Войти в систему
Войти с помощью соц. сетей:
Таким образом, произведения искусства подвержены множеству рисков, в том числе и краже. Объем преступлений, связанных с произведениями искусства, ежегодно оценивается в $6 млрд. Публика до сих пор помнит кражу картин Рембрандта «Шторм на Галилейском море» (1633) и Вермеера «Концерт» (1658–1660) из бостонского Музея Изабеллы Стюарт, которая произошла в 1990 г.
Цена на произведения искусства постоянно растет, вместе с ней растут и ставки. В дополнение к мерам безопасности для предотвращения ущерба коллекционеры могут застраховать свою собственность и таким образом снизить риск потери. В этой главе мы расскажем о различных видах страхования, объясним ключевые термины и концепции и обсудим вопросы, которые коллекционерам не помешает взять на вооружение при выборе и обсуждении условий страхового полиса, призванного защитить произведения искусства.
Страховой полис — это договор, в соответствии с формулировками которого определяется страховое покрытие. В полиcе оговаривается, при каком виде ущерба или «риска» выплачивается страховое покрытие. Те виды потерь, которые не покрываются страховкой, перечислены как исключения. Такие полисы могут быть чрезвычайно сложными, и нужно самым тщательным образом проверить все условия, по возможности с адвокатом, чтобы страхователь полностью понимал содержание документа.
Любые изменения, которые вносятся в полис, такие как имя самого застрахованного и других лиц, внесенных в страховку, получателя страхового возмещения, изменение адресов и т.д., называются «индоссамент». Они вносятся в документ дополнительно. Если меняется сам язык полиса, то это тоже вносится как изменение, иногда квалифицируемое как рукописное изменение. В отдельных случаях дополнение к полису может отменить оговорку о продлении покрытия после того, как страхователь оценил риски. Внесение изменений может повлечь за собой возврат страховой премии или дополнительные выплаты.
Коллекционерам следует отдавать себе отчет в том, что страховой полис — это документ, который должен предусмотреть все страховые случаи и условия которого обсуждаются. Его ежегодное обновление позволяет регулярно вносить все необходимые изменения. Это важно, потому что содержание коллекции или обстоятельства с течением времени могут меняться. Далее мы поговорим о том, как в считаные недели после теракта 11 сентября большинство страховых компаний исключило террористические атаки из списка страховых случаев. Но это уточнение легко проглядеть в блоке дополнительной информации, напечатанной микроскопическим шрифтом. Полисы, которые выпускались после последствий урагана Сэнди, тоже изменились. Из них исключили страховое покрытие для всех произведений искусства, которые расположены в зонах повышенной угрозы затопления, независимо от того, были ли там ранее зарегистрированы подобные случаи.
Большинство страхователей не взаимодействуют напрямую со страховой компанией, а общаются с ней через брокера. Страховой брокер выступает посредником, который помогает страхователю разобраться во всех описанных выше сложностях, переводя терминологию договора на понятный язык и помогая коллекционеру оценить его возможности. Это лучшее, что брокер может сделать для своего клиента. Кроме того, брокер может оказать помощь и с определением оптимальных условий страхования прочей собственности коллекционера (машин, домов, яхт, и т.д.). Наконец, он ведет все дела, связанные с выплатами по страховкам, выступая своего рода защитником коллекционера, и именно он приносит ему чек на возмещение ущерба.
Сами брокеры не несут финансовой ответственности за нанесенный ущерб, но они берут брокерские комиссионные, включенные в страховую премию, которую клиент выплачивает страховой компании. При установлении делового сотрудничества с брокером размер его комиссионных следует досконально прояснить. На момент написания этой книги самыми уважаемыми брокерскими фирмами в среде арт-страхования являются Huntington T. Block, DeWitt Stern, Nasco Karaoglan и R.K. Harrison. И все же перед выбором брокера коллекционеру имеет смысл навести дополнительные справки у тех специалистов, которым он доверяет.
Конкуренция в отрасли страхования очень высока, поэтому при выборе страховой компании коллекционеру следует запросить несколько различных предложений. При этом цена не является главным фактором, который определяет качество предложения. Будущий страхователь должен задать себе следующие вопросы:
Общее страхование собственности, такое как страхование недвижимости, может также покрывать убытки по произведениям искусства, и некоторым коллекционерам такой страховки будет достаточно. Но, в отличие от других предметов быта, предметы искусства уникальны, и их часто крайне сложно, а то и вовсе невозможно заменить. В 1960-х гг. члены руководства AXA ART (которые, кстати, сами были коллекционерами) поняли, что страхования на базе восстановительной стоимости в данном случае недостаточно. Поэтому они разработали специальную систему страхования произведений искусства и иных ценных объектов коллекционирования. С тех пор данный вид страхования предметов искусства превратился в глобальную индустрию. Ее главными действующими лицами стали AXA ART Insurance Corporation, Chubb, AIG Private Client Group и Hiscox. У страховых компаний общего профиля тоже существуют специализированные полисы для подобных случаев.
