Книга: Я создала бизнес
Назад: Глава 4. Деньги и результаты
Дальше: Жесткое достигаторство и постановка целей

Финансы и финансовый учет

(Дарья Манелова)

До 27 лет я не держала в руках сумму большую, чем 100 000 рублей.

Моя семья всегда была бедной. Не так чтобы совсем бедной, но примерно как 90% семей в России: хватает на еду и одежду, но не на отпуск каждый год.

В моей жизни есть несколько незакрытых гештальтов: я не ездила в языковой лагерь в Англию, у меня никогда не было своей комнаты и всегда не хватало карманных денег. Я помню, как упаковка чипсов, купленная моей одноклассницей, казалась мне признаком роскоши и достатка.

В какой-то момент я четко осознала, что у меня в голове есть черта, за которой идут удовольствия «не для меня»: путешествия, завтраки в кафе или покупка живого букета цветов домой под настроение, без повода.

Самая настоящая Берлинская стена в голове отдельно взятого человека.

Тогда я поняла, что мне не нравится моя жизнь. И что я нахожусь там, где нахожусь, благодаря череде выборов. В том числе финансовых — а эта череда выборов мной сделана в результате воспитания, системы реакций в голове, мышления.

Вероятно, изменения в моей жизни начались с этого осознания. Мы действительно живем в лучшее время для нашей страны. В том числе и финансово благополучное: нынешний средний класс может позволить себе то, что еще совсем недавно казалось немыслимой роскошью. Но при этом в головах у большинства живут непуганые тараканы установок, а финансовая грамотность стремится к нулю. О том, как сменить парадигму и начать бизнес благополучно, я хотела бы рассказать на примерах и с теми инструментами, которые сама использую.

Первый вопрос, который важно себе задать: сколько вы хотите зарабатывать? Прямо сейчас?

Я начинала самостоятельную работу и хотела зарабатывать стабильные 40 000 рублей в месяц. Спустя три года все, конечно, сильно изменилось. Изменится и у вас: главное — обозначить какую-то базовую цифру уже сейчас. Как некоторую ступень, к которой важно прийти.

Сколько вы хотите зарабатывать?

Сколько личного дохода иметь?

Какая цифра в месяц вас устроит?

Запишите эту цифру в блокнот, поставьте на заставку рабочего стола, запишите в карту желаний. Это ваша финансовая цель до тех пор, пока вы ее не достигнете.

Есть два сценария роста в деньгах: экстремальный и умеренный. В первом случае вам, скорее всего, захочется вырасти сразу в пять, семь, десять раз. Не отходя от кассы, уже в следующем месяце. Это возможно.

Однажды я пошла к довольно известному в России бизнес-коучу с запросом: «Я хочу заработать миллион». На четыре консультации с коучем я потратила тогда 40 000 рублей. Через месяц у меня на счету был миллион, который я заработала самостоятельно. Окупились ли мои вложения? Да. Была ли какая-то магия в общении? Безусловно. Мне просто задали нужные вопросы и помогли построить нужную последовательность действий. Было ли просто? Точно нет — было много работы и проработки своих ограничений.

Какой вывод я сделала после такого опыта?

Давайте с вами выполним это же упражнение.

Нарисуйте и заполните вот такую таблицу:

Финансовые установки

Чудище oбло, озoрно, огрoмно, стозeвно и лaяй

Что такое установка? Какая-то мысль, которая кажется вам догмой и которая сильно влияет на ваше поведение и принятие решений. Зачастую вы ее не осознаете или, скорее всего, будете защищать как собственную точку зрения, если вам на нее укажут. Очень часто установки вредят нам больше, чем приносят пользы. А собрали мы их от родителей, родственников, окружения, ролевых моделей поведения в обществе и т. д. С этим грузом нам приходится разбираться, уже будучи взрослыми.

Разнообразие финансовых установок действительно поражает воображение. Наверное, нет более щекотливой темы в нашем обществе, разве что обсуждение секса вслух.

