Книга: Человек цифровой
Назад: Что привело к такому инновационному прорыву?
Дальше: Ant Financial: как сделать мир лучше
Ant Financial: сделать свою страну лучше
Одна из особенностей компании Ant Financial – ее принципы и миссия, которые связаны с применением технологий на благо общества и экономики. Ниже приведен текст вступительной части «Отчета об устойчивом развитии компании за 2016 год».
Историю эволюционного развития и цивилизации человечества в упрощенном виде можно представить как поступательное движение, в процессе которого нишевый вид быстро поднялся на вершину экологической пирамиды. Представители этого вида в первую очередь развивали познавательные способности, сельское хозяйство, а затем промышленность, науку и технологии. В настоящее время человечество вступило в золотой век третьей промышленной революции.Сегодня мы, как высокотехнологичная компания, пытаемся с помощью технологий вернуть общество к истокам человеческой истории: сделать людей простыми, равными и свободными. Взять хотя бы наши повседневные дела – удается ли нам легко справляться с ними без ожидания в очереди, просьб о помощи или даже не выходя из дома? Здесь действует очень простой принцип – принцип равенства. Могут ли и старушка, и директор банка рассчитывать на одинаково качественные финансовые услуги, чтобы и тому и другому было в равной степени удобно? Можно ли забыть о сложных паролях, наличных деньгах и даже удостоверениях личности и паспортах и без проблем оплачивать счета с помощью технологии распознавания лиц и хорошей кредитной истории?
Западные наблюдатели с удивлением отмечают, что у Ant Financial и связанного с ней холдинга Alibaba Group необычайно высокий (по китайским меркам) уровень социальной ответственности, поскольку вся их деятельность направлена на то, чтобы сделать мир лучше. Эта бизнес-модель строится на трех основных принципах: социальное равенство, инклюзивная экономика и забота об окружающей среде. Три принципа, положенные в основу так называемой суперсилы (super ant power – суперсила Ant, или муравьиная суперсила (англ. игра слов)), компания охарактеризовала следующим образом:
• Ключевая составляющая суперсилы Ant – привнести в мир равенство возможностей с помощью науки и технологий. Наука и технологии – это основа, позволяющая компании развивать и воплощать свои идеи и ценности. Ant стремится нести в массы несколько ключевых ценностей: любовь, мудрость, кредитоспособность и готовность делиться. Конечная цель, которой подчинены все социально значимые идеи и ценности компании, заключается в том, чтобы построить мир равных возможностей.
• Ответственность, налагаемая суперсилой Ant, – сохранение внутренней сплоченности и готовность плотно сотрудничать с партнерами. Мы активно задействуем всевозможные социальные ресурсы, сплачивая сотрудников и акционеров Ant внутри компании и работая со сторонними партнерами (включая клиентов, поставщиков, правительство, инспекторов и регуляторов, а также коллег по отрасли), стремимся создать общество равных возможностей и доступную среду, действуя в рамках интересов и ценностей акционеров.
• Экология суперсилы Ant – общество равных возможностей, инклюзивная экономика и охрана окружающей среды. Компания надеется, что благодаря развитию и инновациям станет постоянно создавать активы и возможности. В конечном счете ей удастся построить устойчивую и гармоничную систему, состоящую из общества равных возможностей, инклюзивной экономики и заботы об окружающей среде, достигнув главной цели – построить мир равных возможностей.
Источник: Ant Financial
Технология находится в самом ядре принятого в компании мировоззрения и, что еще важнее, в самом «сердце» бизнеса. Например, компания открыто заявляет, что кредитоспособность – ключ к более совершенному обществу. Изначально было сложно оценить кредитоспособность клиента, ведь для этих целей необходимо располагать информацией о кредитной истории человека, а данных часто не хватало.
Сейчас, благодаря развитию облачных вычислений, машинного обучения и Big Data, все в корне изменилось. Кредитоспособность, которая раньше считалась некоей субъективной оценкой финансовой добропорядочности, постепенно превращается в объективную и измеримую величину, которую можно анализировать и применять в режиме реального времени. Именно поэтому Ant Financial создала новую систему оценки кредитоспособности – Zhima Credit, которая облегчила еще большему количеству людей доступ к финансовым услугам, комфортной жизни и прочим удобствам.
Сервис Zhima Credit оценивает клиента на основе его финансовых привычек и умения обращаться с деньгами, а ключевым звеном в этой цепи служит информация о том, возвращает ли он долги. Решения Zhima Credit принимаются с помощью технологии искусственного интеллекта, что идеально отвечает философии Ant Financial, которая в своей работе опирается на надежную оценку кредитоспособности и систему оценки рисков, и все эти операции осуществляются в режиме реального времени. В результате крестьяне, которые никогда прежде не обращались в банки, могут через сервис MYbank получать займы на покупку удобрений и семян.
Компания Ant Financial прекрасно демонстрирует, как это происходит, на примере историй своих партнеров и клиентов.
КЕЙС: ЧЖАН ХУНЮЙ И ЕГО САД
Чжан Хунюй, 26-летний дизайнер, вернулся в родной город и взял в аренду фруктовые сады площадью 3000 му (200 га). Дела у него пошли настолько хорошо, что он решил арендовать еще 20 000 му (1334 га) гранатовых рощ. Однако возникла проблема: как быть с вредителями?
Он принял нестандартное решение: заказал распыление инсектицидов с сельскохозяйственного беспилотника через сервис Alipay. 30 июня 2016 года в окне сервисов Alipay, которое ныне известно как Life Circle, появилась компания Xaircraft UAV, предоставляющая услуги сельскохозяйственных беспилотных летательных аппаратов (дронов). Отныне пользователи Alipay могли заказать этот сервис в один клик. Чжан счел это очень удобным. Более того, поскольку его рейтинг в системе Zhima Credit был высок (763 балла), компания Xaircraft освободила его от внесения депозита и предложила бесплатный обучающий офлайн-мастер-класс по пользованию беспилотником.
Чжан Хунюй лично оценил все преимущества научно-технических достижений: обработка насаждений с помощью дронов в 1,5 раза увеличила коэффициент использования химикатов. Кроме того, в 60 раз возросла производительность труда и сократилось потребление воды. В результате Чжан решил заключить договор с Xaircraft на год. На основании его рейтинга в Zhima Credit ему было предложено внести депозит, который составлял всего 2/5 суммы, которую требуется внести обычному пользователю.
«Американский фермер не мог бы на такое рассчитывать, – сказал Чжан Хунюй. – Пусть я и родился в китайской деревне, мне удалось застать золотой век интернета в Китае».
КЕЙС: ЦЮ ЧЖЭ И РЕЙТИНГ ZHIMA CREDIT
Окончив университет, Цю Чжэ решил остаться в Шанхае, поскольку работал в компании, расположенной в финансовом центре города под названием Луцзяцзуй. Хотя будущее его было многообещающим, настоящее получилось непростым. Сложнее всего оказалось снять жилье: арендная плата очень высока. Кроме того, арендодатели обычно требуют сразу внести залог в размере месячной или двухмесячной ренты и плату за три месяца. Цю Чжэ был самостоятельным человеком и не хотел просить помощи у родителей.
Пользуясь сервисом Alipay, Цю Чжэ совершенно случайно выяснил, что с помощью рейтинга Zhima Credit можно отменить депозит при аренде жилья через компанию Xiangyu (риелторское агентство). Поскольку его рейтинг в Zhima Credit составлял 751, он был освобожден от уплаты депозита, а ренту мог выплачивать помесячно. Десятки тысяч выпускников поступили так же. Сотрудничество компаний Zhima Credit и Xiangyu не только помогает снизить финансовую нагрузку на арендаторов, но и защищает права и интересы владельцев недвижимости.
Почти год Цю Чжэ вносил арендную плату за несколько дней до срока, поскольку информация о просрочках, неуплате и нанесении ущерба имуществу вносится в систему Zhima Credit, понижая рейтинг ее пользователя. Шестого числа каждого месяца Цю Чжэ прежде всего проверяет свой рейтинг: именно в этот день Zhima Credit ежемесячно обновляет его. Благодаря своему рейтингу Цю Чжэ помимо аренды недвижимости может не вносить депозит при бронировании номеров в отелях во время деловых поездок, при аренде велосипеда и даже смокинга.
«Рейтинг Zhima Credit стал моим билетом в большой мир», – сказал Цю Чжэ.
Основа составления рейтинга, оценки кредитоспособности, предоставления микрозаймов и доступности услуг – постоянная аналитика и управление рисками, осуществляемые компанией Ant Financial в режиме реального времени. Благодаря этому Zhima Credit может функционировать в рамках модели «3, 1, 0»: на подачу заявки на кредит уходит три минуты, перевод средств на счет заемщика осуществляется за одну секунду и все эти действия происходят автоматически, без участия клиента.
MYbank помог множеству простых работяг, студентов и мигрантов начать новую жизнь. На конец апреля 2017 года, то есть за два года существования сервиса, около 6,5 млн человек воспользовались кредитами на общую сумму свыше 800 млрд юаней ($125 млрд). Поскольку кредитоспособность заемщика определяет его уровень благосостояния, люди из разных социальных слоев получают возможность воплотить свои мечты. Кредитоспособность влечет за собой последствия, выходящие за рамки наших ожиданий. Например, традиционно она воспринимается не только как показатель благосостояния человека, но и как показатель его общественной пользы. Это затрагивает множество аспектов повседневной жизни каждого из нас. Именно поэтому, когда благодаря технологиям все больше людей получают возможность взять кредит, экономика становится более инклюзивной, а социальное равенство укрепляется.
Например, благодаря рейтингу Zhima Credit люди могут получать медицинскую помощь без предварительной оплаты. Это сократило время ожидания приема у врача в среднем на 60 %. Точно так же продавцы предлагают краткосрочную аренду товаров, например зонтиков, когда идет дождь, и полностью уверены, что, попользовавшись зонтиком, вы вернете его. Оплата через Alipay взимается в зависимости от того, насколько долго вы пользовались им, а продавец может быть спокоен за свой товар, поскольку по вашему рейтингу Zhima Credit он видит, что вам можно доверять.
По мере продвижения общества к интернету вещей эти технологии все глубже и глубже будут проникать в нашу жизнь. Например, компания Ant Financial считает, что в ближайшем будущем с помощью камер в ресторанах, метрополитене и аэропортах, вероятно, можно будет автоматически определять кредитную историю человека. Оставив дома смартфон, наличные и даже удостоверение личности, вы сможете пойти куда угодно: вас идентифицируют посредством технологии распознавания лиц.
Именно поэтому кредитоспособность – важнейший фактор развития Ant Financial, всего китайского общества и экономики. Компания регулярно действует в качестве посредника, разграничивая тех, кому можно доверять, и тех, кто не внушает доверия. Zhima Credit сотрудничает также с Верховным народным судом КНР, оказывая содействие в выявлении и пресечении случаев мошенничества в сфере кредитования и незаконного получения кредита. В январе 2017 года Zhima Credit помогла суду привлечь к ответственности более 730 000 недобросовестных заемщиков, почти 50 000 из которых позже выплатили долги. Это еще один важный принцип философии Ant Financial: оценка кредитоспособности должна стать инструментом управления обществом и привести к повышению ценности такого качества, как честность в глазах общества.
Рожденные в 1990-х годах выросли в обществе, где кредитоспособность стала значительно более важным аспектом – как концептуально, так и в прикладном отношении. Например, каждый четвертый китаец, родившийся в этот период, оплачивает покупки с помощью Ant Credit Pay. Молодые люди лучше понимают, что такое кредитоспособность, и ценят ее гораздо выше, чем старшее поколение. Статистика Ant Credit Pay показывает, что 99 % людей, родившихся в 1990-е, погашают кредиты точно в срок. Так постепенно формируется общество, ценящее и культивирующее честность.
На конференции Rethinking Entrepreneurship, проводившейся Alibaba в июле 2017 года, присутствовало много успешных предпринимателей с Taobao, бизнес которых находится в Ханчжоу. В основном это молодые люди. Удивительно, но некоторые из них ведут свой бизнес в сельской местности… потому что у них есть такая возможность. Это кардинальное изменение в китайском обществе, а в дальнейшем, в эпоху цифровых платформ, подобные возможности будут доступны всему миру. Реальность такова, что любой человек в любой точке мира, даже в самой глухой деревне, может стать предпринимателем и для этого ему нужен только выход в интернет (а сейчас в интернет все чаще выходят именно со смартфона).
КЕЙС: ЦИЦИ И ЕЕ МАГАЗИН SHOP CHERIE ZHANG
Цици родилась в 1990-х годах в Цицикаре (провинция Хэйлунцзян). В 20 лет, окончив школу искусств, она переехала в Пекин и стала преподавать бальные танцы. Через полгода она уволилась, чтобы работать в более свободном графике, и открыла на Taobao магазин под названием Qiqi’s Shop Cherie Zhang.
Сначала Цици продавала собственные поношенные вещи, например несколько сотен пар обуви и несколько сотен костюмов. Со временем она стала закупать одежду оптом. Кроме того, она самостоятельно придумывала фасоны, а затем отдавала их шить на швейную фабрику. Когда число заказов увеличилось, возникла проблема оборота средств.
Узнав о сервисе Loan by Order («Заем за заказ») от MYbank, Цици быстро стала его постоянным клиентом, получая в среднем по одному займу раз в два дня. За четыре года она получила 721 заем, самый большой из которых был на сумму 53 000 юаней ($8000), а самый маленький – 800 юаней ($125).
Цици разработала фасоны для шестидесяти с лишним моделей одежды. Годовой оборот ее магазина практически достиг 10 млн юаней ($1,5 млн); 80 % ее покупателей – постоянные клиенты. В начале 2017 года Цици вместе с друзьями открыла компанию по созданию коротких видеороликов. Она шутит: «Когда в спину дует попутный ветер, даже поросята могут летать, а я вообще-то не поросенок».
Но в фокусе внимания Ant Financial находятся не только торговля и общественные проблемы. Необходимо подчеркнуть, что это не только финансовая, но и высокотехнологичная компания, которая стремится с помощью технологий улучшить жизнь общества и экономику. Это хорошо видно на примере ее сервисов, предоставляемых для государственных нужд.
Например, Ant Financial передала свои технологии в распоряжение органов местного самоуправления, оказывая помощь в превращении городов в смарт-города, продвигая в органах власти идею перехода на электронное управление на основе доступа к Big Data, облачным вычислениям и технологическим услугам, позволяющим, скажем, контролировать соблюдение правил дорожного движения. С помощью подобных сервисов Ant Financial помогает властям находить эффективные решения, принимать необходимые социально-экономические меры и максимально качественно предоставлять государственные услуги, опираясь на интернет-технологии.
Чтобы найти наиболее удобные и эффективные методы решения повседневных задач, необходимы не только старания отдельных людей, но и преобразование самой модели управления. С помощью технологий, предлагаемых Ant, можно избавиться от лишних и малоэффективных процедур, заменив их интеллектуальными системами обработки данных, опирающимися на облачные вычисления, Big Data, искусственный интеллект и другие новые технологии. Эти возможности могут способствовать росту эффективности и адресности социальной политики, как видно на примере города Шэньчжэнь, где местные власти воспользовались услугами Ant Financial при регулировании дорожного движения.
КЕЙС: ДОРОЖНАЯ ПОЛИЦИЯ ГОРОДА ШЭНЬЧЖЭНЬ
Муниципальный аккаунт в сервисе Alipay, обозначенный как аккаунт дорожной полиции Шэньчжэня, сам по себе доказывает, что этот город стал лидером среди китайских городов по применению инноваций в сфере государственных услуг. В большинстве других городов водители терпят неудобства, выстаивая длинные очереди в муниципальных транспортных учреждениях, часто в течение целого дня. В случае ДТП приходится тратить время на улаживание административных вопросов в шумном помещении, где тьма народа и не всегда любезные чиновники. В такие моменты подумайте, насколько иначе устроена жизнь в Шэньчжэне, где можно решить все эти вопросы с помощью сервиса Alipay.
Практика Шэньчжэня позволяет оценить, что означает слово «услуга», когда наука и технологии объединяются ради удобства отдельного человека. Дорожная полиция Шэньчжэня стала первой государственной структурой под контролем местных властей в Китае, заключившей партнерское соглашение с компанией Alipay. Это партнерство оказалось настолько удачным, что этой услугой с момента ее запуска в августе 2015 года воспользовалось 2 млн человек. Благодаря Alipay можно практически все формальности уладить через смартфон, а также быть в курсе ситуации на дорогах и получать предупреждения и советы для водителей.
Одно из преимуществ этой технологии заключается в том, что водителям, подключившимся к сервису, больше не требовалось возить с собой водительские права. Раньше их нужно было обязательно держать в кошельке, но, когда на смену бумажникам пришли телефоны, электронные права стали «носить» в мобильнике. В Шэньчжэне права переместились в телефон после запуска нового сервиса «Электронный сертификат для смартфона». Теперь дорожная полиция может с успехом отслеживать нарушителей. Например, когда полицейский направляет на водителя смартфон, он не фотографирует его, а с помощью технологии распознавания лиц идентифицирует человека, у которого нет водительских прав или удостоверения, и выписывает ему штраф. В Шэньчжэне нарушитель не сможет избежать наказания, солгав, что забыл права дома.
Наконец, еще одна составляющая стратегии компании Ant Financial, также заслуживающая внимания, – забота об окружающей среде. Для этого применяется программа под названием Ant Forest, которая входит в состав сервиса Alipay и в игровой форме пропагандирует идею сокращения выбросов углекислого газа.
Идея Ant Forest возникла как продолжение системы учета выбросов углекислого газа в атмосферу. Alipay является крупнейшей в мире платформой, позволяющей вести персональный учет вашего углеродного следа. Благодаря помощи Alipay пользователи знакомятся с эффективными способами экономии энергии и снижения выбросов вредных веществ. Это первая система учета углеродного следа, нацеленная на то, чтобы помочь клиентам снизить объем выбросов. В частности, Ant Forest призывает заботиться об окружающей среде в повседневной жизни: ездить общественным транспортом, оплачивать коммунальные услуги через интернет и покупать электронные билеты. Кроме того, это первая в мире компания, которая пытается убедить сотни миллионов человек перейти на низкоуглеродный образ жизни добровольно, а не навязывает им эту модель.
Суть заключается в том, что за сокращение углеродных выбросов пользователи зарабатывают баллы, и чем больше баллов вы набираете, тем быстрее приближаетесь к тому, чтобы в вашу честь посадили настоящее дерево. С помощью Alipay можно не только набирать баллы, но и передавать их друзьям либо забирать у друзей. В конечном счете благодаря этой программе ежегодно будет озеленяться территория свыше 40 000 квадратных километров.
Результаты впечатляют. Программа была запущена летом 2016 года, а к апрелю 2017 года к ней присоединилось более 220 млн пользователей. Эти люди уже внесли свой вклад в сокращение углеродного следа, снизив его на 5000 тонн в день. В качестве поощрения компания высадила 8,45 млн деревьев, которые уменьшают содержание углекислого газа в атмосфере еще на 2500 тонн в день.
КЕЙС: ЗАБОТА ОБ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЕ
Ван Цзиньлун – аспирант фармацевтического факультета Пекинского университета. Не Юйшэн – пастух из маленькой деревушки в пустыне Алашань во Внутренней Монголии. Какая между ними связь, если их разделяет тысяча километров? 27 августа 2016 года Ant Financial запустила систему персонального учета углеродного следа на базе Alipay (углеродные счета), и первые из таких счетов были представлены в рамках платформы Ant Forest для поддержания общественного благосостояния.
Когда Ван Цзиньлун пользуется системой Alipay для офлайн-платежей или совершает иные действия, способствующие снижению углеродного следа, он получает возможность собрать «зеленую энергию» в Ant Forest и начать выращивать виртуальное дерево, которое питается этой энергией. Когда «зеленая энергия» достигает отметки в 17,9 кг, «дерево» вырастает. После этого Ant Financial совместно с благотворительной организацией Alxa SEE Foundation сажают настоящее дерево в пустыне Алашань во Внутренней Монголии – за тысячу километров от того места, где живет Ван Цзиньлун, Не Юйшэн поливает первый саксаул, посаженный благодаря сервису Ant Forest. Каждый выросший саксаул улучшит экологическое состояние участка площадью 10 квадратных метров, и теперь здесь можно будет выращивать ценное лекарственное растение цистанхе. Для 52-летнего Не это означает конец традиционного уклада. Теперь лучший способ борьбы с опустыниванием и поддержания жизни на бесплодных территориях – выращивание саксаулов.
В январе 2017 года в рамках Всемирного экономического форума компания Ant Financial совместно с Программой ООН по окружающей среде (ЮНЕП) основала первый в мире «зеленый цифровой финансовый альянс» – Green Digital Finance Alliance. Его задача заключается в том, чтобы распространить философию «экологических финансов» на всю мировую финансовую систему. Альянс также будет продвигать систему учета углеродного следа Ant Forest во всем мире.
Могу привести и другие примеры, характеризующие стратегию компании Ant Financial по глобальному охвату финансовыми услугами и улучшению условий жизни на планете, однако очевидно, что Alibaba вместе с Ant Financial подготавливают плацдарм для того, чтобы мир мог совершить прыжок в эпоху технологий.
Все это происходит не только в Китае, поскольку Ant Financial – одна из первых китайских высокотехнологичных организаций, вышедших на мировой рынок. Именно эта стратегия лучше всего демонстрирует связь между Ant Financial и четвертой эпохой в истории человечества – охват финансовыми услугами, обеспечиваемый глобальной платформой.
