Чтобы понять, как блокчейн повлияет на финансовые учреждения, мы должны вернуться к недавней истории их отношений с интернетом, а также посмотреть на появление финтех-компаний, которые предлагают конкурирующие услуги, используя высокотехнологичный подход.

Банки полагались на информационные технологии (IT) с начального этапа появления компьютеров (больших ЭВМ) в конце 1950-х годов, но термин «финтех» (FinTech) стал популярным только в 2013 году. Ирония заключается в том, что технология всегда играла ключевую роль в банковских операциях, однако можно утверждать, что банки не слишком обновились с появлением интернета. Традиционно внимание IT-подразделений в банках концентрировалось на работе с внутренними операциями (включая учетные записи и транзакции клиентов), поддержку функций розничной торговли, связь банкоматов, обработку платежей с розничных шлюзов торговых точек в глобальном масштабе взаимосвязанных с их партнерами или межбанковскими сетями. Также они предлагали различные финансовые продукты, начиная от простых кредитов и заканчивая сложными инструментами торговли.

В 1994 году появился веб-сайт, а вместе с ним появилась возможность предложить альтернативную точку входа для любого сервиса. Однако большинство банков не заинтересовались этой инновационной возможностью, поскольку они привыкли предоставлять услуги внутри своих розничных филиалов или через деловые отношения один на один. Они не рассматривали Web как катализатор больших перемен, поэтому они адаптировали интернет в своем собственном темпе и в соответствии со своим собственным ограниченным видением перспектив.

Перенесемся в 2016 год, когда коммерциализация интернета продолжается уже более двадцати лет и банки предоставляют своим клиентам такие услуги, как интернет-банкинг (с последующим мобильным доступом), онлайн-брокерские услуги и возможность онлайн-платежей. Реальность такова, что клиенты не часто ходят в банковские филиалы (если вообще ходят), и они не клеют бесчисленные марки, чтобы оплачивать свои счета. Между тем происходит рост финтеха, что стало ответом на полное отсутствие у банков радикальных инноваций.

Если финтех бросил вызов банковским платежным системам, блокчейн намерен разрушить целую гамму традиционных процессов.

PayPal был наиболее существенным разрушителем традиционных платежей. Тысячи финтех-компаний последовали этому примеру и начали предлагать альтернативные варианты финансовых услуг. Приблизительно с 179 миллионами активных пользователей и суммарным объемом платежей в размере 282 миллиарда долларов к концу 2015 года PayPal был «действительно глобальной платформой, доступной более чем на 200 рынках, что позволяет клиентам получать деньги в более чем 100 валютах, снимать средства со своих банковских счетов в 57 валютах и держать остатки на своих PayPal-счетах в 26 валютах» (1).

PayPal поддерживает прямые отношения с сотнями местных банков по всему миру, что делает его, возможно, единственным глобальным поставщиком финансовых услуг, практически не знающим границ. Успех PayPal имел фундаментальные последствия: он продемонстрировал, что альтернативные компании по оказанию финансовых услуг могут быть жизнеспособными просто путем наведения мостов с действующими банковскими учреждениями. В качестве дополнительной заметки: в 2014 году ApplePay взял страницу из PayPal и занял свое место между банками и их клиентами, «ограбив» торговые точки через многофункциональные смартфоны. Если вы поговорите с любым банкиром в мире, он признает, что ApplePay и PayPal являются неприятными примерами конкуренции, которая просто съедает их маржу, и они не могут предотвратить их натиск.

К 2015 году более чем 19 миллиардов долларов венчурного финансирования было влито в финтех-стартапы.(2) Многие из них были сосредоточены лишь на нескольких популярных областях: кредиты, управление капиталом и платежи. Некоторые стартапы дошли до того, что предлагали полный набор банковских услуг только с помощью мобильного телефона – подход, который привлекателен для родившихся в 2000-е годы. Это доказывает, что новая форма банка может быть создана с нуля, без унаследованного багажа.

Интересно, что финтех-стартапы первоначально не атаковали доминирующих операторов, зная, что это рискованно и дорого. Скорее, их точки входа находились на смежных, неоспоримых, заброшенных или недостаточно обслуживаемых территориях; вначале они появлялись там, где можно было избежать конкуренции. Стартапы начинали с малого и выглядели безобидными. Их игнорировали, пока они не стали значимыми и неостанавливаемыми.

Этот фон очень важен. Блокчейн может следовать по той же траектории, что и финтех, превращая небольшие плацдармы в значительные или в полностью оперившиеся предприятия. Некоторые стартапы на основе блокчейнов уже потихоньку атакуют болевые точки на финансовом рынке услуг, предлагая решения существующим игрокам, в то время как другие пытаются сообща добавить новизны общей инфраструктуре или сервисным решениям. Еще одна категория стартапов, игнорируя действующих лиц, мечтает о невозможном, предлагая новые решения для нетронутого рынка.

Те, кто не учится на истории, обречены повторить ее. Если банки не адаптируются к блокчейну более радикально, чем в свое время к интернету, они пострадают от последствий. Если финтех бросил вызов банковским платежным системам, блокчейн обещает не только продолжать разделять банки, но, похоже, намерен разрушить целую гамму традиционных межведомственных процессов – от пересечения границ до деятельности клиринговых палат.

Для финансовых учреждений будущие технологии блокчейнов будут развиваться по двум параллельным путям. Это история про хорошие и плохие новости. Плохая новость: некоторые из блокчейн-стартапов будут следовать за бизнесом, в стиле финтех. Но есть и хорошая новость: технология блокчейна идеально подходит для оптимизации большинства банковских операций.

Если вы оптимист, есть и третий результат. Банки и вся индустрия финансовых услуг могут принять решение о серьезном переосмыслении себя. В этом трудно реализуемом сценарии будут победители и проигравшие, а какая-то часть общего сегмента сократится, но в долгосрочной перспективе финансовый сектор усилится.

Внедрение блокчейнов не будет сигналом о наступившем конце банков, но инновации должны проникать в финансы быстрее, чем интернет в 1995–2000 годах. Ранние годы блокчейнов являются формирующими и очень важными, потому что они служат тренировочной площадкой для этой новой технологии, и тот, кто будет хорошо тренироваться, победит. Сильный не умрет. Банки должны видеть в блокчейне не только средство экономии затрат, но ключ к открытию новых возможностей, которые могут вывести их в лидеры отрасли.