Риски, связанные с ущербом или утратой имущества

Данный вид риска сопряжен с порчей и/или утратой имущества семьи. Разумеется, он имеет место только в тех случаях, когда семья владеет тем или иным имуществом, к которому может относиться, в частности:

• квартира,

• дом,

• дача,

• автомобиль и др.

Каждый из перечисленных видов имущества может быть подвержен ущербу или утрате, причем причины для этих неблагоприятных событий могут быть разными, перечислим основные из них:

• нанесение имуществу ущерба или его утрата;

• потеря права собственности на имущество после признания сделки по его приобретению недействительной;

• потеря права собственности в результате развода, взыскания, смерти владельца имущества (если со смертью владельца имущества на него имеют право претендовать еще большее количество наследников, помимо членов его семьи) и т. д.

Риски утраты или ущерба имущества. Разумеется, существуют более вероятные риски и менее вероятные. Так, если вы въехали в новостройку, ваши соседи еще не закончили ремонт, а во дворе достраивается второй корпус дома, то риски ущерба от капитального ремонта или от падения строительного крана для вас будут значительно выше, чем если бы вы жили в квартире уже несколько лет подряд, когда все соседи уже сделали необходимый ремонт и корпус рядом уже благополучно построили.

Что касается пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц и т. д., то совершенно очевидно, что данные риски существенно ниже, если у вас установлена сигнализация, надежная входная дверь, новая система электро- и водоснабжения, домофон или имеется консьерж, охраняется территория у дома и т. д. При таких условиях страховые компании склонны даже понижать тариф.

Когда нужно страховать квартиру, дом и другое подобное имущество? В том случае, если обозначенные риски при условии, что они реализуются, могут существенно ухудшить ваше финансовое положение. Данные риски, как правило, требуют существенных расходов на устранение их последствий. При самом плохом исходе квартира или дом могут стать просто непригодными для использования по назначению в течение определенного времени. Поэтому страховать жилое имущество от указанных рисков имеет смысл, если:

• у вас нет существенных накоплений, которых хватило бы на то, чтобы восстановить имущество, причем трата этих накоплений не должна сказаться на прочих ваших финансовых целях;

• вероятность ущерба или утраты имущества высока (неблагоприятный район или соседи, угоняемая марка машины, старый дом и т. д.);

• ваш доход во многом обеспечивается сдачей имущества в аренду, и его ущерб может существенно отразиться на вашей финансовой стабильности;

• вы желаете передать ваш семейный капитал в виде недвижимости следующему поколению, и, если с ней что-то произойдет, страховое покрытие позволит наследникам компенсировать эту потерю.

Программа страхования должна обеспечивать защиту в таком объеме, чтобы при нанесении ущерба вашему имуществу в максимальном размере выплаченной страховой суммы вам хватило бы для восстановления имущества или приобретения нового взамен утраченного.

Необходимо отметить, что при приобретении имущества в кредит, когда это имущество становится объектом залога (например, ипотека, автокредит), оно в обязательном порядке страхуется. Поэтому зачастую заемщики не видят смысла оформлять дополнительную защиту от риска ущерба, однако это не совсем верно. Дело в том, что оформляемые в рамках кредита программы страхования имеют в качестве выгодоприобретателя банк, а не заемщика. Кроме того, страховая защита действует только в размере задолженности перед банком, а не стоимости имущества. Таким образом, например, вполне возможна ситуация, когда заложенная в рамках ипотеки квартира полностью сгорает из-за пожара, банк получает компенсацию в размере задолженности по кредиту от страховой компании, а заемщик остается фактически без долга перед банком, но и без квартиры, и без средств на покупку новой квартиры. Если бы у него была дополнительная защита от риска ущерба в свою пользу, такой ситуации бы не произошло. Именно поэтому одного страхования в рамках кредита, как правило, недостаточно: важно убедиться, что даже в случае полной потери имущества из-за риска ущерба вы не останетесь без крова и без средств на замену имущества или его полное восстановление. Кредитное же страхование поможет вам обезопасить себя от риска лишиться имущества и при этом остаться с непогашенной задолженностью перед банком, либо риска досрочного возврата по кредиту в случае ущерба заложенного имущества.

Риски потери права собственности. Имущество можно потерять не только потому, что его кто-то у вас украл, либо по причине того, что ему был нанесен значительный ущерб, не подлежащий восстановлению. Имущества можно лишиться и по причине того, что вы потеряете право собственности на него. Подобное может произойти по нескольким причинам:

• в силу незаконности предыдущих сделок по приватизации, продаже, наследованию и т. д.;

• из-за мошенничества продавца, риелтора и т. д.;

• из-за нарушения прав несовершеннолетних или наследников;

• из-за ошибок в процессе оформления документов по сделке и т. д.

От этих событий никто не застрахован, и далеко не всегда удается досконально проверить юридическую чистоту сделки или избежать ошибок при оформлении. Однако это может привести к тому, что сделку по приобретению вами недвижимости признают незаконной и вы лишитесь ваших прав на приобретенный объект. Насколько существенен именно для вас данный риск? Подобные ситуации наиболее часто складываются при приобретении недвижимости на вторичном рынке, то есть недвижимости с предысторией сделок, когда риск незаконной сделки существенно возрастает. Поэтому страховаться от подобного риска целесообразно, когда имущество переходит к вам в собственность от предыдущего владельца. Сейчас можно встретить схемы приобретения жилья в новостройках, когда квартира сначала переходит в собственность некоторой инвестиционной компании (соинвестору) и только после этого – непосредственно вам. В этом случае тоже может произойти потеря прав собственности, поскольку, как только перед вами появляется предыдущий владелец, сразу возникает риск, что к нему это имущество попало не по праву. Поэтому, даже если вы приобретаете квартиру в новостройке, обязательно изучите все необходимые документы, чтобы при необходимости застраховаться от риска потери права собственности.

Защита от подобного риска должна оформляться в размере стоимости приобретаемого имущества, чтобы полностью компенсировать потери от признания сделки недействительной или истребования имущества. От такого риска стоит застраховаться, если:

• для вас может стать критичной потеря купленной вами квартиры;

• вы приобретаете квартиру на вторичном рынке;

• для вас критичны дополнительные материальные и временные расходы на поиск новой квартиры, если сделку признают недействительной.

Для признания сделки недействительной или для истребования имущества из незаконного владения срок исковой давности составляет 3 года с момента осуществления сделки. По истечении этого времени данный риск полностью устраняется, и дополнительная защита уже не потребуется. Для защиты от такого риска используется титульное страхование.

Риски развода, взыскания, некорректного наследования. Если в отношении человека возбуждается исполнительное производство, т. е. принудительное списание задолженности того или иного рода, и ему не удается заранее согласовать с кредиторами вариант погашения долгов, то на принадлежащее ему имущество накладывается взыскание. Имущество распределяется между кредиторами в соответствии с суммой долга перед каждым из них. Разумеется, существует имущество, на которое не распространяется взыскание (оно указано в ст. 446 ГК РФ). К нему относится, например, следующее имущество, принадлежащее должнику на правах собственности:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (кроме случаев, когда это имущество находится в залоге в рамках ипотечного кредита);

• земельные участки, на которых расположены объекты, определяемые текущим законодательством, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности (кроме случаев, когда это имущество находится в залоге в рамках ипотечного кредита);

• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши и т. д.

Таким образом, вы запросто можете лишиться многочисленного имущества, если по той или иной причине не сможете расплатиться по долгам. Например, если у вас несколько квартир либо имеются существенные накопления в различных инвестиционных инструментах, вы можете лишиться данного имущества полностью или частично в процессе конкурсного производства.

Второй риск, по которому вы можете лишиться имущества, это развод, после которого все совместно нажитое имущество будет разделено между бывшими супругами в равных долях. К такому имуществу относится:

• доходы супругов от трудовой деятельности, пенсии, пособия, денежные выплаты;

• имущество, приобретенное супругами в период брака, при этом неважно, на кого оно было оформлено и за чей счет приобретено.

Имущество, которое принадлежало супругам до брака, было получено в дар или по наследству в период брака, приватизированное одним из супругов в период брака, разделу при разводе не подлежит.

Таким образом, если в семье случается развод и в период брака супругами было приобретено значительное имущество, оно будет разделено поровну между ними, если они не заключили брачный договор, в котором указан иной порядок раздела имущества после развода. Учитывая тот факт, что в РФ брачные договоры – большая редкость, и мало кто выходит замуж или женится, уже имея некоторое жилое имущество в собственности, риск потери половины имущества при разводе у каждого из супругов велик. Если имущество приобреталось за счет равного вклада обоих супругов, то такие последствия развода логичны. Однако бывают ситуации, когда вклад одного из супругов в покупку квартиры, дома и иного имущества близок к 100 %, а при разводе он рискует потерять 50 % от него. Данная опасность действительно существует, и никакая официально зарегистрированная семейная пара не застрахована от развода и его последствий. В то же время потеря 50 % имущества может губительно сказаться на финансовом положении как одного из супругов, так и их обоих, особенно если это имущество планировалось продавать для осуществления той или иной финансовой цели.

Например, если в семье с инвестиционными целями приобреталась земля, которую через несколько лет планировалось продать и приобрести небольшую квартиру за рубежом, то после развода земля будет разделена межу супругами пополам, и никто из них уже не сможет позволить себе на полученные 50 % от ее стоимости приобрести недвижимость за рубежом.

Аналогичный риск характерен также и для наследования имущества после ухода из жизни его прежнего владельца. При отсутствии завещания наследование происходит по закону, то есть согласно очереди, установленной ст. 1142–1145 и 1148 ГК РФ (ч. 3):

• Наследники первой очереди – дети, супруг и родители наследодателя.

• Вторая очередь – полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

• Третья очередь – полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя).

• Четвертая очередь – прадедушки и прабабушки наследодателя.

• Пятая очередь – дети родных племянников и племянниц наследодателя (двоюродные внуки и внучки) и родные братья и сестры его дедушек и бабушек (двоюродные дедушки и бабушки).

• Шестая очередь – дети двоюродных внуков и внучек наследодателя (двоюродные правнуки и правнучки), дети его двоюродных братьев и сестер (двоюродные племянники и племянницы) и дети его двоюродных дедушек и бабушек (двоюродные дяди и тети).

• Седьмая очередь – пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя.

Если речь идет о завещании, то наследство распределяется в соответствии с пожеланиями наследодателя и может идти вразрез с порядком наследования по закону. Однако есть одно «но» и в том, и в другом случае: определенные категории наследников в обязательном порядке имеют долю в наследстве. К ним относятся несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 ГК РФ (ч. 3). Все они наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля).

Иными словами, потенциальный наследник может столкнуться со следующими рисками, приводящими к потере прав на имущество полностью или частично:

• Из-за отсутствия должным образом оформленного завещания и передачи имущества наследникам более высокой очереди.

• Даже в случае грамотно составленного завещания потенциальный наследник может получить завещанное ему имущество не в полном объеме из-за обязательной доли в наследстве отдельной категории наследников.

Таким образом, вы можете лишиться прав на имущество полностью либо частично по причине либо обращения взыскания на имущество, либо развода, либо неверно оформленного завещания или наличия наследников с обязательной долей. Для страхования от указанных рисков вы можете использовать программы накопительного и инвестиционного страхования жизни (для сохранения имущества в денежном выражении), а также трасты и семейные фонды (для сохранения имущества как в денежной форме, так и в виде недвижимости, ценных бумаг, бизнеса и т. д.).