Книга: Фейк. Как ложь делает бедных и средний класс еще беднее
Назад: Введение
Дальше: Глава 15 Кто забрал мои деньги? Как пенсионная система и фейковые активы делают бедняков и средний класс еще беднее
Глава 14
Почему надо уходить на пенсию молодым? Очередной большой кризис
В июне 1974 года я подписал последние бумаги и покинул военно-воздушную базу Корпуса морской пехоты на Гавайях. Отдав последний раз честь часовому на выходе, я отправился в свой новый дом в Вайкики, будучи свободным человеком. Я находился на военной службе с августа 1965 года, то есть с момента поступления в Академию торгового флота США в Кингс-Пойнт, штат Нью-Йорк.
Моим новым жилищем был кондоминиум с одной спальней и одной ванной комнатой в отеле Ilikai на побережье. Я выбрал этот отель, потому что такая форма собственности, как кондоминиум, позволяла при случае сдавать жилье в аренду, то есть превращать свой пассив в актив, приносящий доход. Кроме того, я имел возможность пользоваться всеми услугами, которые предоставлял отель: бассейном, тренажерным залом, ресторанами, ночными клубами, уборкой помещения. Цена меня устраивала – всего 32 тысячи долларов за маленькую квартирку площадью 55 квадратных метров. Для 27-летнего холостяка такое жилище в центре ночной жизни Вайкики было как раз тем, что нужно.
В следующий понедельник я устроился работать в корпорацию Xerox, находящуюся в деловом центре Гонолулу. Отпуск я не брал, потому что мне нужно было расплачиваться по кредиту на жилье.
Пенсия через 20 лет
Мой бедный папа не хотел, чтобы я уходил из Корпуса морской пехоты. Он хотел, чтобы я прослужил 20 лет и заработал пенсию.
Вся моя родня – и со стороны матери, и со стороны отца – считала, что пенсионные льготы намного перевешивают все остальные плюсы работы. Двое братьев матери сделали себе карьеру в департаменте пожарной охраны Гавайев. Они вышли в отставку, получив государственные пенсии и льготы после 20 лет работы. В возрасте 40 лет им уже не нужно было работать. До конца жизни они ходили на рыбалку и играли в гольф, а раз в год в рамках паломничества на материк отправлялись в Лас-Вегас. Им повезло с пенсией.
У родни со стороны отца дела обстояли аналогичным образом. Несколько родственников заработали себе по две государственные пенсии (а один даже три) плюс пособия по социальному обеспечению и медицинскому страхованию. Дядя с тремя пенсиями, который сначала уволился из армии через 20 лет, а затем ушел с работы в федеральном правительстве через пять лет, был постоянным предметом зависти отца. Именно поэтому он и упрашивал меня остаться на военной службе на 20 лет.
Пенсионная программа 401(k)
В 1971 году президент Ричард Никсон отменил золотое обеспечение доллара. Так началась массовая перекачка богатства от трудящихся к финансовой и академической элите. Той самой элите, о которой писал Стивен Брилл в своей книге «Хаос».
Ранее я уже цитировал слова Брилла о том, как академическая элита, у которой за плечами были самые престижные учебные заведения страны, начала создавать экзотические финансовые продукты типа обеспеченных долговых обязательств и ипотечных ценных бумаг – финансовых деривативов, которые мало что дают экономике, но зато обкрадывают рабочий класс и сказочно обогащают академическую и финансовую элиту.
В 1974 году, то есть через год после моего ухода из морской пехоты, приказал долго жить Закон о безопасности пенсионных доходов трудящихся, который защищал пенсии наемных работников. Еще четыре года спустя появилась программа пенсионных накоплений 401(k).
И здесь начались проблемы. Люди, не имевшие никакого финансового образования, внезапно стали инвесторами. Начался массированный грабеж населения со стороны банков, которые «слишком велики, чтобы позволить им обанкротиться», правительства США и Уолл-стрит.
Поворотные точки – 1971 и 1974 годы – войдут в историю. Возможно, через 50 или 100 лет школьники будут говорить о них как о начале массовых финансовых преступлений, в ходе которых обнищали миллионы беби-бумеров, покорно вкладывавших триллионы долларов в санкционированные правительством жульнические механизмы, получившие название пенсионных программ.
К слову, в 1972 году Никсон открыл дверь в Китай.
Грозящая пенсионная катастрофа
Сегодня миру угрожает сразу несколько катастроф, в частности отравление окружающей среды, колоссальная глобальная задолженность, кибертерроризм.
Но надвигается еще одно бедствие, на которое сегодня обращают внимание лишь немногие. Это то же самое бедствие, которое постигло моего бедного папу в 1970-е годы, – выход на пенсию с пустым пенсионным счетом.
Пенсионный обвал
Обратите внимание на следующие сообщения:
16 апреля 2018 года
INVESTOR’S BUSINESS DAILY
Пенсионный кризис. В последнее время СМИ с неослабевающим упорством следят за накоплением долгов федерального правительства, но под государством заложена еще одна бомба с часовым механизмом – достигшая критической массы задолженность в фонде пенсионного обеспечения чиновников государственных и местных служб самоуправления. Реформы будут болезненными, но другого выбора не остается.
22 июня 2018 года
SOVEREIGN MAN, САЙМОН БЛЭК
Задолженность города Сан-Диего по своим обязательствам перед пенсионерами и людьми предпенсионного возраста достигла 6,25 миллиарда долларов.
В пенсионном фонде штата Нью-Джерси не хватает 90 миллиардов долларов.
Что уж говорить о системах социального обеспечения и медицинского страхования, где дефицит составляет в общей сложности десятки триллионов долларов.
В Европе ситуация не лучше.
