Глава 4
Когда кредит оправдан? Кредитные продукты

Этой главой я буду имплементировать в вас идею рационального использования кредита. И начну сразу с главного: кредит оправдан, если направлен на генерацию (создание) актива. Под активом мы будем понимать традиционное его толкование, а не только узкое понимание, которое предлагает в своих книгах Роберт Кийосаки. По Кийосаки, актив – не актив, если он не способен генерировать пассивный доход. То есть автомобиль, который использует таксист для извлечения дохода, является активом. Но если тот же автомобиль используется в личных целях, то, по мнению Кийосаки, активом называться не достоин.

В книге я буду использовать понятие актива в классическом смысле. Актив – имущество (как материальное, так и нематериальное), принадлежащее владельцу на праве собственности и способное приносить ему прибыль, обеспечивая приток экономических выгод в будущем.

Классическое толкование актива проявляется в увеличении дохода владельца не только в настоящем, но и в будущем. Как это может произойти? Да очень просто – актив всегда можно реализовать. А вот по какой цене – вопрос рынка, вашей способности продаж и ликвидности, востребованности самого актива. Если рынок недвижимости на взлете, квартиру можно продать с хорошей прибылью и высвободить капитал. Автомобиль также можно реализовать, но чаще всего по цене ниже приобретения. В чем же тут выгода? В высвобождении средств: из актива прямиком к вам в карман в виде живых денег. Потому что не стоит забывать – деньги тоже ваш актив, причем самый ликвидный! И всегда намного приятнее держать на балансе несколько автомобилей, чем игнорировать этот факт своего благосостояния.

Означает ли это, что потребительский кредит никогда не оправдан? Нисколько – и в ближайшей зарисовке «ретроспектива из жизни» я это продемонстрирую. Является ли шуба активом? Скорее нет, чем да. Но если вы купили ее для перепродажи, то – да, это актив. Если вы приобрели шубу для социального статуса, то это ваш расход, и он не должен быть капитализирован на вашем балансе. То есть это – не капитал. Запомните золотое правило распоряжения своим бюджетом: все излишества – только из достатка. Понты кратковременны и чаще всего не отражают истинного финансового положения. Люди умны. И если не сразу, то через какое-то время способны разобраться, чего вы сто́ите на самом деле. Сто́ить дорого – это то, что вы должны самим себе. Так что не стремитесь производить неизгладимое сиюминутное впечатление на окружающих путем потребительского кредита, который еще и не способны отдать.