Глава 8
Наука защиты благосостояния

Когда вы достигнете финансового успеха и благополучия, ваша работа на этом не закончится. Теперь вам нужно защитить свое состояние, чтобы не потерять то, что создавалось годами.

Представьте этот подход в виде египетской пирамиды. Ваша финансовая структура должна быть такой же прочной, чтобы ее не сломили никакие финансовые или экономические бури. Эта сессия научит вас поэтапному созданию собственной финансовой пирамиды.

Брайан, давайте начнем эту главу с обсуждения вашего горького опыта потери денег, будь то потеря постоянного клиента, судебные тяжбы или попытка сорвать куш на биржевом рынке. Какие уроки вы извлекли из этих неудач? Как вы осознали важность защиты благосостояния?

Когда идешь к финансовой независимости – а я шел к ней достаточно долго, – то на определенном этапе развивается синдром «хождения по воде», и это главная причина, по которой люди сбиваются с пути.

Большую часть своей жизни мы совершенствуем свои способности и навыки, строим бизнес и накапливаем капитал. Потом мы можем совершить ряд ошибок, худшая из которых – это развитие синдрома «хождения по воде». Суть в том, что долгое время мы работаем в определенной области, становимся в ней профессионалом, зарабатываем кучу денег, а потом решаем попробовать свои силы на другом поприще – мол, добился успеха здесь, добьюсь и там.

В начале 2000-х годов, во время очередного бума на рынке недвижимости, кто-то из знакомых предложил мне: «Слушай, давай займемся строительством складов индивидуального хранения. Они пользуются бешеным спросом, дают хороший доход и постоянно растут в цене».

На что я сказал: «Конечно, почему бы и нет? Похоже, хорошая идея». У знакомого были хорошие контакты, он проделал массу работы, подготовил финансовые предложения и т. д. В общем, все казалось замечательным, и я начал инвестировать. Сначала понемногу, потом все больше и больше, и в итоге я вложил в склады индивидуального хранения $20 миллионов, которые по большей части были доходами от других инвестиций.

Оказалось, что этот знакомый никогда не занимался подобными вещами и цифры, которые он прогнозировал, были неверны. Они не включали процентные платежи и огромное количество расходов, которые я, не будучи специалистом в этой области, не мог предвидеть. В итоге я кое-как закончил строительство этих складов и продал их с огромными убытками.

Моя любимая фраза на тему защиты благосостояния – это должная осмотрительность. Она предусматривает тщательное изучение инвестиций до малейших мелочей. Другими словами, дважды все перепроверьте, проконсультируйтесь с экспертами, поговорите с бухгалтерами, банкирами и специалистами, но не слушайте людей, с которыми вы занимаетесь бизнесом. Вам нужно мнение только профессионала. Поступи я так в свое время, это сэкономило бы мне уйму времени и денег.

Так что, если вы хотите сохранить и защитить свое состояние, будьте предельно осторожными и внимательными с финансовыми операциями.

Самое мудрое решение – инвестировать с экспертами. На днях я разговаривал с директором компании по управлению активами состоятельных клиентов, чистый капитал которых составляет $25 миллионов и выше. Они обращаются в его компанию, и та занимается всеми финансовыми вопросами, от банковских счетов и кредитных карт до сберегательных счетов и ипотеки. И конечно же, инвестициями. А поскольку это профессионалы, они зарабатывают своим клиентам 10–20 % годовых и берут за свои услуги 1 %.

Эти люди имеют очень высокие доходы, намного выше, чем у большинства населения. Человек со средним достатком должен понимать, что деньги легко только тратить. Если же вы собираетесь их накапливать и придете к этому решению годам этак к пятидесяти, то вам придется начинать все заново и ехать на первой передаче.

В молодости у вас полно сил и энергии, вы много работаете и зачастую рискуете, а в пятьдесят начинаете «тормозить» и становитесь более осторожными и осмотрительными. Но лучше позже, чем никогда. И помните: не теряйте деньги. Если существует хотя бы малейшая вероятность такого исхода, просто остановитесь и скажите себе: «Подожди минуту, ты можешь позволить себе потерять все эти деньги?» Если ответ «нет» – не делайте этого.

Правда ли, что по мере достижения успеха вы все чаще становитесь объектом судебного преследования, неудачных сделок и т. п.? Почему «да» или почему «нет»?

Одна из проблем состоит в том, что в США слишком много юристов, а работы для всех не хватает, поэтому некоторые из них пытаются создавать ее сами, возбуждая судебные иски. Я называю таких юристов «сборщиками дерьма».

