Деньги: скучная, но важная штука

Бюджетирование, возможно, наименее приятная часть процесса приведения жизни в порядок, но оно служит ее важным строительным блоком. Так что давайте отодвинем в сторону стресс, связанный с деньгами, и займемся собственным бюджетом, сделанным по индивидуальному заказу.

Финансовое планирование – один из наиболее прозаичных аспектов взрослой жизни. Если вам еще только предстоит выиграть в лотерею по своим счастливым номерам, вы знаете, что сверка цифр в банковских счетах – не самое веселое занятие на свете. Деньги могут быть сильнейшим фактором стресса в нашей жизни, но, потратив всего 10 минут в день на оценку трат и поступлений, вы ощутите большую разницу. Либо вы спите как младенец, либо всю ночь ворочаетесь и мечетесь, а в итоге все заканчивается тем, что в корзине покупок, набранных ночью на «ASOS», высвечивается сумма, которую вы на 100 % не можете позволить себе потратить, хоть и желаете на все сто. Без бюджета вы рискуете оказаться в ситуации, когда понятия не имеете, сколько денег находится (или не находится) на ваших счетах и как ими распоряжаться для достижения своих жизненных целей – копите ли вы на поездку, на новый дом, на заведение ребенка или на новую сумочку.

Идея составить бюджет, может быть, придется не по вкусу вашему желудку, но это лакомый кусок пирога в рамках упорядоченной жизни…

• Когда ваш ежедневник готов, туда можно регулярно записывать сеансы регулярного финансового планирования (сделайте это: запланируйте их, как встречу, чтобы придать им важность и первоочередность).

• Контроль за суммой на счетах позволит вашим привычкам ухода и заботы о себе, которым вы вскоре выучитесь, работать так, чтобы не вызывать повышения уровня стресса из-за беспокойства за свои деньги каждые две секунды.

• Я вооружу вас базовыми знаниями о вашем финансовом положении, чтобы вы смогли эффективно распланировать наперед как личную жизнь, так и карьеру.

• Вы будете контролировать сумму на своих банковских счетах и знать, сколько можно потратить на еду, путешествия и покупки на «ASOS», и при этом все равно сможете вовремя платить по всем счетам и даже немножко откладывать.

Истинная разбивка ваших трат может сначала шокировать вас. Но как только пройдет первоначальная истерия (черт, я потратила столько в «Макдаке» за месяц?!), у вас появится шанс определять приоритеты и разрезать пирог на кусочки так, как вам покажется вкуснее. У бюджетов есть особенность – они не резиновые, поэтому вы станете парнем, отвергающим предложение заплатить по счету поровну, но все бюджеты обладают и гибкостью. Изменения в поступлениях и расходах случаются от месяца к месяцу, так что реалистичный бюджет должен отражать все транзакции. Если у вас есть несколько общих цифр, от которых можно плясать, это поможет с планированием и освободит вас от бремени финансовых обязательств, которые вы тащили за собой долгие годы.

В мою бытность студенткой и с последующим выходом на рынок труда я прятала голову в песок и смотрела на свои счета всего несколько раз в месяц – меньше, чем пальцев на руке. Работать барменшей на полставки было не самым приятным занятием, мой доход был мизерным, а вид большого жирного минуса перед цифрой общего баланса не особо радовал.

Когда все дошло до того, что я испускала вздох облегчения каждый раз, когда транзакция успешно проходила, потому что не была уверена, что на моем счету достаточно средств для покупки еще одной персиковой помады в стиле нюд, я осознала, что нужно что-то менять в жизни – с моими финансами и моим неудержимым пристрастием к помадам.

У меня, должно быть, ушла на это пара лет (и множество запросов в «Гугле» типа «как использовать электронные таблицы, если забыл все, чему учили в школе»), но в итоге бюджетное планирование заняло в моей жизни нужное место. Я облегчила себе дело, установив правило проверять свои счета каждые два дня. Только одно это нововведение открыло мне глаза. Когда вы видите сумму, которая съедается за день после поездки на электричке, перекуса за ланчем или спонтанного заказа на «Амазоне»… Когда узнаете, сколько тратите на полуфабрикаты по пути домой, чтобы перехватить что-нибудь за ужином, – этого достаточно, чтобы пробудить желание ходить на работу пешком, брать ланч с собой в контейнере, отказаться от покупок онлайн и каждую неделю заглядывать в продуктовый магазин.

Через два месяца ведения подробных записей о своих тратах я почувствовала, что готова, и взялась самостоятельно составлять свой первый, настоящий, грамотный, взрослый бюджет. Я начала с электронных таблиц «Numbers» (до сих пор продолжаю пользоваться ими) и сначала вела их так, чтобы просто отслеживать денежные потоки, наблюдая за тем, что выходило из всей этой скучной хрени типа разных счетов и ренты. Я подсчитывала, сколько я экономила и как тратила оставшиеся деньги. В конечном итоге я разделила все на несколько категорий, использовав данные о тратах для определения нескольких исходных сумм, которые были бы идеальны для меня на каждый месяц. Я ввела несколько приятных глазу цветных разметок и продолжаю в том же духе и по сей день, хотя прошло уже много лет.

У вас уйдет некоторое время на создание таблиц и еще больше – на погружение в них, не говоря уж о том, чтобы сделать эту привычку ежедневной. Но как только я наконец сделала это, то впервые в жизни почувствовала уверенность и контроль над своими финансами. Мой овердрафт был покрыт в мгновенье ока, деньги на оплату счетов и ренты всегда лежали наготове и ждали своей очереди, и да, я могла себе позволить купить ту самую персиковую помаду, но только не 10 тюбиков.

