Войти в систему
Войти с помощью соц. сетей:
Секрет неуязвимости кроется в обороне.
Сунь-Цзы. «Искусство войны»
Я рад, что вы отправились в это путешествие вместе со мной, и надеюсь, что, прочитав книгу, вы стали лучше подготовлены, информированы и оснащены для достижения финансовой свободы.
Однако истина заключается в том, что никто из нас не в силах управлять будущим. Всегда существует множество непредсказуемых факторов, которые могут лишить вас богатства, над созданием которого вы так упорно трудились.
• Как быть, если вы больше не сможете работать из-за неожиданной болезни или инвалидности?
• Что делать, если вы оказались втянуты в судебный процесс, грозящий лишить вас всех с трудом заработанных денег?
• Что будет с вашими деньгами, если вы столкнетесь с суровой реальностью развода?
• Кому достанется ваше богатство, когда вы неизбежно перейдете в мир иной?
Помните, мы говорили с вами о том, что неудачники реагируют на события, а лидеры предугадывают их? Предвидение – очень важная способность. Ей посвящен весь этот заключительный раздел. Речь пойдет как о событиях, которые неизбежны, так и о тех, наступление которых вам хотелось бы предотвратить. Разумеется, я понимаю, что планировать неприятные события или уход из жизни – это не самое веселое занятие. Однако, предусмотрев все и защитив свое состояние, вы испытаете огромное облегчение и душевный покой. Ничто не сравнится с ощущением безопасности и осознанием того, что близким вам людям никогда не придется беспокоиться по поводу событий, способных отрицательно сказаться на качестве их жизни.
Помните мантру Рея Далио о том, что всегда надо быть готовым к неожиданностям? Данный раздел книги поможет вам в этом. Предлагаемые памятки, как и диверсификация инвестиционного портфеля, позволят подготовиться к поджидающей за углом неизвестности. Кроме того, вы обнаружите в них дополнительные способы экономии на налогах!
Представьте себе управление своим состоянием как управление собственным финансовым царством. В его центре находится ваш портфель, и вам предстоит возвести фортификационные сооружения внутри царства и вокруг него, чтобы защитить свое богатство от чрезмерных налогов, дорогостоящих судебных процессов и поползновений правительства. Вы ведь хотите, чтобы после вашей смерти наследники получили именно то, что вы планировали, и чтобы средства, выделенные на благотворительные цели, попали по назначению?
Я постараюсь быть максимально кратким. Это не глава книги, а набор памяток. Их всего четыре, и вы можете пользоваться ими в беседах со своим адвокатом и финансовым консультантом. Одна памятка посвящена здоровью, вторая – богатству, третья – страхованию, а четвертая – благотворительности.
Дорогие мои, мы собрались здесь сегодня, чтобы пройти через эту штуку, которая называется «жизнь».
Принс. «Давайте сойдем с ума»
В 2016 году миллионы поклонников во всем мире были охвачены скорбью по поводу неожиданной смерти своего кумира Принса – одного из моих любимых артистов. По данным газеты New York Times, Принс умер в возрасте пятидесяти семи лет, не оставив завещания. Он не успел отдать распоряжения и принять необходимые меры для защиты своего состояния, оцениваемого в 300 миллионов долларов. Теперь его деньги, вместо того чтобы пойти на пользу семье, будут годами лежать в суде, а правительство гарантированно получит 40 процентов из них, то есть 120 миллионов. И все только потому, что Принс не сумел распорядиться своим богатством.
Возможно, вам не суждено завоевать семь «Грэмми», но суть от этого не меняется. Хотите вы того или нет, но провал в планировании – это планирование провала.
А теперь я передаю слово своему партнеру Питеру Маллуку, который позаботится о том, чтобы вы избежали ошибок, причинивших немало страданий многим людям в прошлом. Вы уже знаете, что, по оценкам журнала Barron’s и телеканала CNBC, Питер является одним из ведущих финансовых консультантов. На последующих страницах он поделится с вами теми же советами, которые он дает своим клиентам. Постарайтесь не пропустить ни одного из них. А потом принесите эту книгу на встречу со своими консультантами и совместными усилиями приведите в порядок свой финансовый мир.
Постойте! Прежде чем вы отложите эту книгу, ссылаясь на всевозможные отговорки, которые мне уже не раз приходилось слышать, я хочу со всей прямотой продемонстрировать их несостоятельность.
