Какая сумма страхования вам действительно требуется?

Определение суммы, на которую заключается договор страхования жизни, должно быть неотъемлемой частью разработки финансового плана. Данный вопрос лучше обсуждать с финансовым консультантом. Есть несколько популярных методологий для вычисления этой суммы. Большинство из них – сплошная чушь. Так, например, существует известное правило, в соответствии с которым сумма страхования должна в пять раз превышать ваш доход. Но подумайте сами: если вы зарабатываете 100 тысяч долларов в год и на банковском счете у вас лежит 5 миллионов, то вряд ли вам вообще нужен полис страхования жизни. Семья прекрасно справится и без него. Если же вы только что окончили медицинский институт, имея 250 тысяч задолженности за учебу, приобрели дом за 700 тысяч и у вас трое маленьких детей, то страховка в размере пятикратного дохода будет для вас явно недостаточной. Очевидно, лучше всего определять сумму страховки исходя из своей конкретной ситуации.

Вам нужно будет вносить коррективы в эту сумму по мере старения, а также в случае достижения поставленных финансовых целей или постановки новых. Например, после того, как ваши дети окончат колледж или вы полностью выплатите ипотечный кредит, вам уже не нужна будет чрезмерно высокая сумма страховки, поэтому высвободившиеся средства лучше пустить на пенсионные накопления. Опять-таки, во всех этих ситуациях хороший финансовый консультант оценивается на вес золота.

Время и здоровье – две самые дорогие вещи, которых мы не ценим, пока не растратим.

Деннис Уитли, лектор, автор книг, консультант

Страхование на случай нетрудоспособности. Что является самым ценным вашим достоянием? Многие полагают, что это их дом и пенсионные накопления. Однако в большинстве случаев нет ничего более ценного, чем способность зарабатывать деньги. Зачастую достижение финансовой безопасности или свободы зависит от того, в какой степени вы способны оплачивать текущие счета и откладывать средства для накоплений и инвестиций. Нетрудоспособность может серьезно подорвать все ваши планы.

Обычно наниматели предлагают своим работникам краткосрочные или долгосрочные полисы страхования на случай нетрудоспособности, поэтому, прежде чем встречаться с консультантом по страхованию, необходимо уточнить, что именно вам предложат по месту работы.

Сорок процентов людей, достигших шестидесятипятилетнего возраста, попадают в дома престарелых.

Morningstar

Страхование на случай долгосрочного ухода по старости. Никому не нравится думать о надвигающейся старости. Я это понимаю. Но если вы не Бенджамин Баттон, то вам придется признать, что когда-нибудь вам может понадобиться уход, что требует определенных средств. По данным New York Times, 70 процентов людей старше 65 лет нуждаются в ежедневном уходе, но лишь 20 процентов из них имеют полисы страхования по долгосрочному уходу. Миллионы людей, нуждающихся в уходе, вынуждены оплачивать эти услуги из собственного кармана.

Если вам повезло и у вас есть инвестиционный портфель на несколько миллионов долларов, то правильно структурированные активы позволят полностью покрыть услуги по уходу. Однако стоимость годичного пребывания в доме престарелых колеблется в США от 67 525 долларов в штате Айова до 168 630 долларов в Нью-Йорке. Если исходить из того, что всего у 44 процентов населения старше 50 лет накопления превышают 100 тысяч долларов, то неудивительно, что большинство людей уже после года пребывания в доме престарелых оказываются без средств.

Как этого избежать? Вам потребуется заблаговременно заключить договор страхования по долгосрочному уходу. В частности, можно приобрести полис, обеспечивающий покрытие в размере 200 долларов в сутки, или 72 800 долларов в год. Такой полис на три года для лица, достигшего шестидесяти пяти лет, обойдется вам всего в 5 тысяч долларов в год. Однако чем больше вы медлите, тем дороже становится полис. Большинство компаний отказываются заключать договоры страхования на случай долгосрочного ухода по старости на людей старше восьмидесяти четырех лет. Обычно такие полисы покрывают расходы по уходу на дому с привлечением сиделки, а также пребывание в хосписе, доме престарелых и специализированных заведениях для пациентов с болезнью Альцгеймера. Если вы заключите договор страхования на случай долгосрочного ухода по старости в сорокапятилетнем возрасте, то он обойдется вам всего в 100 долларов в месяц.

Страхование жилища. Дом – один из наших самых значимых активов, поэтому имеет смысл защитить его от всевозможных событий, над которыми мы не властны, – от пожаров, смерчей, землетрясений и наводнений. Страхование жилища покрывает стоимость причиненного ему ущерба в пределах суммы, оговоренной в полисе. И это очень важное обстоятельство. Порой мы не полностью осознаем, какими ограничениями и условиями сопровождается наш полис, и из-за этого несем большие и совершенно неожиданные потери.