Вот к какому выводу в результате я пришла: бюджет – это не наказание, так как он дает нам возможность понять состояние наших финансов, что, в свою очередь, позволяет экономить и тратить их наиболее выгодным для нас и наших амбиций образом. Электронные таблицы подойдут не всем, но по крайней мере нацеливайтесь на то, чтобы внедрить в свою жизнь три мантры для контроля привычек, имеющих отношение к расходу денег.

Живите по средствам

Звучит очевидно, но добиться этого сложнее, чем вы думаете, а это самый быстрый способ увидеть большой жирный минус перед цифрой баланса на вашем счете. Отдавайте предпочтение просекко, и притворяйтесь, будто любите шампанское, потому что мы все знаем, что просекко в любом случае вкуснее.

Проверяйте свой банковский счет по крайней мере два раза в неделю

Чтобы обрести контроль над своими финансами, вам нужно знать состояние вашего счета, даже если при входе в интернет-банк у вас появляется тошнота. Загрузите на телефон мобильное приложение вашего банка, чтобы было еще проще обновлять информацию по счетам. По крайней мере дважды в неделю заглядывайте на свой счет – это абсолютный минимум. Оптимально – каждый день.

Экономьте деньги – например, прямо сейчас

Даже если это 20 фунтов в месяц. Пусть даже десятка. Это создает здоровую привычку, к тому же вы всегда сможете увеличить откладываемую сумму. «Будущий вы», без сомнения, будет приводить отговорки, оправдываясь за то, что не начал откладывать, и настаивая, что именно более поздний «будущий вы» должен заняться этим делом. «Сегодняшний вы» должен просто усвоить и принять во внимание данный факт и выпивать на один стакан коктейля меньше в пятницу вечером.

Как составить бюджет

К этому моменту вы знаете, что вам нужно, чтобы составить свой бюджет, так? *коллективный вздох* Без четкого понятия о том, что представляют из себя входящие и исходящие цифры, ваша способность распланировать наперед все сферы своей жизни – путешествия, дом, работа, приобретение нового пальто, наличие которого вы проверяете каждый день, с облегчением убеждаясь, что ваш размер все еще есть, – все это будет осложнено. Если вам нужно больше убедительных аргументов, подумайте вот о чем. Вы же знаете, что мы все подвергаемся жесткому маркетингу через глянцевые журналы, где печатаются восторженные статьи и красивые картинки с изображением того, как должна выглядеть наша жизнь? Так вот, бюджет может вооружить вас знаниями о том, что реально и возможно, учитывая вашу текущую финансовую ситуацию, и помочь решить, что именно будет правильным для вас. Возможно, стоит начать копить на обитый бархатом диванчик цвета морской волны, но апартаменты в новостройке в скандинавском стиле с видом на панораму города вы, вероятно, не потянете. На фиг маркетинг! Это мощное оружие, даже если оно вызывает у вас зевоту.

Невозможно охватить все, что нужно знать о бюджете, в одной главе. Объем доступных материалов по этой теме невероятно велик. В разделе «Ресурсы» я привела список книг, которые, по моему мнению, зарекомендовали себя как наиболее полезные в течение многих лет (там же приводятся ссылки на документы в формате PDF, которые выложены в моем блоге theannaedit.сom, если вам больше нравится распечатывать документы). Это похоже на эксперимент – вы пробуете воду ногой, прежде чем войти в нее. Я настоятельно рекомендую следующее: как только вы прошли через те стадии, которые я предлагаю тут, изучите другие книги, особенно если вы получаете удовольствие от такого рода деятельности.

Когда вы найдете метод, подходящий вам, появившаяся финансовая уверенность будет представлять собой комбинацию приятного и агрессивного ощущения. В этом разделе много «мяса», в смысле информации, так что выделите время на ее изучение/поедание. Если вы не готовы усвоить все прямо сейчас, то просто пролистайте страницы и поставьте закладку, чтобы вернуться к этой главе позже.

Если даже вы захотите погрузиться в тему с головой, процесс внедрения бюджета займет не один месяц, так что вы, вероятно, столкнетесь с необходимостью освежить информацию, изложенную в этом разделе, и вскоре хорошо ознакомитесь с последующим текстом.

Если вы уже на ты с бюджетом, то пролистайте эту главу до конца, где я привела самые важные советы относительно экономии на весь год и сезонных сокращений. С точки зрения бюджетирования существует пять стадий, через которые нужно пройти, прежде чем вы сможете составить полностью функционирующий финансовый план. Давайте же рассмотрим их.

Шаг 1: Проверка счета (от 2 недель до 1 месяца)

Если ваше сердце начинает трепетать при одной только мысли о проверке текущего баланса своего счета – расслабьтесь, пытаясь внедрить правило «раз в день». Поставьте повторяющийся сигнал на телефоне в подходящее время, чтобы испытать этот животрепещущий момент (я обещаю, что частота сердечных ударов со временем уменьшится), когда вы открываете интернет-банк и изучаете свои операции, имевшие место за последние 24 часа. Хотя, может быть, получится так, что вы откусите кусок по зубам и останетесь с живым, рабочим бюджетом, этот начальный отслеживающий период важен. Он приучит вас быть в курсе всех ваших денежных потоков и замечать разные статьи расходов, по которым вы тратите наличность. Я бы порекомендовала растянуть этот этап недели на две или даже на целый месяц, в зависимости от того, насколько уверенно вы обращаетесь со своим банковским счетом. Со временем любопытство сделает свое дело, а необходимость знать больше, экономить больше и шарить в математике совершит нужные перемены (я надеюсь).

Шаг 2: Что приходит и что уходит? (2–3 месяца)

Ну вот, вы проверяли свой счет ежедневно, как профессионал, в течение хотя бы двух недель и готовы перейти к следующему шагу? Перед тем как приступить к созданию электронной таблицы, для чего вам обязательно понадобится степень магистра по экономике, давайте для начала создадим кое-что попроще – что-нибудь такое, с чем пользователю будет легче ориентироваться, вводить и выгружать нужные цифры. Этот шаг представляет собой комбинацию трекинга, которым вы уже занимались, используя бюджетную структуру, но в самой простой форме.