Пользуясь своим влиянием в конгрессе и законодательных органах, юристы лоббируют законы, позволяющие привлекать людей к суду без малейших на то оснований. Так что, если у вас есть деньги, судебных исков вам не избежать. Один мой друг, весьма состоятельный товарищ, сказал: «Если у тебя есть деньги, ты попадешь под раздачу четыре раза». Нужно просто сделать глубокий вдох и признать, что, если у вас есть хоть маломальское состояние, юристы будут стараться урвать свои комиссионные.

Я выяснил еще одну вещь: если вас преследуют в судебном порядке, нужно защищаться. Это может стоить $75 тысяч или $100 тысяч, но вы должны защищаться, иначе против вас возбудят дело и признают виновными по полной программе. Если же вы решите бороться, вам придется пройти через все прелести судебного процесса – собирать свидетельские показания, нанимать адвокатов, являться с повесткой в суд и т. д.

В противном случае вы не обеспечите себе должную защиту. Возбуждение иска стоит всего $250, а юристов, желающих нагреть на этом руки, полно. Мне сказали, что у них это вообще поставлено на поток: заполняется стандартная форма от имени истца, вписывается в нее имя ответчика, то есть ваше, оплачивается «пошлина» в размере $250 – и иск против вас готов. Знаю – проходил.

Несколько лет назад один очень успешный бизнесмен дал мне совет: «Поместите все свои активы в доверительный фонд, чтобы они принадлежали только вашей семье, но управляли ими вы». То есть нужно поместить свои деньги в надежное место, где их никто не тронет. Доверительный фонд – это как раз такое место. Когда против вас возбуждают иск, то первым делом смотрят, сколько у вас денег. Если они в семейном доверительном фонде, по закону с ними ничего нельзя сделать, и от вас отстанут.

Предположим, против вас выдвинули иск на $1 миллион. Если они у вас в доверительном фонде, которым управляете вы, то можете сказать: «Хорошо, большинством голосов мы решили, что будем выплачивать эту сумму по $10 в год». И никто вам и слова не скажет, поскольку все знают, что вы имеете полное право так поступить. Более того, вас вряд ли еще будут преследовать, потому что они делают это только тогда, когда с вас можно что-нибудь «поиметь». Это очень хорошая тактика, особенно в наше время и в нашем обществе, где все друг с другом судятся.

Так что очень важно обезопасить себя и вложить активы в надежные доверительные фонды. Проконсультируйтесь со своими юристами и бухгалтерами, и они расскажут вам, как это сделать.

Существует много инструментов финансовой защиты. Давайте обсудим некоторые из них и начнем со страхования. Какие страховые полисы нужно иметь? И каким общим правилам необходимо следовать при их покупке? Исследования показывают, что срочное страхование жизни предпочтительнее пожизненного. Кроме того, часто советуют оформлять долгосрочную медицинскую страховку, потому что сегодня люди живут дольше. Вы согласны с этим? Осветите, пожалуйста, и такие вопросы, как страхование автомобилей, недвижимости и страхование по нетрудоспособности.

Я считаю, что на протяжении трудовой деятельности нужно обязательно страховать жизнь. Купите стандартный срочный страховой полис. Он покрывает максимальное количество рисков за минимальную плату. Что касается пожизненного или накопительного страхования, их называют принудительными сбережениями, то первые три-пять лет ваши взносы будут идти только на комиссию агенту.

Сегодня часто используют выражение «купите срок и инвестируйте разницу». Оно означает, что вы получите гораздо большую прибыль, если купите срочный страховой полис, а остальные деньги вложите в индексный фонд.

Но вы должны иметь достаточную страховку, чтобы защитить свою семью, на случай, если с вами что-нибудь произойдет. Один мой хороший друг, который занимается страхованием, сказал, что цель пожизненного страхования – гарантировать ваши мечты. Если вы мечтаете о том, чтобы обеспечить своей супруге и детям безбедное существование, даже если с вами что-нибудь случится, покупайте полис, который это покрывает.

Размер страхового покрытия можно рассчитать, и большинство мужчин мыслят именно так, но мой друг сказал, что наша задача – заработать за свою жизнь столько денег, чтобы обеспечить свою семью без страхового полиса.

С возрастом стоимость страхования достигает немыслимых размеров. Так, если в 70 лет вы покупаете страховку на $1 миллион, вам ежегодно придется платить за нее $500 тысяч. Это очень, очень дорого. Ваша задача – накопить достаточно денег и создать НЗ, то есть неприкосновенный запас. Он должен быть в прямом смысле слова неприкосновенным – для кредиторов, судебных стяжателей и кого бы то ни было, – чтобы вы могли реализовать свои мечты.

