Потеря трудоспособности основного кормильца или иных членов семьи

Конечно, внезапный уход из жизни кого-либо из членов семьи, особенно тех, от кого во многом зависит финансовое состояние всех остальных ее членов, – достаточно критичное событие, содержащее в себе существенные риски. Однако этим все риски, связанные с жизнью и здоровьем членов семьи, не ограничиваются. На самом деле, это, как ни странно, не самый финансово опасный для семьи риск, гораздо опаснее риски, связанные с потерей трудоспособности одного или нескольких членов семьи.

Потеря трудоспособности означает, что человек либо постоянно, либо временно не имеет возможности работать и, соответственно, приносить доход, если он его, конечно, приносит.

Потеря трудоспособности бывает двух видов:

• Постоянная. В данном случае под этим понимается инвалидность I, II или III группы, установленная тому или иному члену семьи как в результате несчастного случая, так и опасного (критического) заболевания. При этом под критическими заболеваниями понимаются: рак, инфаркт миокарда, инсульт, операция аортнокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка основных органов, паралич, слепота, операция на клапанах сердца, хирургическое лечение заболеваний аорты, рассеянный склероз и др. В разных страховых компаниях список может несколько меняться, поэтому его следует уточнять.

• Временная. В этом смысле имеются в виду травмы различной степени тяжести того или иного члена семьи по причине несчастного случая.

Почему потеря трудоспособности может стать более опасным для семьи в финансовом плане риском, чем уход из жизни одного или нескольких членов семьи? Если один из членов семьи покидает этот свет, семья лишается его дохода (если он приносил доход), но при этом сокращаются и связанные с ним расходы. Если же он теряет трудоспособность, семья лишается его дохода, но при этом расходы на содержание такого члена семьи, как правило, не меняются, либо даже возрастают из-за повышения медицинских затрат, особенно если это связано с опасным заболеванием.

Таким образом, риск полной или частичной потери трудоспособности может оказать на финансовое состояние семьи значительно большее влияние, чем риск ухода из жизни одного или нескольких ее членов, поэтому защите от подобных рисков следует уделить особое внимание.

Нужна ли вашей семье защита на случай потери трудоспособности из-за критических заболеваний или несчастного случая? Нужна, причем критерии аналогичны защите на случай смерти:

Отсутствие у семьи крупного ценного имущества, которое при необходимости можно легко продать.

Отсутствие у семьи значительных накоплений в низкорискованных инвестиционных инструментах, из которых денежные средства также можно легко изъять.

Зависимость семьи от дохода от бизнеса, и при этом либо в семье только один человек умеет им управлять и знает все его тонкости, либо изъять средства из бизнеса в крупных размерах в короткие сроки может быть проблематично.

Наличие крупного долга у основного кормильца семьи, поручителем или созаемщиком по которому выступает другой член семьи, уровень доходов которого недостаточен, для того чтобы продолжить выплаты в случае потери основным заемщиком трудоспособности.

Кого следует страховать на случай потери трудоспособности, на какую сумму и на какие сроки? В отличие от защиты на случай смерти, защита на случай потери трудоспособности должна, в идеале, касаться всех членов семьи, вне зависимости от того, работают они или нет и каков их вклад в семейный бюджет. Ведь при потере одним из членов семьи трудоспособности, помимо того что семья лишится на неопределенное время части дохода, расходы могут существенно возрасти в связи с появившейся необходимостью лечения больного. В дополнение к этому практически невозможно предугадать, кто из членов семьи потенциально может стать жертвой негативного события в будущем, поэтому разделить всех членов семьи на тех, кому защита от потери трудоспособности нужна, а кому нет, невозможно. Значит, все члены семьи должны такую защиту иметь.

Единственным ограничением в этом отношении может стать возраст и состояние здоровья, т. к. в среднем на подобное страхование принимаются лица от 18 до 65 лет. Защита по риску потери трудоспособности в результате несчастного случая может существовать как для детей (защита на случай травм), так и для взрослых (в среднем от 18 до 65 лет) без ограничений по здоровью. Защита на случай опасных заболеваний может быть оформлена только тем лицам, у которых таких заболеваний пока еще нет и вероятность их наступления невысока. Поэтому даже если в вашей семье есть потребность в том, чтобы застраховать всех ее членов на случай полной или временной потери трудоспособности, это будет не всегда реально осуществить.

