Ежемесячный план действий

Есть две крайности: вообще не вести никакого бюджета, ничего не планировать ни на месяц вперед, ни вообще на какой-либо период вперед, либо, наоборот, сделать максимально точный учет с детальнейшим разбиением на статьи затрат. С одной стороны, я знаю массу примеров, когда люди даже примерно не могли назвать размер ежемесячных затрат их семьи, а с другой стороны – знаю пример, когда у человека чуть не случился нервный срыв, когда он думал о том, в какую же статью занести угощение чашкой кофе бизнес-партнера девушки: в «расходы на бизнес-ланч», «досуг» или «карьерный рост». Предлагаю вам свой подход к ежемесячному планированию расходов.

Итак, каждый раз, когда я получаю ежемесячный доход (зарплата, дивиденды от бизнеса, доходы от аренды, пенсия или что-то еще), я его раскладываю на 5 конвертов, о которых я вскользь упоминала в одной из своих ранних статей, в следующей последовательности:

Конверт № 1 «На финансовые цели». Скажем, у меня есть цель – «пассивный доход 100 тыс./мес.». С учетом того, что пассивный доход достигается путем формирования низкорискованного инвестиционного портфеля, то по такому портфелю я вряд ли могу заложить доходность выше 10 % годовых в рублях (например, портфель из облигаций). Тогда для дохода в 100 тыс./мес. мне нужно никак не менее 12 млн руб., чтобы 10 % давали 1,2 млн в год, или как раз 100 тыс. в месяц. Если я хочу иметь 100 тыс. в месяц через 10 лет, то мне надо в год инвестировать 12 млн /10 лет = 1,2 млн. Если я консерватор и не готова на риск, я буду инвестировать с доходностью на уровне инфляции. Если же я готова на умеренный риск с ожидаемой доходность в 2 раза выше инфляции, я буду инвестировать около 600 тыс. в год. Допустим, я выбрала второй вариант, значит, мне ежемесячно надо из дохода откладывать 600 тыс./12 мес. = 50 тыс. руб. в портфель с умеренным риском для моей финансовой цели под названием «пассивный доход через 10 лет в размере 100 тыс./мес.».

Мой портфель состоит из облигационных и фондов акций (ETF) на брокерском счете, а точнее, на ИИС. В конверт № 1 (инвестпортфель) идут отчисления на все-все ваши финансовые цели: на обучение детей в вузе, если они еще маленькие, на обновление автомобиля, покупку квартиры, ремонт, пассивный доход и т. д. У каждой цели может быть свой инвестиционный портфель со своим уровнем риска, в который вы будете ежемесячно инвестировать часть доходов. У вас может быть и один портфель подо все цели, если они, например, схожи между собой. Все зависит от параметров ваших целей: валюта, срок, риск и т. д. Это крайне важно – сразу отложить из дохода сумму на будущие финансовые цели, а не финансировать их по остаточному принципу в том случае, если по итогам месяца что-то останется. Не останется, будьте уверены. Я замотивировала себя сразу платить сначала себе, делать вклад в свое будущее финансовое благополучие, т. к. никто, кроме меня самой, за это не отвечает.

Конверт № 2 «Заначка». После осуществления отчислений в конверт № 1 я проверяю, нужно ли мне пополнять конверт № 2: достаточна ли заначка на непредвиденные расходы. Если нет – а она должна составлять минимум 3 ваших ежемесячных расхода на жизнь – разделите недостающую сумму на 12 мес. и отложите ее. Допустим, мои ежемесячные расходы – 50 тыс. руб., значит, минимальная заначка для меня – 150 тыс. руб. В данный момент моя заначка равняется 120 тыс. Недостающая сумма – 30 тыс. Я делю 30 тыс. на 12 мес. и понимаю, что мне ежемесячно в конверт «Заначка» нужно откладывать по 2500 руб., пока я не доведу его до 150 тыс.