Чем отличается страхование произведений искусства от других видов страхования? Во-первых, стандартный полис страхования недвижимого имущества покрывает убытки не более чем на $200 000, при этом страхователю придется выплатить вычитаемую франшизу. Во-вторых, и это самое главное для коллекционеров, такая страховка покрывает ущерб, причиненный только тем произведениям, которые находятся в пределах дома. Таким образом, работы, размещенные в хранилищах, временно переданные в музей или те, которые в данный момент реставрируются, в страховку недвижимого имущества не войдут. То же условие страхования относится и к произведениям искусства на момент транспортировки, хотя именно тогда и происходит большинство страховых случаев.
Специализированный полис страхования предметов искусства, напротив, относится непосредственно к страхуемому произведению (за редкими исключениями) и часто покрывает убытки даже по тем произведениям, которые еще не успели попасть в дом коллекционера. Такие специализированные договоры начинают действовать в момент перехода собственности произведения от одного владельца к другому, и в этих случаях предоставляется специальный период, обычно от 45 до 90 дней, в течение которого новый владелец должен официально вписать в страховку объект. Однако подобные положения о «вновь приобретенной собственности» обычно предоставляют не более 25% покрытия от общей страховой суммы, относящейся к указанной в договоре собственности определенного типа. Это значит, что страховщик не будет автоматически включать в существующий полис, оформленный на произведения искусства, приобретенные коллекционером ювелирные украшения или вино. В этом случае коллекционеров или тех, кто управляет их делами, следует предупредить, что приобретенные вещи нужно включать в страховку, начиная с даты покупки. В случае частичного владения, например, когда произведение искусства перевозится к покупателю и оплачивается частями, наилучшим решением будет сначала оплатить всю стоимость целиком, а затем вступить в права владения. Только после этого следует брать на себя страховые обязательства по вновь приобретенному произведению. Иногда дилеры предлагают организовать перевозку и на это время предоставить действие их страховки, но в основном коллекционеры предпочитают взять это на себя, используя свои собственные проверенные схемы. В любом случае важно четко обговорить, в какой момент, на какой временной период и чья страховка покрывает произведение.
Еще одно различие между специальной страховкой для произведений искусств и обычной страховкой состоит в том, что последняя может возместить стоимость реставрации поврежденных предметов искусства, но не покроет разницу в рыночной стоимости этой работы до повреждения и после реставрации. Когда Стив Уинн проткнул локтем картину Пикассо «Сон» (1923), о чем рассказывалось в предыдущей главе, его страховая компания, Lloyd’s of London, выплатила $90 000 за реставрацию плюс $35 млн за потерю в рыночной стоимости. Большинство страховых требований по произведениям искусства включают в себя расчеты потери в рыночной стоимости и являются достаточно сложными документами. Поэтому участие профессионалов, которые знают арт-рынок и могут вести дела по страховым выплатам, просто необходимо, поскольку при этом уменьшается вероятность возникновения конфликтных ситуаций.
Подобные специальные знания особенно необходимы, когда речь заходит о сложных областях, таких как концептуальное искусство. Здесь не существует стандартов, регламентирующих взаимодействие с нетрадиционными материалами, или порядок работы с теми, ныне живущими художниками, которые могут быть не согласны на повторное изготовление поврежденного фрагмента работы (см. в главе 4 «Исковые заявления»). У страховщика, работающего с произведениями искусства, есть штатные эксперты, которые знают, как нужно работать в этой сложной области, и которые досконально понимают специфический характер работы в данной области. Для коллекций, имеющих большую ценность, это чрезвычайно важный аспект.
В дополнение к этому страховые компании, которые серьезно заинтересованы в том, чтобы обеспечить сохранность собственности их клиентов, могут предложить целый комплекс услуг по управлению коллекциями, многие из которых бесплатны. Сюда входит помощь в инвентаризации, консультации по установке, планы аварийной эвакуации и советы, как защитить произведения от солнечных лучей, влажности, пыли и вибраций с соседних участков (включая разрушительное действие шар-баб).
Хотя не всем коллекционерам нужно страховать принадлежащие им произведения, универсальное правило гласит: следует задуматься о страховании в том случае, если общая стоимость коллекции подошла к отметке $50 000–100 000.
Страхование произведений искусства не подразумевает работу только и исключительно с предметами искусства. Страхуются и все прочие предметы коллекционирования, которые можно продать на вторичном рынке или на аукционе. К ним относятся ювелирные изделия, меха, вино, серебро, ценные монеты, антиквариат и целый ряд интересных вещиц, таких как манки для уток, игрушечные солдатики, лодки, винтажные автомобили, коллекции минералов, фарфор или даже коллекция ловушек на медведя. Как-то страховая компания согласилась застраховать дерево, которое коллекционер купил для своего сада за четверть миллиона долларов.