Резервный фонд социального обеспечения Испании вложил огромные средства в облигации испанского правительства, которые имеют в среднем ОТРИЦАТЕЛЬНУЮ доходность в размере 0,19 процента.
Это не опечатка.
Неудивительно, что пенсионный фонд Испании почти полностью опустошен.
В Великобритании дефицит общественных пенсионных фондов составляет триллионы фунтов.
Даже в консервативной Швейцарии пенсионные фонды обеспечены лишь на 69 процентов – и это по нынешним временам можно считать фантастическим результатом.
В прошлом году швейцарское правительство предложило план по спасению пенсионной системы. Для этого оно попросило поднять пенсионный возраст для женщин на 1 год (с 64 до 65 лет, как у мужчин) и повысить НДС на 0,3 процента.
Однако этот план был отклонен швейцарскими избирателями на национальном референдуме. Таким образом, пенсионная реформа проваливается уже в третий раз за последние 20 лет.
Из всего вышесказанного можно сделать главный вывод: пенсионные программы почти повсеместно находятся в бедственном положении.
В большинстве случаев политики просто игнорируют проблему и пытаются спихнуть ее своим преемникам.
Однако время от времени они пытаются сделать и
что-то полезное.
Правда, в таких ситуациях… избиратели забраковывают их планы, профсоюзы начинают с ними тяжбу или находится еще какая-то причина провалить крайне необходимую реформу.
Все это лишь ускоряет наступление неизбежного конца: над пенсиями сгущаются тучи.
4 марта 2018 года
ARMSTRONG ECONOMICS, МАРТИН АРМСТРОНГ
Крупнейший пенсионный фонд Соединенных Штатов и Калифорнии – калифорнийская система пенсионного обеспечения государственных служащих (CalPERS). Штат Калифорния находится в очень серьезном финансовом состоянии из-за своей неплатежеспособности. Мы настоятельно рекомендуем нашим клиентам вывести свои деньги из этого фонда, пока еще не поздно. Раньше я уже предупреждал о том, что CalPERS находится на пороге банкротства. Я писал, что представители фонда тайно лоббируют конгресс, настаивая на том, чтобы в их управление были переведены все частные пенсии по программе 401(k). Но если CalPERS не в состоянии управлять капиталами, которые уже находятся в его распоряжении, то как же можно ожидать, что в случае с частными деньгами все будет иначе? Разумеется, они будут выплачивать пенсии государственным чиновникам и политикам за счет частных вкладчиков.
Ранее CalPERS вкладывал деньги в «политкорректные» экологические программы и не обращал внимания на экономически обоснованные, а впоследствии отчаянно пытался скрыть этот и другие факты, сделав свои действия непрозрачными для публики. В прошлом году он решил, что акции переоценены, поэтому перевел свои активы в облигации, купив их прямо на пике раздутого пузыря. Само собой, экономика Калифорнии повела себя вполне предсказуемо, и с тех пор наблюдается постоянная миграция резидентов из штата.
30 июля 2018 года
THE WALL STREET JOURNAL, САРА КРАУЗЕ
По оценкам инвестиционного сервиса агентства Moody’s, дефицит центрального и местных государственных пенсионных фондов составляет около 4 триллионов долларов, что примерно сопоставимо с экономикой Германии – четвертой по величине в мире.
11 октября 2018 года
AGENCE FRANCE-PRESSE
МВФ: «Триллионы долларов в США под угрозой рецессии»
Самая большая опасность исходит от центрального и местных правительственных пенсионных фондов, которые в случае проседания Уолл-стрит могут потерять деньги. При этом источником дефицита являются бюджеты местных органов власти.
Города и штаты должны сократить расходы во всех областях, тем самым давая толчок экономике.
Дефицит пенсионных фондов по всей стране составляет примерно 8 процентов ВВП.
А вот еще несколько поразительных и отрезвляющих фактов.
ЗИМБАБВЕ
В 2000 году зимбабвийская валюта стала посмешищем всего мира, когда президент Роберт Мугабе начал печатать триллионы и квадриллионы фейковых денег, чтобы выплатить пенсии государственным чиновникам и покрыть военные расходы.
Многие богатые западные страны следуют примеру Зимбабве, печатая, печатая и печатая деньги.
НИКАРАГУА
В 2018 году Никарагуа оказалась на пороге революции, потому что правительство не в состоянии обеспечить пенсиями государственных служащих.
БОГАТЫЕ ГОРОДА
В наши дни, в 2018 году, миллионы семей живут на улицах таких крупных городов, как Нью-Йорк, Сан-Франциско, Сиэтл и Гонолулу.
ИТАЛИЯ
Журнал The Economist 13 октября 2018 года сообщил, что «Италия представляет собой бомбу с тикающим часовым механизмом. Уже в самом скором времени может разразиться новый кризис, который будет крайне трудно удержать под контролем. Паника из Италии может распространиться на многие финансовые рынки, повсеместно снижая инвестиционную активность и темпы экономического роста».
19 июля 2018 года
THE WALL STREET JOURNAL
БОГАТЫЕ ШТАТЫ
Три штата с наилучшей обеспеченностью пенсионных фондов:
1. Южная Дакота – 100 процентов.
2. Висконсин – 99,9 процента.
3. Вашингтон – 98,7 процента.
БЕДНЫЕ ШТАТЫ
Три штата с наименьшей финансовой обеспеченностью пенсионных программ:
48. Коннектикут – 51,9 процента.
49. Кентукки – 48,9 процента.
50. Иллинойс – 47,1 процента.
Пенсионный фонд Огайо как символ национальной проблемы
27 июля 2018 года
REUTERS, МАРК МИЛЛЕР
Роберта Делл 46 лет делала леденцы, и ей нравилась эта работа. Но теперь она беспокоится, что жизнь на пенсии может оказаться совсем не такой сладкой, как леденцы.
Делл трудится в компании Spangler Candy в Брайане, штат Огайо. Это семейное предприятие, в котором работают 550 человек, выпускающих прекрасные кондитерские изделия. Работники Spangler с 1950 года состоят в Международной федерации транспортников, а в 1972 году подключились к универсальной пенсионной программе штата.
Однако перспективы на пенсию весьма туманны. Центральный пенсионный фонд штата заявляет, что уже на протяжении 10 лет находится в шаге от банкротства. Фонд, обслуживающий более 400 тысяч пенсионеров и людей предпенсионного возраста, стал символом всех неурядиц, происходящих в пенсионных программах. Им пользуются преимущественно небольшие компании, работающие в сфере строительства, грузоперевозок, добычи полезных ископаемых и пищевой промышленности. Работники формируют свои пенсионные счета исключительно из собственных средств.
Делл, которая возглавляет профсоюзную организацию компании Spangler, участвовала в слушаниях, организованных специальной комиссией конгресса в Коламбусе, штат Огайо, с целью отыскания возможного решения проблем.
Насчитывается 1400 похожих универсальных пенсионных программ, которые охватывают свыше 10 миллионов человек. Примерно 200 из них испытывают недостаток средств, что стало следствием биржевых обвалов 2001 и 2008–2009 годов, а также промышленного спада, приведшего к уменьшению числа рабочих мест.
Возникшие проблемы угрожают не только индивидуальным пенсиям работников, но и страховой программе Корпорации по страхованию пенсий (КСП), которая может обанкротиться в течение ближайших десяти лет. КСП является правительственным учреждением, которое должно гарантировать выполнение пенсионных программ за счет страхования пенсий миллионов американских трудящихся.
Примечание. Очень немногие рабочие в Америке слышали о существовании КСП. Но они еще услышат об этой корпорации, когда она обанкротится, а их пенсии существенно сократятся.
Делл 65 лет. Она вдова. Ее муж работал в одной с ней компании до самой своей смерти в 2015 году. Женщина намерена проработать еще несколько лет, прежде чем уходить на покой, и рассчитывает, что ее пенсия составит около 1200 долларов в месяц. Программа социального страхования добавит еще 1400 долларов. Но если исходить из сегодняшнего состояния дел, к 2025 году эти суммы будут значительно ниже.
Дилемма бедного папы
В 2018 году миллионы служащих окажутся в той же ситуации, что и мой бедный папа в 1974 году. Миллионы беби-бумеров лишатся надежд на благополучную старость, если очередной кризис гигантского масштаба уничтожит их накопления и КСП.
Инвестирование в фейковые активы
Так обычно и происходит, когда люди вкладывают деньги в фейковые активы или доверяют свои сбережения менеджерам фондов, которые инвестируют их в акции, облигации, паи взаимных фондов, ETF, страховые полисы и инструменты денежного рынка.
Разрыв
Приведенный ниже график демонстрирует историю того, как Америка скатывается к бедности.
В 2018 году Центр анализа экономической политики Шварца провел исследование, на основании которого был сделан вывод о том, что 40 процентов представителей американского среднего класса к моменту выхода на пенсию скатятся до уровня бедноты.
Сегодня у будущих бедняков есть рабочие места… но завтра они останутся без пенсии.
Отойти от дел молодым
В 1974 году я поклялся, что отойду от дел молодым. И не потому, что мне так уж хотелось стать пенсионером, а потому, что я решил поставить перед собой такую сложную задачу. Даже если бы мне это не удалось, у меня оставались бы еще годы, чтобы заработать себе на старость. Я не хотел, дожив до 65 лет, обнаружить, что мои пенсионные сбережения исчезли в результате биржевого обвала или что мне не хватит оставшихся денег на жизнь.
Как уже было сказано ранее, я много раз в жизни терпел неудачи. Лишь к 47 годам я вывел свою персональную формулу, как отойти от дел, не испытывая необходимости работать и не получая пенсию. Я готов был терпеть неудачи и совершать ошибки, но учиться на них, чтобы стать предпринимателем, то есть человеком, которому не нужно ходить на работу или получать пенсию.
Для этого мне понадобилось 20 лет. Если бы я остался служить на 20 лет в морской пехоте, как хотелось моему бедному папе, то в результате не стал бы ни умнее, ни богаче.
Отойти от дел богатым
Основная причина, по которой я был готов потерпеть неудачи и учиться, заключалась в том, что я собирался отойти от дел не просто молодым, а еще и богатым. В 1970-е 500 долларов в месяц считалось отличной пенсией. Сегодня такая пенсия означает жизнь в нищете.
В 1974 году я ставил перед собой цель получать годовой пассивный доход в размере 120 тысяч долларов. Это позволяло мне прекратить работать уже в молодом возрасте.
В 1994 году мы с Ким достигли этой цели. Ким тогда было тридцать лет, а мне – сорок семь. Мне понадобилось для этого двадцать лет, а Ким – только десять.
Достигнув отметки в 120 тысяч долларов, мы поставили перед собой следующую цель – 1,2 миллиона в год. А когда была реализована и эта цель, следующий рубеж составлял уже 12 миллионов в год.
Мы сами ставим перед собой трудные задачи. Во-первых, отойти от дел молодыми, во-вторых, богатыми. Математика здесь несложная. Сначала надо научиться зарабатывать 10 тысяч в месяц, потом 100 тысяч, потом миллион.
Если бы я остался в морской пехоте еще на 20 лет, то, возможно, получал бы сегодня 5 тысяч долларов в месяц.