Откладывать деньги на заначку и хранить ее лучше не в тумбочке, которая все равно не начисляет проценты, а во вкладе с возможностью пополнения и снятия, либо на доходной карте с % на остаток, либо на накопительном счете с % на остаток, чтобы сумма не уменьшалась из-за инфляции. А что же делать в ситуации, если в конверте «Заначка» совсем пусто? В этом случае я рекомендую сделать исключение: пропустить конверт № 1 и сперва сформировать конверт № 2 хотя бы на 50 % от необходимой суммы, а иначе будет так, как это обычно случается: любые непредвиденные, но срочные расходы приведут к тому, что вы будете изымать деньги из конверта, предназначенного для финансовых целей, в ущерб этим целям, в итоге копить на них вы так и не начнете, т. к. потеряете мотивацию.

Конверт № 3 «Ежегодные расходы». В этот конверт мы откладываем часть суммы, которая осталась у нас после первых двух конвертов. Ведь заранее ясно, что нужно платить ежегодные страховки, собирать детей в школу, ехать в отпуск. И так каждый год. Почему бы не разбить все эти крупные ежегодные суммы на 12 мес. и не накопить на них в течение года в спокойном темпе? Скажем, мне каждый год на поездки, страховки и налоги нужно 250 тыс. руб. Значит, если я буду в месяц откладывать чуть более 20 тыс. руб., то за год я накоплю нужную сумму и легко оплачу все эти траты без необходимости залезать в долги или изымать деньги из конвертов для моих будущих финансовых целей или заначки. Поскольку ежегодные расходы происходят не одномоментно, на них тоже нужно копить при помощи консервативных инструментов, откуда можно частично снимать деньги, но где вы получали бы дополнительную доходность (депозит с пополнением и снятием, накопительный счет, доходная карта). Можно использовать те же инструменты, что и для заначки, но для того чтобы не мешать одно с другим, я храню заначку и сумму на ежегодные расходы на разных вкладах.

Конверт № 4 «Ежемесячные расходы». После отчислений в конверт № 3 все остальное можно было бы потратить с чистой совестью. Однако я поступаю иначе: я откладываю ту сумму, которой, по моим расчетам, мне хватит на месяц, а остаток кладу в конверт № 5 (см. ниже). Как я определяю размер ежемесячных трат? Я веду учет минимум 3 месяца, чтобы получить статистику, высчитываю среднее значение, которое и принимаю за месячную норму. Более того, я стараюсь выделить наиболее крупные статьи расходов, чтобы подобрать подходящую карту с кешбэком. Однако в последнее время лидеры по расходным статьям у меня часто менялись, поэтому я стала использовать карту с кешбэком на все.

Конверт № 5 «Мотивационный фонд». Если после того, как вы из доходов отложите сумму на финансовые цели (конверт № 1), заначку (конверт № 2), ежегодные расходы (конверт № 3), ежемесячные регулярные расходы (конверт № 4), у вас что-то осталось, создайте для этой суммы конверт № 5 под названием «Мотивация». Из этого фонда вы будете премировать себя за то, что движетесь к цели. У каждого это свое: развлечения, новинки последних коллекций, поездки на выходные и т. д. Средства из этого конверта вы можете тратить каждый месяц, а можете устраивать ежеквартальное/полугодовое/годовое премирование. В зависимости от вашего настроения. Я, например, мотивационный фонд всегда трачу на ежеквартальные путешествия, которые меня вдохновляют.

Таким образом, у вас происходит распределение ежемесячного дохода по 5 условным конвертам (на самом деле это финансовые инструменты), причем в последовательности, при которой невозможно не накопить на будущие цели, нельзя не отложить на заначку, на ежегодные и ежемесячные траты. Сначала вам может быть непривычна мысль о том, что на первое место выходит будущее, а не настоящее, но уже через год вы увидите, что из вашей жизни исчезли проблемы под названием «А где взять деньги на отпуск/КАСКО?». Мелкие непредвиденные расходы перестанут выбивать вас из колеи, и вам приятно будет видеть прогресс в достижении ваших финансовых целей. Такого бюджетирования я придерживаюсь уже более 10 лет и ни разу в нем не разочаровалась.

Однако плана на месяц мне мало, так как мне важно отслеживать, что я с нужной скоростью движусь к моим целям. Поэтому я составляю бюджет на год, делая акцент именно на отчислениях на финансовые цели, а не на прогноз динамики каждой статьи расходов.