Тишина, предрассудки, решения, принятые за вас родителями/бабушками/дедушками, — и все это сверху прикрыто отсутствием финансовой грамотности и банальным неумением считать.

Давайте посмотрим на самые распространенные установки, поищем пути выхода из них вместе.

Мышление бедности

«Зачем на отдыхе брать отель в Риме ближе к центру, когда я могу взять на окраине подешевле?» Да можно, конечно. И отдать всю разницу в деньгах на транспорт. И вместо того, чтобы отдыхать и гулять — тратить 30–40 минут на дорогу.

По этому принципу люди выбирают одежду подешевле, отдых попроще и едут на другой конец города в магазин «Садовод» за скидками.

Сценарий выживания закладывается, как правило, еще в детстве родителями. Многие из нас жили не в простых условиях и привыкли выгадывать, где подешевле и где можно достать получше.

Как с этим бороться? Особенно если действительно не хватает денег на необходимое?

Во-первых, замечать, когда вы следуете этому сценарию выживания.

Во-вторых, находить баланс. Да, вы можете поехать на рынок за скидками, вернуться уставшей и злой. А можете купить дороже в ближайшем магазине, но успеть сделать приятную для вас работу или просто отдохнуть.

Не тратить денег на себя

Это просто бич большинства женщин в стране. Когда спрашиваешь: «А на что ты потратишь заработанные деньги?» — в первую очередь в ответ называют траты на детей, дом, семью и т. д. Ну правильно, ведь подумать о себе — это уже эгоизм. Так ведь? В итоге мы и приходим к армии эмоционально выгоревших женщин (и не только).

Что делать с этой установкой?

Прежде всего понять, что один из признаков зрелости и взрослости — умение заботиться о себе, в том числе поддерживать себя в стабильном эмоциональном состоянии, то есть, как иногда говорят, «в ресурсе». Это довольно сложно — у всех нас в голове свои установки, которые мы благополучно подпитываем. Но ведь значительно лучше, если ваш ребенок останется без новой игрушки, но с радостной мамой, чем с новой игрушкой и мамой, похожей на дементора.

Воспитывать привычку закладывать в бюджет траты на себя — это непросто. Проще всего начинать с небольшой покупки с каждого финансового поступления.

Деньги — это что-то грязное, честным путем много не заработаешь

Я сюда же отнесла бы все мысли вроде «чтобы начать свой бизнес, нужен муж/кум/сват/спонсор/ знакомый депутат».

Не устаю повторять: сейчас в России прекрасное время расцвета рыночной экономики. Если хотите доказательств, вот они: до этого периода немного рыночной экономики у нас было во времена НЭПа с 1921 до 1928 (1931) года. И в тот период объем экономики вырос в два раза по сравнению с предыдущим десятилетием.

Сейчас у каждого имеется возможность выстроить свой бизнес или найти работу, которая будет более чем обеспечивать и закрывать базовые потребности, а то и накопить на пенсию, купить дом и прочие «простые радости».

Да, у нас не идеальные законы для предпринимательства и еще тысячи недоработок в экономике, что не мешает строить свое уже сейчас. Возможностей заработать на свои нужды — более чем достаточно. И быть без денег — это только ваш выбор. Вы сами отвечаете за свое финансовое положение, и причина вашего нынешнего положения только у вас в голове. Хорошая новость: значит, качественная работа над собой способна изменить вас и ваше окружение.

Как работать с установками?

Поделюсь своим рецептом. Первое — их нужно осознать. Иногда это самое сложное. Спустя несколько лет плотной работы над собой и собственного бизнеса я внезапно нашла у себя установку, которая говорит мне, что в конце месяца надо обязательно обнулять счета. То есть создавать дефицит искусственно. Потому что денег же всегда недостаточно, правда?

После осознания необходимо понять, в какую модель поведения вы хотите ее трансформировать.

Разделите лист на две части. С одной стороны напишите вашу установку, а с другой стороны — паттерн, к которому хочется прийти.

Уста­нов­ка

Иде­аль­ное ре­ше­ние

Я бо­юсь тра­тить день­ги на себя

У меня есть бюд­жет на себя и свои тра­ты

 

 

Визуализация — часть процесса, можно сказать, обязательная. Мозгу надо давать выход: если я не хочу так, то как я хочу? Для этого мы и описываем поведение, к которому хочется прийти.

Дальше алгоритм прост и сложен одновременно. Регулярно включаем внутреннего наблюдателя и отслеживаем свое поведение. В момент, когда вы видите, что собрались действовать в соответствии со своей установкой, ловите себя и выбирайте действия в соответствии с визуализацией.

Это сложно, потому что нейронные связи просто так не перестраиваются. Но, как правило, очень продуктивно и приводит к хорошему результату.

Множественные источники дохода

Совсем недавно открыла для себя нечто интересное: у людей, которые чувствуют, что вселенная изобильна, как правило, больше чем один источник дохода.

Почему? В этом ли кроется секрет психологии богатства, о котором так много говорят?

Вот пошаговый рецепт, который я разработала, беседуя со многими предпринимателями.

Ну и самое важное: никогда не останавливайтесь.

Это процесс и путь активного человека — поиск решений, постановка целей и задач самому себе. Он заканчивается в тот момент, когда вы отказываетесь от роста.

Финансы в бизнесе

Сложно разобрать финансы в бизнесе в одной маленькой подглаве, когда об этом написаны диссертации и сделано не одно открытие.

Поэтому этот параграф я хочу написать в форме инсайтов. Я не финансист, не экономист, я по образованию историк. Совладать с финансами мне было крайне непросто, особенно когда компания начала расти как на дрожжах. Моменты, перечисленные ниже, помогли мне. Могут помочь и вам.

Инсайт 1. Существует много очень сложных Excel-таблиц по формированию финансовой модели и просчету ее устойчивости. Их можно заказать отдельно, попросить финансиста просчитать их с вами или нанять финансового директора в компанию. Самое важное, что собственник должен знать относительно своего бизнеса — это «процентовка». 30% выручки уходит на производство, 10% — на маркетинг, 15% — это бюджет на рекламу и т. д. Вот это разделение у всех разное, но его легко посчитать и сформировать под нужные вам цели.

Инсайт 2. Денежный поток надо считать регулярно. У меня вообще сложности с регулярностью. Скажу вам честно: я не отношусь к людям, которые, как человек-машина, выполняют все предписания врача или на которых работают советы «всего 10 минут в день». Для меня раза в неделю бывает достаточно для того, чтобы записать основные расходы и приходы бизнеса. Ежедневную запись о поступающих заявках и оплатах я делегировала отделу продаж.

Инсайт 3. Платите себе, разделите личные финансы и финансы бизнеса. Одно из самых верных решений, которые я приняла на старте работы. Деньги бизнеса — это совершенно особые деньги, которые так же требуют распределения, как и личные финансы.

При этом, поскольку я управляющий в собственном бизнесе, у меня нет другого варианта, кроме как платить себе полноценную зарплату, помимо тех денег, которые я получаю в виде непосредственной прибыли. Вероятно, когда я решу взять в свой бизнес управляющего, эта зарплата достанется ему.

Инсайт 4. Деньги из бизнеса надо вынимать регулярно. Сколько бы вы ни зарабатывали, если вы не достаете деньги из бизнеса, они будут им съедены.

Всегда найдутся нужные и необходимые траты: новые курсы, сервисы, интересные рекламные возможности и т. д. Деньги уйдут. Составьте накопительный счет и откладывайте какую-то часть прибыли регулярно.

