Глава 6. Всеобщий расцвет
Каких-нибудь 10 лет назад лишь каждый десятый кениец имел доступ к финансам. В 2007 году начала свою деятельность компания M-Pesa. Сегодня практически все в Кении пользуются финансовыми услугами. Мобильные платежи, мобильные кредиты и мобильное страхование меняют мир. Ничто не свидетельствует об этом лучше, чем работа компании Ant Financial, стремящейся обеспечить охват финансовыми услугами в глобальном масштабе.
Благодаря выстраиваемой сейчас (точнее, уже выстроенной) мобильной сети две трети жителей планеты, кто раньше прозябал в бедности, могут поправить свои дела. Зачастую причина бедности – в недоступности банковских услуг. Во-первых, если вам требуется переслать деньги, а сделать это можно только физически, у вас проблемы. Без доступа к банковскому счету деньги приходится передавать через посредников, многим из которых нельзя доверять. Возможно, ваши деньги так и не попадут к получателю.
Во-вторых, денежные операции обходятся беднякам гораздо дороже, чем богачам. Человек, у которого есть деньги на счету в банке, зачастую может рассчитывать на бесплатное банковское обслуживание. Но если банки зарабатывают именно на таких операциях, как же они добиваются столь высоких прибылей, когда банкинг бесплатный? Собственно, он никогда не бывает совершенно бесплатным, и зачастую именно за счет бедняков банкинг обходится богатым дешевле. Так, комиссии и сборы за незапланированные овердрафты и кредиты – это те средства, которыми оплачивается «бесплатный» счет состоятельного клиента. Если же у вас нет банковского счета, вы платите еще больше, поскольку вынуждены пользоваться услугами пунктов обмена валюты, брать микрозаймы «до зарплаты» или обращаться в службу денежных переводов, чтобы переслать деньги.
В-третьих, когда приходится постоянно иметь на руках наличные, вас могут ограбить. Наличность небезопасна. Деньги легко украсть, после чего их след теряется. Потеряв наличные, вы уже не сможете доказать, что они принадлежали вам.
Наконец, деньги грязные. В буквальном смысле. Зачастую наличные деньги контактируют с человеческими выделениями, к которым лучше не прикасаться. Если вы еще не знаете, 94 % американских долларовых банкнот загрязнены бактериями, в том числе вызывающими пневмонию, кровяные инфекции, понос, инфекции мочевых и дыхательных путей. Кроме того, по данным исследований, вирус гриппа может до 17 дней сохраняться на купюрах, куда попадает с мокротой, а на четырех из пяти банкнот попадаются следы кокаина и других наркотиков.
Именно по этим причинам – связанным с безопасностью, рисками, затратами и здоровьем – от наличности постепенно стараются отказаться, что становится возможным благодаря распространению мобильного банкинга. Отличный пример – Китай; еще несколько лет назад вся его экономика была основана на наличных расчетах. Сегодня наличные не используются в большинстве крупнейших мегаполисов Китая. Эта тенденция стремительно распространяется по всей стране благодаря двум крупнейшим системам мобильных кошельков – Alipay и WeChat Pay. Всего за четыре года две эти системы приучили целую нацию к безналичным расчетам: в 2016 году около 70 % всех платежей на сумму $5,5 трлн осуществлялось через системы мобильного банкинга, и этот показатель продолжает быстро расти. Сравните с США, где в 2016 году через системы мобильного банкинга (Venmo, Apple Pay и им подобные) прошло всего $112 млрд платежей, – и ощутите масштаб этого фундаментального различия. Китайский пример был взят на вооружение во многих азиатских странах, а также в Африке и в обеих Америках. Как уже говорилось, 200 млн человек занимаются денежными операциями и торговлей в Пакистане, но лишь у 20 млн есть банковские счета. Однако все это должно в скором времени измениться. В период с 2013 по 2016 год в стране были развернуты дешевые 3G- и 4G-мобильные сети передачи данных, и сегодня количество пакистанцев, пользующихся такими мобильными услугами, достигает 50 млн человек (в 2012 году эта цифра была близка к нулю). Однако получить доступ к финансовым услугам можно, даже не имея мобильной связи. Например, в Индии мобильный кошелек Paytm позволяет 250 млн клиентов покупать в розничных торговых точках. Продавцу требуется лишь QR-код. Если вы его потеряли, продавцу не нужны ни технологии, ни доступ к сети, а лишь код, который клиент может отсканировать – и оплатить товар. Именно поэтому на наших глазах в эпоху цифрового человечества происходит революция в доступе к финансовым услугам. Вот почему компании Ant Financial, которой принадлежит система мобильного банкинга Alipay, посвящен развернутый кейс в конце этой книги, ведь это первая и до сих пор единственная компания, стратегически нацеленная на глобальный охват населения финансовыми услугами.
