ДЕНЬ 23

Будьте шикарной в финансовом отношении

Один вопрос, к которому я неравнодушна, – это деньги. Они причина такого большого количества стресса – и удовольствия – в нашей жизни, но на самом деле это всего лишь бумага, металл и цифры. Почему так происходит, что мы делаем деньги мерой нашей самооценки и того, что мы думаем о себе? Как мы можем позволить им разрушать отношения, становиться причиной споров или считать, что это может быть ответом на наши молитвы, если выиграем в лотерею?

Деньги – это инструмент, и, как и другие инструменты, мы можем использовать их, чтобы построить прекрасную жизнь для нашей семьи и чтобы помогать другим или навредить себе, если не относиться к ним с почтением, которого они заслуживают.

Если бы у меня была возможность в корне изменить нашу школьную систему, предмет, который я бы сделала обязательным для всех возрастов, стало обучение основным навыкам по работе с финансами, необходимым в повседневной жизни. Наряду с математикой, новички изучали бы, как обращаться с деньгами и оплачивать товар наличными.

В процессе учебы финансовое образование встраивалось бы соответствующим возрасту способом, так что к окончанию школы дети знали бы разницу между надежным долгом и безнадежным, почему важно рано задумываться о финансовой жизни и сбережениях, сложных процентах, даже будет затронута тема выбора профессии, в качестве средства для построения богатства.

Меня поражает, что нас так мало учили тому, как обращаться с финансами. Вместо этого мы изучали действия с числами, включая довольно сложные математические уравнения, которые, хотя их «полезно» знать, не применимы в повседневной жизни.

Занимайтесь самообразованием

Большую часть жизни от двадцати до тридцати лет я работала в компаниях по финансовому планированию, и, несмотря на то что административные задачи были весьма скучными, я многому научилась, когда слушала консультантов, с которыми работала, а также поняла, насколько лучше может быть жизнь, если у вас есть достаточно средств.

Этот период моей трудовой деятельности заставил меня заинтересоваться финансами. Я прочла множество библиотечных книг на эту тему (в то время Интернет еще не был общедоступным) и быстро обнаружила, что в то время, как некоторые были сухими и заполнены графиками, у других был более легкий подход, при котором информация становилась гораздо проще для понимания.

Мне довелось помогать одной из моих начальниц в проведении финансового семинара для женщин. Она выступала, а я была ее ассистентом. Я поняла, что это потрясающе – видеть женскую аудиторию, возрастной диапазон которой охватывал десятилетия и которые хотели узнать, как улучшить свое финансовое положение.

Я слышала печальные истории женщин, которые пережили развод или овдовели, и им резко пришлось учиться совершенно новому делу, с которым они никогда раньше не сталкивались. Одна пожилая дама не знала, почему ее банковские чеки отказывались оплачивать (в связи с нехваткой средств на счете), потому что у нее еще осталось много в чековой книжке. К сожалению, ей это было не нужно, потому что она бы никогда не научилась обращаться с денежными средствами.

Были также вдохновляющие истории, такие, как молодая женщина, которая пришла к нам в офис, чтобы обсудить свой новый инвестиционный портфель. Она упомянула, что покупает свой первый дом с соседкой, чтобы помогать выплачивать ипотеку. На данном этапе я снимала жилье. Идея того, чтобы иметь собственный дом, казалась настолько взрослой и далекой, что я до сих пор помню потрясение, которое испытала от того, что мой разум открылся для возможностей.

После этого случая я решила заняться повышением своей собственной финансовой грамотности, чтобы в будущем последовать примеру историй успеха, которые я слышала, а не печальных поучительных историй.

Избавьтесь от долгов как можно скорее

Есть те, кто подобно известному американскому бизнесмену автору множества пособий по финансовой грамотности Роберту Кийосаки, советуют всегда иметь долги.

Он верит в эффективность мобилизации своих усилий, чтобы стать богатым при том, что у вас всегда есть «надежный» долг, что означает долг в противовес произведенному доходу, или повышение активов, таких как бизнес и объект недвижимости для сдачи в аренду.

Я более консервативна в плане финансов, и моя первая цель – это быть свободной от долгов. Мне нравится думать о свободе от уплаты процентов, а вместо этого копить их. Меня вдохновляет старая мудрость о процентах: «Те, кто понимает это, зарабатывают на них, а те, кто не понимает, платят их». Я всегда помню об этом.

Первая задолженность, на погашении которой следует сфокусироваться, это потребительский кредит («проблемная» задолженность), например, задолженности по кредитной карте, выплаты за машину, просроченные счета и покупки в рассрочку. Многие из нас принимали непродуманные финансовые решения в прошлом (включая меня), и прошло довольно много времени, прежде чем мы избавились от последствий этих решений. Если вы последовательно сократите балансовые остатки без новых долгов, хотя и кажется, что задолженностей целая гора, вы покорите ее.

После ликвидации потребительской задолженности следующий шаг – сосредоточиться на ипотечном кредите или кредите под недвижимость (или сбережениях, чтобы открыть сберегательный счет на свой первый дом и стать его владельцем как можно скорее, если вы снимаете жилье). По той причине, что у нас с мужем больше нет потребительского кредита, сейчас мы на пути к тому, чтобы досрочно погасить ссуду на дом, и регулярно вносим дополнительные платежи. Мы решили рассматривать эти платежи в качестве первоочередной задачи перед покупками новых гаджетов и отпуском за границей.

Это не значит, что у нас не было отпуска с того момента, как мы купили дом, но его определенно было меньше, чем могло бы быть. По правде говоря, наша первая совместная поездка за границу произошла два года тому назад – мы назвали ее нашим запоздалым медовым месяцем, потому что прошло уже шесть лет после того, как мы поженились. У нас не было медового месяца в то время, потому что мы были ограничены в финансах. Мы всего лишь взяли выходной перед тем, как вернуться к делам.

Вместо того чтобы чувствовать себя обделенными, сейчас мы испытываем приятное волнение от приближающейся даты, когда дом будет полностью нашим – осталось не так уж долго. Так как нам этого достичь?

Когда мы только купили дом, у нас была ипотека на двадцать пять лет. Я внесла нашу оставшуюся часть платежа в финансовый калькулятор онлайн (предоставленного банком), затем щелкнула кнопкой мыши на «пять лет» и узнала сумму выплат.

Выплаты были действительно немного выше, но мы были приятно обрадованы, когда поняли, что могли бы справиться за этот промежуток времени. Мы решили вносить эти платежи за ипотеку с согласия нашего банка, что мы можем вернуться к программе на двадцать пять лет, если посчитаем, что нам трудно будет придерживаться повышенных выплат.

Почти четыре года прошло, и мы продолжаем выплачивать. Довольно странно, но наш стиль жизни почти не изменился, и нам не кажется, что пришлось многим пожертвовать.

Мы решили чаще готовить дома, мы ждем появления новых гаджетов, и у нас одна машина на двоих. У нас все так же есть свои маленькие удовольствия, и мне кажется, что мы поддерживаем отличный баланс между накоплениями и расходами.

Через год, когда мы выплатим кредит по ипотеке, мы сможем обдумать, хотим ли мы переехать и улучшить наши жилищные условия или останемся там, где мы сейчас, вложив дополнительные средства в инвестиции.

Перед тем как купить дом, мы готовились к этому шагу. Нашей целью было купить наш собственный дом, поэтому мы хотели накопить достаточный взнос. Наши взгляды полностью совпадали, и мы вместе приняли решение бросить на это все силы. Поэтому, вместо того чтобы чувствовать себя ущемленными и прижимистыми, мы превратили ипотеку в увлекательную игру, зная, что в итоге у нас будет свой собственный дом. Я где-то услышала немного банальную, но потрясающую фразу, которую сразу же взяла на вооружение: «Работа в команде делает мечту реальностью». Это правда – вы оба должны быть командой с одной целью. И я бы повторила это вслух, если бы кто-то из нас почувствовал себя разочарованным.

Вот несколько способов, которые мы использовали во время накопления нашего первоначального взноса. Мы и сегодня продолжаем следовать многим из них, поскольку за это время они успели стать нашими маленькими традициями. Надеюсь, когда-нибудь в будущем они помогут вырасти нашему инвестиционному портфелю.