Войти в систему
Войти с помощью соц. сетей:
«Разгадывая секрет успеха управленцев, стоит смотреть не на решение, а на способ, который позволил к нему прийти».
Джастин Менкес
В данной главе мы будем использовать кейсы наших Андрея и Ольги. Напомним вам их вводные данные.
Андрею 35 лет, и он зарабатывает 3000 долларов в месяц. Напомним, что у него также есть 35 000 долларов в сбережениях. Предположим, что Ольге также 35 лет, но ее доход на порядок ниже – 1000 долларов в месяц. Представим, что у нее также есть сбережения, но они около 15 000 долларов. Мы уже знаем, что ключевым пунктом планирования является следование семейному бюджету и разумное его расходование. В свою очередь, это предполагает регулярное извлечение из бюджета до 15 % от доходов и постоянное инвестирование этих денег. Мы вам покажем, как планирование и подсчет финансовых целей помогут Андрею и Ольге. Это защитит их самих и их близких от финансовых проблем.
Сначала необходимо определить, сколько в действительности вам нужно денег, чтобы обеспечить себя и свою семью. При этом необходимо оценить, какая вам нужна сумма денег для того, чтобы обезопасить себя от превратностей жизни. Это звучит как непростая задача, но на самом деле сделать это вполне реально и даже необходимо для получения полноты своей финансовой картины. Без этого подсчета финансовые цели не будут конкретными инструкциями к действию, а останутся всего лишь пожеланиями.
Итак, ваша первая финансовая цель – высчитать размер финансовой подушки безопасности, некоего резерва, который вам нужен для защиты себя и близких. Мы говорили об этом ранее в этой книге. И сейчас настал момент обсудить все более детально.
Известно, что жизнь непредсказуема и бывает очень непростой – мы теряем работу, наши близкие болеют, происходят экономические и политические кризисы. Пережить эти периоды даже эмоционально очень тяжело. Поэтому мы считаем, что вам необходимо облегчить себе такие отрезки жизни, защитив себя как минимум материально. Это важно постараться сделать – подготовить финансовый резерв на «черный день». Но какого размера должна быть эта финансовая подушка и где ее хранить?
Возьмите сумму ваших ежемесячных затрат (не доходов!) и умножьте эту цифру на 6. Эта цифра станет суммой финансового резерва, который покроет ваши необходимые жизненные расходы в течение 6 месяцев!
В случае нашего Андрея мы знаем, что его доход за месяц равен 3000 долларам в месяц, но его ежемесячные расходы теперь (после того, как мы его убедили откладывать деньги) равны 2550 долларов (остаток в 450 долларов копится и инвестируется). Таким образом, необходимая подушка безопасности для Андрея равна 15 300 долларов (2550 ∙ 6 месяцев). Напомним, что эта сумма уже имеется у Андрея, так как у него есть 35 000 долларов в сбережениях.
В случае Ольги предположим, что она тратит 850 долларов на проживание и 150 долларов откладывает в сбережения. Ее необходимая подушка безопасности, таким образом, равна 5100 долларов (850 ∙ 6 месяцев).
Имея сумму, которая покрывает 6 месяцев ваших жизненных расходов, вы защищены «на черный день». Если вы неожиданно потеряли работу, то у вас есть полгода, чтобы найти другую. Ваши дети и супруг(а) даже не заметят разницы в материальном положении при наличии финансовой подушки. Вы сможете позволить себе поискать достойную замену предыдущей работе, не соглашаться на первый вариант, который вам предложат. Это важно не только для вашей материальной ситуации, но и для вашего морального и психологического состояния. И кроме этого, возможно, вы уже давно подумываете поменять карьеру. Если так, то и в этом случае финансовая подушка подстрахует вас. Она вам позволит это сделать, обеспечит вас и ваших родных на время этого переходного этапа к новой жизни!
Определившись с размером финансового резерва, вам нужно будет решить, где его хранить.
