Грозит ли традиционным банкам судьба дохлых рыб?
В чем суть проблемы? Двадцать лет назад мы говорили об объектно-ориентированных архитектурах и сокращении числа посредников, и все банки реагировали так: «Да, очень хорошо» – и почти ничего не предпринимали. Десять лет назад мы кричали об эпохе интернета и о влиянии мобильных технологий, и все банки снова повторяли: «Да, очень хорошо» – и фактически бездействовали. Сегодня мы рассуждаем о цифровизации и блокчейне, а банки продолжают говорить: «Да, очень хорошо» – и не шевелятся. К чему это приведет?
Представьте, что видите цунами. Оно еще в двух километрах от берега, или, как в нашем случае, до него еще два десятилетия. Вы смотрите, как оно приближается, и говорите: «Чертовски большая волна!» А потом возвращаетесь на пляж, расслабляетесь там, играете в волейбол. Чуть попозже снова смотрите на гигантскую волну и говорите: «О! Она еще больше стала» – и продолжаете играть. Волна обрушивается на берег, сметая все на своем пути, – от вас и следа не остается.
Я сравниваю эту ситуацию с медленной смертью, когда все пущено на самотек. Тлеющие угли затеплились 20 лет назад, а сегодня от них разгорелись языки пламени. Через пять лет пламя охватит все, а через десять – выжжет банки. Разумеется, этого можно избежать, если банк начнет меняться с сегодняшнего дня, однако необходимо учитывать, что рационализация данных и программа по обновлению АБС занимает около пяти лет, поэтому с каждым днем положение становится все серьезнее.
Эта идея захватила меня, когда я прогуливался по пляжу на Бали (да, конференции – это каторга, ребята). Наслаждаясь утренней зарей, я вдруг наткнулся на бедную мертвую рыбу.
Теперь мне кажется, что у этой рыбки все было вполне нормально. Плавала себе, хорошо питалась, ускользала от хищников и считала, что жизнь хороша. Так проходили ее дни, она выросла довольно крупной и упитанной, эта обитательница коралловых рифов. Просто каждый день она подплывала все ближе и ближе к берегу, но не осознавала этого. И наступил день, когда прилив оказался особенно сильным – беднягу выбросило на берег. Теперь она понимала, что попала в беду, но что ей было поделать? Билась на песке – все без толку. Слишком поздно. Море выбросило несчастную, и вернуться к жизни она не смогла. Эта рыба умерла.
Банк-мастодонт ждет та же судьба, что и рыбу, выброшенную на берег, если он не откроется миру и не поймает рыночную волну. Такое требование актуально уже 20 лет, с тех пор как появился интернет-банкинг, и сегодня земля уже горит под ногами, поскольку финансы начали «освобождаться» под влиянием финтеха. Банк, пытающийся бороться с приливом, обречен. Его либо выбросит на берег, либо сожрет огонь. Так или иначе, конец непригляден. Сейчас для банков самое время оседлать волну, плыть на открытых платформах, перейти на огнеупорные рынки и спланировать этот переход.
Эта тема постоянно всплывает на конференциях и напоминает мне об экспертной комиссии по открытому банкингу, рынкам, платформам, открытым API, в которую я входил. Собрания проходили очень чинно и степенно, мы обсуждали, каким образом корпоративная культура и управленческие факторы сдерживают развитие банков. Думаю, большинство банкиров застряли в «вакууме» из-за неспособности изменить свой банк и заменить его АБС. Они просто сидели сложа руки, наблюдали за всеми этими стартапами и рынками и говорили: «О, смотрите! Этот финтех-стартап занимается тем же самым, что и мы. Давайте к нему присмотримся».
Перемотаем пленку на несколько лет вперед: они все так же сидят, наблюдают и говорят: «О, смотрите! А этот стартап значительно вырос. Любопытно!» Затем возвращаются к привычным делам, жалуются на устаревшие АБС и задумываются, почему регулятор постоянно к ним придирается.
Затем они вновь оглядываются и произносят: «О! Этот стартап становится опасен. Давайте его купим!» А им отвечают: «Мы уже окрепли и не желаем иметь с вами дело».
Помню, как в 1990-е годы я только начинал организовывать конференции по проблемам банкинга. Со сцены, как заклинание, постоянно твердили: «Грядут перемены, их будет все больше, и вы погибнете, если не изменитесь». Лейтмотивом тех выступлений было «устранение посредников». Например, «Microsoft, Walmart и Virgin покушаются на ваш хлеб; вас устранят как ненужных посредников». Однако ни один банк не съели, поэтому угроза на время потеряла актуальность.
В 2000-е годы появились Yodlee и другие агрегаторы. Всем казалось, что эти технологии будут губительны для отношений «банк – клиент». На конференциях докладчики заявляли: «Такие технологии, как агрегирование данных, приведут к вытеснению банков с рынка как ненужных посредников». Что ж, агрегаторам уже 20 лет, а банки по-прежнему обладают сильной клиентской базой и высокой востребованностью мобильных приложений. Похоже, проблему немного преувеличили, верно?
Далее возникли мобильный банкинг и операторы мобильных сетей. На конференциях стали озвучивать другую мантру: «Нам угрожают мобильные операторы. Они вытеснят нас с рынка. Очнитесь!» – после чего банкиры шли за кофе, брали себе тройной, большую порцию, обезжиренный, карамельный макиато… или два… и наблюдали, как мобильные операторы занимаются своим делом. Ничего не происходило.
Совсем недавно появился финтех, и теперь на всех рынках, на конференциях и в СМИ говорят: «Смотрите, это и есть крах. Всех вас вытеснят с рынка за ненадобностью». Банкиры наблюдают и ждут – и, можете не сомневаться, финтех-сообщество вскоре осознает, что банковское дело сложнее, чем казалось на первый взгляд, поэтому перейдет к сотрудничеству с банками, а не к борьбе против них.
С такого ракурса угроза вытеснить банки с рынка как лишнее посредническое звено выглядит просто смешной. Или же она реальна? Возможно, стоит рассмотреть этот месседж под другим углом. Может быть, причиной вытеснения банков станут не агрегаторы, не мобильные операторы и не финтех-компании, а технологии как таковые. Может быть, инженер пытается докричаться до финансового сообщества и сказать, что софт пожирает мир; все, что можно автоматизировать, будет автоматизировано. Когда мы все оцифруем, вам останется либо измениться, либо погибнуть; это не эволюция, а революция.
Иными словами, эта революция, как и все прочие, может долго надвигаться, но, когда она наконец грянет (то есть когда цифровая трансформация состоится), банки будут вытеснены с рынка, если только не адаптируются к переменам. Придется приспособиться к платформам, рынкам, программным комплексам с открытым исходным кодом, микросервисным архитектурам и т. д., и т. п. В частности, потребуется изменить состав совета директоров так, чтобы хотя бы половина топ-менеджеров понимала разницу между блокчейном и не защищенным от вмешательства реестром.
Думаю, это сказка о пастушке, который то и дело кричал «Волки!», на новый лад. Точно так же технические специалисты, пытаясь защитить банкиров, постоянно кричали: «Долой посредников!»
Подобное уже доводилось видеть во многих других отраслях, и, определенно, к настоящему времени мы кое-чему научились. Tower Records не может стать iTunes, Barnes & Noble не может стать Amazon, а КНР не могла создать Alibaba. Это сделал Джек Ма.
В нашем мире, где перемены набирают скорость (можете ли вы представить, что еще 10 лет назад никто не знал о Facebook?), те банки, которые признают необходимость инноваций только на словах, обречены на гибель. В этом вся суть. Банки пытаются разобраться в цифровых технологиях, много говорят про блокчейн, довольны своими API и изучают, что такое машинное обучение. Однако все это лишь разговоры. Время переходить от слов к делу.
Посмотрите на стартапы, которые постепенно, но неуклонно начинают доминировать на рынке. В 2016 году братья Коллинсоны, создатели Stripe, стали самыми молодыми миллиардерами в мире. PayPal сегодня стоит дороже банка Barclays, а акции Ant Financial в какой-то момент после IPO в 2016 году стоили вчетверо больше, чем Deutsche Bank. Ситуация меняется, причем невероятно быстро. Если СЕО банка заявляет, что его банк привержен идее обновления, это отнюдь не делает его компанию лидером в сфере финансовых технологий. Он остается просто банком.