Страховщики утверждают, что страховать произведения искусства фактически дешевле, чем что бы то ни было еще. Однако у каждой компании своя система координат и категории оценки. Например, ежегодные отчисления в AXA ART могут составлять $0,08 за каждые $100 стоимости произведения. Например, страховка частной коллекции из нехрупких предметов общей стоимостью в $50 млн, расположенная в охраняемом доме, может стоить около $40 000 в год. Здесь действует то же правило, что и в отношении всех прочих типов страхования: чем больше вы застрахуете, тем ниже будут ставки. Поэтому ставка страховой премии для коллекции, которая оценивается в $100 млн, устанавливается на тех же условиях, что и для коллекции, упомянутой выше. Она может стоить около $70 000 в год. Но в этом случае на сумму может повлиять множество факторов, поэтому такие цифры весьма приблизительны. Точная стоимость будет зависеть от таких параметров, как размер, материалы, система безопасности, расположение коллекции, использование хранилищ, практика ссуд под залог произведений и угроза бедствий.
Существуют определенные стратегии, которые помогают снизить стоимость страхования, и их имеет смысл обсуждать с брокером. Например, для ювелирных украшений и серебра страховка, покрывающая недвижимое имущество, окажется слишком дорогой, потому что это предметы, у которых чрезвычайно высока вероятность кражи. При этом их можно записать в страховку, оформляемую для произведений искусства, по более низкой ставке. Ювелирные изделия из драгоценных металлов, которые хранятся в сейфе, на самом деле окажется застраховать дешевле, чем те, которые лежат в шкатулке на туалетном столике.
Мы уже подробно обсуждали, как важно следить за изменяющимися ценами на предметы искусства и как это связано со страхованием. Особенно это имеет принципиальное значение для тех секторов арт-рынка, в которых цены на произведения постоянно стремятся вверх, а коллекционеры постоянно находятся в такой ситуации, когда принадлежащие им произведения оказываются застрахованы ниже их действительной стоимости. При этом лишь незначительная часть коллекционеров хотела бы указывать в страховом полисе стоимость произведения, которая бы превосходила реальную, и платить по ней завышенные премиальные.
Предметы искусства страхуют, чтобы защитить их владельца от финансовых потерь, которые могут быть связаны с нанесением ущерба, принадлежащим ему уникальным произведениям. Та часть контракта, в которой содержится оговорка об определении стоимости, как раз и регламентирует, сколько получит коллекционер в случае страховой выплаты и как будет распределяться эта сумма. Коллекционеры могут выбрать различные варианты страхового покрытия, которое как раз и устанавливает получаемый страхователем объем страховой выплаты.
Страхователь может выбрать такой вариант, при котором сумма выплат оговаривается отдельно для каждого из страхуемых объектов; эти суммы потом заносятся в специальную таблицу. При наступлении страхового случая коллекционер получает установленную сумму. Некоторые компании предлагают включить в договор так называемую подушку безопасности, иначе называемую корректировкой по рынку. Например, Chubb предлагает защиту от инфляции в 10%, а у AXA есть опция «АРС» (актуальная рыночная стоимость), по которой клиент получает выплату в размере текущей рыночной стоимости произведения, которому нанесен урон, но не менее установленной суммы выплаты. Кроме того, АХА предлагает полис «АРС 150%», который покрывает до 150% от установленной суммы выплаты. Это происходит, если на момент причинения ущерба стоимость застрахованного объекта выросла по сравнению с тем, что было указано при заключении договора страхования, и владелец в состоянии этот рост стоимости документально подтвердить.
Существует также страховая защита по перечню — это техника управления рисками, которая применяется по желанию клиента и рекомендована для работ стоимостью в $10 000 и более. Такая страховка стоит дороже, но при этом она предлагает более высокую степень защиты для таких работ, рынок которых слишком волатильный. Кстати, такой тип страхования, в котором списком указаны все оценки стоимости произведений в коллекции, может стать большим подспорьем в деле имущественного планирования. В некоторых случаях эти списки застрахованного имущества и вовсе являются единственным документальным описанием того, чем именно владеет страхователь (более подробно см. в главе 9 «Установление состава имущества»).
Для таких коллекций, которые содержат множество произведений различных жанров, или для тех, содержание которых регулярно претерпевает изменения, а также для коллекций не очень большой стоимости более подходящим может оказаться общее покрытие. В соответствии с таким полисом страхователь указывает среднюю суммарную рыночную стоимость коллекции и в дальнейшем может рассчитывать на выплаты в рамках этого значения. Максимальная сумма вознаграждения обычно равняется стоимости наиболее дорогого произведения в коллекции. Ответственность за предоставление доказательства ценности произведения возлагается при этом на страхователя.
В том случае, когда страхуется коллекция с низкими рисками (стационарно находящаяся в охраняемых помещениях или на территориях с низкой вероятностью природных катастроф), ее владелец может сделать выбор в пользу полиса с лимитом убытков. Страховое покрытие по нему ниже, чем средняя суммарная рыночная стоимость всей коллекции, то есть действительная страховая стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Этот метод также определяется как частичное страхование и предоставляет коллекционеру необходимый уровень защиты при невысокой страховой премии.
Некоторые владельцы совмещают оба этих подхода и для объектов более низкой стоимости выбирают общее покрытие, а для более дорогих произведений — покрытие по перечню.