«У меня не так уж много денег, поэтому я не вижу необходимости составлять завещание».
Раз вы не видите необходимости, то зачем вы вообще работаете? Зачем инвестируете? Зачем составляете бюджет? Разумеется, завещание необходимо, и вы откладываете его составление только потому, что вам неохота напрягать ум. Но эту работу можно выполнить быстро и недорого, зато семья будет защищена. Разве это не повод?
«Я еще молод, и мне рано об этом думать».
Тогда подумайте о людях, о которых вам надо заботиться: о маме и папе, о дедушке, о тете или дяде, которые тоже когда-то не нашли времени, чтобы заняться защитой своей жизни и жизни своих семей.
«У меня слишком много всяких активов, и с ними будет очень трудно разобраться».
Если вы считаете, что вам сейчас трудно наладить учет своих активов, представьте, с какими трудностями столкнутся ваши близкие, когда вы вдруг окажетесь недееспособным или умрете. Извините за прямоту, но в этом вопросе я не оставлю вас в покое. Если у вас значительное состояние, займитесь его планированием немедленно! Нельзя терять время. Никто не знает, сколько вам еще осталось жить. Промедление может иметь катастрофические последствия.
«У меня сложная ситуация в личной жизни».
Если вы считаете, что ситуация настолько сложна, что требует непростых решений (например, дети от разных браков, пять бывших жен и т. п.), то представьте, как эти проблемы будут решаться после вас в суде. Разумеется, суд по наследственным делам, как и положено государственному учреждению, снимет с ваших плеч эту обузу и разберется со всем эффективно и по справедливости (надеюсь, вы уловили мой сарказм).
«Я понятия не имею о том, как решаются наследственные дела в суде. Да и зачем мне это знать? Я-то уже буду мертвый».
Целью наследственного процесса является установление подлинности завещания (если таковое имеется) и утверждение его исполнителя. Если завещание отсутствует, суд по своему усмотрению назначает управляющего наследственным имуществом, который будет осуществлять все процедуры, связанные с получением наследства.
Лучше, когда вы знаете дьявола в лицо…
Давайте признаем, что ваше нежелание иметь дело с неизбежными вещами может обойтись куда дороже, чем одна встреча с финансовым консультантом или юристом. В приведенных ниже четырех памятках содержатся меры на тот случай, если вы вдруг заболеете, планы распоряжения имуществом, способы защиты имущества при жизни и, наконец, вопросы благотворительности. Памятки рассчитаны на то, что вы будете использовать их в беседах с различными консультантами.
Если я вдруг окажусь недееспособным, то мне все равно, кто будет принимать решение об уходе за мной и об улаживании моих финансовых дел. В крайнем случае правительство позаботится о том, чтобы найти для меня наилучший вариант.
Слова, которых не хотелось бы слышать ни от кого
У меня была клиентка, которая никогда не жаловалась на здоровье, но в возрасте пятидесяти трех лет ее вдруг разбил паралич. Родственники срочно доставили женщину в больницу, и там выяснилось, что у нее опухоль мозга. Моя клиентка не выписала доверенность, поэтому муж не имел доступа к ее банковским счетам и не мог воспользоваться преимуществами и льготами, связанными с ее состоянием здоровья. Вскоре женщина умерла, не приходя в сознание, а семья выяснила, что завещания она тоже не оставила, в результате чего все наследственные дела пришлось решать через суд.
Три пункта из этой памятки позволили бы без труда разрешить данную проблему с помощью всего нескольких простых действий. Любой квалифицированный юрист сможет помочь вам составить документы, которые могли бы защитить членов семьи моей клиентки. Вот что вы обязаны сделать, чтобы позаботиться о себе и своих близких.
Бессрочная доверенность на уход и принятие медицинских решений
Предположим, вы или ваша супруга утратили дееспособность и не можете самостоятельно принимать решения. Кому вы доверите уход за собой и принятие решений медицинского характера? На данный вопрос необходимо ответить уже сейчас, пока вы в состоянии это сделать. Если у вас есть жена или муж, то, видимо, выбор в первую очередь падет на них. Оговорите в доверенности полномочия выбранного лица (если ваша жизнь застрахована на крупную сумму, то вряд ли вам захочется предоставить право решения на отключение системы жизнеобеспечения человеку, которому ваша смерть будет выгодна). Я, конечно, шучу, но если серьезно, то вам нужен человек, которому вы безоговорочно доверяете и который сможет принять все нужные решения, вплоть до отключения аппаратов поддержания жизнедеятельности. Он также будет иметь право на замену врача или на то, чтобы перевести вас в другую клинику, если возникнет такая необходимость. От подобных решений в буквальном смысле зависит ваша жизнь. Сделайте обдуманный выбор и зафиксируйте его в письменном виде.
