Какой должна быть разница между доходами и расходами?

Не устаю повторять бесчисленное количество раз, что основная причина, по которой не получается ничего откладывать, – это отсутствие четкой цели для накоплений и, как следствие, непонимание, сколько откладывать, с каким риском (если он вообще допустим), в какой валюте, как часто и как.

Представьте себе ситуацию: к вам в квартиру звонит судебный пристав, так как оказалось, что по какой-то причине вы забыли про оплату за коммунальные услуги и не платили за них несколько месяцев. Пристав сообщает, что завтра вам отключат свет, воду и вообще все, что можно, если вы не внесете сегодня, скажем, 30 тыс. руб. Неужели вы в этот же день пойдете и потратите на нервах все имеющиеся у вас на руках деньги, чтобы развеяться, зная, что завтра у вас не будет электричества и воды? Конечно же, нет. Предполагаю, что в первую очередь вы погасите долг за коммунальные платежи. Это приоритетный вопрос. Однако в этом случае вы точно знаете, когда (завтра), сколько (30 тыс.) и зачем (иначе отключат воду и электричество) вам надо платить, причем вы также осведомлены и о рисках (жить в квартире без элементарных удобств – то еще удовольствие). Поэтому у вас не возникнет отговорок вроде «ой, я куда-то спустил(а) все деньги, на свет и воду ничего не осталось, ну никак не могу накопить». Нет, наоборот, вы соберетесь и найдете нужную сумму, отложите менее приоритетные покупки, чтобы завтра в вашей квартире ничего не отключили.

Получается, что в подобной чрезвычайной ситуации вы можете вести себя достаточно финансово грамотно. Когда же ситуация представляется не столь критичной, ненужные траты вновь берут верх. Однако задумайтесь: разве не является столь же критичной необходимость иметь достойный уровень жизни на пенсии, дать качественное образование детям? Разве туфли из новой коллекции или новый гаджет важнее? А завтра – новая кофточка или крутой девайс в автомобиль? А послезавтра – косметика или байк? И так – всю жизнь? Это инфантильный подход, при котором происходит бегство от решения важных и приоритетных задач. Однако гораздо проще «есть слона по частям»: начинать движение к цели лет за 5–10 и более до ее осуществления, а не вспоминать лишь за год до этого.

Для этого составьте список целей, опишите сроки их реализации и стоимость. Например, обучение ребенка в вузе через 5 лет, 1 учебный год стоит 200 тыс., итого нужно минимум 800 тыс. (бакалавриат). Значит, цель – за 5 лет накопить 800 тыс. Если откладывать деньги в инструменты самого минимального риска с доходностью на уровне инфляции (классический пример – банковские вклады), то нужно откладывать примерно по 13 тыс. руб. в месяц (делим 800 тыс. на 5 лет, то есть на 60 месяцев). Этим самым вы обеспечите своему ребенку получение высшего образования. Согласитесь, откладывать в спокойном режиме по 13 тыс. ежемесячно в течение 5 лет или где-то срочно искать 800 тыс. за месяц до поступления – разные вещи. 13 тыс. – небольшая нагрузка на бюджет. А если задуматься об этом не за 5 лет, а, скажем, за 10 лет до вуза, то в месяц надо будет откладывать менее 6,7 тыс. руб. на бакалавриат за 800 тыс. А если копить сразу после рождения ребенка, когда впереди фактически 18 лет, то вообще по 3,7 тыс. в месяц. Совсем нетрудно. Для многих это меньше, чем нужно, чтобы один раз на шопинг сходить. Но одно дело – купить очередную порцию вещей, без которой вполне можно обойтись, а другое – сделать взнос в блестящее образование ребенка. Когда перед вами в очередной раз встанет выбор: купить ли сто пятое платье за 5 тыс. или положить 3,7 тыс. на вклад, предназначенный для образования ребенка, просто в этом момент вспомните о цели, расставьте приоритеты и решите, что для вас важнее: еще одно платье или будущее вашего ребенка. Тогда вопросы об экономии отпадут сами собой, так как вы будете понимать, ради чего вам нужно ежемесячно высвобождать определенную сумму, а не тратить все подчистую.

В любом случае первый шаг – составление списка ваших финансовых целей до конца жизни. Напротив каждой должен стоять срок и стоимость ее реализации. Тогда у вас будет возможность посчитать, сколько свободных средств в месяц вам необходимо иметь, чтобы вовремя накопить нужную сумму на обозначенные цели. Самый простой способ посчитать размер свободных средств, который вам необходим ежемесячно, – это разделить стоимость ваших целей на срок их реализации в месяцах. Получившееся число и будет необходимой суммой, которую вам следует ежемесячно откладывать на депозит, чтобы прийти к намеченной цели в срок. Если вы готовы к риску, то сумма может быть и меньше, но я все же рекомендую отталкиваться в своих расчетах от депозита, чтобы заложить необходимую разницу между ежемесячными доходами и расходами, на которую нужно ориентироваться.

Вот тогда, когда вы поймете, сколько вам в месяц необходимо иметь свободных средств, останется только сравнить план с фактом, то есть с той суммой, которая у вас в реальности ежемесячно остается.

Пример. Допустим, вы хотите через 3 года поменять автомобиль на новый. Новый стоит 2 млн руб. Ваша нынешняя – примерно 700 тыс., так как она б/у. Самый простой способ расчета необходимых отчислений под эту цель: (2 000 000–700 000)/36 мес. = 36 111 руб. в мес., которые надо откладывать хотя бы на депозит, чтобы сохранить накопления от инфляции.

Если реальность и план не сходятся – вот тогда необходимо определить, сколько вам в месяц свободных средств не хватает. Именно эта величина – сумма, которую вам нужно будет найти в вашем бюджете.

Делать это правильнее в следующей последовательности:

• Сначала убедиться, что вы выжимаете все, что можно, из ваших активов и своих знаний, проще говоря, что ваш уровень доходов – максимально возможный на сегодня.

• Если этого мало – проверить, что вы используете все финансовые способы экономии, но не чтобы в чем-то себя урезать или менять образ жизни, а высвобождать свободные средства исключительно за счет эффективного использования финансовых инструментов.

• Когда предыдущие пункты пройдены, остается последнее – постатейный анализ расходов на предмет поиска дополнительной экономии, но только разумной, чтобы вы этой экономией не разрушили ваши будущие перспективы, в том числе в части карьеры и доходов.

Давайте теперь посмотрим, как это работает на практике. Итак, предположим, что вы посчитали, что на все свои финансовые цели вам в месяц надо откладывать 45 тыс. руб. В реальности же у вас в месяц находится только 15–20 тыс. свободных средств. Что же делать?