Риск гражданской ответственности

Риск гражданской ответственности обычно знаком только владельцам транспортных средств благодаря программам ОСАГО. Остальные же риски гражданской ответственности не воспринимают как важные, и именно поэтому не страхуются от них. В то же время они имеют место быть и периодически приводят к значительным незапланированным расходам, которые могут ухудшить текущую финансовую ситуацию семьи, либо даже воспрепятствовать достижению запланированных финансовых целей в желаемый срок и в планируемом размере. В качестве примеров рисков гражданской ответственности могут выступать:

• причинение вреда жизни/здоровью третьих лиц (смерть, временная или постоянная утрата трудоспособности, увечье);

• причинение ущерба имуществу третьих лиц, как физических, так и юридических (гибель, утрата, повреждение);

• причинение вреда окружающей среде;

• профессиональная ответственность аудиторов, оценщиков и т. д.

Чем опасны перечисленные риски? Прежде всего тем, что они сопряжены с существенными расходами, на которые у семьи в данный конкретный момент времени может не быть достаточно средств. Например, семья может уехать в отпуск и случайно затопить соседей. В дальнейшем возмещение ущерба всем соседям может обойтись достаточно дорого, и семье придется пожертвовать либо частью имущества, либо долгосрочными накоплениями, и в итоге она не достигнет запланированных финансовых целей.

Таким образом, страхование ответственности также играет важную роль в защите семьи от различных рисков, которые могут ослабить ее финансовое положение. Для этого используются программы страхования гражданской ответственности, такие как, например, ОСАГО, ДСАГО. Данный риск включается также в программы страхования квартир, яхт, катеров, страхование выезжающих за рубеж, профессиональной ответственности и т. д.

Риск заболеваний и несчастных случаев

Заболеть может каждый, и сам по себе данный факт достаточно распространен, а потому часто не воспринимается как риск. Тем не менее это не совсем верно, так как последствия болезни могут быть разными, в том числе весьма существенными, например:

• Человеку может понадобиться оплата дорогостоящего лечения, связанного с выявленной опасной болезнью или произошедшим несчастным случаем. Важно, что в данном случае проблемы со здоровьем могут возникнуть не только у кормильца семьи, но и у его близких, и это скажется на финансовом положении семьи не менее значительно. В любом случае семье придется изыскивать крупные суммы денег на восстановление здоровья и лечение.

• Из-за затянувшейся болезни, травм либо полученной инвалидности человек не может продолжать работу в течение неопределенного количества времени, он не может обеспечивать себя и свою семью, которая от него зависит, выплачивать имеющиеся кредиты. Данный риск касается кормильца семьи.

• Человеку может периодически требоваться обследование или регулярное лечение для поддержания здоровья на требуемом уровне, а у семьи не всегда будут на это средства. В данном случае это касается как кормильца, так и других членов его семьи.

• Человек может просто заболеть, но при невысокой официальной зарплате его больничные выплаты будут весьма незначительными и не смогут покрыть расходы на лечение и текущие ежемесячные расходы.

Естественно, данные расходы могут быть весьма значительными, особенно если речь идет об инвалидности и опасных заболеваниях. Данные риски редко принимаются во внимание, и именно поэтому столь значительными бывают их последствия: семье приходится экстренно продавать имущество, изымать все накопления или значительную их часть, чтобы покрыть расходы на лечение. Иногда может случиться и так, что даже после этого средств будет все равно недостаточно.

На самом деле, риски, связанные с расходами на больничном, а также с периодическими обращениями за медицинской помощью, тоже важны, и ими пренебрегать не стоит, т. к. в самый ответственный момент у семьи может просто не оказаться нужной, пусть и сравнительно небольшой, суммы на эти цели.

Данные риски минимизируются портфелем из ряда страховых программ, таких как программы страхования жизни (рисковое страхование с покрытием от критических заболеваний, накопительное страхование с покрытием от критических заболеваний, инвестиционное страхование с покрытием от критических заболеваний), добровольное медицинское страхование, отдельные программы онкострахования.

Риск ухода из жизни основного кормильца семьи или всех работающих членов семьи

Это событие в жизни семьи наносит удар не только моральный, но и материальный. Оно может произойти по разным причинам, но условно можно выделить две основные:

Уход из жизни по причине несчастного случая.

При этом понятие «несчастный случай» подразумевает внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится в данном случае смерть.

• Уход из жизни по естественной причине, в том числе по причине заболевания.

В этом случае смерть того или иного члена семьи наступает по причине опасной для жизни болезни или старости, что не связано с несчастным случаем.

