Глава 4
Наука долгов

Еще одна область Науки денег, с которой сталкивается подавляющее большинство людей всех возрастов и уровней материального достатка, – это долговые обязательства. Между тем не все долги создаются одинаково. Вы знаете, что у богатых совсем другие виды долговых обязательств, нежели у бедных и средних слоев населения? Как выкарабкаться из долговой ямы?

Брайан, давайте начнем с вашего жизненного опыта. Сталкивались ли вы когда-нибудь с проблемой долгов? Если да, то как вы с ней справились, а если нет, то какими принципами руководствуетесь, чтобы не оказаться в долговой яме?

После школы я не поступил в университет и мог устроиться только на неквалифицированную работу. Так что с долгами у меня проблем не возникало по той простой причине, что мне никто не одолжил бы денег. У меня не было кредитных карт, я платил за все наличными, и их едва хватало на основные нужды.

Так я жил несколько лет. Я объездил порядка восьмидесяти стран, путешествуя «на своих двоих» – так в шутку называют хитчхайкинг – и берясь за любую подработку. И даже когда стал заниматься продажами, я получал комиссионные в основном наличными, так как работал за границей. У меня был счет в банке, но никогда не было долговых обязательств.

Время шло, и я открыл свою компанию. На этот счет у меня есть шутка: когда вы начинаете собственный бизнес, то заново учитесь продавать. Я продал дом, машину, мебель, продал все, что у меня было, плюс использовал все свои сбережения. Я снял небольшой офис, потому что без солидного стартового капитала на большее рассчитывать нельзя.

В бизнесе существует правило, что реальные расходы превысят ожидаемые по стоимости в два раза, а по времени – в три, так что, если вы планируете отбить их за шесть месяцев, рассчитывайте как минимум на 12. Как бы тщательно вы ни планировали бюджет и рост выручки, постоянно будут возникать какие-нибудь неожиданности и непредвиденные траты.

В итоге я по уши залез в долги. Я взял ссуду, заказал у разных компаний мебель, компьютеры, принтеры и прочую утварь и считал, что все идет замечательно. Я тратил деньги направо и налево, пока в один прекрасный день они не закончились. Тогда мне стали звонить по телефону, начали стучать в дверь, на меня стали наезжать и все такое. Звонки, счета и угрозы не прекращались, и я серьезно запаниковал.

У нас вообще не было денег. Мы жили в съемном доме и едва сводили концы с концами, так что нужно было что-то предпринимать. Многие, начиная бизнес, одалживают деньги у друзей и родственников и опустошают кредитные карты. В моем случае я одолжил деньги под залог машины и другого имущества.

Я понял, что мне нужно выкарабкиваться из долгов, иначе мы обанкротимся. И единственная возможность это сделать – начинать действовать. Первым делом нужно было разобраться с банком, у которого я брал ссуду под залог дома. Дома у меня больше не было, а платежи еще остались.

Перерыв кучу информации, я узнал, что, если сохранить текущую ссуду под проценты, то это не отразится на кредитной истории, и банк не будет изымать имущество и другие активы. Я пошел к менеджеру и сказал: «Послушайте, я не могу погасить основной долг, но я могу выплачивать по нему проценты, пока мой бизнес не встанет на ноги. Это займет от трех до шести месяцев». «Никаких проблем, – ответил он. – Если вы можете выплачивать проценты по ссуде, то считаетесь добросовестным заемщиком».

Потом я пошел к другим кредиторам и сказал: «Послушайте, у меня проблема: я не могу отдать вам всю сумму, но, если вы пойдете мне навстречу, то выплачу ее по частям в течение шести-двенадцати месяцев». И все они, без исключения, ответили: «Хорошо, мы пойдем вам навстречу». Я одолжил тысячи долларов, а выплачивал $50 в месяц.

Я вернулся к работе и за шесть месяцев поставил бизнес на ноги. В результате мне удалось рассчитаться со всеми долговыми обязательствами и привести в порядок текущие дела. Эти полтора года были ужасными, но зато я больше никогда не залезал в долги.

