Для скептика это звучит как риторический вопрос, учитывая, что биткоин должен был стать фундаментом для нового типа глобальной финансовой системы, не имеющей границ. Биткоин воспринимается как глобальная децентрализованная денежная сеть с пользователями, находящимися на ее краю.

Зададим вопрос: раз биткоин является глобальным и единым, почему нет действительно глобального банка биткоинов? Это сложный вопрос, потому что философия биткоина касается децентрализации, в то время как банк управляется строго централизованно.

Тем не менее глобальный банк без ограничений, связанных с границами или транзакциями, был бы интересен пользователям, заинтересованным в возможности проводить глобальные транзакции в той точке мира, где они находятся, с той же легкостью, что и с помощью кредитной карты.

Но вот печальная новость: такого фиктивного глобального банка никогда не будет, потому что местные нормативные барьеры слишком высоки и слишком реальны. Ни один существующий стартап или банк не имеют ни стимула, ни желания стать таким «ультра»-банком. Препятствия, с которыми сталкивался Uber (служба обмена поездками) в противостоянии с глобальными картелями такси, бледнеют по сравнению с нормативными сложностями и юридическими барьерами, которые присущи каждой местной системе финансовых услуг во всем мире.

Знаете ли вы, почему HSBC на самом деле не является ведущим мировым банком в мире, несмотря на то, что его отделения есть в 72 странах? Знаете ли вы, почему Coinbase на самом деле не является ведущей мировой биржей биткоинов, несмотря на то, что это самый большой и единственный вариант обмена, доступный в 27 странах?

Существует общий ответ на эти два вопроса: регулирующие ограничения. Это означает, что возможности вашей учетной записи привязаны к стране, гражданином которой вы являетесь, как и традиционная банковская учетная запись. Как пользователь, вы действительно не чувствуете себя глобальным. HSBC и Coinbase могут быть глобальными компаниями, но их клиенты не имеют привилегий вне границ.

К счастью, в мире исключительно биткоинов такой потенциальный глобальный банк – это вы, если у вас есть криптовалютный кошелек. Локальный криптовалютный кошелек обходит некоторые правовые нормы, которым должны соответствовать существующие банки и похожие на банк учреждения (криптовалютные биржи), но без нарушения каких-либо законов. Вы берете с собой свой банк, куда бы вы ни отправлялись, и пока этот кошелек имеет локальные мосты в мир без криптовалюты, до тех пор у вас есть версия глобального банка в кармане.

Этот аспект эволюции потребительской криптовалютной торговли важен, поскольку он демонстрирует, что мы можем достичь еще одной формы связи в силу самой природы блокчейна, достигая эффекта SWIFT (система международных межбанковских платежей. – Прим. перев.) (3). Пятьдесят или около того обменов с криптовалютами, существующих в разных частях мира, не связаны друг с другом явно, но они невидимыми нитями связаны блокчейном. Это существенное подтверждение того, что блокчейн – это глобальная сеть, которая не знает границ. Хотя банки и презирают биткоин и его блокчейн, они должны видеть в этих возможностях демонстрацию того, чего можно достигнуть, если позволить блокчейну стать глобальной сетью.

Можно было бы утверждать, что криптовалютные сети (основанные на блокчейне) будут важнее, чем сама валюта. Новые децентрализованные сети также позволяют торговать любыми цифровыми активами, финансовыми инструментами или реальными активами, связанными на основе криптовалюты с токеном (формой прокси-приложения к блокчейну). Независимо от того, используете ли вы автономный кошелек или брокерский тип учетной записи, у пользователей уже есть доступ к различным знакомым действиям, которые мы обычно проводим с деньгами: покупка, продажа, оплата, получение, передача, списание или заимствование. Кстати, PayPal предлагает те же функции.

Возможно, однажды каждый сможет стать своим собственным виртуальным банком. Расширенные криптовалютные кошельки могли бы стать для мира криптофинансовых сетей тем, чем был браузер для всемирной паутины, – стать новыми точками входа для денежных операций. Есть надежда, что регуляторы будут не слишком суровы к возможностям развития этой технологии, если пользователи будут добросовестными партнерами, которые платят налоги и не ведут незаконной деятельности.

Получить статус глобального банка непросто. Существует историческое напоминание о том, что онлайн-банкинга недостаточно для создания глобального банка. С 1995 по 2000 год было предпринято несколько попыток сформировать банки, действующие исключительно в интернете (4), начиная с первого в мире банка сети безопасности (SFNB), первого интернет-банка в мире. Но каждая такая попытка была привязана к той юрисдикции, в рамках которой они были созданы. SFNB, CompuBank, Net.B@nk, Netbank AG, Wingspan, E-LOAN, Bank One, VirtualBank и другие примеры не пережили краха доткомов (экономический пузырь, существовавший в период приблизительно с 1995 по 2001 год. – Прим. перев.) 2000 года.

Новый набор онлайн/мобильных банков и стартапов финансовых услуг, таких как Atom, Tandem, Mondo, ZenBanx, GoBank, Moven и Number26, предлагает новое поколение услуг, которое бросает вызов традиционным банкам. Но если какой-либо из этих сервисов стремится стать глобальным, ему все же необходимо преодолеть местные финансовые барьеры нормативного характера.

Если вы родились на рубеже тысячелетий, вам бы не пришло в голову дважды подумать об отказе от использования традиционного банка, потому что большинство сервисов, к которым вы привыкли, предлагаются альтернативными компаниями финансовых услуг, в первую очередь благодаря этим инновационным финтех-стартапам, возникшим в последнее десятилетие. Типичный «финансовый набор тысячелетия» включает множество новых финтех-услуг и только самые инновационные продукты от традиционного банка (5).

Как правило, мы используем традиционные банковские сети для перевода любых денег. Я вижу будущее, где мы используем инфраструктуру блокчейнов для перевода любых денег, включая криптовалюту и суверенную валюту. Это означает, что традиционные деньги могут поступать в кошельки для криптовалюты и обмениваться через брокерские счета быстрее, чем криптовалюту станут принимать на традиционные онлайн-банковские счета.