Шаг 11. План передачи капитала ребенку
В России говорят: «Если родители вкалывают, то дети отдыхают, а внуки будут голодать». В Америке же есть пословица: «Каждое четвертое поколение ходит в одной рубашке». Китайцы предсказывают труд на рисовых полях, а ирландцы упоминают вместо рубашки деревянные башмаки. В каждом уголке мира особая роль отводится четвертому поколению!
Эти пословицы родились в результате многолетних наблюдений.
Концепция четырех поколений выглядит так.
• Первое поколение тяжело и усердно работает для того, чтобы дать образование второму поколению.
• Второе поколение развивается, начинает много зарабатывать, балует своих детей.
• Эти дети – третье поколение – еще сохраняют остатки разума, но уже хуже умеют зарабатывать деньги, ведь им было не нужно сильно экономить, сопротивляться препятствиям, добиваться достойной жизни.
• Четвертое поколение будет уже слабым, то есть станет ходить в одной рубашке, потому что вырастет в достаточно инфантильной семье.
Основные страхи родителей, когда они думают о создании детского капитала, – ребенок не станет самостоятельным, не научится зарабатывать, спустит все деньги бездумно или потеряет большую сумму и получит от этого травму.
«Я пашу, пашу, а он пустит все на ветер. Получается, все это было зря».
«Вырастет – придет на все готовое. А самостоятельно-то зарабатывать не научится! Деньги кончатся, мамы-папы не станет – все, голым ходить будет».
«Все-таки 18 лет – это еще ребенок. Если потеряет деньги, обожжется где-то, будет переживать, сильно винить себя».
«А если ребенку не захочется учиться, стремиться к чему-то, зарабатывать, зная, что точно есть миллион и он точно придет? Зачем ходить на работу, открывать свое дело, если папа с мамой точно денег дадут?»
Под этими опасениями есть основания. Как же передать накопленный капитал ребенку, чтобы это было не во вред? Об этом поговорим в этой главе.
Что вы узнаете из этой главы? Вы узнаете, как в разных семьях передают накопленное состояние детям, что стоит учесть и когда поговорить с ребенком о его капитале.
Как родители передают капитал детям
Меня многие спрашивают: «Вы что, просто возьмете и передадите миллион долларов 18-летней девушке?» На самом деле я потратил почти два года, чтобы узнать, как подобный процесс устроен в состоятельных семьях. Я находил семьи с серьезными капиталами, заходил в инвестиционные клубы, обедал с этими людьми. Я задавал один и тот же вопрос: «Как бы вы поступили: просто отдали бы детям деньги или нет?» На этот счет есть разные мнения. Я долгое время вырабатывал собственную стратегию, как передавать этот капитал детям. Сейчас она сформирована, и я в ней уверен.
На текущий момент все счета оформлены на меня с продуманными наследственными рекомендациями. На момент написания книги в портфеле Аннабель уже более 3 миллионов рублей. Проект длится уже два года, капитал растет. В основном портфель состоит из дивидендных акций США, Европы, России. Есть и фонды на золото, различные фонды и так далее. Плюс существует дополнительный портфель криптовалют, который только за 2020 год увеличился почти в 4 раза и продолжает расти. Впереди у нас еще 12 лет. Но когда ей исполнится 18, мы не отдадим ей этот портфель. Я просто перестану его наполнять.
До 18 лет Аннабель будет получать финансовое образование. В ее школьную программу эта дисциплина войдет в обязательном порядке. И с 18 лет портфель начнет пополнять она, а не я. На семь лет (пока не исполнится 25) это станет ее заботой, что позволит ей научиться копить.
Аннабель не сможет потратить свой миллион, но сможет потренироваться на нем. С поправкой на инфляцию, к тому времени я буду инвестировать по 20 тысяч в неделю, и ей предстоит перехватить эстафету и вкладывать ту же сумму. Семь лет Аннабель будет инвестировать часть средств в свой портфель, видеть, как он растет, не имея возможности его забрать. Конечно, у нее возникнет желание сразу потратить. Моя цель – показать ей, как самой увеличивать собственный капитал. Предполагаю, что за семь лет он увеличится вдвое.
С 25 до 30 лет она сможет просто жить на проценты. Ей предстоит свыкнуться с новым пониманием: «Я могу ничего не вкладывать, но буду постоянно получать деньги». А к 30 годам, когда, я считаю, человек только-только сформировался как личность, может полностью распоряжаться своим капиталом.
Фокус в том, что за семь лет, в течение которых Аннабель сама станет наполнять свой портфель, она уже сроднится с ним. Представьте: до 18 лет она будет готовиться управлять им, затем до 25 – пополнять из своего кармана, потом до 30 – жить на проценты. Согласитесь, вряд ли в 30 лет она решит прожечь его за один день. Это ее детище, ее ребенок, это уже часть ее. Она сможет решить: жить на пассивный доход, продолжать наполнять портфель или продать его. Главное, что Аннабель сделает осознанный выбор, потому что она уже попробовала все.
Каждая семья сама решает, как именно передать капитал ребенку. Вот что можно продумать.
В каком виде ребенок получит капитал. Конкретных рекомендаций, в чем именно нужно передавать капитал, в общем-то, и нет, ведь мир меняется на сверхскоростях и угадать, что будет через 10–15 лет, – сложно. Можно только сказать, что капитал, скорее всего, будет сложносоставным, то есть в нем может быть и недвижимость, и акции, и другие Активы.
При каких условиях ребенок получит капитал. Кроме этого, можно продумать условия, при которых ребенок не получит капитал, кому отправятся средства тогда.
В каком возрасте ребенок получит доступ к капиталу. Здесь также стоит обдумать, как и в каком возрасте вы расскажете ребенку о том, что у него будет определенный капитал. Рекомендуем это делать в том возрасте, когда дети уже осознанно относятся к деньгам – умеют их считать, совершают покупки, имеют представление о карманных деньгах.
Как ребенок получит знания о финансовой грамотности. Это необходимый пункт, так как именно эти знания и практика помогут не потерять деньги сразу же.
Будет ли оговорено целевое использование денег, или взрослые дети тратят на то, на что считают нужным.
Сам по себе миллион рублей – небольшая сумма, особенно с учетом инфляции, и это лишь неплохой стартовый капитал. Возможно, в маленьком городе кто-то на эти деньги сможет купить квартиру или сделает первый ипотечный взнос. В нашей семье мы хотим передать сбережения дочери в виде Активов, а не пачки денег, перетянутой резинкой.
Мы разделяем ту же систему, которую описал Евгений, и уже обсудили ее с детьми.
И на самом деле для меня даже не деньги – конечная цель нашего эксперимента. Главное – играючи вовлечь в детей в тему управления финансами, чтобы к 18 годам ребенок понимал, как можно распоряжаться своими Активами: как их накапливать и преумножать.
В каждой семье по-разному решают вопрос с передачей капитала. Даже в среде крупных миллионеров нет единого мнения. Одни дают доступ к Активам на совершеннолетие, вторые потихоньку вводят ребенка в дела и передают вместе с бизнесом часть Активов, а другие не собираются передавать детям какой-либо капитал – считают, что это убьет их самостоятельность.
Подумайте и обсудите дома совместно с супругом (и совместно с ребенком, если он уже взрослый), как передадите капитал. Запишите тезисы и последовательность действий в отдельный документ.
✓ Мы в семье обговорили, как передадим ребенку детский капитал: в какой форме, при каких условиях, в каком возрасте.
✓ План передачи детского капитала записали.