Вот почему совет «Никогда не вкладывайте в бизнес свои деньги» – это абсолютный нонсенс. На начальном этапе часто приходится вкладывать все, что у вас есть, и все, что вы можете попросить, одолжить или украсть. По оценкам Forbes, 80 % новоиспеченных компаний терпят крах в первые два года. Говорят, что новый бизнес – это гонка против времени: чтобы удержаться на плаву, надо постоянно крутиться и просчитывать расходы, чтобы не остаться без средств.

Представьте себе самолет, который вошел в штопор и стремительно приближается к земле. То же происходит и с вашим бизнесом. Нужно найти способ вывести его из штопора и начать работать в плюс, а потом потихоньку подниматься ввысь. В бизнесе существует правило: два года вы становитесь на ноги и еще два года рассчитываетесь по долгам. Как сказал Питер Друкер, «первые четыре года ни один бизнес не приносит прибыль. Если вы рассчитываете на другое, вы – сумасшедший».

Еще мне рассказали о правиле «два-два-три»: два года вы становитесь на ноги, два года рассчитываетесь по долгам, а три года набираете обороты и начинаете получать прибыль. Так что нужно иметь достаточно денег, чтобы продержаться два года. В противном случае вы обанкротитесь.

Услышав это, я сказал: «Чушь, со мной такого не произойдет. Я другой, мегасуперумный». На все про все у меня ушло ровно семь лет. И все, с кем я об этом говорил, подтверждают правило семи лет. Реальные расходы превышают ожидаемые по стоимости в два раза, а по времени – в три; два года вы становитесь на ноги, два года окупаете затраты и три набираете обороты – итого семь лет. Когда человек проходит через эти стадии, он становится успешным предпринимателем.

Что касается историй о феноменах Кремниевой долины, где богатства растут, как на дрожжах, они возможны только благодаря чудесам технологии. Но не забывайте, что в США 30 миллионов компаний и из них всего 100 тысяч заняты в сфере высоких технологий. Остальные 29 миллионов – это в основном мелкий и средний бизнес, который пытается что-то продавать, чтобы остаться на плаву.

Брайан, мы упоминали о том, что существуют разные виды задолженности. Грубо говоря, все долги можно разделить на «хорошие» и «плохие». Пожалуйста, опишите между ними разницу и приведите конкретные примеры.

Ранее мы уже говорили, что «хорошие» долги – это те, которые себя окупают. К примеру, если вы закупаете товары для перепродажи, даете рекламу, которая приводит к вам покупателей, инвестируете в обучение персонала, чтобы он лучше продавал вашу продукцию или услуги, заводите кредитную карту для деловых поездок, то все эти затраты, по идее, должны принести отдачу.

«Плохие» долги – это деньги, которые уходят безвозвратно, вроде покупки мебели. Недавно мы реорганизовали свой бизнес, закрыли головные офисы и открыли новые, в два раза меньшей площади, но более удачного дизайна, соответствующего формату цифрового маркетинга. Наши сотрудники хотели открытое пространство и современную мебель. До этого у нас были традиционные офисы с обычными столами, за которые я когда-то заплатил бешеные деньги.

Теперь они даже даром никому не нужны. С десятков тысяч долларов, вбуханных когда-то в новехонькое оборудование, нам не удалось вернуть ни цента, не говоря уже о прибыли. Вот что называется «плохим долгом».

Как и многие компании, мы совершили еще одну ошибку, закупив слишком много товара. То есть заплатить заплатили, а продать не продали. Это обычная ситуация, когда вы планируете одно, а получается другое. В результате ваши склады забиты продукцией, а товарооборота нет, как нет и свободных денежных средств. Это еще один пример «плохого долга», который может привести бизнес к краху.

Зачем столько закупать, спросите вы? Затем, что крупные партии обходятся дешевле. Однако на начальном этапе лучше закупать небольшое количество товара, даже если это менее выгодно. По крайней мере, вы не останетесь без гроша за душой. Нереализованная продукция – это еще один источник «плохого долга» и основная причина, по которой компании становятся банкротами.