Бессрочная доверенность на ведение финансовых дел
Допустим, вы без сомнений готовы вручить свое здоровье членам семьи, но при этом вам известно, что они не слишком сильны в финансовых вопросах. Помимо доверенного лица, которое позаботится о вашем здоровье, вам потребуется и человек, которому вы сможете передать свои финансовые дела, включая оплату счетов, например погашение ипотечного кредита, подписание финансовых документов и даже заключение от вашего имени договоров с различными учреждениями (допустим, с телефонной или страховой компанией).
Если вы утратите дееспособность, не имея такого документа, то вашей супруге, другим родственникам или друзьям придется обращаться в суд, чтобы получить право улаживать ваши финансовые проблемы.
Никому не хочется переживать подобные злоключения, когда ситуация и так сложна. Позаботьтесь об этом сейчас, и вы будете знать, что ваши деньги окажутся в надежных руках, а члены семьи будут избавлены от ненужных стрессов.
Прижизненное распоряжение врачам
Если вы не готовы передать кому-либо полномочия на принятие решений относительно вашего лечения, то можете заранее составить распоряжение, в котором будет содержаться прямое указание врачам относительно того, какие процедуры следует проводить, а от каких надо воздержаться, если вы будете не в состоянии сообщить им об этом лично. Таким образом вы избавите своих близких от стресса, поскольку ваши пожелания будут ясно изложены в письменном виде.
Самые лучшие вещи на свете достаются бесплатно,
Но оставьте их для птичек и пчелок.
Мне сейчас нужны деньги.
Барретт Стронг. «Деньги»
Говоря о распоряжении имуществом, многие имеют в виду только составление завещания.
Однако в это понятие входит множество других вопросов, помимо того, кто и сколько получит после вашей смерти. Есть масса вещей, которые вы можете сделать уже сегодня и которые позволят снизить налоговую нагрузку. Мы расскажем о четырех самых главных.
Составьте завещание. Проект завещания – это первый шаг в распоряжении имуществом. При этом вы должны принять четыре ключевых решения:
• Кто будет включен в число наследников? Другими словами, кто что получит?
• Кто возьмет на себя опекунство над вашими детьми, если на момент вашей смерти они еще не достигнут совершеннолетия? Если это обстоятельство не будет четко отражено в завещании, суд сам определит, кто будет воспитывать ваших детей. Если вы еще не поняли, я повторю: опекун для ваших детей будет назначен решением суда. Теперь до вас доходит?
• Кто станет исполнителем воли завещателя? Этот человек должен обеспечить точное выполнение всего, что вы предусмотрели в завещании. Он будет отстаивать ваши интересы, если наследственное дело попадет в суд (ниже мы объясним, почему вы должны всеми силами избегать судебного рассмотрения своего наследственного дела, сколько бы денег у вас ни было).
• Вы хотите, чтобы деньги и имущество были распределены непосредственно среди получателей наследства или поступили в доверительное управление? Предположим, у супружеской пары есть 400 тысяч долларов, которые после смерти родителей должны быть поровну распределены между двумя детьми, одному из которых на данный момент девятнадцать лет, а второму – двадцать. Если родители умрут прямо сегодня, то каждый из детей получит чек на 200 тысяч долларов. Что бы вы предприняли с такими деньгами в возрасте девятнадцати или двадцати лет? Но родители могут сделать в завещании оговорку о помещении денег в доверительное управление, что позволит детям получать деньги на необходимые расходы, лечение и образование вплоть до достижения тридцати лет, а затем забрать все оставшиеся средства. В этом случае в завещании должно быть названо лицо, которое возьмет на себя функции доверительного распоряжения средствами, а также организация, куда деньги будут помещены на хранение или инвестированы, которая будет выделять их наследникам в соответствии с условиями завещания.
Войти с помощью соц. сетей: