Я размышлял над вопросом, который мне недавно задал один турецкий банкир. Он спросил: «Почему западные банки все время говорят о преемственности?» Я отлично понимал, что он имеет в виду, так как те банки, с которыми мне приходится иметь дело в США, а также в Великобритании, Франции, Германии и других европейских странах, постоянно сталкиваются с проблемами, возникающими из-за использования устаревших АБС. Это неудивительно, если учесть, что 43 % банковских систем реализовано на COBOL и других старых языках программирования, но все меньше и меньше людей сегодня представляют, как работать с этими языками. Как я упоминал выше, большинству COBOL-программистов далеко за 40 и даже за 50, они вымирающий вид. Поэтому банки вынуждены менять системы, с которыми работали по 30 лет и более, а это все равно что срывать фундамент, стараясь при этом не обрушить здание. Это непросто.

Однако для меня этот вопрос иллюстрирует иной парадокс. Пока в США пытаются справиться с наследием индустриальной эпохи, я вижу Китай, Индию и другие растущие экономики, стремительно обходящие конкурентов отчасти благодаря внедрению систем, разработанных уже после рождения Марка Цукерберга. Многие банки и коммерческие компании в этих странах начали развивать инфраструктуру в конце 1990-х и начале 2000-х годов, а сегодня пожинают плоды.

В результате глобальный финансовый мир выступает в двух ипостасях: традиционные финансы Запада и развивающиеся финансы Востока. Однако существует и третья его ипостась – инновационные технологии мобильного банкинга и электронных кошельков в развивающихся и формирующихся экономиках. Такие экономики сосредоточены в Тропической Африке; в частности, хочется отметить Уганду, Гану, Танзанию, Мали, Кению и Нигерию, а из неафриканских стран – Филиппины, Индонезию и некоторые регионы Латинской Америки. В этих странах огромные массы населения существуют менее чем на $1,9 в день на человека (сегодня эта цифра официально считается чертой бедности). Эти люди в основном не имели доступа к технологиям, но сегодня ситуация меняется. Благодаря развитию мобильных сетей сейчас почти каждый из этих людей либо имеет смартфон, либо может им воспользоваться при необходимости. При помощи смартфонов они могут не только общаться, но и торговать, совершать транзакции. Предполагается, что объем продаж через мобильные сети будет исчисляться миллиардами долларов. Об этом свидетельствует недавнее исследование Global Market Insights, согласно которому дешевые технологии для беспроводной коммуникации в развивающихся странах породили рынок мобильных POS-терминалов, объем которого к 2020 году должен превысить $20 млрд (по сравнению с нынешними $12 млрд, с ожидаемым показателем совокупного среднегодового темпа роста 19 %). Особенность этого рынка состоит в том, что он возник буквально на пустом месте. Было слишком дорого создавать сеть традиционных отделений банков для обслуживания людей, живущих на $1,9 в день. Цифровая сеть, основанная на мобильных финансовых операциях, в данном контексте меняет правила игры.

Именно потому, что раньше ничего подобного не существовало, такие рынки заставляют полностью переосмыслить все, что мы знаем о финансовых системах и рынках. Эти рынки порождают прорывные инновации, основанные на финансовых операциях, проводимых через мобильные сети, которые в конце концов могут изменить правила игры для всех нас.

Таким образом, глобальный финансовый мир выступает в трех своих ипостасях: в западных странах преобладают его традиционные формы, в странах Азии они бурно развиваются, а в южном полушарии мы наблюдаем его инновационные формы. И я уже знаю, какая из этих форм интересует меня больше всего с точки зрения прогнозирования будущего.