5.2.

Кредитные карты как зеркало эволюции

Недавно я наткнулся на крутейшее исследование выплат долгов по кредиткам среди жителей Великобритании (1,4 миллионов человек, среди них те самые британские ученые). Выплата долгов – дико важный показатель финансовой грамотности населения. И знаете что?

Британцы, казалось бы, ого-го, лорды там и сэры, а на самом деле – говно на палке. И не только британцы. Естественно, на таком огромном массиве данных можно делать выводы по всей европейской цивилизации, куда и нас – с натягом, конечно, – следует отнести.

ПОДОБНОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ ДЕЛАЛИ И В МЕКСИКЕ, И РЕЗУЛЬТАТЫ ОКАЗАЛИСЬ ОЧЕНЬ ПОХОЖИ.

Исследование заключалось в том, чтобы понять, как на протяжении двух лет выплачивались долги по нескольким картам, принадлежащим одному и тому же человеку. Допустим, у человека две кредитки с разными процентными ставками. Оптимальная стратегия – заплатить минимальный взнос по обеим, чтобы не попасть на адские штрафы и потерю кредитного рейтинга. После этого, если остались какие-то свободные деньги, надо внести их на карту с максимальной ставкой. Долг сверх минимального платежа по второй кредитке имеет смысл платить только тогда, когда более дорогая выплачена полностью. Казалось бы – стратегия совершенно очевидная, разберешься и без поллитра. Тут нет никаких размышлений по поводу рефинансирования ипотеки (платеж уменьшать или срок – поди разберись) или подсчета сложных процентов.

Только 10 % людей выплачивают 100 % излишка на дорогую кредитку. Чем же можно объяснить такое, не побоюсь этого слова, девиантное поведение? Логично предположить, что если человеку вообще неважно, по какой из двух кредитов гасить долг, то и платежи будут распределены примерно поровну.

Выяснилось, что самый главный фактор в определении того, куда люди платят, – это сумма долга. Кто-то платит какую-то определенную часть, типа 1/10 от долга в месяц, кто-то скорее гасит маленький кредит, чтобы остаться только с одним большим (загасил – галочка, win, дело сделано!). Причем вне зависимости от разницы в процентных ставках! Естественно, можно понять людей, которые всегда платят строго минимальный платеж по обеим картам (им как бы нечего платить сверх минимума), но их-то как раз исследователи из наблюдений вычли.

Еще крайне интересная статистика – несмотря на то что кредитный лимит в три раза выше среднего долга, люди (опять же, в среднем) занимают чуть больше по более дорогой кредитке. При этом почти всегда человек может заплатить второй, менее дорогой кредиткой – лимита хватает. Спрашивается, зачем ему вторая карта? Видимо, просто большая цифра долга людей пугает. Сразу увидеть минус 5к долларов страшновато. А два раза по 2500 – вроде и нормально. По-моему, дичь какая-то.

Что мешает мыслить рационально? Предположу, что человек чувствует себя достаточно комфортно, если ему хватает на два минимальных платежа. Заплатил по кредитке – спишь спокойно. А экономить лишние 20–30 баксов в месяц не хочется. Еще популярное поведение – платить поровну на каждую карту вне зависимости от суммы долга, причем часто это будет круглая сумма.

НО САМОЕ СМЕШНОЕ – ЭТО ТО, ЧТО СО ВРЕМЕНЕМ ХАРАКТЕР ВЫПЛАТ У ЛЮДЕЙ НЕ МЕНЯЕТСЯ. ТО ЕСТЬ ЗАЕМЩИКИ НЕ УЧАТСЯ ВЫПЛАЧИВАТЬ БОЛЬШЕ ПО БОЛЕЕ ДОРОГОЙ КРЕДИТКЕ. ЛИБО ИМ НЕ ХВАТАЕТ ДВУХ ЛЕТ, ЧТОБЫ ОСОЗНАТЬ ТЕМУ. КАК БАРАНЫ, ЕЙ-БОГУ.

Стоит упомянуть и о проблеме кредитных карт в целом. В Великобритании 46 % держателей карт имеют по две кредитки или больше. При этом – внимание! – из тех, у кого есть долги по кредитке, две кредитки имеют 72 % людей. Что, в общем-то, неудивительно – иначе зачем же им вторая карта. В США процент двоекарточников еще больше – их 71 % среди держателей, а в долгах аж 92 % владельцев 2+ карт. То есть вторая кредитка – верный знак того, что человек в долговой яме. Лишь 12 % держателей кредиток полностью выплачивают долг каждый месяц.

Короче говоря, если у вас автокредит под 6 %, а ипотека под 11 %, не надо скорее выплачивать кредит за машину, хоть он и меньше, и хочется скорее его закрыть. Скорее надо выплачивать ипотеку (особенно в начале срока), а машина подождет – 5 % годовых не лишние. Представьте, что у вас два похожих безрисковых источника дохода (а вероятность того, что кредит выплачивать не придется, примерно нулевая), один из которых дает на 5 % больше. Зачем вообще нести деньги в другой?

Вроде бы все очевидно. Но почему же тогда большинство голодранцев с кредитками так тупит?

5.3.

Кошелек с двумя неизвестными

Многие думают о деньгах постоянно. Как заработать, как потратить, как сохранить, куда они подевались. Но есть одна вещь, о которой мы думаем даже чаще, чем о своих деньгах! Это мысли о деньгах других людей. Я, например, постоянно о них думаю.

Конечно, больше стоит задумываться над тем, куда уходят деньги из собственного кошелька. В Америке есть такой тип магазинов, называется «dollar store» – там, где все по доллару. Причем они растут как на дрожжах, в 2017 году их открылось почти 2 тысячи. Цимес в том, что бедняки думают, что они дико экономят, закупаясь в этих «дешевых» магазинах. На деле же все ровным счетом наоборот. Пусть средние траты там будут ниже (29 долларов в месяц), но вот еды люди купят гораздо меньше, чем в обычном супермаркете. Вся фишка в упаковке. Вражеская газета The Guardian провела небольшой анализ цен, и вот что вышло.

Пусть пачка муки там стоит доллар, но в Уолмарте за 2,5 доллара вы купите в 3 раза больше. Пакетик изюма на 150 грамм будет стоить доллар, но в супермаркете за 10 баксов можно купить больше двух кило. Поллитра молока – доллар, тогда как в Whole Foods по 2 бакса за литр в большой таре можно купить фермерское «органическое» молоко.

Эти сети растут как грибы, причем стандартные дискаунтеры, продающие упаковками и коробками, отступают. Самая большая сеть сейчас – Dollar Tree с более чем 14 тысячами магазинов и продажами почти в 21 миллиард долларов в год. Это, на минутку, поболее «Пятерочки».

Когда покупатель заходит в такой магазин, мозг у него отключается. Все по доллару! Налетай! Шесть упаковок – шесть долларов, ну что за чудо! Это напоминает мне один вполне конкретный тип облапошивания населения: микрозаймы. Только финансовые конторы люди ненавидят (хотя и пользуются их услугами), а вот магазины, где все по доллару, – обожают. ФиксПрайсу привет!

Судя по опросу трех тысяч человек из финтех-рассылки The Hustle, почти треть образованных людей не представляет, сколько они тратят каждый месяц. Половина респондентов постоянно переживает насчет денег – причем это беспокойство уходит только при очень высокой зарплате – от 200 тысяч долларов в год, а большинство достигает 100к в год лишь к сорока годам. Отмечу, что среди программистов и инженеров шанс достичь этой планки в четыре раза выше, чем среди преподавателей. Профессорам стоит задуматься, почему образование постоянно дорожает, а их зарплаты столь скромны.

Переход к шестизначной зарплате (долларов в год) происходит в конце четвертого десятка. Остановитесь и посчитайте, сколько вам лет. Задумайтесь: возможно, вы уже упустили основной потенциал вырастить свой доход. Это означает, что вы всю дорогу что-то делали не так. И если вы хотите что-то исправить, то надо начинать жить по-другому.

Если за 15 лет стажа вы не доросли до медианной зарплаты по стране, то дело плохо. По России в 2017 году это было чуть больше 28 тысяч рублей в месяц. В Москве – порядка 50 тысяч. Средние цифры заметно выше, но в случае с зарплатами это негодная метрика. Среднюю зарплату получают совсем не средние люди, потому что она сильно перекошена вверх из-за громадных бонусов менеджерам госкорпораций. Как ими стать – я не знаю, да и знать не хочу.

НО ВОТ КАК СОВЕРШЕННО ТОЧНО НЕ ДОПЛЫТЬ ДО МЕДИАНЫ, Я ВАМ РАССКАЖУ.