Теперь настало время обсудить, почему я выбрал в качестве примера для кейса именно Ant Financial. Как уже неоднократно говорилось, это единственная компания в мире, которая стремится построить платформу для глобального охвата финансовыми услугами. Платформу, которая позволит в режиме реального времени обслуживать и соединять друг с другом 7,5 млрд человек. Платформу, которая по меньшей мере включит в финансовую систему тех, кто сейчас из нее исключен, предоставив им соединение через мобильную связь и простые технологии, поддерживаемые операторами во всех странах.

Стратегия компании строится на поиске зарубежных партнеров в области электронных расчетов с целью заключения инвестиционных соглашений и предоставления доступа к своим технологиям. Вероятно, в конечном счете технологии Alipay и Ant Financial лягут в основу базовой инфраструктуры электронных кошельков по всему миру.

Во-первых, холдинг инвестирует средства в аналогичные продукты и услуги на других рынках, сходных с китайским, например в Индии или Таиланде. Именно поэтому руководство Ant Financial говорит о расширении доступа к финансовым услугам – отличная стратегия, когда речь идет о мобильном кошельке. Так, компания вложила $680 млн в индийский сервис Paytm в сентябре 2015 года, перед тем как в стране была проведена демонетизация, простимулировавшая индийцев создать 200 млн кошельков в Paytm. В ноябре 2016 года Ant заключила соглашение с тайским сервисом Ascend Money, который также занимается электронными кошельками. По условиям соглашения, Ant Financial поможет Ascend Money построить комплексную систему онлайн- и офлайн-платежей и финансовых услуг. Хотя сервис Ascend базируется в Таиланде, примечательно, что он также работает в Индонезии, на Филиппинах, во Вьетнаме, в Мьянме и Камбодже.

В феврале 2017 года Ant Financial объявила о том, что собирается расширить свой инвестиционный портфель и проведет сделку по кредитному финансированию на сумму $3 млрд. Интересно, что компания вышла на американский рынок с предложением приобрести компанию MoneyGram за $880 млн. Далее последовало стратегическое инвестирование средств в корейский сервис обмена сообщениями Kakao, у которого есть своя платежная система Kakao Pay, а в марте Ant Financial увеличила свою долю в капитале Paytm, став основным акционером сервиса.

Кроме того, помимо стремления достичь инклюзивности Ant пытается расширить свое присутствие в США и Европе, и не только путем приобретения MoneyGram. В конце 2015 года компания подписала договор с сервисом Wirecard, согласно которому китайские туристы в Европе смогут пользоваться его электронным кошельком. Далее последовало партнерское соглашение с Ingenico, что еще больше укрепляло позиции Ant в Европе, а затем – соглашение с First Data, распространившее влияние Ant Financial на Северную Америку.

СМИ освещают соглашения Ant Financial с Wirecard, Ingenico и First Data как шаги, направленные исключительно на предоставление более качественных услуг китайским туристам в Европе и Америке, но все не так просто. Это быстро развивающаяся компания, которая постоянно наращивает свой потенциал и намерена стать ведущим сервисом электронных кошельков в мире.

ePassi – партнерская компания Alipay, работающая в Хельсинки. Благодаря партнерству с ней китайские туристы во время путешествия в Финляндию могут расплачиваться за покупки с помощью приложения Alipay. Услуга очень популярна, особенно с учетом того, что изначально она была запущена с целью помочь туристам съездить в Лапландию и встретиться с Санта-Клаусом, при этом не обменивать валюту и не разбираться с финскими деньгами.

До контакта с Alipay у ePassi уже было мобильное приложение, с помощью которого работодатели могли выплачивать сотрудникам бонусы. Сервис работал с начала 2010-х годов и представлял собой приложение с купонами, что идеально подходило для Alipay. Весной 2016 года две компании начали обсуждать возможность сотрудничества, а в июне того же года подписали договор, согласно которому услугу предполагалось запустить через четыре месяца. После запуска сервисом воспользовались 50 000 туристов из Китая, отправившихся в Лапландию на рождественские праздники. Кульминацией стало проведение в Лапландии мероприятия 12.12, очередного импровизированного праздника, стимулирующего людей совершать покупки, как и в День холостяков (11.11). В эти дни продавцам в экосистеме Alibaba поступает большое количество заказов.

Финляндия обычно привлекает тысячи китайских туристов в год, и каждый из них тратит на путешествие в среднем $1100. После запуска системы Alipay в Финляндии эта сумма увеличилась, поскольку большинство китайских туристов не пользуются западными кредитными картами. В свою очередь, зная о том, что в Финляндии работает сервис Alipay, китайцы все с большей охотой едут в эту страну. В 2016 году количество туристов из Китая в Финляндии выросло на треть по сравнению с 2015 годом; кроме того, китайцы потратили во время поездок больше денег, чем туристы из других стран. Ристо Вирккала, СЕО компании ePassi, рассказывал, что после того, как Alipay в 2016 году стала рекламировать рождественские каникулы в Финляндии, продолжительность тура в Лапландию среди китайских туристов увеличилась в три раза по сравнению с предыдущим годом. Китайцам нравится Рождество!

Успех программы также коснулся тысяч финских предпринимателей и отразился даже на работе аэропорта, а объем продаж компании ePassi в 2017 году, судя по всему, увеличится вдвое. Показатели будут только расти – так, по оценкам туристической компании Alitrip (относящейся к холдингу Alibaba), в 2020 году Финляндию посетят до 8 млн китайцев. Это стратегически важно для страны, рассчитывающей стать транзитным хабом для всех китайских туристов, приезжающих в Европу.

Подобные изменения сразу бросаются в глаза. Заселяясь в хельсинкский отель, я увидел табличку о возможности расплатиться с помощью Alipay. Такие же стикеры встречались во многих магазинах и в аэропорту. Обсудив это в Хельсинки, на следующий день я направился в Стокгольм, где председательствовал на конференции, посвященной обсуждению основных скандинавских платежных систем: MobilPay (Дания), Siirto (Финляндия), Swish (Швеция) и Vipps (Норвегия). Слушая дискуссию, я осознал, что проехать 43 километра из Копенгагена в Мальмё, пользуясь одним и тем же платежным приложением, невозможно. В настоящий момент мобильные кошельки Скандинавии операционно несовместимы. При этом я могу проехать 6300 километров из Китая в Лапландию и все оплачивать с помощью одного приложения.

Подводя итог, скажу, что в январе 2017 года в Давосе Эрик Цзин, СЕО Ant Financial, сформулировал миссию компании следующим образом: «Мы стремимся стать глобальной компанией. В моем представлении в следующие 10 лет мы станем обслуживать 2 млрд человек, и в этом нам помогут технологии, совместная работа с партнерами ‹…› чтобы охватить услугами тех, кто сейчас ими не охвачен».

Компания собирается реализовать свои планы, взяв на вооружение все новейшие технологии современности: облако, информационную аналитику и распределенные реестры. «Все эти технологии помогут ‹…› обеспечить высокий уровень безопасности», – пояснил Цзин, добавив, что необходимые операции будут осуществляться Ant Financial с помощью технологий искусственного интеллекта и блокчейна.

Подход Ant Financial кардинально отличается от стратегии американских и европейских финтех-компаний тем, что она автоматизирует рынок, раньше абсолютно не занятый. Когда появилась компания Alipay, в Китае не было электронной коммерции. Ее создали Alibaba и Alipay.

Это в корне отличается от поведения американских интернет-гигантов Amazon и eBay, у которых были конкуренты в виде традиционных магазинов, также предлагавших товары через интернет, но не обеспечивавших интеграцию с платежными системами. Кроме того, американские гиганты работали на развитом рынке, где у покупателей были сформированы конкретные запросы и требования к интернет-торговле. А Alibaba и Alipay вышли на динамичные рынки, так как жители Китая, вчерашние крестьяне, активно урбанизировались, переезжая в быстро растущие мегаполисы, где, работая в промышленности, превращались из бедняков в обеспеченных людей.

Совершив в Китае коммерческую революцию как в производстве, так и в онлайн-сфере, Ant Financial стала лидером рынка и собирается распространить концепцию FinLife по всему миру. Это касается не отдельного платежного приложения или мобильного кошелька, а социальной, коммерческой и финансовой системы в целом. Представьте себе Facebook, Amazon и PayPal в одном приложении – все это есть у Ant. Бизнес-модель компании в основе своей строится на глубоком понимании потребностей пользователя, а не на перекрестных продажах.