Давайте поговорим о «плохой» потребительской задолженности. Мы уже затрагивали тему кредитных карт с их высокими процентами. Расширенные кредиты на автомобили со сроком погашения до 72 месяцев и больше сейчас очень дорогие. Кроме того, существуют разные формы кредитных линий под залог недвижимости. Что вы можете сказать об этих видах кредитования, и почему они могут стать источником «плохих» долгов?

Индустрия кредитных карт держится на процентных платежах, которые могут достигать 18–23 % и выше: существуют всевозможные скрытые платежи, пеня за просрочку и т. п. Так что единственный способ использования кредитной карты – это ежемесячное внесение платежей. Задолженность по кредитной карте является самой дорогой и нежелательной формой персональной задолженности, на которой финансовые организации зарабатывают миллиарды долларов.

Расширенные кредиты на автомобили – еще один вид «плохих» долгов. По сути, вы покупаете машину втридорога. Не делайте этого. Не переплачивайте на ровном месте. Берите кредит максимум на 36 месяцев и держите свое эго под контролем.

Что касается кредитных линий под залог недвижимости, то они ничего не стоят, если вы ими не пользуетесь. У меня есть такая кредитная линия, и она обходится мне где-то в $250 в год. Кредитная линия под залог недвижимости – очень удачный вариант на тот случай, если под ваш бизнес не дают кредит. Можете запросто ею пользоваться. Просто удостоверьтесь в том, что текущие расходы очень низкие, и читайте все, что написано мелким шрифтом, – это немаловажно.

Еще раз хочу коснуться покупки мебели в кредит. Когда я был молод и глуп, я пошел в мебельный магазин, где меня развели, как лоха. Эти ребята знают свое дело. Мне просто сказали: «Распишитесь здесь, распишитесь там», и на радостях я обставил всю квартиру. Как оказалось, под 24 % годовых. Я понятия не имел о таких грабительских процентах, но именно так эти ребята и делают деньги. Вы вносите первоначальный платеж – и понеслось. Когда стали приходить счета, я схватился за голову: «О боже, если эта канитель продлится три года, в итоге я переплачу вдвое», после чего досрочно выплатил всю сумму.

Прежде чем принимать на себя любое финансовое обязательство, возьмите документы домой и внимательно их изучите. Если чего-то не понимаете, потребуйте детального объяснения, потому что эти документы часто составляются таким образом, чтобы сбить с толку простого обывателя. Например, в договоре на обслуживание кредитной карты может быть сказано, что в первые шесть месяцев проценты не начисляются – но это только в том случае, если вы полностью погашаете задолженность или сохраняете баланс в $2 тысячи. Так что читайте мелкий шрифт, чтобы не попасть впросак. Там может быть указано 0 % или 1 % в месяц, 12 % в год и т. д.

Также держите ухо востро, когда вам звонят по телефону и делают «специальные» предложения насчет кредитных карт, телефонных тарифов или чего-нибудь еще. Такие предложения, как правило, страшно «кусаются» и включают 50–80 % комиссионных колл-менеджеру. На самом деле вам пытаются навязать абсолютно ненужные вам вещи типа дополнительной страховки или расширенной гарантии на автомобиль, технику или мобильный телефон, да еще за бешеные деньги.

Можете ли вы объяснить, как с умом использовать каждую из этих форм задолженности? Например, беспроцентные кредитные карты при условии ежемесячного возмещения потраченных средств, кредитные линии для бизнес-инвестирования, краткосрочные кредиты на автомобили, получить которые не составляет труда, и т. д. Давайте подчеркнем: тем, кто не обладает достаточной самодисциплиной, лучше вообще не брать кредитов.

В зависимости от кредитного рейтинга и вашего здравого смысла существуют три рекомендации. Первая называется консолидацией долга. Это означает объединение всех долгов и обязательств в единый займ, по которому вы затем вносите платежи. Этим занимаются многие компании, но часто они берут огромные проценты, поэтому нужно быть очень внимательными. Почти все, кто сталкивается с консолидацией долга, попадают в неприятности. На бумаге вроде все красиво, а в реальности платежи растут как на дрожжах, что может привести к финансовой несостоятельности и очередной консолидации долга.