В любом случае, даже если на страхование по потере трудоспособности по причине критических заболеваний какого-либо члена вашей семьи и не возьмут, вы сможете оформить для него защиту на случай потери трудоспособности от несчастных случаев. Это обеспечит хотя бы минимальную защиту от подобных рисков.

Например, если в семье у мужа было онкологическое заболевание и его не берут на страхование на случай потери трудоспособности из-за критических заболеваний, можно оформить для него защиту на случай потери трудоспособности по причине несчастного случая. Предположим, что негативное событие в жизни мужа все же произошло – семья получит компенсацию, если потеря трудоспособности стала результатом несчастного случая. Это, согласитесь, лучше, чем полное отсутствие какой-либо защиты.

Делаем вывод: оформлять защиту от потери трудоспособности рекомендуется для всех членов семьи, в том числе и для детей, в том объеме, в котором она доступна им по возрасту, состоянию здоровья и уровню доходов. Если для кого-то защита от потери трудоспособности как по причине критических заболеваний, так и несчастных случаев невозможна, рекомендуется оформить защиту в том объеме, в котором это допускается, чтобы обезопасить семью от внезапных расходов.

Что касается суммы страховой защиты по риску потери трудоспособности того или иного члена семьи, то в этом смысле можно обозначить нескольких ключевых моментов:

• Защита члена семьи от потери трудоспособности без защиты на случай смерти не оформляется, и размер первой защиты должен быть не больше размера второй. Исходя из этого, размер защиты по потере трудоспособности для основных кормильцев семьи можно определить, исходя из рассчитанного для них размера защиты по риску смерти.

• Для неработающих членов семьи, а также для тех, чей вклад в семейный доход незначителен, размер защиты по потере трудоспособности можно определить, исходя из средней величины затрат на восстановление и поддержание здоровья как по причине критических заболеваний, так и по причине несчастного случая. Для этих целей можно либо изучить, во сколько обходится лечение наиболее распространенных критических заболеваний и травм в результате несчастного случая, а можно руководствоваться размером страховой защиты, который, как правило, не требует дополнительного медицинского обследования (либо предусматривает его в минимальном объеме) и/или предоставления подтверждения доходов тех членов семьи, которых вы желаете застраховать. Как правило, это защита в пределах 50–80 тыс. USD.

В отношении срока оформления защиты на случай потери трудоспособности можно дать следующие рекомендации. Несчастный случай или заболевание могут случиться с любым членом семьи и в течение всего срока жизни. В любой момент эти события могут значительно ухудшить финансовую ситуацию в семье, сделав ее наиболее важные финансовые цели либо недостижимыми, либо требующими передвижения на более дальний срок, сокращения стоимости, использования кредитов.

Семья должна быть уверена, что даже при потере трудоспособности кого-либо из ее членов наиболее важные из целей все равно будут достигнуты. В этом смысле защита от потери трудоспособности для членов семьи оформляется сроком до самой последней важной семейной цели, но с учетом ограничений по возрасту членов семьи. Так, например, у семьи может быть цель – выйти на пенсию с 70 лет, а защиту можно оформить только до 65 лет. Это означает, что защита оформляется на долгий срок, максимально близкий к последней цели.

Итак, как мы убедились, смерть – это не самое страшное событие для семьи с финансовой точки зрения, так как при потере трудоспособности одним или несколькими ее членами доход семьи падает, а расходы могут существенно возрасти для восстановления здоровья пострадавших. Именно поэтому защита от данного риска нужна всем, в том числе и одиноким людям, у которых нет на содержании иждивенцев, но с которыми тоже может произойти такое несчастье, и им придется существовать на какие-то средства. Наличие данной защиты позволит семье, даже если она состоит из одного человека, быть уверенной в финансовой стабильности, даже в случае если подобный риск реализуется.

Вы можете проверить, достаточной ли является ваша защита и защита вашей семьи, с помощью простой шпаргалки (см. табл. 4.2):

Таблица 4.2

Инструменты для защиты от рисков

Теперь, когда вы прошли все чек-листы, удостоверились, что точно знаете, сколько нужно откладывать на цели, провели максимальную оптимизацию доходов и расходов и «закрыли» все риски, можно начинать инвестировать.