Андрею, у которого есть 35 000 долларов в сбережениях, потребуется теперь выделить 15 300 долларов (размер финансового резерва) из своих общих сбережений и отложить эту сумму в надежное и доступное место. У Ольги сбережений на 15 000 долларов. И ей необходимо сначала извлечь 5100 долларов из этой суммы для создания подушки безопасности.
Этот резерв/подушка не должен активно инвестироваться. Помните, что эти деньги должны находиться в качестве финансового резерва на «черный день», то есть они должны не только находиться в надежном месте, но и быть легко и быстро доступными. Статистика показывает, что в странах СНГ самое надежное место для хранения подушки безопасности – это валютный депозит в наиболее крупном государственном банке (например, «Сбербанк» в России, «Ощадбанк» в Украине, «Халык Банк» в Казахстане).
Почему именно эти банки? История показывает, что именно «самые государственные из государственных банков» переживали финансовые кризисы последних 20-ти лет с наименьшими потерями. В этих банках не только большая доля собственности государства, но обычно в них размещено наибольшее число вкладов населения. Эти два фактора делают такие финансовые институты наиболее надежными, особенно во времена кризисов, когда правительство использует такие государственные банки в качестве системообразующих для спасения населения. Это их делает максимально защищенными финансовыми институтами в странах СНГ.
Те, кто пережил кризис 1998 года в России, вспомнит, что правительство РФ тогда выделило именно «Сбербанк» для спасения сбережений населения. Те, кто держал деньги в других банках, даже достаточно крупных, как «Онексим», «СБС Агро», «Инком» и другие, сильно пострадали.
Мы напомним, что по причинам, ранее уже названным, 6-месячный финансовый резерв должен находиться в твердой валюте (например, доллары, евро или швейцарские франки), не в местных валютах, которые исторически ненадежные и обесцениваются в СНГ в среднем каждые 7–10 лет. Поэтому после определения суммы вашей финансовой подушки и ее накопления, мы рекомендуем вам открыть валютный депозитный счет в лидирующем государственном банке в вашей стране и положить на него соответствующую сумму финансового резерва.
И последний момент. Нас иногда спрашивают, имеет ли смысл считать объект недвижимости подушкой безопасности? Ответ – нет. Объект недвижимости не может рассматриваться в качестве подушки безопасности! Многие люди ошибочно думают, что их квартира в Лиссабоне или Липецке – это подушка безопасности на «черный день». Это не так, потому что недвижимость – неликвидный актив, который, как правило, тяжело быстро (и выгодно) продать, а подушка безопасности – это финансовый резерв, который должен быть максимально ликвидным и находиться в доступном и надежном месте. Этим недвижимость, к сожалению, нарушает основные критерии финансовой подушки – доступность и ликвидность денег. А когда мы в экстренной ситуации, то деньги нужны быстро. И их никак не извлечь оперативно из объекта недвижимости. Недвижимость не продается за один день. А если ее все же удается по-быстрому сбыть, то, как правило, почти за бесценок или по гораздо меньшей цене, на которую вы когда-то рассчитывали.
Итак, вы создали 6-месячный финансовый резерв, и, таким образом, эффективно защитили свою семью от всяких неприятных неожиданностей. Аналогично наш Андрей создал подушку безопасности на сумму в 15 300 долларов, извлекая эти деньги из своих сбережений в 35 000 долларов. Ольга это сделает, откладывая 5100 долларов в качестве подушки безопасности. Андрей и Ольга открывают себе валютный депозит в крупном российском/украинском/казахстанском государственном банке и кладут туда свои «подушки» для хранения.
Что дальше?
Мы продолжаем планирование своих финансовых целей. Наша следующая цель – это обеспечить семью важными жизненными покупками и приобретениями. Например, в вашем списке покупок и серьезных затрат – автомобиль, жилье, образование детей и т. д. Назовем эту цель «хотелками».
Войти с помощью соц. сетей: