Китай, Индию и Африку можно считать типичным примером роста охвата населения мобильными безналичными технологиями. В каждом из этих регионов живет огромное количество людей, исторически не имевших доступа к миру денег. Китай и Индия подробно рассмотрены в кейсе-исследовании о компании Ant Financial, приведенном в конце этой книги. В частности, там вы найдете интервью с Виджаем Шекхаром Шармой, харизматичным основателем и генеральным директором индийской компании Paytm (Ant Financial – ее основной инвестор). Однако в Африке все иначе. В отличие от Китая и Индии Африка – это не государство, а континент со множеством стран, отличающихся огромным разнообразием.

Я председательствую на ежегодной конференции Dot Finance Live – важнейшем финтех-мероприятии в Африке, куда съезжаются люди из всех стран южнее Сахары. Когда я слушаю пленарные выступления о мобильных инновациях и охвате мобильными финансовыми услугами, меня поражает, что именно Африка лидирует в мире финансовых инноваций. По данным Всемирного банка, в 2015 году лишь у 17,9 % жителей Тропической Африки были дебетовые карты, а среди бедных слоев населения этот показатель снижался до каких-то 6,6 %. Это проблема, поскольку чем вы беднее, тем больше приходится платить за транзакции и перевод денег. Например, средняя комиссия за перевод денег из Кении в Уганду составляет 10 %, если пересылать деньги через банк, и 8 % – по системе Western Union. Фактически отправить деньги домой в Африку выйдет дороже, чем в любую другую часть мира. По данным Всемирного банка, изложенным в отчете «Миграция и денежные переводы: статистический справочник» за 2016 год, средняя стоимость пересылки 2000 кенийских шиллингов ($200) домой обойдется примерно в 7,4 %. Показатель снизился на 0,6 процентного пункта по сравнению с концом 2014 года, но по-прежнему слишком высок. При этом комиссия за денежные переводы в Тропической Африке составляет 9,5 % – это высочайший показатель в мире, на 25 % превышающий аналогичные показатели в других развивающихся странах.

Отчасти такая высокая комиссия обусловлена архаичной финансовой системой, не работающей с большинством корреспондентских банковских структур из-за международных санкций и опасений по поводу отмывания денег и финансирования террористов (что связано с отсутствием цифровых учетных данных и документации, обеспечивающей принцип «знай своего клиента» (KYC)). Как применить KYC, если ваш клиент живет на островке или в деревне, где нет подключения к интернету? Вот почему Тропическая Африка стала колыбелью мобильных денег.

Однако речь идет не только об охвате мобильным банкингом, но и о мобильных финансовых инновациях в целом. Например, пару лет назад Standard Bank разработал приложение SnapScan. Это решение обеспечивает платежи при помощи камеры смартфона и QR-кода. Отличное приложение, хорошо описанное в следующей статье из газеты Time:

SnapScan – не единственное успешное африканское приложение. Ганский финтех-стартап Zeepay предлагает приложение для платежей через смартфон, работающее по принципу NFC (ближняя бесконтактная связь). Представьте себе Apple Pay без Apple – и поймете, что это такое.