Упражнение № 2

Не дайте застать себя врасплох: обеспечьте денежные резервы и страховую защиту

Вспомните закон Мерфи: если есть вероятность того, что какая-нибудь неприятность может случиться, то она обязательно произойдет. И не забывайте комментарий О'Тула к этому закону: «Мерфи был оптимистом». Неприятности случаются и с хорошими людьми. Жизнь – рискованное дело, а неожиданные финансовые потребности могут возникнуть у каждого. Котел отопления выходит из строя именно в тот момент, когда у вашей семьи и без того непомерные расходы на лечение. Вас увольняют сразу же после того, как сын умудрился разбить ваш семейный автомобиль. Поэтому в каждой семье необходимы резервы наличности, а также соответствующая страховка. Это поможет вам справляться с жизненными невзгодами.

Денежные резервы

Я знаю, что многие брокеры будут убеждать вас в том, что, держа деньги в наличной форме, вы упускаете благоприятные инвестиционные возможности. В брокерской среде любят повторять: «Положить деньги под матрац – все равно что выбросить их на помойку». Но у каждого должны быть денежные резервы в надежной и ликвидной форме, чтобы в случае чего сразу же оплатить счет от врача или обеспечить себе подушку безопасности на случай увольнения. На работе вас защищает медицинское страхование и страхование от несчастных случаев, но, если вы останетесь без работы, вам понадобятся денежные запасы, позволяющие прожить хотя бы три месяца. И эти запасы должны увеличиваться по мере того, как вы становитесь старше. Правда, их можно сократить, если у вас востребованная профессия и широкий набор инвестиционных активов. Кстати, крупные будущие расходы (например, оплату учебы дочери в колледже) лучше финансировать с помощью краткосрочных инвестиций (например, банковских депозитных сертификатов), срок погашения которых соответствует дате, когда вам понадобятся деньги.

Страхование

Страхование необходимо большинству людей. Если у вас есть семья, то отсутствие договора страхования можно приравнять к уклонению от заботы о домочадцах. Мы рискуем жизнью каждый раз, когда садимся в автомобиль или переходим улицу с оживленным движением. Ураган или пожар могут разрушить ваше жилище и уничтожить имущество. Поэтому люди должны защищать себя от непредвиденных событий.

Страхование дома и автомобиля носит обязательный характер. То же самое относится к медицинскому страхованию и страхованию от несчастных случаев. Необходимо также застраховать свою жизнь, чтобы защитить членов семьи на случай смерти кормильца. Если вы живете один и у вас нет иждивенцев, без страхования жизни можно обойтись. Но, если у вас семья и маленькие дети, которые полностью зависят от вашего дохода, вы обязаны заключить договор страхования жизни, причем на большую сумму.

Существует две основные категории страхования жизни. Одна из них характеризуется более высокими взносами и объединяет в себе как собственно страхование, так и накопительную инвестиционную программу. Во втором виде страхования размер взносов меньше, но страховое возмещение выплачивается только в случае смерти страхователя.

Накопительное страхование жизни имеет определенные преимущества. На средства, накопленные в результате уплаты взносов, начисляются проценты, свободные от налогообложения. Это дает определенные преимущества тем, кто уже исчерпал свои налоговые льготы в рамках пенсионных программ. Кроме того, люди, которые не умеют или не любят регулярно экономить и копить деньги, считают, что уплата страховых взносов дисциплинирует их и создает определенный денежный резерв для семьи на случай их смерти. Однако этот вид страхования дает самые большие преимущества агентам, которые получают хорошие комиссионные. Кроме того, первые взносы идут главным образом на страховое покрытие, а не на накопительную программу. Таким образом, не все вложенные вами деньги работают на вас. Поэтому большинству страхователей я порекомендовал бы срочную модель полисов страхования жизни. В этом случае вы сами определяете соотношение между страховой и накопительной частями взносов. Больше всего данный метод подходит для страховых программ с отсроченным налогообложением.

Я советую также приобретать страховые полисы, которые позволяют продлевать их без обязательного медицинского освидетельствования. Продление осуществляется с уменьшением доли взносов в накопительную часть, что отвечает потребностям большинства семей, так как со временем, когда дети подрастают и семейные ресурсы увеличиваются, необходимость в страховой защите уменьшается. Однако следует учитывать, что в таких срочных видах страхования резко возрастает страховая доля взноса при достижении возраста 60, 70 и более лет. Если вам в этом возрасте все еще нужно страхование, то вы, пожалуй, сочтете, что оно обходится вам слишком дорого. Однако главный риск заключается здесь не в возможности преждевременной смерти, а в том, что вы проживете еще очень долго и проедите все накопленные деньги. Этого можно избежать, изменив условия страхования и вложив накопленные деньги в инвестиции.

Я не рекомендую пользоваться услугами страховых компаний, имеющих рейтинг в перечне А. М. Веst ниже А. Более низкий размер взносов не компенсирует вам риск на тот случай, если страховая компания вдруг начнет испытывать финансовые трудности и не сможет выплатить страховое возмещение. Не доверяйте свою жизнь страховщику, не имеющему достаточных средств.

Отсроченные переменные аннуитеты

Лично я воздержался бы от переменного аннуитета, особенно если речь идет о дорогих продуктах, продаваемых страховыми агентами. Что касается отсроченного переменного аннуитета, то, по сути, это инвестиционный продукт (обычно в рамках взаимного фонда), имеющий некоторые черты страхового. В частности, особо оговаривается, что если после вашей смерти на вашем счете в инвестиционном фонде оказалась меньшая сумма, чем вы в него внесли, страховая компания доплатит недостающее. Обычно это стоит очень дорого, так как приходится платить большие комиссии и премии страховым компаниям. Правда, если ваш взаимный фонд понесет внезапные крупные убытки из-за краха фондового рынка, а вы умрете вскоре после заключения договора аннуитета, эта сделка окажется для вас выгодной. Помните главное правило достижения финансовой безопасности: чем проще, тем лучше. Избегайте сложных финансовых продуктов, а также жадных агентов, которые пытаются их вам продать. О переменном аннуитете можно задуматься лишь при условии, что вы очень богаты и уже исчерпали все остальные возможности отсрочки налоговых платежей. Но даже в этом случае приобретать аннуитет следует напрямую в одной из финансовых компаний с низкими накладными расходами, например Vanguard Group.