Вне зависимости от причины данное событие может привести к следующим негативным финансовым последствиям:

• Сокращению дохода семьи на величину дохода умершего. При этом невозможно точно предсказать, сколько потребуется времени семье, чтобы выйти на прежний уровень дохода либо чтобы сократить потребление до приемлемого уровня, когда доходы станут покрывать расходы. Возможно, что семье придется продать часть имущества, переехать в более дешевую квартиру, а трудоспособным членам семьи нужно будет в экстренном порядке найти работу с достаточным уровнем доходов.

• Расходам на ритуальные услуги, которые могут оказаться существенными для семейного бюджета и ради которых придется изымать все или часть накоплений, предназначенных, возможно, совсем для иных, но не менее важных целей.

• Просрочке по кредитным выплатам либо банкротству семьи, из-за того что она окажется не в состоянии расплатиться по обязательствам. В этом случае возможна реструктуризация долга, но банк может на нее и не согласиться. В этом смысле вполне реальна ситуация, когда семья проживает на съемной квартире, не имеет имущества в собственности и выплачивает взносы по потребительским кредитам. Основной доход в семье обеспечивает муж, жена работает на низкооплачиваемой должности в бюджетной организации. Однако после внезапной смерти мужа в результате несчастного случая жена оказывается не в состоянии осуществлять выплаты по кредитам, т. к. иначе у нее не останется средств на существование.

Таким образом, преждевременная, внезапная смерть хотя бы одного работающего члена семьи может существенно ухудшить финансовое положение оставшихся членов данной семьи. Чем больше была роль дохода, приносимого ушедшим из жизни, в семейном бюджете, тем сильнее это скажется на финансовой стабильности его семьи. Важно, что в данном случае в качестве риска мы рассматриваем именно внезапный, преждевременный уход из жизни одного или нескольких членов семьи, а не вполне ожидаемый уход в мир иной, например, после 90–95 лет, который достаточно просто предусмотреть и к которому семья, как правило, готова и морально, и материально.

Конечно, заменить ушедшего человека невозможно, однако семья вполне может избежать описанных выше негативных финансовых последствий либо, по крайней мере, значительно их смягчить, если заранее позаботится о защите на случай смерти работающих членов семьи.

Как определить, нужно ли для кого-либо из членов семьи оформлять защиту на случай ухода из жизни или нет? Страховая защита нужна, если:

• У семьи отсутствует имущество, которое, в случае необходимости, было бы легко продать, и поступлений от этой сделки было бы достаточно, для того чтобы семья смогла перестроиться под новые финансовые условия и снижение дохода.

• У семьи отсутствуют существенные накопления в инвестиционных инструментах, которые не подвержены существенным колебаниям и из которых легко изъять средства (текущие счета в банках, депозиты, облигации с высокой степенью надежности и т. д.).

• Семья получает основной доход от бизнеса одного из членов семьи, при этом данным бизнесом управляет один человек, и больше в семье никто им управлять полноценно не сможет. В этом случае после ухода из жизни такого человека есть риск, что семья не сможет быстро перестроиться и продолжить управление бизнесом на прежнем уровне и с прежним уровнем дохода.

• Семья получает основной доход от бизнеса, которым управляют несколько членов семьи, но изъять из такого предприятия средства в короткие сроки в большом размере может оказаться затруднительно. Поэтому в критический момент семья может оказаться в ситуации, когда требуемую сумму средств за необходимое время из бизнеса она изъять просто не сможет.

• У члена семьи, приносящего основной доход, имеется существенный долг, поручителем или созаемщиком по которому выступает другой член семьи, доход которого не позволит продолжать выплаты по возврату долга в случае смерти основного заемщика. Например, муж зарабатывает 90 тыс. руб., жена – 10 тыс. В месяц на погашение кредита выплачивается 15 тыс. руб. В случае смерти мужа жена с доходом в 10 тыс. не сможет продолжать выплаты. Важно при этом, чтобы кредит не предполагал обязательное страхование жизни заемщика (как в случае с ипотекой) и был беззалоговым.

Если для вашей семьи страховая защита на случай ухода из жизни одного или нескольких членов семьи необходима, то кого же обязательно стоит страховать на случай смерти, на какую сумму и на какой срок?

Чтобы определить это, достаточно оценить вклад каждого члена семьи в общий доход, а затем проанализировать, насколько сильно скажется на благополучии семьи исключение дохода каждого из ее членов. Например, доход семьи из 3 человек составляет 100 тыс. руб. в месяц, при этом муж зарабатывает 75 тыс., а жена – 25 тыс. Ежемесячные расходы семьи составляют 50 тыс. руб. Соответственно, гибель мужа станет плачевной для финансового положения семьи, т. к. жена с доходом 25 тыс. руб. не сможет обеспечивать прежний уровень потребления, даже если он несколько сократится в связи с потерей мужа. Гибель жены не будет критична для финансового благополучия семьи, т. к. доход мужа позволит сохранить прежний уровень жизни. Если бы ситуация в семье была такой, что оба трудоспособных члена семьи получали бы по 50 тыс. руб., а ежемесячные расходы составляли бы 80 тыс. руб., то необходимо было бы оценить, как бы изменился объем потребления при уходе из жизни каждого из членов семьи. Если бы он сократился ровно вдвое, то, в принципе, страхование было бы не обязательным, а если бы ежемесячные расходы были равны или больше, чем 50 тыс. руб., то рационально было бы страховать обоих членов семьи.

Что касается определения размера страховой защиты, в этом смысле нужно принимать во внимание следующие моменты:

• Какова стоимость тех финансовых целей, которые стоят перед семьей, имеют для нее крайне важное значение и должны быть достигнуты, даже если с кем-то из членов семьи случится несчастье. Например, семья планирует дать ребенку высшее образование, значит, семье имеет смысл оформить защиту кормильца на случай смерти на сумму обучения ребенка в планируемом вузе.

• Как много времени и средств потребуется семье на восстановление комфортного уровня жизни и приспособления к новым условиям жизни без кого-либо из членов семьи. Разумеется, в этом случае точные оценки вряд ли возможны, но, как правило, можно руководствоваться суммой равной 2–3 годовым доходам того члена семьи, которого планируется застраховать.

Относительно срока страхования можно дать следующие основные рекомендации:

• Если у вас и вашей семьи нет четких целей, но уход одного из членов семьи в мир иной чреват для других финансовой нестабильностью, можно оформить защиту сроком на 1 год с дальнейшим ее продлением снова на год, пока сроки по семейным целям не станут более определенными. Тогда можно будет оформить страховую защиту вплоть до срока наиболее далекой из значимых для семьи целей.

• Если у семьи есть одна или несколько важных целей с определенным сроком реализации, которые должны быть осуществлены, даже если с кем-то из членов семьи что-то случится, можно оформить страховую защиту на работающих членов семьи, приносящих наибольший доход, сроком до самой дальней цели. Например, есть семья: муж, жена и двое детей. Для них важными целями являются обучение двух детей и благополучный выход на пенсию супругов через 5 лет после того, как второй ребенок закончит вуз. Основной доход в семье обеспечивает муж. Соответственно, семье нужно оформить защиту на случай смерти основного кормильца сроком до пенсии его супруги, так как это самая дальняя из наиболее важных целей. Тогда семья будет иметь защиту от риска смерти кормильца на период получения детьми высшего образования и до выхода супруги на пенсию.

• Даже если семья планирует накопить на ту или иную цель и уверена, что средств на это хватит, страховую защиту все равно рекомендуется пристыковывать к последней из наиважнейших семейных целей. Всегда нужно помнить, что финансовые инструменты сопряжены с риском: несчастье в семье может также сопровождаться финансовым кризисом и резким сокращением семейных сбережений на 50 %, если они размещались в достаточно агрессивных инвестиционных инструментах. Например, рассмотрим супружескую пару и двух детей, без страховой защиты на случай смерти, но со значительными накоплениями в ПИФах акций. Если неожиданно погибает муж, жена остается с двумя детьми, одному из которых нужно поступать в вуз через 3 года. Одновременно с этим происходит финансовый кризис, накопления в ПИФах сокращаются на 50 %, семья вынуждена изымать средства оттуда для покрытия текущих расходов, и через 3 года у семьи в ПИФах остается незначительная сумма, которой явно не хватит на обучение ребенка. Если бы на супруга была оформлена страховая защита, семья могла бы жить на выплату по этой защите, а средства в ПИФах бы за эти три года приумножились, отыграли полученный за время кризиса убыток, и ребенок смог бы учиться в желаемом вузе.

Таким образом, несмотря на весьма неприятные последствия данного риска, семье необходима защита от него, чтобы внезапно не оказаться на грани банкротства.

Важно не смешивать понятия инвестиций и защиты. Так, некорректно ставить вопрос о том, что лучше: оплатить страховую защиту либо вложить деньги в фонд на будущие цели. Инвестиции предполагают накопление на цель, а защита обеспечивает уверенность в том, что непредвиденные события не отразятся на способности семьи к получению дохода и инвестировании свободных средств на желаемые цели.