При любом выборе перед заключением договора важно удостовериться, что для всех страхуемых произведений даны ясные и исчерпывающие описания, в которых там, где это возможно, прописаны их инвентарные номера. Если речь идет о крупных коллекциях, полные списки входящих в них объектов могут быть довольно громоздкими и сложными для понимания, и то, что понятно кому-то одному, другому человеку расшифровать будет непросто. Как-то в список попало несколько сотен произведений, причем отдельные объекты встречались в перечне несколько раз с незначительными различиями в описании. И к тому моменту, когда дотошный управляющий обнаружил это несоответствие, выяснилось, что владелец коллекции уже много лет платил по завышенным ставкам.
Страховые компании с самой высокой репутацией предоставляют, помимо прочего, также и возможность застраховать объекты от всех возможных рисков. При этом оформляется такой полис, который включает в себя любые непредвиденные случаи. Они могут привести к порче или уничтожению страхуемых объектов, за исключением тех, которые специально оговариваются в тексте документа. Обычно в этом списке оговаривается любой вид ущерба, вызванный пожаром и задымлением, поломкой, неумышленным повреждением, перевозкой, влажностью, температурой, утерей (это относится, например, к ювелирным работам, которые невозможно обнаружить), вандализмом или умышленным повреждением, стихийными бедствиями и катастрофами, кражей. Однако учитывая, что в последние годы количество природных катастроф растет, а цены на рынке самых дорогих произведений искусства становятся просто астрономическими, понятие «страхование от всех рисков» требует переосмысления. Поэтому коллекционерам следует с особым вниманием читать перечень исключений, указанных в их полисах.
В страховом полисе всегда указывается, что именно не покрывается страховкой. Ниже приводятся исключения из большинства страховых программ для произведений искусства.
С точки зрения страховщика, такие события, как 11 сентября или ураган «Сэнди», — эта самая большая проблема из всех возможных. До того как случилась атака на Всемирный торговый центр, большинство компаний страховалось от террористических актов. После того как случилось несчастье, все быстро изменилось, а правительство Соединенных Штатов немедленно отреагировало на случившееся Законом о страховании риска терроризма 2002 г., стимулирующим повсеместное распространение такого страхования. В мире «после Сэнди», в котором природные катаклизмы происходят все чаще, страховщики опять оказываются в ситуации вынужденного пересмотра своих подходов. Нью-йоркские коллекционеры с давних пор любят перевозить принадлежащие им работы в свои вторые дома в Хэмптонс, престижный район на Лонг-Айленде, и теперь как минимум один страховщик внес пункт «ущерб от разрушительного воздействия воды и воздуха» в список исключений из страховых случаев.
Работы, которые попадают под защиту страхования произведений искусства, обычно покрываются страховкой вне зависимости от того, где работа находится в данный момент. Тем не менее коллекционерам следует убедиться в том, что в документе прописано действие страховки «по всему миру». И все же покрытие страховкой может не распространяться на такие новые рынки, как Китай и Мексика, где профессиональные стандарты услуг по перевозке и консервации произведений искусства пока еще не стали приемлемыми для американских страховщиков. Перед международными перевозками произведений или отправкой их за рубеж на временное хранение следует свериться со страховым полисом.
Учитывая прогнозы, которые в обозримом будущем предрекают землетрясение в Лос-Анджелесе, многие страховые компании приняли решение ограничить страхование от землетрясений по всей Калифорнии. Некоторые страховщики исключают из списка страховых случаев землетрясения (или «движения земной коры») для определенных географических областей. Получение страховых выплат в случае землетрясений будет доступно только после того, как страхователь оценит этот риск, а страховые премии в этом случае вырастут.
Обычно в исключения из страховых случаев попадает конфискация имущества правительством, военные конфликты на земле (в соответствии с декларацией ООН, но это не распространяется на транзитную зону в обязательном порядке, например на перелет над зоной военного конфликта) и атомные удары.
Ухудшение состояния произведения искусства из-за естественного физического износа и вернисажей, где часто происходит выгорание красок и потери яркости под влиянием солнечного света и некомфортной температуры, обычно не подлежит страхованию. В исключения попадают и характерные недостатки — ущерб, который с течением времени получает произведение искусства в силу присущих ему свойств, как, например, постепенное разложение акулы в формальдегиде. Любые изначальные свойства материала, такие как трещина в дереве или внутренний разлом в куске мрамора, считаются характерными недостатками. Ухудшение таких недостатков из-за транспортировки или переноса обычно не попадает под страховой случай.
Если произведение было плохо упаковано по вине страхователя, и из-за этого при перевозке оно было повреждено, такой убыток тоже может остаться без возмещения. Если произведение было недостаточно упаковано по вине организации-перевозчика, страховщик в большинстве случаев произведет выплаты по всем соответствующим искам. Однако иногда в выплатах клиентам отказывали. Чаще всего это происходило потому, что коллекционер не уведомлял компанию-перевозчика об особенностях перевозимого объекта, чтобы сэкономить на стоимости услуги. Однако, если все сложности, касающиеся произведения, были оговорены заранее, а перевозчик имел возможность осмотреть объект и выбрать наиболее подходящий способ упаковки и перевозки, и все же, несмотря на это, в результате транспортировки произведение оказывалось поврежденным, сложностей с получением страховых выплат возникать не должно.