Я помню, как в 1990 году одна женщина сказала нам с Ким: «Вы зарабатываете всего 120 тысяч в год?» Она не понимала, что эти 120 тысяч приходят к нам сами, у нас нет необходимости работать. Ее муж, работавший адвокатом, зарабатывал около 500 тысяч в год, но он не мог позволить себе бросить работу.
Сегодня мы с Ким, не работая, получаем за две недели больше денег, чем ее муж за год, работая адвокатом.
Умение делиться
У нас с Ким есть цель потратить на благотворительные цели 100 миллионов долларов или даже больше. Мы планируем, заработав деньги, начать их отдавать.
Найдя свою собственную формулу, мы стали богаты и отошли от дел.
Первая предпосылка богатства заключалась в том, чтобы инвестировать в то, что нам нравилось. Мы не стали вкладывать деньги в активы, которые нам рекомендовали некоторые консультанты.
У вас, пожалуй, уже напрашивается вопрос: «Сколько нужно заработать денег, чтобы было достаточно?» Наши цели и планы по достижению финансовой свободы и богатства не ограничиваются тем, что было бы достаточно. Мы уже давно перешли этот рубеж.
Зачем мне нужно так много? А мне и не нужно. Зарабатывание денег в квадрантах Б и И – это для меня всего лишь игра. Кто-то всю жизнь гоняет маленький белый мячик по полю для гольфа, стараясь потратить как можно меньше ударов. Кто-то поет, надеясь, что его голос заметят и он станет звездой. Кто-то хочет стать суперзвездой в спорте. Это их игры.
Главный вопрос вот в чем: «Насколько велика страсть, с которой вы относитесь к игре?»
Это непростой вопрос. Если у человека есть страсть, ему обычно удается то, к чему он стремится. Но страсть нередко бывает эгоистичной. Тем не менее лучше заниматься чем-то со страстью, чем выполнять работу, которую ненавидишь. Новые исследования показывают, что 70 процентов американцев не любят свою работу. А всего несколько лет назад таких было 62 процента.
Меня часто спрашивают, является ли богатство целью моей жизни. Нет. Многие люди работают ради достижения какой-то цели: поставить еду на стол, выучить детей, выполнить некое важное задание.
В 1983 году, когда я проходил обучение у Бакминстера Фуллера, он сказал: «Я делаю то, что угодно Богу». Тогда я задал себе вопрос: «Чего Бог хочет от меня?» Этот же вопрос я призываю вас задать и себе.
В 1983 году я занимался бизнесом в сфере рок-н-ролла. Мне это нравилось. Я был крутым, общался с некоторыми из самых известных групп и певцов того времени типа Police и Van Halen. Но я не мог честно сказать себе, что производство продуктов для рок-групп – это как раз то, чего Бог хотел от меня, даже если я при этом зарабатывал кучу денег.
Поэтому я и предлагаю вам задать себе вопрос: «Чего Бог хочет от меня?»
Хотя я и не могу знать наверняка, но предполагаю, что Бог не хочет, чтобы люди жили в бедности. Поэтому я учу их тому, чему учил меня богатый папа, и, похоже, пользуюсь божьей поддержкой.
Я продолжаю делать эту работу, и она приносит мне много денег. Я был бы фейковым учителем, если бы учил людей быть богатыми, а сам оставался бедным.
А теперь позвольте задать вам несколько вопросов:
Чего, по-вашему, Бог хочет от вас и чего хотите вы сами?
Готовы ли вы делать то, что угодно Богу?
Если бы вы могли лечить рак, то стали бы этим заниматься?
Если бы вы могли ликвидировать голод в мире, то взялись бы за это?
Если бы вы могли решить проблему глобального потепления, то сделали бы это?
Или вы хотите зарабатывать много денег только для себя?
В 1974 году у меня было две высокооплачиваемые профессии: я мог быть судовым офицером на танкере компании Standard Oil или пилотом гражданских авиалиний. Это были бы профессии из квадранта Р. Но мне хотелось узнать, смогу ли я перейти в квадранты Б и И.
Через все круги ада
Уинстон Черчилль говорил: «Если уж вам надо пройти сквозь ад, не останавливайтесь».
Переход в квадранты Б и И был тяжелым. Как уже говорилось в предыдущей главе, я не справился бы с этой задачей, если бы не мои духовные учителя и полученные от них знания.
Это путешествие через ад сделало Ким и меня умнее и сильнее. Оно лучше подготовило нас к тому, что необходимо было сделать.
Богатый папа говорил: «В финансовый рай ведет много дверей, а в финансовый ад – еще больше».
Как вы знаете, большинству предпринимателей приходится пройти через ад, прежде чем они смогут добиться успеха в квадрантах Б и И. В качестве примера можно привести увольнение Стива Джобса из его же компании Apple. Против Билла Гейтса тоже выдвигались судебные обвинения в связи с тем, что компания Microsoft превратилась в монополию. На Марка Цукерберга подали иск братья Уинклвосс, утверждавшие, что Facebook – это их идея. И даже Джефф Безос не раз терпел неудачи, создавая Amazon.
Богатый папа предупреждал: «Многие люди выбирают дверь в финансовый ад и не возвращаются».
Как известно, многие люди продают свои души в надежде разбогатеть. При этом они обкрадывают миллионы других людей, занимая ключевые посты в банковской сфере, в частности в Goldman Sachs, Федеральном резерве и Министерстве финансов США.
Среди известных людей наибольшая вина лежит на Билле Клинтоне, Роберте Рубине, Ларри Саммерсе, Алане Гринспене, Джеке Лью, Тиме Гайтнере, Хэнке Полсоне, Бене Бернанке, Уоррене Баффете и Филе Грэмме. Они заявляют, что спасали экономику, но на самом деле спасали богатых.
Если разразится очередная финансовая катастрофа, миллионы невинных трудолюбивых людей по вине этих бездушных лидеров окажутся в финансовом аду.
Вот почему я критически настроен по отношению к системе образования, которая ничему не учит в финансовом плане, наказывает учащихся за ошибки и рассматривает сотрудничество как жульничество.
Наша образовательная система – это система без души. Ведь все мы пользуемся деньгами. Каждый день. Так почему бы не проходить тему денег в школе?
Предпринимательству надо учиться
В 1974 году я приступил к работе в компании Xerox, чтобы научиться продавать. Я не был прирожденным продавцом. Мне было трудно. Я терпеть не мог стучать в чужие двери, раз за разом натыкаясь на отказы. Когда рабочий день заканчивался, я продолжал сидеть в своем кабинете, составляя предложения для потенциальных новых клиентов. Если я ничего не продавал, то мне нечего было есть и нечем было платить за ипотеку. Не научившись продавать, я никогда не смог бы стать предпринимателем и перейти в квадранты Б и И. Мне понадобилось два года, прежде чем я из отстающих стал лучшим продавцом филиала Xerox в Гонолулу.
В 1974–1976 годах я учился на курсах сертифицированных финансовых консультантов. Это были отличные курсы. Учеба была трудной и изнурительной, но я очень многое узнал о финансовом консультировании.
Между сертифицированным специалистом и сегодняшними скороспелыми финансовыми консультантами, окончившими 30-дневные курсы, есть существенная разница. Даже массажисту требуется два года для получения лицензии.
Большинство сегодняшних скороспелок почти ничего не знают об инвестировании. Они учатся лишь для того, чтобы сдать экзамен на получение лицензии.
Разница между ними и настоящими финансовыми консультантами примерно такая же, как между счетоводом и дипломированным бухгалтером.
Получив лицензию, такой «специалист» бродит по улицам, выискивая клиентов. Большинство из них ищут людей, которые недовольны тем финансовым консультантом, услугами которого они пользуются в настоящее время. Новый консультант убеждает таких недовольных клиентов перевести все свои средства в программу 401(k) или IRA, а уж он позаботится о том, чтобы произошло чудо. Правда, как правило, оно не случается. Да и откуда ему взяться? Все финансовые консультанты продают в основном одни и те же продукты: акции, облигации, паи взаимных фондов, ETF, накопления сбережений и страховые полисы.
Главная задача
Чуда не происходит, потому что финансовые компании не ставят перед собой задачу сделать клиента богатым. Их цель – перевести под свое управление как можно больше активов. Если вы смотрите по телевизору передачи на финансовые темы или читаете соответствующие журналы, то в рекламе постоянно встречается нечто подобное: «Большой Магический Фонд имеет в своем управлении активы общей стоимостью 100 миллиардов долларов». Для рядового обывателя звучит впечатляюще, но для инвестора мало что значит. Работа финансового консультанта заключается в том, чтобы повысить эту сумму для своей компании, а не для клиента.
Я пошел на курсы финансовых консультантов не потому, что хотел заняться такой работой. Моя главная цель состояла в том, чтобы выяснить, как можно отойти от дел в молодом возрасте. И я узнал очень многое. Вот лишь некоторые моменты:
1. Существует два основных типа финансовых консультантов. Одни работают на условиях почасовой оплаты, а вторые – за комиссионные от проданных клиентам активов.
2. Большинство консультантов знают только бумажные активы: акции, облигации, паи взаимных фондов, ETF, инструменты денежного рынка и страховки. Им мало что известно о предпринимательстве, инвестировании в недвижимость, золото или нефть. Но самое главное, что они не знают, как использовать долги и налоги для получения прибыли.
3. Большинство финансовых консультантов, независимо от уровня подготовки, сами не являются профессиональными инвесторами. Обычно они работают по найму за зарплату, бонусы и комиссионные.
4. Проходя обучение на курсах, я так и не узнал, каким образом можно отойти от дел молодым.
5. Я многое узнал о страховании, потому что большинство финансовых консультантов стараются продать клиентам именно страховые полисы, так как за них выплачивают самые высокие комиссионные.
План богатого папы
Богатый папа учил своего сына и меня, что существует четыре основные категории активов:
1. Бизнес.
2. Недвижимость.
3. Бумажные активы (акции, облигации, паи инвестиционных фондов, ETF и депозиты).
4. Товарные и сырьевые активы (золото, серебро, нефть, продукты питания, вода).
Большинство финансовых консультантов работают только с бумажными активами и страховками за комиссию.
Вкладывайте деньги в то, что вам нравится
Людям, как правило, внушают: «Занимайтесь делом, которое любите». Богатый папа учил своего сына и меня: «Деньги надо вкладывать в то, что любишь».
Окончив курсы финансовых консультантов, я уже знал, во что буду инвестировать.
1. Я сознавал, что мне нравится учиться тому, что поможет стать предпринимателем и заниматься бизнесом в квадранте Б, а не С. Моей задачей было построить бизнес, в котором будет занято 500 или больше человек.
2. Я уже понимал, что мне нравится недвижимость. После того как мне удалось получить ежемесячный денежный доход в размере 25 долларов, не вложив ни копейки собственных денег, я заболел этим делом. Поскольку я еще абсолютно законно не платил налог от этого дохода, мне очень понравилось делать деньги, не вкладывая собственных денег.
3. Меня не интересовали бумажные активы, особенно после окончания курсов финансовых консультантов. Я знал, что это фейковые активы, которые годятся только для представителей квадрантов Р и С, не имеющих настоящего финансового образования.
4. Мне нравились сырьевые активы, в частности золото. Первую золотую монету я приобрел в Гонконге в 1973 году. Кроме того, меня интересовала нефть, так как в академии меня готовили для службы на нефтяном танкере.
Повторю еще раз: бумажные активы годятся для рядового инвестора, не имеющего финансового образования.
Ликвидные активы
Основная причина, по которой среднестатистический инвестор предпочитает бумажные активы, – это их ликвидность. Это значит, что вы можете очень быстро купить и продать их. Если вы допустите ошибку, то избавиться от них можно практически моментально.
То же самое можно сказать о золотых и серебряных монетах. Они обладают почти такой же ликвидностью, как ценные бумаги.
Но эта сильная сторона бумажных активов является одновременно их слабостью. Если происходит биржевой обвал, то паника и массовая распродажа могут за считанные минуты обесценить инвестиционный портфель.
Сегодня технология высокочастотного трейдинга позволяет осуществлять по 10 тысяч покупок и продаж ценных бумаг в секунду.
Это позволяет устранять с рынка рядовых инвесторов, которые вкладывают деньги на долгосрочной основе.
Темные сделки
Ранее я уже писал, что мир денег стал в значительной степени невидимым, потому что сегодняшние деньги стали уже даже не бумажными, а виртуальными. То же самое можно сказать и о ценных бумагах. Такие гигантские институциональные инвесторы, как банки, хедж-фонды и крупные профессионалы вроде Уоррена Баффета, втихомолку встречаются друг с другом, чтобы покупать и продавать их втемную. По некоторым оценкам, 40 процентов всех ценных бумаг торгуются в секрете. Рядовые инвесторы даже не подозревают о том, что происходит на самом деле.
Когда случится очередной крах, все сбережения мелких инвесторов моментально испарятся.
Когда после обвала 2008 года Алану Гринспену стали задавать вопросы, он отвечал примерно так: «Никто не мог этого предвидеть». Чем было это заявление: правдой или фейком?
Гринспен – профессиональный экономист, работающий в квадранте И. «И» в данном случае означает не только «инвестор», но и «инсайдер». Гринспен знает эту кухню изнутри. Сегодня я тоже хорошо разбираюсь в своих инвестициях, а вот рядовые инвесторы, действующие по указке финансовых консультантов, оказываются аутсайдерами.
В начале 2008 года, за шесть месяцев до банкротства Lehman Brothers, я, давая интервью на телеканале СНН Вольфу Блитцеру, сказал, что биржа рухнет. Уж если даже я видел это, то Гринспен и подавно. Инсайдеры из квадранта И знали, что происходит.
Предсказание краха
Вопрос: Как вам удалось предвидеть наступление краха?
Ответ: Дело в том, что я инсайдер, инвестор из квадранта И. За несколько лет до краха я предупреждал о грядущем обвале рынка недвижимости и по телевидению, и по радио.
Вопрос: Почему вы видели то, чего не видели остальные?
Ответ: Я наблюдал за тенденциями. В период с 2005 по 2008 год наши жилые многоквартирные дома начали терять квартиросъемщиков. Многие из тех, кто с трудом мог наскрести 500 долларов в месяц на оплату съемной квартиры, вдруг начали покупать себе дома за 300 и 500 тысяч долларов.
Вопрос: Каким образом они могли себе это позволить?
Ответ: Они получали кредиты, не имея ни дохода, ни работы. Это были так называемые субстандартные кредиты, выдававшиеся даже самым ненадежным заемщикам.
Вопрос: Откуда вы знаете, что Уоррен Баффет знал об этом? Ответ: Потому что компания Баффета Berkshire Hathaway имеет долю в рейтинговом агентстве Moody’s, которая оценила надежность ценных бумаг, выпущенных на основе этих ипотечных долговых обязательств, как первосортную. А раз так, то эти деривативы продавали и пенсионным фондам, и правительственным структурам, и хедж-фондам, и фондам недвижимости, и многим крупным инвесторам во всем мире.
Бензин является деривативом нефти. Авиационный керосин является деривативом бензина. Чем раньше та или иная фракция отделяется от нефти в ходе переработки, тем большей летучестью она обладает.
В 2008 году эти деривативы взорвались, так как ненадежные заемщики не смогли расплатиться по кредитам, и весь мир чуть не рухнул.
Миллионы людей потеряли работу, жилье и пенсии, но никто из «шишек» не понес наказания. Лишь небольшой второстепенный банк из китайского квартала Нью-Йорка, владельцем которого был американец китайского происхождения, получил повестку в суд, но впоследствии был признан невиновным.
Телеканал PBS снял документальный фильм об этом банке под названием «Слишком мал, чтобы сесть в тюрьму». Правительство выбрало в качестве козла отпущения крохотный банк вместо того, чтобы преследовать настоящих преступников.
Практически всем известно, что виновниками краха были крупные банки вроде Goldman Sachs, Wells Fargo и Citibank. Они заработали миллиарды, но никто из них не был наказан. Владельцы банков, хорошо заработавшие на фейковых активах, получили вдобавок миллиарды долларов в виде бонусов после кризиса. На мой взгляд, это преступление.
Таким образом, если уж я понимал, что субстандартные кредиты незаконны и вызовут обвал, то подозреваю, что и Баффет это знал. Думаю, он знал, что присвоение агентством Moody’s этим ценным бумагам высшего рейтинга было мошенничеством.
Ведь не кто иной, как Баффет, называл деривативы финансовым оружием массового уничтожения.
Вот в чем заключается польза позиции инсайдера в квадранте И, имеющего настоящее финансовое образование.
Когда в 2008 году рынок обвалился, мы с Ким заработали миллионы.