Есть четыре цифры, о которых стоит подумать, когда дело доходит до составления бюджета: ваш ежемесячный или еженедельный доход (те деньги, которые вы получаете на руки за вычетом всех налогов и отчислений), ваши фиксированные расходы, которые остаются одинаковыми каждый месяц (например, выплата арендной платы или взнос за ипотеку, счета, транспорт), непостоянные траты, которые могут меняться от месяца к месяцу (покупка продуктов, обеды в кафе, развлечение, шопинг), и то, что вы должны откладывать или вернуть (по договору о ссуде от организации, по сберегательным счетам, выплаты кредита, ссуды по кредитной карте или овердрафты).

1 Создайте таблицу в любой программе («Excel» или «Numbers» подойдут), запишите названия месяцев в верхней строке, а ваши категории – чистый доход, фиксированные расходы, переменные расходы и сбережения и долги – по вертикали в левой колонке. Я предлагаю для начала использовать цифры по прошлому месяцу.

2 Внесите ваш чистый доход в нужную клетку

3 Распечатайте банковскую выписку за прошлый месяц и отнесите каждую транзакцию к нужной категории, отмечая их фломастером того цвета, который обозначает те или иные виды расходов, – фиксированные, переменные или сбережения и долги. Вот вам скан моей выписки.

4 Когда вы отнесли каждую транзакцию, сделанную в прошлом месяце, к какой-либо категории, сложите цифры из каждой категории вместе, пока не получите общую сумму по каждой из трех групп. Введите эти цифры в соответствующие клетки таблицы. Вы тотчас же увидите, как распределяется ваш доход каждый месяц: сколько относится к фиксированным расходам, сколько денег идет на переменные расходы и что вы можете откладывать каждый месяц и/или направлять на погашение долгов.

5 Обновляйте ваши цифры в колонке текущего месяца еженедельно, если возможно избежать массовой распечатки. Вам будет легче быстро просканировать свой счет с рабочего стола или приложения и ввести цифры, просто добавляя их каждую неделю и подводя итог, готовый к анализу, в конце месяца. Выполняйте все действия этого этапа в течение двух-трех месяцев, поскольку это не только выработает у вас потребность проведения еженедельной финансовой проверки, но и даст шанс заметить любые схемы или паттерны в тратах, если они проявятся.

Шаг 3: Анализ (30 мин – да, это быстро!)

Сначала погрузитесь в это. Выглядит ли разбивка так, как вы ее себе представляли? Или же, поглядев на свои переменные расходы, вы вытаращили глаза и онемели? То, что вы сделаете со своими открытиями, зависит от ваших финансовых целей. Я бы поостереглась принимать кардинальные меры на этом этапе, поскольку вы пока еще не видите деталей: перед вами лишь краткий обзор (поэтому держитесь подальше от интернет-магазинов). Лучше оцените, какое чувство вызывают у вас эти цифры, и используйте это время, чтобы определить, чего вы хотите добиться от вашего бюджета. Продумайте все сценарии. Если у вас ощущение, что вы тратите слишком много по статье «фиксированные расходы», то, может быть, вам стоит задуматься о смене компаний, предоставляющих услуги газо- и электроснабжения, чтобы уменьшить сумму по счетам, или же поискать более дешевое жилье. Если вас беспокоят слишком большие переменные расходы, тогда, возможно, пришло время сократить количество походов в ресторан или воздержаться от набегов в «Zara» в обеденный перерыв. Обычно большинство из нас обеспокоено слишком маленькой откладываемой суммой, что неудивительно. Потребуется произвести небольшую балансировку, чтобы увидеть, в каких других категориях можно ужаться и сэкономить. И тут наступает время следующего шага.

Шаг 4: Пропорция 50:30:20 (2 месяца)

Вы уже больше не чувствуете себя так, будто готовы свалиться со стула, когда приходит время проверять банковские счета, и понимаете, как выглядят ваши денежные потоки, плюс вы впервые познакомились с электронными таблицами. Я имею в виду, вы с таким же успехом можете подать заявку на вступление в ряды членов Бухгалтерской ассоциации прямо сейчас. Теперь пришло время превратить этот контролирующий бюджет в фактический и ввести несколько цифр, на которые нужно ориентироваться. Нет единого формата бюджета, который подошел бы сразу всем, так что стоит взять приведенный ниже пример, включить в него ваши цифры и посмотреть, где нужно внести правки.

Общая концепция заключается в следующем: ваш чистый доход должен разбиваться на три потока – 50 % на фиксированные расходы, 30 % – на переменные расходы и 20 % – на сбережения и долги.

Первый шаг – оценка вашей таблицы. Собранные вами данные по расходам представляют собой полезную информацию, которая поможет вам изменять и контролировать ваш идеальный бюджет. Мы не будем начинать все сначала, я обещаю. Блин, к этому моменту вы заложили фундамент на три месяца вперед!

Давайте посмотрим, как ваши прошлые траты соотносятся с пропорцией 50:30:20, установленной для идеального бюджета. Выделите свои фиксированные расходы, переменные расходы и сбережения с долгами за один месяц, выберите функцию «диаграммы», а потом опцию «секторная диаграмма» – и у вас получится разбивка того, как подразделяются траты в вашем «пироге». Сделайте то же самое для каждого месяца, по которому вы собрали данные по расходам на настоящий момент. Замечаете ли вы какие-либо тенденции? Все ли они похожи друг на друга? Отличается ли какой-то месяц от остальных? Выходит ли размер ваших сбережений за пределы 20 % от установленной отметки?

ДИАГРАММА 1: в этом примере фиксированные расходы съедают большую часть дохода. Возможно, арендная плата слишком высока и ее можно урезать путем оптимизации или же переехать в другой район города? Сбережения не особо велики, однако 5 % – это лучше, чем 0 %.