Что вы можете сказать о страховании по нетрудоспособности?

Я не являюсь сторонником страхования по нетрудоспособности. Страховые компании любят «втюхивать» его вместе с пожизненной страховкой, потому что оно дает высокие комиссионные. Но я считаю, что если у вас есть медицинский и универсальный страховой полис, то они покрывают риски по нетрудоспособности.

На самом деле я не очень разбираюсь в этом вопросе. Знаю только, что страховые агенты очень настойчиво предлагают данный вид страхования, потому что это им выгодно; тем более что все меньше и меньше людей заключают договор пожизненного страхования, а комиссионные за срочные полисы очень низкие.

Брайан, а что вы можете сказать о долгосрочном страховании по уходу?

Возможно, это хорошая идея по двум причинам. Может так случиться, что ваши дети не смогут о вас позаботиться, поэтому, если вы можете обеспечить себе квалифицированную медицинскую помощь и уход на протяжении оставшейся жизни, это будет очень мудрым решением. Чем раньше вы его примете, тем меньше будет сумма страховых взносов, потому что они рассчитываются из средней продолжительности жизни. В конце концов, цель страховых компаний – получение прибыли. Поэтому тщательно изучите условия страховки и проконсультируйтесь со знающими людьми. Финансовые консультанты и даже хороший страховой агент разложат вам все по полочкам.

То же касается и страхования по нетрудоспособности. Одни полисы имеют низкое страховое покрытие, но стоят очень дорого, у других страховое покрытие выше, но они стоят намного меньше. Это как страхование автомобиля с франшизой. Если сумма вашего участия в риске составляет $1000, а не $500 или $250, полис обойдется вам значительно дешевле.

Все эти нюансы объяснит вам хороший страховой агент. Ранее я уже говорил, что у меня есть такой агент и он уже 28 лет занимается всеми страховыми вопросами нашей семьи, давая необходимые разъяснения, советы и рекомендации. Это то же самое, что иметь личного тренера или диетолога, который составляет вам индивидуальный режим тренировок или питания. В таких делах лучше довериться профессионалам.

Еще один инструмент финансовой защиты – это завещание. Объясните, пожалуйста, его важность.

Это очень важный инструмент. У нас с женой есть завещание. Мы составили его повторно, потому что предыдущее уже устарело: сменились исполнители, выросли дети, они обзавелись собственным жильем и детьми, и вообще многое изменилось. В прошлый раз мы просто зашли на сайт LegalZoom, скачали очень простую и понятную форму, заполнили ее в нескольких экземплярах и раздали бухгалтеру и старшим детям.

Сейчас мы хотим сделать более детальное завещание и для начала пойдем к адвокату по недвижимости, чтобы он провел для нас ликбез. Законодательство в этой области постоянно меняется, и пока они обнародуют нововведения, государство может забрать у вас больше 50 % доходов. Поэтому всегда нужно иметь хорошего адвоката, который держит руку на пульсе и защитит вас от скрытых налогов.

Последнее, что вам нужно, – это чтобы собственность разрушила вашу семью. Говорят, ничто не вызывает такие семейные дрязги, как распоряжение имуществом. Я не раз видел, как дети грызлись за деньги родителей, как собаки за кусок мяса. Это недопустимо.

Задача родителей – заранее обо всем позаботиться. Моя мать записала свое имущество – мебель, драгоценности, фарфор, картины, – подсчитала его стоимость и все распределила между четырьмя детьми, выбрав в качестве исполнителя моего брата, профессионального юриста.

После ее смерти мы собрались и огласили завещание. Оно было продумано до мелочей, поэтому у нас никогда не возникало имущественных споров.

Мама не хотела, чтобы мы за что-то дрались. И это очень важный момент, который нужно закрыть до шестидесяти-шестидесяти пяти лет. Жизнь – штука непредсказуемая: самолеты врезаются в горы, автомобили срываются с мостов и даже кирпич может упасть на голову. Мы, как родители, обязаны защитить свою семью и распределить накопленный капитал.

Еще один важный момент, о котором хотелось бы упомянуть, – это так называемые предсмертные дискуссии. Дети их очень не любят, им не хочется думать о вашей смерти, но вы должны открыть эту тему и сказать: «Мы с мамой не вечны, поэтому какие-то вещи лучше обсудить сейчас». Опять-таки, желательно сделать это лет в шестьдесят-шестьдесят пять, чтобы не было слишком поздно.