Страховка произведений искусства не сможет покрыть убыток, причиненный невыгодной сделкой. И хотя в соответствующих законах этот аспект прописан не очень четко, в том случае, если вы, например, передали галерее работу, а она продала ее и не выплатила вам причитающиеся по договору деньги, страховое возмещение вам будет не получить, так как работа не будет считаться украденной.
Принимая во внимание опыт Галереи Salander-O’Reilly, коллекционерам стоит быть очень осторожными с возможными последствиями этого исключения. В июле 2007 г. Лоуренс Саландер, дилер из Верхнего Ист-Сайда с хорошей репутацией, был вынужден закрыть свою галерею, а затем сознаться в совершении 29 эпизодов краж в особо крупном размере. Ему было предъявлено обвинение в мошенничестве в отношении коллекционеров и художников, которые передавали принадлежавшие им работы на реализацию в галерею Саландера. Таким образом, он незаконно присвоил себе более $100 млн, продавая работы своих клиентов и инвесторов и не выплачивая им положенных по соглашениям сумм, а также продавая доли собственности на работы, которые ему не принадлежали. Точно таким же образом была обвинена в мошенничестве и галерея Berry-Hill, еще одна компания с хорошей историей и репутацией, которой вменялась невыплата ее клиентам причитающихся им денег на миллионы долларов. В обоих случаях клиенты передали на реализацию работы, впоследствии проданные третьим лицам. При этом они не заполнили соответствующую форму о выражении финансового интереса UCC-1 (о которой мы поговорим более подробно в главе 9) и поэтому не могли обратиться за помощью к какой бы то ни было инстанции.
По полису страхования произведений искусства невозможно получить компенсацию за плохо выполненные работы по консервации произведения. Если коллекционер передает работу реставратору, который не придерживается принятых стандартов, страховые компании откажутся платить по иску за падение стоимости такой работы в результате плохо выполненных реставрационных работ. Такая ситуация, вероятно, будет расценена как невыгодная сделка. Однако, если работа в момент нахождения в реставрационной мастерской была повреждена непреднамеренно, ущерб может быть возмещен, но только в том случае, если прозорливый коллекционер вовремя вписал это условие в страховой полис.
Обычно страховщики не возмещают ущербы, связанные с вопросами подлинности. Если коллекционер купил картину Рембрандта, а впоследствии выяснилось, что эта работа написана не им, а менее значительным художником, то основания для иска о страховом возмещении у него отсутствуют. Кроме того, страхование произведений искусства не подразумевает выплат при возникновении имущественных споров. Это значит, что если у коллекционера появляются проблемы в отношении его доли собственности на купленное им произведение и работа может перейти к ее законному владельцу, то в этом случае страховка не покроет его финансового ущерба.
В 2006 г., в условиях образовавшегося рыночного разрыва в отсутствие страхового покрытия правового титула, была разработала специализированная форма страхования права собственности на произведения искусства. Этот самостоятельный продукт, предлагаемый в дополнение к стандартной страховке произведений искусства и основанный на подобной же услуге в секторе страхования недвижимости, был разработан компанией ARIS Title Insurance Corporation. Он был призван защитить клиентов от проблем, вызванных неполноценным правом собственности. И хотя этот вид страхования для многих окажется довольно дорогим, в арт-мире он все больше и больше приживается и может оказаться довольно полезным вложением применительно к определенным произведениям. По сегодняшним правилам некоторые транзакции, такие как передача реализуемых через аукцион предметов, история которых так или иначе связана со Второй мировой войной, или оформление произведений искусства в залог банковских ссуд, требуют страховки титула. Однако такую страховку нельзя оформить для антиквариата и памятников материальной культуры — в этих секторах арт-рынка вопросы собственности крайне сложны и представляются страховщикам слишком рискованными.
Несмотря на повышенное внимание к реституции произведений, сменивших владельцев в период нацизма, и к таким историям, как случай с работой Эгона Шиле «Портрет Валли», речь о которой шла в главе 1, большинство вопросов, связанных с правовым титулом, гораздо прозаичнее. Чаще всего речь идет о вопросах внутрисемейного раздела собственности или наследства, требованиях кредиторов, неправомочных продажах и нарушениях норм импорта и экспорта. Так произошло с картиной Марка Танси, переданной Галерее Гагосяна, которая ранее частично уже перешла в дар Метрополитен-музею (см. в главе 1 «Право собственности»). Здесь не было ни злого умысла, ни желания обмануть покупателя, просто произошла обычная путаница, которая в итоге обернулась дефектным титулом и соответствующими проблемами с юридическим оформлением.
Преимущества страхования правового титула состоят в том, что вне зависимости от того, знал ли владелец произведения и мог ли вообще знать о возможных проблемах с правом собственности на этот объект, при необходимости такое страхование покрывает стоимость всех судебных разбирательств, а также самого произведения, утраченного коллекционером. Ни то ни другое не входит в обычный полис страхования произведений искусства и в общую страховку, хотя страховые компании и могут предложить в таких случаях какую-то ограниченную поддержку и небольшие выплаты.
К сожалению, защита титула — это дорогое удовольствие. В отличие от специализированной страховки для произведений искусства, по которой выплачиваются ежегодные взносы, оплата по этому виду полиса единовременная. Она производится в момент заключения договора. Обычно это случается при покупке. Действие полиса распространяется на все время владения произведением и передается законным наследникам вместе с правом собственности на объект. Стоимость обычно составляет 2–3% от рыночной стоимости работы, но может быть и больше, в зависимости от рисков и объемов необходимых исследований. Страхование правового титула для объектов, приобретаемых на первичном рынке, может стоить всего 1% от цены покупки, а работа, относящаяся к эпохе Второй мировой войны с неясным происхождением может обойтись новому владельцу в сумму до 6% от стоимости произведения.
Несмотря ни на что, коллекционер должен сам анализировать рентабельность покупки, потому что даже при покрытии всех финансовых потерь страхование титула не в силах будет вернуть работу, отнятую в ходе судебного разбирательства.
Даже если коллекционер принимает решение о страховании принадлежащих ему работ, прежде всего ему предстоит выяснить, можно ли застраховать эту коллекцию. Не все страховщики берутся за любые заказы.
Раньше, когда страховщик решал, предлагать ли страховку, он фокусировался на самой коллекции. Например, охотнее страховали работы Старых мастеров, потому что, в отличие от владельцев современных работ, коллекционеры, специализирующиеся на Старых мастерах, были привычны к решению вопросов, связанных с их коллекциями. Они уже сталкивались с проблемами физического износа: такими как утрата красочного слоя, дублирование, сколы и прочие неприятности, и относились к этому спокойно, без излишней паники. Сегодня страховщики предпочитают избегать конфликтов и затратных разбирательств и больше оценивают личность самого коллекционера, нежели принадлежащие ему произведения. Склонен ли он к долгим тяжбам? Что он собой представляет как в профессиональном, так и в личном отношении?
Существует еще и вопрос географии. Страховщики стараются не иметь дела с гражданами тех стран, в которых они не могут рассчитывать на независимые суды и законность сделок. Так, некоторые компании не страхуют коллекции из России, если при возникновении конфликтов им не гарантируется беспристрастность суда. Более того, часто отказывают в страховании даже коллекционерам с активно развивающимися арт-рынками, такими как Мексика и Бразилия. В этих странах пока не сформировалась сопутствующая инфраструктура: надежные хранилища, высокопрофессиональные реставраторы и т.д.
Отдельно стоит рассмотреть вопрос накопленного и концентрированного риска. Арт-рынок постоянно расширяется, и там, где находится много собраний произведений искусства, страховые компании неохотно начинают работать с новыми клиентами. Например, у манхэттенского страховщика может быть уже накоплено критическое количество арт-галерей в Челси или частных резиденций в Верхнем Ист-Сайде. В некоторых больших хранилищах или в зонах свободной торговли тоже может быть сосредоточено много художественных произведений, и поэтому там страховые компании стремятся не брать на себя новые риски.
Наконец, существует проблема сопутствующей инфраструктуры. Перед тем как страховать солидные коллекции, компания всегда будет стремиться проверить наличие эффективной службы безопасности и систем климат-контроля. Страховщики часто просят разрешения проинспектировать то место, где находятся произведения, чтобы убедиться, что все системы в наличии и работают, а сами работы установлены корректно и не находятся в проходных коридорах, под воздуховодами или над каминами. Если коллекционер не может внести рекомендованные коррективы или отказывается это сделать, он не получит согласия на страхование.
Что должен делать коллекционер в случае выявления ущерба или утраты застрахованного объекта, и чего ему ожидать? Если в момент повреждения или уничтожения произведения коллекционер находился рядом, он должен сфотографировать произошедшее и при этом не трогать и не перемещать объект. Если работа не была извлечена из транспортировочного короба, следует оставить ее в нем. Затем владелец должен связаться как можно быстрее со своим страховщиком или брокером. Если о повреждении коллекционер узнает из отчета транспортной компании или музея, эту информацию нужно также немедленно направить страховщику. Сам страхователь должен позаботиться о предоставлении ему всех сведений и документации, касающейся работы и эпизода ее повреждения, включая протоколы полиции и отчеты оценщика. По условиям некоторых полисов он должен предоставить так называемое доказательство убытка, чаще всего на это отводится 90 дней с момента его обнаружения.
Почти всегда на осмотр поврежденного произведения отправляется аварийный комиссар. При урегулировании претензий он постарается определить причину возникновения повреждения и собрать всю информацию, которая может относиться к иску: где, когда, по какой причине произошло повреждение и кто в это время был ответственен за произведение. Аварийный комиссар должен расследовать все обстоятельства, в соответствии с условиями полиса определить размер страхового покрытия и санкционировать выплату. Судьба каждого иска зависит от массы сопутствующих обстоятельств и поэтому решается строго индивидуально.
Если стоимость восстановления будет больше, чем цена работы, последняя признается полностью утраченной. Обычно страховщик объявляет о полной утрате, когда работа в результате повреждения теряет более 50% своей стоимости. При этом право собственности на произведение обычно переходит к страховщику, который, в свою очередь, выплачивает коллекционеру оговоренную сумму страхового покрытия произведения. Эта сумма будет определяться условиями, указанными в полисе.
При частичной потере стоимости, как в случае с прорванным локтем полотном Пикассо, страхователь сможет получить возмещение стоимости восстановительных работ. Сюда входят также связанные с ними транспортные расходы плюс возмещение потери в стоимости, если потребуются услуги реставратора и квалифицированного оценщика.
Сторонам придется договориться о кандидатуре реставратора, который будет восстанавливать произведение. И хотя страхователь обычно принимает в этом довольно активное участие, изучает предложенные варианты реставрации и наблюдает за самим процессом, обычно он старается не навязывать коллекционеру своего реставратора, чтобы впоследствии избежать обвинений в том, что восстановление работы было выполнено не на должном уровне. Встает вопрос, как нужно поступить, если после реставрации работы возникает конфликт? В некоторых полисах предусмотрена статья о частичной утрате, на основании которой стороны соглашаются продать работу на аукционе. Обычно этот вариант решения вопроса никого не устраивает.
На следующем этапе каждая сторона должна выбрать оценщика, который определит объем потери стоимости работы и постарается вывести сумму потерь. Если потеря составляет более 50% от стоимости работы после реставрации, страховая компания чаще всего регистрирует полную потерю. Маловероятно, что два оценщика смогут договориться о точном объеме потери стоимости. Поэтому для произведений с высокой стоимостью коллекционер и страховщик заранее оговаривают порядок расчетов убытков, учитывая, какие эксперты могут быть привлечены для оценки изменения стоимости. Реставратор ни в коем случае не может выступать в качестве оценщика, это недопустимая ситуация для решения внутреннего конфликта. Большинство полисов, которые страхуют произведения искусства, включают в себя пункт об арбитраже. Он гласит, что стороны могут избрать оценщика в качестве третьей стороны, и он может выступить арбитром и урегулировать конфликт. В случае с порванным Пикассо стороны договорились об основном реставраторе, но, помимо него, в работе участвовал дополнительный реставратор, который дал параллельное экспертное заключение, оценив свои услуги в $20 000.
Если говорить о современном искусстве и ныне здравствующих мастерах, то здесь иски о возмещении убытков могут оказаться непростым делом. При причинении ущерба произведению искусства может вступать в силу закон морального права, то есть право художника или его наследников/правопреемников отказаться от авторства работы вследствие произошедших с ней изменений. Учитывая это, с художником необходимо связаться и выяснить, сможет ли он или она восстановить поврежденную работу. Некоторые художники стремятся сразу же отказаться от своих работ, если у тех появляются даже самые минимальные повреждения. Другие авторы не видят проблемы в том, чтобы продублировать и записать задним числом такую работу, как фотография или принт, безусловно, за плату, которую предоставляет страховщик.
Часто сложно предугадать, какую позицию по отношению к восстановлению своих работ займет художник, но, если он решит отказаться от авторства, солидный страховщик с уважением отнесется к такой позиции и выплатит коллекционеру всю стоимость иска. При полной потере страховщики обычно не уничтожают работы, а передают их в дар как пособие для обучения или для реставрации. Если здравствующий художник возражает против продажи его поврежденной работы (см. обсуждение вопроса морального права в главе 1 «Комплексная юридическая экспертиза»), страховщик может согласиться с этим и не возвращать работу на арт-рынок. (В качестве заметки на полях: некоторые коллекционеры специализируются именно на поврежденных работах и выстраивают свои отношения со страховщиками подобным образом.)
Известны случаи, когда коллекционеры отказывались от произведений, утверждая, что «теперь это уже совсем не то, что было», и настаивая на полной выплате возмещающей стоимости. Однажды оказалась уничтоженной работа британских художников Типа Нобла и Сью Вебстер, и пара согласилась воссоздать скульптуру по просьбе страховщика. Тем не менее коллекционер не согласился взять замену, объяснив это тем, что оригинальная работа была создана в другой год. Страховщик в итоге оставил работу себе и выплатил коллекционеру полную стоимость иска.
Большинство страховых компаний заинтересовано в урегулировании споров, поэтому личные переговоры здесь предпочтительнее звонков или электронной почты. Выяснение разногласий в суде — это, конечно же, крайняя мера. У страховщика с хорошей репутацией и его клиента, который вовремя платит взносы и выполняет свои обязательства по отношению к страхователю, не должно возникнуть разногласий, и этот процесс, пусть и болезненный, пройдет гладко.