ДИАГРАММА 2: здесь переменные расходы занимают самую большую часть бюджета. Это вполне здоровая проблема, так как ваш доход обладает потенциалом довольно сильно увеличить долю сбережений, если вы сможете урезать лишние траты.

Отслеживая основные цифры, вы увидите общую разбивку. В этом нет особого смысла, так как она не помогает понять, по какой причине цифры выглядят именно так. И вот здесь я рекомендую произвести расширение вашей таблицы. В статье фиксированные расходы добавьте вручную еще несколько строк и заполните образовавшиеся клетки подкатегориями, чтобы разбить ваши траты. Так, например, для фиксированных расходов это могут быть выплаты по аренде/ипотеке, оплата коммунальных услуг (вода, электричество, газ), траты на транспорт и телефонные счета.

Это долгий процесс: ведь когда вы заносите данные в бюджет, чтобы разнести траты по категориям подобным образом, может возникнуть больше учетных категорий и, как следствие, появится больше сумм. Однако это вооружает нас своего рода увеличительным стеклом, которое позволяет более внимательно взглянуть на траты и привычки. На этом уровне понимания мы можем наконец-то решить, каким будет наш идеальный бюджет.

Повторите эту процедуру для переменных расходов и сбережений и долгов. Делайте то же самое, что вы делали на прошлой стадии, распечатывая свои выписки, группируя транзакции, разнося их по категориям с помощью выделения разными цветами, а потом сводите цифры и складывайте суммы в соответствующих подкатегориях. Вот какие подкатегории я предлагаю вам использовать:

Важно помнить одну вещь: даже в самых тщательно составленных планах должна быть некоторая гибкость. При постоянно растущей стоимости жизни в большом городе, среди вас найдется много людей, которые и близко не подойдут к пропорции 50:30:20, потому что высокая аренда жилья создает перекос в сторону фиксированных расходов. Доходы меняются, в некоторых месяцах дни рождения следуют один за другим (я вижу вас, люди, рожденные в сентябре и зачатые в Рождество!), а другие оказываются настолько холодными, что вы просто не можете заставить себя высунуть нос из дома. Так что знайте: вам не удастся каждый раз идеально вписаться в рамки бюджета. Однако, если вы будете придерживаться заданных параметров и иметь общее представление, на что должны тратиться ваши деньги и куда они на самом деле уходят, то это уже будет неплохим достижением. Проведите два месяца, внося ваши затраты в новую детализированную таблицу и проверяя ее еженедельно, чтобы увидеть, как она разбивается на пропорцию 50:30:20 в предложенной секторной диаграмме, и примечая результаты. Теперь пришло время заняться корректировкой.

Шаг 5: Корректируйте бюджет под свои нужды (на всю оставшуюся жизнь! Ха-ха!)

Ну вот, ваш бюджет теперь немного оброс плотью, не так ли? Вы видите, что ваши расходы на питание в ресторанах превосходят траты на еду дома. А может быть, вы слишком увлеклись шопингом? Или вызывали такси по Uber чаще, чем вам хотелось бы признать? А то вдруг осознали, что ваш счет за телефон – одна из самых больших дыр, в которую утекают деньги? Когда все зафиксировано в таблице подобным образом, то цифрам некуда спрятаться. После детальной разбивки вы всегда можете залезть в любую подкатегорию, в результате чего вам становится ясно, по каким категориям нужно урезать расходы, чтобы перекинуть эти суммы на другие статьи бюджета.

К этому моменту у вас должна быть таблица за два месяца, разбитая на подкатегории. Теперь я бы порекомендовала вам снова составить секторную диаграмму на основе сумм расходов за предыдущие два месяца – фокусируясь на общих цифрах из категорий фиксированных расходов, переменных расходов и сбережений с долгами. Во-первых, посмотрите, соотносятся ли размеры «кусков» в вашей диаграмме с пропорцией 50:30:20. Во-вторых, проверьте, насколько она сопоставима с секторными диаграммами за прошлые месяцы. Вы постоянны в тратах по каждой категории? Если нет, то почему? Вас заставило превысить лимит недавнее путешествие? Свадьба друга и девичник с последующей покупкой подарка? Сделайте соответствующую заметку и учтите это в следующий раз, когда будете бронировать билеты на отпуск или когда залетит очередная знакомая. Настал час переработать всю информацию, которую вы собрали в течение предыдущих шести месяцев, и превратить ее в нечто прекрасное, что даст вам больше возможностей для финансового контроля, чем вы когда-либо имели.

Создайте новую колонку: она будет вашим экспериментальным полем. В ней вы сможете играть с цифрами в каждой категории, создавать секторную диаграмму, где видно распределение расходов, вносить больше корректив и подумать над тем, насколько предложенный бюджет эффективен в той жизни, которую вы ведете, и в жизни, которую вы хотите вести (да, я глубоко копаю). Если вам нужно откуда-то начать, используйте цифры, которые совпадают с пропорцией 50:30:20. Думаете ли вы, что сможете оставаться в этих границах, или же в данный момент такие параметры неприменимы для вас? Этот процесс может отнять полдня, но попытайтесь все же остановиться на конкретной цифре, которой вы хотите придерживаться при тратах в следующем месяце по каждой категории, будучи при этом реалистичным.

В данном предлагаемом бюджете транспортные расходы немного возросли, поэтому вы можете ездить на автобусе хоть каждый день (если на дворе лето и пешком ходить слишком жарко). Это приведет к сокращению фиксированных расходов на 50 %, что есть ОК. Переменные расходы снизились благодаря снижению трат на еду (это легко сделать, если планировать питание и готовить еду партиями на несколько дней вперед), также наблюдается небольшое снижение в категории досуга, что привело к увеличению по сумме сбережений. Итак, вы можете начать откладывать деньги на вылазку на природу в выходные, которые уже близко. Я также добавила строку «Остаток», поскольку всегда хорошо иметь лишнюю наличность на всякий случай. Эту сумму можно занести в категорию Сбережения и долги на следующий месяц.