Как и при любом страховании, первым делом необходимо точно определить сумму страхового покрытия. Для этого надо вычислить стоимость замещения дома (не путать с рыночной стоимостью), а затем сопоставить с ней расходы на восстановление ущерба с использованием тех же или схожих материалов. В некоторых местностях стоимость стройматериалов в последнее время росла, хотя цены на недвижимость оставались на прежнем уровне, поэтому важно представлять себе, во что вам обойдется восстановление в настоящее время. Однако необходимо заметить, что страховые компании полностью возмещают расходы лишь в том случае, если стоимость восстановления составляет минимум 80 процентов от стоимости замещения. Что это значит? Предположим, вы владеете домом, который стоит 500 тысяч долларов, а стоимость замещения оценена в 350 тысяч. Если вследствие прорванной водопроводной трубы будет причинен ущерб в размере 50 тысяч, то страховая компания оплатит только 43 750 долларов, а не 50 тысяч, оставляя себе остальную сумму в качестве франшизы.

Многие удивляются, узнав, что страховое покрытие оказывается меньше, чем предполагалось, вследствие различных ограничений и условий, выдвигаемых страховыми компаниями. Поэтому, чтобы избежать неприятных сюрпризов, людям, имеющим дорогие дома и иные объекты недвижимости, а также другое ценное имущество (яхты, коллекционные автомобили и т. п.), необходимо прибегать к услугам особых страховщиков, специализирующихся на защите подобных объектов.

Зонтичное страхование. Если ваш зонт не застрахован, в случае ветреной погоды вам, возможно, потребуется его заменить (шучу, конечно, беседы о страховании всегда выводят меня из себя). При зонтичном страховании договор предоставляет защиту сверх лимитов имеющихся у вас полисов страхования жилища или автотранспорта. Данный вид страхования эффективно защищает ваше имущество от всех видов риска, в том числе и от тех, которых мы никак не могли предусмотреть. Мы живем в обществе, насквозь пропитанном духом сутяжничества. Родители соседского ребенка могут подать на вас в суд, если он получил травму, прыгая на вашем батуте. Мы можем предпринимать все что угодно для защиты своей финансовой независимости, но все может пойти прахом, стоит только проиграть крупный судебный процесс. Поэтому целесообразно иметь зонтичный полис. Приобретая его, мы получаем также команду адвокатов, работающих на страховую компанию, и можем надеяться, что они уладят любые судебные споры, так как это в их интересах.

Памятка № 4: благотворительность

Есть одна вещь, общая для всех гигантов бизнеса, у которых Тони брал интервью. Они любят не только зарабатывать деньги для себя и своей семьи, но и делиться ими. Им известно, какую радость испытываешь, тратя свое богатство на важные и значимые для общества вещи. Вспомните: одна из причин написания этой книги состоит в том, что мы с Тони намерены накормить миллиард людей!

Однако, говоря о благотворительности, большинство людей имеют в виду лишь выписку чека в пользу какой-то организации или мероприятия. В данном разделе я покажу, как лучше всего делиться своим богатством, одновременно оптимизируя налоги. Вот лишь несколько способов, позволяющих с максимальной эффективностью расставаться с деньгами:

• Направляйте на благотворительные цели правильные активы. Нередко люди назначают детей бенефициарами своих накопительных или пенсионных программ (например, IRA), а наличные деньги или другое имущество жертвуют на благотворительность. Это не всегда самое правильное решение. Например, если вы завещаете детям свою традиционную программу IRA с накоплениями в размере 100 тысяч долларов, а участок земли такой же стоимости передадите на благотворительные цели, то детям придется платить налоги на все деньги, изымаемые из IRA. Если же вы пожертвуете свои накопления на благотворительность, а землю завещаете детям, то налоги не понадобится платить ни благотворительной организации, когда она будет пользоваться деньгами, ни детям в случае продажи земли.

Или другой пример: предположим, некая миссис Донор владеет акциями Microsoft, приобретенными в незапамятные времена. В случае продажи этих ценных бумаг ей придется заплатить огромный налог на прирост капитала. Однако если акции будут подарены, то миссис Донор избежит уплаты налога и при этом не лишится налоговых льгот на оставшуюся часть своих денег и активов.

• Ведите дела с благотворительными фондами, выполняющими ваши распоряжения. Во-первых, они могут подсказать вам организации, нуждающиеся в пожертвованиях и работающие в областях, представляющих для вас интерес. Во-вторых, когда вы жертвуете деньги в такой фонд, он помещает их на особый счет, находящийся под вашим управлением. Фактически вы учреждаете собственный благотворительный фонд. Если вы, предположим, передали в такой фонд 25 тысяч долларов, эти деньги сразу же вычитаются из налогооблагаемых сумм. Впоследствии по мере необходимости вы можете направлять эти средства на различные благотворительные цели по своему усмотрению.

• Учредите свой личный фонд. Создание собственного благотворительного фонда особо состоятельными людьми может стать отличным способом оставить след в сердцах многих последующих поколений. Частный фонд представляет собой независимую благотворительную организацию, штат которой занимается финансовыми операциями и распределяет активы для поддержания текущей деятельности. Хотя существует множество правил и ограничений, касающихся выделения средств из частных фондов, члены семьи основателя фонда, работающие в нем, могут получать зарплату.

И вот ваш диплом!

Если вы дочитали до этой страницы, поздравляю вас! Вы не только приняли непоколебимое решение достичь благосостояния, но и точно знаете, что необходимо делать для защиты своей семьи, снижения налогов и передачи наследства. Теперь вам понадобится лишь несколько бесед со своим адвокатом, финансовым консультантом и страховым агентом. Взявшись за дело прямо сегодня, вы сможете обрести душевный покой для себя и своей семьи в будущем.