банковским счетам имело более 90 процентов взрослого населения (возраст свыше 15 лет). Но у Швеции он был рекордно высоким – 99,7 %. И т. д.

Наконец, согласно социологическим опросам, доля платежно-расчетных операций с использованием наличных денег у граждан Швеции составила 20 %, остальные 80 % – безналичные операции (для расчета взято количество операций, а не их стоимостной объем). Это второй показатель после Южной Кореи, у которой доля операций с помощью наличных денег была всего 14 %. А, скажем, у Бельгии и Франции, замыкающих топ‑10, этот показатель был равен 63 и 68 % соответственно. По количеству POS-терминалов в расчете на 100 тыс. жителей Швеция оказалась на седьмом месте – 2599. А первое место оказалось у США – 4325. Не буду перечислять все показатели, скажу лишь, что по совокупности всех показателей Швеция оказалась не только впереди Европы всей, но и впереди планеты всей.

Сегодня в СМИ достаточно много публикаций, раскрывающих подробности победного шествия Швеции к безналичному общественному устройству. Так, в столице страны Стокгольме не более 20 процентов магазинов и торговых точек принимают к оплате наличные деньги. Клиентам предлагается пользоваться банковскими картами или смартфонами со специальными приложениями мобильного банкинга. Уже немало по стране банков и банковских отделений, где вообще не используется наличность, все переведено на «цифру». Неподготовленные туристы, попадающие в Швецию, порой сталкиваются с непривычными для себя ситуациями. А на человека, пытающегося расплатиться с помощью наличных денег в ресторане или магазине, смотрят как на ненормального или как на преступника.

Еще в мае прошлого года Центробанк Швеции заявлял, что полный отказ от наличных денег может произойти примерно в 2030 году. В декабре прошлого года планы были скорректированы, и Центробанк сказал, что отказ может произойти через 3–5 лет. Т. е. получается, что не позднее 2023 года. Многие страны мира (в том числе Россия) изучают опыт Швеции, которая считается первопроходцем в мир безнала.

Но вот что удивительно. Даже если судить по некоторым данным, содержащимся в обзоре «World Cash Report 2018», то кажется странным, что среди лидеров по построению безналичного общества нет Китая. Конечно, можно предположить, что недостаток информации по Китаю не позволил авторам провести необходимые расчеты, необходимые для рейтинговой оценки и включения этой страны в группу лидеров. В частности, не были проведены социологические опросы, необходимые для оценки доли операций, осуществляемых с помощью наличных денег.

Тем не менее данные обзора говорят о том, что роль наличных денег в жизни Китая снижается. Так, в 2011 году доля наличной денежной массы в ВВП Китая была равна 10,8 %, а в 2016 году она уже сократилась до 9,5 %. За период 2012–2016 гг. количество эмитированных банковских карт в Китае выросло на 80 %, а количество POS-терминалов – в 3,6 раза. Количество банковских карт в Китае в расчете на одного жителя было равно 4,2. Для сравнения: в России этот показатель составил 1,8. Количество POS-терминалов в Китае в 2016 году составило 1,8 тыс. в расчете на 100 тыс. жителей. Для сравнения: в России этот показатель был равен 1,2 тыс. Обеспеченность Китая POS-терминалами была сопоставима с такими европейскими странами, как Бельгия (1,7 тыс.) и Франция (2,2 тыс.).

Для того чтобы понять, что происходит в китайском мире денег, данных обзора «World Cash Report 2018» недостаточно. Знакомство с другими источниками позволяет предположить, что Китай уже сегодня живет почти в безналичном мире. Примечательно, что в сравнении со многими странами традиционная банковская инфраструктура Китая в виде отделений, дополнительных офисов и банкоматов выглядит достаточно скромно. Я имею в виду, конечно, относительные показатели, с учетом численности населения, которая в Китае, как известно, приблизилась к 1,4 трлн человек. Так, в 2016 году в Китае на 100 тыс. населения приходилось лишь 17 банковских отделений (офисов). Для сравнения: в России этот показатель был равен 52, а в Южной Корее – 35. А вот обеспеченность населения банкоматами. В Китае на 100 тыс. населения приходилось в 2016 году примерно 70 банкоматов. Для сравнения: в России этот показатель превышал 140, а в Южной Корее – 240 банкоматов.

Анализ денежного мира Китая позволяет сделать вывод, что банковские карты, столь популярные в западном мире (и в России также), в этой азиатской стране не очень-то прижились. Банковская карта – такой инструмент, который позволяет прибегать как к наличным деньгам (через банкомат), так и к безналичным расчетам (через POS-терминалы). Китай проскочил эту стадию, сразу приступив к развитию мобильного банкинга, который представляет собой уже полную эмансипацию человека от наличных денег. Основным инструментом проведения мобильных платежей является мобильный телефон, оснащенный специальными приложениями. Теоретически можно использовать также компьютер (как стационарный, так и ноутбук), но это практически не очень удобно. Особенно если речь идет о платежах бытового характера – в магазине, ресторане, автобусе и т. п.