Другой путь, предложенный специалистом по личным финансам Дейвом Рэмси, – это составить список всех своих долгов и начать выплачивать с самого маленького. Это хорошая идея, потому что психологически легче идти по нарастающей, вычеркивая из списка один долг за другим.

И наконец, последняя рекомендация, которая мне особенно нравится, – это выплатить сначала самые высокие проценты по кредитам. Взгляните на свои кредитные карточки: по одним с вас берут 18 %, по другим – 23 %, по третьим – 30 %. Выплатите сначала самые высокие проценты. Направьте на это все свои сбережения. Некоторые скажут: выплатите немного здесь, немного там. Я советовал бы внести по остальным кредитам минимальные платежи – просто чтобы вас не дергали.

Существует ряд стратегий, которые помогут вам рассчитаться с долгами, если вы всерьез решили этим заняться. Одна из них – начать экономить деньги. Правило Джорджа Клейсона гласит: заплатите сначала себе. Другими словами, сберегайте 10 % или даже больше своего ежемесячного дохода. Если вы в долгах как в шелках, придется начинать с малого, и это можно сделать двумя способами.

Предположим, вы решили разобраться с долгами и экономить деньги, но не в состоянии откладывать 10 % дохода в месяц. Тогда начните с 1 %, а на остальные 99 % живите. Просто берите и откладывайте 1 % своей зарплаты в начале месяца. Люди – рабы привычки, поэтому вы достаточно быстро приспособитесь жить на 99 % дохода. Во второй месяц отложите 2 %, в третий – 3 % и т. д.

За год вы сумеете довести свои сбережения до 12 %, а «затягивание пояса» будет таким мизерным, что вы этого даже не заметите. Затем запишите все свои расходы – просто чтобы осознавать тот факт, что вы тратите эти деньги. Часто это помогает удержаться от лишних трат. Затем отложите эти деньги. Когда начнете создавать сбережения и пополнять «Счет к Финансовой Свободе», с вашими долговыми обязательствами начнут происходить чудеса. Изменится ваш образ мыслей, изменится ваше отношение к долгам, и вы перестанете их аккумулировать.

Часто рекомендуют выбросить кредитные карты и рассчитываться за все только наличными. Я этого не рекомендую, так как это крайне неудобно. Лично у меня три кредитки. Точнее, у меня есть все виды кредиток, но я пользуюсь только тремя плюс дебетовой карточкой и каждый месяц вношу все платежи. Если этого не делать, то они аккумулируются – и достаточно быстро. Знаю это по своему горькому опыту. Так что задолженности по кредитным картам у меня нет вообще.

После того как вы начнете откладывать 1 % своего ежемесячного дохода, сумма ваших долговых выплат будет постоянно уменьшаться. Это может занять два-три года, но в один прекрасный день вы выберетесь из долговой ямы и больше в нее не попадете. Я разговаривал с огромным количеством людей, которые прошли через это и полностью изменили свою жизнь.

Когда вы в долгах, это вызывает чувство неполноценности, тревоги, отсутствия почвы под ногами и прочий негатив. Для сравнения представим разговор двух людей: один имеет в банке деньги, а другой – задолженность. Тот, у кого есть деньги, более уверенный, позитивный и разговорчивый. Должник же чувствует себя не в своей тарелке, осторожничает и заискивает. Сбросив с себя бремя долгов, вы станете совсем другим человеком.

И это возможно всего за 1 % в месяц. А если вы будете практиковать и другие вещи, о которых мы поговорим позже, ваши доходы начнут расти. Как результат, вы сможете откладывать больше денег и скорее рассчитаться с долгами.

Брайан, как вы относитесь к ипотечному кредиту? Стоит ли его брать или выплачивать досрочно?

На этот счет существуют разные мнения. У нас 3 %-ная ипотека под залог дома, и вы не найдете другой объект инвестирования под 3 %. Если у вас низкая процентная ставка, ипотеку лучше сохранять, особенно при теперешней ситуации на рынке недвижимости, когда цены на дома растут быстрее, чем платежи по кредиту. Так что это, как ни крути, инвестиция, поскольку ее стоимость увеличивается.

