Почему деньги не стоит держать в ячейке?
«Скажи мне, кто твой банк, и я скажу, кто ты».
Эдвард Йокель
«Дважды два – четыре. Это если живыми деньгами. По бартеру – три. По взаимозачетам – восемь».
Народная мудрость
«По моему расчету, не тот богат, который отсчитывает деньги, чтоб прятать их в сундук, а тот, который отсчитывает у себя лишнее, чтоб помочь тому, у кого нет нужного».
Денис Фонвизин
Теперь мы понимаем, что для эффективного планирования личных финансов семье первым делом нужно планировать бюджет таким образом, чтобы всегда был чистый остаток, который бы активно инвестировался. В идеале, как показывает методика выше, нужно постараться откладывать до 15 % от ваших доходов и инвестировать эти деньги под проценты.
Однако история показывает, что финансовые кризисы последних двадцати лет в СНГ серьезно напугали народ. Сегодня в результате пережитых экономических катаклизмов 1998, 2008 и 2014 гг. общество в странах постсоветского пространства не доверяет банкам и правительству по части вкладов и инвестирования. Чаще всего люди хранят деньги если не в чулке, то в банковской ячейке.
К сожалению, это недальновидно и даже ущербно. И вот почему.
Если деньги хранятся в ячейке в местной валюте (рубли, гривны, тенге и другие), они имеют высокую вероятность обесцениться из-за девальвации и инфляции. Изучим факты.
В период с 2000–2018 гг. (мы выбрали 2000 год в качестве исходного для удобства подсчетов, потому что это круглая дата), заметна следующая статистика:
– курс российского рубля к американскому доллару вырос с 28 до 66; это девальвация рубля на 136 %;
– курс украинской гривны к американскому доллару вырос с 5 до 28; это обесценивание гривны на 460 %;
– курс казахстанского тенге к американскому доллару вырос с 142 до 380; это падение тенге на 167 %.
Другими словами, если вы хранили бы свои деньги в ячейке в местной валюте, они бы серьезно пострадали от девальвации, которая в результате регулярных финансовых кризисов обесценила бы ваш капитал. Но это не все.
Пока вы защищались бы от кризисов и последующих девальваций, инфляция била бы по вашим деньгам в ячейке ежедневно!
Снова приведем статистику:
– средний темп годовой инфляции в России в период с 2000–2018 гг. = 10,8 %!
– средний темп годовой инфляции в Украине в период с 2000–2018 гг. = 12,8 %!
– средний темп годовой инфляции в Казахстане в период с 2000–2018 гг. = 8,2 %!
Значение инфляции – это рост цен на продукты и товары в экономике. То есть практически инфляция уничтожает покупательскую способность ваших денег! Скажем, если бы вы потратили 1 000 рублей в супермаркете в прошлом году, то с темпом инфляции в 10 % в России сегодня за те же продукты вы заплатите 1 100 рублей. А если ваша зарплата еще и не выросла с прошлого года, то вы вдвойне потеряете. И это только из-за инфляции!
В России, Украине, Казахстане (кстати, похожая ситуация и в других развивающихся странах, таких, как Бразилия, Турция, Аргентина, Южная Африка и другие), где темп инфляции стабильно высокий. Важно понять, что если вы храните свои сбережения в местной валюте в банковском сейфе, то вы ни от чего их не защищаете, кроме собственно прямой кражи. Но инфляция поворовывает у вас ежедневно и постоянно.
Стоит пересмотреть свою позицию относительно хранения собственных средств.
Можно с абсолютной уверенностью сказать, что создавать сбережения в СНГ в местных валютах – опасное и неблагодарное дело. Вы на этом потеряете!
Но и это не все!
Давайте представим, что вы прочитали эту книгу и завтра извлечете свои деньги из ячейки, поменяете все свои рубли, гривны или тенге в доллары или евро и положите их назад в ячейку. Правильно ли вы поступите?
Абсолютно нет и вот почему.
Ячейка – это правильное место для хранения важных документов и ценностей, но не для хранения денег. Деньги должны работать, быть инвестированными, не лежать мертвым грузом в хранилище! Есть люди, которые думают, что раз они хранят свои сбережения в ячейке в твердых валютах (таких, как доллар или евро), то этим они обезопасили себя от кризисов. Но это не соответствует действительности!
Правда лишь в том, что деньги, находясь в твердых валютах, защищены от девальвации и высокой инфляции. Однако ваши деньги в ячейке все равно будут терять на том, что они не инвестированы, и это сильно ударит по вашему карману!
Снова проанализируем ситуацию на примере Андрея. Скажем, что он прочитал нашу книгу, сократил свой месячный бюджет и начал откладывать 15 % от дохода в 3 000 долларов. Для того, чтобы сохранить свои накопления, ему предстоит решить, как он будет это делать – с помощью сейфа в банке, вклада или инвестиций? Напомним, что у Андрея, как и у всех жителей в СНГ, сегодня есть возможность инвестировать в надежные, долгосрочные валютные инструменты. В такие же, в какие инвестируют американцы и европейцы!
Вот как будут выглядеть сбережения Андрея, если он будет откладывать 450 долларов ежемесячно в ячейку:
Теперь давайте предположим, что вместо ячейки Андрей будет регулярно инвестировать 450 долларов в месяц под 8,5 % годовых. Вот прогноз от инвестиций:
Давайте для полной картины сделаем такой же подсчет и для нашей Ольги. Сколько она накопит в ячейке, если будет подкладывать туда 150 долларов в месяц (15 % от своего дохода). Примерно столько:
Ее сбережения от регулярных инвестиций – тех же 150 долларов в месяц под 8,5 % годовых – составляют:
Таким образом, из таблиц, представленных выше, напрашивается важный вывод.
Инвестирование имеет огромное значение для увеличения объема изначальной суммы сделанного взноса!
Это очевидно, и тут ничего не добавишь – цифры не врут. Результат от накопления сбережений в ячейке, где деньги лежат мертвым грузом, несравним с тем, который дает инвестирование. Держать деньги в ячейке – значит, добровольно нанести себе невосполнимый материальный ущерб!
Следовательно, капитал не может не работать. Ячейка – это сейф, и в нем должны находиться важные документы (паспорт, свидетельство о рождении, договоры и контракты и т. д.), украшения, прочие ценности, но не деньги!
В ячейке после первого года хранения сбережения достигнут цифры в 5 400 долларов у Андрея, а с помощью инвестиций – 5 607 долларов. После 5-ти лет «заморозки» в ячейке сумма увеличится до 27 000 долларов, а в результате инвестиций под 8,5 % годовых накопленная сумма достигнет 33 225 долларов. То есть разница после первого и даже после пятого года между ячейкой и инвестициями вроде бы незначительная. Но обратите внимание на размер сбережений по прошествии 10-ти и тем более 25-ти лет. Она огромная! У Андрея сбережения в ячейке после 25-ти лет равны 135 000 долларов, а сумма после инвестирования данного капитала под 8,5 % годовых вырастает до 441 112 долларов.
Причина такой значительной разницы в том, что капитал растет геометрически за счет сложного процента, и чем более продолжителен срок инвестиции, тем существеннее результат!
Математический принцип сложного процента основан на том, что формула, по которой растет капитал, наиболее чувствительна на длинных сроках. Как расчеты в таблицах показывают выше, незначительная разница в цифрах на коротких сроках становится заметной и ощутимой на долгих сроках. Тут важно отметить, что даже не подозревая этого, посмотрев на расчеты в таблицах выше, мы смогли доказать один из важнейших принципов в планировании денег и создании капитала. Этот принцип стоит в основе науки по накоплению сбережений, и сегодня лидирующие финансовые гуру такие, как Уоррен Баффет, строго его придерживаются.
Принцип звучит вот так.
При накоплении капитала срок является важнейшим фактором его роста. Можно даже сказать, что в инвестировании при всех равных условиях срок инвестиции важнее суммы инвестиции!
Рассказывает Радислав Гандапас
Ильф и Петров: «Самый безопасный способ удвоить деньги – это сложить их вдвое и положить в собственный карман».
И тут уместно сказать, что при всем уважении к инвестиционному опыту цивилизованного мира и при всей информации о выгодах инвестирования, на пути к реализации собственной инвестиционной стратегии могут встать вполне обоснованные страхи, впитанные, как говорится, с молоком матери и взрощенные нашей непростой историей. В этой истории мы еще помним страницы, повествующих о тотальной экспроприации собственности по знаменем борьбы с эксплуатацией трудящихся. Страницы об изъятии банковских накоплений и даже личного имущества. Страницы о внезапных деноминациях, при которых любая наличность обесценивалась кратно, а, порой и на порядок. Страницы о безудержной инфляции и рейдерских захватах. Страницы о рэкете и полицейском произволе в отношении предпринимателей первой перестроечной волны. Страницы о жесткой налоговой политике, не оставляющей шансов не только заработать, но и вернуть вложенное. Страницы о таможенном регулировании, скорее напоминающем конфискацию. Страницы о безосновательном преследовании тех, кто на свой страх и риск, используя предприимчивость и находчивость пытался заработать и преуспеть.
И не все эти страницы нам удалось перелистнуть. Пишу эти слова в тот день, когда в очередной раз звонил на таможню, пытаясь вызволить партию товара, приобретенную законно, но не сопровожденную некими документами, которых нет в списке обязательных и которые не могут быть предоставлены, поскольку страна, в которой товар произведен, подобных бумаг не выдает в принципе. Пишу в дни, когда против предпринимателей фабрикуются уголовные дела, построенные на незаконном прослушивании телефонных разговоров и противоречивых показаниях ангажированных «свидетелей».
На этом фоне понятно стремление моментально обратить заработанное в предметы потребления – автомобили, одежду, развлечения и жилье. Понятно даже стремление найти наиболее устойчивую валюту и держать деньги в ней на черный день. Даже понимая, что и самая надежная валюта подвержена инфляции и ежегодно эта сумма покупательной способности становится все меньше. Страх не стимулирует активность, страх подвигает на осторожность. Но, как ни парадоксально, именно эта неразумная осторожность становится опаснее разумной активности, разумного риска.
Важно понять, что современное инвестирование дает нам возможность вкладывать деньги в проекты по всему миру. Легко и быстро, без каких-либо ограничений. Это может сделать и россиянин, и украинец, и казах, и эстонец, и молдаванин, и грузин… Эти инвестиции невозможно изъять, деноминировать. До них не может дотянуться ни одно, даже самое деспотическое правительство, ни один даже самые воинственный диктатор.
Деньги приняли в современном мире настолько виртуальный вид, что ими уже невозможно завладеть без вашей на то воли и соизволения. Страх выполняет охранительную функцию, это понятно. Но эта охранительная функция может лишить нас радости жизни и тех возможностей, которые она нам предоставляет. Страх подойти познакомиться с красивой женщиной. Страх принять предложение о карьерном повышении. Страх выдвинуть свою кандидатуру на выборах. Страх заявить о своих правах на мирном митинге. Страх уйти из ненавистного офиса и запустить стартап, о котором мечтаешь. Страх выйти под парусом в море. Страх выступить с презентацией. Страх предложить свою кандидатуру в международную компанию. Страх переехать из бесперспективной местности в город возможностей.
Все это понятно, но не переступая через страх, мы не сможем сделать в жизни ничего значительного, мы не сможем выйти на новый уровень и создать ту реальность, в которой мы смогли бы реализовать себя в полной мере и получить то качество жизни, которого достойны. Не только для себя, но и для своих близких. Согласитесь – все это стоит того, чтобы проявить смелость. И инвестировать свое время, свою энергию ради лучшего будущего. И среди других, не на последнем месте, смелость инвестора.
