Недавно я беседовал с представителями нескольких финтех-компаний. Это полноценные банки, с лицензией, и все они возникли менее 15 лет назад. По-видимому, у всех у них лишь одна общая черта – обновление. Я имею в виду, что о технологиях там рассуждают в ином ключе, нежели в традиционных банках, обремененных устаревшими системами. Мне представляется, словно банк забетонировал себя в пол. Мимо него проходят волны технологий, а тяжеловесный банк, зацементированный и неподвижный, пытается к ним адаптироваться. Выглядит не очень.

То, что я услышал в этих новых банках, хорошо иллюстрирует ситуацию. В первом мне сказали, что запустили онлайн-банкинг в 2010 году. Затем в 2013 году снесли старую платформу и перевели все процессы на новую. Точно так же они поступили в 2017-м. Во втором банке рассказали, что их компания зародилась в 2003 году, в настоящее время работает над архитектурой пятого поколения. По моим подсчетам, этот банк обновляет свою технологическую архитектуру каждые три года. Это настоящий сдвиг. В третьем банке мне сообщили, что могут ежедневно обновлять свое приложение, а при необходимости даже дважды в день. Как правило, этот банк полностью обновляется раз в полгода, а приложение обновляет каждую неделю.

Сколько найдется традиционных банков, обновляющих все свои ключевые системы раз в три года, а приложение – раз в неделю? Честно говоря, мне интересно, обновляется ли в традиционных банках что-нибудь из крупных структур вообще, а приложение они обновляют в лучшем случае раз в год.

Здесь очевиден разрыв между ведущими банками и новыми банками-стартапами. Последние начинают с чистого листа, строятся сегодня с оглядкой на будущее и регулярно обновляются. Старые банки, чтобы идти в ногу со временем, вынуждены менять то, что у них уже есть, и едва ли что-то обновляют.

Замечают ли разницу клиенты? Думаю, да. В конце концов, я клиент. У меня установлено несколько приложений и от старожилов, и от новичков. Для меня архиважна информация, которую я получаю. Банки-старожилы никакой информации мне не дают. Я регулярно вижу, какие у меня прошли транзакции, но не представляю, откуда они и кто их отправил. Если вам поступают на счет деньги с пометкой, например «перевод от Barclays», полезна ли эта информация? Нет. Я ломаю голову над тем, откуда пришли эти деньги и кто их прислал, поскольку сведения совершенно не привязаны ни к счетам, ни к клиентам, с которыми я имею дело.

Напротив, открывая приложение финтех-банка, я вижу, что каждая транзакция сопровождается исчерпывающей информацией. Двойной клик – и я могу не просто выяснить, кто именно прислал мне деньги, но и понять, к чему относится транзакция и когда она была отправлена. Так гораздо проще.

Как будто цифровая команда финансистов обслуживает меня в полностью автоматическом режиме. Так и должно быть. В наш век автоматизации меня удивляет, что я получаю квитанции по приложению и затем должен посылать их в бухгалтерский сервис, который мне самому приходится администрировать. В наш цифровой век мои квитанции должны идти прямиком к цифровому бухгалтеру. Я вообще ничего не должен делать. Вот чего я жду от банкинга, и вот почему появляется так много новых цифровых банков.

У новых банков есть мечта – освободить клиента. Чтобы ему не приходилось отвлекаться на рутинные вещи. Они мечтают, чтобы банк управлял всеми финансовыми услугами за клиента, полностью их автоматизировав, связав все и вся через приложения, API и аналитику. Чудовищно неудобное обслуживание сходит старым банкам с рук, потому что никто не понимает, в чем разница. Старый банк выдает мне выписку о транзакциях, которая мне ни о чем не говорит. Новые банки сообщают обо всем, что мне нужно знать.

Однажды люди проснутся и поймут, куда ветер дует. Они осознают, что старые банки – хуже некуда, а новые банки – это круто. В конце концов, все переменится. Старые банки начнут скупать новичков, чтобы тоже стать круче. Не могу этого дождаться.