Я очень старался донести эту мысль до адресатов, когда один журналист попросил меня прокомментировать сообщение о запуске цифрового банка. Он спросил: «Чем отличается цифровой банк от традиционного банка, у которого есть свое мобильное приложение?»
Мальчик, который кричал «Волки!» (старая сказка на финтех-лад)
Жил-был инженер. Сидел он как-то на конференции, скучал. Cмотрит – вокруг одни банкиры. Решил он позабавиться – набрал в грудь воздуху и как закричит: «Долой банки! Долой банки! Вот-вот придут цифровые технологии и всех вас съедят!»
Банкиры кинулись с конференции врассыпную спасать собратьев, пока тех не вычистили с рынка новые конкуренты. Но, завершив операцию по спасению, они убедились: ничего подобного им не угрожает. Инженер потешался, глядя на их сердитые физиономии.
«Технарь, не кричи про вытеснение банков, – сказали банкиры, – если никакой дезинтермедиации нет и в помине!» Ворча, они потянулись обратно в свои офисы.
Позже, на другой конференции, инженер решил попробовать еще раз и снова завопил: «Долой банки! Долой лишних посредников с рынка! Вот-вот вас всех съедят!» Потом он злорадно наблюдал, как банкиры разбежались с конференции, спасаясь от ужаса дезинтермедиации.
Когда банкиры убедились, что на их посреднические функции никто не покушается, они строго сказали: «Прибереги свою страшилку до тех пор, пока чего-нибудь серьезного не произойдет! Не кричи “Долой посредников!”, когда дезинтермедиации нет!»
Технарь ухмыльнулся и стал смотреть, как они побрели в свои офисы.
И вот он заметил, что к рынку подбирается НАСТОЯЩАЯ дезинтермедиация, грозящая банкам потерей их посреднических функций. Он всполошился, вскочил на ноги и заорал во все горло: «Дезинтермедиация! Долой посредников! Берегитесь, за вами пришли!»
Но банкиры думали, что он хочет обмануть их, и не обратили на него внимания.
На закате спохватились: а где технарь? Пошли искать его, смотрят: сидит технарь на холме и всхлипывает.
«Сюда пришли новые конкуренты, и теперь все ваши банки, которым я продавал свои продукты, погибли! Я же кричал: “Берегитесь!” Почему вы ничего не предприняли?»
На пути в офис старый банкир попытался утешить технаря. «Послушай, спасибо тебе, что пытался предупредить меня и моих друзей, – сказал он, приобняв паренька, – но лжецу никто не верит… даже если он говорит правду!»
Я вздохнул, набрал воздуху в грудь и ответил:
«Традиционный банк, который обзавелся приложением, просто добавил его к своим старым системам. Вот почему оно сообщает вам лишь о балансе счета и транзакциях. Цифровой банк строится с нуля и активно задействует современные интернет-технологии. Он совершенно иной. Возможно, лучше всего это можно проиллюстрировать на примере крупного банка. Такой банк имеет отделения, штат сотрудников, историю. Он замечает новую технологию и пытается интегрировать ее в свою чудовищно сложную структуру. Цифровой банк-стартап начинает с чистого листа и ставит вопрос иначе: “Как отстроить наши финансовые услуги на базе новых технологий?”» Суть в различии между финтехом и техфином. Между компанией, основанной на финансовых технологиях, и компанией, использующей технологии в своей финансовой деятельности. Традиционный банк – это техфин-компания: видит технологию и пробует вписать ее в уже существующие структуры и процессы. Стартап – это финтех-компания: берет технологию и на ее основе создает продукты для финансовых рынков и структур. Первый продолжает фокусироваться на физически распределенной организации, существующей в виде множества отделений, где работают сотрудники, и пытается надстроить над всем этим технологию. Второй начинает с цифрового распределения данных в интернете, а затем определяет, нужны ли ему для работы офисы и сотрудники. Это совершенно иной подход к проблеме, и большинству банков он недоступен, поскольку у них в руководстве нет никого, кто мог бы принимать дерзкие решения и произнести: “А король-то голый”».