Мобильные платежи в Китае осуществляются с помощью двух основных сервисов (приложений) – WeChat Pay и Alipay. Первый из них принадлежит технологическому гиганту Tencent (запущен в 2014 году), второй – всемирно известной компании Alibaba (запущен в 2004 году). Больше на китайском рынке услуг мобильных платежей практически никого нет. Указанные компании между собой жестоко конкурируют, что на руку пользователям сервисов, получающим очень выгодные условия (низкие комиссии, различные бонусы и т. д.). Этими двумя сервисами пользуются абсолютно все: от модных ресторанов и гигантских супермаркетов и торговых центров до уличных торговцев, таксистов и даже просящих милостыню. Продавец или любой человек, претендующий на получение денег владельца мобильного телефона со специальным приложением, сообщает свой QR-код (QR – «quick response» – быстрый ответ). Впрочем, владелец мобильного телефона (он же покупатель, клиент) может, наоборот, на POS-терминале отобразить свой персональный код для перечисления денег со счета на счет. В магазинах, ресторанах, на улицах (у тех же уличных торговцев и даже нищих) можно увидеть таблички с QR-кодом потенциального получателя денег. Код можно сфотографировать на мобильный телефон, затем отравить нужную сумму денег на счет того, кто выставил табличку с QR-кодом.

В китайской прессе называют разные цифры, характеризующие масштабы платежей, совершаемых с помощью мобильного банкинга. Они измеряются триллионами долларов в год, сопоставимы с величиной годового валового внутреннего продукта Китая. По масштабам мобильных платежей Китай вне конкуренции. США и Западная Европа имеют обороты примерно на два порядка меньшие. По данным китайской компании iResearch Consulting Group, в 2016 году в Китае было проведено денежных операций с помощью мобильных приложений на 9 трлн долл. А вот по данным американской консалтинговой компании Forrester Research, в США объем таких платежей в том же году составил лишь 112 млрд долл. (в 80 раз меньше).

Мобильными приложениями для проведения безналичных операций сегодня вооружено почти все взрослое население Китая. Согласно китайским источникам, число активных пользователей WeChat Pay оценивается в 900 миллионов. У конкурирующего сервиса Alipay насчитывается 500 миллионов пользователей. Итого получается 1,4 млрд пользователей, что соответствует численности населения Китая. Конечно, число пользователей не равно числу людей, за несколькими пользователями иногда может скрываться один человек. Но в целом большая часть взрослого населения уже охвачена мобильным банкингом. В сельской местности приобщение к такому средству безналичных расчетов и платежей происходит высокими темпами – в силу того, что там недостаточно развита традиционная банковская инфраструктура (офисы кредитных организаций и банкоматы).

Примечательно, что подавляющая часть пользователей сервисов WeChat Pay и Alipay – граждане КНР. Из западных сервисов мобильных платежей наиболее известен Apple Pay, который предустановлен на всех iPhone. Но число пользователей этого сервиса – всего 127 миллионов. К тому же они не привязаны к какой-то конкретной стране, распределены по всему миру.

Вернусь к докладу «World Cash Report 2018». Компания G4S, подготовившая его, своих социологических опросов в Китае не проводила. Но опросы, касающиеся наличных и безналичных денег, в Китае проводили другие компании. Согласно одному из опросов, 92 % респондентов в крупнейших городах Китая отметили, что сервисы WeChat Pay и AliPay являются для них основным способом оплаты. Кстати, авторы доклада «World Cash Report 2018» ссылаются на одно социологическое обследование, которое показывает, что 84 % опрошенных китайцев готовы хоть завтра начать жить в обществе, где наличных денег не будет вообще.

Alibaba и Tencent – два гиганта, захватившие мобильную связь, обеспечивающие общение людей через интернет (различные мессенджеры), а теперь еще и денежные сделки с помощью мобильного банкинга. Фактически в их руках оказываются гигантские массивы информации практически обо всех взрослых людях, живущих в Китае.

Данные о мобильных платежах дают возможность этим гигантам составить детализированный профиль каждого пользователя. Alibaba и Tencent могут создавать (и создают) новые мобильные приложения, через которые продвигаются разные товары и услуги. Например, система фиксирует оплату детского питания смартфоном в магазине. Компания Alibaba (или Tencent) начинает направлять клиенту рекламу различных детских товаров, которые можно купить с помощью специального приложения.

Сегодня государство в Китае активно развивает систему социального рейтинга, которая аккумулирует информацию о каждом человеке из различных источников. Затем на основе этой информации составляется профиль человека и ему выставляется рейтинг, фактически определяющий место человека в социальной иерархии со всеми вытекающими отсюда привилегиями и ограничениями. Я об этой системе уже писал. К формированию системы социального рейтинга китайское государство привлекает и таких гигантов, как Alibaba и Tencent, которые собирают ценную информацию через мобильные приложения WeChat Pay и Alipay. Впрочем, эта сторона деятельности компаний, накрывших всю страну системой мобильных платежей, китайцев почему-то мало волнует. Может быть, это и есть та главная причина, которая предопределила такие головокружительные успехи Китая в деле построения безналичного общества. Европа в этом плане более консервативна. Многие европейцы небезосновательно опасаются, что полный отказ от наличных денег будет означать завершение построения электронного концлагеря. Даже в Швеции, которая оказалась на первом месте в рейтинге стран, наиболее эмансипировавшихся от наличных денег, согласно социологическим опросам, около 2 процентов граждан категорически против полного отказа от наличных денег.