Что происходит, если работа, которая считалась утерянной или украденной, вдруг обнаруживается? Если страховая выплата по ней уже была получена, то технически ее владельцем становится страхователь. Для коллекционера это может оказаться проблемой, особенно если работа выросла в цене за время отсутствия, которое могло быть довольно долгим. По условиям некоторых полисов коллекционер может выкупить работу у страховщика за сумму, равняющуюся страховой выплате плюс проценты. Такие случаи довольно редки, но при обсуждении условий полиса их следует принимать во внимание.
Коллекционерам следует иметь в виду, что получение ими страховых выплат может повлечь за собой налоговые последствия. По законам США, если сумма выплаты больше, чем оригинальная стоимость работы, возникает облагаемый налогом доход, который может быть погашен покупкой другой подобной работы в срок до двух лет.
Большинство коллекционеров не очень погружены в вопросы страхования своих коллекций: они читают первый параграф полиса, который навевает на них скуку, а то и внушает ужас, и стремятся сделать так, чтобы дальше всеми вопросами страховок занимался их агент. Многие даже не знают всех условий страховки до тех пор, пока не случится страховой случай. Страховщики же, напротив, стремятся сохранять свой имидж, корректно сотрудничая с клиентом. Чем выше стоимость произведения, тем больше информации захочет получить о нем страховщик. Он будет стремиться узнать все о произведении, которое стоит больше $10 млн, и быть рядом тогда, когда его переносят из одной комнаты в другую.
Для того чтобы «удачно застраховаться», коллекционер должен стараться информировать своего страховщика по нескольким направлениям. Ему нужно сообщать сведения об изменении местоположения объектов и точно указывать все хранилища, где содержатся застрахованные произведения. Кроме того, коллекционерам нужно информировать своих страховщиков о всех долях их собственности на произведения искусства независимо от того, передали они часть собственности в дар музею или купили произведение совместно с другими коллекционерами. Если при этом каждый собственник застрахует только свою долю произведения, при подаче страхового иска с этим неизбежно возникнут проблемы. Всегда лучше выписать отдельный полис на весь объект и таким образом скоординировать действия в случае возможного иска.
Когда вы на время передаете работу музею, об этом следует извещать страховщика. (В главе 7, в разделе «Передача работ в музеи и галереи», мы обсудим это более подробно.) Договор займа обычно подразумевает страхование, фигурально выражаясь, «от гвоздя до гвоздя». Это значит, что произведение искусства страхуется заемщиком с того момента, как оно уносится из дома владельца произведения, и до того момента, когда оно возвращается коллекционеру. Однако именно коллекционер должен определить, достаточны ли условия этой страховки, или также следует ли распространять на этот период и действие его основной страховки, особенно если ее покрытие выше. В таких случаях музею следует заплатить часть страховых отчислений коллекционера и запросить отказ от дополнительной страховки (чтобы предотвратить требование коллекционера о гарантии возмещения ущерба в случае его нанесения). Если коллекционер, в соответствии с договором займа, принимает на себя риск терроризма и (или) землетрясений, страховщик должен быть уведомлен об этом, иначе может возникнуть ситуация сложного разбирательства в отсутствие адекватного перестрахования.
Наиболее серьезные коллекционеры воспринимают страхование своей коллекции как неотъемлемую часть процесса коллекционирования и стратегии управления имуществом. Другие решают, что будут страховать свою коллекцию лишь частично. В свете таких трагедий, как 11 сентября и ураганы «Катрина» и «Сэнди», а также непредсказуемых последствий глобального потепления, мысль о потере всего имущества уже не кажется такой абсурдной, и все больше коллекционеров задумываются о том, чтобы оформить полное покрытие всего своего имущества.
И все же не все страхуют свои коллекции. Ежегодные выплаты со временем вырастают в круглую сумму, и некоторые продолжают надеяться, что они смогут обойтись без серьезных вложений в страховку. Чаще всего так поступают коллекционеры, чьи собрания расположены в одном и том же месте и никуда не перевозятся, вся сопутствующая инфраструктура работает без сбоев, и коллекция находится в такой географической зоне, которая считается безопасной. Существует налоговый вычет на потери вследствие пожара, кражи и других случайных обстоятельств. Он определяется нижней границей реальной рыночной стоимости и при возникновении такой ситуации не может превышать скорректированного совокупного дохода. Коллекционер может выбрать опцию «самострахование», если выяснит, что экономия на налогах выходит больше, чем плата по страховке.
Некоторые коллекционеры решают не страховать коллекции, заботясь о сохранении неприкосновенности своей частной жизни. Об этом стараются не говорить, но многие опасаются, что, предоставляя третьим лицам полные списки имеющихся у них произведений, они сделают свое имущество более прозрачным для налоговых ведомств. В некоторых европейских странах, например во Франции, правительство требует от страховщиков предоставления сведений о коллекциях их клиентов. И, даже если потенциальные обязательства по уплате налогов их не заботят, некоторые коллекционеры категорически не хотят, чтобы кто-нибудь знал о том, чем они владеют. Еще одним основанием для отказа от страхования коллекции может быть уверенность в том, что никакие деньги не смогут возместить ущерб от потери произведения искусства.
Войти с помощью соц. сетей: