Прогуливаясь по проходам супермаркетов, мы можем увидеть различные формы поведения людей. Покупать что-то или нет, потратить деньги или сэкономить, попробовать оценить реальную стоимость товара или просто повертеть его в руках и пожаловаться на то, насколько все дорого, – все это решения, которые мы принимаем на повседневной основе. Решения о нашем экономическом поведении, которое многое говорит о том, кто мы есть на самом деле.

Мы неустанно продолжаем оспаривать стандартные принципы экономики: несмотря на необходимость или удобство, мы отказываемся платить за зонтик больше продавцу, который накрутил цену в дождливый день (мы предпочитаем выступить против несправедливости, даже если нам это невыгодно). Или мы покупаем чашку для кофе за четыре песо, а потом отказываемся продавать ее за восемь, потому что придаем особую ценность собственному имуществу.

Основное предположение традиционной экономической теории заключается в том, что принятие экономических решений людьми основывается на рациональности и что мы всегда действуем таким образом, чтобы максимально защитить собственные интересы. Однако сегодня эта модель подверглась серьезному сомнению, поскольку она не объясняет наши поступки и решения в реальности. Люди редко принимают экономические решения, исходя из рациональной оценки риска и выгоды. Зачастую нами движут контекст, когнитивные искажения и наши эмоции.

Исторически классические экономические теории отталкивались от того, что человек может определить ценность (в числовом выражении) любого товара при сравнении его с другими вещами и товарами. Например, находясь в отделе фруктов в магазине, мы присваиваем грушам большую ценность, чем яблокам, отталкиваясь от различных субъективных факторов, таких как вкус, цвет, текстура, а затем, исходя из полезности того и другого, принимаем решение о покупке определенного фрукта. Однако главным недостатком данных теорий стала их неспособность прогнозировать финансовое поведение. Вот почему так называемая «поведенческая экономика» включает в себя изучение поведения человека в экономике и вводит представление о существовании целого ряда факторов, влияющих на принятие решения (например, страх упустить уникальный товар или субъективное представление о будущих возможностях).

В процессе эволюции наш мозг разработал особые механизмы, которыми движет необходимость выживания в определенных и конкурентных условиях и которые ставят пищу, питье и сексуальное удовлетворение в разряд максимальных ценностей. Но в повседневной жизни в рамках современных обществ эти же механизмы, по-видимому, участвуют в выполнении и более сложных функций поиска вознаграждения, связанного с деньгами, новизной, тщеславием, стремлением побороть вызовы и многими другими привлекательными стимулами.

Как уже было сказано, наш мозг живет в рамках двух систем: автоматической, которая не требует особых умственных усилий и которую мы используем основную часть дня, и более сложной, требующей больше сил на обработку информации и являющейся уникальной для каждого человека. Именно последняя, более медленная система позволяет нам рассуждать, откладывать удовлетворение и контролировать себя и свое поведение.

В начале главы мы отмечали, что наличие автоматической системы принятия решений играет важную роль в вопросе выживания. По этому же принципу работают наши эмоции и сегодня: они преобладают над рациональными и когнитивными аспектами поведения в случае обнаружения угрозы или опасности. И знания математики и статистики не влияют на автоматическую систему. К примеру, начиная в доме ремонт, человек просчитывает возможные расходы. Но все мы хорошо знаем, что в конечном итоге люди тратят вдвое больше, чем планировалось. Нам доступна эта информация, но автоматическая система не использует ее, потому что не воспринимает ее как угрозу и думает, что она к нам не относится.

В значительной степени наши когнитивные искажения являются встроенными и неконтролируемыми. Как уже отмечалось, у каждого из нас есть паттерны мышления, которые создают стереотипное восприятие окружающего мира. Вот почему иногда нам нужна медленная аналитическая система принятия решений, чтобы взять ситуацию под контроль. Хотя паралич анализа возникать не должен, но предотвратить его порой бывает непросто, мы можем изменить некоторые наши паттерны.

В этой связи альтернативный взгляд на традиционные экономические теории был предложен Даниэлем Канеманом и Амосом Тверски в 1970–1980-х годах. В ходе различных экспериментов эти исследователи обнаружили, что при принятии решений люди руководствовались когнитивными искажениями, которые повторялись снова и снова. Один из таких ментальных паттернов был определен как «эффект фрейминга» (от английского frame – «рамка»), который вступает в противоречие с одной из аксиом экономической теории ожидаемой полезности: идеей о том, что выбор между объектами не должен зависеть от того, как они представлены. Эффект фрейминга связан с тенденцией принимать различные решения из того, как вы определяете (помещаете в рамки контекста) ситуацию (с точки зрения прибыли или убытка).

Работа этих двух исследователей привела к появлению в области психологии и экономики целой группы ученых, ставших относить себя к «поведенческим экономистам» и утверждать, что доказательства и теории психологии, родившиеся в рамках неоклассических теорий экономики, могут в значительной мере улучшить модели поведение человека. Ричард Талер (лауреат Нобелевской премии по экономике 2017 года) получил заслуженное признание за работу в этой области. Этот исследователь показал, что наши предпочтения зависят от времени (мы покупаем вещи, которые приносят нам пользу сейчас, а не в будущем), что страх перед потерей денег является самым главным препятствием к экономии и что мы, как уже было сказано, придаем дополнительную ценность всему, что является нашим (эффект обладания). Талер также отметил, что при принятии экономических решений люди последовательно уходят от рациональности, поэтому их поведение можно предвидеть и моделировать. Таким образом, он способствовал более реалистичному пониманию поведения человека, что представляет собой вклад в улучшение государственной политики.

Хотя поведенческая экономика развивается уже около тридцати лет, только в последнее десятилетие появился интерес к нейробиологии, позволяющей понять неврологические процессы, лежащие в основе принятия решений. Эта новая область, которую часть ученых определяет как «нейроэкономику», объединяет изучение механизмов принятия экономических решений, поведенческой экономики, экспериментальной психологии и нейробиологии.

Данная дисциплина приобретает все большую актуальность, учитывая заложенный в ней потенциал для объяснения процессов и причин принятия тех или иных решений. Она также позволяет оценить влияние, которое на процесс принятия решений оказывают различные патологические состояния, такие как наркомания, тяга к азартным играм, травмы головы, шизофрения, дефицит внимания и депрессия.

Следуя этой линии, в 2007 году американские исследователи Джозеф Кейбл и Пол Глимчер отметили, что существуют различные формы проявления отношения человека к деньгам: одни люди более импульсивны и предпочитают получать вознаграждение в данный момент времени, другие более терпеливы и считают целесообразным получение доходов в долгосрочной перспективе. Интересно, но результаты исследований показали, что тот или иной тип поведения, к которому стремится человек, определяется мозговой активностью в определенных областях его головного мозга. И свой нейронный коррелят будет иметь не только импульсивность, но и страх перед потерей денег.

Одни из самых распространенных исследований связаны с поведением инвесторов на рынке. Было отмечено, что их поведение оказывается под влиянием множества когнитивных искажений. Они часто опираются на опыт прошлого, недооценивают события, которые еще не произошли (но из которых можно почерпнуть важную информацию), извлекают асимметричные выводы из положительных и негативных событий, слишком часто экстраполируют факторы одного события на другое, а также проявляют чрезмерную уверенность. При этом на поведение инвесторов влияют не только когнитивные искажения, но и настроение, в котором человек пребывает в определенный момент времени. Некоторыми учеными были проведены исследования, которые изучали связь между эмоциями и инвестиционным поведением, а также степень ее влияния в разные дни. Один из примеров показал, что доход от покупки акций выше в солнечные дни, чем в зимний период.

Эти исследования доказали, насколько важно учитывать тот факт, что контекст, наши эмоции и поведение могут оказывать прямое воздействие на работу мозга и на принимаемые нами решения. Это касается всех сфер жизни и, конечно же, такой важной ее составляющей, как управление деньгами. Деньги, как было отмечено в начале предыдущей главы, не являются синонимом благополучия, но, безусловно, влияют на него.