Как кенийцы платят за все с помощью мобильных телефонов?

Мы только что упомянули о том, что интернет-инфраструктура Африки развита слабо. Но в Кении можно заплатить за обучение в школе, взять кредит и даже оплатить аренду с помощью обычного телефона. Мобильные платежи в Кении настолько популярны, что страну назвали «маловероятным мировым лидером по мобильным платежам». Как и почему это произошло?

Проблема с банками в развивающихся странах

Основная причина роста мобильного банкинга в развивающихся странах заключается в том, что у многих людей просто нет банковских счетов. Финансовая грамотность – бич развивающихся стран. У многих людей нет необходимых персональных данных для открытия банковского счета, банковская инфраструктура развита плохо, женщины не имеют права распоряжаться своими финансами, и люди абсолютно не доверяют банкам.

Поэтому неудивительно, что два миллиарда человек по всему миру, в основном в развивающихся странах, не имеют банковских счетов.

На Западе люди на протяжении десятилетий пользуются кредитными и дебетовыми картами и банкоматами. Но для всего этого нужен банковский счет, доверие к банку, а также знания о том, как работать с банковской системой. Это необходимые условия, без них западная финансовая система не работает.

Вот почему в развивающихся странах в ходу преимущественно наличные. Но, разумеется, у них есть свои недостатки: наличные можно легко украсть, их неудобно носить с собой, транзакции выполняются медленно, если нет суммы без сдачи, и в случае мошенничества нельзя вернуть деньги.

Но потом появились телефоны и принципиально новый способ оплаты.

M-Pesa

В 2007 году, когда в Африке мобильные телефоны начали набирать популярность, кенийская телекоммуникационная компания Safaricom запустила сервис денежных переводов M-Pesa, предоставлявший возможность отправлять деньги через SMS. Приложение было запущено в Кении и стало невероятно популярным: две трети взрослого населения страны используют M-Pesa; на него приходится четверть ВВП Кении.

Сервис M-Pesa то же самое, что Venmo, только для его использования не нужен смартфон, интернет и банковский счет. С помощью Venmo вы вносите деньги на свой счет в банке, перечисляете их друзьям через приложение и расплачиваетесь, отправляя деньги обратно в свой банк. Между тем с помощью M-Pesa вы пополняете свой счет в отделении M-Pesa (их в Кении насчитывается 65 тысяч, как правило, они находятся на заправочных станциях или в ближайших магазинах), отправляете деньги друзьям через SMS и снимаете наличные, отправляя их в другое отделение.

Чтобы использовать M-Pesa, достаточно только телефона (даже не смартфона – обычный кнопочный телефон прекрасно справится) и немного денег. M-Pesa существует даже дольше, чем Venmo, который был запущен только в 2009 году!

Среди кенийцев M-Pesa мгновенно стал популярным. Люди работали в городах и хотели отправлять деньги домой в деревни. В основном у сельских жителей Кении не было банковских счетов, поэтому ни чеки, ни банковские переводы были невозможны. Кроме того, поездка в отдаленные районы стоила дорого, отправка почтой не гарантировала отсутствия сбоев из-за плохо развитой инфраструктуры, а передавать наличные в любом случае было рискованно.

Отделение M-Pesa в Кении, где вы можете пополнять счет и снимать наличные. Источник: WorldRemit Comms via Flickr

Но в 2007 году уже более половины кенийцев обзавелись мобильными телефонами, и благодаря M-Pesa у рабочих наконец-то появилась возможность отправлять деньги своим семьям в деревни. Сервис M-Pesa работал настолько эффективно, что, согласно исследованию, доходы сельских домохозяйств выросли на 5–30 %.

С тех пор приложение расширило свою деятельность, добавив возможность получения кредитов, оформления сбережений и коммерческие транзакции – и все это без банковских счетов. В 2018 году Safaricom объявила о сотрудничестве с Western Union, благодаря которому пользователи M-Pesa теперь могли осуществлять переводы клиентам Western Union и наоборот, то есть кениец мог отправить денежный перевод в немецкий банк, работающий с Western Union, используя для этого свою систему M-Pesa.

При наличии 30 млн пользователей на трех континентах будущее M-Pesa выглядит блестящим – это доказывает, что даже при использовании простейших технологий мобильные платежи могут быть настолько популярными.

Как WeChat стал «официальным» приложением в Китае?

В США можно найти ресторан в Google Maps, вызвать Uber, чтобы доехать до него, оплатить ресторанный счет через Apple Pay, просмотреть отзывы в Yelp, а рассказать о ресторане своим друзьям через Facebook Messenger. В Китае это можно сделать через WeChat Tencent.

В WeChat можно делать все: от записи на прием к врачу до вызова такси и оплаты счетов. Изначально приложение служило для обмена сообщениями, но потом его функционал значительно расширился. Это настолько необходимое приложение, что им пользуются 900 млн человек – фактически многие считают его «официальным» приложением Китая.

Трудно найти любое другое приложение, которое было бы так же популярно, как WeChat. Как ему это удалось?

Как «поднялся» WeChat? Мы выделяем три основные причины, по которым WeChat стал незаменим в Китае.