Другой вариант – выплатить ипотеку полностью или внести дополнительные платежи. Скажем, у вас есть бонусы, комиссионные или другие источники наличности. Ими тоже можно рассчитываться по кредитам. Говорят, если гасить два основных платежа в месяц, ипотеку можно выплатить в два раза быстрее.

Это хорошая стратегия, потому что она не нарушает привычного образа жизни, хотя и требует некоторых жертв. Зато вы выплачиваете кредит за 15, а не за 30 лет и становитесь полноправным собственником недвижимого имущества.

Еще одна животрепещущая тема – это кредиты на обучение. Одни считают их плохой задолженностью, другие – инвестициями в себя и свое будущее.

Я как раз закончил изучать материалы по эффективности инвестиций в разные учебные курсы и программы. Так вот, самые дорогие – это курсы по науке, технологии, инжинирингу и математике (STEM). Их стоимость колеблется от $76 до $136 тысяч в год.

Многие учебные курсы являются абсолютно бесполезными, и после их окончания люди не могут найти себе работу. В прошлом году 54 % выпускников вузов оставались невостребованными на рынке труда, потому что их дипломы были никому не нужны. Компаниям нужны специалисты, которые умеют зарабатывать деньги и/или работать на результат. Спрашивается, зачем брать кредит?

Это то же самое, что ехать в Лас-Вегас. Если вы одалживаете деньги, чтобы купить там дом (после рецессии цены на недвижимость в Лас-Вегасе растут на 7–8 %), то это удачная инвестиция. Если же вы одалживаете деньги, чтобы пойти в казино, – это неудачная инвестиция. Люди, которые берут кредиты на бесполезное обучение, совершают неудачную инвестицию, потому что половина из них будет получать мизерные зарплаты – по крайней мере первые несколько лет.

Восемьдесят процентов выпускников вузов никогда не работают по своей специальности. По сути, они заплатили только за то, чтобы находиться в университете, общаться с друзьями, тусить, пить и все такое. Вот в чем разница между «хорошим» и «плохим» кредитом на обучение.

Люди, которые берут кредит на обучение в медицинском или техническом вузе, поступают очень мудро, потому что они запросто выплатят его за два-три года. Брать же кредит, чтобы зарабатывать потом копейки, – это полная глупость. Некоторые и в 30 лет не могут купить себе дом, автомобиль, открыть свое дело и взять банковскую ссуду, потому что этот долг будет висеть над ними, как дамоклов меч.

Имеет ли значение выбор учебного заведения? Куда лучше пойти учиться – в одну из школ «Лиги плюща» или какой-нибудь аккредитованный вуз?

К счастью, президент Обама настаивает на том, чтобы впервые в истории учебные заведения предоставляли информацию о реальном уровне зарплаты своих выпускников в первые 10 лет после окончания вуза. Колледжи и университеты этому всячески сопротивляются, потому что разглашение такой информации не в их интересах. К счастью, в Google можно найти данные о том, сколько зарабатывают выпускники того или иного вуза.

Недавно я изучал рейтинг лучших и худших университетов в плане востребованности дипломов. К примеру, если вы закончили Гарвард по специальности юриспруденция, финансы или экономика, у вас есть все шансы найти высокооплачиваемую работу. Гарвард в этом смысле – один из лучших университетов. Йель – один из худших.

Если у вас есть диплом престижного университета, но по бесполезной специальности, сильно он вам не поможет. Вся эта информация общеизвестна – нужно только ее изучить, прежде чем вкладывать куда-то деньги. Это то же самое, что инвестировать в какую-нибудь компанию. Для начала следует убедиться, что она имеет высокие обороты и прибыль и будет регулярно выплачивать дивиденды, чтобы ваши инвестиции как минимум окупились.

Как вы считаете, стоит ли участвовать в накопительных пенсионных программах вроде 401 (к) и открывать сберегательные счета, если у людей имеется «плохая» задолженность? Почему да или почему нет? Другими словами, рационально ли направлять часть средств на выплату кредита, а часть – на накопительную программу? Или сначала лучше полностью выплатить кредит?

Опять же это зависит от вашей индивидуальной ситуации – сколько вы зарабатываете и сколько наличных средств имеете в распоряжении. Накопительный пенсионный план 401 (к) считается одним из лучших вариантов инвестирования, потому что взносы не облагаются налогами и часто дублируются. То есть, если вы вносите на свой накопительный счет $1, ваш работодатель вносит на тот же счет $0,5 или $1, и эти деньги можно аккумулировать.

Большинство людей на закате лет сожалеют о том, что слишком поздно начали вкладывать деньги в план 401 (к), а не в самом начале трудовой карьеры. Тогда они могли бы обеспечить себе безбедную старость.

Верите ли вы в концепцию специалиста по финансовой свободе Дейва Рэмси, что на ликвидацию долгов нужно направить максимум средств и применить метод снежного кома? Как вы относитесь к идее поставить перед собой цель быть свободным от долговых обязательств? Или такая жизнь «в черном теле» гасит креативность и стремление быть успешным?

Я имею в виду две крайности: предпринимателя, начинающего бизнес с залога дома или опустошения парочки кредитных карт, и человека, который годами выбирается из долгов, но так и не сдвигает бизнес с мертвой точки. Есть ли способ достичь золотой середины?

Важнейший фактор успеха в жизни и особенно в бизнесе – это самодисциплина. Упорный труд и самодисциплина. Подход Дейва Рэмси требует строжайшей самодисциплины. Она проявляется в отсроченном удовольствии. Успешные люди жертвуют удовольствием в краткосрочном периоде ради финансового благополучия в будущем.

Подход Рэмси ставит вас в очень жесткие рамки. Он вынуждает постоянно контролировать свои финансы. А поскольку успех определяется привычками, то, если вы приучите себя быть дисциплинированными, вовремя вносить платежи и рассчитываться с долгами, вы будете значительно лучше вести бизнес, принимать более удачные решения и продуманнее относиться к расходам и финансовым обязательствам. Так что, думаю, это пойдет вам на пользу.

Все, что помогает человеку развивать самодисциплину и откладывать удовольствие ради лучшего будущего, формирует характер, силу воли, упорство, выдержку и другие положительные качества. Это действительно хорошая идея, но ее крайне трудно осуществить. Вот почему многие люди отказываются это делать. Дейв Рэмси дает четко и ясно понять: если вы хотите получить результат, идите до конца. Это то же самое, как похудеть: вы должны сократить рацион до 2000 калорий в день и удерживать эту планку целый год без поблажек и исключений.

Один мой друг, которого я знаю уже 30 лет, всегда страдал от лишнего веса и весил на 30–40 фунтов больше нормы. А пару месяцев назад я его встретил и не узнал – он был поджарым, как спортсмен. «Слушай, как тебе это удалось?» – спросил я.

Друг рассказал, что установил мобильное приложение по корректировке веса, ограничивающее потребление калорий до 2000 в сутки. Вы должны отмечать абсолютно все, что съели за день, а приложение подсчитывает калории и в определенный момент говорит вам «стоп». Если вы съедаете всю «дозу» к обеду, то до следующего завтрака будете голодать. Правда, такое случается только в начале; потом вы учитесь равномерно распределять приемы пищи. Последний приходится на 6–7 часов вечера, чтобы можно было уснуть. Если проявлять самодисциплину, то достаточно быстро формируется привычка обходиться 2000 калорий в день.

Среднестатистический взрослый человек потребляет 3000 калорий в сутки. Если потреблять 3000, а сжигать 4000, то вы будете терять 1000 калорий в сутки, и лишний вес постепенно уйдет. Это самая удивительная вещь, но она требует строгой самодисциплины. Также, как и метод Рэмси. Проявляйте самодисциплину и формируйте привычку экономно и аккуратно обращаться с деньгами. Если вы продержитесь год или два, то эта привычка закрепится на всю оставшуюся жизнь.

Вы рассказывали о собственном опыте раскрутки бизнеса и о том, что многие предприниматели проходят тот же путь: сначала опустошают кредитные карточки, потом закладывают недвижимость и т. д. Некоторые говорят, что бизнес можно открыть, не залезая в долги. Насколько это реалистично?

Вполне. Ключевой фактор успеха в бизнесе – это продажи. Если вы собираетесь заниматься консигнационной торговлей, то в принципе можете запустить бизнес прямо сегодня и получать прибыль до внесения платежей. Есть много web-сайтов, где можно брать товар на реализацию и перепродавать его на своем сайте, при этом вы будете платить владельцу (консигнанту) только по факту продажи.

Самый популярный вид такой торговли – это многоуровневый, или сетевой, маркетинг (MLM). Сетевой бизнес можно начать с минимальных вложений, закупив всего один образец продукции. Затем вы получаете заказ, закупаете товар, доставляете его заказчику и кладете разницу себе в карман. Главное в этом деле – коммерческая жилка, и если она есть, то путь к успеху вам обеспечен.

Если же вы начинаете и раскручиваете бизнес только за счет собственных средств, без привлечения сторонних инвестиций (бутстрэппинг), то это будет более медленный, но зачастую самый лучший способ организации своего дела. Вам приходится начинать зарабатывать деньги как можно раньше, быть креативным, пахать, как трактор, и проявлять самодисциплину. Пузырь доткомов лопнул потому, что они привлекли баснословный объем инвестиций, а на деле оказались неэффективными.

Я читал, что одна компания из Кремниевой долины привлекла $400 миллионов венчурного капитала и «профукала» их раньше, чем совершила хоть одну продажу. Инвесторы потеряли все свои деньги – $400 миллионов. Этот тот случай, когда дальше замечательной идеи дело не пошло. Поэтому всегда начинайте с продаж. В крайнем случае продавайте товары других компаний на комиссионных началах. Если вы умеете продавать, то сможете открыть свой бизнес. Это единственный известный мне способ, и он пользуется большой популярностью.

Заключительная идея этой главы подводит нас к моменту, когда люди рассчитываются с долгами и сбрасывают с себя тяжкое бремя. К сожалению, это бремя часто возвращается обратно. Отсюда вопрос: как получается, что из-за неожиданных крупных расходов все усилия идут насмарку, и человек снова залезает в долги? Сколько месяцев вы рекомендовали бы откладывать сбережения, чтобы по воле случая не вылететь в трубу?

Мы называем это законом трех. Финансовая свобода стоит на «трех китах»: сбережениях, страховании и инвестициях. Во-первых, вам нужно на два-шесть месяцев «затянуть пояс», чтобы иметь «подушку безопасности» на случай потери работы.

Если вы это сделаете, то ощутите уверенность в себе и в завтрашнем дне. Я разговаривал со многими людьми, которым когда-то дал этот совет, и все они им воспользовались. Чтобы создать «подушку безопасности» на два месяца, этим людям потребовалось около года. Зато потом, когда у них появлялся новый босс, или старый босс становился тираном, или им увеличивали рабочий день, или снижали зарплату, они могли сказать: «Фью!» – и уйти. Они могли себе это позволить, потому что имели деньги в банке, в то время как их коллеги были вынуждены остаться и смириться с ситуацией.

А одна женщина написала мне, что спускала всю зарплату на развлечения, одежду и косметику. Услышав мой совет, она задумалась над тем, что не имеет за душой ни гроша, и целый год буквально во всем себе отказывала. Женщина сказала, что это изменило ее жизнь, потому что теперь у нее есть сбережения.

Так что первым делом создайте себе «подушку безопасности» на два-шесть месяцев. Лучше на шесть, но хотя бы на два.

Второе, что нужно сделать, – должным образом застраховаться. Это действительно очень важно. Один мой друг, бухгалтер, советовал страховаться от всего, на что нельзя выписать чек. Недавно я разговаривал с человеком, который не продлил медицинскую страховку, чтобы сэкономить деньги на отдых, а потом повредил себе спину, катаясь на лыжах. Полгода он был прикован к постели и еще полгода проходил реабилитацию. Так что эта экономия аукается ему всю жизнь.

Вам нужна страховка на автомобиль, включая страхование гражданской ответственности. И вам необходима полная страховка на дом. Опять же, если ваш дом сгорит, вы не сможете выписать на него чек.

Мы пошли в страховое агентство и сказали: «Хотим застраховать свою жизнь. Что для этого нужно?» Знающие люди разложили все по полочкам: «Здесь нужно страховаться по полной, там это не обязательно, этого будет достаточно, там вы обойдетесь тем-то и т. п.». Они купили нам полисы нескольких компаний для разных целей, и у нас никогда не было финансовых проблем.

А если у вас четверо детей, то надежное страховое обеспечение – в дополнение к «подушке безопасности» – это насущная необходимость. Так что подойдите к этому вопросу серьезно. Не слушайте тех, кто считает страхование игрой против себя. Да, и застрахуйте свою жизнь. Если вы главный кормилец в семье и с вами что-нибудь случится, то ваши родные будут получать страховые выплаты.

Когда вы знаете, что у вас и вашей семьи есть надежная опора, это значительно улучшает психологическое и душевное состояние. Это делает вас более сильным, деятельным, уверенным в себе и позитивным.

И в завершение темы долгов – есть ли какие-нибудь идеи или концепции, которые мы не затронули?

Позвольте подвести итог этой дискуссии, потому что я сам был по уши в долгах и знаю, что это такое. Просыпаться ночью от страха, что у вас заберут дом, парковать машину за два квартала, чтобы ее не изъяли. Это не жизнь, а сплошной кошмар, но при этом мы не раз оказываемся на грани подобной ситуации. Если вы в ней оказались, примите решение выбраться из долговой ямы и больше никогда в нее не попадать. Пусть вам поможет девиз: «Я собираюсь прожить свою жизнь без долгов».

Потом сядьте, составьте план действий и сделайте его главным в списке своих приоритетов. Это не то, что вы собираетесь сделать когда-нибудь, а то, что вы сделаете сейчас. Если вы женаты, сядьте с супругой и составьте список всех своих активов и ежемесячных расходов: аренды, коммунальных платежей, бензина, еды, всего прочего, а потом – список всех своих долгов. В общем, перенесите все на бумагу.

Я уже говорил, что вы становитесь тем, о чем думаете большую часть своего времени. Миллионеры, добившиеся всего сами, – это такие же люди, как и вы, которые в определенный момент приняли решение: «Я собираюсь стать богатым» – и сделали это. Вы никогда не станете богатым, пока не последуете их примеру. Если же вы примете такое решение и подкрепите его действиями, то почти со стопроцентной вероятностью станете финансово независимыми. А для этого существует масса способов.

Исследователи выяснили, сколько времени думают о деньгах люди, испытывающие финансовые трудности. Двадцать четыре часа в сутки. Они думают о них, говорят, плачут о них, дерутся за них, они спорят о них. А сколько времени эти люди тратят на то, чтобы сесть, записать, спланировать и продумать свое финансовое будущее?

Ответ: около одного часа в месяц. В основном когда приходит время оплачивать счета. Тогда они садятся и говорят: «Хорошо, сколько нужно внести на эту кредитную карточку в текущем месяце? Сколько заплатить по этому счету?» Они выкладывают круглую сумму, а потом снова целый месяц тревожатся о деньгах.

А что делают миллионеры с нуля? Они посвящают своему финансовому будущему 10 и более часов в месяц: читают финансовые журналы, публикации, бюллетени, изучают возможности инвестирования, консолидации долга и т. п. Десять часов в месяц думают о том, как улучшить свое финансовое благополучие, поэтому у них тысячепроцентное – десятикратное – преимущество перед теми, кто этого не делает.

Если вы действительно хотите избавиться от долгов, введите себе в привычку покупать какую-нибудь полезную книгу или журнал. Послушайте аудио-, радиопрограммы и онлайн. Есть замечательные программы о том, как люди выкарабкались из долгов. Сделайте это своим главным приоритетом – выбраться из долговой ямы и больше никогда в нее не попадать. Если вы примете такое решение и запишете его как цель, а потом включите мозги и составите план действий, то удивитесь тому, как преобразится ваша жизнь.