Поэтому я не вкладываю деньги в бумажные активы типа акций, облигаций, паев взаимных фондов, ETF и банковские депозиты. Я не люблю быть аутсайдером. Кроме того, все ценные бумаги в той или иной степени являются деривативами. Это не настоящие, а фейковые активы.
И все же бумажные активы предпочтительнее для рядовых инвесторов без финансового образования, поскольку обладают хорошей ликвидностью. Их легко как купить, так и продать.
Бизнес и недвижимость
Проблема с бизнесом и недвижимостью заключается в их неликвидности. Допустив ошибку, вы становитесь капитаном «Титаника». Я это знаю. Будучи предпринимателем, я становился капитаном «Титаника» несколько раз.
На недвижимости я никогда не терял деньги, поэтому рекомендую пройти соответствующие учебные курсы, прежде чем вкладывать деньги в эту сферу, а затем начинать постепенно, следуя конусу обучения, и постоянно практиковаться, практиковаться и практиковаться.
Не забывайте, что бизнес и недвижимость неликвидны. Это значит, что вам надо быть умнее среднестатистического инвестора. Занимаясь предпринимательством или недвижимостью, вы должны быть инсайдером.
Моя формула
Когда меня спрашивают о моей формуле, у меня есть два ответа.
Ответ № 1. Мое финансовое образование началось с того, что богатый папа играл в Monopoly со своим сыном и со мной. Сегодня мы с Ким играем в Monopoly в реальной жизни. Мы любим недвижимость, а не деривативные активы. Мы с Ким хотим быть инсайдерами, а не аутсайдерами.
Ответ № 2. Мы с Ким следуем формуле большого богатства McDonald’s. В книге «Богатый папа, бедный папа» я цитирую Рэя Крока, основателя McDonald’s, который выступал в Техасском университете перед группой слушателей курсов МВА. Он спросил аудиторию:
– Назовите мне область деятельности McDonald’s.
– Гамбургеры, – ответил один из студентов.
– Нет, – возразил ему Рэй. – Бизнес McDonald’s – это недвижимость.
Формула McDonald’s выглядит следующим образом:
Более подробно об этой формуле чуть ниже.
Сила слов
Когда меня спрашивают, в чем секрет богатства, я отвечаю: «Таких секретов много». Один из них заключается в силе слов. Если человек хочет стать богатым, он должен установить контроль над тем, что он говорит и думает. Большинство людей употребляют слова, которые делают их бедными и не позволяют выбраться из бедности.
В воскресной школе нас учили: «И Слово стало плотию и обитало с нами» (Иоанн 1:14).
Богатый папа часто обращал внимание на разницу между богатыми и бедными людьми.
Бедные люди говорят: «Я не могу себе этого позволить».
Богатые люди спрашивают: «Каким образом я смогу себе это позволить?»
Бедные люди говорят: «Деньги меня не интересуют».
Богатые люди говорят: «Если тебя не интересуют деньги, то и ты им не интересен».
Бедные люди говорят: «Я никогда не разбогатею».
Богатые люди говорят: «Я должен быть богатым».
УРОК: Тому, кто пользуется лексиконом бедных людей, стоит воспользоваться услугами финансового консультанта и инвестировать деньги в бумажные активы.
Для тех, в чьей речи и мыслях встречаются слова бедных людей, акции, облигации, взаимные инвестиционные фонды, ETF, депозиты и страховки, возможно, все же лучше, чем вообще ничего.
Активы и пассивы
Богатый папа давал следующее определение активов и пассивов:
Активы направляют деньги в ваш карман.
Пассивы тянут деньги из вашего кармана.
Не забывайте: для того чтобы отличить актив от пассива, надо понять, куда текут деньги – к вам или от вас. Поэтому, например, дом может быть и активом, и пассивом.
В результате краха 2008 года миллионы людей из квадранта Р, работавших по найму, потеряли работу, а вслед за ней – и жилье. Только тогда они обнаружили, что их дома – это не актив, а пассив.
Фейковые активы – это реальные пассивы
Миллиарды людей вкладывают деньги в фейковые активы.
Программа 401(k) – это фейковый актив, тянущий деньги из вашего кармана… годами. Программа IRA – фейковый актив, тянущий деньги из вашего кармана… годами.
Государственная пенсия – фейковый актив, тянущий деньги из вашего кармана… годами.
Взаимные инвестиционные фонды – фейковый актив. То же самое можно сказать об акциях, облигациях, ETF и банковских депозитах. Все это деривативы. Инвестиционные фонды взимают с вас всевозможные сборы и проценты, которые делают богатых еще богаче, а вас – беднее.
Инсайдеры знают, что тот, кто пользуется услугами инвестиционных фондов, вкладывает 100 процентов своих денег, несет 100 процентов риска, но получает в виде прибыли менее 20 процентов.
Повторюсь, что инвестиционные фонды и ETF, являющиеся деривативами (фейковыми активами), лучше всего подходят рядовому вкладчику – пассивному инвестору без настоящего финансового образования.
Вся проблема в данном случае заключается в том, что при очередном крахе ваши семейные деньги могут исчезнуть, как это уже произошло в 2008 году.
Не забывайте:
Активы направляют деньги в ваш карман.
Пассивы тянут деньги из вашего кармана.
Из следующей главы вы узнаете, куда пропадают все деньги, когда рушатся рынки.
Ваши вопросы и ответы роберта
Вопрос: Вы говорили о том, что делаете то, чего Бог хочет от вас. Какие знаки, полученные от Бога, позволяют вам думать, что вы совершаете угодные ему поступки?Бруно Т., ФранцияОтвет: Я не утверждаю, что Бог беседует со мной. Я также не настолько тщеславен, чтобы заявлять, что Бог избрал меня для этой деятельности. Только чрезмерно самонадеянный человек может решить, что ему известны помыслы Бога. Я искренне сомневаюсь в том, что человеческий разум способен сравниться с божественным… если Бог существует.Баки Фуллер сказал мне, что для зарабатывания денег я должен делать то, о чем мечтает большинство людей, и при этом любить то, что я делаю.Я делал то, что мне нравится. Я был предпринимателем. У меня была собственная компания. Я был в ней боссом и сотрудничал с самыми известными рок-группами в стране. Я бывал у них за кулисами, и мне это нравилось. Это нравилось моему эго. Это было весело. Я жил в эксклюзивном кондоминиуме на побережье Вайкики, у меня были фабрики в Корее и на Тайване, а также филиалы по всей территории Соединенных Штатов. Я ездил на мотоцикле «Харлей Дэвидсон» и на кабриолете «мерседес», назначал свидания красивым женщинам. Короче говоря, я был очень крутым.Но в глубине души я понимал, что моя деятельность мало что дает миру. Богу совсем необязательно было говорить мне, что мои продукты не делают этот мир лучше. Я это знал и сам. «Так себе» продукты, выпускаемые «так себе» компанией.По предложению Фуллера я задал себе вопрос: «Чего бы, по моему мнению, Бог мог желать от меня». Фуллер, будучи футуристом, постоянно изучал «эволюцию эволюции». Он спрашивал себя: «Какие планы у Бога насчет человечества, планеты, будущего?»Фуллер верил, что человечество – это рассчитанный на миллионы лет эксперимент Бога, затеянный им, чтобы проверить, что оно построит на земле: Царство Божье или преисподнюю.Он также был уверен, что люди проходят «финальную проверку», и, если им не хватит ума, они уничтожат сами себя и нашу крошечную планету. После «ликвидации» человечества и планеты Бог, по словам Фуллера, даст Земле возможность исцелиться. На ней вновь появится жизнь, и Бог заселит ее новым видом приматов, после чего начнется новый цикл эксперимента, который также продлится много миллионов лет.В подходах Фуллера к жизни время измерялось миллионами лет. Обычные же люди измеряют его десятками лет. Вот почему предсказания Фуллера отличаются такой точностью. Он смотрел на будущее с позиций божьего, а не человеческого разума.Если раньше я спрашивал себя, чего мне хочется, то, проведя с ним неделю, начал задавать себе вопрос: «Чего Бог хочет от меня?»Поскольку я ненавидел бедность и сомневался в том, что Бог хочет, чтобы люди жили в нищете, я стал рассматривать финансовое образование как один из возможных путей решения этой проблемы и начал обучать окружающих тому, чему меня научил богатый папа. Для меня это стало прыжком веры.Баки сам прошел через аналогичный процесс. В какой-то момент он спросил себя: «Что я могу сделать? Я ведь всего-навсего обычный человек».После этого он прекратил работать за деньги и начал выяснять, чего Бог может хотеть от него и что он в состоянии сделать.Я не знаю, действительно ли Богу более угодно процветание, чем бедность, но именно исходя из этой предпосылки была создана компания Rich Dad. Мы верим в то, что людей надо учить ловить рыбу, а не снабжать их уже пойманной.
Вопрос: Считаете ли вы, что существует опасность развязывания новой мировой войны, если события и дальше будут развиваться подобным образом?Мелинда Г., АвстралияОтвет: Да. Мы уже находимся в состоянии войны. Она ведется на многих фронтах и на многих уровнях. Сегодня это валютные и торговые войны, терроризм, технологические войны, военные конфликты, информационные войны.Говоря словами Алексиса де Токвиля, «любой, кто задумает уничтожить свободу в демократической стране, должен знать, что война для него – это самый надежный и прямой путь к успеху».Я боюсь, что Америка, в которой я родился, безвозвратно ушла, как и американская мечта.Я боюсь, что мы переживаем переломный момент. Наш мир, о котором писала Айн Рэнд в своей классической книге «Атлант расправил плечи», – это мир, которым управляют социалисты и фашистские бюрократы, мнящие себя просвещенными, а настоящие капиталисты, реально создающие все богатства, вынуждены скрываться.Я тоже в определенной степени скрываюсь.
Вопрос: Считаете ли вы, что девальвация доллара США и гиперинфляция в конечном счете сорвут маску с элиты и покончат с ее доминированием над 99процентами населения?Уильям Дж., ШвецияОтвет: Нет. Всегда будут существовать люди, которые хотят доминировать, подавлять, лишать окружающих свободы.Это тот самонадеянный, наглый, алчный и высокомерный тип людей, который описывал Фуллер, говоря о том, что человечество может не выдержать «финальной проверки на прочность».Конечной целью человеческой эволюции Фуллер считал состояние, когда вы и я будем работать не для себя, а для всего мира, который, в свою очередь, будет работать для каждого, а не только для тех, у кого есть образование и деньги.Хочу еще раз процитировать Алексиса де Токвиля:Величие Америки заключается не в большей просвещенности по сравнению с другими нациями, а в том, что она способна исправлять свои ошибки.Америка утратила свое величие, когда Федеральный резерв начал грабить мир, печатая триллионы долларов в 1998, 2008 годах и сегодня. Америка утратила моральный ориентир, печатая деньги ради защиты богатых, уничтожая средний класс и загоняя образованных людей в нищету.Система образования играет роль сообщника в этом процессе ограбления богачами остального человечества и уничтожения окружающей среды во имя зарабатывания фейковых денег.
Назад: Введение
Дальше: Глава 15 Кто забрал мои деньги? Как пенсионная система и фейковые активы делают бедняков и средний класс еще беднее