Первая: компания знала, как сделать интересные вирусные функции. Вскоре после основания в 2010 году WeChat предложил функцию, позволяющую встряхнуть телефон и подключиться к случайному пользователю. Также можно написать цифровое «сообщение в бутылке» и отправить его случайному пользователю WeChat в надежде, что он ответит. По западным меркам эти функции могут показаться странными, но китайские пользователи полюбили их и начали массово внедрять приложение.

Особенно интересно, что в 2014 году приложение оцифровало древнюю традицию хунбао, когда китайцы дарят друг другу красные конверты с деньгами по особым случаям, например на Китайский Новый год. Людям нравилось отправлять конверты друзьям, и, поскольку у них уже были друзья в WeChat (в конце концов, это же приложение для обмена сообщениями), все начали использовать эту функцию. Это стало дополнительным стимулом для желающих зарегистрироваться в WeChat. («Создайте учетную запись, чтобы я мог отправить вам деньги» – кто от такого откажется!)

Более того, WeChat превратил это в игру – можно отправить друзьям случайную сумму, и пользователи будут стремиться как можно скорее открыть любой полученный через WeChat хунбао. Есть даже игра, в которой деньги отправляются в групповой чат, но их получает только тот, кто первым откроет хунбао. Эта игра заставляла людей постоянно проверять приложение, чтобы не упустить свой шанс.

Гениальный замысел состоял в том, что каждый, кто хотел отправить хунбао, должен был привязать свой банковский счет к WeChat. Теперь приложение могло легко заставить людей перейти на свою платежную систему, получившую название WeChat Pay, через которую можно было покупать билеты в кино, оплачивать счета, пользоваться такси и т. п. Как только была запущена функция хунбао, количество пользователей WeChat Pay выросло, как грибы после дождя, – с 30 до 100 млн. С помощью этой функции WeChat Pay обогнал приложение Alipay, своего главного и, более того, старшего конкурента. Благодаря развитию WeChat Pay WeChat стал чем-то большим, чем просто приложением для обмена сообщениями – он стал универсальным приложением в Китае.

Вторая причина успеха WeChat была проста: он оказался в нужном месте в нужное время. В 2010 году, незадолго до его публичного запуска, в Китае продали всего 36 млн смартфонов, но уже через два года их количество выросло до 214 млн. И поскольку в 2010 году WeChat прочно обосновался на смартфонах, он смог развиваться с ними наравне.

Третья важная причина роста компании заключалась в том, что она установила прочные отношения с китайским правительством, что помогло отбиться от иностранных конкурентов. Правительство Китая требует, чтобы Tencent передавала пользовательские данные и не использовал шифрование – западные компании могут не принять такой ультиматум из-за возможной негативной реакции других стран. Но поскольку WeChat послушно выполняет указания правительства, оно помогло компании, запретив использовать в Китае конкурирующие приложения, такие как Facebook Messenger, WhatsApp и корейское приложение для обмена сообщениями Line in China.

Сотрудничество оказалось настолько тесным, что в 2018 году правительство Китая объявило о намерении интегрировать WeChat в китайскую систему электронной идентификации, тем самым развивая эту программу. Такое решение делает WeChat приложением, скорее обязательным для установки. Сотрудничество с правительством принесло дивиденды.

Уроки для Запада

Хотя WeChat и не пользовался большим спросом за пределами Китая, возможно потому, что так хорошо скроен под культуру и законы своей страны, он, тем не менее, значительно повлиял на западные технологии.

В частности, WeChat положил начало концепции приложения для обмена сообщениями как операционной системы. На Западе Android или iOS – это ОС, и если нужно записаться на прием к врачу или инвестировать деньги, то следует скачать приложения из Apple App Store или Google Play Store.

Но в Китае WeChat – это действительно ваша операционная система – любое ваше действие, включая поход в больницу и инвестиции, можно выполнить через учетные записи WeChat или мини-программы. Нет необходимости устанавливать другие приложения, когда с этим справляется одно. Преимущество состоит в том, что WeChat позволяет повторно использовать идентификационные данные и информацию о платежах во всех учетных записях и мини-программах, тогда как на Западе нужна отдельная учетная запись для Uber, Venmo, PayPal, Slack и почти для всех остальных приложений. (И еще нужно заново вводить номер кредитной карты в каждом приложении, чтобы заплатить!)

Но если WeChat запускается на устройстве, то имеет значение, что у вас – iPhone или Android? Такой подход расстроил Apple, поскольку ее высококачественные приложения и iOS, ловящие людей на крючок iPhone, больше не нужны. Зато китайские производители телефонов Xiaomi могут выпускать телефоны на Android, предлагающие аналогичное оборудование для iPhone, но дешевле. Сейчас единственной особенностью айфонов в Китае является то, что они придают его владельцу более высокий статус.

WeChat также вдохновил на новые идеи Facebook, которая всегда хотела управлять ОС, но вместо этого была вынуждена играть по правилам Google и Apple, установленным ими для Android и iOS. Facebook захотела разработать аналог WeChat для Запада – потому что, если пользователи будут осуществлять все операции через мессенджер, Facebook сможет контролировать весь процесс и не считаться с Android или iOS. Вероятно поэтому за последние годы в Facebook Messenger появилось так много новых функций: платежи, игры, чат-боты для бизнеса.

Как видите, WeChat влияет на весь мир – и люди во всех странах могут поучиться у него.