Глава 3

Что нужно каждому знать о деньгах

Деньги – это товар, который можно поменять на любой другой товар или услугу. Для чего они нужны? Многим людям на самом деле деньги не нужны, так как большинство из них не умеют их считать и эффективно распоряжаться ими. Это идет на пользу банкам. Если человек тратит всю зарплату, затем берет кредит в банке и входит в бесконечный кредитный круг, то через какое-то время он станет банкротом. Банкрот, как шутят американцы, – это человек, который не может взять кредит, чтобы выплатить предыдущий кредит. Мы прекрасно знаем, что в жизни может случиться что угодно, например кризисы или иные изменения в экономике, и кредит человеку могут попросту не выдать. Когда в 2009 году я обращался в банки с таким запросом, ссылаясь на свое обеспечение, мне отказывали. Через какое-то время я вновь стал очень богатым человеком, банки ожидаемо сами стали мне звонить и предлагать кредиты, но мне это уже не было нужно.

Несмотря на то что деньги нужны, мало иметь деньги, – чтобы получить максимальную пользу от них, ими надо умело, эффективно управлять. Деньги должны работать. Представим такой пример: человек тратит все, что заработал, и далее берет кредиты, то есть работает на банки. Дай бог ему здоровья, потому что оно когда-нибудь закончится и финансовые ресурсы иссякнут вместе с ним. И что дальше? Банкротство, снижение уровня жизни, потеря успеха и многое другое. Вы удивитесь, но многие бездомные когда-то были успешными людьми, а бо́льшая часть из них имеет высшее образование. Среди них есть даже бывшие топ-менеджеры! Я знаю одного такого человека, который прошел сомнительный тренинг личностного роста у неоднозначного тренера, бросил хорошую работу, открыл бизнес, который рухнул, потерял жену и стал бездомным. Именно поэтому вы должны фильтровать и анализировать информацию, которая поступает к вам извне. Особенно сведения об инвестициях.

Другой вариант – человек складывает свои деньги. Один мой знакомый собирал доллары в трехлитровую банку. Я не понимаю, как может крыса прогрызть пластиковую крышку, но она сделала это и поселилась в банке. В итоге грызун превратил все доллары в труху, и когда мой сосед через какое-то время полез в банку, не крыса стала для него самым страшным открытием, а непригодные для использования несколько десятков тысяч долларов. Другой мой знакомый хранил в шкафчике на балконе заначку от жены, несколько тысяч долларов, а она эту заначку благополучно выкинула. Конечно, таких примеров масса, но мы берем во внимание крайние случаи. Даже если вы храните деньги в банке на долларовом депозите под 1 % годовых, ваши деньги каждый день поедает инфляция. Цены в долларах за последние 30 лет в России выросли в 100 раз!

Многие люди работают на банки. Они не привыкли во что-либо инвестировать свои деньги и держат их на банковском счете, а не на депозите. При инфляции 7 %, конечно, никакого толку от этого нет. Есть и вовсе уникальные с точки зрения финансов люди! Один такой все время считал себя крутым инвестором и смеялся над моими попытками ему помочь, воспринимая меня лишь как обычного консультанта на его фоне. В итоге мы просчитали его действия. Он взял три квартиры в ипотечный кредит под 15 % годовых и стал их сдавать, при этом получая около 5 %. Я спросил его, осознает ли он, что, собственно, делает. Он не осознавал. Да, за 20 лет эти квартиры действительно стали бы его собственностью, но за это время от каждой квартиры получался отрицательный денежный поток –10 %! Это чистая математика. Когда до него дошло, что он делает, он был зол, но, слава богу, благополучно вышел из ситуации.

Когда вы покупаете себе жилье, вам необходимо осознавать порядок и суть ваших действий. Может, какое-то время выгоднее снимать квартиру? Аренда, в отличие от ипотеки, имеет ряд преимуществ. Вы поменяли работу – вам легко переехать ближе к офису, чтобы не тратить самый важный жизненный ресурс – время – на поездки из одного конца города в другой. Вам могут предложить работу в другом городе или даже в другой стране, но с ипотекой вы не сможете переехать. Если будете сдавать квартиру в ипотеке, то банк повысит вам процент.

На свете существуют люди, которые работают на банки, люди, которые не умеют инвестировать, и люди, которые действуют. Начинать нужно с самых простых вещей. Простейший элемент инвестиций – это депозит в банке. Однако у него тоже есть нюансы. Прежде всего он застрахован на небольшую сумму –1,4 миллиона рублей. В этом плане я знаю только два надежных российских банка. Вы можете разместить на депозите сразу 2,8 миллиона рублей. Куда перечислить остальные деньги? Ведь в случае кризисов и дефолтов вам их уже не вернут. Да, в свое время Сбербанк мне не отказывал, однако выдавал мои деньги лишь небольшими порциями, а большая «крыса» по имени инфляция съела мои миллионы. Этот урок я запомнил на всю жизнь.

Итак, люди, которые инвестируют, должны начать с простых вещей. Когда они научатся накапливать на депозите и реинвестировать его, они, может быть, через своего финансового советника узнают, что на депозите сейчас надежный государственный или полугосударственный банк дает 4 % годовых, а облигации того же банка можно приобрести с доходностью 6 % годовых. Это колоссальная разница, причем налоги по ним сейчас почти одинаковые. Существуют еще и корпоративные облигации надежных компаний, которые дают 8 % годовых. Разница в 4 % – в два раза на периоде в несколько лет – окажется огромной (в случае корпоративных облигаций капитал работает эффективнее в 18 раз)!

С учетом того, что ставки в последнее время снижаются, покупка облигаций становится золотым дном, однако на росте ставок облигации обесцениваются. Каждая моя рекомендация имеет определенное время жизни. Например, в 1999 году я рекомендовал покупать акции Газпрома по рублю – поезд ушел, в 1999 год мы уже никогда не вернемся. Или когда в 2006 году наш президент объявил, что капитализация Газпрома увеличится с 300 миллиардов до триллиона долларов (то есть эти самые акции Газпрома будут стоить в три раза дороже), многие люди тут же бросились продавать свои квартиры, брать кредиты и покупать акции Газпрома по 360 рублей за штуку. Однако Газпром пошел на снижение. Затем наступил кризис 2008 года, и цена акции Газпрома упала с 360 рублей до менее 100 рублей. Люди потеряли свои квартиры, но остались с «народным достоянием» в виде акций Газпрома на руках. Именно поэтому, даже если кто-то (инвестиционный советник или консультант) дает вам рекомендацию, всегда нужно помнить, что у любой рекомендации есть срок годности, срок жизни. Я называю его «окном возможностей». Когда окно возможностей закрывается, возникает принципиально другая ситуация, в которой вы уже не заработаете и, более того, сильно рискуете, вкладываясь в данный инструмент.

Рынок регулярно дает возможности заработать. Во многом этот процесс можно сравнить с серфингом: тепло, море, волны, красивые девушки и серфер, который должен поймать волну, прокатиться на ней и тут же найти следующую. Сфера инвестиций – тот же серфинг, только в море денег. Вы купаетесь в этом море, видите, как зарождаются волны и как они падают, ловите их, получаете удовольствие, фиксируя прибыль и выводя деньги с биржи на свой банковский счет. Однако наши инвесторы не любят, как я говорю, «сидеть в засаде» и ждать появления на горизонте инвестиционных идей, за которыми нужно охотиться, чтобы зафиксировать прибыль. Спешка нужна лишь при ловле блох. Спешка в сфере инвестиций приводит к противоположным результатам, чем те, на которые люди рассчитывают.

Если деньги не будут работать, их съест инфляция. У нас есть друзья – инструменты инвестиций и финансовые советники, управляющие активами. Может быть, в будущем такими советниками станут роботы, однако пока в плане советов они проигрывают обычным людям. Если деньги не работают, они сгорают. Если распоряжаться ими через потребительские кредиты и действовать неэффективно, вам придется работать на банки. И я не говорю, что кредиты – это плохо. Есть плохие кредиты, есть хорошие: если человек берет кредит под 15 %, а его бизнес дает 30–40 %, тогда он может брать сколько угодно кредитов, так как ему такое положение дел выгодно.

Инфляция действует так же: да, она всегда плохая, и ставки депозитов никогда ее не перекроют, однако я никогда не говорю, что депозит – это плохо. Но если вы держите ваши доллары под 1 % на депозите в одном месте, а в другом покупаете долларовые облигации под 5–6 %, получается нелогично.

Далеко не каждый сможет заставить деньги работать эффективно. Многие ошибаются. Через телевидение и интернет проходит огромный поток информации, и там крайне много мошенников, готовых украсть у неопытных инвесторов их капитал. В настоящее время идет мощная волна интереса к криптовалютам и ICO, а ведь там множество инвесторов были попросту обмануты. Об этом никто не говорит, но люди получают виртуальные деньги и не могут их вывести, а позже их кошельки взламывают и опустошают. Да, криптовалюта зашифрована, однако пароли к кошельку взламываются весьма просто – за несколько секунд. За последнее время путем «фальшивых» ICO из доверчивых инвесторов вытянули миллиарды долларов! Почти 90 % «ICO» – фальшивые, то есть созданные специально для того, чтобы вытянуть деньги из инвесторов.

Когда мы лечим зубы, то идем к профессиональному стоматологу. Если проводим операцию на сердце или другом органе, то идем к компетентным и опытным хирургам, а не действуем самостоятельно. Точно так же и с личными финансами. Здесь очень важно, во-первых, найти провайдера финансовых услуг, то есть инвестиционную компанию, брокера, банк или надежную страховую компанию. Во-вторых, у этого провайдера необходимо найти нормального менеджера – эксперта, с которым вы будете работать.

У надежных банков в России тоже есть брокеры, у каждого из которых несколько тысяч клиентов. Например, у меня был брокерский счет в очень крупном провайдере, и я четыре месяца не мог связаться с их брокером: он то в отпуске, то заболел. Представьте, я четыре месяца не мог вывести деньги – и это реальная история. Причина банальна: у менеджера в очень крупном провайдере очень много клиентов. У него просто нет на вас времени! Нужно ли работать с такими брокерами? Решать вам, однако лучше открыть свой счет у брокера более скромного, но профессионального, где вы сможете общаться с менеджером напрямую, будете регулярно получать ответы на свои вопросы, а ваш депозит (брокерский счет) будет расти. Наша цель – инвестирование.