Люди часто избегают разговоров о смерти, но это естественная часть нашей жизни, поэтому говорите о ней спокойно, как о нормальном положении вещей. Тогда ваши дети тоже начнут относиться к таким вещам как к нормальным и естественным и, возможно, иногда спрашивать: «А можно, я после твоей смерти возьму то-то или то-то?»

Оказывается, для старшей дочери важно одно, для младшей – другое, для остальных детей – третье. Обо всем этом нужно говорить, и это дает ощущение невероятного душевного покоя и комфорта.

Пожалуй, самое важное для наемных работников – защитить свои гарантированные доходы. Как это лучше сделать?

Я понятия не имею, как защитить себя на случай потери работы и дохода, если живешь на одну зарплату. Единственный известный мне способ – это создавать сбережения, причем как можно раньше.

Никто, кроме вас, – ни одна страховая или другая компания – не примет такого решения. Вы и только вы должны взять на себя ответственность за свое будущее и сказать: «Я должен/должна регулярно откладывать такую-то сумму денег на случай утраты трудоспособности или других непредвиденных обстоятельств». Одна из форм страхования по нетрудоспособности называется страхованием на случай потери дохода. Вы можете сказать страховому агенту: «Мне нужно X тысяч долларов в месяц» – и купить полис, покрывающий эту сумму. Правда, здесь есть одно «но»: страховые выплаты начинаются не раньше чем через шесть-двенадцать месяцев после потери работы или трудоспособности. Страховые компании не горят желанием расставаться с деньгами и знают, что по статистике большинство людей за это время возвращаются к работе.

А какие формы финансовой защиты существуют для владельцев бизнеса? Какую из них лучше выбрать для нового бизнеса?

Мы с вами можем открыть ИП прямо сейчас, достаточно просто зарегистрироваться. Индивидуальное предприятие означает, что все финансовые потоки осуществляются единолично и облагаются налогом.

S-корпорация – это то же самое, с той лишь разницей, что можно брать банковские ссуды, нанимать персонал, сдавать в аренду офисы – в общем, действовать, как крупная компания, но весь чистый доход будет поступать собственникам. Например, у меня S-корпорация.

Если у вас 50 % акций компании, а у ваших партнеров по 25 % и компания заработала $100 тысяч, то налогообложение прибыли будет производиться в соответствующих пропорциях.

В отличие от S-корпорации, С-корпорация платит корпоративные налоги. В США это самые высокие в мире налоги, составляющие порядка 39,5 %, поэтому из заработанных $100 тысяч после уплаты налогов останется только $60,5 тысячи.

Если вы выплачиваете дивиденды акционерам, то они облагаются отдельными налогами. В итоге общий процент отчислений достигает 63 % и вылетает в круглую сумму. Но эти деньги можно оставить в компании, как поступают крупные корпорации вроде Apple. На банковском счету Apple после выплаты налогов остается $200 тысяч, и они могут делать с ними что захотят.

С-корпорацию выгодно создавать только в том случае, если вы собираетесь продавать акции, иметь большое количество акционеров и привлекать инвесторов. Такая форма подходит для более крупных компаний.

Недостаток С-корпорации в том, что все ваши финансовые вложения, даже те, которые ушли безвозвратно, облагаются налогом, в то время как в ИП, ООО и S-корпорации их можно оформить как убытки. Так что, если С-корпорация развалится, вы потеряете все свои инвестиции, и защитить их невозможно. ООО – это общество с ограниченной ответственностью. В отличие от ИП или S-корпорации, оно создается несколькими участниками, которые распределяют доходы пропорционально своим финансовым вкладам и самостоятельно уплачивают налоги.

Брайан, если я решу открыть бизнес, какую форму лучше выбрать: ИП, ООО или S-корпорацию? И какие виды юридической защиты они обеспечивают?

В принципе, форма хозяйствования особой разницы не имеет. ИП и ООО отличаются разве что количеством собственников, но каких-то реальных налоговых преимуществ не дают. В нашей системе очень сложно – а точнее, практически невозможно – избежать налогов. Для этого придумано 84 тысячи страниц печатного текста, чтобы ободрать вас как липку при любом удобном случае.

Опять же, единственная форма предприятия, стоящая особняком, – это С-корпорация, где вы инвестируете деньги, но не можете их извлечь. В остальных случаях ваши финансовые вложения расцениваются как операционные расходы или убытки, вычитаются из дохода и не облагаются налогом.