Волшебные 15 %!
«Трать на один пенс меньше, чем зарабатываешь».
Бенджамин Франклин
Андрей по-прежнему остается нашей моделью, на примере которой мы проверяем эффективность выведенной формулы. Но как станет ясно чуть позже, приведенная модель работает и для людей с более скромными доходами.
Андрей зарабатывает 3000 долларов в месяц, но сегодня он тратит все эти деньги! Предположим, что он начал ежемесячно откладывать 15 % от доходов – это 450 долларов (таким образом, отныне семья живет на 85 % от доходов, то есть на 2 550 долларов).
И опять-таки предположим, что Андрей начал инвестировать эти 450 долларов под 8,5 % годовых (мы считаем, что доходность в 8,5 % – реалистичная при инвестировании в инструменты с умеренными рисками) на протяжении 25 лет до ухода на пенсию в 60 лет, и под 8,0 % годовых после того, как он уже окажется на пенсии.
Но на основании чего мы предполагаем, что доходность Андрея на пенсии снизится? (Хотя это очевидно.)
Причина в следующем: до пенсии Андрей работает и получает доход, из которого способен извлекать 15 % для инвестиций. Имея стабильный доход, он может себе позволить рисковать капиталом. В финансах существует следующий принцип:
Чем больше инвестиция подразумевает риска, тем выше ее ожидаемая доходность!
Так вот, инвестируя часть своих доходов от трудовой деятельности в зрелый период, Андрей сможет достичь определенной доходности к старости – в нашем примере это 8,5 % годовых.
Однако после выхода Андрея на пенсию в 60 лет его ситуация изменится. Он перестанет работать и потеряет возможность добавлять новый капитал к инвестициям. Но и финансовая цель Андрея тоже изменится: он перестанет наращивать сбережения, но будет теперь сохранять тот капитал, который уже нажил. Более того, Андрей постарается растянуть этот капитал, чтобы средств хватило до конца жизни. Другими словами, Андрей-пенсионер заменит агрессивные инвестиционные инструменты и проекты на менее рискованные варианты накопления капитала.
Тут важно понять, что доходы Андрея на пенсии будут генерироваться только из реинвестиций того капитала, который он накопил к моменту выхода на пенсию (не стоит забывать, что, конечно, Андрей будет получать дополнительно еще какую-то незначительную государственную пенсионную помощь). Так вот Андрей на пенсии уже не работает и не имеет никакого дополнительного дохода, кроме инвестиционного. Естественно, он захочет рисковать меньше и постепенно он превратится в более консервативного инвестора. В связи с этим логично предположить, что средняя доходность его инвестиций упадет. Поэтому мы считаем, что после 60 лет Андрей сможет зарабатывать в среднем не 8,5 % годовых от инвестиций, а меньше – скажем, 8,0 % годовых. Но это не беда.
Продолжим расчеты. Чтобы немного упростить нашу математику, мы условимся, что накопленный капитал не будет частично извлекаться до истечения полного срока, то есть будет накапливаться целиком полные 25 лет.
Таким образом, по истечении 25 лет Андрей накопит 441 112,07 доллара.
Как мы получили эти цифры? Очень просто. Элементарная математика показывает, что человек, инвестируя 450 долларов ежемесячно на протяжении 25 лет в среднем под 8,5 % годовых и не извлекая сбережения (в финансах это называется – «капитализировать капитал»), по истечении срока накопит сумму в 441 112 долларов.
Посмотрите на таблицу ниже. В ней мы привели эти подсчеты:
Но это не вся математика.
Теория, изложенная выше, предполагает, что человек, регулярно откладывая и инвестируя 15 % от своих доходов, через 25 лет сможет накопить сумму, которая обеспечит его пожизненно. Интересно, сможет ли сумма в 441 112 долларов обеспечить Андрея пожизненно, начиная с 60 лет? Правда ли это?
Ранее мы показали, что Андрею нужен был миллион долларов, чтобы обеспечить его до 71 года, но это было без инвестирования. А теперь он будет откладывать 15 % от доходов, начиная с сегодняшнего дня, и эти ежемесячные сбережения в 450 долларов инвестировать на протяжении следующих 25 лет в среднем под 8,5 %. А после того, как он уйдет на пенсию, он перестанет делать новые ежемесячные взносы, но будет продолжать инвестировать весь накопленный капитал под более низкую доходность в 8,0 % годовых.
Так действительно ли сумма в 441 112 долларов обеспечит Андрея пожизненно, сколько бы человек ни прожил?
Взгляните на подсчеты:
Поясним, что показывает таблица выше.
Из таблицы видно, что к 60 годам Андрей накопит сумму в 441 112 долларов, и в пенсионный период она будет инвестироваться под 8 % годовых. Будучи на пенсии, Андрей на инвестициях заработает 35 289 долларов и прибавит их к основной сумме сбережений. Но из этой общей суммы будут сниматься деньги на проживание Андрея, а они равны 30 600 долларов в год. Эта цифра возникает из ежемесячных расходов семьи Андрея в 2 550 долларов (3 000–450 = 2 550), умноженной на 12 месяцев = 30 600 долларов.
Чистый остаток в конце 60 года жизни Андрея таким образом составит 445 801 доллар, то есть капитал Андрея вырос, хотя человек уже находится на заслуженном отдыхе и продолжает жить так же, как жил раньше, когда работал!
Если придерживаться и дальше этого принципа и использовать предложенную методику впредь (где сбережения Андрея в среднем будут пассивно приносить 8 % в год, и где Андрей и его семья всегда будут жить на 2 550 долларов ежемесячно – 30 600 долларов в год), то им хватит первоначальных сбережений в 441 112 долларов пожизненно!
Более того, если Андрей будет продолжать инвестировать под 8 % годовых в среднем в течение всего периода пенсии, и не тратить больше, чем 30 600 долларов в год на проживание, его капитал будет расти постоянно!
Даже если Андрей решит увеличить сумму пенсии, то и тогда он сможет безбедно существовать столько, сколько будет жить. И еще останется наследство детям. Например, Андрей может ежегодно снимать пассивный доход от инвестиций. В 60 лет он заработает 35 289 долларов, и сможет жить на всю эту сумму, а не просто на 30 600 долларов. Главное – расходам не выходить за рамки доходов. Такая практика обеспечит Андрея и его супругу навсегда!
Но, дорогие читатели, и это не все!
А что, если вы не в ситуации Андрея, который зарабатывает 3 000 долларов в месяц и способен откладывать и инвестировать 450 долларов ежемесячно? Что, если вы имеете более скромные доходы и зарабатываете только 1 000 долларов в месяц? Работает ли правило о 15 % и в вашем случае?
Смотрите и убеждайтесь!
Познакомимся с Ольгой. Скажем, что ее ежемесячный доход равен 1 000 долларов. Ей, конечно, будет тяжелее извлечь 15 % (150 долларов) в месяц из своих заработков, но если она сможет это сделать, то вот какие сбережения и возможности у нее появятся.
Во-первых, надо отметить, что если Ольга решит откладывать и инвестировать 150 долларов ежемесячно, она сможет использовать те же инвестиционные инструменты, которыми пользуется Андрей! Многие люди думают, что незначительная сумма капитала ограничивает возможности человека в инвестировании. И поэтому они даже мысли не допускают об инвестиции. Но это миф, который необходимо развеять, чтобы не допустить ошибки. Ольга сможет грамотно, эффективно и – что важно отметить – надежно инвестировать деньги!
Вот как будут выглядеть расчеты накоплений у Ольги при ежемесячной инвестиции в 150 долларов в течение 25 лет со средней доходностью в 8,5 % и при условии, что капитал «взращивает» сам себя:
Через 25 лет Ольга накопит 147 037 долларов.
Как эта сумма позволит Ольге жить и как она обеспечит ее близких и родных?
При ежемесячном доходе в 1 000 долларов и извлечении из них 150 долларов для инвестиций у Ольги на обычную жизнь остается 850 долларов в месяц. Давайте предположим, что на пенсии она будет готова получать ту же сумму в 850 долларов в месяц, или 10 200 долларов в год (850 ∙ 12 месяцев). Это возможно заранее рассчитать, потому что наши актуальные жизненные затраты хорошо предсказывают наши потребности в будущем, и особенно в период наступления пенсии. Наш пассивный доход во время отдыха в будущем должен быть как минимум аналогичным нашему уровню доходов сегодня.
Накопленный к пенсии капитал в размере 147 037 долларов Ольге нужно будет инвестировать после выхода на пенсию. И мы предположим, что Ольга пассивным образом сможет зарабатывать от реинвестирования этой суммы в среднем 8,0 % годовых. Посмотрим на подсчеты:
Таблица выше показывает, что правило 15 % работает и в случае Ольги. Она так же, как и Андрей, сможет обеспечить себя и свою семью, хотя ее возможности значительно скромнее потенциала Андрея! Накопив от инвестиций 147 037 доллара к началу пенсии в 60 лет, Ольга сможет этот капитал инвестировать далее, зарабатывая ежегодно 8,0 % от этой деятельности. Из таблицы видно, что с помощью этих ежегодных доходов Ольга не только покроет свои жизненные пенсионные расходы в 10 200 долларов, но, будучи на пенсии (!) даже нарастит капитал, что позволит ей оставить наследство следующему поколению.