Инсайт 5. Считайте деньги в чужом кошельке. О да, нам тысячу раз говорили, что это неприлично. И вообще я тут «ращу свой сад», и мне нет дела до того, кто сколько зарабатывает. Но в действительности очень полезно понимать, какое место на рынке вы занимаете. Сколько всего компаний на рынке? Сколько зарабатывают лидеры? Это позволит вам поднять планку, если вы только на старте. Или понять, куда идти дальше, если вам кажется, что вы уже достигли заданной планки.

И еще одно важное замечание. Сейчас много бизнес-блогеров, бизнес-консультантов и людей, построивших успешный бизнес. Многие из них дают советы, учат и рассказывают, как правильно поступить в той или иной ситуации. Среди советов встречаются и совсем одиозные. Рискни, продай квартиру, машину, возьми кредит и вложи в бизнес. Найди денег на старт, оставшись без всего.

Этот совет, наверное, хорош тем, что включает механизм «без права на ошибку». Но, на мой взгляд, совершенно неприемлем для человека с обязательствами. Когда нет необходимости устраивать старшего сына в школу, а дочку в садик и оплачивать счета, — это, возможно, и хороший путь. Но когда у вас есть обязательства — всегда оставляйте себе «подушку» на их исполнение.

Не берите кредитов под бизнес, если у вас нет:

Грубо говоря — не берите денег на стартап. Кредит или заемные средства имеет смысл привлекать только тогда, когда вы знаете, что эти деньги сейчас дадут вам значительный кратный рост и у вас есть представление, в какие сроки вы сможете их отдать.

Какие инсайты вы могли бы использовать прямо сейчас?

Что вы уже используете?

Что готовы внедрить в ближайшие 72 часа?

Финансовый учет

Отдельно хочу рассказать о трех конкретных инструментах, обязательных для финансового учета в компании и для того, чтобы всегда понимать здоровье своего бизнеса, его состояние и планы на развитие.

Главная программа, в которой работает любой предприниматель, — это Excel. Там надо иметь три основных отчета и вести их регулярно каждый месяц.

1. Операционная прибыль

Прибыль до вычета налогов, амортизации, кредитов и выплаты процентов.

Это еще не чистая прибыль, но это тот показатель, который отвечает за финансовое здоровье бизнеса.

Как ее считать?

Вот пример. У Алены есть цветочный магазин. Ее выручка в текущем месяце составила 500 000 руб­лей.

Ее затраты: фонд оплаты труда (ФОТ), реклама, закупка цветов, аренда помещения. Всех расходов на 350 000 рублей. То есть прибыль в этом месяце у Алены 150 000 рублей.

Недавно Алена купила новый холодильник для цветов стоимостью 200 000 рублей. Затраты она понесла в этом месяце, чистой прибыли не получила.

Но так как холодильник ею будет использоваться в течение пяти лет, то ее затраты принято разделять на срок пять лет. То есть это 3333 рублей в месяц. Это называется амортизация.

Следовательно, несмотря на то что Алена не получила чистой прибыли в этом месяце и даже ушла на 50 000 рублей в минус, ее операционная прибыль составляет 147 000 рублей. С бизнесом все хорошо: несмотря на один месяц в минусе, он в порядке.

2. Отчет движения денежных средств и платежный календарь

Для того чтобы всегда знать, сколько денег, своих и чужих, у вас на счетах, а также чтобы спрогнозировать кассовый разрыв и быть в курсе того, что происходит у вас с деньгами, всегда записывайте приходящие и уходящие деньги.

Для ведения этих отчетов есть специальные программы: «Финолог», программа у Тинькофф Банка, спецфункционал в 1С. Можно пользоваться просто табличкой в Excel, в которой вам нужно всего несколько граф:

По итогам составления этой таблицы у вас будет план и факт: ожидаемые поступления и фактические поступления, ожидаемые и фактические расходы. Если у вас будет кассовый разрыв, вы увидите его заранее и сможете придумать, как его избежать и как решить задачу.

Благодаря этому отчету вы сможете заблаговременно понимать, сколько денег вы сможете вытащить из бизнеса в текущем и даже в следующем месяце.

3. Прогнозирование

Управление деньгами и развитием в числе прочего включает в себя прогнозирование: как система будет чувствовать себя через пять лет? А через десять?

Где порог рентабельности, и если вы прямо сейчас сделаете скидку на этот продукт, выгодно ли это вам? Сколько вам нужно клиентов в месяц, чтобы купить дом через три года? Какую прибыль от бизнеса вы будете получать к концу года при текущем росте? Если вы перейдете на другую систему налогообложения, что вы получите в итоге?

На все эти вопросы может ответить таблица в Exсel, которая называется «Прогноз» или «Финансовая модель». Создать ее вы можете самостоятельно, но если вы мало знакомы с формулами в таблицах или боитесь забыть / не учесть какие-то факторы, имеет смысл поработать с финансистом и составить индивидуальную модель для вашего бизнеса.

Эти три таблицы + таблица воронки продаж + таблица учета отдела продаж — основные для бизнеса. Заполнять, наблюдать и использовать их надо регулярно.

Личные финансы

Давайте поговорим о личных финансах в таком же формате инсайтов.

Я уверена, что если вы заинтересуетесь этой темой и копнете глубже, то найдете огромное количество книг и курсов по теме: от «Деньги: мастер игры» Тони Роббинса до марафонов финансовых блогеров в «Инстаграме».

Я проходила многие из них и изучала тему личных финансов, что называется, под микроскопом.

Вот мои откровения и правила жизни. Думаю, они вам помогут сформировать собственные правила отношения к личным финансам.

Инсайт 1. Откладывайте деньги. Самое распространенное правило: 10% на накопительный счет с каждого поступления работает, конечно, очень эффективно, если вы умеете играть в регулярность. Скажу честно: я не умею. Поэтому откладываю разными суммами в зависимости от того, насколько успешно мне удалось заработать в истекшем месяце.

Формирование финансовой подушки — это первый шаг к финансовой безопасности. Совсем хорошо, если у вас есть подушка, которая составляет 6–12 объемов ваших ежемесячных расходов. В случае, если у вас случится какая-то непредвиденная ситуация, вы всегда сможете поддержать себя и взять паузу на принятие решения.

Инсайт 2. Не храните все яйца в одной корзине. В начале 2019 года в связи с большими тратами по карте (переводы с карту на карту, оборот карты) у меня был неприятный эпизод с замораживанием средств на счету и подтверждением доходов. После плотной работы с юристом я начала разводить финансы по нескольким счетам в разных банках, чтобы не оказаться в подобной ситуации еще раз.

Служба финмониторинга считает необходимым проверять все движения средств, превышающие 600 000 рублей. Учтите это.

На данный момент у меня счета в пяти российских банках, что дает возможность выбирать способы оплаты и контроля расходов.

Диверсификация — один из самых полезных инструментов в управлении личными деньгами. Умные финансисты советуют даже держать деньги в нескольких валютах.

Инсайт 3. Благотворительность. Прямо сейчас мне хочется просто поставить точку на этом предложении. Я верю, что раз вы выбрали эту книгу и читаете ее сейчас, то вам не нужно объяснять, зачем надо заниматься благотворительностью. Это почти то же самое, что дышать. В моем мире расходы на благотворительность занимают третье место после необходимых нужд семьи и автоперевода родителям.

Сейчас существует множество фондов, выбрать удобный для сотрудничества несложно. Вы можете помогать адресно семьям, детям, инвалидам. Можете отдавать деньги на борьбу с раком или закупку лекарств людям с редкими заболеваниями. В последние десять — пятнадцать лет количество классных инициатив возросло в несколько раз и сформировалась целая экосистема взаимопомощи. Когда я выбирала фонд для сотрудничества, мне было важно наличие реккурентных платежей (чтобы деньги снимались с указанной карты сами, потому что у меня нет сил и желания контролировать списание денег), прозрачность отчетов, системные изменения, производимые фондом. В итоге я выбрала для сотрудничества Фонд профилактики рака .

Инсайт 4. Автоперевод родителям. Если вы испытываете чувство благодарности к своим родителям — им стоит помогать не только своим вниманием, но и деньгами. Моя мама сейчас на пенсии, и ей любая помощь будет нелишней. Настроить автоплатеж в Сбербанке довольно просто. В результате ей на пенсионную карту каждый месяц поступают дополнительные средства от меня.

Если у вас есть возможность помогать своим близким — помогайте.

Инсайт 5. Неподконтрольные траты. Знаете, если все считать, откладывать 10%, записывать личные траты в Coinkeeper каждый день вплоть до рубля, четко вести учет доходов и расходов, то очень скоро вы посмотрите на себя в зеркало и увидите человека-­клерка.

Чтобы этого не случилось и в один прекрасный день вы не обнаружили у себя в руках сотый пакет Victoria’s Secret, а в поведении все признаки шопоголического срыва, оставляйте себе неподотчетную сумму.

Я обычно все платежи провожу безналично, а неподотчетную сумму выдаю себе наличкой. Довольно удобно: эти деньги лежат в кошельке, и я могу потратить их на любую прихоть, которая мне вдруг придет в голову. Свитер из шерсти енота, купленный на излете зимы. Стотысячное по счету колечко, на этот раз на мизинец. Экскурсия в поселок художников на одного. Просто какая-то радость, которую мне захотелось прямо сейчас.

Вы просто не представляете себе терапевтический эффект от этой финансовой разрядки. Очень рекомендую.

Инсайт 6. Финконсультанты. Сразу скажу, что если вы не умеете управлять деньгами, не отслеживаете финансовые рынки или понятия не имеете, где сейчас лучше открыть валютный вклад, то финконсультант вам просто необходим.

Что делает консультант?

С какой суммы можно начинать всем этим заниматься? Если честно, то практически с любой. Когда у вас сформирована подушка безопасности и даже если у вас остается 100 долларов после всех ежемесячных выплат, можно начинать думать, как использовать эти деньги с умом. И постепенно увеличивать доходы.

Как искать консультанта?

Обязательно понаблюдайте за консультантом, спросите кейсы, узнайте его мнение по ключевым вопросам и его собственную политику инвестирования.

Инсайт 7. Пенсия. Да, мы доживем. Во сколько вы хотите перестать работать? Сколько вам необходимо денег на жизнь, чтобы не снижать ее качества?

Государство нам точно не обеспечит нужной суммы, даже если вы платили все налоги и делали отчисления.

Что делать в этой ситуации? В вашем персональном случае вам подскажет финконсультант. Если обобщать до уровня выводов, то нужно выбирать, куда инвестировать деньги, чтобы покрыть инфляцию за 25–30 лет до вашей пенсии и вложиться максимально надежно.

Вот такой расклад я просчитала со своим консультантом Светланой Шишкиной: если откладывать 200 долларов в месяц под 8–10% годовых, то через 25 лет накопится 200 тысяч долларов. Это позволит положить их под 6% годовых и жить на 1000 долларов в месяц, не трогая основную сумму капитала. Мне кажется, это вполне комфортная сумма для пенсии, а вам?

Давайте резюмируем.

Я уверена, что вы хотите жить в достатке.

Я знаю, что при соблюдении некоторых правил и законов с точки зрения психологии — это более чем возможно.

Совершенно точно в мире есть устойчивые и подходящие инструменты для сохранения и приумножения денег.

Так что составляйте свой план, внедряйте свои привычки — все это значительно ближе и проще, чем кажется.

Назад: Глава 4. Деньги и результаты
Дальше: Жесткое достигаторство и постановка целей