Если вам трудно понять, как можно повлиять на ваши траты, особенно по категории фиксированных расходов, просто помните, что вы контролируете по крайней мере 90 % всех ваших исходящих потоков. Если плата за аренду квартиры слишком высока, то, может быть, пришло время переезжать. Если вы слишком часто обедаете в кафе и ресторанах (поднимите руки, кто так делает!), тогда стоит задуматься о том, чтобы побольше готовить и есть дома. Если тот кусок секторной диаграммы, который отражает ваши сбережения, составляет менее 5 %, посмотрите, можно ли урезать что-либо в двух оставшихся категориях, чтобы немного повысить откладываемые суммы. Или же, если 5 % – это все, что вы можете себе позволить сейчас, то давайте скажем честно: это лучше, чем ничего.

Цифры будут разными для каждого, так что не бойтесь менять их. Поиск правильного бюджетного равновесия предполагает постоянную корректировку. В какой-то месяц вы можете выйти за пределы бюджета, а в следующем маятник качнется в другом направлении. Если ваша идеальная строка в бюджете не работает так, как нужно вам, то замените цифры новыми значениями. Чем дольше вы отслеживаете траты, тем лучше определяете их размеры, которые идеальны для вас. Зная о том, что вы можете потратить 50 фунтов из своего бюджета на заботу о себе ежемесячно, вы можете бронировать эпиляцию воском в области бикини через каждые 8 недель, а не через 4. Это дает вам план и осознанность в отношении ваших расходов. Мы не нацеливаемся на перфекционизм Моники из сериала «Друзья», а просто хотим найти то состояние, в котором управляем собственными финансами, а не они диктуют нам что делать.

Мой текущий бюджет

Вот как выглядит мой текущий бюджет и как я пытаюсь установить равновесие в моих тратах.

Фиксированные расходы. Нам удалось урезать расходы по счетам после смены поставщиков энергии. Мы перешли с нашим оператором сотовой связи на договора только с оплатой услуг и держимся подальше от апгрейдов мобильников, съедающих уйму денег.

Переменные расходы. Вот где мне нужно сократить траты. Слишком много заказов готовой еды. Слишком часто ходим в рестораны. Слишком много туфель от «Gucci» (если серьезно, это классное вложение – но мы еще до этого доберемся).

Сбережения. И снова: я должна увеличить эту долю в «пироге расходов», а значит, мне нужно самой делать то, что я проповедую, – нынешняя Анна, смирись с этим и не жалуйся на свою долю! Я установила прямой дебет, так что деньги идут на мой сберегательный счет каждый месяц, а я не могу отчекрыжить от них ни пенса, пока сумма не достигнет нуля.

МОИ СУПЕРСОВЕТЫ ПО БЮДЖЕТУ

• Купите калькулятор. Я знаю, что это звучит как совет из Средних веков, но я сделала заказ на «Амазоне» за одну-две минуты, после того как составила свой самый первый бюджет. Я пользуюсь банковским приложением на своем телефоне, чтобы найти цифры, забить их в калькулятор и потом ввести в программу «Numbers» на ноутбуке. Да, все это можно сделать и на компе, но я нахожу, что когда все три интерфейса трех разных программ находятся перед глазами, то это самый быстрый способ совершить заказ.

• Есть соблазн разбить все траты на 50 с лишним различных категорий, чтобы можно было в любую минуту увидеть в подробностях, на что вы потратили деньги. Но я предлагаю для начала ограничиться блоком от пяти до семи категорий максимум для каждой из трех частей секторной диаграммы. Это позволит избежать путаницы, а если вы все-таки хотите посмотреть на постатейную разбивку своих расходов, то для этого есть банковская выписка.

• Процесс слежения за финансами может убивать много времени на первых порах: занесите это мероприятие в свой ежедневник как официальную встречу, чтобы вы относились к нему серьезно и планировали его еженедельно, если можете. Оставлять все на конец месяца, когда обычно работа кипит, сроки поджимают, а наша социальная жизнь бьет ключом как никогда, потому что всем выдали зарплату, – не самая хорошая идея.

• Помните о необходимости быть гибким. В конце концов, бюджет – это просто руководство. Это все равно что рука помощи от супербережливого друга, который не тратил никогда и ни на что больше десятки на протяжении последних 10 лет и который должен был бы уже давно стать подпольным миллионером. Если на то пошло, бюджет – прекрасный показатель того, нужны ли изменения в каком-либо секторе вашей жизни. Он сигнализирует, что вам нужно переехать, попросить повышения по службе, поискать новую работу, которая не требует таких больших расходов на дорогу, или подумать над тем, почему вашим лучшим другом стал водитель из службы экспресс-доставки.

• Быстрое замечание по поводу покупок из раздела «Побалуйте себя». Время от времени у каждого из нас появляется желание купить что-нибудь няшное или возникает необходимость в старом добром средстве от хандры. И хотя Джей Ло спела свое знаменитое «любовь не стоит ничего» в одноименной песне, иногда эта фраза не относится к некоторым классным штучкам. Если это дорогая сумочка, платье или отпуск в экзотической стране, без которых вам никак не обойтись, я бы порекомендовала откладывать средства на все вышеозначенное и использовать строку из колонки сбережения и долги, чтобы создать собственный специальный фонд для какой-нибудь конкретной покупки.

• О приобретении вещей в целом можно сказать, что часто нам нужно обновить одежду, потому что она износилась, или вдруг возникает потребность купить что-нибудь для дома. В другой раз нам просто хочется купить топик из «Cos» в обеденный перерыв без всяких очевидных причин, кроме одной: возникло чувство, что мы этого заслуживаем. Чтобы внести эти траты в бюджет, я бы предложила создать строку в категории переменные расходы для необходимых покупок, таких как замена изношенных вещей или всякой всячины, без которой нам не обойтись. Добавьте строку для несущественных покупок, они же хотелки. Даже если вы заложите туда всего лишь двадцатку, это придаст вам уверенности в том, что вы сможете купить новую помаду по пути домой, когда захотите. А если к концу месяца эта сумма не будет использована, вы просто запишете ее в сбережения.

• Категория, с которой мы, скорее всего, будем бороться и по которой чаще будет перерасход, это, без сомнения, переменные расходы. Суть заключена в самом названии. Эти траты непостоянные! Я бы порекомендовала пользоваться приложением, которое поможет вам с этой статьей. Если вы оплачиваете покупки при помощи карты предоплаты «Monzo», она разносит по категориям ваши переменные расходы, отражая их в виде удобоваримых аналитических данных, а доступ к ней вы можете получить при помощи мобильного телефона. Это не только ускорит сложение цифр в вашем бюджете, но и поможет сделать мгновенный обзор ваших трат. Мой муж

Марк переводит все свои переменные расходы на карту, когда ему платят деньги за работу, и использует эти деньги для всех покупок на протяжении месяца. Гениально.

Давайте приступим к делу

Я обращаюсь к своим самозанятым сотоварищам, потому что кое-чему научилась на протяжении семи лет работы на себя – помимо великого открытия, что при постоянном жевании в течение всего дня появляется неоспоримое преимущество в работе. Во-первых, обзаведитесь бухгалтером. Найдите хорошего специалиста, который может отчитываться перед вами должным образом, будет рад поговорить с вами обо всех вопросах, связанных с деньгами, и станет человеком, которому вы будете доверять во всех финансовых делах. Если вы ждете рекомендаций, то спросите друзей или тех, кто работает в сходных сферах. Если вы хотите получить положительные отзывы, то прошерстите Интернет (на сайте unbiased.co.uk есть поисковик сертифицированных бухгалтеров), хотя лично я думаю, что предпочтительней убедиться в способностях и благонадежности человека лично, поэтому вы должны сначала самостоятельно испробовать все методы, которые могут привести вас к цели. Если вы еще новичок в своем деле и не можете позволить себе нанять бухгалтера, то поищите в сети программы типа xero.com, что все равно выльется в определенные затраты, но сделает процесс финансового учета суперлегким для отслеживания и контроля. Во-вторых, всегда подсчитывайте и платите налоги вовремя. Штрафы не стоят того, чтобы их платить, и это большие деньги, которые лучше израсходовать на закуски и сладости.

Как бы вы ни работали – на себя или на дядю, – вам стоит позаботиться о будущем. Вы, может быть, и не задумываетесь о покупке дома сейчас, но, возможно, такой вопрос встанет перед вами через несколько лет. Так что спросите своего бухгалтера о том, как лучше наладить свой бизнес и финансовый учет, если вам нужно продвинуться в плане личной покупательной способности на рынке недвижимости в более поздние сроки. Поговорите также о пенсиях, раз уж речь зашла о будущем. Вам нужно быть уверенным, что у вас на счету накопится достаточно веселых фунтов для финансирования покупок в магазине садовых принадлежностей! Ха. Кого я пытаюсь обдурить? Я уже сейчас езжу в такие центры ежемесячно.

Простые способы начать экономить деньги прямо сейчас

Сколько раз вы, пробегая глазами журнал, блог или сообщение в «Твиттере», замечали статью под заголовком типа «Простые способы экономии прямо сейчас»? Я могу догадаться, что это двузначная цифра. А теперь вспомните, сколько раз после прочтения такой статьи вы усваивали изложенную в ней информацию, принимали советы автора к сведению и воплощали их на практике? Рискну предположить, что цифра куда менее впечатляющая. Почему же мы дурим себя подобным образом? Конечно, будут некоторые исключения из правил, но для большинства тех из нас, кто игнорирует рекомендации или просто не может найти стимула к их применению, суть дела в том, что при помощи нескольких не особенно кардинальных изменений и «примочек», внедряемых тут и там, мы способны экономить несколько сотен фунтов в год. А на эти деньги можно устроить себе тот самый день в СПА, который, по вашему мнению, вы не можете себе позволить, или купить автостраховку, на которую вы с трудом наскребаете средства, или провести ужин в понтовом ресторане с семьей, или осуществить любое другое желание. Как на блюдечке с голубой каемочкой.

Так что давайте начнем на этот раз так, как следует. Конечно, предложения, которые реально осуществимы на практике, будут разными у всех людей, но почему бы не попробовать одно из них прямо сейчас в качестве первого хода? Начиная с этого момента, создайте одну из следующих денежных мантр. Вскоре вы сами увидите, как веселые фунты будут появляться у вас на глазах целыми пачками, а сами вы превратитесь в того зануду, который в пятницу вечером в пабе читает лекции своим друзьям о преимуществах карт постоянного покупателя, и это случится еще до того, как вы осознаете это.

Откажитесь от кофе

Это классический пример, однако, если не покупать кофе по пути на работу, то на этом можно сэкономить лишние 10 фунтов в неделю, то есть 250 фунтов в год. Это безумие. Либо делайте себе кофе дома и прихлебывайте его из термоса за рабочим столом, либо храните набор для приготовления кофе в офисе, либо же – если вы уж совсем никак не можете избавиться от привычки остановиться утром у заветного киоска – разоритесь на многоразовую кружку. Тем самым вы не только сэкономите по 50 пенсов с каждой порции, но и внесете свой вклад в защиту окружающей среды.

Забудьте о клубах

Откажитесь от абонементов, которыми вы не пользуетесь. Очевидная статья, от которой нужно избавиться, – членство в спортивном клубе. Для тех из нас, кто даже не помнит, как выглядит тренажер для внутренних мышц бедер, сделайте задачу «отменить членство» первым пунктом в вашем списке дел на день. Либо откладывайте сэкономленные деньги, либо потратьте их на урок, от которого вы в самом деле получите удовольствие (если вы их любите, покупайте сессии пакетами, так как обычно это получается дешевле).

Подумайте также о других членствах или абонентских услугах, которыми вы давно не пользуетесь. Ваша подписка на журнал так и лежит в пластиковом пакете уже два месяца? Отменить. Ваша коробка со свежей органической едой так и скучает в углу, потому что у вас никогда не доходят руки до готовки из этих продуктов, прежде чем на них появится плесень. Отменить. Посмотрите на обратную сторону вашего аккаунта в «iTunes», чтобы проверить, есть ли у вас активные подписки на приложения, которые вы можете аннулировать, и изучите ваш банковский счет на предмет прямого списания средств за услуги, по которым вы не стали бы скучать, если бы сказали им «до свидания».

Научитесь любить списки

Мы коснемся этого момента более детально позже, продвигаясь по дороге приведенной в порядок жизни. Но пока скажу: никогда не идите без списка в магазин за чем бы то ни было – за едой, за подарками или за одеждой. Если вам понравилось что-то, не входящее в список, отложите мысль о покупке этой вещи по крайней мере на два дня. Сделайте паузу. Обдумайте тему и проконсультируйтесь с бюджетом. Есть большая вероятность, что вы передумаете, как только первоначальный порыв спадет.

К черту апгрейд

После разбивки трат и составления бюджета вы можете обнаружить, что один из самых дорогих счетов, помимо платы за жилье и еду, – счет за телефонию. Так что вместо того, чтобы в следующий раз сделать выбор в пользу апгрейда нынешнего аппарата, когда появится обновленная модель, сохраните свой старый телефон и перейдите на контракт обслуживания абонента с оплатой только по мобильным данным. Это обычно приводит к снижению цены в два раза по сравнению со старым договором. Кому какое дело, что вашему телефону 5 лет? Что там у вас, iPhone 10 или iPhone 20? Я понятия не имею. И да, я знаю, что похожа на вашу бабушку, но если ваш аппарат делает все, что вам нужно, и выполняет все свои функции достаточно хорошо, то стоит продолжать им пользоваться и дальше. Плюс к тому, у вас будет больше денег, которые можно потратить на что-то другое.

Откажитесь от просмотра телевизора в вечерние часы

Вы когда-нибудь вообще смотрите канал Netflix? Или вы предпочитаете сервис компании «Амазон» Prime Instant Video? Откажитесь от пакета кабельного телевидения, а если вы вообще не смотрите телевизор, продайте его и сэкономьте деньги еще и на лицензионном сборе (примечание: я осознаю, что это немного экстремальный поступок, и сама не могу обойтись без просмотра своего любимого шоу «Лучший пекарь Британии», но это хороший совет для студентов, которые всегда ищут способы наскрести более или менее солидную сумму).

Покупайте с умом

Шопинг бывает сложным делом. C одной стороны, вы можете сэкономить крупную сумму на дорогостоящей вещи, на которую положили глаз еще пару месяцев назад. С другой, он становится воплощением импульсивного потребительства, когда вы тратите небольшое состояние на топик с блестками, который выглядел просто отлично в примерочной, но при холодном свете дня уже не кажется лучшим приобретением, а подставку для ног, купленную с хорошей скидкой, вы никак не можете вписать в прихожую. Однако ж вот какая штука: даже со скидкой 50 % вам нужно заплатить оставшиеся 50 % от цены. Вы все равно тратите деньги, хоть товар и стоит вдвое дешевле.

Я бы порекомендовала вам вооружиться строгим списком вещей, прежде чем вступать в битву под названием «шопинг». Подумайте, чего не хватает в вашем гардеробе и что нужно прикупить для дома, определите свой бюджет и сумму, которую вы готовы потратить, и придерживайтесь ее. Не рассеивайте внимание и храните квитанции в надежном месте: вдруг по приходе домой вы осознаете, что сделали большую ошибку. И тогда пусть вас не остановит мысль о том, в какой ад может превратиться общение со службой поддержки клиентов: смиритесь с этим и получите компенсацию как можно быстрее.

Будьте постоянным клиентом

Приобретайте карты постоянного покупателя в магазинах, где вы отовариваетесь регулярно. Некоторые из них ничего не дают, но другие могут принести вам скромную экономию в еде, топливе, путешествиях и туалетных принадлежностях. Я бы порекомендовала оформить такую карту в вашем супермаркете и на заправочной станции, на программы лояльности авиакомпаний, с которыми вы путешествуете и т. п. У вас, возможно, уйдет семь лет на сбор накоплений, но приглянувшийся вам флакон духов может достаться вам бесплатно, если вы будете покупать каждое средство по уходу за собой только в одном месте.

Сезонная экономия

Круглогодичные хитрости, направленные на экономию средств, приносят пользу, но в определенные месяцы по вашим финансам может быть нанесен более сильный удар, чем в другое время. Так что, когда вы чувствуете предупреждающий укол, неплохо бы иметь наготове сезонные предложения, при помощи которых можно урезать траты и вернуть баланс к вашим изначальным входящим/исходящим цифрам, когда это вам больше всего нужно.

Весна

• Просмотрите пачку подарочных сертификатов, которые вы получили в праздники, и отметьте в своем ежедневнике даты истечения их действия. Таким образом, вы не пропустите ни одной потенциальной покупки, а даритель не будет обижен на то, что его сертификат бесполезно пылится черт знает где.

• Весна обычно бывает мертвым сезоном для большинства мест в ближних пределах Великобритании, так что, если вы хотите отдохнуть бюджетно, берите отпуск весной.

• Зарабатывайте деньги на проведении генеральной уборки, размещая сообщения о продаже ненужной одежды и аксессуаров на соответствующих сайтах. Онлайн-площадки Depop или Фейсбук – лучшие места для продажи недорогих вещей, а реально модные шмотки приберегите для «Vestiaire Collective», дизайнерского сайта онлайн-объявлений, который удостоверяет подлинность вашей вещи для покупателя за небольшую сумму.

Лето

• Если вы предпочитаете уходить в отпуск летом, поинтересуйтесь возможностями возврата средств при совершении покупок на отдыхе, используя такие сайты как topcashback.co.uk, где какой-то процент от суммы каждой транзакции поступает на ваш банковский счет.

• Все забронировано на время отпуска? Чемоданы собраны, а вы готовы отправиться в путь? Убедитесь в том, что вы определились с бюджетом поездки: продумайте, сколько валюты вы хотите обменять, прежде чем очутитесь в аэропорту и скажете кассиру цифру наобум.

• Выжмите все, что можно, из пяти самых теплых дней в году и организуйте мероприятие на открытом воздухе, наслаждаясь колбасками, приготовленными на гриле в саду. Выберитесь на пикник в парке или погуляйте по сельской местности с ланчем в контейнерах, что позволит вам сэкономить на бюджете, отведенном на досуг.

Осень

• Если у вас дома немного прохладно, потратьте этот сезон на подготовку своего жилища к зиме, прежде чем на страну обрушится холодный фронт. Учтите в бюджете сумму на оплату работы кровельщиков, которые утеплят ваш лофт, запросите ценовое предложение на изоляцию окон, если их герметичность далека от идеала, купите светоизолирующие шторы в качестве дополнительного слоя утепления и приспособьте уплотнители на пороге входной двери.

• Октябрь – вполне подходящий месяц для того, чтобы заняться здоровьем. Отказ от вредных привычек не только положительно скажется на вашем самочувствии, но и поможет сократить переменные расходы. Так, например, «Стоптябрь», общенациональная ежегодная кампания, организованная Национальной службой здравоохранения, подвигает людей бросить курить, а название проекта «Будь трезвым в октябре» говорит само за себя. Если вы хотите урезать расходы по одному или обоим пунктам, осень – подходящее время, чтобы воплотить этот план в жизнь.

• Классический совет: занесите в бюджет уже сейчас все ваши будущие расходы на Рождество и распределите эти траты на следующие четыре месяца, вместо того чтобы все относить на один. Я говорю не только о подарках. Учтите все вечеринки, еду, выпивку, наряды, которые вы захотите купить, украшения, зимние свадьбы и ваши планы на канун Нового года.

Зима

• Займитесь рассылкой рождественских открыток как можно раньше, планируя все наперед и экономя деньги на использовании марок для отправлений второго класса. Может показаться, что разница невелика, но марки для отправлений первого класса дорогие, а если список адресатов растянулся до самой прихожей, то… Короче, просто делайте это.

• Домашняя выпечка в качестве подношений к празднику пользуется популярностью среди широких кругов населения, если нужно найти способ сэкономить на таких подарках, как баночка с засахаренными фруктами и орехами, имбирные пряники разной формы или коробка с мятными конфетами собственного изготовления. Я всегда делаю подобные заготовки с запасом, чтобы иметь под рукой лишнюю банку/плитку/коробку, если возникнет необходимость неожиданных подношений.

• Если ваш семейный круг достаточно широк или вы пытаетесь сэкономить на расходах в Рождество, внедрите систему «тайный Санта». Вы все вытягиваете бумажки с именами родственников из шляпы, определяете бюджет, и каждый покупает подарок для кого-то одного. В нашей семье всего пять человек, но это помогает избежать стресса при шопинге, и мы всегда плачем от смеха, когда пытаемся угадать, кто какой подарок сделал.

• Некоторые сезоны будут накладнее по расходам, но готовя себя к этим изменениям в потоках наличности на протяжении года, вы должны обеспечить гладкую систему работы вашего бухучета, независимо от погоды и от того, какой праздник маячит на горизонте.

Приводим жизнь в порядок

Бюджетирование – обширная тема в общей схеме упорядоченной жизни, но мне не хотелось проходить по ней вскользь. Я надеюсь, что достигла своей цели и дала вам базовое понимание обо всем, что касается денег, чтобы в следующий раз при взгляде на баланс вашего счета вы знали, как разобраться с ним без тревожного трепета в груди. Если вы решили идти вперед на всех парах, то вам нужно проявить терпение (и вставить здесь эмодзи с изображением хлопушки). Другие идеи, изложенные в этой книге, можно применять немедленно и получить результат мгновенно, но бюджетирование – блюдо долгого приготовления, и чем дольше вы его помешиваете, тем больше вероятность, что с вашей уверенностью и при умелом управлении денежными потоками у вас получится нечто вкусное.

Бюджетирование представляет собой балансирование между двумя крайностями, и очень трудно забить гвоздь одним ударом по шляпке идеально. Если у вас сорвется рука, то это нормально. Вы можете решиться на апгрейд вашего сотового или купить дурацкое пальто, которое нельзя отдавать в химчистку и которое заставит вас превысить лимит по тратам на одежду, предусмотренный на этот месяц (я говорю не о своем опыте, вовсе нет). Но важно помнить следующее: просто потому что вы выбросили деньги на ветер, представляя себя Мэрайей Кери в музыкальном видеоклипе, разбрасывающей вокруг бумагу, это не должно повториться. Отряхните пыль, подведите итог ущербу, подумайте над тем, как снова достичь равновесия или его подобия, и двигайтесь дальше. Надеюсь, вы уже знаете, как отслеживать и составлять бюджет, используя методы, которые я описала здесь, – но откорректированные вами для себя. И раз уж мы заговорили о персоналиях, пришло время уделить внимание себе любимому.